Một số giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh 11

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  NGUYỄN THỊ THOAN MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH 11 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS TRẦN THIỊ VIỆT THU TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2012 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Phần mở đầu CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1 Những vấn đề chung Thanh tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.1 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Đặc điểm TTKDTM 1.1.3 Vai trò TTKDTM 1.1.3.1 Vai trò TTKDTM kinh tế 1.1.3.2 Vai trò TTKDTM NHTW 1.1.3.3 Vai trò TTKDTM NHTM 1.1.3.4 Vai trò TTKDTM người sử dụng dịch vụ 1.2 Sự cần thiết TTKDTM kinh tế thị trƣờng 1.3 Các phƣơng thức TTKDTM 10 1.3.1 Thanh toán Lệnh chi hay Ủy nhiệm chi (UNC) 10 1.3.1.1 Khái niệm Lệnh chi hay Uỷ nhiệm chi (UNC) 10 1.3.1.2 Phạm vi tóan UNC 11 1.3.1.3 Ưu, nhược điểm UNC 11 1.3.2 Thanh toán Nhờ thu hay Ủy nhiệm thu 12 1.3.2.1 Khái niệm Nhờ thu hay Uỷ nhiệm thu 12 1.3.2.2 Phạm vi áp dụng nhờ thu hay UNT 12 1.3.2.3 Ưu, nhược điểm UNT 13 1.3.3 Thanh toán Séc 14 1.3.3.1 Khái niệm Séc 14 1.3.3.2 Thành phần liên quan đến Séc 14 1.3.3.3 Các loại séc sử dụng toán 14 1.3.3.4 Ưu, nhược điểm Séc 16 1.3.4 Thanh toán Thư tín dụng 17 1.3.4.1 Khái niệm Thư tín dụng 17 1.3.4.2 Ưu, nhược điểm Thư tín dụng 17 1.3.5 Thanh toán thẻ 18 1.3.5.1 Khái niệm thẻ 18 1.3.5.2 Các loại thẻ 18 1.3.5.3 Thành phần tham gia vào việc phát hành sử dụng thẻ 19 1.3.5.4 Ưu, nhược điểm thẻ 20 1.3.6 Hình thức tốn khác 20 1.4 Các tiêu chí đánh giá hiệu TTKDTM 21 1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến TTKDTM 22 1.5.1 Môi trường kinh tế vĩ mô 22 1.5.2 Môi trường pháp lý 23 1.5.3 Khoa học công nghệ 23 1.5.4 Yếu tố người 24 1.5.5 Yếu tố tâm lý 24 1.5.6 Hoạt động kinh doanh chung Ngân hàng 24 1.5.7 Qui mô Ngân hàng 25 1.6 Kinh nghiệm TTKDTM số nƣớc giới học kinh nghiệm cho Việt Nam 25 1.6.1 Tổ chức TTKDTM Ngân hàng Trung Quốc 25 1.6.2 Tổ chức TTKDTM Ngân hàng Đức 27 1.6.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 28 Kết luận chƣơng 29 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH 11 31 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Chi nhánh 11 31 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 11 31 2.1.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 11 32 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn VietinBank – CN 11 33 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng VietinBank – CN 11 34 2.1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh VietinBank – CN 11 35 2.1.2.4 Hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại hối VietinBank – CN 11 36 2.1.2.5 Dịch vụ kiều hối VietinBank – CN 11 37 2.1.2.6 Dịch vụ thẻ Ngân hàng điện tử VietinBank – CN 11 38 2.2 Thực trạng hoạt động TTKDTM VietinBank – CN 11 41 2.2.1 Phương thức toán Séc VietinBank – CN 11 44 2.2.2 Phương thức toán Ủy nhiệm chi VietinBank – CN 11 45 2.2.3 Phương thức toán UNT hay Nhờ thu VietinBank – CN 1146 2.2.4 Phương thức tốn Thư tín dụng VietinBank – CN 11 47 2.2.5 Phương thức toán khác 48 2.3 Đánh giá hoạt động TTKDTM VietinBank – CN 11 49 2.3.1 Kết đạt họat động TTKDTM VietinBank – CN 11 49 2.3.2 Những tồn nguyên nhân tồn hoạt động TTKDTM VietinBank – CN 11 53 2.3.2.1 Những tồn hoạt động TTKDTM VietinBank – CN 11 53 2.3.2.2 Nguyên nhân tồn hoạt động TTKDTM VietinBank – CN 11 57 Kết luận chƣơng 62 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TTKDTM TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH 11 63 3.1 Định hƣớng phát triển TTKDTM Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 63 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 63 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 63 3.2 Định hƣớng phát triển chiến lƣợc chủ yếu VietinBank – CN 11 64 3.3 Một số giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Chi nhánh 11 65 3.3.1 Cải thiện hoạt động Marketing VietinBank – CN 11 65 3.3.2 Phải xây dựng sách chăm sóc khách hàng theo đối tượng VietinBank – CN 11 66 3.3.3 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ VietinBank – CN 11 67 3.3.4 Phát triển mở rộng mạng lưới chấp nhận toán 69 3.3.5 Nâng cao trình độ, chuẩn hóa nguồn nhân lực 70 3.4 Một số kiến nghị 71 3.4.1 Kiến nghị VietinBank 71 3.4.1.1 Phát triển công nghệ thông tin VietinBank 71 3.4.1.2 Tăng cường hợp tác toán song phương vơi Ngân hàng bạn 73 3.4.2 Kiến nghị NHNN 73 3.4.2.1 NHNN trình Chính phủ có lộ trình xây dựng Luật Giao dịch tiền mặt kinh tế 73 3.4.2.2 Hoàn thiện phát triển hệ thống toán điện tử liên ngân hàng74 3.4.2.3 Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống 74 3.4.3 Kiến nghị Chính phủ, quan, Bơ, ngành 74 3.4.3.1 Xây dựng khung pháp lý toán tiền mặt 74 3.4.3.2 Cần ban hành văn pháp quy mang tính pháp lý cao cho hoạt động TTKDTM 75 3.4.3.4 Hoàn thiện, xây dựng chế sách tổ chức, quản lý, điều hành hệ thống TTKDTM toàn kinh tế- xã hội 75 3.4.3.5 Đề quy định, tất cá nhân từ 18 tuổi trở lên có tài khoản Ngân hàng 75 Kết luận chƣơng 76 Kết luận chung 77 Tài liệu tham khảo Phụ lục : Biểu phí VietcomBank Phụ lục : Biểu phí CitiBank Phụ lục : Dịch vụ Ngân hàng điện tử VietinBank PHẦN MỞ ĐẦU Lý mục đích chọn đề tài: Trong năm qua kinh giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng đạt kết khả quan Với tốc độ phát triển năm gần ln đạt 7% kinh tế Việt nam coi phát triển ổn định Ở Quốc gia giới, Ngân hàng có vai trị trung gian tốn quan trọng kinh tế Bằng nghiệp vụ toán, Ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt đóng vai trị quan trọng q trình tuần hồn luân chuyển tiền tệ, nhằm hạn chế bớt tổn thất mà toán trực tiếp tiền mặt gây Đối với quốc gia có kinh tế phát triển, việc sử dụng phương thức TTKDTM áp dụng từ lâu toàn hoạt động kinh tế, từ doanh nghiệp, tổ chức cá nhân thu hiệu lớn Tuy nhiên, với tỷ lệ toán tiền mặt Việt Nam mức 15%-18% khu vực thành phố Hồ Chí Minh năm 2010 (Theo Lệ Chi, www.vnexpress.vn), Thụy Điển tỉ lệ 0.7%, Trung Quốc 10%, Việt Nam xem “Nền kinh tế tiền mặt” Các doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh hàng hoá cung ứng dịch vụ sử dụng phương tiện toán tiền mặt phổ biến, đặc biệt toán cá nhân đa số sử dụng tiền mặt Việc sử dụng tiền mặt để toán làm cho hoạt động kinh tế bị kéo dài, khơng tiện dụng, góp phần kìm hãm tốc độ phát triển kinh tế Năm 2007, Việt Nam thức gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO – sân chơi lớn vừa mang lại cho kinh tế Việt Nam hội song có nhiều