CHƯƠNG 3: NGÂN HÀNG SỐ TRONG THỜI ĐẠI CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0

Thông qua việc tìm hiểu học phần Công nghệ số trong hoạt động Ngân hàng, các học viên sẽ tìm hiểu rõ hơn về Ngân hàng số trong thời đại cách mạng công nghiệp 4.0. Nội dung Chương 3 tập trung vào việc trình bày chi tiết các nội dung liên quan đến lịch sử ứng dụng công nghệ thông tin trong ngành Ngân hàng, khái niệm về ngân hàng số, các cơ hội và thách thức liên quan đến việc triển khai Ngân hàng số, các lợi ích của Ngân hàng số mang lại, các sản phẩmdịch vụ của Ngân hàng số trên Thế giới và thực tế tại Việt Nam.

1/Biên soạn: Ngô Đức Chiến CHƯƠNG 3: NGÂN HÀNG SỐ TRONG THỜI ĐẠI CÁCH MẠNG CƠNG NGHIỆP 4.0 Thơng qua việc tìm hiểu học phần Cơng nghệ số hoạt động Ngân hàng, học viên tìm hiểu rõ Ngân hàng số thời đại cách mạng công nghiệp 4.0 Nội dung Chương tập trung vào việc trình bày chi tiết nội dung liên quan đến lịch sử ứng dụng công nghệ thông tin ngành Ngân hàng, khái niệm ngân hàng số, hội thách thức liên quan đến việc triển khai Ngân hàng số, lợi ích Ngân hàng số mang lại, sản phẩm/dịch vụ Ngân hàng số Thế giới thực tế Việt Nam 3.1 Lịch sử ứng dụng công nghệ thông tin ngành ngân hàng Có thể nói, chưa thay đổi xu hướng mua sắm, tiêu dùng, toán, du lịch, lại… diễn nhanh mạnh mẽ thời gian năm trở lại Nền kinh tế chia sẻ thực lan tỏa, ảnh hưởng thay đổi thói quen, cách sống hầu hết người Các ứng dụng công nghệ len lõi vào ngóc ngách sống, hầu hết ngành nghề lĩnh vực mà chậm chân thời gian ngắn dẫn đến tụt hậu xa Ngành ngân hàng Việt Nam giới, thường mặc định phải ngành đầu ứng dụng công nghệ nhằm đáp ứng xu hướng thay đổi Tuy nhiên, đầu tư tốn xảy mà ln tồn khó khăn khơng dễ vượt qua hạ tầng hữu, tài chính, người Những phân tích viết giúp nhìn rõ khó khăn xu hướng ứng dụng công nghệ ngành Ngân hàng Việt Nam thời gian tới Xu hướng ứng dụng công nghệ thông tin ngành ngân hàng giới Có thể nói, nghiên cứu Capgemini (2016) cách đầy đủ hướng ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) hệ thống ngân hàng toàn cầu tương lai gần Đó chuyển biến diễn hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam 2/Biên soạn: Ngô Đức Chiến Hệ thống Ngân hàng Nâng cao vị cạnh tranh thông qua đầu tư vào công nghệ Đầu tư vào hệ thống bảo mật Sự gia nhập Công ty Fintech Thống công tác Quản trị rủi ro Gia tăng sử dụng dịch vụ đám mây hoạt động cốt lõi Đẩy mạnh chương trình tiếp cận tài Đầu tư vào giải pháp Core để chuyển đổi hệ thống cũ Thực phân tích chuyên sâu (Big Data, ) Tiếp tục thúc đẩy công nghệ số để gia tăng trải nghiệm KH Đầu tư vào Blockchain để phục vụ cho đa chiều phân tích, quản trị Hình 3.1: Xu hướng ứng dụng Công nghệ thông tin ngành Ngân hàng Nguồn: Capgemini (2016) Các xu hướng chi tiết mà Capgemini (2016) chuyển động CNTT hệ thống ngân hàng giới tóm lược sau: Đầu tiên, gia nhập công ty fintech, trở thành đối thủ, đồng thời đối tác NHTM việc cung cấp dịch vụ ngân hàng áp dụng công nghệ cao cho khách hàng Bằng lợi công nghệ, cộng với đầu tư mạnh 3/Biên soạn: Ngô Đức Chiến mẽ (theo KPMG, quý 1/2018, đầu tư tồn cầu vào cơng ty fintech lên đến 57,9 tỷ đô la Mỹ với 875 thương vụ), công ty fintech dần trở nên quen thuộc với khách hàng chủ yếu thông qua dịch vụ cho vay P2P (kết nối trực tuyến người vay với người cho vay) dịch vụ toán Fintech trở thành từ khóa “hot” phạm vi Việt Nam toàn cầu Thứ hai việc gia tăng sử dụng công nghệ đám mây dịch vụ cốt lõi để thay cho công nghệ lưu trữ truyền thống Xu hướng trở nên rõ ràng ngành ngân hàng giới năm gần đây, giúp NHTM tiết kiệm nhiều chi phí, mặt bằng, tăng cường tính bảo mật việc lưu trữ quản lý liệu Thứ ba đầu tư nâng cấp hệ thống Core banking (phần mềm ngân hàng lõi), công nghệ bảo mật, hệ thống quản lý rủi ro yêu cầu bắt buộc điều kiện dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng, đại môi trường ngày bất trắc Khác với nhiều doanh nghiệp, Core banking ứng dụng bắt buộc với ngân hàng, nhiên việc đầu tư không diễn lần mà phải liên tục nâng cấp Hiện thời gian lần nâng cấp Core banking bị rút ngắn phát triển nhanh chóng dịch vụ tài mà ngân hàng cung cấp, gia tăng khối lượng giao dịch yêu cầu ghi nhận liệu phục vụ cho việc tính tốn tỷ lệ an tồn, hay cho việc định quản trị, điều hành ban lãnh đạo Thứ tư, công nghệ sổ (General Ledger - GL) data mining phân tích chuyên sâu việc xây dựng kế hoạch kinh doanh, chiến lược phát triển dài hạn xu hướng hệ thống ngân hàng giới Đầu tư theo hướng giúp NHTM ghi nhận cách chi tiết, đầy đủ liệu mà NHTM muốn có giao dịch, thói quen, hành vi khách hàng…để qua biến liệu trở thành nguồn thơng tin hữu ích cho ngân hàng việc đánh giá, phân tích hành vi khách hàng nhằm đưa kế hoạch, chiến lược kinh doanh cách thích hợp, hiệu 4/Biên soạn: Ngô Đức Chiến Thứ năm, đầu tư vào hệ thống CNTT ngân hàng không kể đến mục tiêu gia tăng tiện ích để nâng cao sức cạnh tranh, thúc đẩy công nghệ số để gia tăng trải nghiệm khách hàng thúc đẩy chương trình tiếp cận khách hàng cách sâu rộng