Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng TMCP ngoại thươngviệt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  PHẠM THỤY PHƯỢNG UYÊN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS TRƯƠNG QUANG THÔNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn thạc sĩ kinh tế “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiết kiệm khách hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng Các kết nghiên cứu Luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác TP Hồ Chí Minh, ngày 11 tháng 11 năm 2013 Trân trọng Phạm Thụy Phượng Uyên MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC BẢNG MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIẾT KIỆM 1.1 Tiền gửi tiết kiệm 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại 1.1.3 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm 1.2 Hành vi khách hàng Ngân hàng 1.2.1 Những đặc thù dịch vụ ngân hàng tác động đến hành vi mua người tiêu dùng 1.2.2 Tiến trình mua khách hàng ngân hàng 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi khách hàng Ngân hàng 1.3 Các nghiên cứu trước 16 1.3.1 Các nghiên cứu nước 16 1.3.2 Các nghiên cứu nước 17 1.4 Bài học kinh nghiệm nước 18 1.4.1 Bài học kinh nghiệm từ Nhật Bản 18 1.4.2 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng Autralia (ANZ Bank) 18 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiết kiệm ngân hàng Vietcombank 19 1.5.1 Hình ảnh ngân hàng (hình ảnh thương hiệu ngân hàng) 19 1.5.2 Lãi suất 19 1.5.3 Thủ tục giao dịch 20 1.5.4 Ảnh hưởng người thân 20 1.5.5 Hình thức chiêu thị 20 1.5.6 Sự thuận tiện 21 1.5.7 Hình ảnh nhân viên 21 1.6 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 22 Kết luận chương 1: 23 CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 24 2.1 Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Vietcombank 24 2.1.1 Tiết kiệm không kỳ hạn 24 2.1.2 Tiết kiệm có kỳ hạn 24 2.2 Kết hoạt động kinh doanh 25 2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh 25 2.2.2 Tình hình huy động vốn 26 2.2.3 Đánh giá lực cạnh tranh Vietcombank huy động vốn 33 Kết luận chương 2: 35 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 36 3.1 Phương pháp nghiên cứu 36 3.1.1 Nghiên cứu sơ 36 3.1.2 Nghiên cứu thức 37 3.2 Kết khảo sát 40 3.2.1 Đặc điểm mẫu khảo sát 40 3.2.2 Kiểm định thang đo 45 3.2.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA 48 3.2.4 Kiểm định mô hình giả thuyết nghiên cứu 52 3.3 Đánh giá kết nghiên cứu 59 3.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiết kiệm khách hàng Vietcombank 59 3.3.2 Mối quan hệ giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn thu nhập với định gửi tiết kiệm khách hàng Vietcombank 63 3.3.3 So sánh kết khảo sát so với nghiên cứu trước 63 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 66 4.1 Định hướng công tác huy động vốn Vietcombank 66 4.2 Giải pháp để thúc đẩy khách hàng gửi tiết kiệm Vietcombank 67 4.2.1 Giải pháp thay đổi sách lãi suất 67 4.2.2 Giải pháp tăng cường thuận tiện cho khách hàng 68 4.2.3 Giải pháp tăng cường hình ảnh nhân viên 70 4.2.4 Giải pháp nâng cao hình ảnh ngân hàng 71 4.2.5 Giải pháp đơn giản hóa thủ tục giao dịch 72 4.2.6 Giải pháp ảnh hưởng người thân 72 4.3 Kiến nghị 73 4.