Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương bình phước

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH------ Nguyễn Thị Anh Gái CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG BÌNH PHƯỚC LU

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH

- -

Nguyễn Thị Anh Gái

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG BÌNH PHƯỚC

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP Hồ Chí Minh– Năm 2018

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH

- -

Nguyễn Thị Anh Gái

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG BÌNH PHƯỚC

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mãsố: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

PGS.TS BÙI KIM YẾN

TP.Hồ Chí Minh – Năm 2018

nhánh Bình Phước” là công trình nghiên cứu riêng của tôi

Các thông tin, số liệu trong bài luận văn được sử dụng trung thực Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm về tính trung thực của đề tài nghiên cứu này

Tp HCM, ngày 02 tháng 04 năm 2018 Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Anh Gái

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1

1.1 Giới thiệu vấn đề nghiên cứu và tính cấp thiết của vấn đề nghiên cứu: 1

1.2 Mục tiêu của đề tài, câu hỏi nghiên cứu: 1

1.2.1 Mục tiêu chung: 1

1.2.2 Mục tiêu cụ thể: 2

1.2.3 Câu hỏi nghiên cứu: 2

1.3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: 2

1.4 Phương pháp nghiên cứu: 3

1.4.1 Phương pháp nghiên cứu định tính: 3

1.4.1.1 Phương pháp thu thập số liệu: 3

1.4.1.2 Phương pháp quan sát 3

1.4.2 Phương pháp nghiên cứu định lượng: 3

1.4.2.1 Mẫu nghiên cứu: 3

1.4.2.2 Phân tích nhân tố EFA: 3

1.4.2.3 Phương pháp phân tích hồi quy tương quan: 4

1.5 Ý nghĩa thực tiễn của đề tài: 4

1.6 Kết cấu đề tài: 4

2.1 Tiền gửi tiết kiệm: 6

2.1.1 Khái niệm 6

2.1.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm: 6

2.1.2.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: 6

2.1.2.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: 7

2.1.3 Tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm: 7

2.1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại: 7

2.1.3.2 Đối với khách hàng: 7

2.2 Hành vi tiêu dùng 8

2.2.1 Định nghĩa: 8

2.2.2 Một số mô hình tiến trình mua của khách hàng ngân hàng 8

2.2.3 Tiến trình mua của khách hàng ngân hàng 9

2.3 Các nghiên cứu trước đây: 11

2.3.1 Các nghiên cứu nước ngoài: 11

2.3.2 Các nghiên cứu trong nước: 13

2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm: 14

2.4.1 Sự tiện lợi: 14

2.4.2 Lãi suất: 14

2.4.3 Hình thức chiêu thị: 14

2.4.6 Hình ảnh nhân viên 15

2.4.7 Chăm sóc khách hàng: 15

2.5 Các giả thuyết và mô hình nghiên cứu: 16

2.5.1 Giả thuyết nghiên cứu: 16

2.5.2 Mô hình nghiên cứu: 17

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2: 18

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆMTẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BÌNH PHƯỚC ……….19

3.1 Giới thiệu về Vietinbank: 19

3.1.1 Hội sở chính: 19

3.1.2 Ngân hàng công thương Việt Nam chi nhánh Bình Phước: 19

3.2 Các sản phẩm tiền gửi tại Vietinbank 20

3.2.1 Tiết kiệm không kỳ hạn: 20

3.2.2 Tiết kiệm có kỳ hạn thông thường: 21

3.2.3 Tiết kiệm đa kỳ hạn: 22

3.2.4 Các sản phẩm khác: 23

3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh: 25

3.4 Thực trạng huy động vốn theo các nhân tố: 27

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 32

CHƯƠNG 4: DỮ LIỆU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 33

4.2.2 Phân tích nhân tố: 44

4.2.3 Mô hình hồi quy: 54

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 60

CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 61

5.1 Giải pháp thu hút khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm tại Vietinbank Bình Phước:61 5.1.1 Sự tiện lợi: 61

5.1.2 Giải pháp về lãi suất: 61

5.1.3 Hình thức chiêu thị: 62

5.1.4 Giải pháp đơn giản hóa thủ tục giao dịch 63

5.1.5 Thương hiệu của NH: 63

5.1.6 Nhân viên ngân hàng: 64

5.1.7 Chăm sóc KH: 65

5.2 Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước: 65

KẾT LUẬN CHƯƠNG 5……… 67

LỜI KẾT LUẬN……… 68

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

NHTM: Ngân hàng thương mại

NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần

KH: Khách hàng

Vietinbank: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

ACB: Ngân hàng TMCP Á Châu

BIDV: NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Agribank: NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Sacombank: NH TMCP Sài Gòn thương tín

ATM: Máy rút tiền tự động

Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn của Vietinbank Bình Phướctheo kỳ hạn (2015-2017)

26

Bảng 3.2 Tình hình huy động vốn theo loại tiền 27

Bảng 3.3 Thị phần huy động vốn so với tổng vốn huy động trên địa bàn 27

Bảng 3.4 Bảng tổng hợp vị trí địa điểm của Vietinbank Bình Phước 27

Bảng 3.5 Lãi suất gửi tiết kiệm VNĐ trả cuối kỳ đối với khách hàng cá nhân của các NH 29

Bảng 4.1 Bảng tập hợp các biến nghiên cứu 34

Bảng 4.2 Thông tin mẫu 36

Bảng 4.3 Kết quả khảo sát mục đích gửi tiết kiệm của khách hàng 37

Bảng 4.4 Kết quả kiểm định thang đo sự tiện lợi……… 38

Bảng 4.5 Kết quả kiểm định thang đo sự tiện lợi sau khi loại biến TL5 38

Bảng 4.6 Kết quả kiểm định thang đo lãi suất 39

Bảng 4.7 Kết quả kiểm định thang đo chiêu thị 40

Bảng 4.8 Kết quả kiểm định thang đo thủ tục 40

Bảng 4.9 Kết quả kiểm định thang đo thương hiệu ngân hàng 41

Bảng 4.10 Kết quả kiểm định thang đo nhân viên ngân hàng 42

Bảng 4.11 Kết quả kiểm định thang đo nhân viên ngân hàng 42

Bảng 4.12 Kết quả kiểm định thang đo quyết định 43

Bảng 4.13 Kết quả phân tích nhân tố thang đo các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm 44

