Hoạt động kinh doanh thẻ: Kinh nghiệm của một số ngân hàng trong khu vực và thực tế tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯ ỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ^ £ - VŨ MẠNH TUÂN HOẠT BÔNG KINH DOANH THỂ KINH NGHIỆM CỦA MỘT s ố NGẰN HÀNG TRONG KHU v ự• c VÀ THIĨC • t ê 'T Ạ• I NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh thế giới QHKTQT Mã sô: 60 31 07 LUẬN VÃN THẠC SỸ KINH TẾ ĐỐI NGOẠI NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYÊN DANH LƯƠNG ĐAI HOC OU O C GIA H A imỌ i TRUNG TẨM THÒNG TIN THƯ VIỆN V - Hà Nội - 2007 ho7 ~ m '/L MỤC LỤC MỞ ĐẨU CHƯƠNG 1:MỘT s ố VAN ĐỀ VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ KINH NGHIỆM CỦA MỘT số NGÂN HÀNG TRONG KHU vục 1.1 MỘT SỐ VAN ĐỀ VỂ THẺ NGÂN HÀNG .7 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển th ẻ 1.1.2 Khái niệm chất kinh doanh Thẻ Ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm Thẻ Ngân hàng 1.1.2.2 Bán chất kinh doanh Thẻ Ngân hàng 10 1.1.2.3 Đặc điểm Thẻ Ngân hàng 10 1.1.2.4 Phân loại th ẻ : 17 1.1.3 Các chủ thể tham gia qua trình Phát hành- Sử dụng Thanh tốn th ẻ : 19 1.1.3.1 Chủ thể lĩnh vực phát hành: .19 1.1.3.2 Chủ thể lĩnh vực sử dụng thẻ 20 1.1.4 Vai trò hoạt động kinh doanh thỏ bối cảnh Hội nhập Kinh tế quốc tế 22 1.1.4.1 Hoạt động kinh doanh thẻ Hội nhập kinh tế Quốc tế 22 1.1.4.2 Hoạt động kinh doanh thẻ xu tất yếu phát triển nghiệp vụ ngân hàng trình Hội nhập kinh tế Quốc tế .r r ' 23 1.1.5 Ưu nhược điểm hoạt động kinh doanh th ẻ : .24 1.1.5.1 Ưu điểm 24 1.1.5.2 Nhược điểm : 25 1.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA MỘT s ố NGÂN HÀNG TRONG KHƯ V ự c VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM Đ ố i VÓI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 26 1.2.1 Các Tổ chức thẻ Quốc tế (VisaCard Int, MasterCard Int,AMEX Co Ltd, JCB Int, DinerClub Int) 26 1.2.1.1 Tổ chức MasterCard Quốc tế (MasterCard International) 26 1.2.1.2 Tổ chức thẻ Visa Quốc tế (Visa International Association) 27 1.2.1.3 Công ty thẻ AMEX (American Express Co Ltd) 28 1.2.1.4 Tổ chức Thẻ Diners Club Quốc tế (Diners Club International D C I) 29 1.2.1.5 Công ty JCB Quốc tế (JCB International L td) 30 1.2.2 Kinh nghiệm số ngân hàng khu vực .32 1.2.2.1 Bank of China (BOC).r 32 1.2.2.2 Ngân hàng Hong kong and Shanghai Banking Co Operation (HSBC) T r 34 1.2.2.3 Ngân hàng Bangkok B ank 36 1.3 BÀI HỌC KINH NGHIỆM .38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG 40 NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM .40 2.1 QUÁ TRÌNH PHÁT TRIEN h o t đ ộ n g k i n h d o a n h t h ẻ c ủ a NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT N A M 40 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 40 2.1.2 Tinh hình hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 41 2.2 HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT N AM 44 2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ .46 2.2.2 Hoạt động sử dụng thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 47 2.2.3 Hoạt động phát hành thẻ nội địa Connect 24 49 2.2.4 Hoạt động toán 51 2.2.5 Hoạt động hệ thống A TM 53 2.2.6 Hoạt động hệ thống Ngân hàng đại lý 54 2.3 PHÁT TRIỂN CÁC HOẠT ĐỘNG LIÊN QUAN ĐẾN k in h DOANH T H Ẻ .55 2.3.1 Phát triển sản phẩm dịnh vụ .55 2.3.2 Hợp tác quốc tế nước 57 2.3.3 Công tác M arketing 58 2.3.4 Quản lý rủi ro 60 2.4 ĐÁNH GIÁ CH Ư N G 63 2.4.1 Những mặt thành công 63 2.4.2 Những tồn t i 66 CHƯƠNG 3: MỌT s ố GỢI Ý VỀ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIEN 69 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG 69 NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRONG THÒI GIAN T Ớ I 69 3.1 CHIẾN LUỢC PHÁT TRIEN h o t đ ộ n g k i n h d o a n h t h ẻ CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 69 3.1.1 Nâng cao số