Nhờ đó, NHTM ngày đa dạng hóa dịch vụ theo hướng mang lại cho khách hàng trải nghiệm ngày mẻ, tiện ích đại Những khó khăn việc ứng dụng CNTT vào hệ thống ngân hàng Nhiều ngân hàng khơng sẵn sàng đầu tư vào hệ thống CNTT Có thực tế vai trò CNTT hiệu hoạt động ngân hàng mờ nhạt, chí nhiều nghiên cứu cho thấy việc đầu tư mạnh vào CNTT không mang lại hiệu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng, nói cách khác CNTT không giúp ngân hàng hoạt động hiệu chi phí tăng cao thấy rõ Nghiên cứu Hội đồng tư vấn kinh tế Tổng thống Mỹ năm 2001, nghiên cứu Công ty MacKinsey tồn cầu năm 2001 cho thấy CNTT có mối quan hệ yếu, chí khơng tồn với kết kinh doanh hệ thống ngân hàng Mỹ Các nghiên cứu Solow (1987) Jorgenson & Stiroh (1995) đến kết luận “ngày nay, bạn thấy thời đại máy tính đâu, trừ thống kê suất” Bên cạnh đó, nghiên cứu Beccalli (2007) 737 ngân hàng châu Âu cho thấy khơng có mối quan hệ đầu tư cho CNTT hiệu hoạt động ngân hàng, nghiên cứu khoản đầu tư cho phần mềm phần cứng làm giảm hiệu hoạt động, đầu tư cho nhà cung cấp bên (tư vấn, đào tạo, dịch vụ hỗ trợ…) có hiệu cao Vì vậy, khó để thuyết phục giám đốc tài tổng giám đốc ngân hàng thực thương vụ đầu tư mạnh mẽ cho hạ tầng ứng dụng CNTT mà việc đầu tư đánh giá hiệu Hơn nữa, khoản đầu tư cho hệ thống CNTT thường khoản đầu tư lớn Bên cạnh đó, nguồn lực người hạ tầng chưa đáp ứng cho việc cải tiến Đầu tư cho hệ thống CNTT cần có lộ trình dựa sở hạ tầng, 5/Biên soạn: Ngô Đức Chiến người nguồn lực hữu Tuy nhiên, nhiều ngân hàng có hạ tầng CNTT cịn lạc hậu (hầu hết tất số liệu cần thiết cho việc báo cáo, quản trị, điều hành hàng ngày phải tập hợp, tính tốn thủ cơng), trở thành thách thức muốn tận dụng tiến bộ, thành tựu công nghệ giới Do đó, có NHTM Việt Nam thất bại việc triển khai công nghệ sổ phần mềm quản lý nguồn lực (ERP) Một nguyên nhân khác thiếu hụt khung pháp lý cho việc ứng dụng CNTT hệ thống ngân hàng Ứng dụng điện toán đám mây lưu trữ quản lý liệu trở thành xu hướng từ lâu Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) chưa có hướng dẫn riêng, cụ thể việc cho phép ngân hàng sử dụng công nghệ Đến tháng 8/2018 NHNN ban hành Thơng tư 18/2018/TT-NHNN quy định an tồn hệ thống thơng tin hoạt động ngân hàng, phần nhỏ đề cập điện toán đám mây Kết nay, toàn hệ thống ngân hàng có VietAbank, ngân hàng nhỏ, triển khai dịch vụ điện toán đám mây họ tự xây dựng (private cloud) Những chuyển biến áp dụng CNTT hệ thống NHTM Việt Nam thời gian gần Những thống kê mức độ sẵn sàng ứng dụng CNTT hệ thống ngân hàng Việt Nam cho thấy kết khơng khả quan Ngồi tiêu 100% NHTM triển khai hệ thống Core banking tiêu khác phản ánh khả ứng dụng CNTT quản lý rủi ro đạt 59,4%, hay 43,8% ngân hàng đạt chứng an tồn thơng tin, triển khai hệ thống CRM (Customer Relationship Management) đạt 53,1%, ERP 50% Những dịch vụ internet banking gửi tiền tiết kiệm online, tốn hóa đơn, hay SMS banking nhiều NHTM Việt Nam chưa thực Điều cho thấy mức độ ứng dụng CNTT hệ thống Ngân hàng Việt Nam nhiều hạn chế 6/Biên soạn: Ngô Đức Chiến Bảng 3.1: Một số tiêu ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động NHTM Việt Nam STT Chỉ tiêu (%) 2016 2017 Tỷ lệ Ngân hàng đạt chứng an tồn thơng tin 27,6 43,8 Tỷ lệ Ngân hàng triển khai Core banking 100,0 100,0 Mức độ tự động hóa xử lý giao dịch hệ thống 75,9 78,1 Core banking Triển khai hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM) 48,3 53,1 Triển khai hệ thống quản lý rủi ro 65,5 59,4 Quản trị nguồn lực (ERP) 65,5 50,0 Gửi tiền tiết kiệm Online có nhân 89,7 90,6 Thanh tốn hóa đơn Online cá nhân 93,1 93,8 Chi trả lương nhân viên Online cho khách hàng doanh 82,8 87,5 nghiệp 10 Mobile banking 93,1 100,0 11 SMS banking 96,6 93,8 Nguồn: Báo cáo Vietnam ICT Index (2017) Đầu tư nâng cấp hệ thống Core banking nhu cầu đặt nhiều NHTM Việt Nam nhằm gia tăng tỷ lệ tự động hóa, rút ngắn thời gian thực giao dịch, mở rộng dịch vụ, mạng lưới, ghi nhận ngày chi tiết thông tin liên quan đến giao dịch khách hàng cho mục đích quản trị, điều hành Trong vòng năm gần đây, nhiều NHTM phải nâng cấp hệ thống Core banking nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển ACB, TCB (2014), MSB (2016), LVPB, Vietinbank (2017), SCB, Sacombank, ABBank, EIB (2018)… Đầu tư vào hệ thống bảo mật xu hướng bắt buộc hệ thống ngân hàng Việt Nam nay, phù hợp với xu hướng mà Capgemini (2016) ra, đặc biệt với hoạt động thẻ, tốn trực tuyến Ngày 31/3/2017, NHNN có Quyết định số 630/QĐ-NHNN việc áp dụng giải pháp an tồn bảo mật tốn trực tuyến tốn thẻ ngân hàng, từ 01/01/2019 tổ chức cung ứng dịch vụ toán, trung gian toán mạng Internet phải triển khai áp dụng giải pháp xác thực bảo đảm an toàn tùy theo hạn mức giao dịch, giao dịch lớn 100 triệu đồng phải dùng biện pháp có bảo mật cao Soft OTP (là phần mềm cài đặt thiết bị điện 7/Biên soạn: Ngô Đức Chiến thoại di động, máy tính bảng, máy vi tính, để cung cấp mật sử dụng lần sử dụng ứng dụng trực tuyến), xác thực dấu hiệu nhận dạng sinh trắc học… Đầu tư vào công