MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN HIỆN CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO ĐỐI VỚI DỰ ÁN ĐÀU TƯ XIN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN HIỆN CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO ĐỐI VỚI DỰ ÁN ĐÀU TƯ XIN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK. 2.1 Định hướng của Ngân hàng VPBank trong thời gian tới Trong hoạt động kinh doanh của mình, được sự chỉ đạo của ngân hàng Nhà nước, VPBank đang có biện pháp thực hiện chuyển dịch cơ cấu đầu tư theo hướng tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư, cải tiến, đổi mới trang thiết bị kỹ thuật tiên tiến, hiện đại tạo điệu kiện cho các doanh nghiệp nhanh chóng đuổi kịp trình độ phát triển khoa học trên thế giới. Việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng theo các hướng sau: Thứ nhất, VPBank sẽ lựa chọn cho vay những dự án vay vốn phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của nước ta đến năm 2010 đối với các ngành kinh tế, vùng và phù hợp với kế hoạch phát triển tổng thể của từng doanh nghiệp. Thứ hai, trong khi xét duyệt các dự án đầu tư, Ngân hàng VPBank sẽ dành vốn tín dụng trung và dài hạn cho những dự án đầu tư theo chiều sâu nhằm giúp cho các doanh nghiệp khai thác được tối đa năng lực sẵn có và cho các dự án đầu tư có quy mô vừa và nhỏ, nhất là những dự án nhằm giải quyết việc làm cho người lao động, người lao động trẻ có trình độ…Tập trung vốn cho các dự án thuộc vùng kinh tế, ngành kinh tế trọng điểm, mũi nhọn phục vụ cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, khuyến khích các dự án phát triển công nghệ chế biến, nông lâm, thuỷ sản…theo công nghệ tiên tiến, tạo ra hàng hoá chất lượng cao đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong nước và xuất khẩu thay thế dần các mặt hàng nhập khẩu để giảm chi ngoại tệ từ những sản phẩm nhập khẩu. Thứ ba, không cho vay các dự án không đủ các điều kiện kinh tế và pháp lý. Thứ tư, chủ động nắm diễn biến lãi suất, phí dịch vụ trên thị trường để điều chỉnh kịp thời đảm bảo cạnh tranh lành mạnh và có hiệu quả, nhằm đạt được mục tiêu tăng trưởng huy động vốn và cho vay nền kinh tế. Thứ năm, tiếp tục mở rộng và tăng trưởng tín dụng. Muốn vậy công tác huy động vốn cũng cần phải được chuyển đổi cơ cấu các nguồn vốn huy động theo hướng nâng dần tỷ trọng huy động tiền gửi trung và dài hạn thì mới đáp ứng được nhu cầu đầu tư. Thứ sáu, thực hiện chiến lược tín dụng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là doanh nghiệp vừa và nhỏ và dân cư trung lưu. Bởi vì các khách hàng lớn ở Việt Nam hiện nay chủ yếu là doanh nghiệp nhà nước, hiệu quả kinh doanh kém nhưng lại được các ngân hàng thương mại quốc doanh ưu ái nên thường đòi hỏi lãi suất vay thấp, không có tài sản đảm bảo, rủi ro cao trong khi nguồn vốn huy động của VPBank chủ yếu là từ dân cư với lãi suất cao, khó cạnh tranh. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất đủ bù đắp chi phí và có lãi hợp lý cho Ngân hàng, dự nợ với mỗi khách hàng không cao nên phân tán rủi ro… Để có thể thực hiện được các định hướng trên thì Ngân hàng VPBank cần phải thực hiện nhiều biện pháp khả thi như: - Xây dựng chương trình công tác, phương án kinh doanh cụ thể, chi tiết, phân công chỉ đạo trong lãnh đạo và cán bộ nhân viên thực hiện để đảm bảo đúng quy trình, thời gian…Thường xuyên tổ chức học tập nghiệp vụ, thực hiện đổi mới phong cách