Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trong hệ thống ngân hàng thương mại việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM HUỲNH THỊ NHƯ TRÂN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NĂM 2007 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ - SỰ CẦN THIẾT PHẢI PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1.1 Sự phát triển ngân hàng điện tử giới Ngày nay, Thương mại điện tử xu phát triển tất yếu giới Thương mại điện tử phát triển nhanh làm biến đổi sâu sắc phương thức kinh doanh, thay đổi hình thức, nội dung hoạt động kinh tế, văn hóa, xã hội lồi người Để thúc đẩy q trình hội nhập, thu hút khách hàng giành giật hội kinh doanh, hầu hết ngân hàng giới không ngừng tăng cường đưa dịch vụ tiện lợi, nhanh gọn hỗ trợ mạnh mẽ công nghệ đại máy giao dịch tự động (ATM), máy toán điểm bán hàng (POS), mạng lưới cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua mạng điện thoại, máy tính cá nhân… Với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin truyền thông, khoa học kỹ thuật, công nghệ Internet, mạng điện thoại di động, Web…, mơ hình ngân hàng với hệ thống quầy làm việc, tòa nhà cao ốc, làm việc hành 7, sáng đến 4, chiều (“brick and mortar” Banking) dần cải tiến thay mơ hình ngân hàng – ngân hàng điện tử (“ click and mortar” Banking) Khẳng định thành công năm qua, ngân hàng điện tử có bước phát triển vượt bậc trở thành mơ hình tất yếu cho hệ thống ngân hàng kỷ 21 Tại nước đầu Mỹ, nước Châu Âu, Australia tiếp sau quốc gia vùng lãnh thổ như: Nhật Bản, Hàn Quốc, Singapore, Hồng Kơng, Đài Loan… ngân hàng ngồi việc đẩy mạnh phát triển hệ thống tốn điện tử cịn mở rộng phát triển kênh giao dịch điện tử (E – Banking) loại thẻ giao dịch qua máy rút tiền tự động ATM, loại thẻ tín dụng Smart Card, Visa, Master card… dịch vụ ngân hàng trực tuyến như: Internet Banking, Mobile banking, Telephone Banking, Home Banking Theo thống kê Stegman, năm 2001 Mỹ có 14 triệu khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến Ở Anh, theo khảo sát BACS (Bankers Automated Clearing Services), số người sử dụng dịch vụ tăng từ 3,5 triệu lên 7,8 triệu vòng hai năm Số người tốn hóa đơn chuyển tiền qua internet qua điện thoại tăng mạnh Trong năm 2002 có 7,2 triệu người tốn loại chi phí chuyển khoản theo đường tăng 44% so năm 2001 có tổng cộng 72 triệu lượt tốn trực tuyến, số người sử dụng thẻ tín dụng chiếm nửa Ở khu vực Châu Á – Thái Bình Dương, Singapore Hồng Kơng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử từ sớm Tại Hồng Kông, dịch vụ ngân hàng điện tử có từ năm 1990, cịn ngân hàng Singapore cung cấp dịch vụ ngân hàng qua Internet từ năm 1997 Dịch vụ Internet Banking Thái Lan hoạt động từ năm 2001 Trung Quốc tham gia hoạt động ngân hàng trực tuyến từ năm 2000 có nhiều cải cách sách chiến lược để phát triển lĩnh vực Theo khảo sát IDC, đến hết năm 2002, có 16,8 triệu khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến tám nước vùng lãnh thổ Trung Quốc, Australia, Hồng Kông, Ấn Độ, Malaysia, Singapore, Đài Loan Tại Mỹ, ngân hàng lớn tham gia kinh doanh trực tuyến ngày nhiều, theo báo cáo FDIC, số ngân hàng có tài sản 100 triệu USD có cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử chiếm khoảng 5%, số ngân hàng có tài sản lớn 10 tỷ USD có dịch vụ ngân hàng điện tử chiếm tới 84% (Bảng 1.1) Bảng 1.1: Số lượng ngân hàng có mặt mạng Internet Tổng tài sản (triệu USD) Số ngân hàng Có mặt mạng (%) Ít 100 5,912 Từ 100 đến 500 3,403 16 Từ 500 đến 1000 418 34 Từ 1000 đến 3000 312 42 Từ 3000 tới 10.000 132 52 94 84 Trên 10.000 (Nguồn: [FDIC01]) Kể từ giai đoạn có mặt mạng tới cung cấp đầy đủ dịch vụ trực tuyến trình Vào thời điểm năm 2000, số Top 100 ngân hàng Mỹ có 36% khơng có mặt mạng, 41% cung cấp thơng tin lại 23% cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng trực tuyến Trong năm 2000 có khoảng 1.100 ngân hàng lớn nhỏ Mỹ cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng qua mạng, số tăng lên 1.200 vào cuối năm 2003 đạt tới 3.000 vào cuối năm 2005 Trong năm vừa qua, ngân hàng điện tử phát triển lớn mạnh nhanh chóng Theo nghiên cứu Jupiter Media, tổng số giao dịch qua mạng toàn ngân hàng Mỹ tăng 77,6% vòng năm từ tháng 07/2000 tới tháng 07/2001, đó, thời gian, lưu lượng giao thông trao đổi thông tin qua hệ thống World Wide Web tăng 19,8% kỳ Một quan nghiên cứu mạng: Datamonitor báo cáo cho giai đoạn 2002 hết năm 2003: số lượng tài khoản ngân hàng điện tử Châu Âu tăng trung bình 34%/năm tăng từ 14,3 triệu tài khoản năm 2002 lên xấp xỉ 43,2 triệu tài khoản vào cuối năm 2005, số lượng người sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tăng lên nhanh chóng Giao dịch qua ngân hàng điện tử hoạt động chiếm từ – 10% tổng khối lượng giao dịch ngân hàng bán lẻ Mỹ Châu Âu Tại Pháp, số lượng tài khoản ngân hàng điện tử tăng 75%/năm dự đoán đạt số 30.000 vào năm 2006 Đồ thị 1.1: Số lượng khách hàng dịch vụ ngân hàng trực tuyến nước Châu Âu năm 2000 – 2004 1.1.2 Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử - Dịch vụ ngân hàng điện tử giải thích khả khách hàng truy cập từ xa vào ngân hàng nhằm: thu thập thông tin, thực giao dịch tốn, tài dựa tài khoản lưu ký ngân hàng đó, đăng ký sử dụng dịch vụ mới1 - Dịch vụ ngân hàng điện tử hệ thống phần mềm vi tính cho phép khách hàng tìm hiểu hay mua dịch vụ ngân hàng thông qua việc nối mạng máy vi tính với ngân hàng2 - Các khái niệm định nghĩa ngân hàng điện tử thông qua dịch vụ cung cấp qua kênh phân phối điện tử Định nghĩa thời điểm khái quát hết trình lịch sử phát triển tương lai phát triển ngân hàng điện tử, định nghĩa tổng quát ngân hàng điện tử diễn đạt sau: NHĐT bao gồm tất dạng giao dịch ngân hàng khách hàng (cá nhân tổ chức) dựa trình xử lý chuyển giao liệu số hoá nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng 1.1.3 Các giai đoạn phát triển Ngân hàng điện tử Kể từ ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng qua mạng Mỹ vào năm 1989 – ngân hàng WellFargo Từ đến có nhiều tìm tịi, thử nghiệm, thành cơng thất bại đường xây dựng hệ thống ngân hàng điện tử hoàn hảo, phục vụ tốt cho khách hàng Tổng kết mơ hình đó, nhìn chung hệ thống ngân hàng điện tử phát triển qua giai đoạn sau đây: Trương Đức Bảo, Ngân hàng điện tử phương tiện giao dịch điện tử, Tạp chí Tin học Ngân hàng số (58), 7/2003 How the Internet redefines banking, Tạp chí the Australian Banker, tuyển tập 133, số 3, 6/1999 - Brochure – ware: Là hình thái đơn giản ngân hàng điện tử Hầu hết ngân hàng bắt đầu xây dựng ngân hàng điện tử thực theo mơ hình Việc xây dựng website chứa thông tin ngân hàng, sản phẩm lên mạng nhằm quảng cáo, giới thiệu, dẫn, liên lạc…, thực chất kênh quảng cáo ngồi kênh thơng tin truyền thống khác báo chí, truyền hình… giao dịch ngân hàng thực qua hệ thống phân phối truyền thống, chi nhánh ngân hàng - E – commerce: Trong hình thái thương mại điện tử , ngân hàng sử dụng Internet kênh phân phối cho dịch vụ truyền thống xem thông tin tài khoản, nhận thơng tin giao dịch chứng khốn… Internet dây đóng vai trị dịch vụ cộng thêm vào để tạo thuận lợi thêm cho khách hàng Hầu hết ngân hàng vừa nhỏ hình thái - E – business: Trong hình thái này, xử lý phía khách hàng (front- end) phía người quản lý (back-end) tích hợp với Internet kênh phân phối khác Giai đoạn phân biệt gia tăng sản phẩm chức ngân hàng với phân biệt sản phẩm theo nhu cầu quan hệ khách hàng ngân hàng Hơn nữa, phối hợp, chia sẻ liệu hội sở ngân hàng kênh phân phối chi nhánh, mạng Internet, mạng không dây… giúp cho việc xử lý yêu cầu phục vụ khách hàng nhanh chóng xác Internet khoa học công nghệ tăng liên kết, chia sẻ thông tin ngân hàng, đối tác, khách hàng, quan quản lý… Một vài ngân hàng tiên tiến giới xây dựng mơ hình hướng tới xây dựng ngân hàng điện tử hoàn chỉnh - E – bank (E – enterprise): mơ hình lý tưởng ngân hàng trực tuyến kinh tế điện tử, thay đổi hồn tồn mơ hình kinh doanh phong cách quản lý Những ngân hàng tận dụng sức mạnh thực mạng toàn cầu nhằm cung cấp tồn giải pháp tài cho khách hàng với chất lượng tốt Từ bước ban đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ hữu thông qua nhiều kênh riêng biệt, ngân hàng sử dụng nhiều kênh liên lạc nhằm cung cấp nhiều giải pháp khác cho đối tượng khách hàng chuyên biệt 1.1.4 Hệ thống toán điện tử Thanh toán điện tử hiểu việc ứng dụng công nghệ mới, đặc biệt công nghệ internet vào phương tiện toán truyền thống xây dựng hệ thống nhằm phục vụ cho nhu cầu toán (giao dịch truyền thống trước giao dịch qua mạng sau này) Thanh toán điện tử đời chứng tỏ ưu tiết kiệm thời gian, chi phí, giảm thiểu rủi ro cơng việc hành so với phương tiện truyền thống Tuy nhiên, việc xây dựng hệ thống toán điện tử vừa dễ dàng sử dụng vừa đạt chuẩn chung cho yêu cầu gặp phải nhiều khó khăn, chí thất bại Xét tổng thể, hệ thống toán điện tử gồm hai thành phần chính, tốn doanh nghiệp với cá nhân B2C (Business to Consumer) toán doanh nghiệp B2B (Business to Business) 1.1.4.1 Thanh toán B2C – Doanh nghiệp cá nhân Sự phát triển TMĐT không gắn với phát triển hệ thống toán điện tử khơng có thịnh vượng TMĐT khơng có sở hạ tầng tốn nhanh chóng, an tồn có chuẩn chung thống Tuy nhiên, thời gian đầu, hệ thống toán dựa mạng internet phải vượt qua nhiều thất bại suy thoái Rất nhiều hệ thống đưa vào thử nghiệm thất bại Ví dụ tiền kỹ thuật số (digital cash), coi khởi nguồn tiền điện tử sau (e-cash), sử dụng Amsterdam sau triển khai thung lũng Silicon vào tháng 08/1997, sau đạt số ứng dụng tương đối, cuối phải lý vào tháng 09/1998 Một ví dụ khác: Người dẫn đầu thị trường điện tử - Cybercash phải thay đổi chiến lược kinh doanh nhà lãnh đạo chủ chốt nhiều lần, bị loại khỏi danh sách niêm yết sàn giao dịch NASDAQ vào đầu năm 2001 Hay công ty đầu tư mạo hiểm Pháp: Cyber-com thuyết phục phần lớn ngân hàng Pháp với quan điểm kết hợp công nghệ Internet thẻ thông minh, nhiên, bị phá sản vào đầu năm 2001 Hệ thống toán nhỏ (Micro-payment) triển khai vào thập niên 90 thích hợp cho việc tốn hàng hố vơ hình có giá trị thấp thơng tin, giải trí trực