nghệ sổ (General Ledger - GL) số NHTM Việt Nam triển khai LVPB, Vietinbank, SCB, ACB…nhằm ghi nhận cách chi tiết giao dịch (các chiều đơn vị, tài khoản, khách hàng, sản phẩm, phòng ban…) phục vụ cho mục tiêu phân tích đa chiều hiệu quả, thu nhập, chi phí, lợi nhuận… theo yêu cầu quản trị, điều hành Đầu tư vào hệ thống này, liệu hệ thống ngân hàng ghi nhận cách chi tiết theo chiều mà ngân hàng mong muốn, từ xây dựng hệ thống báo cáo quản trị đa chiều, chi tiết đến sản phẩm, sở quan trọng để ban lãnh đạo đưa định mang tính xác cao 3.2 Ngân hàng số gì? 3.2.1 Khái niệm Ngân hàng số Ngân hàng số (Digital Banking) coi xu phát triển ngân hàng thương mại Đặc biệt, với phát triển mạnh mẽ cách mạng công nghệ 4.0, ngân hàng có nhiều hội tiếp cận mở rộng cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp đến người dân Bên cạnh đó, để thực Quyết định 2545/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020 việc phát triển ngân hàng số điều cần thiết “Mục tiêu tổng quát Quyết định 2545/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020:  Tạo chuyển biến rõ rệt tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, làm thay đổi dần tập quán sử dụng phương tiện tốn xã hội, giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thơng tính GDP, tiền mặt tổng phương tiện tốn 8/Biên soạn: Ngơ Đức Chiến  Đảm bảo an ninh, an toàn hiệu hoạt động hệ thống tốn, dịch vụ, phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt; tạo lập chế hiệu bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt  Thúc đẩy việc sử dụng toán điện tử, giảm sử dụng tiền mặt giao dịch tốn cá nhân, doanh nghiệp Chính phủ  Nâng cao hiệu quản lý, giám sát quan quản lý nhà nước, minh bạch hóa hoạt động tốn kinh tế thu nhập cá nhân xã hội, góp phần vào cơng tác phịng, chống tham nhũng, tiêu cực tội phạm kinh tế” Tuy nhiên, việc phát triển ngân hàng số gặp khơng khó khăn thử thách ngành ngân hàng nói riêng lĩnh vực tài nói chung Do đó, việc tìm hiểu nắm bắt thuật ngữ Ngân hàng số điều cần thiết Digital Banking hay ngân hàng số ngân hàng thực hầu hết giao dịch ngân hàng hình thức trực tuyến thông qua internet Sự thay đổi từ ngân hàng truyền thống sang ngân hàng số tiếp diễn, cấu thành mức độ khác số hóa dịch vụ ngân hàng Ngân hàng số liên quan đến mức độ cao việc tự động hóa quy trình dịch vụ dựa web Nó cung cấp khả cho người dùng truy cập liệu tài thơng qua cơng cụ máy tính để bàn, di động máy ATM (Sharma & Gaurav, 2017) Ngân hàng số đại diện cho quy trình ảo bao gồm ngân hàng trực tuyến Nó tảng đầu cuối, ngân hàng số phải bao gồm mặt trước, nơi mà người tiêu dùng nhìn thấy, mặt sau, nơi mà nhân viên ngân hàng nhìn thấy thơng qua máy chủ bảng điều khiển, nhà quản trị viên phần mềm trung gian kết nối nút Cuối cùng, ngân hàng số có tất chức ngân hàng thông thường Nói cách khác, nên có tất chức giống trụ sở chính, văn phịng, chi nhánh, dịch vụ trực tuyến, thẻ ngân hàng, ATM điểm bán hàng (Sharma & Gaurav, 2017) Ngân hàng số thuật ngữ chung để phân phối dịch vụ sản phẩm ngân hàng/tài thơng qua kênh điện tử, chẳng hạn Máy rút tiền tự động 9/Biên soạn: Ngô Đức Chiến (ATM), điện thoại, internet, phương tiện truyền thông xã hội (Facebook, Twitter, Insg, Zalo,…), điện thoại di động, v.v dần mở rộng Tự hóa kinh tế tạo văn hóa cạnh tranh đưa ngành dịch vụ, đặc biệt ngành ngân hàng vào bão Ngành ngân hàng xương sống kinh tế Nó có kế hoạch thực nhiệm vụ để cải cách kinh tế Bất kỳ thay đổi lĩnh vực ngân hàng thơng qua việc áp dụng cơng nghệ có tác động sâu rộng đến tăng trưởng kinh tế Sự tiến công nghệ thu thập, lưu trữ, xử lý truyền tải thông tin tác động đến tất khía cạnh hoạt động ngân hàng (Sony, 2012) Ngân hàng số có nghĩa người dùng có máy tính cá nhân trình duyệt kết nối với trang web ứng dụng di động ngân hàng để thực chức ngân hàng ảo Ngân hàng số thuật ngữ biểu thị bao gồm tồn lĩnh vực sáng kiến cơng nghệ diễn ngành ngân hàng Ngân hàng số thuật ngữ chung sử dụng kênh điện tử thông qua điện thoại, điện thoại di động, internet, v.v… để cung cấp dịch vụ sản phẩm ngân hàng Khái niệm phạm vi ngân hàng số giai đoạn chuyển tiếp Ngân hàng số phá vỡ rào cản ngân hàng truyền thống (Lal & Saluja, 2012) Thuật ngữ Ngân hàng số hay ngân hàng kỹ thuật số trực tuyến bao gồm máy tính ngân hàng điện thoại di động/điện thoại Hệ thống ngân hàng cập nhật sau giao dịch tự động Ngân hàng số định nghĩa thêm việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng thơng qua kênh điện tử Nó khơng liên quan đến trao đổi vật chất tiền tất giao dịch thực điện tử từ tài khoản sang tài khoản khác thông qua internet Ngân hàng số bao gồm hệ thống cho phép khách hàng, cá nhân doanh nghiệp tổ chức tài truy cập vào tài khoản lúc từ nơi giới làm bạn có thời gian ngân hàng mở (Nirala & Pandey, 2015) Ngân hàng số gọi Ngân hàng nhà Ngân hàng ảo, bao gồm nhiều hoạt động ngân hàng khác có 10/Biên soạn: Ngô Đức Chiến thể thực từ đâu (Dheenadhayalan, 2010) Một khái niệm ngân hàng số cấu trúc cao bao gồm loạt dịch vụ ngân