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 73 4.3.2 Kiến nghị với NHNN 74 Kết luận chương 4: 75 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM : Automated Teller Machine (Máy rút tiền tự động) EFA : Exploratory Factor Analysis (Phân tích nhân tố khám phá) EUR : Đồng tiền chung châu Âu KH : Khách hàng NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại Cổ phần TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh USD : Đô la Mỹ VCB : Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam VND : Việt Nam đồng DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Hình 1.1: Mơ hình nghiên cứu giả thuyết Hình 2.1: Nguồn vốn huy động tiền gửi giai đoạn 2010 - 2012 Hình 2.2: Cơ cấu huy động tiền gửi giai đoạn 2010 - 2012 Hình 2.3: Huy động tiền gửi theo loại tiền tệ giai đoạn 2010 - 2012 Hình 2.4: Cơ cấu huy động tiền gửi theo loại tiền tệ giai đoạn 2010 - 2012 Hình 3.1: Quy trình thực nghiên cứu Hình 3.2: Kết khảo sát lý khách hàng gửi tiết kiệm Hình 3.3: Kết khảo sát lý khách hàng lựa chọn Vietcombank để gửi tiết kiệm Hình 3.4: Kết khảo sát kỳ hạn gửi tiền khách hàng sử dụng Hình 3.5: Kết khảo sát loại tiền gửi khách hàng sử dụng Hình 3.6: Mơ hình nhân tố tác động đến định gửi tiết kiệm khách hàng Vietcombank DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động Vietcombank qua năm Bảng 2.2: Tình hình Huy động tiền gửi giai đoạn 2010 - 2012 Bảng 2.3: Các tiêu đánh giá tình hình huy động tiền gửi ngân hàng TMCP Việt Nam giai đoạn 2010 - 2012 Bảng 2.4: Huy động tiền gửi theo loại tiền tệ Vietcombank giai đoạn 2010 2012 Bảng 3.1: Kết thông tin cá nhân khách hàng Bảng 3.2: Kết kiểm định Cronbach’s Alpha thang đo nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiết kiệm Vietcombank lần Bảng 3.3: Kết kiểm định Cronbach’s Alpha thang đo Hình ảnh nhân viên lần Bảng 3.4: Kết kiểm định Cronbach’s Alpha thang đo định gửi tiết kiệm Bảng 3.5: Bảng tổng hợp phân tích thang đo nhân tố Bảng 3.6: Kết phân tích nhân tố Bảng 3.7: Kết phân tích nhân tố định gửi tiết kiệm Vietcombank Bảng 3.8: Ma trận tương quan biến Bảng 3.9: Kết phân tích hồi quy mơ hình lý thuyết Bảng 3.10: Kết kiểm định mơ hình Bảng 3.11: Hệ số sig so sánh khác biệt định gửi tiết kiệm Vietcombank nhóm khách hàng khác theo yếu tố đặc điểm cá nhân Bảng 3.12: Kết nghiên cứu tác giả so với mơ hình nghiên cứu trước -1- MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với doanh nghiệp nào, vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với ngân hàng thương mại - tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời làm dịch vụ ngân hàng vai trò nguồn vốn trở nên đặc biệt quan trọng Qui mơ cấu đặc tính nguồn vốn định hầu hết hoạt động NHTM bao gồm qui mô, cấu, thời hạn tài sản khả cung ứng dịch vụ, từ định khả sinh lời an toàn ngân hàng Trong chưa khai thác số lượng lớn tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư, nhiều ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn vay, kể vay ngân hàng nước để đáp ứng cho nhu cầu tăng trưởng tài sản, chi phí nguồn vốn cao, ổn định hiệu kinh doanh thấp chưa phát huy nội lực để phát triển cách vững Các ngân hàng Việt Nam tình trạng thiếu vốn trung dài hạn cho nhu cầu đầu tư Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, ổn định thấp khơng phù hợp với sử dụng vốn qui mô, cấu làm hạn chế khả sinh lời, đồng thời đặt ngân hàng trước nguy rủi ro lãi suất, rủi ro khoản dẫn đến ổn định toàn hệ thống tài Do vậy, yêu cầu tăng cường huy động vốn có mức chi phí hợp lý ổn định cao đặt cấp thiết NHTM Việt Nam Trên thị trường có nhiều kênh đầu tư khác với mức sinh lợi rủi ro khác có nhiều người chọn hình thức tiền gửi tiết kiệm Tuy nhiên lãi suất tiết kiệm chưa hấp dẫn nguồn tiền nhàn rỗi Hơn nữa, cạnh tranh ngày gia tăng ngân hàng thương mại có thêm hoạt động tổ chức phi ngân hàng huy động vốn Bảo hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bưu điện, Kho bạc huy động trái phiếu Vì khách hàng thực có nhiều lựa chọn gửi tiền ngân hàng ngân hàng để thu hút vốn đưa nhiều -2- chương trình quảng cáo, chiêu thị, khuyến hấp dẫn Như vậy, yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền người dân ngân hàng? Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), năm gần đây, không ngừng đẩy mạnh phát huy mạnh để dẫn đầu lĩnh lực kinh doanh tiền tệ, đồng thời thực tốt chiến lược kinh doanh Vietcombank cộng đồng nước quốc tế biết đến ghi nhận ngân hàng lớn Việt Nam, Vietcombank tìm kiếm giữ khách hàng sách chăm sóc, ưu đãi khách hàng, tăng cường huy động kênh vốn nhàn rỗi nhân dân, kênh tiết kiệm cá nhân Chính lý trên, tơi chọn đề tài “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiết kiệm khách hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam” để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu  Mục tiêu chung Xác định yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Vietcombank Đề tài góp thêm kiến thức yếu tố khách hàng cá nhân xem xét việc lựa chọn gửi tiết kiệm Vietcombank Từ đem lại thơng tin giúp Ban lãnh đạo Vietcombank xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp  Mục tiêu cụ thể - Đánh giá thực trạng gửi tiết kiệm khách hàng Vietcombank - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Vietcombank - Đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao khả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: khách hàng sử dụng sản phẩm tiết kiệm Vietcombank 15 482 1.785 86.570 16 446 1.654 88.223 17 409 1.516 89.739 18 385 1.427 91.167 19 332 1.231 92.398 20 330 1.222 93.620 21 314 1.162 94.781 22 309 1.143 95.924 23 255 943 96.867 24 244 902 97.769 25 232 860 98.629 26 205 758 99.387 27 165 613 100.00 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotated Component Matrixa Component Nhân viên Vietcombank áp dụng qui trình, cơng 825 nghệ đại Nhân viên Vietcombank có kiến thức nghiệp vụ 806 chuyên môn tốt Nhân viên Vietcombank hướng dẫn thủ tục tận 768 tình, chi tiết, rõ ràng Nhân viên Vietcombank nhanh nhẹn, động 760 Trang phục nhân viên Vietcombank lịch sự, gọn 752 gàng Nhân viên Vietcombank có khả tạo dựng 741 lòng tin an tâm cho khách hàng Vietcombank có phương thức trả lãi phù hợp 882 Vietcombank có lãi suất cơng bố rõ ràng, 827 cơng khai Vietcombank có lãi suất cạnh tranh so với 813 ngân hàng khác Vietcombank có mức lãi suất hấp dẫn cho 753 kỳ hạn Vietcombank có nhiều địa điểm giao dịch 902 Vietcombank có cung cấp sản phẩm, dịch 847 vụ ngân hàng trực tuyến Vietcombank có số lượng máy ATM nhiều 812 mạng lưới rộng lớn, thuận tiện rút tiền lãi Vietcombank có vị trí thuận tiện giao thông 785 lại Vietcombank ngân hàng có danh tiếng 876 Vietcombank có lịch sử hoạt động lâu năm 788 Vietcombank có nhiều hoạt động xã hội 777 Vietcombank ngân hàng có uy tín 758 Anh/Chị gửi tiền có người quen làm việc 831 Vietcombank Anh/Chị gửi tiền có người quen gửi tiền 824 Vietcombank Anh/Chị gửi tiền người quen giới thiệu Giao dịch Vietcombank nhanh chóng, tiện lợi 781 873 Vietcombank giải than phiền, khiếu 807 nại nhanh chóng thỏa đáng Thủ tục Vietcombank đơn giản 791 Vietcombank có nhiều chương trình khuyến 826 Vietcombank có nhiều chương trình quảng cáo 812 Vietcombank có tư vấn viên gọi điện thoại 763 đến tận nhà Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations 8.2 PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ BIẾN PHỤ THUỘC KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity 775 Approx Chi-Square 268.434 df Sig .000 Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Total % of Variance Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative Total % of Variance Cumulative % 61.484 61.484 % 2.459 61.484 61.484 2.459 673 16.836 78.320 480 11.997 90.317 387 9.683 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrixa Component Vietcombank lựa chọn gửi tiền 846 Tôi giới thiệu cho người thân bạn bè 829 Tôi không gặp khó khăn gửi tiền Vietcombank 740 Tơi hồn toàn tin tưởng gửi tiền Vietcombank 713 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted PHỤ LỤC IX: KIỂM ĐỊNH SỰ TƯƠNG QUAN Correlations Hình ảnh Lãi nhân suất viên Hình ảnh nhân viên Pearson Correlation Correlation Sig (2tailed) N Pearson Sự Correlation thuận Sig (2- tiện tailed) N Hình ảnh ngân hàng Pearson Correlation Sig (2tailed) N Ảnh Pearson hưởng Correlation tiện Ảnh Thủ Hình Quyết ảnh hưởng tục thức định ngân người giao chiêu gửi hàng thân dịch thị tiền 000 000 000 000 000 226** 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 001 230 230 230 230 230 230 230 229 000 000 000 000 000 000 678** 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 000 tailed) N thuận Hình 000 Sig (2- Pearson Lãi suất Sự 1.000 230 230 230 230 230 230 230 229 000 000 000 000 000 000 227** 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 001 230 230 230 230 230 230 230 229 000 000 000 000 000 000 156* 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 018 230 230 230 230 230 230 230 229 000 000 000 000 000 000 136* người Sig (2- thân tailed) N Pearson Thủ tục Correlation giao Sig (2- dịch tailed) N Hình thức chiêu thị Pearson Correlation Sig (2tailed) N Pearson Quyết Correlation định gửi Sig (2- tiền tailed) N 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 040 230 230 230 230 230 230 230 229 000 000 000 000 000 000 130 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 050 230 230 230 230 230 230 230 229 000 000 000 000 000 000 035 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 230 230 230 230 230 230 230 229 156* 136* 130 035 226** 678** 227** 600 001 000 001 018 040 050 600 229 229 229 229 229 229 229 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) 231 10 PHỤC LỤC X: PHÂN TÍCH HỒI QUY Model Summaryb Model R Change Statistics Std Error R Adjusted of the R Square F Square R Square Estimate Change Change df1 df2 797a 636 624 61202703 636 55.080 Sig F DurbinChange Watson 221 000 2.089 a Predictors: (Constant), HTCT, HANH, AHNT, HANV, TTGD, STT, LS b Dependent Variable: QD ANOVAb Model Sum of Squares Regression Residual Total df Mean Square 144.423 20.632 82.782 221 375 227.204 228 F Sig 55.080 000a a Predictors: (Constant), HTCT, HANH, AHNT, HANV, TTGD, STT, LS b Dependent Variable: QD Coefficientsa Unstandardized Coefficients Model B (Constant) Std Error -.005 040 HANV 239 041 LS 693 STT Standardized Coefficients Beta t Sig -.121 904 239 5.891 000 041 687 16.911 000 246 041 245 6.028 000 HANH 147 041 147 3.621 000 AHNT 120 041 120 2.945 004 TTGD 144 041 144 3.538 000 HTCT 052 041 052 1.277 203 a Dependent Variable: QD 11 PHỤ LỤC XI: KIỂM ĐỊNH ANOVA 11.1 ANOVA CỦA BIẾN THU NHẬP VÀ BIẾN PHỤ THUỘC ANOVA Quyết định gửi tiền Sum of Squares Between Groups df Mean Square F 49.214 16.405 Within Groups 180.786 227 796 Total 230.000 230 Sig 20.598 000 Multiple Comparisons Quyết định gửi tiền Tamhane (I) Thu nhập (J) Thu nhập Mean Std Error Sig Difference (I-J) Dưới triệu Từ đến 10 95% Confidence Interval Lower Upper Bound Bound -.2319530 7926414 28034421 17641098 557 1.17095464* 17321281 000 6640313 1.6778780 Trên 20 triệu 1.15839002* 24115114 000 4850893 1.8316907 Từ đến 10 Dưới triệu -.28034421 17641098 557 triệu Từ 10 đến 20 89061044* 12777285 000 5509259 1.2302950 87804581* 21089593 001 2916018 1.4644898 -1.17095464* 17321281 000 triệu Từ 10 đến 20 triệu -.7926414 2319530 triệu Trên 20 triệu Từ 10 đến 20 triệu Dưới triệu 1.6778780 -.6640313 Từ đến 10 -.89061044* 12777285 000 triệu Trên 20 triệu Trên 20 triệu Dưới triệu - -.5509259 1.2302950 -.01256462 20822810 1.000 -1.15839002* 24115114 -.5932881 5681589 - -.4850893 000 1.8316907 Từ đến 10 -.87804581* 21089593 001 triệu Từ 10 đến 20 - -.2916018 1.4644898 01256462 20822810 1.000 -.5681589 5932881 triệu * The mean difference