tuyến, băng đĩa nhạc, vé xem phim… đạt vài thành công chưa đạt thị phần mong muốn Một cố gắng khác nhằm xây dựng hệ thống chuẩn chung ứng dụng rộng đạt vài thành công JEPI (Joint Electric Payment Initiative) hậu thuẫn lớn CommerceNet World Wide Web bị bỏ rơi thiếu quan tâm doanh nghiệp kinh doanh mạng Hệ thống SET (Secure Electronic Transaction) tài trợ hai tổ chức khổng lồ Visa MasterCard, hai ông trùm công nghệ IBM Microsoft, hệ thống mã hoá phức tạp, sử dụng công nghệ PKI (Public Key Infrastructure), gặp phải vấn đề không chấp thuận thương gia, người tiêu dùng cuối ngân hàng, phức tạp chấp thuận khách hàng Mặc dù có nhiều cố gắng nhằm thay hệ thống toán thẻ hệ thống mạng toán chúng cơng cụ cho toán B2C, sử dụng 95% giao dịch Tuy nhiên, nhiều cá nhân tổ chức nhận tốn dựa thẻ khơng phải phương thuốc trị bách bệnh cho tất giao dịch TMĐT Chi phí cao nhà bán lẻ không ủng hộ ngân hàng gia tăng rủi ro tranh chấp lừa dối thẻ không kiểm tra trực tiếp Các nhà phát hành thẻ hàng đầu xúc tiến triển khai thẻ thông minh, kết hợp tiện ích thẻ mạng ngân hàng điện tử (một chip thông minh gắn thẻ) hứa hẹn tiềm phù hợp cho loại giao dịch Đánh giá lại thất bại, nguyên nhân xa vời với hành vi tính cách người tiêu dùng Những giải pháp thường rơi vào vòng luẩn quẩn Những thương nhân thường không sử dụng hệ thống có số lượng khách hàng sử dụng nó, ngược lại khách hàng khơng sử dụng hệ thống tốn thương gia chấp nhận Mặc dù trải qua kinh nghiệm không tốt đẹp xây dựng hệ đầu việc toán B2C, phát triển hệ thống toán dựa mạng điện tử không giảm mở rộng đạt mục đích Thanh tốn B2C thu hút nhiều thành viên mới, họ nhà kinh doanh qua mạng, đầu tư quỹ đầu tư mạo hiểm nhà cung cấp công nghệ tiếng ví dụ Microsoft hay Yahoo 1.1.4.2 Thanh toán B2B – Doanh nghiệp với doanh nghiệp Sự động tài điện tử (e-finance) thay đổi nhận thức từ phản hồi sang chủ động công nghệ ngân hàng Nhiều công nghệ đời cố gắng ứng dụng công nghệ Internet vào hạ tầng toán hữu Hai hệ thống ứng dụng có hiệu Identrus SWIFTNET - Hệ thống SWIFTNET (www.swift.com) Hệ thống SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) bao gồm 7.000 tổ chức tài 190 nước, xương sống hệ thống toán tổ chức giới Vào tháng 12/2000, nhà quản trị mạng SWIFT định xây dựng mạng SWIFT dựa hệ thống mạng IP (Internet Base Network): SWIFTNET, nhằm đưa mạng SWIFT trở thành xương sống hạ tầng tốn mạng trực tuyến tồn cầu Ở Châu Âu, SWIFT liên kết với hệ thống ngân hàng trung ương xây dựng hệ thống toán thời gian thực, phục vụ mạng trao đổi thông tin cho giao dịch số lượng lớn toàn Châu Âu Vai trò SWIFTNET ngày mở rộng trở thành trung tâm trao đổi thông tin phục vụ cho toán bù trừ toán chứng từ (Global Straight Through Processing) toán quốc tế (CLS Bank) phạm vi toàn giới Mạng SWIFTNET kết hợp chuẩn IP với khả bảo mật tốt, hiệu suất cao, giao diện ứng dụng SWIFT SWIFT – FIN kết hợp với SWIFTNET vào năm 2004 cung cấp thêm dịch vụ cung cấp thông tin, hạ tầng bảo mật, toán… nhiều dịch vụ khác Vào tháng 9/2000, Identrus công bố kết hợp chiến lược kết hợp SWIFTNET, chuẩn IP giúp cho thành viên SWIFT người sử dụng có giao diện đơn giản hiệu Tham vọng SWIFTNET trở thành lựa chọn hàng đầu cho hạ tầng toán hệ dựa công nghệ Internet Mặc dù hệ thống toán, chuyển tiền sử dụng cho giao dịch tổ chức tài xây dựng hệ thống điện tử từ năm 70, nhiên công nghệ Internet thổi luồng sinh khí vào hệ thống cũ, chuyển thành hạ tầng toán mở, thiết lập liên kết trực tiếp khách hàng, người bán, nhà trung gian nhà cung cấp cơng nghệ Mạng Internet xố bỏ khoảng cách vật lý, xây dựng tiêu chuẩn với công nghệ bảo mật, chứng số thẻ thơng minh, hạ tầng tốn đủ khả cung cấp mơ hình tốn linh hoạt, an tồn xây dựng mạng toàn cầu - BOLERO (www.bolero.net) Bolero International Ltd thành lập vào tháng 08/1998 công ty cổ phần SWIFT Throught Transport Group (TT Group), phục vụ cho công việc hậu cần vận chuyển (với khoảng 10.000 thành viên khách hàng) Vào mùa thu 2000, Bolero, đầu tư thêm 50 triệu USD từ tập đoàn đầu tư mạo hiểm Ppax Partner Bolero xây dựng tảng cho việc chuyển giao chứng từ điện tử thương mại liệu cách an toàn qua mạng Internet Hệ thống đưa vào sử dụng tháng 10/1999, sử dụng công nghệ truyền tin SWIFT đặt tên lại Bolero.net Bolero hoạt động bên thứ ba độc lập nhằm bảo đảm việc chuyển giao nhận thông tin cách bảo mật theo suốt dây chuyền thương mại từ xử lý quản lý đơn hàng trao đổi chứng từ toán Bolero.net cung cấp cấu trúc chuẩn chung cho tất bên tham gia vào thương mại quốc tế (nhà xuất khẩu, nhà nhập khẩu, đại lý hãng tàu, nhà vận chuyển, hải quan ngân hàng quốc tế), lợi Bolero kết hợp cơng nghệ Internet khung pháp lý Sau nhiều năm tư vấn Bolero.net xuất Quy tắc chung dành cho khách hàng, tạo quán xác cho dịch vụ mà Bolero cung cấp Khách hàng, ví dụ Sanwa Ottot Versand ước đốn rằng, xử lý chứng từ qua mạng Bolero giúp giảm thời gian xử lý chứng từ từ 15 ngày xuống cịn khoảng ngày giảm chi phí xuống từ 30% đến 50% Hiện nay, Bolero hoạt động dựa mạng SWIFT, dự định người