hàng cung cấp qua phương tiện điện tử, qua điện thoại, PC, TV internet Do đó, thuật ngữ E-bank bao gồm Thẻ tín dụng thẻ ghi nợ, ATM, ngân hàng Internet ngân hàng di động (Jamaluddin, 2013) 3.2.2 Sự khác biệt ngân hàng số ngân hàng điện tử/ngân hàng trực tuyến Để hiểu rõ ngân hàng số cần có phân biệt cụ thể với ngân hàng trực tuyến/ngân hàng điện tử Giống nhau: Đều giao dịch quản lý tài khoản trực tuyến cách nhanh chóng tiện lợi Khác nhau: Hiên nhiều khách hàng chưa phân biệt rõ ràng xác Digital Banking Online Banking/E-Banking, hầu hết ngân hàng phát triển theo hướng dịch vụ thiêng E-Banking gồm Internet Banking, Mobile Banking… Bảng 3.2: Sự khác biệt ngân hàng số ngân hàng điện tử/ngân hàng trực tuyến Nội dung Định nghĩa Ngân hàng số Ngân hàng điện tử (Digital Banking) - Digital Banking hình thức (Internet Banking) mà tất giao dịch số hóa thơng qua hỗ trợ cơng nghệ, giúp rút ngắn thời gian chi - Internet Banking loại hình ngân hàng trực tuyến, ngân hàng Phương điện tử ngân hàng phí giao dịch tối ưu - Các giao dịch thực - Cần có kết nối internet tiện hoạt thông qua website thiết thông qua thiết bị động bị di động điện thoại, laptop, máy tính Chức - Rút tiền, chuyển tiền - Chuyển tiền hệ thống ngân hàng hệ thống ngân hàng 27/Biên soạn: Ngô Đức Chiến Commonwealth Bank of Australia hồi năm 2017 dùng blockchain để xử lý thực chuyến xuất cotton từ Mỹ sang Trung Quốc Trong năm 2018, Daimler - hãng xe Đức sở hữu thương hiệu Mercedes-Benz, hợp tác Ngân hàng Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) sử dụng blockchain cho giao dịch tài trị giá 100 triệu euro Theo thơng cáo Daimler, công ty phát hành trái phiếu doanh nghiệp để vay số tiền từ LBBW ba ngân hàng khác Blockchain song song với quy trình theo luật pháp thơng thường Blockchain tự động hóa tồn q trình này, từ lập thực thi hợp đồng đến xác nhận trả nợ trả lãi Điều giúp tiết kiệm chi phí nhân lực để thực số bước thủ công nay, tránh việc phải lập nhiều hợp đồng, trao đổi với nhà đầu tư, tiến hành tốn, cịn bên cho vay phải áp dụng chế quản trị, kiểm soát phức tạp Tại Việt Nam, tháng 7/2018, NAPAS phối hợp ba ngân hàng VietinBank, VIB TPBank, thực thử nghiệm thành công giao dịch chuyển tiền liên ngân hàng Blockchain sau bốn tuần triển khai… Điều cho thấy, công nghệ dần trở nên phổ biến ngân hàng khơng nằm ngồi xu Thách thức đặt Mặc dù, có nhiều ưu điểm đề xuất tích cực, chắn có thách thức kèm với xu hướng Theo khảo sát điều hành năm 2016 Deloitte, 39% giám đốc điều hành cấp cao Hoa Kỳ có chí hồn tồn khơng có kiến thức Blockchain Ngoài việc thiếu kiến thức, họ thiếu tiêu chuẩn dự án blockchain điển hình để học hỏi Các ngân hàng cần hợp tác thêm với để hiểu rõ xây dựng tiêu chuẩn giao thức thống để thúc đẩy việc áp dụng rộng rãi công nghệ Blockchain Một mối lo ngại khác tỷ lệ áp dụng blockchain không chắn mặt luật pháp pháp lý Hợp đồng thông minh giới thiệu Ethereum Blockchain giúp ngân hàng giảm chi phí hiệu lực chưa cơng 28/Biên soạn: Ngô Đức Chiến nhận nhiều quốc gia Hiện tại, giới chưa có tiêu chuẩn hay tổ chức chịu trách nhiệm giám sát điều chỉnh giao thức Blockchain Các tổ chức cần có thời gian để xây dựng quy định quốc tế chấp thuận Theo Harvard Business Review, Blockchain “không phải công nghệ đột phá, mà công nghệ - có tiềm tạo tảng cho hệ thống kinh tế xã hội chúng ta” Nếu ngân hàng áp dụng blockchain phải đặt thách thức khả mở rộng, tốc độ giao dịch, trình xác minh giới hạn liệu việc áp dụng rộng rãi Blockchain Tóm lại, Cơng nghệ Blockchain thực mở tiềm lớn lĩnh vực tài – ngân hàng, có tác động to lớn đến quy trình xác nhận giao dịch, quản lý tiền mặt, tối ưu hóa tài sản quy trình kinh doanh khác Cơng nghệ blockchain giúp giảm thiểu thời gian từ lúc đăng ký tới lúc hoàn thành giao dịch giảm thời gian cho giao dịch liên ngân hàng, chuyển khoản quốc tế xác nhận thông tin cá nhân Đến nay, Blockchain hoàn toàn vượt khỏi quan niệm “một ý tưởng viển vông cho ngành ngân hàng” Công nghệ đã, tiếp tục áp dụng thành công nhiều ngân hàng lĩnh vực khác sống *******Câu hỏi ôn tập Chương 3******* Hãy nêu xu hướng ứng dụng công nghệ thông tin ngành Ngân hàng? Hãy nêu tiêu ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động NHTM Việt Nam? Ngân hàng số gì? Hãy nêu lợi ích Ngân hàng số mang lại? Hãy nêu hội thách thức liên quan đến việc triển khai Ngân hàng số? Hãy nêu sản phẩm/dịch vụ Ngân hàng số mà Anh/Chị biết Việt Nam? Blockchain gì? Hãy nêu cách thức chuyển tiền liên Ngân hàng Blockchain? *********Kết thúc Chương 3********* 29/Biên soạn: Ngô Đức Chiến Đọc thêm Chương NGÂN HÀNG SỐ TRIỂN VỌNG VÀ PHÁT TRIỂN TRONG TƯƠNG LAI Phạm Tiến Đạt Lưu Ánh Nguyệt, Tạp chí ngân hàng, Số 2, (2019) Ngân hàng số (NHS) Việt Nam giai đoạn hình thành tiềm phát triển NHS Việt Nam tương đối lớn, xuất phát từ nhu cầu thị trường, định hướng phát triển ngành Ngân hàng hội nhập tài Tuy nhiên, việc phát triển NHS Việt Nam đối mặt với thách thức từ hạn chế khung khổ pháp lý, vấn đề nội ngành Ngân hàng, vấn đề bảo mật