Bảng 4.15Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm sau khi phân tích nhân

tố EFA 51

Bảng 4.16 Kết quả phân tích nhân tố quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng 53

Bảng 4.17 Ma trận hệ số tương quan 54

Bảng 4.18 Kết quả đánh giá độ phù hợp của mô hình……… …….56

Bảng 4.19 Bảng kiểm định độ phù hợp của mô hình……… …….56

Bảng 4.20 Kết quả hồi quy ……… ……… ……….57

Hình 2.2: Quá trình lựa chọn, sử dụng và đánh giá dịch vụ ngân hàng 09

Hình 2.3: Mô hình nghiên cứu đề nghị 17

Hình 3.1 Bộ máy tổ chức NH công thương Bình Phước 20

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

1.1 Giới thiệu vấn đề nghiên cứu và tính cấp thiết của vấn đề nghiên cứu:

Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào muốn hoạt động sản xuất kinh doanh cần phải có: công nghệ, lao động và tiền vốn Trong đó vốn là nhân tố quan trọng, nó phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng Ngân hàng vốn là nhân tố không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng là một tổ chức tài chính tiền tệ kinh doanh hàng hóa đặc biệt – tiền tệ Nguồn vốn quyết định khả năng thanh toán và năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Trong những năm gần đây nền kinh tế thế giới có nhiều biến động ảnh hưởng đến hệ thống NHTM Việt Nam, lãi suất huy động sụt giảm làm cho kênh gửi tiết kiệm không còn hấp dẫn, việc huy động vốn của Ngân hàng trở nên khó khăn hơn Trong khi hệ thống ngân hàng nước ta ngày càng phát triển cùng với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, không ngừng khi nguồn vốn có giới hạn Vậy làm sao để gia tăng nguồn vốn huy động Cũng như chất lượng vốn đòi hỏi phải có những biện pháp hiệu quả, chính sách huy động vốn hợp lý Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam là một trong những ngân hàng hàng đầu, lớn mạnh và mạng lưới hoạt động rộng khắp, thương hiệu và chất lượng thì nguồn vốn huy động cũng quan trọng không kém và bị chi phối bởi nhiều yếu tố Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tìm ra những yếu tố tác động đến quyết lựa chọn của khách hàng nó sẽ giúp ngân hàng xây dựng chiến lược huy động vốn, chủ động thu hút được khách hàng tiềm năng, giữ chân được khách hàng cũ và hiện tại

1.2 Mục tiêu của đề tài, câu hỏi nghiên cứu:

1.2.1 Mục tiêu chung:

Xác định các yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Vietinbank Bình Phước Đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm, yếu tố nào là quan trọng nhất trong việc lựa chọn ngân hàng của

khách hàng Đánh giá thành tựu và hạn chế trong công tác huy động vốn gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại NH Công thương Bình Phước Từ đó giúp ngân hàng có chiến lược kinh doanh, đề ra các chính sách giải pháp phù hợp để ngày càng thu hút khách hàng

1.2.2 Mục tiêu cụ thể:

- Thực trạng hoạt động gửi tiết kiệm tại ngân hàng Vietinbank Bình Phước

- Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng

- Đề xuất giải pháp thu hút khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm tại Vietinbank Bình Phước

1.2.3 Câu hỏi nghiên cứu:

- Những yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân

tại Vietinbank Bình Phước?

- Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Vietinbank Bình Phước?

- Những giải pháp nào giúp ngân hàng thu hút được lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Vietinbank Bình Phước?

1.3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu:

- Đối tượng:

Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại NH TMCP Công thương chi nhánh Bình Phước

Đối tượng khảo sát: Thực hiện điều tra các khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Công thương Bình Phước

- Phạm vi nghiên cứu:

Nghiên cứu thực trạng gửi tiết kiệm từ 2015- 2017 tại ngân hàng Vietinbank Bình Phước

Số liệu khảo sát: Khách hàng gửi tiết kiệm tại ngân hàng công thương tỉnh Bình Phước, thời gian từ 01/01/2018

1.4 Phương pháp nghiên cứu:

- Kết hợp giữa phương pháp nghiên cứu định tính( Thống kê, so sánh, khảo sát khách hàng) và phương pháp định lượng

- Sử dụng phần mềm SPSS để phân tích dữ liệu thu thập đưa ra kết quả nghiên cứu

1.4.1 Phương pháp nghiên cứu định tính:

1.4.1.1 Phương pháp thu thập số liệu:

- Số liệu thứ cấp: được thu thập từ phòng tổng hợp Ngân hàng TMCP Công thương Bình Phước, NHNN chi nhánh tỉnh Bình Phước, các sách báo tạp chí liên quan…

- Số liệu sơ cấp: dựa trên bảng câu hỏi nhằm phỏng vấn các cá nhân đã từng hoặc đang gửi tiết kiệm tại Vietinbank Bình Phước

1.4.1.2 Phương pháp quan sát

Trong phương pháp quan sát tác giả thực hiện quan sát các khách hàng đến ngân hàng gửi tiết kiệm, hoạt động huy động vốn của ngân hàng

1.4.2 Phương pháp nghiên cứu định lượng:

1.4.2.1 Mẫu nghiên cứu:

Theo Hair & ctg 2006 kích thước tác giả lựa chọn: n ≥ 5 32= 160

Để nghiên cứu khách quan, loại các phiếu điều tra không hợp lệ, tác giả tiến hành điều tra 250 khách hàng

Chọn mẫu phi xác suất( phương pháp thuận tiện)