thách thức Khơng nằm ngồi qui luật đó, Ngân hàng Việt Nam chịu cạnh tranh với Ngân hàng liên doanh Ngân hàng 100% vốn nước tất sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nhận thức vấn đề đó, ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng đổi mạnh mẽ hoạt động Ngân hàng theo xu hướng hội nhập nâng cao lực cạnh tranh Những năm gần đây, Ngân hàng tập trung nhiều giải pháp đại hóa hệ thống toán mở rộng dịch vụ toán, đặc biệt tốn khơng dùng tiền mặt Một mặt đáp ứng nhu cầu kinh tế, mặt tăng thu nhập Ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nêu, người công tác phận giao dịch, chọn đề tài “Một số giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Công thƣơng Chi nhánh 11” nhằm phân tích, đánh giá thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Cơng thương Chi nhánh 11, qua tìm giải pháp góp phần mở rộng TTKDTM Đối tƣợng, phạm vi mục đích nghiên cứu: Đối tƣợng: Đề tài lấy q trình tốn Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh 11 làm đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động toán không dùng tiền mặt từ năm 2007 đến năm 2011 Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh 11 Mục đích nghiên cứu: Nghiên cứu sở lý luận văn pháp luật liên quan đến phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, nêu lên thực trạng việc tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh 11 Qua đưa biện pháp góp phần mở rộng cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh 11 Phƣơng pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp thống kê, quan sát, mơ tả, so sánh, phân tích… nhằm làm rõ vấn đề nghiên cứu Ý nghĩa thực tiễn đề tài: Xét nhiều góc độ, hoạt động tốn xã hội cịn thực phổ biến tiền mặt, toán khoản có giá trị lớn dẫn đến số bất lợi rủi ro như: Chi phí xã hội để tổ chức hoạt động toán (như chi phí Chính phủ cho việc in tiền, chi phí vận chuyển, bảo quản, kiểm, đếm tiền hệ thống ngân hàng, chủ thể tham gia giao dịch tốn) tốn Vì vậy, TTKDTM lựa chọn tối ưu cho kinh tế Kết đề tài góp phần làm sở để đồng nghiệp, cán quản lý ngân hàng tham khảo để phát triển dịch vụ tốn Các nhà hoạch định sách xem đề tài kênh thơng tin quan trọng để đưa sách, biện pháp phát triển TTKDTM để thúc đẩy hoạt động toán qua NH Kết cấu luận văn Với đối tượng, phạm vi mục đích nêu trên, luận văn phần mở đầu phụ lục bao gồm chương Chương 1: Tổng quan tốn khơng dùng tiền mặt Chương 2: Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Cơng Thương Chi nhánh 11 Chương 3: Một số giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh 11 64 thiết bị chấp nhận thẻ lắp đặt với số lượng giao dịch đạt khoảng 200 triệu giao dịch/năm - Áp dụng số hình thức tốn mới, phù hợp với điều kiện đặc điểm khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa 3.2 Định hƣớng phát triển chiến lƣợc chủ yếu VietinBank – CN 11 VietinBank hướng đến mục tiêu trở thành mười Ngân hàng bán lẻ đa đại hàng đầu Việt Nam, phấn đấu đến năm 2015 trở thành Tập đồn tài cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng cho thị trường có lựa chọn, hệ thống Ngân hàng hoạt động an toàn, minh bạch, phát triển bền vững, áp dụng công nghệ thông tin đại, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế VietinBank chủ trương tiếp tục đẩy mạnh cơng tác sau cổ phần hóa, tăng