thông tin từ phía người dùng Một số giải pháp tạo lập môi trường cho phát triển NHS, tập trung vào hồn thiện khn khổ pháp lý phát triển NHS, cho phép định danh khách hàng điện tử, khuyến khích phát triển cơng nghệ tài chính, nâng cao giáo dục phổ cập kiến thức tài nhóm tác giả đề xuất viết Quan điểm ngân hàng số Trong sách “Ngân hàng số: Chiến lược mắt trở thành ngân hàng số”, Chris (2014) coi NHS mơ hình hoạt động ngân hàng mà đó, hoạt động chủ yếu dựa vào tảng liệu điện tử công nghệ số, giá trị cốt lõi hoạt động ngân hàng Sharma (2016) tiếp cận khái niệm NHS ngân hàng ứng dụng tảng công nghệ tất chức dịch vụ ngân hàng, cấp độ hoạt động ngân hàng Như vậy, NHS hiểu mơ hình hoạt động ngân hàng dựa tảng công nghệ số Cụ thể hơn, cách thức trình hoạt động tổ chức, dựa hồn tồn tảng công nghệ tiên tiến, để thực chức ngân hàng Khái niệm NHS có phạm vi rộng tồn diện so với khái niệm ngân hàng trực tuyến (online banking, internet banking), ngân hàng ảo (virtual bank), ngân hàng điện tử (e-banking), ngân hàng trực tuyến (direct bank) NHS đề cập tới 30/Biên soạn: Ngô Đức Chiến việc ngân hàng tích hợp số hóa tồn lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, ứng dụng số hóa hoạt động kinh doanh tổ chức tài hoạt động tương tác với khách hàng Trong đó, khái niệm cịn lại phản ánh phần khía cạnh việc áp dụng số hóa lĩnh vực ngân hàng, ứng dụng vào loại dịch vụ (chuyển khoản, toán, tư vấn tài chính, quản lý tài khoản), khơng địi hỏi phải tích hợp số hóa tồn hoạt động ngân hàng Dựa nguyên tắc mục tiêu hoạt động NHS, IBM (2015) phân loại NHS thành hình thái, bao gồm: (i) Chi nhánh NHS; (ii) Kênh phân phối NHS; (iii) Công ty NHS; (iv) NHS túy Trước trở thành mơ hình hoạt động ngân hàng thời đại số hóa, NHS trải qua nhiều hình thái phát triển IBM (2015) cho ngân hàng truyền thống bắt đầu áp dụng máy móc vào cung cấp dịch vụ ngân hàng viên gạch cho hình thành mơ hình NHS đại Khi công nghệ ngày ứng dụng nhiều vào lĩnh vực ngân hàng, phát triển công nghệ mới, đặc biệt đời cơng nghệ tài (Fintech) khiến mơ hình hoạt động ngân hàng có bước thay đổi đột phá, hình thành mơ hình hoạt động NHS túy Các nhà nghiên cứu Học viện thông tin Massachusetts (MIT, 2017) chia trình phát triển NHS thành ba giai đoạn: Giai đoạn tăng cường ứng dụng máy móc cơng nghệ vào lĩnh vực ngân hàng; Giai đoạn giao thoa NHS; Giai đoạn NHS túy 31/Biên soạn: Ngô Đức Chiến Việc ngân hàng chuyển đổi từ mơ hình kinh doanh truyền thống sang NHS gọi số hóa ngân hàng Quá trình chuyển đổi nhiều tổ chức, ngân hàng nghiên cứu đưa cách tiếp cận khác nhau, khó đưa định nghĩa tiêu chuẩn trình chuyển đổi ngân hàng truyền thống sang NHS Một số cách tiếp cận phổ biến khái niệm số hóa ngân hàng thường tập trung vào khía cạnh ngân hàng trọng nâng cao dịch vụ khách hàng trải nghiệm người dùng, dựa tảng số hóa tương tác, kỳ vọng trải nghiệm khách hàng sở liệu Quá trình chuyển đổi chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố kết hợp, bao gồm: Sự lan tỏa phát triển thành tựu công nghệ bật Cách mạng công nghệ 4.0 (Internet kết nối vạn vật (IoTs- Internet of Things); Dữ liệu lớn (Big Data); Trí tuệ nhân tạo (AI-Atificial Intelligence); Công nghệ chuỗi khối (Blockchain)); Các mốc phát triển thiết bị điện tử di động (điện thoại di động thơng minh, máy tính bảng); u cầu cắt giảm chi phí hoạt động ngân hàng truyền thống; Sự phát triển nhanh chóng cơng nghệ tài chính; Kỳ vọng khách hàng dịch vụ ngân hàng Thực trạng ngân hàng số Việt Nam Tại Việt Nam nay, chưa có NHS túy, xét theo cách hiểu NHS mơ hình hoạt động kinh doanh ngân hàng kỷ nguyên số, ứng dụng tảng công nghệ tất chức dịch vụ ngân hàng, cấp độ hoạt động ngân hàng Ngân hàng Timo gọi NHS Việt Nam Ngân hàng mẹ Timo VPBank, tách hẳn kênh phân phối dịch vụ NHS thành chi nhánh hoạt động độc lập tảng số, sản phẩm dịch vụ, sách marketing hồn tồn độc lập với ngân hàng mẹ Ngân hàng Timo sử dụng lại hệ thống back-end ngân hàng mẹ Do đó, mơ hình hoạt động Timo mơ hình hoạt động NHS chi nhánh, theo phân loại hình thái mơ hình hoạt động NHS IBM (2015), mà khơng phải mơ hình NHS túy Phần lớn ngân hàng nội địa Việt Nam có chiến lược số hóa, định hướng phát triển NHS Theo kết khảo sát NHNN vào tháng 4/2018, 32/Biên soạn: Ngơ Đức Chiến tồn hệ thống có 94% ngân hàng bước đầu triển khai nghiên cứu, xây dựng chiến lược chuyển đổi số, có 6% ngân hàng chưa tính đến việc xây dựng chiến lược chuyển đổi số tổng thể Trên thị trường, ngân hàng có định hướng khác NHS, tùy thuộc vào đối tượng khách hàng họ Chẳng hạn, NHTMCP Phương Đông (OCB) đẩy mạnh bán lẻ phục vụ khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa trọng phát triển ngân hàng số để đem lại tiện lợi nhiều dịch vụ cho khách hàng Nếu NHS Timo đầu cho cách mạng ngân hàng số với chủ trương chi nhánh, phịng giao dịch, Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) lại có chiến lược hướng đến việc phủ sóng mật độ ATM tự động (LiveBank) Mức độ số hóa ngân hàng, phần lớn cấp độ Phi tập trung (Decentralized) Chia