tham gia mạng SWIFTNET Để phát huy vai trị cơng nghệ Internet, 67 Kết luận chương 2: Tóm lại, dịch vụ ngân hàng điện tử trở thành dịch vụ đặt trọng tâm đầu tư mạnh ngân hàng thương mại Dịch vụ ngày trở nên đa dạng hơn, cụ thể gần gũi, than thiện với nhu cầu khách hàng Chương phân tích cụ thể tình hình cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam Bên cạnh mặt đạt được, ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển mức độ định, khách hàng chủ yếu TCTD, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cịn tham gia quan hệ mang tính chất tư vấn, tham khảo, tìm kiếm thông tin chủ yếu Việc khai thác điểm mạnh lợi tuyệt đối ngân hàng điện tử cung cấp sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng có tính tiện lợi, tiện ích cao, nhanh chóng, xác, mang tính ngân hàng điện tử chưa làm Chương phân tích chi tiết thuận lợi, khó khăn, thời cơ, thách thức… NHTM Việt Nam lộ trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, từ đề giải pháp cụ thể chương nhằm giúp NHTM Việt Nam hồn thiện loại hình dịch vụ nữa, bước đại hóa hội nhập vào xu chung thời đại 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Trước tiên, ta xem xét đánh giá phát triển công nghệ thông tin ngành ngân hàng năm qua vai trò quản lý Xuất phát từ nhu cầu ngành phục vụ kinh tế, từ năm 1991, NHNN thành lập trung tâm tin học ngân hàng, chức trung tâm thu nhập, phân tích, xử lý liệu ngành ngân hàng, trung tâm cịn có chức quản lý nhà nước lĩnh vực tin học ngân hàng Cho đến nay, vai trò quản lý Nhà nước thể mặt: - Tham mưu hoạch định chiến lược phát triển - Phối hợp với quan liên quan xây dựng văn pháp lý, chế, sách điều chỉnh, hướng dẫn, tạo thành hành lang pháp luật cho hoạt động phát triển hướng - Chỉ đạo trình thực chiến lược, xây dựng sách lược hoạt động cho thời kỳ phù hợp với tiến trình phát triển - Kiểm tra, giám sát trình hoạt động sở Tại NHTM, lợi ích mình, đảm bảo phát triển bền vững đủ sức cạnh tranh kinh tế thị trường, ngân hàng có quan, phận quản lý, tổ chức triển khai công nghệ thông tin hệ thống Do đó, năm gần đây, ngân hàng phát triển nhanh lĩnh vực này, trọng đầu tư mở rộng nhiều dịch vụ cho khách hàng, đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử Bên cạnh đó, với tư tưởng đổi công nghệ - đường tất yếu hoạt động ngân hàng, Thống đốc NHNN rõ: “Trong bước đường phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, đại hóa hoạt động ngân hàng bốn nội dung xuyên suốt bước Theo đó, đổi cơng nghệ ngân hàng phải tập trung nội dung bản: 69 - Có giải pháp tích cực đầu tư thích hợp việc phát triển nhân lực khoa học công nghệ ngân hàng - Phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ thông tin ngân hàng đủ mạnh, phục vụ tốt cho phát triển kinh tế đất nước đủ lực hội nhập với khu vực giới - Từng bước xây dựng đầy đủ sở pháp lý, đảm bảo lợi ích quốc gia, đồng thời tuân thủ chuẩn khu vực, đặc biệt văn pháp lý thương mại điện tử, đảm bảo an toàn tuyệt đối hoạt động ngân hàng liên quan đến công nghệ thông tin” Từ định hướng lớn ấy, ngành ngân hàng đặc biệt tích cực việc đầu tư xây dựng cở hạ tầng Dự án “Hiện đại hóa ngân hàng hệ thống toán” WB tài trợ minh chứng cho việc đầu tư sở hạ tầng theo tinh thần thị 58/CT-TW, coi đầu tư cho xây dựng hạ tầng thông tin loại đầu tư xây dựng hạ tầng kinh tế, xã hội Khởi đầu cho toàn dự án tiểu dự án “Thanh toán điện tử liên ngân hàng” vào hoạt động từ tháng 05/2002 Theo số liệu thống kê trung tâm xử lý liệu, toán liên ngân hàng trung bình ngày 9.000 đến 10.000 với 5.000 tỷ đồng doanh số với tốc độ gia tăng ngày nhanh Điều nói lên đầu tư hướng hiệu trình phát triển, mặt khác, thể nhu cầu phát triển tương lai Con đường để phục vụ nhu cầu kinh tế chuyển đổi, phát triển đổi công nghệ mà thực chất ứng dụng mạnh mẽ công nghệ tin học vào hoạt động ngân hàng Trong giai đoạn nay, xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế chuyển động nhanh chóng đại hóa ngân hàng nhanh, có lợi ta tham gia vào chương trình kinh tế quốc tế Ngược lại, chậm trễ nguy cơ, bất lợi nhiều mặt tránh khỏi Trong chương trình hành động hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực ngân hàng, Thống đốc NHNN rõ: “Mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Đẩy mạnh cơng tác đào tạo đội ngũ cán ngân hàng vững vàng trị, tinh thông nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ liên quan, tận dụng tốt thành tựu công nghệ thông tin”; đồng thời giao cho 70 quan quản lý công nghệ thông tin: “Phối hợp với đơn vị liên quan triển khai thực nội dung liên quan đến công nghệ tin học đại hóa hệ thống tốn, hệ thống thơng tin tài chính, hội nhập mạng Internet để cập nhật thơng tin tài – tiền tệ” Đây sở hành động cho kế hoạch khả thi năm tiếp theo, cho chương trình hội nhập kinh tế quốc tế 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI VIỆT NAM 3.2.1 Nhóm giải pháp sách NHTM 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ Dịch vụ ngân hàng điện tử loại hình dịch vụ phát triển dựa tảng công nghệ đại Trong