Các nhân tố tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng khi sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - TRẦN LÊ ÁNH THU CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG KHI SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TP.HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Tp.Hồ Chí Minh - Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - TRẦN LÊ ÁNH THU CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG KHI SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TP.HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS LÊ TẤN PHƢỚC Tp.Hồ Chí Minh - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Các nhân tố tác động đến định lựa chọn ngân hàng sử dụng thẻ tín dụng khách hàng cá nhân Tp Hồ Chí Minh” cơng trình nghiên cứu thân, đúc kết từ trình học tập nghiên cứu thực tiễn thời gian qua, hướng dẫn TS Lê Tấn Phước Số liệu luận văn thu thập tổng hợp từ nguồn thông tin đáng tin cậy Tác giả luận văn Trần Lê Ánh Thu MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG KHI SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Tổng quan thẻ tín dụng .5 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ tín dụng giới 1.1.2 Khái niệm thẻ tín dụng .5 1.1.3 Đặc điểm thẻ tín dụng 1.1.4 Phân loại thẻ tín dụng 1.1.5Các chủ thể tham gia thị trường thẻ tín dụng 10 1.1.6 Tiện ích rủi ro thẻ tín dụng 13 1.2 Khái niệm khách hàng cá nhân 13 1.3 Cơ sở lý thuyết nhân tố tác động đến hành vi lựa chọn người tiêu dùng .16 1.3.1 Xu hướng tiêu dùng 17 1.3.2 Thuyết hành động hợp lý (TRA- Theory of Reasoned Action) .18 1.3.3 Thuyết hành vi hoạch định (TPB – Theory of Planned Behavior) 19 1.3.4 Mơ hình chấp nhận cơng nghệ (TAM- Technology Acceptance Model) 19 1.4 Tổng quan nhân tố ảnh hưởng đến định lựa chọn ngân hàng khách hàng cá nhân 20 1.4.1 Nhận biết thương hiệu 20 1.4.2 Thái độ chiêu thị 21 1.4.3 Chất lượng dịch vụ 21 1.4.4 Chi phí sử dụng thẻ 24 1.5 Các nghiên cứu liệu nghiên cứu liên quan đến lựa chọn ngân hàng khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng 24 1.6 Mơ hình nghiên cứu đề xuất giả thuyết kiểm định 26 1.6.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 26 1.6.2 Các giả thuyết kiểm định 27 1.6.3 Mơ hình hồi quy tuyến tính đa biến 28 Kết luận chương 28 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG KHI SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TP.HỒ CHÍ MINH 29 2.1 Thực trạng hoạt động thẻ tín dụng ngân hàng địa bàn Tp.HCM 29 2.1.1 Cơ sở hạ tầng cho việc phát triển hoạt động thẻ tín dụng Tp.HCM 29 2.1.2 Tình hình hoạt động thẻ tín dụng ngân hàng địa bàn Tp.HCM 30 2.1.3 Những rào cản hoạt động tốn thẻ tín dụng Tp.HCM 34 2.1.4 Thực trạng sử dụng thẻ tín dụng khách hàng cá nhân Tp.HCM 35 2.1.5 Về sở hạ tầng phục vụ cho toán thẻ 37 2.2 Phân tích nhân tố tác động đến định lựa chọn ngân hàng sử dụng thẻ tín dụng khách hàng cá nhân Tp Hồ Chí Minh 39 2.2.1 Thiết kế nghiên cứu 39 2.2.2 Mẫu nghiên cứu 39 2.2.3 Quy trình nghiên cứu .39 2.2.4 Xây dựng thang đo nghiên cứu 42 2.2.5 Phương pháp phân tích liệu 44 2.3 Phân tích kết nghiên cứu 46 2.3.1 Mô tả mẫu nghiên cứu 46 2.3.2 Kiểm định thang đo 50 2.3.3 Kiểm định giả thuyết, mơ hình nghiên cứu thơng qua phân tích hồi quy 56 