lượng chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ 71 3.1.2 u tiên cồng nghệ 72 3.1.3 Giữ vai trò vị trí tiên phong th ẻ 74 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIEN h o t đ ộ n g k in h DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT N A M 74 3.2.1 Các giải pháp tổng th ể 74 3.2.1.1 Mỏi trường kinh tế - xã h ộ i 74 3.2.1.2 Hạ tầng kỹ thuật công nghệ 77 3.2.1.3 Thành lập công ty cung ứng tiền mặt cho máy ATM (Cty thuộc Ngân hàng Nhà nước) .78 3.2.2 Các giải pháp cụ thể 80 3.2.2.1 Đối với doanh nghiệp: 80 3.2.2.2 Đối với dân cư: 80 3.2.2.3 ứng dụng mở rộng tiện ích phẩm thẻ, tích hợp ứng dụng thẻ ghi nợ thẻ: 80 3.2.2.4 Mở rộng mạng lưới toán chấp nhận thẻ 81 3.2.2.5 Chuyển phát hành thẻ Credit + Debit từ sang thẻ Smart Card (The chip-EMV) ’ .T 83 3.2.2.6 Đầu tư đổi công nghệ 84 3.2.2.7 Tăng cường cơng tác phịng ngừa rủi ro liên quan đến thẻ 85 3.2.2.8 Đào tạo đội ngũ cán liên quan đến hoạt động thẻ từ Trung ương xuống tới Chi nhánh 89 3 KHUYỂN N G H Ị 90 3.3.1 Đối với Chính phủ 90 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 90 3.3.3 Ngân hàng Ngoại thương Việt N am 92 3.3.4 Các Ngân hàng Thương m i 92 KẾT LUẬN ' 94 TÀI LIỆU THAM K H Ầ O 96 GIẢI THÍCH TỪNGỮVÀ TỪVIÊT TẮT 97 DANH MỤC BẢNG BlỂU Bảng 2.1: Thị phần hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 45 Bảng 2.2: Số lượng thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phát hành 46 Bảng 2.3: Doanh số sử dụng ba loại thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt N am 47 Bảng 2.4: Tinh hình phát hành thẻ ghi nợ Connect 24 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 50 Bảng 2.5: Huy động vốn thông qua tài khoản vãng lai thẻ Connect 24 50 Bảng 2.6: Tinh hình tốn thẻ tín dụng quốc tế .51 Bảng 2.7: Doanh số toán thẻ quốc tế Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam năm 2006 53 Bảng 2.8: Hoạt động hệ thống máy ATM 53 GIẢI THÍCH T NGỮ VÀ TỪ VIẾT TẮT - ATM {Automatic Teller Machine) máy giao dịch tự động, coi điểm ứng tiền mặt, chủ thẻ sử dụng thẻ để ứng tiền mặt thực số giao dịch khác - BIN (Bank of Identifycation Number): mã số cho loại thẻ NHPH, qua ngân hàng nhận biết thẻ - c v v Card Verification Value: Giá trị xác nhận giao dịch thẻ - c v c Card Verification Code: mã số xác định giá trị giao dịch thẻ - Đơn vị chấp nhận thỏ (ĐVCNT) tổ chức hay cá nhân cung ứng hàng hoá dịch vụ chấp nhận thẻ làm phương tiện toán - Điểm ứng tiền mặt (ĐƯTM) đơn vị, Ngân hàng đại lý, ngân hàng toán, máy ATM mà chủ thẻ sử dụng thỏ để ứng tiền mặt, ĐƯTM coi ĐVCNT đặc biệt - EDC (Electronic Data Capture) thiết bị điện tử dùng để cấp phép xử iý trực tuyến giao dịch thẻ ĐVCNT ĐƯTM - EMV (Smart Card) loại thẻ đạt chuẩn EMV- chuẩn tổ thẻ lớn giới đặt Europay International, Master International, and Visa International) nhằm đưa sản phẩm thẻ chuẩn cho thẻ Credit Debit dựa công nghệ thẻ CHIP - Thẻ - Card phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt tổ phát hành để thực giao dịch thẻ - Tổ chức thẻ Quốc tế -TCTQT hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng Cơng ty phát hành tốn thẻ quốc tế, bao gồm: Tổ chức thẻ Visa International, Công ty MasterCard Incoprated, Công ty thẻ American Express, Công ty JCB, công ty Diners Club - Chi nhánh phát hành - CN - Ngân hàng phát hành thẻ -NHPH: NH thực nghiệp vụ phát hành thẻ - Ngân hàng toán thẻ - NHTT: Là NH thực nghiệp toán thẻ - Ngân hàng nhà nước Việt Nam- NHNNVN - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam viết tắt- VIETCOMBANK- NHNT VN - Ngân hàng thương mại Việt Nam - NHTM VN - Tổ chức thương mại giới WTO - Mã số cá nhân (PIN - Personal Identifine Number) mã số mật NHPH ấn định cho chủ the chủ thẻ tự lựa chọn, sử dụng bảo quản, mã số cá nhân sử dụng cho số loại hình qua máy ATM EDC MỞ ĐẦU l.Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, người ta thường nói tới hoạt động kinh doanh thẻ - mơ hình kinh doanh hiệu sinh lời cao Đây phương thức kinh doanh liên quan đến công nghệ, biểu tượng, sản phẩm chất lượng dịch vụ Nó mang lại lợi ích cho thành viên tham gia hoạt động Nhu cầu sử dụng tốn thẻ khơng ngừng tăng theo thời gian, góp phán đem lại văn minh, đại cho kinh tế, thêm nghiệp vụ toán mang lại nguồn thu đáng kể cho Ngân hàng Thương mại thực nghiệp vụ Hơn q trinh tồn cầu hố hội nhập kinh tế quốc tế diễn mạnh mẽ quy mỏ toàn cầu, thị trường giới Irở thành sân chơi chung cho tất nước Không nằm ngồi q trình đó, thị trường Tài - Ngân hàng mở cửa tự do, nắm bắt xu Ngân hàng Thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói riêng không ngừng đưa sản phẩm, dịch vụ tiên tiến nén táng khoa học công nghệ cao nhằm thoả mãn nhu cầu ngày tăng cùa khách hàng Khửi nguồn sơ khai hoạt động phải kể đến nước Mỹ vào năm 1940 ký 20 Song tính chất phương thức kinh doanh đại mà đến năm 1980 phát triển lan rộng phổ biến Mỹ Châu Âu Hoạt động thẻ ngân hàng Việt Nam bắt đầu vào đầu năm 90 kỷ trước Ngân hàng Thương mại tiếp nhận cách mau chóng Tuy nhiên, suốt giai đoạn từ năm 1993 đến năm 1995, ngân hàng Việt Nam chủ yếu ihực vai trị làm ngân hàng đại lý tốn thẻ quốc tế cho ngân hàng nước thành viên thức Tổ chức thè quốc tế (TCTQT) Visa, MasterCard, American Express đê phục vụ đối tượng khách hàng người nước sống làm việc Việt Nam Thị trường thẻ Việt Nam thực có bước chuyển biến với việc bốn ngân hàng thương mại (Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vietcombank, Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - ACB, Ngàn hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Eximbank Ngân hàng liên doanh Chohung Vina) trở thành thành viên thức Tố chức thẻ Quốc tế MasterCard vào năm 1996, thiết lập hệ thống nối mạng trực tiếp với MasterCard để thực dịch vụ toán thẻ quốc tế thức cung ứng dịch vụ phát hành thẻ quốc tế đáp ứng nhu cầu tầng lớp dán cư thu nhập cao, chi tiêu chủ yếu nước Cũng năm 1996, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam - tổ chức nghề nghiệp, trực thuộc Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam vào tháng 08/1996 - thành lập sở đề xuất thành viên sáng lập ngân hàng thương mại Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam đời khẳng định tầm nhìn thành viên sáng lập việc hoạch định chiến lược định hướng phát triển dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam, diễn đàn trao đổi kinh nghiệm, tạo hợp tác tương trợ ngân hàng thành viên, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh với mục tiêu cao thúc đẩy phát triển chung thị trường thẻ Việt Nam non trẻ Tập hợp Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, ngân hàng thành viên có phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh thẻ, thể việc gia nhập thành viên thức Tổ chức thẻ quốc tế Visa Vietcombank ACB vào năm 1997, Vietcombank trở thành đối tác độc quyền American Express vào năm 2002 Cũng năm 2002, với việc triển khai thành công hệ thống core-banking, ngân hàng Việt Nam bắt đầu phát hành thẻ nội địa phát triển mạng lưới giao dịch tự động ATM, đáp ứng nhu cầu dân cư Việt Nam, thực chủ trương đẩy mạnh phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nhà nước Hội nhập kinh tế quốc tế kinh tế tảng quốc gia tác động tồn diện đến mặt trị, văn hố xã hội đất nước, giao lưu phương diện quốc gia khiến nhu cầu sử dụng toán thé cung ứng dịch vụ liên quan đến thẻ trớ thành tất yếu Ngân hàng Thương mại Việt Nam Hơn nữa, với phái triển khoa học, công nghệ lĩnh vực điện tử tin học, phương tiện toán thẻ đời phát triển ngày mạnh mẽ Có thể nói, thẻ tiện ích dịch vụ thẻ đem lại góp phần phá vỡ bước thói quen sử dụng tiền mặt Việt Nam, trớ thành phương tiện toán điện tử hữu dụng, đóng