làm việc, tác phong giao dịch, chủ động trong công việc, tiếp xúc với khách hàng để nắm chắc tình hình diễn biến, nhu cầu của khách hàng để đáp ứng kịp thời. - Cho vay đối với doanh nghiệp vào mọi thời điểm của dự án, tiến hành cho vay bù đắp dự án. - Làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ về mặt nghiệp vụ, trọng tâm là công tác sử dụng, kiểm tra đầy đủ hồ sơ vay vốn, hồ sơ phải đảm bảo tính pháp lý an toàn, nếu còn thiếu sót phải bổ sung hoàn thiền kịp thời, tiến tới cập nhật công tác kiểm tra giám sát các món vay lớn phát sinh trong ngày. Duy trì việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất về tính lãi, tính phí, chi tiêu nội bộ tài sản thế chấp, quản lý kho quỹ và các quỹ tiết kiệm. - Tăng cường công tác tiếp thị, linh hoạt trong việc thực hiện chính sách khách hàng, ưu đãi với khách hàng có dư nợ món vay lớn, thu hút thật nhiều khách hàng đến giao dịch. Đặc biệt coi trọng và tập trung nhiều vào công tác huy động vốn, thay đổi cơ cấu vốn theo hướng có lợi cho Ngân hàng – xem đây là nhiệm vụ trọng tâm, là chiến lược lâu dài của chi nhánh, đáp ứng đủ vốn và tăng sức cạnh tranh lành mạnh, giữ vững thị phần và phát triển an toàn hiệu quả. - Có chính sách, biện pháp nhằm ưu tiên đối với doanh nghiệp mới đến giao dịch với ngân hàng. Phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng, tìm hiểu kỹ và tạo điều kiện cho doanh nghiệp được vay vốn, nhất là đối với những khách hàng lớn. 2.1.1 Về vốn và nguồn vốn Thực hiện chiến lược đến năm 2010 phấn đấu trở thành top 5 ngân hàng bán lẻ lớn nhất Việt Nam, VPBank đề ra kế hoạch tăng vốn và khả năng thu hút vốn từ các đối tác và tổ chức. Với điều kiện hiện nay của ngân hàng dưới sự lãnh đạo kịp thời và linh hoạt của Ban lãnh đạo thì VPBank nói chung và VPBank Kinh Đô nói riêng hoàn toàn có thể thực hiện được. Một số giải pháp đẩy nhanh quá trình này có thể kể đến như: Về phía dân cư - Nâng cao công tác chăm sóc khách hàng, lấy chất lượng phục vụ khách hàng làm lợi thế so sánh trong cạnh tranh với hệ thống các ngân hàng quốc doanh và các ngân hàng thương mại cổ phần khác. Tăng cường công tác tiếp thị, linh hoạt trong việc thực hiện chính sách khách hàng, ưu đãi với khách hàng có dư nợ món vay lớn, thu hút thật nhiều khách hàng đến giao dịch. - Đưa ra nhiều hình thức huy động như: “Tiết kiệm rút gốc linh hoạt”, “Tài khoản tiền gửi siêu lãi suất”, “Tiết kiệm an sinh” hay các chương trình tiết kiệm có thưởng… Những sản phảm này đáp ứng được nhu cầu của khách hàng đồng thời cũng thu hút được ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng kể cả những khách hàng chưa bao giờ đến với ngân hàng. - Tạo mối quan hệ tốt với khách hàng, đặc biệt là các khách hàng lớn, tiềm năng, nên đặt mối quan hệ lâu dài, tạo ấn tượng tốt ngay từ lần đầu tiên bằng cách phục vụ chu đáo và nhiệt tình. - Khi xét duyệt các dự án dầu tư, VPBank Kinh Đô sẽ dành vốn tín dụng trung và dài hạn cho những dự án đầu tư theo chiều sâu nhằm giúp cho các doanh nghiệp khai thác được tối đa năng lực sẵn có và cho các dự án đầu tư có quy mô vừa và nhỏ… Tập trung vốn cho các dự án thuộc vùng kinh tế, ngành trọng điểm, khuyến khích các dự án áp dụng công nghệ tiên tiến. Có chính sách biện pháp nhằm ưu tiên đối với doanh nghiệp lần đầu tiên đến giao dịch với ngân hàng, phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng, tất nhiên sau khi đã thẩm định và đáp ứng đủ điều kiện của