1.4.2.2 Phân tích nhân tố EFA:

Phân tích nhân tố khám phá để rút gọn tập hợp nhiều biến quan sát có phụ thuộc lẫn nhau thành những đại lượng được thể hiện dưới dạng mối tương quan theo

đường thẳng gọi là nhân tố, ít biến hơn những vẫn chứa đựng những thông tin của tập biến ban đầu

Sử dụng thang đo Likert

1.4.2.3 Phương pháp phân tích hồi quy tương quan:

Nhằm xác định mối quan hệ giữa các biến

1.5 Ý nghĩa thực tiễn của đề tài:

Kết quả nghiên cứu sẽ cho thấy những yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng và mức độ ảnh hưởng như thế nào Giúp nhà lãnh đạo có tầm nhìn tổng quát, định hướng trong chính sách, kế hoạch đề ra để thu hút khách hàng hơn nữa

1.6 Kết cấu đề tài:

Gồm 5 chương:

Chương 1: Giới thiệu về vấn đề nghiên cứu

Chương 2: Cơ sở lý luận về tiền gửi tiết kiệm và các nhân tố ảnh hưởng đến

quyết định gửi tiền tiết kiệm của cá nhân

Chương 3: Thực trạng gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Công thương chi

nhánh Bình Phước

Chương 4: Dữ liệu, kết quả nghiên cứu

Chương 5: Giải pháp và kiến nghị

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1:

Chương 1 trình bày về lý do hình thành đề tài, mục tiêu, đối tượng , phương pháp nghiên cứu và ý nghĩa của đề tài nghiên cứu đối với thực tiễn

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀ CÁC

NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA CÁ NHÂN

2.1 Tiền gửi tiết kiệm:

2.1.1 Khái niệm

Theo Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/09/2004 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm:

- Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi

tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi

- Người gửi tiền là người thực hiện giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm

Người gửi tiền có thể là chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của chủ sở hữu tiền

gửi tiết kiệm, của đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm

2.1.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm:

Tiền gửi tiết kiệm phân loại theo kỳ hạn gửi tiền gồm tiền gửi tiết kiệm không

kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Kỳ hạn tiền gửi cụ thể do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định

2.1.2.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất cứ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

Mục đích là nhờ NH cất trữ, bảo quản hộ tài sản, tích lũy tài sản nên KH thường phải trả lệ phí cho NH nhưng do điều kiện và tính chất cạnh tranh và NH sử dụng nguồn vốn này để hoạt động nên KH không phải trả phí mà NH trả lãi cho KH nhưng với lãi suất thấp

Loại tiền gửi này NH chỉ sử dụng một phần, còn phần lớn để đảm bảo thanh toán cho KH Các hình thức thường thấy là sổ tiết kiệm không kỳ hạn

2.1.2.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

Mục đích của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là KH muốn đầu tư để hưởng lãi, chính vì vậy lãi suất loại tiền gửi này khá cao Các hình thức thường thấy là thẻ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi

2.1.3 Tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm:

Huy động vốn là nghiệp vụ rất quan trọng Nó là nguồn vốn quan trọng cho hoạt động ngân hàng thương mại, nếu không có nguồn vốn NH không thể hoạt động hiệu quả Một ngân hàng thương mại khi được cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ nhất định Nhưng nguồn vốn này chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở, văn phòng, máy móc thiết bị cần thiết , để thực hiện các hoạt động kinh doanh thì NH cần nguồn vốn lớn Nguồn vốn này được huy động từ khách hàng , nguồn vốn này có ý nghĩa quan trọng với khách hàng, ngân hàng

2.1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại:

Nghiệp vụ huy động vốn, trong đó tiền gửi tiết kiệm có vai trò quan trọng góp phần mang lại nguồn vốn chủ lực cho hoạt độngcủa NH

Từ hoạt động huy động nguồn vốn này NH có thể thấy được uy tín và niềm tin của khách hàng với Ngân hàng Đánh giá được điểm mấu chốt vấn đề, có giải pháp để củng cố hơn nữa nguồn vốn và chất lượng

của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất kinh doanh hoặc cần tiền tiêu dùng

từ những người tiêu dùng khác, quảng cáo, thông tin về giá cả, bao bì, bề ngoài sản phẩm… đều có tác động đến cảm nhận, suy nghĩ và hành vi của khách hàng (Tạ Thị Hồng, 2009, trang 18)

Theo Philip Kotler, “Hành vi tiêu dùng là những hành vi cụ thể của một cá nhân khi thực hiện các quyết định mua sắm, sử dụng và vứt bỏ sản phẩm hay dịch vụ” (Tạ Thị Hồng Hạnh, 2009, trang 12)

“Hành vi tiêu dùng là một tiến trình cho phép một cá nhân hay một nhóm người lựa chọn, mua sắm, sử dụng hoặc loại bỏ một sản phẩm/dịch vụ, những suy nghĩ đã có, kinh nghiệm tích lũy, nhằm thỏa mãn nhu cầu hay ước muốn của họ” (Solomon Micheal- Consumer Behavior, 1992)

2.2.2 Một số mô hình tiến trình mua của khách hàng ngân hàng:

Hành vi tiêu dùng đã được nghiên cứu bởi nhiều tác giả như H.J.Aseal, Angel & Blackwell, Philip Kotler… Một số mô hình tiến trình ra quyết định:

Hình 2.1: Tiến trình ra quyết định mua của người tiêu dùng

(Nguồn: Philip Kotle (2004) Quản trị Marketting)

Nhận thức

nhu cầu

Tìm kiếm thông tin

Đánh giá và

Hành vi sau khi mua

Hình 2.2: Quá trình lựa chọn, sử dụng và đánh giá dịch vụ ngân hàng

(Nguồn: Trần Hoàng Mai, Nguyễn Văn Sáu, Trịnh Quốc Trung, 2008)