vai trị quan trọng chiến lược phát triển dịch vụ toán mang lại cho Ngân hàng Việt Nam vị mới, diện mạo đua tranh đưa dịch vụ ngân hàng đại đến với cộng đồng dân cư khu vực Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam non trẻ so với nước khu vực giới, trình độ nhận thức dân cư hạn chế nên nhiều điều bất cập như: Cơ sở pháp lý đê ngân hàng thực hiện, hạ tầng sở viễn thông, vốn đầu tư phát triển, quy chế bảo mật, phòng ngừa rủi ro Xuấl phát từ thực tế đó, tơi chọn đề tài: “Hoạt động kỉnh doanh thẻ: Kinh nghiêm số Ngân hàng khu vực thực tê Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ” để làm luận văn tốt nghiệp thạc sỹ kinh tế 2.Tình hình nghiên cứu: Liên quan đến đề tài mà nghiên cứu, thực tế thời gian qua có số tác giả quan tâm Tuy nghiên cứu thẻ khơng cịn lĩnh vực nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ, tác giả thường đề cập đến nghiệp vụ thẻ, triển vọng phát triển động kinh toán chấp nhận the cần phải mở rộng nhằm đáp ứng nhu cầu người sử dụng thẻ Đến hầu hết siêu thị, khách sạn, nhà hàng, khu vui chơi, giải trí đăng ký chấp nhận tốn thẻ, việc mở rộng mạng lưới tóan thẻ giảm khối lượng tiền mặt toán xu hướng tất yếu xã hội văn minh, đại Thực tế, cạnh tranh để có Đơn vị chấp nhận the chấp nhận thẻ ngày gay gắt, chất lượng dịch vụ giá Do có nhiều chọn lựa, xu Đơn vị chấp nhận thẻ tiến hành toán cho nhiéu ngân hàng lúc đê đề phòng trường hợp hệ thống ngân hàng có cố chuyển sang tốn qua ngân hàng khác Như vậy, cạnh tranh giành Đơn vị chấp nhận thẻ diễn mức sở Với xu đó, ngân hàng phải có sách phát triển mạng lưới Đơn vị chấp nhận thẻ linh động, có dịch vụ khách hàng tốt, trì tốc độ tính ổn định hệ thống xử lý giao dịch, hỗ trợ kịp thời mặt kỹ thuật để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Đơn vị chấp nhận thẻ Mặt khác, phải thường xuyên có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho nhân viên Đơn vị chấp nhận thẻ chun mơn, có tiếp xúc thường xuyên quan hệ với Đơn vị chấp nhận thẻ, với sở lớn Trong Đơn vị chấp nhận thẻ nay, hầu hết phân bố tập trung thành phố, điểm du lịch lớn Trong tưưng lai, ngân hàng cần có định hướng phát triển Đơn vị chấp nhận thẻ địa phương khác nhằm giúp chủ thẻ có khả sử dụng địa bàn rộng cách thuận tiện Tuy nhiên, để làm điều đó, cần có hỗ trợ Nhà nước, Ngân hàng nhà nước thân Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngoài ra, ngân hàng cần có biện pháp như: giảm mức phí chung sở tiếp nhận thẻ để thu hút thêm nhiều sở làm đại lý cho mình; có số sách ưu đãi sở chấp nhận toán tiền hàng hoá dịch vụ thẻ Để Đơn vị chấp nhận thẻ có nguồn 82 khuyến cho khách hàng tốn thẻ, ngân hàng nên có sách ưu đãi phí sách ngân hàng khác cho Đơn vị chấp nhận thẻ có doanh số tốn năm cao Bên cạnh đó, cần có chương trình khuếch trương, quảng bá phương tiện đại chúng phương tiện để dân chúng hiểu tiếp cận với dịch vụ thẻ, đặc biệt thẻ ghi nợ, thẻ nội địa 3.2.2.5 Chuyển phát hành thẻ Credit + Debit từ sang thẻ Smart Card (Thẻ chip-EMV) bắt buộc thành viên Tổ chức Thẻ Quốc tế, lộ trình phải hồn tất trước 2008 Khu vực Châu Á Thái Bình Dương, Tổ chức thẻ Visa Quốc tế năm 1999 có kế hoạch thay đến 90% thẻ băng từ sang thẻ Chip (Smart Card) kết thúc vào năm 2008, thực tế loại thẻ có nhiều tính vượt trội hẳn so với thẻ sử dụng băng từ, mặt khác lĩnh vực công nghệ phát triển, ỉoại tội phạm công nghệ cao có chiều hướng gia tăng thời gian qua, tổ chức thẻ Quốc tê cảnh báo vể loại tội phạm liên quan đến lĩnh vực công nghệ tới ngân hàng việc đảm bảo an tồn cho thơng qua việc sử dụng dần thay loại thẻ sang thẻ Chip - EMV, loại thẻcó tính bảo mật cao, tội phạm khó có khả nâng làm giả, công nghệ nhiều quốc gia giới khu vực áp dụng, Chính ưu việt loại thẻ này, đến hết 2001 có 60 triệu thẻ thay thẻ CHIP toàn giới, riêng khu vực Châu Âu đến hết 2004 thay