điều kiện nay, e-banking ngân hàng đặc biệt trọng phát triển dịch vụ mũi nhọn, dẫn đến tương đồng vốn đầu tư công nghệ tiên tiến chất lượng dịch vụ đặt mạnh cạnh tranh lợi so sánh ngân hàng Do đó, tập trung đầu tư cho chất lượng dịch vụ để thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng cần ngân hàng triển khai dịch vụ e-banking quan tâm hàng đầu Trước hết, thông tin kiến thức dịch vụ ngân hàng điện tử phải cung cấp sẵn sàng thuận tiện cho khách hàng Giúp khách hàng hiểu rõ loại hình dịch vụ, lợi ích, giải thích thấu đáo vấn đề an toàn bảo mật, biện pháp ngăn ngừa rủi ro khách hàng an tâm sử dụng dịch vụ Với nhóm khách hàng khó khăn vấn đề chữ ký điện tử cần phải giải linh hoạt, khơng thiết cơng ty có chữ ký điện tử nay, công ty lớn cấp số lượng chữ ký theo yêu cầu để thuận tiện cho giao dịch Thứ hai, cần đa dạng loại dịch vụ dịch vụ ngân hàng điện tử, tránh việc khách hàng phải ngân hàng để thực dịch vụ mà ngân hàng chưa thể cung cấp Ví dụ tốn thuế phải phối hợp với quan thuế, thống biểu mẫu, chứng từ… lệnh tốn ngoại tệ thực qua Home-banking với điều kiện số fax đăng ký trước cho ngân hàng… Phối hợp với 71 công ty điện, nước, điện thoại… nhằm thống biểu mẫu, chứng từ công tác nhờ thu… Nghiên cứu công nghệ nhằm triển khai dịch vụ toán nhỏ cho khách hàng cá nhân dịch vụ ngân quỹ chi trả lương, đóng tiền bảo hiểm, tốn hóa đơn… Có thể ứng dụng phương tiện toán qua mạng Internet tiền điện tử, séc điện tử … Phát triển dịch vụ qua hệ thống mạng điện thoại di động; Đầu tư công nghệ, phát triển hệ thống toán trực tuyến sử dụng thẻ tín dụng… Hơn nữa, ngân hàng cần đặt sách chăm sóc khách hàng thân thiết, đặt chuẩn mực nhân viên dịch vụ khách hàng giao tiếp, tiếp nhận xử lý yêu cầu khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thu nhận, phản hồi xử lý khiếu nại khách hàng để quản lý vấn đề phát sinh, từ có điều chỉnh phù hợp Cuối cùng, quy trình quản lý rủi ro hoạt động e-banking phải tích hợp chế quản lý rủi ro chung ngân hàng Bên cạnh đó, quy định quy trình liên quan đến nghiệp vụ e-banking cần thường xuyên xem xét, chỉnh sửa nhằm đảm bảo tính phù hợp đủ khả xử lý rủi ro phát sinh trình vận hành hệ thống 3.2.1.2 Phát triển sản phẩm mới, dịch vụ ngân hàng Để phát triển dịch vụ ngân hàng đại cần phải dựa tảng công nghệ thông tin đại Trên giới, dịch vụ ngân hàng hiểu theo nghĩa rộng, tức tồn hoạt động tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối… ngân hàng doanh nghiệp công chúng, phù hợp với cách phân ngành dịch vụ tài WTO Hiệp định thương mại Việt Nam – Mỹ, nước phát triển “Mọi ngân hàng hoạt động với ba chức bản: nhận giữ khoản tiền gửi, cho phép rút tiền vận hành hệ thống chuyển tiền; cho vay khoản tiền gửi dư thừa tới khách hàng có nhu cầu vay vốn” (David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội, 1997) Đây ba chức bản, thực tế, ngân hàng bán lẻ lớn thường có khoảng 300 dịch vụ khác cho khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp (Xem phụ lục – Các dịch vụ ngân hàng đại) 72 Thơng qua việc mơ tả tóm tắt dịch vụ chủ yếu túy ngân hàng David Cox tổ hợp, phân loại theo tiêu chí có đặc trưng tương tự nhau, chi tiết phân loại dịch vụ ngân hàng lên tới hàng trăm tính đến dịch vụ tài ngân hàng TTCK số lên tới vài ba trăm dịch vụ Vào đầu năm 90 trở lại đây, hoạt động ngân hàng tồn cầu có thay đổi lớn, đặc biệt công nghệ tin học, thông tin viễn thông tác động mạnh đến trình phát triển dịch vụ ngân hàng Có thể nói dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ phái sinh song hành với mở rộng nhiều, giống bùng nổ, với phát triển nhanh công nghệ thơng tin Điều quan trọng cần có nhận dạng tương đối đồng dịch vụ ngân hàng truyền thống, dịch vụ ngân hàng đại phát triển, mở rộng mạnh mẽ loại hình dịch vụ đó, để ứng dụng cơng nghệ thơng tin phù hợp, tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu xã hội, theo kịp ngân hàng khu vực giới 3.2.1.3 Đầu tư phát triển công nghệ đại Việc ứng dụng công nghệ ngành ngân hàng kết hợp công nghệ khác phải đạt mục tiêu sau: - Hiện đại hóa nghiệp vụ truyền thống kế tốn, tín dụng… sở để xây dựng mơ hình giao dịch cửa - Thực giao dịch liên chi nhánh tồn hệ thống cách nhanh chóng, khơng cịn khác biệt cách thức, tốc độ xử lý giao dịch nội giao dịch liên chi nhánh Chất lượng xử lý nghiệp vụ Hội sở chi nhánh phải tốt - Mọi biến động nghiệp vụ nắm bắt tức thời giúp nâng cao hoạt động quản lý nghiệp vụ , cấp toàn hệ thống - Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử theo hướng xử lý giao dịch tự động Để thực mục tiêu nghiệp vụ trên, việc ứng dụng công nghệ cần phải đạt mục tiêu kỹ thuật sau: • Thứ 1: Xây dựng sở liệu tập trung toàn hệ thống: 73 Việc tập trung hóa sở liệu hoạt động ngân hàng có nghĩa toàn liệu hoạt động ngân hàng tập trung sở liệu trung tâm, thay đổi cập nhật trực tuyến tức thời Điều cho phép nắm xác số dư tài khoản cho phép giao dịch tài khoản thực chi nhánh toàn hệ thống Ngoài ra, tất nghiệp vụ, dịch vụ dùng chung hệ thống thông tin khách hàng nhất, đảm bảo