ngân hàng. Về phía các tổ chức tín dụng Thiết lập và mở rộng mối quan hệ với các đối tác lớn, truyến thống, dành sự ưu tiên nhất định trong quan hệ đố với các tổ chức này. Hợp tác phát triển với các tổ chức tài chính trong khu vực và thế giới, nâng cao vị thế của ngân hàng. Xây dựng sự tin tưởng đối với các tổ chức tín dụng khác bằng uy tín và phong cách làm việc chuyên nghiệp của ngân hàng. Tìm kiếm các đối tác mới, tiềm năng thông qua các hoạt động giao lưu, xúc tiến và các chuyến viếng thăm. Phát hành bổ sung chứng khoán khi cần huy động vốn lớn cho các cổ đông và các bạn hàng. Về phía bản thân Ngân hàng: Tăng lợi nhuận giữ lại và mở rộng Hội đồng quả trị trong phạm vi cho phép. Thực hiện đa dạng hóa chiến lược kinh doanh để tăng vốn. Sắp xếp cơ cấu nguồn vốn theo hướng có lợi nhất cho Ngân hàng. 2.1.2 Về công tác thẩm đinh dự án Thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, trước hết là việc thẩm định và đánh giá khách hàng. Việc thẩm định đánh giá chính xác khách hàng là cơ sở để có quyết định cấp tín dụng một cách đúng đắn. Việc phân tích đánh giá phải tiến hành toàn diện, phải đánh giá năng lực pháp lý, tư cách đạo đức, uy tín của khách hàng vay bởi điều đó quyết định ý thức trả nợ của khách hàng. Phân tích đánh giá chính xác năng lực tài chính, năng lực kinh doanh, môi trường kinh doanh của khách hàng bởi nó quyết định đến khả năng trả nợ khách hàng. Trước khi phát tiền vay, ngân hàng cần phải hiểu rõ khách hàng vì khách hàng là người chịu trách nhiệm sử dụng và hoàn trả vốn vay, là người quyết định cuối cùng về hiệu quả khoản tiền vay. Vì vậy thẩm định khách hàng là một biện pháp quan trọng để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nhằm phòng ngừa và hạn chế nợ quá hạn trong kinh doanh tín dụng của ngân hàng. Nếu ngân hàng không tiến hành thẩm định khách hàng hoặc thẩm định không chính xác sẽ dẫn đến hiện tượng cho khách hàng không dủ điều kiện sử dụng và trả nợ vốn vay, gây nợ quá hạn. Qua thẩm định khách hàng, Ngân hàng thấy được khả năng tài chính hiện tại, tiềm năng trong tương lai, khả năng hoàn trả vốn vay của khác hàng. Có thể nói việc phân tích nghiên cứu khách hàng có một ý nghĩa hết sức quan trọng vì nó tạo lập cơ sở ban đầu để cho ngân hàng làm căn cứ đưa ra những quyết định trong kinh doanh của mình. Khi thu thập thông tin phục vụ cho công tác nghiên cứu, phân tích về khách hàng, ngân hàng cần chú ý đến nội dung sau: Đánh giá về năng lực pháp lý của khách hàng vay vốn Đánh giá về năng lực phẩm chất của người điều hành, lãnh đạo Phân tích đánh giá môi trường hoạt động kinh doanh của khách hàng. Đồng thời chi nhánh phải thiết lập mối quan hệ lâu bền với khách hàng vay vốn. Mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng vay vốn là quan hệ hai chiều, ngân hàng hỗ trợ về vốn cho khách hàng và ngược lại khách hàng vay vốn đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, thiết lập và duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng sẽ biết được nhu cầu vay thực tế và chu kỳ sản xuát kinh doanh của họ để có hình thức tài trợ phù hợp, đáp ứng như cầu vay vốn của khách hàng, giảm được chi phí thời gian tìm hiểu khách hàng trước khi quyết định cho vay vốn, thì thông tin khách hàng được thu thập thường xuyên và đảm bảo an toàn vốn vay. Tùy từng đối tượng khách hàng, ngân hàng có chính sách cho phù hợp. Đối với khách hàng có quan hệ có thường xuyên có tín nhiệm ngân hàng có thể ưu đãi về lãi suất cho vay, mặt khác trong quá trình sản xuất kinh doanh nếu khách hàng gặp khó khăn chưa trả nợ, ngân hàng có thể ra hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh. 2.