2.3.4 Đánh giá tác động nhân tố ảnh hưởng đến định lựa chọn ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng khách hàng cá nhân 61 Kết luận chương 62 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TP.HỒ CHÍ MINH 64 3.1 Định hướng phát triển thị trường thẻ tín dụng Tp.HCM thời gian tới 64 3.1.1 Định hướng nghiệp vụ phát hành thẻ .66 3.1.2 Định hướng nghiệp vụ toán thẻ 65 3.2 Giải pháp gia tăng nhân tố tác động tích cực đến định lựa chọn ngân hàng sử dụng thẻ tín dụng khách hàng cá nhân Tp HCM 66 3.2.1 Nhóm giải pháp tăng cường hoạt động chiêu thị .66 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng 67 3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng .69 3.2.4 Nhóm giải pháp tận dụng ảnh hưởng người xung quanh 71 3.2.5 Nhóm giải pháp đa dạng hóa chi phí sử dụng thẻ 71 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động thẻ tín dụng NHTM Tp.HCM 71 3.3.1 Giải pháp phát triển số lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng 71 3.3.2 Giải pháp phát triển mạng lưới toán thẻ 71 3.3.3 Giải pháp đầu tư công nghệ người 71 3.3.4 Giải pháp phát triển dịch vụ gắn với toán thẻ 71 3.4 Giải pháp hỗ trợ hoạt động thẻ tín dụng .72 3.4.1 Giải pháp từ phía Chính phủ 76 3.4.2 Giải pháp từ phía NHNN 77 Kết luận chương 3………………………………………………………… …… 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ATM (Automatic Teller Machine): Máy rút tiền tự động ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ EFA (Exploratory Factor Analysis): Phân tích nhân tố khám phá KMO (Kaiser-Mayer-Olkin): Hệ số Kaiser-Mayer-Olkin NHNN: Ngân hàng nhà nước NHPHT: Ngân hàng phát hành thẻ NHTTT: Ngân hàng toán thẻ NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần PIN (Personal Identification Number): Mã số định vị cá nhân 10 POS (Point of sale terminal): Điểm chấp nhận thẻ 11 SERQUAL (Service quality): Chất lượng dịch vụ 12 Sig (Observed significant level): Mức ý nghĩa quan sát 13 SPSS (Statiscial Package for the social sciences): Phần mềm thống kê cho khoa học xã hội 14 TAM (The Technology Acceptance Model): Mơ hình tiếp nhận cơng nghệ 15 TPB (Theory Of Planned Behaviour): Mơ hình hành vi dự định 16 TRA (Theory Of Reasoned Action): Mơ hình hành động hợp lý 17 TP HCM: Thành phố Hồ Chí Minh 18 TCPHT: Tổ chức phát hành thẻ 19 TTKDTM: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt 20 VIF (Variance Inflation Factor): Hệ số nhân tố phóng đại phương sai 21 WTO (World Trade Organization): Tổ chức thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG BIỀU Bảng, biểu Trang Bảng 1.1: Các thành phần mơ hình E-SQ 23 Bảng 2.1: Kết Cronbach Alpha khái niệm nghiên cứu 51 Bảng 2.2: Kết bảng phân tích nhân tố khám phá EFA 52 Bảng 2.3: Thang đo thức 54 Bảng 2.4: Kết Cronbach Alpha thang đo 55 Bảng 2.5: Kết phân tích tương quan 57 Bảng 2.6: Các số mơ hình hồi quy 59 Bảng 2.7: Bảng kết kiểm định ANOVA 59 Bảng 2.8: Hệ số hồi quy yếu tố mơ hình 60 Bảng 2.9 Kết kiểm định giả thuyết 61 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Hình vẽ, đồ thị Trang Hình 1.1: Mơ hình tiến trình định sử dụng 17 Hình 1.2: Mơ hình TRA 18 Hình 1.3: Mơ hình TPB 19 Hình 1.4: Mơ hình TAM 20 Hình 1.5: Mơ hình nghiên cứu đề nghị 27 Hình 2.1: Thị phần thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam năm 2013 30 Hình 2.2: Số lượng thẻ ngân hàng Việt Nam (2007-2013) 35 Hình 2.3: Số lượng máy ATM máy POS Việt Nam (2007-2013) 37 Hình 2.4: Quy trình nghiên cứu 41 Hình 2.5: Cơ cấu giới tính mẫu nghiên cứu 46 Hình 2.6: Cơ cấu độ tuổi mẫu nghiên cứu 47 Hình 2.7: Cơ cấu thu nhập mẫu nghiên cứu 47 Hình 2.8: Cơ cấu tình trạng nhân mẫu nghiên cứu 48 Hình 2.9: Cơ cấu trình độ học vấn mẫu nghiên cứu 48 Hình 2.10: Cơ cấu lĩnh vực làm việc mẫu nghiên cứu 49 Hình 2.11: Cơ cấu ngân hàng lựa chọn sử dụng thẻ tín dụng 49 19.Chủ thẻ ln thông báo ưu đãi sử dụng thẻ 20.Hệ thống xử lý xác giao dịch 21.Chủ thẻ ln liên hệ với ngân hàng xảy cố 22.Nếu hệ thống xảy lỗi, quyền lợi chủ thẻ đươc bảo đảm 23.Tính thuận tiện, dễ sử dụng thẻ (Thao tác dễ dàng) 24 Địa điểm đặt máy ATM POS sử dụng thẻ nhiều 25.Thẻ có nhiều tiện ích (giao dịch qua máy ATM, POS, internet banking, mobile banking, phone banking, home banking) 26.Thông tin giao dịch bảo mật 27.Hạ tầng công nghệ thông tin hoàn thiện, đại 28.Anh/chị nghĩ việc lựa chọn ngân hàng để sử dụng thẻ TD 29.Anh/chị giới thiệu người khác sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng Xin vui lòng cung cấp số thông tin cá nhân anh/chị? Tuổi: 35 Giới tính: Nam Nữ Lĩnh vực nghề nghiệp: Sản xuất kinh Tài ngân Kỹ thuật doanh hàng Tình trạng nhân: Độc thân Đã lập gia đình Khác Trình độ học vấn Trung cấp Cao đẳng Đại học 36=>55 > 55  Khác Sau đại học Xin vui lòng cho biết thu nhập trung bình hàng tháng anh/chị thuộc khoảng .đồng/tháng?  Dưới 10 triệu đồng  Từ 20 triệu – 30 đồng  Từ 10 triệu – 20 triệu đồng  Trên 30 triệu đồng XIN CHÂN THÀNH CÁM ƠN SỰ HỢP TÁC NHIỆT TÌNH CỦA ANH/CHỊ! PHỤ LỤC 3: THỐNG KÊ MÔ TẢ MẪU GIOITINH Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid nam 151 48.1 48.1 48.1 nữ 163 51.9 51.9 100.0 Total 314 100.0 100.0 TUOI Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 20-30 163 51.9 51.9 51.9 31-40 138 43.9 43.9 95.9 41-50 13 4.1 4.1 100.0 Total 314 100.0 100.0 Valid HONNHAN Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 116 36.9 36.9 36.9 178 56.7 56.7 93.6 Khác 20 6.4 6.4 100 Total 314 100 100 Độc thân Valid Đã lập đình gia THUNHAP Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid 30 12 3.8 3.8 100.0 Total 314 100.0 100.0 HOCVAN Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid trung cấp 19 6.1 6.1 6.1 Cao đẳng 85 27.1 27.1 33.1 Đại học 177 56.4 56.4 89.5 Sau đại học 33 10.5 10.5 100.0 Total 314 100.0 100.0 NGHE Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Sản xuất kinh doanh 100 31.8 31.8 31.8 Tài ngân hàng 153 48.7 48.7 80.6 Kỹ thuật 29 9.2 9.2 89.8 Khác 32 10.2 10.2 100.0 Total SỐ LẦN RÚT TIỀN 314 100.0 100.0 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid không lần 270 86.0 86.0 86.0 1-2 Lần 24 7.6 7.6 93.6 3-5 lần 13 4.1 4.1 97.8 lần 2.2 2.2 100.0 Total 314 100.0 100.0 SỐ LẦN GIAO DỊCH QUA INTERNET Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid không lần 59 18.8 18.8 18.8 1-2 Lần 142 45.2 45.2 64.0 3-5 lần 56 17.8 17.8 81.8 lần 57 18.2 18.2 100.0 Total 314 100.0 100.0 SỐ LẦN THANH TOÁN QUA POS Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid không lần 38 12.1 12.1 12.1 1-2 Lần 85 27.1 27.1 39.2 3-5 lần 72 22.9 