2.2.3 Tiến trình mua của khách hàng ngân hàng

Khi khách hàng có nhu cầu giao dịch tùy theo điều kiện, bối cảnh văn hóa xã hội , các nhân tố bên trong và bên ngoài mà họ sẽ trải qua tiến trình mua hướng đến một sản phẩm cụ thể Đối với sản phẩm của Ngân hàng thì đây là sản phẩm đặc thù, nó cũng có tiến trình mua đặc thù trong lĩnh vực ngân hàng theo các giai đoạn sau:

Giai đoạn “Nhận thức nhu cầu”

Khi KH có một số tiền nhàn rỗi KH đứng trước sự lựa chọn, nhận ra rằng nhu cầu đối các dịch vụ ngân hàng Nó phụ thuộc vào những nhân tố bên trong và bên ngoài đến mong muốn của khách hàng Làm thể nào để đồng tiền an toàn, tránh rủi ro ,có sinh lời, thuận tiện khi có nhu cầu mua sắm, kinh doanh Yếu tố tâm lý, những thay

Chuyển giao dịch vụ

Nhận thức nhu cầu

Giai đoạn trước khi mua

Giai đoạn thực hiện dịch vụ

Giai đoạn sau khi mua

Tìm kiếm thông tin

Đánh giá các nhà cung cấp dịch vụ Yêu cầu dịch vụ từ nhà cung cấp đã chọn

Đánh giá kết quả của dịch vụ

Dự định trong tương lai

đổi về tài chính và các kích thích bên ngoài ảnh hưởng quan trọng đến quyết định của khách hàng

Giai đoạn “Tìm kiếm thông tin”

Khi có nhu cầu về sản phẩm, KH thường có nhu cầu tìm kiếm thông tin lớn bởi

họ quan tâm đến rủi ro và lợi ích của mình Lượng thông tin họ tìm kiếm rất lớn gồm nguồn thông tin cá nhân, thông tin trên mạng, thông tin đại chúng, kinh nghiệm của bản thân

Trong những nguồn thông tin để hiểu thêm về sản phẩm của ngân hàng thì nguồn tin cá nhân và kinh nghiệm bản thân tỏ ra đáng tin cậy hơn và ảnh hưởng quan trọng đến khách hàng Chính vì vậy các ngân hàng phải tập trung đến nguồn này Bên cạnh đó nguồn tin từ quảng cáo, thương hiệu ngân hàng, sản phẩm cũng được khách hàng quan tâm và nó sẽ dễ dàng tìm thấy trong thời đại công nghệ ngày nay

Giai đoạn “Đánh giá và lựa chọn phương án”

Khi xác định mua sản phẩm khách hàng sẽ đánh giá sản phẩm theo nhìn nhận bản thân và tiêu chí cơ bản trong lựa chọn Những yếu tố được quan tâm bao gồm những thuộc tính của sản phẩm, thương hiệu, những thuộc tính mà khách hàng mong đợi Lựa chọn sản phẩm chịu chi phối nhiều bởi niềm tin của khách hàng, mong đợi mà khách hàng muốn được

Giai đoạn “Mua”

Việc mua dịch vụ ngân hàng cũng có thể thay đổi so với quyết định lúc đầu tùy thuộc vào ý kiến của người khác, yếu tố hoàn cảnh Sau khi cân nhắc xem xét khách hàng quyết định mua sản phẩm

Giai đoạn “Sau khi mua”

Sau khi mua, khách hàng sẽ tự hỏi liệu quyết định mua có đúng đắn không, cảm thấy hài lòng hoặc chưa hài lòng về dịch vụ ngân hàng, có những đánh gía về dịch vụ ngân hàng Kỳ vọng ban đầu có đạt được hay không, có tiêu dùng trong tương lại nữa

không Dịch vụ ngân hàng nhạy càm và bao hàm nhiều rủi ro, khách hàng thường có thiên hướng với một ngân hàng mà theo họ là đáp ứng được kỳ vọng của họ

2.3 Các nghiên cứu trước đây:

2.3.1 Các nghiên cứu nước ngoài:

Bảng 2.1 Các nghiên cứu về tiêu chí lựa chọn ngân hàng

1.Anderson et al ,1976 Phân tích đánh giá các yếu tố

quyết định được sử dụng và xác định mối quan hệ giữa chúng trong các quyết định lựa chọn ngân hàng Xem xét tính hữu ích của những yếu tố này làm tiêu chí cho phân khúc thị trường

Sự giới thiệu của bạn bè, uy tín của ngân hàng, sẵn có của tín dụng, thân thiện của nhân viên, chi phí dịch vụ trên tài khoản, chỗ đậu xe

2 Miche Laroche

Jerry,1986

Nghiên cứu xem xét những yếu tố chính và các dịch vụ được coi là quan trọng nhất trong quá trình lựa chọn một ngân hàng thương mại

Tốc độ xử lý, tiện lợi của vị trí, thân thiện của nhân viên, giờ hoạt động, lãi suất

3.Thwaites et al,1995 Nghiên cứu thực nghiệm về

hành vi mua của sinh viên trong bối cảnh dịch vụ ngân hàng

Sự tiện lợi của vị trí, ngân hàng miễn phí

4.Almoss Awi et al,2001 Nghiên cứu tập trung kiểm

tra các tiêu chí lựa chọn ngân hàng đang được sử dụng bởi các sinh viên đại học Bahrain

Danh tiếng, sự sẵn có và vị trí máy ATM, chỗ đậu xe, sự thân thiện của nhân viên

5.Bushra zulfiqar et

al,2014

Nghiên cứu đánh giá hành vi của khách hàng đối với việc lựa chọn ngân hàng tại Pakistan

Thuận lợi ,chất lượng dịch vụ,giá cả và chi phí

6.Carolyn Kennington,

1996

Nghiên cứu thói quen khách hàng Ngân hàng ở Ba Lan so với những phát hiện ở các nước khác để xác định xem các ngân hàng cần phải áp dụng các chiến lược khác nhau trong nền kinh tế thị trường tự do mới

Uy tín,giá cả dịch vụ

7.Safiek Mokhlis, 2011 Nghiên cứu cố gắng định

lượng các tiêu chí lựa chọn được sử dụng bởi sinh viên đại học Malaysia trong quá trình lựa chọn ngân hàng