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện chất lượng công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án xin vay vốn tại Ngân hàng VPBank 2.2.1 Tư vấn cho các dự án trong quá trình hoạt động Trước khi tiến hành đầu tư, chủ đầu tư đã xem xét rất kỹ mới quyết định thực hiện đầu tư nhưng không phải tất cả đều hoàn hảo và đảm bảo độ an toàn cao. Trong khi đó đứng về phía Ngân hàng cấp tín dụng, có khá nhiều kinh nghiệm do tiếp xúc với dự án nhiều, am hiểu về thị trường và có nhiều mối quan hệ thông qua các khách hàng và các tổ chức tài chính khác nên trong nhiều trường hợp vẫn có cách nhìn tổng quát hơn. Do đó Ngân hàng nên nghiên cứu để có thể đưa ra các dịch vụ tư vấn cho khách hàng, để phương án đầu tư càng hoàn thiện hơn. Dự án ngay từ đầu càng hoàn thiện bao nhiêu thì càng giảm thiểu được nguy cơ rủi ro bấy nhiêu. Dịch vụ tư vấn này nên bao gồm: Tư vấn trước khi cấp tín dụng cho dự án và Tư vấn trong quá trình dự án hoạt động. Trước khi cấp tín dụng cho dự án, tức là đang trong quy trình thẩm định xét duyệt cho vay, các cán bộ của Ngân hàng có thể đưa ra lời khuyên khách hàng về hoàn thiện khía cạnh thị trường của dự án, về đối tác thực hiện, về tiến độ giải ngân vốn, hoàn thiện hồ sơ xin vay vốn hoặc tư vấn cho khách hàng về phương thức vay vốn và các sản phẩm mới của Ngân hàng mang lại niềm tin và lợi ích cho khách hàng nbhiều nhất. Với thái độ nhiệt tình và cởi mở sẽ tạo được ấn tượng tốt cho khách hàng, thiết lập được mói quan hệ lâu dài với họ. Không chỉ có vậy, trong quá trình dự án đang hoạt động, với những mối quan hệ của Ngân hàng và kinh nghiệm thực tế, các cán bộ Ngân hàng có thể giúp khách hàng tìm kiếm thị trường mới, tư vấn về khâu marketing, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm hoặc tìm kiếm các đối tác mới, hay tư vấn đầu tư mở rộng sản xuất. Giải pháp này vừa mang lại hiệu quả trước mắt là giảm thiểu rủi ro khi cho vay theo dự án, vừa tạo ra lợi ích lâu dài khi tạo được mối quan hệ thân thiết với khách hàng, đặc biệt là các khách hàng tiềm năng và năng cao uy tín của Ngân hàng. 2.2.2 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức của cán bộ đánh giá rủi ro Trong bất kỳ hoạt động nào con người vẫn giữ vai trò then chốt, đặc biệt trong công tác thẩm định rủi ro. Cũng chính họ sẽ đưa ra quyết định cuối cùng về việc cấp tín dụng. Mặc dù đánh giá rủi ro của dự án dầu tư xin vay vốn tại VPBank phải theo quy trình và phương pháp riêng của Ngân hàng và đã được NHNN chấp thuận nhưng không thể thiếu vai trò của các cán bộ thẩm định. Vì vậy, việc đào tạo một đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức và tinh thần trách nhiệm tốt đối với công việc là một trong những biện pháp rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro trong thẩm định dự án đầu tư xin vay vốn. Ngay ở khâu tuyển dụng nhân lực đầu vào là bước đầu tiên vô cũng quan trọng. Hiện nay, để thi tuyển vào VPBank các ưng viên đều phải trải qua ba vòng: hồ sơ, thi nghiệp vụ bằng hình thức viết, thi phỏng vấn trực tiếp do chính lãnh đạo có thâm niên và kinh nghiệm trực tiếp tuyển dụng và nói chung đã đáp ứng được yêu cầu. Đội ngũ cán bộ mới tuổi đời còn khá trẻ, cũng có khá nhiều