toàn thẻ VISA thường sang thẻ CHIP, Khu vưc Châu Á có Nhật Bản Đài Loan đầu việc sử dụng thẻ CHIP, riêng Malaysia thị trường lớn đầy rủi ro hoạt động thẻ vào năm 2003-2004, chuyển sang dùng thẻ CHIP mà tỷ lệ thẻ giả mạo giảm mạnh 83 Bước sang giai đoạn dùng SMART CARD, chi phí phát triển chủ thè thấp hơn, giúp việc trì khách hàng tốt Như vậy, với lợi tăng cường công tác khách hàng, sức hấp dẫn mới, khác biệt SMART CARD, Ngân hàng nâng tầm cạnh tranh tạo hội để tiếp cận nhiều dịch vụ khác Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam lộ trình thay toàn thẻ phát hành loại thẻ việc thay loại thẻ kéo theo nhiều vấn đề phải nâng cấp hệ thống máv Đơn vị chấp nhận thẻ đổi lại giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, đồng thời đảm bảo lộ trình mà tổ chức thể quốc tế yêu cầu ỉà thực cần thiết 3.2.2.6 Đầu tư đổi công nghệ Tính nay, thị trường thẻ nước ta hình thành có thời gian 15 năm phát triển, song so với tốc độ quy mơ thị trường thẻ quốc tế nhỏ Để đẩy nhanh tốc độ phát triển, vấn đề đặt phải tập trung vào đầu tư kỹ thuật, sở vật chất lẫn trình độ cán Cần phải coi đầu tư cho lĩnh vực đầu tư dài hạn, hiệu lâu dài, phải tính đến hiệu trị, xã hội Trước mắt, cần tập trung đầu tư cho hệ thống dự phòng, Back - Up liệu phần cứng, phần mềm để hạn chế rủi ro Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đứng vị trí đầu tàu hoạt động thẻ, khơng mà khơng đầu tư mạnh cho công nghệ, Ngân hàng chuyển đổi dần hệ thống loán, phát hành toán thẻ theo chuẩn EMV (thẻ CHIP), đàm phán, mua chuyển giao công nghệ nhằm nâng cấp hệ thống ngăn chặn cảnh báo rủi ro hoạt động thẻ, tập trung quản lý hoạt động thẻ hệ thống Việc đầu tư cho công nghệ địi hỏi thân ngân hàng phải có cố gắng 84 lớn Song, công nghệ thẻ công nghệ cao, máy móc thiết bị ỉà máy móc đại mà với khả Việt Nam chưa thể sản xuất được, chí linh kiện thay chưa có Tình trạng ngân hàng ngại đầu tư vào lĩnh vực toán thẻ nguyên nhân chi phí đầu tư cao Do vậy, Nhà nước nên xem xét, hỗ trợ dành ưu tiên hoạt động liên quan đến toán thẻ như: - Giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cho hoạt động phát hành toán thẻ tạo điểu kiện dễ dàng cho hoạt động nhập ngân hàng - Về lâu dài, cần phải đầu tư thành lập sở, nhà máy sản xuất máy móc linh kiện thay cho thiết bị phục vụ cho phát hành toán thẻ máy dập thè, máy ATM, POS nhằm giảm giá thành, tạo điểu kiện cho ngân hàng có khả tự trang bị trang bị cho đại lý đầy đủ, rộng rãi hơn, có kế hoạch sản xuất thẻ thay cho nguồn thẻ trắng phải nhập từ nước ngồi với chi phí cao 3.2.2.7 Tăng cường cơng tác phịng ngừa rủi ro liên quan đến thẻ Hình thức tốn thẻ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tiên tiến Nó đem lại nhiều thuận lợi cho người tiêu (lùng lợi nhuận cho chủ thể tham gia thực hiện, đặc biệt góp phần thúc đẩy nâng cao dân trí, văn minh xã hội Tuy nhiên chứa đựng nhiều khả xảy rủi ro mà cần phải quan tâm để giảm thiểu tổn thất Qua học rút từ trường hợp rủi ro xảy lĩnh vực liên quan đến thẻ ngân hàng khu vực giới, ngân hàng thương mại Việt Nam từ thực tiễn hoạt động kinh doanh thẻ, cần có biện pháp đắn hiệu quản trị phòng ngừa rủi ro nghiệp vụ phát hành toán thẻ Đó biện pháp cụ thể sau: 85 Trang bị kiến thức nâng cao kiến thức cho tất chủ tham gia trình phát hành, sử dụng toán thè việc làm cần thiết thường xuyên Phổ biến rộng rãi quy định sử dụng, toán thẻ cho chủ thẻ, tập huấn cập nhật thường xuyên kiến thức nghiệp vụ, quy định tổ chức thẻ quốc tế cho đơn vị chấp nhận thẻ cán nghiệp vụ liên quan để thực quy định, Phòng chống tội phạm Tập trung phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế quan an ninh việc phòng, chống tội phạm lĩnh vực thẻ Mỗi phát dấu hiệu gian lận, giả mạo cần áp dụng biện pháp ngăn chặn thông báo cho quan hữu quan để phối hợp xử lý Cần có thoả thuận