22.9 62.1 lần 119 37.9 37.9 100.0 Total 314 100.0 100.0 PHỤ LỤC 4: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH CRONBACH ALPHA Thang đo ảnh hưởng người xung quanh Reliability Statistics Cronbach's N of Items Alpha 854 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item Deleted Item Deleted Item- Cronbach's Total Correlation Alpha if Item Deleted AH1 7.17 3.738 730 799 AH2 7.05 3.707 781 743 AH3 7.02 4.894 700 835 Thang đo nhận biết thương hiệu Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 901 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Corrected Item- Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Total Correlation Alpha Deleted TH1 22.25 20.702 869 867 TH2 22.19 25.280 503 907 TH3 22.30 21.787 780 878 TH4 22.48 21.822 783 878 TH5 22.61 24.680 430 919 if Item TH6 22.37 21.206 824 873 TH7 22.35 22.490 805 877 Thang đo chi phí sử dụng Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 789 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item Deleted Item Deleted Item- Cronbach's Total Correlation Alpha if Item Deleted CP1 15.02 3.568 633 729 CP2 15.43 4.297 457 786 CP3 15.34 4.359 562 752 CP4 15.26 4.032 638 726 CP5 15.23 4.415 578 749 4.Thang đo thái độ chiêu thị Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 788 Item-Total Statistics Scale Mean Item Deleted if Scale Variance if Corrected Item Deleted Item- Cronbach's Total Correlation Alpha Deleted CT1 9.94 4.159 799 625 CT2 10.04 5.580 403 825 CT3 10.05 4.317 607 736 if Item CT4 10.33 5.214 624 730 5.Thang đo chất lượng dịch vụ Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 804 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Corrected Item- Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Total Correlation Alpha Deleted CL1 27.50 13.989 324 813 CL2 27.21 13.165 576 773 CL3 27.16 13.659 449 791 CL4 27.45 14.363 252 826 CL5 26.87 12.857 654 761 CL6 27.01 12.664 730 751 CL7 27.04 12.433 672 757 CL8 27.21 13.508 603 771 if Item PHỤ LỤC 5: PHÂN TÍCH NHÂN TỐ EFA, CRONBACH ALPHA THANG ĐO CHÍNH THỨC KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity 810 Approx Chi-Square 4313.201 df 325 Sig .000 Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Loadings Total % of Variance Cumulative % Total % of Variance Cumulative % 6.219 23.918 23.918 6.219 23.918 23.918 3.176 12.217 36.134 3.176 12.217 36.134 2.482 9.548 45.682 2.482 9.548 45.682 2.291 8.810 54.493 2.291 8.810 54.493 1.913 7.357 61.849 1.913 7.357 61.849 1.146 4.406 66.255 1.146 4.406 66.255 981 3.773 70.028 827 3.179 73.207 728 2.800 76.007 10 698 2.686 78.694 11 652 2.508 81.202 12 569 2.188 83.389 13 527 2.025 85.415 14 508 1.955 87.370 15 459 1.765 89.135 16 430 1.655 90.790 17 359 1.382 92.172 18 332 1.275 93.448 19 306 1.176 94.623 20 275 1.056 95.679 21 251 965 96.644 22 231 887 97.531 23 216 829 98.360 24 177 680 99.040 25 140 538 99.579 26 110 421 100.000 Rotated Component Matrix a Component TH1 902 TH6 866 TH7 848 TH3 845 TH4 835 TH2 600 -.306 TH5 453 352 CL6 822 CL5 816 CL7 784 CL8 746 CL2 647 319 CP4 796 CP1 791 CP5 753 CP3 692 CP2 625 CT1 877 CT3 779 CT4 775 CT2 606 AH2 891 AH1 874 AH3 843 CL1 CL3 730 467 487 Phân tích EFA cho biến phụ thuộc KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity 500 Approx Chi-Square 136.300 df Sig .000 Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Loadings Total % of Variance Cumulative % Total % of Variance Cumulative % 1.595 79.765 79.765 1.595 79.765 79.765 405 20.235 100.000 Component Matrix a Component QDLC2 893 QDLC1 893 CRONBACH ALPHA THANG ĐO CHÍNH THỨC 1.Thang đo thương hiệu sau loại biến : Reliability Statistics Cronbach's N of Items Alpha 919 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Item Deleted if Item Deleted Corrected Item- Cronbach's Total Correlation Alpha if Item Deleted TH1 18.77 16.005 889 886 TH2 18.71 20.042 524 933 TH3 18.81 16.907 807 898 TH4 19.00 17.217 770 904 TH6 18.89 16.566 826 896 TH7 18.87 17.771 799 900 2.Thang đo chất lượng sau loại biến Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 850 Item-Total Statistics Scale Mean Item Deleted if Scale Variance if Corrected Item Deleted Item- Cronbach's Total Correlation Alpha Deleted CL2 16.13 5.952 575 842 CL5 15.78 5.591 712 806 CL6 15.92 5.607 745 798 CL7 15.96 5.362 706 807 CL8 16.12 6.282 576 841 if Item PHỤ LỤC 6: PHÂN TÍCH TƢƠNG QUAN PEARSON Correlations Pearson Correlation AH AH TH 151 Sig (2-tailed) TH CT CP CL QDLC 111 0.007 Pearson Correlation 117 Sig (2-tailed) 0.038 Pearson Correlation 115 Sig (2-tailed) 0.042 Pearson Correlation 0.066 351 Sig (2-tailed) 0.242 Pearson Correlation 246 Sig (2-tailed) 0.000 ** * Sig (2-tailed) * 117 0.038 151 * ** CP 0.007 Pearson Correlation ** CT 111 * * 653 ** 236 247 247 ** * 0.042 0.049 0.049 236 115 ** ** 0.000 * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) 351 ** 653 0.826 180 ** 0.001 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) 0.242 279 0.826 0.000 246 -0.012 ** 180 ** 0.066 -0.012 279 QDLC 0 ** CL 553 ** 0.000 ** 553 0.001 457 457 ** 0.000 ** ** ** ** ** PHỤ LỤC 7: HỒI QUY TUYẾN TÍNH b Model Summary Model R R Square Adjusted Square 815 a 665 R Std Error of Durbin-Watson the Estimate 659 343 1.291 df Mean Square F Sig 71.905 14.381 122.046 000 Residual 36.292 308 118 Total 108.198 313 a Predictors: (Constant), X5, X3, X1, X4, X2 b Dependent Variable: Y ANOVAa Model Sum of Squares Regression b a Dependent Variable: Y b Predictors: (Constant), X5, X3, X1, X4, X2 Coefficients a Unstandardized Coefficients Model B Std Error (Constan t) 0.137 0.209 X1 0.063 0.02 X2 0.325 X3 Standardiz ed Coefficient s Collinearity Statistics t Sig Beta Toleranc e VIF 0.658 0.511 0.105 3.137 0.002 0.963 1.038 0.026 0.458 12.647 0.83 1.205 0.154 0.041 0.13 3.779 0.923 1.084 X4 0.3 0.029 0.36 10.23 0.878 1.139 X5 0.226 0.035 0.227 6.374 0.861 1.161 ... PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG KHI SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TP.HỒ CHÍ MINH 29 2.1 Thực trạng hoạt động thẻ tín dụng ngân hàng địa... cầu khách hàng cách tốt nhất, lý tác giả chọn đề tài: ? ?Các nhân tố tác động đến định lựa chọn ngân hàng sử dụngthẻ tín dụng khách hàng cá nhân Tp Hồ Chí Minh? ?? Mục tiêu nghiên cứu - Xác định nhân. .. chọn ngân hàng sử dụng thẻ tín dụng khách hàng cá nhân Tp Hồ Chí Minh - Tiến hành phân tích nhân tố ảnh hưởng mức độ tác động nhân tố đến việc lựa chọn ngân hàng sử dụng thẻ tín dụng khách hàng cá