sẻ dịch vụ (Shared Services) Phần lớn ngân hàng nội địa Việt Nam triển khai NHS cấp độ chuyển đổi quy trình kênh giao tiếp, có số ngân hàng chuyển đổi số hóa tảng liệu Về mặt quy trình, hầu hết ngân hàng tốp đầu tốp (như BIDV, Techcombank, Vietcombank, TPBank, VPBank, ) hoàn thiện hệ thống giao dịch tự động, ứng dụng phần liệu lớn Về mặt kênh giao tiếp, số ngân hàng ứng dụng cơng nghệ trí thơng minh nhân tạo, máy tự học (learning machine) đưa dịch vụ tư vấn 33/Biên soạn: Ngô Đức Chiến tự động 24/7, thông qua hộp hội thoại (chat box) tự động website ngân hàng kênh mạng xã hội (MB, Techcombank, ) Đối với văn phòng phía trước (front office), ngân hàng cung cấp dịch vụ NHS, kiểm tra số dư, tốn hóa đơn, chuyển khoản, đặt vé máy bay với giao diện người dùng thân thiện, dễ sử dụng không ngừng nâng cấp (iFast Techcombank, Emobile banking Agribank, ) Một số dịch vụ khác số ngân hàng cung cấp đầu tư (Agribank, Techcombank), mua sắm trực tuyến (Agribank, Vietinbank), chuyển khoản qua mạng xã hội (Techcombank), Các NHTM Việt Nam tập trung đầu tư công nghệ, số hóa nghiệp vụ lõi ngân hàng nhằm thay đổi hệ thống quản lý, dịch vụ phục vụ khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh Trong báo cáo đây, Công ty cổ phần Báo cáo Đánh giá Việt Nam (Vietnam Report) nhận định, ngành tài đối mặt với thay đổi lớn thành tựu cơng nghệ mang lại Nằm nhóm quốc gia phát triển, Việt Nam bước đầu phát triển dịch vụ tài di động thị trường nhiều tiềm để khai thác Nắm bắt xu này, nhiều NHTM tập trung đầu tư công nghệ nhằm thay đổi hệ thống quản lý, dịch vụ phục vụ khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh CMCN 4.0 Đã có 93% ngân hàng phản hồi khảo sát Vietnam Report cho biết, đầu tư đổi công nghệ phát triển kênh bán hàng qua công nghệ số (internet banking, mobile banking…); 80% cho biết số hóa nghiệp vụ lõi ngân hàng thu hút lao động lĩnh vực công nghệ cao công nghệ thông tin Một số vấn đề đặt phát triển NHS Việt Nam giai đoạn vấn đề hành lang pháp lý, vấn đề nội hệ thống ngân hàng kiến thức người tiêu dùng dịch vụ tài Cụ thể: Khoảng trống hành lang pháp lý quản lý, tạo điều kiện cho phát triển lĩnh vực cơng nghệ tài nói chung, NHS nói riêng Một số hạn chế kể tới như: Sự thiếu phù hợp quy định chứng từ điện tử hành tính chất đặc thù chứng từ điện tử phát sinh giao dịch số; Hệ 34/Biên soạn: Ngô Đức Chiến thống văn quy phạm pháp luật lĩnh vực chứng thực chữ ký số ban hành nhiều hạn chế; Quy định xác định danh tính khách hàng quầy khiến tăng rào cản tiếp cận sử dụng dịch vụ NHS; NHNN chưa ban hành văn quy định thức cho sản phẩm tiết kiệm điện tử quy định pháp lý cụ thể cho đại lý ủy quyền ngân hàng; Hành lang pháp lý bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực tài cịn yếu kém; Vấn đề bảo vệ tính riêng tư liệu người dùng chưa đảm bảo Thách thức đặt quan quản lý mà bối cảnh phát triển công nghệ tài vượt q khn khổ pháp lý hành Trong đó, định chế tài dịch vụ tài truyền thống chịu nhiều ràng buộc pháp lý để đảm bảo an toàn hệ thống quy định an tồn pháp luật công ty Fintech Việt Nam chưa đầy đủ Việc ban hành quy định luật pháp Fintech không xem xét kịp thời phù hợp, tạo sân chơi không công FinTech tổ chức cung cấp dịch vụ tài truyền thống, mà chủ yếu NHTM Nội hệ thống ngân hàng, định chế tài phải đối mặt với số vấn đề định, khiến chiến lược phát triển NHS gặp trở ngại Mức độ đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngành Ngân hàng không cao, chủ yếu tập trung vào cung ứng dịch vụ ngân hàng truyền thống huy động vốn, cho vay toán Một số dịch vụ với nhiều tiện ích cịn khó triển khai nhiều lý hạn chế hạ tầng kỹ thuật công nghệ, nhận thức người dùng, lực tài NHTM, nguồn nhân lực chưa đáp ứng Hệ thống ngân hàng tồn số bất cập cần phải giải để lành mạnh hóa hoạt động kinh doanh, giúp hệ thống ngân hàng thực chức trách trung gian tài kinh tế Mức độ an tồn bảo mật thơng tin Việt Nam chưa cao Theo số liệu thống kê Hiệp hội an tồn thơng tin Việt Nam (VNISA), năm 2017, tổ chức tín dụng ngân hàng đạt số an tồn thơng tin 59,9%, nhóm 25 ngân hàng có số đạt 60,9%, tổ chức tín dụng khác 55,4% Con số thấp 35/Biên soạn: Ngô Đức Chiến so với yêu cầu an tồn thơng tin mạng đặt ra, đặc biệt trình độ hacker ngày cao Xếp hạng an tồn bảo mật thơng tin quốc gia giới, Việt Nam xếp thứ 100, thuộc diện trung bình yếu Mức đầu tư trung bình cho an tồn, bảo mật thơng tin dự án CNTT tổ chức giới chiếm khoảng 15 - 25% Việt Nam 5% Tại Việt Nam, hành lang pháp lý cho vấn đề chưa hồn thiện, khn khổ pháp lý cịn chậm sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với bối cảnh tình hình mới, làm giảm hội tăng nguy rủi ro Bảo mật thông tin cá nhân chưa coi trọng người dùng Internet Việt Nam, đòi hỏi hệ thống ngân hàng phải có trách nhiệm xã hội nhiều hơn, quan tâm nhiều đến tính an tồn riêng tư thơng tin khách hàng có cách thức phòng thủ để bảo đảm an ninh mạng Việc phát triển NHS không tăng cường biện pháp quản lý rủi ro an ninh mạng, lực tổ chức quản lý hạn chế, chưa