là sinh vên mới ra trường tuy kinh nghiệm chưa nhiều song sự hăng hái, nhiệt tình, ham học hỏi thì luôn sẵn sàng. Chính vì thế, thiết nghĩ Ngân hàng nên tạo điều kiện cho đội ngũ này phát huy năng lực bản thân như giao việc ngay trong thời gian thử việc hai tháng. Đa số các cán bộ được giao nhiệm vụ theo hình thức khoán quản lý mức dư nợ, họ phải đảm đương mọi công việc như tìm kiếm khách hàng, thẩm định dự án, phân tích tài chính, thanh tra, kiểm soát đến cho vay và thu nợ. Hàng loạt những công việc đó đòi hỏi trình độ của cán bộ tín dụng phải toàn diện và có hiểu biết nghiệp vụ sâu sắc. Vì vậy, công tác đào tạo cán bộ phải chú trọng đến đào tạo chuyên sâu và toàn diện các mặt như luật pháp, tài chính, kế toán hay marketing . Có thể ngân hàng tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ liên quan hoặc tổ chức các buổi giao lưu học hỏi giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống hoặc giữa các phòng, ban để mọi người cùng chia sẻ kinh nghiệm. Cùng với việc tổ chức đào tạo cán bộ, Ngân hàng còn cần phải đề ra các tiêu chuẩn về bằng cấp, kinh nghiệm, trình độ ngoại ngữ hay khả năng giao tiếp làm cơ sở cho việc tuyển chọn cán bộ, đồng thời khuyến khích các cán bộ cũ của Ngân hàng không ngừng tự học, tự bồi dưỡng để trau dồi kiến thức năng lực. Bên cạnh việc đào tạo bồi dưỡng cán bộ, ban lãnh đạo Ngân hàng phải cân nhắc thận trọng khi bố trí nhân sự để phát huy thế mạnh và hạn chế được nhược điểm của mỗi cán bộ. Điều đó đòi hỏi ban lãnh đạo phải thường xuyên theo sát hoạt động của nhân viên để đánh giá họ được chính xác. Cũng phải nói thêm rằng chỉ chuyên môn, nghiêp vụ thôi chưa đủ. Bất cứ ngành nghề nào đặc biệt là cán bộ Ngân hàng làm việc trong môi trường đầy sự cám dỗ của đồng tiền điều cốt lõi không thể thiếu là đạo đức nghề nghiệp. Nếu không có bản lĩnh họ có thể sai lầm bất cứ lúc nào. Nếu giỏi chuyên môn mà suy đồi về đạo dức không chỉ chính cán bộ đó bị ảnh hưởng mà nghiêm trọng hơn phá hoại ghê gớm đến uy tín, chất lượng và hình ảnh của Ngân hàng trong cái nhìn của xã hội và thị trường liên ngân hàng. Do đó, việc chăm lo, bồi dưỡng về đạo đức cũng là khâu thứ yếu. Đồng thời nếu phát hiện sai phạm dù chỉ là lần đầu, Ngân hàng nên kiên quyết loại bỏ thành viên đó ra khỏi hệ thống. Ngoài ra, việc đề ra một chế độ đãi ngộ xứng đáng như về lương, thưởng đối với cán bộ tín dụng để động viên, khuyến khích kịp thời làm cho cán bộ và nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích sự cố gắng phấn đấu trong công tác nghiệp vụ của mỗi người. 2.2.3 Đẩy mạnh công tác hoàn thiện quy trình đánh giá rủi ro Do công tác đánh giá rủi ro của VPBank được xây dựng theo kiểu từ cuối đi lên tức là tiến hành làm rút dần ra kinh nghiệm và dần hoàn thiện nên quy trình đó chưa hẳn dã đáp ứng được hết các yêu cầu thẩm định bây giờ. Để quy trình thẩm định rủi ro đầy đủ và hoàn thiện khi đánh giá một dự án xin vay vốn thì đòi hỏi nó phải bám sát theo quy trình đánh giá rủi ro của dự án đầu tư. Có nghĩa thẩm định dự án đầu tư trên những phuơng diện nào thì quy trình đánh giá rủi ro của Ngân hàng cũng phải bao quát được tất cả các mặt đó. Có thể khái quát các phương diện đó theo sơ đồ sau: Sơ đồ 6: Quy trình đánh giá rủi ro cần xây dựng Thẩm định cơ sở pháp lý của dự án Thẩm đinh các điều kiện vĩ mô và thị trường của dự án Rủi ro về vĩ mô,thị trường tiêu thụ Rủi ro về cơ chế, chính sách Thẩm định các yếu tố đầu