vốn nhằm đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, đầu tư cơng nghệ đại hóa ngân hàng, chuẩn hóa toàn diện hoạt động quản trị điều hành, sản phẩm dịch vụ, chế quy chế, bước hội nhập quốc tế để giá trị thương hiệu VietinBank nâng cao thị trường nước quốc tế; nhằm thực mục tiêu tầm nhìn đến năm 2015 trở thành Tập đồn tài ngân hàng đại, hiệu chủ lực kinh tế Trên sở định hướng VietinBank, Giám đốc đưa định hướng phát triển chiến lược VietinBank – CN 11  Chiến lược tài sản vốn Tăng qui mơ tài sản hàng năm trung bình 20-22%  Chiến lược tín dụng đầu tư 65 - Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ lực, cạnh tranh theo nguyên tắc thị trường - Điều chỉnh cấu tín dụng hợp lý, phù hợp với lợi VietinBank – CN 11 - Tăng cường rủi ro tín dụng, bảo đảm nợ xấu 3% - Tăng cường giải ngân chuyển khoản, hạn chế giải ngân tiền mặt  Về hoạt động nguồn vốn - Tăng cường huy động nguồn vốn dân cư thu hút doanh nghiệp cá nhân mở tài khoản Ngân hàng - Chăm sóc tốt khách hàng có  Về dịch vụ toán - Triển khai sản phẩm dịch vụ VietinBank, thu hút doanh nghiệp cá nhân mở tài khoản Ngân hàng - Xác đinh dịch vụ mũi nhọn để thu phí  Về nhân lực - Xây dựng đội ngũ cán có lực chuyên nghiệp - Thường xuyên đào tạo đào tạo lại cán 3.3 Một số giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Chi nhánh 11 Từ thực trạng TTKDTM VietinBank nói chung VietinBank – CN 11 nói riêng, để khắc phục tồn nhằm mở rộng công tác TTKDTM VietinBank – CN 11 tơi xin đưa số giải pháp góp phần mở rộng TTKDTM VietinBank – CN 11 66 3.3.1 Cải thiện hoạt động Marketing phát triển VietinBank – CN 11 Thứ nhất: VietinBank – CN 11 cần lập phận chuyên môn nghiên cứu, khảo sát thị trường xây dựng nhu cầu, mong muốn của khách hàng sử dụng phương tiện TTKDTM nhằm đưa chiến lược Marketing đánh vào tâm lý khách hàng Thứ hai: Bộ phận Marketing phải xác định rõ đâu thị trường định hướng phát triển tương lai cho dịch vụ TTKDTM để phục vụ nhu cầu tốt cho khách hàng Thứ ba: Phải có chế thưởng phạt cụ thể, chi phí cho phận Marketing hoạt động 3.3.2 Phải xây dựng sách chăm sóc khách hàng theo đối tƣợng VietinBank – CN 11 Cần phân nhóm đối tượng khách hàng Đối tượng thường xuyên sử dụng phương tiện TTKDTM với số lượng giao dịch nhiều, doanh số lớn cần giảm phí cho khách hàng, có ưu tiên q trình giao dịch phục vụ khách hàng tới điểm giao dịch VietinBank – CN 11 Đối tượng khách hàng thường xuyên rút tiền mặt tốn khuyến khích họ chuyển tiền cách miễn phí chuyển tiền thời gian Đến khi, khách hàng thấy tiện ích TTKDTM thường xuyên sử dụng dịch vụ TTKDTM 67 3.3.3 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ VietinBank – CN 11 Một là: Linh hoạt cơng tác tốn Séc VietinBank – CN 11 - Đối với Séc chuyển khoản VietinBank – CN 11 nên cho phép khách hàng VIP, có khả tài tốt, nguồn thu ổn định, có uy tín quan hệ toán với VietinBank – CN 11 phát hành Séc hạn mức tín dụng cho phép nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức TTKDTM Đây coi loại cho vay ngắn hạn để toán Séc chuyển khoản Điều vừa tăng dư nợ cho vay ngắn hạn, thu lãi, vừa thu hút khách hàng có khả tài tốt - Đối với Séc bảo chi Theo quy định hành, khách hàng muốn sử dụng SBC phải ký quỹ lượng tiền mệnh giá Séc bảo chi vào tài khoản riêng VietinBank – CN 11 Điều gây ứ đọng