cho việc xác nhận khách hàng xác thuận tiện, yêu cầu quan trọng giao dịch phân tán tự động dịch vụ ngân hàng điện tử Tập trung hóa sở liệu yếu tố hàng đầu để thực giao dịch trực tuyến (online) toàn hệ thống, dễ dàng giao tiếp liệu với hệ thống bên ngồi mạng tốn liên ngân hàng, SWIFT, mạng ATM, mạng tốn VISA… • Thứ 2: Xây dựng hệ thống viễn thông nối chi nhánh: Dựa sở mạng viễn thông để xây dựng mạng máy tính diện rộng (WAN), kết nối chi nhánh, phòng giao dịch với Hội sở với nhau, tạo thành hệ thống tập trung thống thông tin, liệu, ứng dụng thống phương thức phục vụ khách hàng Nhằm đảm bảo xử lý giao dịch nhanh, tránh khỏi cố cao điểm, tùy vào điều kiện viễn thông địa phương, vào khối lượng giao dịch chi nhánh, TCTD cần lựa chọn hệ thống kỹ thuật cho phép giao tiếp với nhiều phương thức truyền thông khác nhau, kênh thơng tin phù hợp • Thứ 3: Kết nối dễ dàng với thiết bị giao dịch tự động, hệ thống thông tin công cộng (Internet, điện thoại công cộng… ) Hệ thống máy phải đảm bảo kết nối, giao tiếp liệu tốt với thiết bị giao dịch tự động máy đọc thẻ từ, máy ATM, Internet, hệ thống điện thoại quay số, điện thoại di động… sở để xây dựng dịch vụ ngân hàng điện tử • Thứ 4: đảm bảo tính bảo mật, an tồn cao: Các dịch vụ NHĐT xây dựng môi trường mạng viễn thông công cộng nên chứa đựng nhiều rủi ro, hệ thống phải đảm bảo tính bảo mật cao đường truyền, liệu khách hàng… 74 Bên cạnh hệ thống thức phải có hệ thống dự phịng trạng thái sẵn sàng, bên cạnh hệ thống online phải có hệ thống offline để sử dụng trường hợp tắt nghẽn hồn tồn viễn thơng làm ngưng trệ giao dịch liên chi nhánh, giao dịch nội chi nhánh hoạt động bình thường • Đảm bảo tính mở rộng Để đảm bảo nhu cầu mở rộng mạng lưới trình hoạt động, u cầu hệ thống cơng nghệ phải có tính mở rộng Điều có nghĩa khơng làm ngưng trệ hoạt động tiến hành việc mở rộng hệ thống, thường kết nối thêm hệ thống để mở rộng lực thay đổi hệ thống Tuy nhiên, số NHTM chưa triển khai ứng dụng cơng nghệ có chung đặc điểm vốn hạn chế, khả xây dựng quy trình cịn yếu, nhân lực CNTT cịn hạn chế khó khăn vốn Do vậy, để đẩy nhanh việc ứng dụng công nghệ mới, ta phải giải khó khăn cách phù hợp linh hoạt nhằm rút ngắn thời gian tiết kiệm chi phí Theo bước sau: - Xây dựng kế hoạch lập dự án tổ chức triển khai thực - Lựa chọn quy trình, nghiệp vụ theo chuẩn quốc tế sẵn có - Lựa chọn hình thức tính phí quyền phù hợp 3.2.1.4 Đào tạo nguồn nhân lực Nâng cao lực đội ngũ cán ngân hàng: ứng dụng công nghệ then chốt bắt buộc phải bước nâng cao trình độ cán ngân hàng Đây yếu tố then chốt, định thành bại ngân hàng Vì vậy, ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ, chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán ngân hàng vừa giỏi chuyên môn nghiệp vụ, vừa đáp ứng yêu cầu đại hóa cơng nghệ ngân hàng Xây dựng đội ngũ chun gia lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nâng cao lực quản trị chiến lược, điều hành kinh doanh 3.2.1.5 Quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Các ngân hàng thương mại cần đẩy mạnh cơng tác truyền thơng, tun truyền, quảng cáo tiện ích dịch vụ ngân hàng điện tử đến công chúng phương 75 tiện thông tin đại chúng Xây dựng mối quan hệ gần gũi ngân hàng khách hàng hình thức khuyến mại, hội nghị khách hàng nhằm quảng bá, giới thiệu dịch vụ ngân hàng với khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng phải tính đến việc khuyến khích thu hút khách hàng sử dụng hình thức dịch vụ ngân hàng điện tử việc ưu đãi phí dịch vụ, phối hợp hài hịa tiện ích tốn, đơn giản thủ tục, nhanh chóng, xác giao dịch Với đặc thù văn hóa tiêu dùng thói quen sử dụng tiền mặt nay, công tác truyền thông, quảng bá, tiếp thị để người dân biết, làm quen, thấy lợi ích thật chấp nhận dịch vụ tài – ngân hàng quan trọng HIện ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng phần lớn trọng đến hoạt động tín dụng, đến mở rộng cho vay, dịch vụ ngân hàng khác chưa quan tâm mức Cần đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng, phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân tiện ích sử dụng tài khoản sử dụng thẻ rút tiền ATM, tốn tiền dịch vụ cơng: điện, nước, điện thoại, điện thoại di động, bảo hiểm, truyền hình cáp… Cao bước tiến tới nộp thuế, nộp khoản phí lệ phí cho ngân sách nhà nước qua hệ thống kho bạc thông qua việc sử dụng thẻ ATM qua tài khoản tiền gửi ngân hàng Các ngân hàng thương mại nên đến doanh nghiệp, quan, đơn vị, tổ chức, trường đại học, bệnh viện… hộ kinh doanh, hộ gia đình cá nhân có thu nhập khá, ổn định… vận động họ mở tài khoản thực dịch vụ toán qua ngân hàng, đặc biệt sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử 3.2.1.6 Đa dạng hóa, phát triển dịch vụ NHĐT E-banking dịch vụ ngân hàng điện tử hoàn hảo Khách hàng quan hệ, giao dịch toán với ngân hàng hoàn toàn qua mạng Tuy nhiên, NHTM Việt Nam phát triển mức độ định, khách hàng chủ yếu tổ chức tín dụng Khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cịn tham gia quan hệ mang tính chất tư vấn, tham khảo tìm