vào của dự án Rủi ro về cung cấp các yếu tố đầu vào Thẩm đinh về phương diện kỹ thuật của dự án Thẩm định hiệu quả tài chính của dự án Rủi ro về kỹ thuật, vận hành Thẩm định hiệu quả kinh tế - xã hội Rủi ro về khả năng trả nợ của dự án Rủi ro hiệu quả về xã hội Tổng hợp rủi ro Điểm đáng ghi nhận là VPBank đã xây dựng được đánh giá xếp hạng rủi ro khá chặt chẽ và khoa học. Bảng xếp hạng rủi ro của ngân hàng đánh giá kết hợp giữa chấm điểm rủi ro tín dụng và đánh giá tài sản đảm bảo. Cụ thể như sau: Về chấm điểm rủi ro tín dụng, ngân hàng cho theo thang điểm như sau: Bảng 10 : Chấm điểm rủi ro tín dụng Điểm Xếp loại Đánh giá Nhóm rủi ro 87 - 100 A+ Xuất sắc Thấp 74 – 86 A Tốt Thấp 61 – 73 B+ Trung bình Trung bình 48 – 60 B Trung bình thấp Trung bình 35 – 47 C+ Rủi ro không thu hồi cao Cao 0 - 34 C Rủi ro không thu hồi rất cao Cao Nguồn : Hồ sơ tổ chức VPBank Đồng thời kết hợp đánh giá tài sản bảo đảm theo tiêu chí mạnh – trung bình – yếu Bảng 11 : Đánh giá tài sản đảm bảo theo các tiêu chí STT Loại TSBĐ Đánh giá 1. Tiền gửi, thẻ tài khoản tại VPBank ( riêng với loại TSBD này VPBank sẽ cho vay mà không cần xem xét đến kết quả xếp hạng rủi ro nêu tại phàn trên, đồng thời áp dụng mức lãi suất ưu đãi nhất Mạnh 2. Giấy tờ có giá do Chính phủ hoặc các NHTM Quốc doanh phát hành 3. Bất động sản tại các quận của đô thị lớn thuộc TW 4. Ôtô mới 100% 5. Bảo lãnh của Chính phủ hoặc Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng quốc doanh Trung bình 6. Bất động sản ở các huyện ngoại thành ven đô thị lớn thuộc Trung ương hoặc các quạ của đô thị thuộc tỉnh 7. Các phương tiện vận chuyển đã qua sử dụng 8. Hàng hóa thông dụng, dễ chuyển nhượng 9. Bất động sản ven đô thị thuộc tỉnh hoặc bát động sản ở nông thôn Yếu 10. Hàng hóa không thông dụng hoặc tồn kho lâu ngay 11. Máy móc thiết bị sản xuất 12. Bảo đảm bằng khoản phải thu hoặc TSBĐ khác Nguồn: Hồ sơ tổ chức VPBank Sau đó, ngân hàng sẽ đánh giá tín dụng kêt hợp cả hai phương diện trên, kết quả đánh giá tín dụng kết hợp là nằm ở ô giao điểm giữa mức xếp hạng rủi ro và mức xếp hạng TSBĐ của khách hàng đó. Bảng 12 : Đánh giá xếp hạng rủi ro [...]... trong thẩm định dự án đầu tư xin vay vốn, ngân hàng cũng nên mời sự tham gia cộng tác của các chuyên gia trong lĩnh vực chuyên môn như xây dựng, tư vấn, kỹ sư công nghệ… để thẩm định mặt kỹ thuật của dự án được chính xác, đặc biệt dối với các dự án lớn, nhu cầu vay vốn cao Đồng thời cũng để bắt nhịp sâu hơn với các chuẩn mực thế giới Việc thực hiện áp dụng thống nhất quy trình đánh giá rủi ro này từ Hội... rui ro tín dụng bằng khả năng tài chính của mình  Thực hiện các biện pháp bảo hiểm đối với khách hàng và Ngân hàng như mở quỹ bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng để tao lập một phần vốn cho các ngân hàng, nâng cao trách nhiệm trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Hoặc thực hiện các hình thức bảo hiểm tài sản ngân hàng, bảo hiểm trách nhiệm nhân viên ngân hàng, bảo hiểm các giấy tờ có giá của ngân hàng ... vấn đề cốt lõi đảm bảo sự thành công của Ngân hàng 2.2.4 Đa dạng hóa công tác đánh giá rủi ro Tuy các phương pháp đánh giá rủi ro mà Ngân hàng đang áp dụng là khoa học và tư ng đối hiệu quả song chừng bấy nhiêu thôi chưa đủ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và phức tạp như hiện nay Vì vậy trông thời gian tới, VPBank cần đa dạng hóa các phương pháp để tạo ra thuận lợi cho cán