trước với quan an ninh địa bàn, với quyền địa phương để thống phương án giải xảy việc Đồng thời phổ biến rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng hành vi phạm tội phát Việt Nam giới, đưa thông tin cảnh báo để ngăn ngừa tội phạm Hạn chế rủi ro phát hành sử dụng thẻ Để kiểm sốt rủi ro tín dụng, cán trực tiếp làm công tác thẩm định hồ sơ phát hành thẻ ngân hàng phát hành phải theo nguyên tắc sau: - Cân nhắc xem xét kỹ lưỡng trường hợp cho vay tín chấp để phát hành thẻ Đặc biệt với thẻ có hạn mức đặc biệt (V.I.P) Việc định phát hành thẻ tín chấp phải coi ngân hàng định cho vay khoản vay thông thường khác - Lưu ý với chủ thẻ quyền lợi đặc biệt nghĩa vụ chủ thẻ ngân hàng sử dụng dịch vụ - Theo dõi chặt chẽ hoạt động sử dụng thẻ tình hình chi tiêu chủ thẻ 86 - Thực biện pháp theo bước chủ thẻ trì hỗn khơng tốn kê: thơng báo, nhắc nhở, khuyến cáo, khoá thẻ tạm thời chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ tuỳ theo hành vi chủ thẻ - Tăng cường quan hệ phối hợp với quan an ninh việc điều tra nhân thân chủ thẻ cần thiết thực biện pháp cưỡng chế theo luật pháp Để hạn chế rủi ro khâu phát hành sử dụng thẻ, cán phát hành phải kiểm tra, xác minh thông tin phát hành thẻ thông tin khách hàng cách kỹ lưỡng nhiểu hình thức phù hợp với hồn cảnh cụ thê Đặc biệt, thẻ sau duyệt in gửi tới chủ thẻ phải đảm bảo nguyên tắc an toàn như: Thẻ PIN phải giao tận tay chủ thẻ Trong trường hợp liên hệ trực tiếp với chủ thẻ: thẻ PIN phải giao tận tay người chủ thẻ uỷ nhận thẻ Nếu gửi qua bưu điện phải gửi thư đảm bảo gửi tách biệt Bộ phận quản iý rủi ro phải thường xuyên sử dụng cập nhật thơng tin chương trình quản iý rủi ro Tổ chức thẻ quốc tế SAFE MASTERCARD, TC40 Visa Thường xuyên cập nhật vào hệ thống quản lý danh sách thẻ cấp, thẻ bị hạn chế cấm lưu hành + Kiểm soát toán chủ thẻ Một rủi ro thường xảy với ngân hàng phát hành thẻ khơng tốn thơng có khả toán Để giảm thiểu rủi ro này, phải thường xuyên theo dõi diễn biến hoạt động toán chủ thẻ: Ngân hàng phát hành hàng ngày phải theo dõi báo cáo thẻ chậm toán, báo cáo thẻ chi tiêu vượt hạn mức, báo cáo tình trạng tài khoản thẻ, báo cáo cấp phép, báo cáo toán để phát kịp thời hoạt động rủi ro việc sử dụng thẻ chủ thẻ để thông báo phối hợp với Tố 87 chức thỏ quốc tế bên liên quan tìm biện pháp xử lý + Rủi ro toán Hạn chế rủi ro toán cách phái tìm hiểu kỹ Đưn vị chấp nhận thẻ trước tiến hành ký kết Hợp đồng toán thẻ, đặc biệt ỉà tư cách Đơn vị chấp nhận thẻ, hoạt động kinh doanh khả tài Đơn vị chấp nhận thẻ Theo định kỳ, tổ chức tập huấn cung cấp tài liệu chấp nhận toán thẻ cho Đơn vị chấp nhận thẻ Đặc biệt cung cấp tài liệu hướng dẫn chi tiết (có thể ký kết hợp đồng bổ sung cần) Đơn vị chấp nhận thẻ kinh doanh số ỉoại hàng hoá, dịch vụ đặc biệt như: MO - TO, toán qua Internet, loại hàng hố dịch vụ có mức độ rủi ro cao tiền mặt, vàng bạc, đồ trang sức, Cùng với nội dung trên, ngân hàng cần hướng dẫn Đơn vị chấp nhận thẻ sử dụng bảo quản thiết bị toán thẻ EDC máy cà thẻ theo quy định Thường xuyên kiểm tra hoạt động toán thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ Kịp thời phát thay đổi lớn doanh số toán hoại động bất thường đơn vị chấp nhận thẻ Ngoài ra, cần theo dõi Đơn vị chấp nhận thẻ mà chủ thẻ khơng có điểu kiện quan sát nhân viên Đơn vị chấp nhận thẻ thực giao dịch nhà hàng, câu lạc bộ, Đối với Đơn vị chấp nhận thẻ phép thực loại hình tốn đặc biệt (MO/TO, E-com ): yêu cầu ký quỹ, toán tạm ứng phần tạm ứng sau thời gian cho giao dịch đặc biệt + Hạn chế rủi ro nội Thường xuyên kiểm tra hệ thống máy móc, trang thiết bị mình, đảm bảo tính hoạt động liên tục ổn định Tổ chức theo dõi, giám sát hoạt động hệ thống toán thẻ 24/24 ngày để kịp thời xử lý có cố Khi hệ thống ngừng hoạt động phát sai sót phải thực biện pháp ngăn chặn, sửa chữa khắc phục