vốn cho doanh nghiệp toán Để linh hoạt cho khách hàng, VietinBank – CN 11 cho phép doanh nghiệp sử dụng tài sản đảm bảo để bảo lãnh cho tờ Séc bảo chi nhằm tránh ứ đọng vốn doanh nghiệp, phần kích thích hình thức phát triển Đến người thụ hưởng Séc bảo chi yêu cầu Ngân hàng toán mà tài khoản đơn vị bảo chi Séc không đủ tiền, coi loại cho vay để tốn Hai là: Gia tăng tiện ích thẻ ATM Hiện thẻ ATM VietinBank toán tiền điện, vé tàu, vé máy bay, nộp thuế, mua thẻ trả trước….nhưng số lĩnh vực dịch vụ thực cách triệt để thơng qua thẻ Thanh tốn tiền nước, 68 điện thoại, loại phí, vé xe cơng cộng (ô tô buýt, vé xe khách, trả tiền mua xăng dầu, hàng hố, dịch vụ khác ) Vì vậy, cần tiến hành liên kết với đơn vị thực toán (ngành nước, ngành Xăng dầu …) để tăng tiện ích cho thẻ ATM Ba là: Chính sách ƣu đãi phí khách hàng chiến lƣợc VietinBank – CN 11 Theo qui định VietinBank, khách hàng chiến lược VietinBank ưu đãi phí, lãi suất Mức ưu đãi Giám đốc Chi nhánh quyền định Nhưng VietinBank – CN 11 áp lực từ doanh số thu phí dịch vụ từ hoạt động TTKDTM VietinBank nên chưa có sách cho khách hàng Điều dẫn đến khách hàng sách lôi kéo Ngân hàng khác Bốn là: Nâng hạn mức giao dịch dịch vụ Ngân hàng điện tử cho cá nhân lên 100 triệu đồng ngày Với tình hình kinh tế nay, việc trì hạn mức chuyển khoản dịch vụ Ngân hàng điện tử cho cá nhân 30 triệu đồng ngày thấp so với mặt chung Ngân hàng khác Hơn cần phát triển thêm nhiều gói sản phẩm tương ứng với hạn mức cho phù hợp với nhu cầu khách hàng Ví dụ cá nhân có doanh số chuyển tiền nhiều nâng hạn mức theo đề nghị chủ tài khoản văn Năm là: Mở rộng phạm vi chuyển tiền dịch vụ Ngân hàng điện tử dành cho cá nhân Hiện nay, dịch vụ chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác hệ thống mà chưa chuyển hệ thống, chưa chuyển tiền cho người nhận CMND VietinBank VietcomBank, ACB 69 Chính vậy, cá nhân muốn chuyển tiền hệ thống, hay chuyển cho người nhận CMND phải đến VietinBank – CN 11 làm thủ tục chuyển tiền Sáu là: Tạo thẻ Visa/ Master ảo để thực toán mạng Hiện nay, chủ thẻ Visa/ Master tốn tiền Internet ln đối mặt với nguy bị đánh cắp thông tin thẻ để rút tiền, gây thiệt hại cho chủ thẻ Đã có nhiều thẻ VietinBank – CN 11 bị đánh cắp để toán mạng Điều gây thiệt hại cho khách hàng ảnh hưởng lớn tới hình ảnh thương hiệu VietinBank Để loại bỏ nguy này, tạo thẻ Visa/ Master ảo dùng toán vài lần hủy, bảo đảm an toàn tiền tài khoản chủ thẻ 3.3.4 Phát triển mở rộng mạng lƣới chấp nhận tốn Một là: Cần có sách ƣu đãi với đơn vị chấp nhận thẻ Các đơn vị kinh doanh không muốn chấp nhận thẻ phần phải trả phí ngân hàng, thơng thường mức 1.98% đến 3% doanh số tốn Vì thế, số ĐVCNT dù ký hợp đồng chấp nhận thẻ với ngân hàng tìm nhiều cách hạn chế giao dịch thẻ khách hàng để máy cà thẻ vào nơi khuất, ưu tiên khách hàng trả tiền mặt Để khuyến khích đơn vị chấp nhận thẻ chấp nhận toán thẻ, Ngân hàng nên đưa sách ưu đãi cho đơn vị chấp nhận thẻ giảm phí, thưởng theo doanh số toán, quay số trúng thưởng, trả lãi suất cao hơn, … đơn vị chấp nhận thẻ Hai là: Tăng cƣờng hợp tác với Trung tâm thƣơng mại, siêu thị, cửa hàng thời trang, bệnh viện … lắp đặt máy POS 70 Tăng cường tiếp thị Trung tâm thương mại, siêu thị, cửa hàng thời trang, bệnh viện Đề sách cụ thể với đối tượng này, sách ưu đãi lãnh