is significant at the 0.05 level 11.2 ANOVA CỦA BIẾN PHỤ THUỘC VÀ BIẾN HỌC VẤN ANOVA Quyết định gửi tiền Sum of Squares Between Groups df Mean Square F 20.402 6.801 Within Groups 209.598 227 923 Total 230.000 230 Sig 7.365 000 Multiple Comparisons Quyết định gửi tiền Tamhane (I) Học vấn (J) Học vấn Mean Std Error Sig Difference (IJ) Phổ thông Trung cấp 1.24621613* 20904138 000 95% Confidence Interval Lower Upper Bound Bound 6746005 1.8178317 trung học Đại học, Cao 96453880* 15692492 000 5281129 1.4009646 1.07320111* 18266636 000 5742262 1.5721760 đẳng Trên đại học Trung cấp Phổ thông -1.24621613* 20904138 000 trung học - -.6746005 1.8178317 Đại học, Cao -.28167733 18796514 593 -.7933384 2299837 -.17301502 20993442 959 -.7399597 3939297 -.96453880* 15692492 000 - -.5281129 đẳng Trên đại học Đại học, Cao Phổ thông đẳng trung học Trên đại học 1.4009646 Trung cấp 28167733 18796514 593 -.2299837 7933384 Trên đại học 10866232 15811259 983 -.3144682 5317928 -1.07320111* 18266636 000 - -.5742262 Phổ thông 1.5721760 trung học Trung cấp Đại học, Cao 17301502 20993442 959 -.3939297 7399597 -.10866232 15811259 983 -.5317928 3144682 đẳng * The mean difference is significant at the 0.05 level 11.3 ANOVA CỦA BIẾN PHỤ THUỘC VÀ BIẾN TUỔI ANOVA Quyết định gửi tiền Sum of Squares Between Groups df Mean Square 41.491 10.373 Within Groups 188.509 226 834 Total 230.000 230 F 12.436 Sig .000 Multiple Comparisons Quyết định gửi tiền Tamhane (I) Tuổi (J) Tuổi Mean Difference Std Error Sig (I-J) Dưới 18 Từ 18 đến 95% Confidence Interval -.00990564 21534030 1.000 Lower Upper Bound Bound -.7061438 6863325 25 Từ 26 đến 64268177 19645286 062 -.0229837 1.3083472 1.13587667* 21357693 001 4503091 1.8214442 1.67423830* 21224149 000 9816921 2.3667845 00990564 21534030 1.000 -.6863325 7061438 35 Từ 36 đến 45 Trên 46 Từ 18 đến Dưới 18 25 Từ 26 đến 65258741* 15260391 001 1997638 1.1054110 1.14578230* 17409575 000 6383835 1.6531811 Trên 46 1.68414393* 17245485 000 1.1668192 2.2014687 Dưới 18 -.64268177 19645286 062 - 0229837 35 Từ 36 đến 45 Từ 26 đến 35 1.3083472 Từ 18 đến -.65258741* 15260391 001 25 - -.1997638 1.1054110 49319490* 15010533 013 0663413 9200484 Trên 46 1.03155653* 14819904 000 5884104 1.4747027 Dưới 18 -1.13587667* 21357693 001 - -.4503091 Từ 36 đến 45 Từ 36 đến 45 1.8214442 Từ 18 đến -1.14578230* 17409575 000 -.6383835 1.6531811 25 Từ 26 đến - -.49319490* 15010533 013 -.9200484 -.0663413 Trên 46 53836163* 17024786 026 0402007 1.0365225 Dưới 18 -1.67423830* 21224149 000 - -.9816921 35 Trên 46 2.3667845 Từ 18 đến -1.68414393* 17245485 000 25 Từ 26 đến -1.03155653* 14819904 - 2.2014687 1.1668192 - -.5884104 000 35 Từ 36 đến - 1.4747027 -.53836163* 17024786 45 026 - -.0402007 1.0365225 * The mean difference is significant at the 0.05 level 11.4 ANOVA BIẾN PHỤ THUỘC VÀ BIẾN GIỚI TÍNH ANOVA Quyết định gửi tiền Sum of Squares Between Groups df Mean Square 77.519 77.519 Within Groups 152.481 229 666 Total 230.000 230 F 116.419 Sig .000 12 PHỤ LỤC XII: SƠ LƯỢC VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) thành lập thức vào hoạt động ngày 01/4/1963, với tổ chức tiền thân Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Là ngân hàng thương mại nhà nước Chính phủ lựa chọn thực thí điểm cổ phần hố, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thức hoạt động với tư cách Ngân hàng TMCP vào ngày 02/6/2008 sau thực thành công kế hoạch cổ phần hóa thơng qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu công chúng Ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khốn VCB) thức niêm yết Sở Giao dịch Chứng khoán TP.HCM Trải qua 50 năm xây dựng phát triển, Vietcombank có đóng góp quan trọng cho ổn định phát triển kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu cho phát triển kinh tế nước, đồng thời tạo ảnh hưởng quan trọng cộng đồng tài khu vực tồn cầu Từ ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày trở thành ngân hàng đa hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh vực thương mại quốc tế; hoạt động truyền thống kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án…cũng mảng dịch vụ ngân hàng đại: kinh doanh ngoại tệ công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử… Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng đại, Vietcombank có lợi rõ nét việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động dịch vụ ngân hàng, phát triển sản phẩm, dịch vụ điện tử dựa tảng công nghệ cao Các dịch vụ: VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, VCB Cyber Bill Payment,… đã, tiếp tục thu hút đông đảo khách hàng tiện lợi, nhanh chóng, an tồn, hiệu quả, dần tạo thói quen tốn khơng dùng tiền mặt (qua ngân hàng) cho khách hàng Sau gần nửa kỷ hoạt động thị trường, Vietcombank có 13.560 cán nhân viên, với gần 400 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên nước, gồm Hội sở Hà Nội, Sở Giao dịch, Trung tâm Đào tạo, 78 chi nhánh 300 phịng giao dịch tồn quốc, cơng ty Việt Nam, cơng ty nước ngồi, văn phịng đại diện Singapore, cơng ty liên doanh, liên kết Bên cạnh đó, Vietcombank cịn phát triển hệ thống Autobank với khoảng 1.835 ATM 32.178 điểm chấp nhận tốn thẻ (POS) tồn quốc Hoạt động ngân hàng hỗ trợ mạng lưới 1.300 ngân hàng đại lý 100 quốc gia vùng lãnh thổ Với bề dày hoạt động đội ngũ cán có chun mơn vững vàng, nhạy bén với môi trường kinh doanh đại, mang tính hội nhập cao…Vietcombank ln lựa chọn hàng đầu tập đoàn, doanh nghiệp lớn đơng đảo khách hàng cá nhân Bằng trí tuệ tâm huyết, hệ cán nhân viên Vietcombank đã, nỗ lực để xây dựng Vietcombank xứng đáng với vị ngân hàng hàng đầu Việt Nam 13 PHỤ LỤC XIII: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM ĐẠI HỘI CỔ ĐƠNG BAN KIỂM SỐT ĐỒNG QUẢN TRỊ ỦY BAN QUẢN LÝ RỦI RO, ỦY BAN NHÂN SỰ, ỦY BAN CHIẾN LƯỢC THƯ KÝ HĐQT TỔNG GIÁM ĐĨC ALCO PHĨ TGĐ Kế tốn trưởng Quản lý xây dựng Quản lý rủi ro tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Quản lý tài Đầu tư Quản lý rủi ro tác nghiệp Chính sách tín dụng Tổng hợp & chế độ kế toán Quan hệ NH đại lý Quản lý rủi ro thị trường Văn phịng cơng đồn Quản lý ngân Tổng hợp tốn Quản trị Kế tốn quốc tế KIỂM TỐN NỘI BỘ Hội đồng tín dụng Trung PHĨ TGĐ Kế tốn tài Hội sở GIÁM SÁT HOẠT ĐỘNG PHĨ TGĐ Công nợ Xử lý Thu hồi nợ DV Tài khoản KH PHÓ TGĐ Tài trợ dự án PHÓ TGĐ PHÓ TGĐ Trung tâm thẻ Quản lý kinh doanh vốn Trung tâm CNTT Tổng hợp & phân tích chiến lược Tài trợ thương mại Pháp chế Văn phịng Đảng Đồn Quan hệ cơng chúng Trung tâm tốn Thơng tin tín dụng & phịng chống rửa Kiểm tra, giám sát tuân thủ Trung tâm đào tạo Tác nghiệp Kinh doanh vốn Quản lý đề án Cơng nghệ Chính sách sản phẩm bán lẻ Vốn tín dụng Quốc tế Ban thi đua Quản lý sản phẩm bán lẻ Hợp tác chiến lược Tổ chức cán Văn phòng Trung tâm DVKH Quản lý nợ Sở giao dịch & 78 chi nhánh PHĨ TGĐ Cơng ty Chứng khốn Cơng ty Vinafico Hongkong Công ty liên doanh Công ty Cho thuê Tài Văn phịng đại diện Singapore Cơng ty liên kết Công ty chuyển tiền Vietcombank ... VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIẾT KIỆM 1.1 Tiền gửi tiết kiệm 1.1.1 Khái niệm Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác... ? ?Nhân tố ảnh hưởng đến định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân? ?? Kết nghiên cứu cho thấy có nhân tố tin cậy; phương tiện hữu hình khả đáp ứng ảnh hưởng đến định chọn ngân hàng. .. VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Vietcombank 2.1.1 Tiết kiệm không kỳ hạn Đa số khách hàng gửi tiết kiệm chọn hình thức tiết kiệm có