kịp thời 88 Tăng cường kiểm soát bước thực nghiệp vụ cán làm việc trực tiếp, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy trình quy định Hạn chế tối đa rủi ro liên quan đến trục trặc kỹ thuật hệ thống: Đối với hệ thơng tin học đểu có điểm trọng yếu, định lớn đến hoạt động toàn hệ thống, chí trục trặc kỹ thuật xảy cần điểm làm tê liệt hoạt động hệ thống toàn cầu khơng có phương án trước chấp nhận rủi ro Do vậy, ngân hàng cần phải phân tích cụ thể tồn quy trình ln chuyển thơng tin tất loại giao dịch để từ xây dựng phương án dự phòng xảy trục trặc kỹ thuật điểm Trong q trình hoạt động phải thường xuyên kiểm tra tính sẩn sàng, ổn định xác hệ thống máy tính liên quan Trong trường hợp hệ thống xảy trục trặc, phải liên hệ với Tổ chức thẻ Quốc tế yêu cầu phối hợp xử lý thực biện pháp an toàn Phải xây dựng trung tâm dự phịng để đảm bảo hoạt động an tồn tình + Đối với giao dịch giả mạo Áp dụng biện pháp xử lý cần thiết phát sinh giao dịch giả mạo: phát hoạt động liên quan đến giao dịch giả mạo Đơn vị chấp nhận thẻ hay việc lợi dụng thẻ ngân hàng phát hành, phải theo dõi sát hoạt động diễn biến liên quan đến đối tượng để có biện pháp xử lý kịp thời thực biện pháp cần thiết để ngăn chặn xử lý khoá thẻ hệ thống thơng báo tồn cầu danh sách thẻ cấm lưu hành (Bulletin) thời gian quy định, thông báo phối hợp với quan an ninh nước để tìm hiểu ngăn chặn 3.2.2.8 Đào tạo đội ngũ cán liên quan đến hoạt động thẻ từ Trung ương xuống tới Chi nhánh Đối với cán nghiệp vụ: Thường xuyên đào tạo đào tạo lại đội ngũ 89 làm việc lĩnh vực thỏ, quy trình nghiệp vụ thẻ, cập nhật thay đổi từ Tổ chức thẻ quốc tế, thay đổi nghiệp vụ, quy định Ngân hàng Nhà nước sở có hướng dẫn cụ thể để có thống làm việc từ Trung ương đến Chi nhánh Đối với chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ: Trước tiên cần phổ biến rộng rãi quy định sử dụng, toán thẻ cho chủ thẻ, tập huấn cập nhật thường xuyên kiến thức nghiệp vụ, quy định tổ chức thẻ quốc tế cho đơn vị chấp nhận thẻ để thực quy định, tránh rủi ro xảy thiếu hiểu biết, không nắm bắt thay đổi có hiệu lực 3 KHUYẾN NGHỊ 3.3.1 Đơi với Chính phủ - Chính phủ đạo chiến lược phát triển công nghệ quốc gia, quan tâm đến việc phát triển công nghệ ngân hàng có cơng nghệ phục vụ tốn khơng dùng tiền mặt cụ thể hình thức tốn thẻ; - Cần có chương trình, sách kêu gọi đầu tư cho việc mở rộng hình thức toán thẻ cụ thể hỗ trợ tạo điều kiện kinh phí đầu tư, cấp đất xây dựng sở sản xuất thẻ, sản xuất máy móc trang thiết bị liên quan - Chỉ đạo phát triển mạnh sở hạ tầng viễn thông, 3.3.2 Đôi với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước trực tiếp đề định hướng phát triển chung cho thị trường thẻ, đạo giám sát ngân hàng thương mại thực Đảm bảo mơi trường bình đẳng để ngân hàng thương mại hoạt động, cạnh tranh lành mạnh, phát triển với lợi ích kinh tế chung đất nước - Ngân hàng Nhà nước có sách tạo điểu kiện hỗ trợ ngân hàng thương mại phát triển nghiệp vụ thẻ khả cho phép Chú trọng đến 90 hạ tầng sở kỹ thuật dùng chung cho hệ thống ATM ngân hàng thưưng mại - Ngân hàng Nhà nước giám sát chi đạo toàn dự án Hiện đại hoá Ngân hàng Hệ thống toán, để ngân hàng phát huy khai thác hiệu dự án này, làm sở cho hình thức toán thẻ phát triển thuận lợi - Để thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, kiểm soát chi tiêu thu nhập người dân, Ngân hàng Nhà nước VN cần nghiên cứu trình Chính phủ đưa quy định bắt buộc mở sử dụng tài khoán cá nhân người dân, trước mắt có thẻ’ áp dụng cán công chức thuộc khối quan nhà nước doanh nghiệp nhà nước - Bên cạnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Bộ, Ngành liên quan Bộ Cơng an, Bộ Bưu viễn thơng, Bộ Tài cần phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để nghiên cứu ban hành văn pháp quy hướng dẫn xử lý cụ thể vấn đề phát sinh