kiếm thơng tin chủ yếu Dịch vụ ngân hàng điện tử triển khai hầu hết tập trung dừng lại giao dịch vấn tin tài khoản, kiểm tra số dư tài khoản, thẻ tín dụng, thẻ ngân hàng qua mobile, qua trang web nội ngân hàng giao dịch thông tin lãi suất, tỷ giá qua điện thoại để bàn tốn dịch vụ cơng trả tiền điện, nước, điện thoại, điện 76 thoại di động, bảo hiểm, truyền hình cáp… Các dịch vụ e-banking NHTM cung cấp chưa khai thác điểm mạnh lợi tuyệt đối ngân hàng điện tử cung cấp sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng có tính tiện lợi, tiện ích cao, nhanh chóng, xác Nếu ngân hàng điện tử người bạn riêng tư cho khách hàng, có độ tin cậy cao thơng tin tín dụng, làm điều này, NHTM Việt Nam tiết kiệm đáng kể chi phí cố định Cơ sở vật chất hạ tầng thông tin ngân hàng chưa cho phép khách hàng thực lệnh chuyển tiền thông qua website cách rộng rãi Trong thời gian tới, ngân hàng nên nghiên cứu công nghệ e-banking tiên tiến áp dụng ngân hàng nước ngồi để chọn lọc, áp dụng cơng nghệ phù hợp triển khai ngân hàng nhằm tăng kênh giao dịch, làm phong phú loại hình giao dịch hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, từ tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng, tiết kiệm thời gian phục vụ khách hàng tốt 3.2.2 Nhóm giải pháp sách nhà nước • Đối với Quốc hội, Chính phủ Chính phủ ban hành quy định tốn khơng dùng tiền mặt, tập trung hoạt động toán qua hệ thống ngân hàng, hạn chế tối đa việc toán tiền mặt Theo đó, quy định bắt buộc mức tốn chuyển khoản qua ngân hàng Bước đầu áp dụng thực số quan hành nghiệp, hưởng lương ngân sách Chính phủ bước phân định rõ ràng quyền hạn cấp phủ, NHNN q trình hoạch định thực thi sách tiền tệ, đổi cấu tổ chức NHNN Có sách tích cực hỗ trợ NHTM Việt Nam hình thành phát triển tập đoàn ngân hàng đa Hoàn thiện Luật giao dịch điện tử, xây dựng văn luật nhằm đưa Luật giao dịch điện tử vào sống Hoạt động kinh doanh TCTD chịu điều chỉnh trực tiếp hai luật ngân hàng số văn pháp luật khác Về tổng thể, môi trường pháp lý hoạt động ngân hàng xây dựng điều chỉnh cách khẩn trương 77 hình thành chế pháp lý tương đối đầy đủ cho hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, với phát triển nhanh chóng dịch vụ ngân hàng, hệ thống luật phải điều chỉnh cho phù hợp với yêu cầu nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng minh bạch, rõ ràng, phù hợp với luật pháp quốc tế Sớm sửa đổi, điều chỉnh văn quy phạm pháp luật ngân hàng nhằm hạn chế chồng chéo, mâu thuẫn phủ nhận lẫn Nhanh chóng cập nhật nhằm hạn chế lạc hậu văn luật so với thực tế phát triển dịch vụ ngân hàng thị trường nước lộ trình hội nhập Xây dựng luật chuyên biệt điều chỉnh hoạt động toán Luật hối phiếu, Luật kinh doanh thẻ tín dụng, Luật séc… Tăng cường phối hợp ngành liên quan việc thực thi sách tiền tệ sách vĩ mơ nhằm tăng hiệu điều hành sách tiền tệ, kiểm sốt lạm phát, khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt • Đối với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Sớm hồn chỉnh, bổ sung, chỉnh sửa chế, sách văn phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, đặc biệt cam kết gia nhập WTO Tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, tiến tới xóa bỏ hàng rào ngăn cách trung gian tài Việt Nam Hoa Kỳ Cụ thể đến năm 2010 là: không hạn chế số lượng nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng, không hạn chế tổng hoạt động tác nghiệp hay tổng số lượng dịch vụ ngân hàng, khơng hạn chế việc tham gia góp vốn bên nước tỷ lệ phần trăm tối đa số cổ phiếu nước tạm giữ Sửa đổi quy chế quản lý ngoại tệ chế điều hành tỷ giá theo hướng tự hóa giao dịch vãng lai, kiểm sốt có lựa chọn giao dịch tài khoản vốn, làm cho đồng tiền Việt Nam tự chuyển đổi, loại bỏ dần hạn chế mua bán ngoại tệ, mở tài khoản toán ngoại tệ nước ngồi sử dụng ngoại tệ tốn tiết kiệm nội địa 78 Phối hợp với quan, Bộ ngành để yêu cầu đơn vị sử dụng lao động trả tiền lương, tiền công khoản thu nhập khác qua tài khoản cá nhân NHTM Xây dựng đề án trả tiền lương qua tài khoản để trình Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Xây dựng đề án cải cách tra, giám sát phù hợp với chuẩn mực quốc tế (BASEL 1) để tổ chức máy, nghiệp vụ, chế điều hành cán nhằm nâng cao lực tra, giám sát NHNN hoạt động ngân hàng Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh, tạo điều kiện đảm bảo cho hoạt động dịch vụ NHĐT phát triển Xây dựng hệ thống thông tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, dễ giám sát, đồng thời lập chương trình hội nhập mạng Internet để cập nhật thơng tin tài chính, tiền tệ giới Có định hướng phát triển CNTT cho ngành ngân hàng, sở ngân hàng xây dựng hệ thống CNTT, phát triển dịch vụ, tiện ích ngân hàng Phối hợp với tổ chức tài quốc tế trợ giúp đào tạo kỹ thuật cho NHTM Việt Nam Tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thông quan hệ ngân hàng tận dụng nguồn vốn, công nghệ từ nước tổ chức quốc tế, trao đổi thông tin lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt đào tạo, phổ biến kiến thức kinh nghiệm hội nhập cho cán liên quan NHNN số NHTM Phối hợp vơi học viện, trường đại học, TCTD đào tạo nghiên cứu khoa học lĩnh vực tài – ngân hàng 3.2.3 Đề xuất mới: áp dụng dịch vụ NHĐT lĩnh vực tốn quốc tế • Đề xuất Hiện nay, nhu cầu giao dịch lĩnh vực toán quốc tế doanh nghiệp tăng mạnh, đồng thời ngân hàng thương mại đẩy mạnh nguồn thu từ dịch vụ, đặc biệt thu từ dịch vụ toán quốc tế, nên ngân hàng thương mại cần phải chủ động tìm kiếm khách hàng có uy tín, đủ lực tài để tăng nguồn thu Tuy nhiên, phía ngân hàng thương mại, phải tuân thủ theo quy định nghiêm ngặt đảm bảo an toàn vốn, chế độ chứng từ kế tốn… nên đưa 79 quy trình thủ tục hồ sơ chặt chẽ, nhiều trường hợp gây phiền tối cho khách hàng Mặt khác, phía doanh nghiệp có nhu cầu thực giao dịch toán quốc tế chưa thực tin tưởng vào dịch vụ ngân hàng thương mại Do đó, để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, việc xây dựng quản lý hệ thống thông tin mở, cụ thể cung cấp dịch vụ toán quốc tế thông qua kênh ngân hàng điện tử giúp tiết kiệm thủ tục, thời gian khách hàng • Yêu cầu - Ngân hàng đưa thông tin liên quan đến dịch vụ toán quốc tế lên website ngân hàng Các thông tin bao gồm: giới thiệu tổng quan, đối tượng sử dụng dịch vụ, tiện ích, điều kiện để cung cấp dịch vụ, hồ sơ cần chuẩn bị hướng dẫn có liên quan - Khách hàng tham khảo phần giới thiệu ngân hàng thơng qua website, sau có u cầu sử dụng dịch vụ toán quốc tế ngân hàng liên hệ đăng ký, thiết lập quan hệ tín dụng (nếu cần) trường hợp có nhu cầu tài trợ xuất nhập khẩu, nhận cài đặt chương trình phần mềm sử dụng - Để đăng ký sử dụng dịch vụ toán quốc tế, khách hàng cần cung cấp thông tin : + Thông tin hồ sơ pháp lý doanh nghiệp + Tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp + Giới thiệu hoạt động toán xuất nhập doanh nghiệp, nhu cầu cần tài trợ xuất nhập + Địa liên hệ, số điện thoại liên hệ, thời gian liên hệ với khách hàng ngày, nhân viên giao dịch với ngân hàng - Khách hàng lựa chọn chi nhánh hệ thống ngân hàng để giao dịch - Hàng ngày, tất thông tin mà khách hàng cung cấp lập trình chuyển phận quản lý chung Bộ phận quản lý tiến hành phân loại thông tin chuyển phận nghiệp vụ chi nhánh mà khách hàng đăng ký giao dịch - Tại chi nhánh, phận nghiệp vụ kiểm tra thông tin khách hàng phận quản lý chuyển Nhân viên phân công phụ trách sẽ: 80 + Giải đáp câu hỏi khách hàng có + Có thể kiểm tra lại thơng tin từ phía khách hàng + Hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ cần thiết theo mẫu ngân hàng khách hàng đáp ứng điều kiện theo quy định ngân hàng - Sau liên hệ với khách hàng, nhân viên nghiệp vụ cập nhật kết vào website - Sau khách hàng chuẩn bị xong hồ sơ, nhân viên nghiệp vụ liên hệ với khách hàng, tiến hành thẩm định thực bước theo quy trình hành • Nhận xét: Việc triển khai đăng ký dịch vụ tốn quốc tế qua mạng có ưu điểm bật: - Hình thức giao dịch đại, tiện lợi, phù hợp với xu ứng dụng công nghệ tiên tiến - Mở rộng kênh thông tin, đưa dịch vụ ngân hàng đến gần khách hàng hơn, thân thiện mang tính mở khách hàng - Giúp tiết kiệm thời gian lại, thời gian giao dịch khách hàng nhân viên ngân hàng Nếu thơng tin khách hàng cung cấp xác giảm thiểu thủ tục giấy tờ, giúp xúc tiến nhanh hồ sơ đáp ứng đủ điều kiện Đối với hồ sơ chưa đáp ứng điều kiện theo quy định ngân hàng, khách hàng nhận câu trả lời nhanh chóng dứt khốt từ phía ngân hàng để chuẩn bị hướng giải khác - Giúp ngân hàng mở rộng thêm kênh giao dịch với khách hàng, tạo hình ảnh nâng cao sức cạnh tranh Tuy nhiên, triển khai dịch vụ, có liên quan đến mạng Internet, liên quan đến chương trình cài đặt doanh nghiệp nên ảnh hưởng yếu tố khách quan nghẽn mạch đường truyền, rủi ro bảo mật thông tin 81 Kết luận chương Tóm lại, xu hội nhập tự hóa tài chính, dịch vụ ngân hàng điện tử, nói mở nhiều triển vọng khơng khó khăn, thách thức Do đó, để đến thành cơng phải có sách, sách lược bước phù hợp Nỗ lực ngân hàng thương mại Việt Nam vấn đề đại hóa công nghệ ngân hàng, đẩy mạnh đầu tư người, kỹ thuật, cơng nghệ, tin học hóa… dấu hiệu thể ý thức chuyển mình, xây dựng mơ hình ngân hàng đại, sẵn sàng hội nhập Mặc dù nay, hệ thống ngân hàng giới trải qua nhiều kinh nghiệm tổng kết thành công định lĩnh vực này, khẳng định xu tất yếu cho phát triển ngân hàng điện tử Song, Việt Nam, với mẻ non trẻ loại hình dịch vụ này, điều chắn thành công đến với có tầm nhìn chiến lược, đủ lĩnh tự tin, nắm bắt thời cơ, trước, đón đầu, tiếp thu kinh nghiệm để xây dựng hệ thống hiệu phù hợp cho ... dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam 20 CHƯƠNG 2: SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1 SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ... QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ - SỰ CẦN THIẾT PHẢI PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1.1 Sự phát triển ngân hàng điện tử giới... YẾU VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.3.1 Vai trò Ngân hàng điện tử xu hội nhập Hệ thống Ngân hàng điện tử đời gắn liền với nhu cầu