Cảm giác an toàn, dịch vụ ATM,lợi ích tài chính, cung cấp dịch vụ, vị trí, quảng cáo tiếp thị

2.3.2 Các nghiên cứu trong nước:

- Nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi (2011), “ Nhân tố ảnh hưởng đếnquyết định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân”, bàibáo được đăng trên Tạp chí Thị trường tài chính tiền tệ số 18 Nội dung nghiên cứu làm rõ các nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng Có 3 nhân tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân ở Đồng bằng sông Cửu Long: sựtin cậy, phương tiện hữu hình, khả năng đáp ứng Trong đó, khả năng đáp ứng ảnh hưởng nhất đếnkhách hàng

Nghiên cứu sử dụng phần mềm SPSS và các phương pháp phân tích sốliệu: Kiểm định Cronbach Alpha, phân tích nhân tố

- Nghiên cứu của Trần Việt Hưng (2012), “ Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tại Vietcombank Long An”, luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế TPHCM Nghiên cứu đã đưa ra có 7 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tại Vietcombank Long An: hình ảnh ngân hàng, lãi suất, thủ tục giao dịch, ảnh hưởng của người thân, hình thức chiêu thị, sự thuận tiện và hình ảnh nhân viên Trong đó, nhân tố “lãi suất” có ảnh hưởng quan trọng nhất đối với quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Long An

Dựa vào các nghiên cứu trong và ngoài nước có thể thấy các nghiên cứu đã đem lại kết quả nhất định, tìm ra được những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng Từ đó tác giả vận dụng phương pháp phân tích dữ liệu bằng SPSS, sử dụng mô hình hồi quy để đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân Các nhân tố ảnh hưởng đem vào nghiên cứu phù hợp với thực trạng gửi tiết kiệm trên địa bàn tỉnh Bình Phước

2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm:

2.4.1 Sự tiện lợi:

Nếu ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng, gần trung tâm đông dân cư, địa hình thuận lợi việc thu hút khách hàng sẽ dễ dàng hơn.Nhiều địa bàn hiện tại chưa có ngân hàng, khách khàng mất thời gian để giao dịch với ngân hàng Việc mở rộng mạng lưới sẽ tìm kiếm được khách hàng tiềm năng, có thêm nguồn vốn tiền gửi dồi dào Nhưng việc mở rộng mạng lưới còn phụ thuộc nhiều vào năng lực tài chính của ngân hàng Việc chọn địa điểm cũng được cân nhắc kỹ nên chọn vị trí thuận lợi như khu vực trung tâm, khu đông dân cư, đi lại thuận tiện, khách hàng sẽ tiết kiệm được thời gian và chi phí giao dịch

2.4.3 Hình thức chiêu thị:

Chiêu thị là tập hợp các biện pháp và nghệ thuật nhằm thông tin cho khách hàng biết về sản phẩm hiện có và thu hút họ sử dụng sản phẩm Các ngân hàng cần cung cấp thông tin đến nhiều đối tượng nhiều kênh hơn nữa để dịch vụ được biết đến rộng rãi

Từ đó góp phần thu hút khách hàng vì vậy chiêu thị cũng là yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng

2.4.4 Yếu tố thủ tục giao dịch

Theo tâm lý khách hàng chuộng nhanh, gọn lẹ nên tâm lý của họ khi giao dịch gửi tiết kiệm cũng vậy Khách hàng đều mong muốn thực hiệnthủ tục giao dịch đơn

giản , nhanh và hợp lý Điều này tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng, tiết kiệm thời gian, tránh thủ tục rườm rà mất thời gian lại không hiệu quả

2.4.5 Hình ảnh ngân hàng:

Hình ảnh ngân hàng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng Yếu tố hình ảnh được thểthông qua danh tiếng, uy tín, lòng tin Nói đến ngân hàng sẽ hình dung ngay thương hiệu, hình ảnh của ngân hàng Điều các ngân hàng quan tâm là làm sao định vị và xây dựng hình ảnh của mình Nó ảnh hưởng quan trọng với khách hàng rằng ngân hàng có uy tín không, là ngân hàng an toàn, thanh khoản tốt, được nhiều gửi gắm niềm tin và kỳ vọng?

2.4.6 Hình ảnh nhân viên:

Ngày nay khi mà ngày càng có nhiều ngân hàng được mở ra với mạng lưới rộng khắp, tính cạnh tranh ngày càng cao, khi mà nguồn vốn thì có hạn, các ngân hàng lưu tâm đến chất lượng dịch vụ hơn Điều đó được thể hiện thông qua hình ảnh, thái độđối với khách hàng của nhân viên: cách ăn nói, vui vẻ, thân thiện của nhân viên ngân hàng.Trong giao dịch với khách hàng thi nhân viên ngân hàng phải tỏ thái độ thân thiện, cởi mở, hỏi thăm tạo thiện cảm cho khách hàng để khách hàng quyết định gửi tiết kiệm Tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng, thực hiện thao tác nhanh nhẹn không

để khách hàng chờ lâu Khi mà sự cạnh tranh ngày càng gay gắt thì chất lượng dịch vụ được xem trọng, vì giao dịch viên là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng nên cần được quan tâm để tạo hình ảnh cho NH

2.4.7 Chăm sóc khách hàng:

Các khách hàng khi giao dịch đều muốn được quan tâm phục vụ tận tình chu đáo Để tạo mối gắn kết với khách hàng Ngân hàng cần có chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý để tạo niềm tin, sự gắn bó với khách hàng, nâng cao hình ảnh của ngân hàng ví dụ quà tặng nhân dịp lễ tết, tổ chức hội nghị gặp mặt khách hàng…Có chính sách riêng đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng tiềm năng

2.5 Các giả thuyết và mô hình nghiên cứu:

2.5.1 Giả thuyết nghiên cứu:

Các giả thuyết nghiên cứu như sau:

H1: Ngân hàng có vị trí tiện lợi làm cho khách hàng quyết định gửi tiết kiệm nhiều hơn (+)

H2: Lãi suất cao hơn sẽ làm cho khách hàng quyết định gửi tiết kiệm nhiều hơn (+)

H3: Các hình thức chiêu thị hấp dẫn làm cho khách hàng quyết định gửi tiết kiệm nhiều hơn (+)

H4: Thủ tục giao dịch đơn giản sẽ làm cho khách hàng quyết định gửi tiết kiệm nhiều hơn (+)

H5: Thương hiệu của ngân hàng làm cho khách hàng quyết định gửi tiết kiệm nhiều hơn (+)

H6: Hình ảnh nhân viên tạo ấn tượng tốt hơn sẽ làm cho khách hàng quyết định gửi tiết kiệm nhiều hơn (+)

H7: Chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp sẽ làm cho khách hàng quyết định gửi tiết kiệm nhiều hơn (+)

2.5.2 Mô hình nghiên cứu:

Qua phân tích cơ sở lý thuyết, mô hình nghiên cứu đề nghị như sau:

Hình 2.3: Mô hình nghiên cứu đề nghị

Quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng

Chăm sóc khách

hàng

Sự thuận tiện

Thương hiệu NH

Hình thức chiêu thị

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2:

Chương 2 trình bày lý luận về tiền gửi tiết kiệm, tiến trình ra quyết định gửi tiết kiệm, các nghiên cứu trước đây, các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng và đưa ra mô hình nghiên cứu đề nghị

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BÌNH PHƯỚC

3.1 Giới thiệu về Vietinbank:

- Là thành viên sáng lập và là đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA

- Có quan hệ đại lý với trên 900 ngân hàng, định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới

- Là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000

- Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành

và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế

- Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, đáp ứng yêu cầu quản trị & kinh doanh

- Là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu, đánh dấu bước phát triển vượt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và thế giới

3.1.2 Ngân hàng công thương Việt Nam chi nhánh Bình Phước:

Vietinbank Bình Phước được thành lập vào ngày 12/02/1999 tọa lạc tại 622 quốc lộ 14 TX Đồng Xoài, Bình Phước Hiện chi nhánh có 6 phòng giao dịch gồm: Phước Bình, Phú Riềng, Hớn Quản, Chơn Thành, Bù Đăng và Tân Tiến

3.2 Các sản phẩm tiền gửi tại Vietinbank

3.2.1 Tiết kiệm không kỳ hạn:

Đáp ứng nhu cầu: Sinh lời tối đa cho khoản tiền nhàn rỗi, đồng thời bạn cũng có thể linh hoạt sử dụng khoản tiền này khi cần thiết

Tiện ích

- Lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh

- Được gửi thêm hoặc rút một phần/toàn phần tiền gửi tại bất kỳ thời điểm và điểm giao dịch của VietinBank trên toàn quốc

Phòng

hỗ trợ

TD Ban giám đốc

- Được sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng

- Được xác nhận số dư tiền gửi cho các mục đích hợp pháp

- Được bảo hiểm tiền gửi bằng VND

Đặc điểm

- Loại tiền gửi: VND, USD, EUR, ngoại tệ khác

- Số tiền gửi tối thiểu: 100.000 VND/10 đơn vị ngoại tệ

- Lãi suất áp dụng: Lãi suất không kỳ hạn theo biểu lãi suất hiện hành

3.2.2 Tiết kiệm có kỳ hạn thông thường:

Tiện ích

- Lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh;

- Gửi và rút tiền tại bất cứ điểm giao dịch nào của VietinBank;

- Được bảo hiểm tiền gửi bằng VND;

- Được cung cấp dịch vụ thu/chi tiền gửi tiết kiệm tại nhà (nếu có nhu cầu);

- Được phép chuyển nhượng cho người khác khi có nhu cầu;

- Có thể ủy quyền cho người khác lĩnh lãi và rút tiền tiết kiệm;

- Được sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng;

- Được xác nhận số dư tiền gửi cho các mục đích hợp pháp;

- Được sử dụng các tiện ích gia tăng khác của VietinBank

- Nếu Quý khách không đến rút tiền, VietinBank sẽ tự động nhập lãi vào gốc (nếu Quý khách đăng ký) và chuyển sang kỳ hạn mới tương đương với kỳ hạn gửi ban đầu

- Lãi suất áp dụng: Lãi suất có kỳ hạn tại thời điểm đáo hạn

3.2.3 Tiết kiệm đa kỳ hạn:

Bạn có nhu cầu gửi tiết kiệm dài hạn để hưởng lãi suất cao nhưng lại e ngại sẽ

có kế hoạch đột xuất trong kỳ hạn gửi tiền Thấu hiểu điều này, VietinBank cung cấp giải pháp tài chính hiệu quả cho bạn và gia đình với Sản phẩm Tiết kiệm đa kỳ hạn

Đáp ứng nhu cầu: Gửi tiết kiệm kỳ hạn dài mà vẫn chủ động sử dụng vốn trong thời gian gửi với mức lãi suất ưu đãi

Tiện ích dịch vụ

- Được phép rút tiền tại nhiều kỳ hạn trong kỳ hạn gốc để đáp ứng nhu cầu

sử dụng vốn đột xuất với lãi suất tương ứng

- Thủ tục đơn giản, nhanh chóng

- Được dùng sổ tiết kiệm để sử dụng cho việc cầm cố, thế chấp, bảo lãnh vay vốn tại VietinBank

Đặc điểm dịch vụ

- Loại tiền gửi: VNĐ

- Số tiền gửi tối thiểu: 10.000.000 VNĐ

- Kỳ hạn gốc: 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng

- Khách hàng rút đúng kỳ hạn đăng ký/kỳ hạn gốc: Được hưởng lãi suất theo kỳ hạn đăng ký/kỳ hạn gốc

- Khách hàng rút khác kỳ hạn đăng ký: Được hưởng lãi suất không kỳ hạn

- Nếu không thực hiện rút tiền tại các kỳ hạn đăng ký: khách hàng được hưởng nguyên lãi suất theo kỳ hạn gốc cho số tiền thực gửi

- Đến hạn theo kỳ hạn gốc trên sổ, nếu khách hàng không rút thì lãi sẽ nhập gốc (trường hợp khách hàng đăng ký lãi nhập gốc) và tự động chuyển sang sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường trả lãi sau, kỳ hạn cùng với kỳ hạn gốc

3.2.4 Các sản phẩm khác:

Tiết kiệm tích lũy thông thường:

Đáp ứng nhu cầu: Tích lũy tiền hàng tháng để sử dụng trong tương lai

Tiện ích

- Lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh

- Gửi và rút tiền tại bất cứ điểm giao dịch nào của VietinBank

- Được bảo hiểm tiền gửi bằng VND

- Được sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng

- Được xác nhận số dư tiền gửi cho các mục đích hợp pháp

- Được sử dụng các tiện ích gia tăng khác của VietinBank

Đặc điểm

- Loại tiền gửi: VND; USD

- Kỳ hạn gửi: 1 năm; 2 năm; 3 năm; 5 năm; 10 năm

- Bình quân lãi suất tiền gửi có kỳ hạn từ 1 đến 3 tháng

Tích lũy đa năng:

Đáp ứng nhu cầu: Tích lũy tiền hàng tháng và hưởng các quyền lợi bảo hiểm của Công ty Bảo hiểm VietinBank

Tiện ích

- Lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh

- Được hưởng quyền lợi bảo hiểm trong trường hợp bị tai nạn dẫn đến thương thật toàn bộ vĩnh viễn hoặc tử vong

- Gửi và rút tiền tại bất cứ điểm giao dịch nào của VietinBank

- Được bảo hiểm tiền gửi bằng VND

- Được sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng

- Được xác nhận số dư tiền gửi cho các mục đích hợp pháp

- Được sử dụng các tiện ích gia tăng khác của VietinBank

Đặc điểm

- Loại tiền gửi: VND

- Kỳ hạn gửi: 1 năm; 2 năm; 3 năm; 5 năm; 10 năm

- Gửi tiền:

- Định kỳ gửi tiền: 1 tháng/lần

- Số tiền gửi định kỳ: từ 500.000 đồng/tháng đến 3.000.000 đồng/tháng

- Lãi suất áp dụng: Bình quân lãi suất tiền gửi có kỳ hạn từ 1 đến 3 tháng

Tích lũy cho con:

Sản phẩm Tiết kiệm tích lũy cho con là món quà của khách hàng dành tặng cho con, với con là người đứng tên trên tài khoản Thông qua tài khoản này, em bé có thể hình thành nhân cách về tiết kiệm, học hỏi những điều cơ bản về tài chính, chuẩn bị hành trang cho tương lai

Đáp ứng nhu cầu: Tích lũy tiền hàng tháng để dành tặng cho con và hưởng các quyền lợi bảo hiểm của Công ty Bảo hiểm VietinBank

Tiện ích

- Lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh

- Khách hàng và con được hưởng các quyền lợi bảo hiểm do Bảo hiểm VietinBank cung cấp

- Được gửi chậm 10 ngày so với định kỳ và số dư tích lũy vẫn được hưởng lãi suất của kỳ hạn

- Gửi tiền hoặc tất toán tại bất kỳ chi nhánh nào của VietinBank

- Khách hàng có thể lựa chọn sử dụng dịch vụ Tiết kiệm tích lũy tự động

để gia tăng tiện ích

- Cầm cố sổ/ thẻ tiết kiệm để vay vốn theo quy định của VietinBank

Đặc điểm

- Đồng tiền huy động: VND

- Số tiền gửi tối thiểu định kỳ: 100.000VND

- Định kỳ gửi tiền: 1 tháng/lần

- Lãi suất áp dụng: Bình quân lãi suất tiền gửi có kỳ hạn từ 1 đến 12 tháng

3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh:

- Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh năm 2015: Công tác huy động vốn đạt 2.895 tỷ đồng, đạt 108% kế hoạch năm; cho vay đạt 2.503 tỷ đồng, đạt 102% kế hoạch năm; lợi nhuận đạt 84,1 tỷ đồng, đạt 94% kế hoạch năm; phát hành thẻ có thị phần khá lớn so với các ngân hàng khác, chiếm 90% trên địa bàn tỉnh Công tác điều hành tại Chi nhánh tiếp tục được phát huy bằng việc xây dựng và thực hiện những biện pháp lãnh đạo tích cực, linh hoạt đưa Chi nhánh phát triển an toàn và hiệu quả Công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh VietinBank cũng được mở rộng hơn bằng nhiều hình thức như khuyến mãi, quảng bá hình ảnh, logo VietinBank trên các phương tiện thông tin đại chúng… Chính những nỗ lực không ngừng ấy, năm 2015 Chi nhánh được VietinBank xếp loại “Hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao”, các chỉ tiêu kinh doanh đều đạt hoặc vượt

- Trong năm 2016, công tác huy động vốn của Chi nhánh đạt 3.353 tỷ đồng, đạt 109% kế hoạch năm 2016 và tăng 15,82% so với năm 2015; cho vay đạt 2.917 tỷ đồng, đạt 101% kế hoạch năm 2016 và tăng 16,5% so với năm 2015; lợi nhuận đạt trên 100 tỷ

đồng, đạt 94% kế hoạch năm 2016 và tăng 19,2% so với năm 2015; phát hành thẻ chiếm thị phần khá lớn so với các ngân hàng khác, chiếm 90% trên địa bàn toàn tỉnh

- Trong năm 2017, VietinBank Bình Phước đã được VietinBank xếp loại Chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, với tổng dư nợ cho vay đạt 3.580 tỷ đồng, đạt 113% so với kế hoạch giao; nguồn vốn huy động là 3.236 tỷ đồng, đạt 95% so với kế hoạch giao; lợi nhuận đạt trên 121 tỷ đồng, đạt 100% kế hoạch giao; các chỉ tiêu khác đều đạt và vượt kế hoạch

Từ khi thành lập đến nay chi nhánh luôn hoàn thành và vượt kế hoạch đề ra, liên tiếp đạt chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ Chứng minh là một chi nhánh hiệu quả toàn hệ thống cũng như hoạt động hiệu quả trên địa bàn tỉnh Bình Phước

Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn của Vietinbank Bình Phước

( Nguồn: Phòng Tổng hợp-NHTMCP Công thương Bình Phước)

Từ bảng trên có thể thấynguồn vốn huy động của ngân hàng Vietinbank Bình Phước năm 2015 là 2895 tỷ đồng, tăng lên vào năm 2016 là 3353 tỷ nhưng lại giảm vào năm 2017 còn 3236 tỷ đồng Tỷ trọng nguồn tiền gửi có kỳ hạn tăng dần qua các năm, còn tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn giảm dần qua các năm

Bảng 3.2 Tình hình huy động vốn theo loại tiền

Đơn vị tính: tỷ đồng

Loại tiền Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 So sánh

2016/2015

So sánh 2017/2016

( Nguồn: Phòng Tổng hợp-NHTMCP Công thương Bình Phước)

Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền VNĐ chiếm tỷ trọng cao hơn >90% So với năm 2016 thì nguồn vốn huy động bằng VNĐ giảm sút 200 tỷ, ngoại tệ tăng 83 tỷ so với năm 2016 Nguyên nhân của sự giảm sút này là do tiến độ đến 2018 thị xã đồng xoài lên thành phố, xã Tân Khai Hớn Quản lên thị trấn nên khách hàng có xu hướng đầu tư vào những kênh khác song không ảnh hưởng nhiều đến tổng vốn huy động

Bảng 3.3 Thị phần huy động vốn so với tổng vốn huy động trên địa bàn

VietinbankBìn

h Phước/ toàn tỉnh(%)

( Nguồn: Phòng Tổng hợp-NHTMCP Công thương Bình Phước)

Thị phần huy động vốn của Vietinbank từ 2015 đến 2017 có những chuyển biến tích cực tăng dần qua các năm, năm 2015 chiếm 16% thị phần đến 2017 tăng lên 23% thị phần trên địa bàn tỉnh

3.4 Thực trạng huy động vốn theo các nhân tố:

- Sự tiện lợi:

Bảng 3.4 Bảng tổng hợp vị trí địa điểm giao dịch của Vietinbank Bình Phước

Trụ sở Quốc lộ 14, Tân Phú, Thị

xã Đồng Xoài

Nằm trên đường quốc lộ và khu trung tâm hành chính

PGD Phước Bình ĐT 741 KP2 Long Phước,

Phước Long Nằm trên đường quốc lộ và gần chợ

PGD Chơn Thành Quốc lộ 13 Khu phố 1, Thị

trấn Chơn Thành, Huyện Chơn Thành

Nằm trên đường quốc lộ và gần chợ, khu dân cư đông đúc

(Nguồn: Phòng Hành chính- NHTMCP Công thương Bình Phước)

Theo bảng trên có thể thấy trụ sở chi nhánh Vietinbank Bình Phước và các phòng giao dịch đều có vị trí thuận tiện, nằm trên đường giao thông chính, đường quốc

lộ trên địa bàn, thuận tiện đi lại, gần chợ, siêu thị và khu dân cư đông đúc Điều này là một lợi thế của ngân hàng trong việc tiếp cận khách hàng, mạng lưới càng được mở rộng thì càng dễ dàng thu hút khách hàng tiềm năng Mặc dù được thành lập từ năm

1999 nhưng đến thời điểm hiện tại chi nhánh mới chỉ có trụ sở chi nhánh ở thị xã Đồng Xoài và 6 phòng giao dịch đặt ở 6 huyện trên tổng số 8 huyện và 3 thị xã của tỉnh So với các ngân hàng khác trên địa bàn như ngân hàng nông nghiệp, Sài Gòn thương tín, ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam thì Vietinbank có mạng lưới chưa được rộng, tốc độ mở rộng mạng lưới còn chậm, còn nhiều địa bàn chưa có như Lộc Ninh, Bình Long… đều là những địa bàn có tiềm năng Đặc biệt địa bàn Bình Long là địa bàn có tiềm năng lớn, khách hàng có nhu cầu giao dịch cao Điều này làm hạn chế trong việc thu hút khách hàng

Chi nhánh có 13 cây ATM được đặt ở khắp địa bàn thị xã và các huyện có phòng giao dịch, tập trung nhiều ở trung tâm thị xã Đồng Xoài nơi có số khách hàng giao dịch nhiều Tuy số lượng cây ATM được phân bố khá đều nhưng một số địa bàn

có lượng khách hàng giao dịch nhiều nhưng chỉ phân bố 1 đến 2 cây ATM, còn ít so

với nhu cầu giao dịch của khách hàng, nhất là lúc đến thời điểm chi lương không thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng ví dụ địa bàn Hớn Quản, Chơn Thành

- Lãi suất:

Mức lãi suất huy động tiền gửi của ngân hàng căn cứ vào quy định trần lãi suất của ngân hàng nhà nước, tình hình thị trường, nhu cầu vốn và với địa bàn cụ thể Với khách hàng có số dư lớn , Giám đốc có quyền quyết định cộng biên độ lãi suất nhưng không vượt trần Biểu lãi suất được niêm yết công khai tại điểm giao dịch, bảng điện tử và trên website www.vietinbank.vn

Lãi suất huy động USD ở các NH là 0%, đó là thuận lợi cho NH khi giảm sự cạnh tranh, khách hàng sẽ lựa chọn gửi ngân hàng an toàn, uy tín

Bảng 3.5 Lãi suất gửi tiết kiệm VNĐ trả cuối kỳ đối với khách hàng cá nhân của các ngân hàng