liên quan đến hình thức toán thẻ xử lý tranh chấp, xử lý vi phạm, gian lận sử dụng thẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chế xử lý rủi ro , chí đạo Vụ, Cục, Phịng Ban chức liên quan phối hợp xử lý nhanh gọn vấn đề phát sinh ngân hàng thương mại đề nghị - Bộ Bưu viễn thơng, Đài truyền hình Việt Nam cần có ưu đãi hỗ trợ ngân hàng thương mại việc thực quảng bá phát triển hình thức tốn thẻ dân cư Điều đặc biệt có ý nghĩa giai đoạn - Tổng Cồng ty Bảo hiểm Việt Nam cần nghiên cứu cho đời sản phẩm bảo hiểm hoạt động thẻ tất trình phát hành, sử dụng toán ngân hàng thương mại xảy rủi ro 91 3.3.3 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ngân hàng đầu (tính đến thời điểm nay) hoạt động toán thẻ thị trường Việt Nam cần có sách, quy định làm tảng cho hoạt động toán thẻ tất khâu từ phát hành, sử dụng tốn thẻ - Cần có sách nghiên cứu phát triển (R & D) nhằm đưa sản phẩm đa dạng chủng loại, phong phú tiện ích cho người sử dụng, - Tăng cường chất lượng dịch vụ người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng nói đến Ngân hàng Ngoại thương nghĩ tốt dịch vụ thẻ - Tăng cường công tác hổ trợ đến hoạt động thẻ: Quản lý rủi ro, công tác Marketing, Hợp tác Quốc tế 3.3.4 Các Ngân hàng Thương mại Trong điều kiện Hội nhập kinh tế Quốc tế, Ngân hàng thương mại Việt Nam, mặt phải tự nỗ lực vươn lên khẳng định sức mạnh kinh tế, mặt khác phải ý tới mảng thị trường mà có khả tiếp cận, dựa mạnh Thị trường cạnh tranh ngày khốc liệt địi hỏi ngân hàng phải trọng đến vấn để đa dạng hố sán phẩm dịch vụ mình, mà hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động dịch vụ điển hình, khơng ngân hàng bị thị phần thị trường nội địa cho ngân hàng nước ngồi Chính có nhiều Ngân hàng thương mại tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ, nghiệp vụ với lợi nhuận cao - cần xác định mục tiêu phát triển thẻ theo định hướng phát triển đất nước, Ngân hàng Nhà nước Phải đồng mục tiêu chiến lược, ngân hàng thương mại cần phối hợp, hợp tác với nhau, không phân biệt ngân hàng thương mại nhà nước hay ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng phát triển trước, ngân hàng phát 92 triển sau, trình độ cơng nghệ cao thấp , tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh - Cần tiếp tục đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ thẻ hệ thống mình, nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, đảm bảo thẻ ngân hàng Việt Nam phát hành hồ đồng với hệ thống tốn thẻ tồn cầu - Liên kết với sở làm ngân hàng đại lý nhằm tận dụng cơng nghệ, máy móc (đặc biệt hệ thống máy ATM) để mở rộng phát triển hoạt động mình, chia sẻ thơng tin quản lý rủi ro, thông tin liên quan đến tội phạm thẻ để có phương hướng xử lý 93 KẾT LUẬN Thị trường thẻ đóng góp phần quan trọng khơng thiếu xu hội nhập kinh tế Quốc tế Việt Nam, góp phần thay đổi dần thói quen dùng tiền mặt dân cư, nâng cao dân trí, thúc đẩy sản xuất hàng hố, kích thích kinh doanh dịch vụ phát triển nhờ vào tiện ích mà hình thức toán thẻ mang lại Hoạt động toán thẻ tự khẳng định vị trí Itrong hệ thống phương tiện toán, loại thẻ ngân hàng với tính đa ‘dạng tiện ích, dần thay hình thức tốn truyển tthống khác, góp phần nâng cao văn minh tốn, nâng cao dân trí ttạo điều kiện thuận lợi cho tiến trình hội nhập quốc tế Như nói phát triển sử dụng thẻ làm giảm đáng kể lượng tiền imặt lưu thơng, đồng thời cơng cụ kích cầu có hiệu chừng rmực định, kích thích phát triển sản xuất, phát triển khoa học kỹ tthuật, cơng nghệ ngân hàng Bên cạnh đó, phát triển sử dụng thẻ cịn giúp Nhà mước kiểm sốt thu nhập chi tiêu dân chúng Phát triển hoạt động tốn thẻ cịn nguồn thu dịch vụ tương đối cao ổn định, phân tán rủi ro cho ngân hàng Trên sở lý luận hình thành phát triển hình Ihức tốn tlhẻ, kết hợp với phân tích, đánh giá khái quát kinh nghiệm hoạt động s