am hiểu đầy đủ đặc tính mơ hình hoạt động tăng nguy an toàn cho khách hàng, ngân hàng hệ thống Xu hướng phát triển ngân hàng số thời gian tới Trên tồn cầu, hệ sinh thái NHS có xu hướng hình thành vào năm 2025 thay đổi từ xu hướng tiêu dùng khách hàng, mơ hình hoạt động, mơ hình doanh thu, tảng ngân hàng số, liệu ngành Ngân hàng chuỗi giá trị ngân hàng (Gasser cộng sự, 2017) Các loại hình ngân hàng có khả hình thành hệ sinh thái NHS gồm Ngân hàng giao dịch lưu ký số (Digital custody and transaction bank), NHS tư vấn (Digital advisory bank), NHS sinh thái (Digital ecosystem bank) NHS chuỗi khối (Digital blockchain bank) 36/Biên soạn: Ngô Đức Chiến Xu hướng hợp tác tổ chức tài cơng ty Fintech phát triển NHS tăng lên Tăng trưởng quy mô số lượng cơng ty Fintech tồn cầu từ năm 2015 tới buộc ngân hàng phải công nhận áp lực cạnh tranh từ công ty Fintech, có thay đổi chiến lược kinh doanh, chuyển hướng sang trọng vào sản phẩm dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao Trong tương lai, xu hướng hợp tác công ty Fintech ngân hàng dự báo tiếp tục gia tăng với ước khoảng trung bình 82% số ngân hàng tồn cầu hợp tác với cơng ty Fintech vòng đến năm tới Kết khảo sát công ty uy tín tồn cầu KPMG (2017), PwC (2017), Capgemini (2018) cho thấy dịch chuyển suy nghĩ ngân hàng, từ việc coi công ty Fintech đối thủ cạnh tranh sang đối tác phát triển chiến lược Trong trình chuyển đổi phát triển NHS, dịch vụ toán số tiếp tục dịch vụ có tốc độ phát triển mạnh mẽ nhất, đặc biệt quốc gia phát triển Nhóm khách hàng sinh kỷ nguyên số (những khách hàng sinh sau năm 2000) khách hàng am hiểu công nghệ (những khách hàng sinh sau năm 1990) tạo xu hướng sử dụng dịch vụ NHS 37/Biên soạn: Ngô Đức Chiến năm tới, đặc biệt dịch vụ toán số Theo Báo cáo xu hướng tốn Tập đồn Tài JP Morgan Chase phát hành năm 2017, ví điện tử toán số bước phát triển tất yếu giới Forrester Research Inc ước tính tốn di động vượt mức 142 tỷ USD vào năm 2019, có vơ số hội cho tảng toán di động Samsung Pay Các đơn vị cung cấp dịch vụ toán số ngày đa dạng, với tham gia ngân hàng, công ty Fintech, công ty lớn lĩnh vực cơng nghệ Các ngân hàng, cơng ty tốn thẻ MasterCard, Visa, tập đồn cơng nghệ lớn Apple, Google, Samsung mạng lưới công ty Fintech chạy đua phát triển ví điện tử tốn số Khơng tốn điện thoại thơng minh mà cịn thơng qua đồng hồ Apple Watch hay Samsung Galaxy Gear, Fitbit Ionic Các ngân hàng giới chuẩn bị cho trình kết nối thẻ với NFC vào năm 2020 Các ngân hàng Barclays Wells Fargo phát triển thêm loại ví tiền di động cho dòng điện thoại chạy hệ điều hành Android Xu hướng phát triển NHS Việt Nam không nằm ngồi xu hướng Việt Nam có tiềm phát triển NHS từ nhu cầu lớn thị trường, với đặc điểm dân số trẻ, nhóm khách hàng sử dụng điện thoại thông minh hầu hết người trẻ, có kiến thức sẵn sàng đón nhận chuyển sang tiêu dùng sản phẩm dịch vụ tài mới, tỷ lệ dân số sử dụng Internet cao có tốc độ tăng trưởng tốt Thanh toán qua điện thoại di động trở thành xu hướng giới, bao gồm Việt Nam Sự tăng trưởng mảng dịch vụ Việt Nam dự báo tiếp tục khởi sắc tương lai tỷ lệ người sử dụng điện thoại thông minh ngày tăng phương thức toán qua điện thoại di động bắt đầu phổ biến, thị trường tiêu dùng bán lẻ phát triển Theo báo cáo thị trường điện thoại di động Việt Nam năm 2017 Appota (nhà cung cấp tảng điện thoại thông minh), tỷ lệ dân số dùng điện thoại thông minh tăng từ 20% năm 2013 lên 72% vào năm 2016 Tính đến hết tháng 6/2017, Việt Nam có khoảng 48 triệu thuê bao di động băng rộng gồm 3G 4G Về tốc độ tiêu 38/Biên soạn: Ngô Đức Chiến dùng, Việt Nam nằm nhóm điểm đến nhà đầu tư thị trường bán lẻ châu Á Mặc dù vấn đề hợp tác ngân hàng truyền thống công ty Fintech cung cấp giải pháp tài cơng nghệ Việt Nam cịn đơn điệu, vấn đề sớm cải thiện tương lai công ty Fintech phát triển mạnh mẽ tương lai ngân hàng dần thay đổi quan điểm cạnh tranh với công ty Fintech Kiến nghị quan quản lý tổ chức tín dụng Thứ nhất, hồn thiện khn khổ pháp lý theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển NHS, đồng thời trọng bảo vệ quyền lợi lợi ích bên tham gia thị trường, ưu tiên việc xem xét quy định cho phép định danh khách hàng điện tử Nghiên cứu kinh nghiệm số quốc gia sách quản lý phát triển NHS cho thấy quốc gia có sách thân thiện với phát triển NHS (Singapore, Ấn Độ, Trung Quốc, Hàn Quốc, quốc gia ASEAN, Liên minh châu Âu) Các sách tạo lập mơi trường cho phát triển NHS gồm sách tạo dựng tảng thơng tin, sở liệu công dân quốc gia, quy định quy trình định danh khách hàng điện tử hoàn thiện hạ tầng hỗ trợ Ngoài ra, quốc gia ban hành chương trình, kế hoạch hành động khuyến khích phát triển tốn trực tuyến, khuyến khích cơng nghệ tài Fintech phát triển, sách liên quan tới nguồn nhân lực, bảo vệ an toàn người dùng, nâng cao an ninh mạng Điểm chung sách hướng tới tạo môi trường thúc đẩy phát triển NHS, sở tạo mơi trường bình đẳng cho cạnh tranh, khuyến khích đổi bảo vệ người tiêu dùng Chính phủ NHNN nên xem xét nghiên cứu xây dựng