bộ thẩm định và tăng tính linh... hạng rủi ro A+ Xếp hạng TSĐB Rủi ro thấp A B+ B Rủi ro trung bình C+ C Rủi ro cao Mạnh Xuất sắc Tốt TB/ Từ chối Trung bình Tốt Trung bình TB/ Từ chối Yếu Trung bình TB/Từ chối Từ chối Nguồn: Hồ sơ tổ chức VPBank Nói chung, tuy hệ thống đánh giá, xếp hạng rủi ro là quan trọng và cần thiết nhất sòng không thể thiếu yếu tố con người Chính vì vậy, song song với việc hoàn thiện quy trình đánh giá rủi ro trong... nay, trình độ công nghệ của ngân hàng và công nghệ thẩm định rủi ro của các tổ chức tín dụng khu vực và trên thế giới đó rất phát triển Do vậy, muốn nâng cao chất lượng thẩm định tài chính dự án tư ng xứng với yêu cầu hiện nay thì công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật hiện đại phải được chú trọng và đổi mới hơn nữa Để thực hiện được điều này, Ngân hàng cần trang bị cho bộ phận đánh giá rủi ro đầy đủ phương... phần nợ còn lại Đối với các khoản vay không có tài sản thế chấp : + Ngân hàng đề nghị khách hàng thắt chặt ngân quỹ, bán bớt các tài sản để có tiền trả nợ + Kết hợp với cơ quan bảo vệ pháp luật để ép các đối tư ng có nợ quá hạn lớn, có hành vi lừa đảo Trường hợp không còn khả năng thu nợ thì Ngân hàng buộc phải thực hiện xoá nợ 2.2.7 Nâng cao chất lượng thông tin trong đánh giá rủi ro Ngoài ra những... mà Ngân hàng nhận được từ khách hàng vay vốn cung cấp, Ngân hàng cần phỏng vấn trực tiếp một số người chủ chốt liên quan đến dự án như: Giám đốc, kế toán trưởng, cán bộ lập dự án Đây là “nghệ thuật” phỏng vấn mà mỗi cán bộ thẩm định phải tự tạo cho mình trong thời gian làm việc Mục đích của cuộc phỏng vấn này là kiểm tra tư cách của những người đứng đầu doanh nghiệp, kiểm tra về ý tư ng của họ, về dự. .. các giải pháp sau đây:  Biện pháp cố vấn: Ngân hàng đưa ra các giải pháp có tính chất tư vấn về nhiều chủ đề như: bán hàng, sản xuất, thâu ngân cũng có thể là lời khuyên này từ các chuyên gia tư vấn, nếu như Ngân hàng thấy rằng dù có vấn đề song về cơ bản khách hàng vẫn đang hoạt động tốt  Biện pháp sát nhập: Ngân hàng có thể khuyến khích bên vay sát nhập với tổ chức khác Cũng có thể, nếu khách hàng. .. chỉ tác động riêng lẻ đến dự án mà song song đồng thời Ngoài ra, các trường hợp thay đổi được đưa ra một cách cảm tính và không dự đoán xác suất xảy ra các thay đổi Cho nên trong thời gian tới, để khắc phục hạn chế này, Ngân hàng cần áp dựng thêm phương pháp phân tích độ nhạy theo nhiều tham số và phân tích rủi ro theo phương pháp giải tích 2.2.5 Giải pháp về chất lượng trang thiết bị ngân hàng Hiện. .. Ngân hàng VPBank nói riêng còn có khá nhiều rủi ro Để có thể tồn tại và phát triển các Ngân hàng phải biết vượt lên chính mình, đẩy lùi những khó khăn vướng mắc còn tồn tại trong kinh doanh, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất bằng các biện pháp khác nhau Song việc ngăn chặn rủi ro một cách tuyệt đối là hoàn toàn thiếu thực tế Do vậy trong quá trình kinh doanh mỗi Ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro mức . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN HIỆN CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO ĐỐI VỚI DỰ ÁN ĐÀU TƯ XIN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK. 2.1 Định hướng của Ngân hàng VPBank trong. 2.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện chất lượng công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án xin vay vốn tại Ngân hàng VPBank 2.2.1 Tư vấn cho các dự án