đạo đơn vị, sách thưởng theo doanh số… Tổ chức huấn luyện đào tạo cho nhân viên làm công tác toán thẻ ĐVCNT nhận biết thẻ giả để tránh rủi ro tổn thất thẻ giả, thẻ ăn cắp 3.3.5 Nâng cao trình độ, chuẩn hóa nguồn nhân lực Một là: Chuẩn hóa nguồn nhân lực Chuẩn hóa nguồn nhân lực nên khâu tuyển dụng Xem xét kỹ hồ sơ tuyển dụng, ưu tiên đối tượng am hiểu lĩnh vực Ngân hàng, có trình độ khả đáp ứng tốt cơng việc Hai là: Nâng cao chất lƣợng cán làm công tác TTKDTM - Chú trọng công tác đào tạo cán bộ, tổ chức đào tạo mới, đào tạo lại đội ngũ cán làm công tác TTKDTM, vận hành phương tiện kỹ thuật, công nghệ đại để đảm đương thực nhiệm vụ toán thời kỳ đổi - Mời chuyên gia nước ngồi tập huấn cơng tác TTKDTM cho cán làm công tác TTKDTM - Ưu tiên đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, tăng cường hợp tác quốc tế nhằm trao đổi học tập kinh nghiệm nước phát triển để góp phần nâng cao hiệu hoạt động TTKDTM Ba là: Coi trọng việc giáo dục đạo đức cán làm Ngân hàng Ngành Ngân hàng địi hỏi cán có đạo đức tốt, khơng lợi dụng cơng việc để trục lợi thân Vì cần thường xuyên quan tâm tới cán công nhân 71 viên để ngăn chặn có dấu hiệu không tốt đạo đức Tổ chức lớp học Văn hóa doanh nghiệp, tạo mơi trường làm việc chun nghiệp, lành mạnh Bốn là: Cơng tác bố trí nhân cần hợp lý - Bố trí cơng việc phù hợp với lực cán nhằm kích thích khả năng, điểm mạnh cán giúp cho công việc đạt hiệu cao Đặc biệt phận TTKDTM cần thiết phải bố trí người khơng quan tâm nghiệp vụ chun mơn đồng thời phải có đạo đức tốt, hình thức, giao tiếp tốt nhằm mục đích thu hút khách hàng - Chú trọng công tác đào tạo cán đặc biệt cán toán quốc tế - Thanh toán quốc tế VietinBank – CN 11 yếu cán làm tốn quốc tế khơng am hiểu tốn quốc tế, cán khơng đào tạo 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị VietinBank 3.4.1.1 Phát triển công nghệ thơng tin VietinBank Để hoạt động tốn thơng suốt nhanh chóng có cách đưa cơng nghệ thơng tin (CNTT) nói chung, cơng nghệ tốn nói riêng vào vận hành tất yếu tổ chức TTKDTM kinh tế phát triển, hạn chế việc sử dụng tiền mặt giao dịch, mua bán Khi thuê đường truyền công nghệ, nên quan tâm tới chất lượng đường truyền, đảm bảo đường truyền thông suốt Một là: Cần triển khai nhanh sản phẩm thẻ chip chuẩn EVM đƣa vào ứng dụng thay thẻ từ nhằm đảm bảo an toàn bảo mật cho khách hàng 72 Thẻ chip loại thẻ nhựa có gắn chip vi xử lý máy tính nhỏ Bộ xử lý modul bảo mật phần cứng (HSM) chip có tính xử lý thông tin, lưu giữ thông tin, xử lý mã hố thơng tin đầu vào đầu (I/O) Phần mềm bao gồm hệ điều hành, ứng dụng, khoá bảo mật, số liệu chủ thẻ Khi đưa thẻ vào sử dụng đảm bảo an toàn bảo mật cho khách hàng sử dụng thẻ Nếu thẻ an toàn bảo mật uy tín VietinBank cao, khách hàng sử dụng thẻ nhiều Hai là: Đầu tƣ công nghệ phần cứng cần cân nhắc tính đại cơng nghệ Liên quan đến việc đầu tư công nghệ phần cứng nhằm phát triển sản phẩm, dịch vụ toán, đầu tư cần cân nhắc tính đại cơng nghệ, tránh tình trạng mua phải máy móc công nghệ lạc hậu, công nghệ mà nước công nghiệp đại thải Ba là: Cần phải tập trung nguồn vốn đủ lớn để đầu tƣ công nghệ phần cứng Việc phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt động kinh doanh trình phức tạp khó khăn, tốn nhiều chi phí, nhân lực thời gian Vì vậy, địi hỏi phải có chiến lược phát triển cơng nghệ mang tính dài hạn chuyên sâu Một dự án phát triển công nghệ mang tính dài hạn tốn nhiều chi phí nên phải có nguồn vốn đầu tư hợp lý nhằm mang lại hiệu qủa kinh tế xã hội cao Bốn là: Tiến hành nâng cấp phần mềm hạch toán Smartbank VietinBank 73 - Thay đổi nơi cung cấp đường truyền, nhằm hạn chế lỗi chậm trễ hạch tốn phần mềm - Cần có đầu tư vốn, phương tiện đại máy móc tiên tiến cho phần mềm smartbank 3.4.1.2 Tăng cƣờng hợp tác toán song phƣơng vơi Ngân hàng bạn Hiện nay, VietinBank hợp tác song phương với BIDV, AgriBank, HSBC, CitiBan Còn số ngân hàng mạng lưới tương đối lớn mà chưa hợp tác song phương VietcomBank, ACB, TechcomBank…Nếu VietinBank hợp tác song phương với Ngân hàng hạn chế phụ thuộc vào kênh TTĐTLNH, giảm áp lực kênh TTĐTLNH, q trình tốn nhanh 3.4.2 Kiến nghị NHNN 3.4.2.1 NHNN trình Chính phủ có lộ trình xây dựng Luật Giao dịch tiền mặt kinh tế Căn khoản điều Luật NHNN hành quy định: “NHNN thực chức quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng; ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ” Khi luật giao dịch tiền mặt đời giúp hạn chế toán tiền mặt kinh tế giảm hoạt động kinh tế “ngầm” đe dọa đến an ninh quốc gia, mối bận tâm nhà quản lý lo ngại công chúng lĩnh vực phòng chống tham nhũng, rửa tiền, trốn thuế họat động phi pháp khác Ngoài cịn tiết kiệm chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản tiền, đảm bảo an toàn tài sản Nhà nước công dân, 74 giúp cho hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế có điều kiện để NHTM mở chi nhánh hoạt động nước phát triển 3.4.2.2 Hoàn thiện phát triển hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Đây hệ thống tốn nịng cốt kinh tế giai đoạn công nghệ thông tin phát triển Mở rộng pham vi toán ĐTLNH (hiện có thành phố lớn như: Hà nội, Đà nẵng, Hồ Chí Minh, Hải phịng, Cần thơ …) Khi khả tốn tồn quốc diễn nhanh 3.4.2.3 Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống Trong giai đoạn nay, để tránh thất thoát đầu tư xây dựng sở hạ tầng thẻ, NHNN đóng vai trị quan chủ quản nhanh chóng định hướng phối hợp với Liên minh thẻ NHTM xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất; kết nối hệ thống ATM liên minh thẻ thành hệ thống thống nhằm tăng khả tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ 3.4.3 Kiến nghị với Chính phủ, Cơ quan, Bộ, Ngành 3.4.3.1 Xây dựng khung pháp lý toán tiền mặt Cần hạn chế giao dịch toán tiền mặt, qui đinh đối tượng sử dụng cơng cụ tốn Có tốn tiền mặt giảm Thực tiễn nước ta giai đoạn trước bước vào xây dựng kinh tế xã hội chủ nghĩa từ năm 1960 – 1986, dù điều kiện cơng nghệ cịn sơ khai, có hệ máy tính đục lỗ, máy tính quay tay, khoản tốn, chuyển tiền phải thơng qua bưu điện, cơng tác tốn kinh tế vận hành có hiệu quả, kể hoàn cảnh chiến tranh ác liệt, 75 nhờ có hành lang pháp lý chặt chẽ để cá nhân, tổ chức doanh nghiệp chấp hành quan hành pháp thực thi hạn chế ngăn chặn có hiệu 3.4.3.2 Cần ban hành văn pháp quy mang tính pháp lý cao cho hoạt động TTKDTM Văn cần phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia TTKDTM Trên sở đó, tiến hành kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp bảo đảm phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế; tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, đảm bảo khả tiếp cận thị trường dịch vụ chủ thể tham gia; hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp khách quan 3.4.3.3 Hoàn thiện, xây dựng chế sách tổ chức, quản lý, điều hành hệ thống TTKDTM toàn kinh tế- xã hội Quốc hội không dừng lại hệ thống TTKDTM, mà phải sớm ban hành luật TTKDTM để xử lý tổng thể phạm vi đối tượng toán, chủ thể tham gia toán, hệ thống tốn Các văn pháp qui có liên quan đến toán kinh tế chẳng hạn như: thương mại điện tử; thương phiếu, hối phiếu …phù hợp với thơng lệ quốc tế có ý đến đặc thù Việt Nam 3.4.3.4 Đề quy định, tất cá nhân từ 18 tuổi trở lên có tài khoản Ngân hàng Với mục đích trước mắt tạo thói quen sử dụng dịch vụ TTKDTM Ngân hàng Khi cá nhân sử dụng tài khoản để tốn tình hình tài minh bạch, tránh tượng trốn thuế thu nhập cá nhân 76 Kết luận chƣơng Từ số liệu phân tích đánh giá chương 2, với thành tựu đạt hạn chế công tác TTKDTM VietinBank – CN 11 thời gian qua, chương luận văn xác định định hướng công tác TTKDTM VietinBank – CN 11 Trên sở luận văn mạnh dạn đề nghị số giải pháp mở rộng TTKDTM VietinBank – CN 11 nhằm nâng cao lực cạnh tranh góp phần tăng lợi nhuận VietinBank nói chung VietinBank – CN 11 nói riêng 77 KẾT LUẬN CHUNG TTKDTM có vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế thị trường đại Sự đời bước phát triển tất yếu q trình tốn, đánh dấu bước tiến văn minh nhân loại Trong thời gian qua, TTKDTM VietinBank – CN 11 đạt số kết đáng khích lệ Doanh số tỷ trọng TTKDTM ngày tăng, góp phần đẩy nhanh tốc độ tốn, đảm bảo an toàn tiện lợi cho khách hàng Tuy nhiên, so với nước khu vực giới tỷ lệ cịn thấp Nó xuất phát từ nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân từ phía nhà nước, phía Ngân hàng khách hàng Nhận biết nguyên nhân từ đưa giải pháp nhằm giải tồn nhiệm vụ trước mắt lâu dài cấp, ngành đặc biệt toàn ngành Ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, TTKDTM cần phải đổi mới, hoàn thiện mở rộng nữa, phấn đấu đưa TTKDTM công cụ bắt buộc dân chúng sử dụng nhằm hạn chế tiêu cực mà chế toán tiền mặt đã, phải đối mặt giai đoạn Kinh nghiệm kiến thức lĩnh vực ngân hàng chưa nhiều, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, đề tài quen thuộc này, ln địi hỏi sáng tạo mới, cách nhìn vấn đề mới, phát Trong khả có giới hạn với nỗ lực định, tơi hồn thành luận văn với nghiên cứu giải pháp mang tính xây dựng, với mong muốn góp phần làm hồn thiện hoạt động TTKDTM VietinBank – CN 11 mà Cuối cùng, xin gửi lời cám ơn chân thành đến Qúy Thầy Cô Trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM, người tận tình giảng dạy tơi suốt 78 khóa học cao học đặc biệt TS Trần Thị Việt Thu người tận tâm hướng dẫn tơi hồn thành luận văn ... dùng tiền mặt Chương 2: Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh 11 4 Chương 3: Một số giải pháp mở rộng toán không dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh. .. tiền mặt Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Chi nhánh 11? ?? nhằm phân tích, đánh giá thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh 11, qua tìm giải pháp góp phần mở rộng TTKDTM... Thương Việt Nam Chi nhánh 11 Qua đưa biện pháp góp phần mở rộng cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh 11 Phƣơng pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp thống