quy định e-KYC nhằm hỗ trợ cho việc phát triển cơng nghệ tài nói chung, NHS nói riêng Quy định Nghị định 106/2013/NĐ-CP hướng dẫn Luật Phòng chống rửa tiền văn hướng dẫn liên quan cần sửa đổi theo hướng cho phép mở tài khoản không bắt buộc phải gặp mặt trực tiếp, áp dụng quy trình nhận diện khách hàng điện tử (e-KYC) Một số cơng nghệ cân nhắc áp dụng gồm có cơng nghệ sinh trắc sinh học (vân tay/võng mạc) thiết bị điện tử hỗ trợ cho việc nhận dạng xác thực khách hàng gọi trực 39/Biên soạn: Ngô Đức Chiến tuyến (video call) Việc triển khai quy trình khai nhận diện khách hàng điện tử thực theo lộ trình có biện pháp khuyến khích khách hàng thực quy trình định danh điện tử Một số biện pháp áp dụng như: Quy định giá trị chuyển khoản tối đa loại tài khoản định danh chưa định danh (Đây quy định áp dụng sàn giao dịch tiền điện tử giới) Một biện pháp khác áp dụng quy trình định danh điện tử thực đơn giản khách hàng giới thiệu khách hàng thực đầy đủ quy trình nhận diện khách hàng hữu ngân hàng ngân hàng khác Thứ hai, NHNN cần nhanh chóng hồn thiện áp dụng chế khuyến khích phát triển cơng nghệ tài chính, đặc biệt hoàn thiện áp dụng Khung thử nghiệm pháp lý (Regulatory Sandbox) phát triển cơng nghệ tài NHNN trình xây dựng khung pháp lý thử nghiệm cho cơng nghệ tài (Fintech Regulatory Sandbox) Khung pháp lý thử nghiệm cần quy định rõ ràng lĩnh vực phạm vi hoạt động; sản phẩm dịch vụ; lợi ích người tiêu dùng kinh tế; mức độ thử nghiệm; quy trình đăng ký báo cáo; thử nghiệm giám sát; công bố sản phẩm dịch vụ thành công khả nhân rộng Các tổ chức quốc tế có hỗ trợ kỹ thuật tài trợ tài cho hoạt động tiếp cận triển khai khung thử nghiệm pháp lý Aspen Institute, Bill Melinda Gates Foundation, Cambridge Center for Alternative Finance, CGAP, FSD Africa, Omidyar Network, UNCDF, Ngân hàng giới Tại Việt Nam, khung thử nghiệm pháp lý Sandbox tập trung trước mắt vào thử nghiệm hoạt động đổi quy trình nhận diện khách hàng điện tử, thí điểm cơng nghệ ngân hàng, tài Hiện nay, ngành Ngân hàng xúc tiến số nghiên cứu có tính định hướng lớn như: Nghiên cứu quản lý hoạt động huy động cho vay ngang hàng dựa tảng công nghệ cao, Xây dựng hệ thống định danh khách hàng điện tử phục vụ cho việc nhận biết khách hàng dịch vụ tài - ngân hàng, Nghiên cứu giao diện kết nối ứng dụng mở (Open 40/Biên soạn: Ngô Đức Chiến API) để ứng dụng lĩnh vực tài - ngân hàng Việt Nam Việc nghiên cứu hoạt động kết hợp để triển khai khung thử nghiệm pháp lý Sandbox Đặc biệt, khung thử nghiệm pháp lý nên coi cấu phần chiến lược tổng thể để phát triển NHS Thứ ba, quan chức liên quan (như NHNN, Bộ Giáo dục đào tạo, Bộ Tài chính, Cơ quan truyền thơng) đơn vị cung cấp dịch vụ NHS cần trọng việc giáo dục phổ cập kiến thức tài chính, nâng cao nhận thức người dùng sử dụng dịch vụ tài số Các quan chức cần khuyến khích ngân hàng hướng dẫn có hình thức cung cấp thơng tin cho khách hàng để nâng cao nhận thức khách hàng sử dụng dịch vụ NHS Đây biện pháp Cơ quan quản lý tiền tệ Singapore (MAS) khuyến khích TCTD hiệp hội ngành cơng nghiệp đóng vai trị tiên phong nâng cao nhận thức khách hàng lợi ích rủi ro dịch vụ NHS Hướng dẫn quản lý rủi ro công nghệ ngân hàng điện tử sửa đổi (IBTRM) Hành động giúp thúc đẩy tạo lập mơi trường ý thức an tồn thơng tin nâng cao lòng tin người sử dụng dịch vụ vào hệ thống dịch vụ tài trực tuyến Tài liệu tham khảo: Accenture (2016), Three technologies that changing the financial services ATKearney (2014), Going digital: The banking transformation road map Capgemini (2018), FinTech global report Chris, S (2014), Digital banks: Strategies to launch or become a digital bank Gasser, U., Gassmann, O., Hens, T., Leifer, L., Puschmann, T., Zhao, L (2017) Digital banking 2025 IBM (2015), Becoming a Sustainable Digital Bank Bộ Tài (2017), Tài liệu hội thảo “Cách mạng cơng nghiệp 4.0 ngành tài chính” NHNN (2017), Kỷ yếu hội thảo khoa học hành lang pháp lý cho ngân hàng số Việt Nam NHNN (2016), Báo cáo đánh giá tác động cách mạng công nghiệp lần thứ 41/Biên soạn: Ngô Đức Chiến tư số định hướng hoạt động ngành Ngân hàng Việt Nam, Kỷ yếu hội thảo OECD (2016); Nghiêm Xuân Thành (2017), Cách mạng công nghiệp lần thứ chuẩn bị ngành Ngân hàng Việt Nam, Tạp chí Tài chính, kỳ 2, số tháng 2/2017 Phạm Xuân Hòe (2014), Ngân hàng Việt Nam với cách mạng công nghiệp lần thứ tư định hướng tiếp cận, NXB Đại học KTQD ... minh họa số sản phẩm ngân hàng ứng dụng công nghệ số cách mạng công nghiệp 4.0 Việt Nam Ví dụ minh họa Việt Nam Minh họa số sản phẩm ngân hàng ứng dụng công nghệ số cách mạng công nghiệp 4.0 Việt... cao 3.2 Ngân hàng số gì? 3.2.1 Khái niệm Ngân hàng số Ngân hàng số (Digital Banking) coi xu phát triển ngân hàng thương mại Đặc biệt, với phát triển mạnh mẽ cách mạng công nghệ 4.0, ngân hàng có... 4.0 Việt Nam Đến nay, nhiều ngân hàng ứng dụng công nghệ số từ cách mạng công nghiệp 4.0 Dưới số ngân hàng thời kỳ đầu đưa sản phẩm từ ứng dụng công nghệ số (1) Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên