Nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống thanh toán của hệ thống ngân hàng việt nam hiện nay

B GIÁO D C VÀ ðÀO T O TRƯ NG ð I H C KINH T TP HCM LÊ TH BÍCH PHƯ NG NÂNG CAO HI U QU HO T ð NG C A H TH NG THANH TOÁN C A H TH NG NGÂN HÀNG VI T NAM HI N NAY LU N VĂN TH C SĨ KINH T TP.H Chí Minh - Năm 2008 B GIÁO D C VÀ ðÀO T O TRƯ NG ð I H C KINH T TP HCM LÊ TH BÍCH PHƯ NG NÂNG CAO HI U QU HO T ð NG C A H TH NG THANH TOÁN C A H TH NG NGÂN HÀNG VI T NAM HI N NAY Chuyên ngành: Kinh t tài – Ngân hàng Mã s : 60.31.12 LU N VĂN TH C SĨ KINH T Ngư i hư ng d n khoa h c: NGND TS NGUY N VĂN HÀ TP.H Chí Minh - Năm 2008 L I CAM ðOAN Tôi tên Lê Th Bích Phư ng, h c viên l p Cao h c khóa 14 – Tài ngân hàng – ðêm 2, Trư ng ð i h c Kinh t Tp H Chí Minh V i đ tài “ Nâng cao hi u qu ho t ñ ng ki m sốt r i ro ho t đ ng toán quy t toán bù tr c a h th ng bank Vi t Nam hi n nay” Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên c u c a riêng Các s li u ñư c ñưa d a báo thư ng niên c a ngân hàng, c a trung tâm d báo tài l n, có uy tín th trư ng tài ti n t Các s li u thu th p ñư c đ u có trích ngu n rõ ràng Và cơng trình nghiên c u chưa h cơng b b t kỳ tài li u Tơi xin hịan tồn ch u trách nhi m v tính xác th c c a lu n văn Tp H Chí Minh, ngày 15 tháng 06 năm 2008 Ngư i cam ñoan Lê Th Bích Phư ng M CL C Danh m c t vi t t t Danh m c b ng bi u hình v minh h a L i cam ñoan L i m ñ!u Chương I – Lý lu$n chung v% h& th ng toán 1.1 Gi'i thi&u v% ho(t đ)ng tốn 1.2 Tiêu chu*n c+a h& th ng toán 1.3 H& th ng toán h at ñ)ng th 1.4 Các ngun t c ho(t đ)ng c+a h& th ng toán 1.4.1 Nguyên t c v khung pháp lý 1.4.2 Nguyên t c v nh n th c qu n lý r i ro 1.4.3 Nguyên t c v qui trình, th t c qu n lý r i ro tín d ng r i ro kho n 1.4.4 Nguyên t c cho l n quy t toán bù tr 10 1.4.5 Nguyên t c v h th ng bù tr ñan xen 10 1.4.6 Nguyên t c v ti n tài s n c a Ngân hàng Trung Ương 11 1.4.7 Nguyên t c yêu c u cao v an ninh đ xác h at đ ng toán 11 1.4.8 Nguyên t c v tính hi u qu kh thi 12 1.4.9 Nguyên t c v công b tiêu chu n khách quan chung cho ñ i tư ng tham gia 12 1.4.10 Nguyên t c v t! ch c s p x p công tác qu n tr h th ng 13 K t lu n chương I .13 Chương II - Th,c tr(ng h& th ng toán t(i ngân hàng Vi&t Nam 2.1 Th c tr ng c a h th ng toán 14 2.1.1 H th ng TTTðTLNH…………………………………………………15 2.1.1.1 H th ng tóan giá tr cao 15 2.1.1.2 H th ng toán giá tr th p 16 2.1.2 H th ng chuy n ti n ñi n t" liên ngân hàng ………………………… 17 2.1.3 H th ng toán bù tr ………………………………………………18 2.1.4 H th ng toán n i b h th ng Corebanking t p trung tài kho n c a Ngân hàng Thương m i 19 2.1.5 H th ng chuy n ti n qu c t (S.W.I.F.T) 20 2.2 Thành t,u nguyên nhân 20 2.2.1 H th ng toán s" d ng ti n m#t 21 2.2.2 V h th ng tốn n t" 22 2.2.3 ð i v i ngân hàng 23 2.2.4 Thành t u v m#t kinh t 27 2.2.5 Thành t u ñ t ñư c v m#t tín d ng 29 2.3 Nh-ng b.t c$p ho(t ñ)ng c+a h& th ng toán hi&n 30 2.3.1 B t c p cách qu n lý 30 2.3.2 B t c p trình v n hành h th ng 32 K t lu n chương II 32 Chương III Ki n ngh/ nâng cao hi&u qu ho(t đ)ng ki m sốt h& th ng tốn c+a h& th ng ngân hàng Vi&t Nam 3.1 ð/nh hư'ng phát tri0n c+a h& th ng toán c+a Ngân hàng Vi&t Nam35 3.2 Nhóm gi i pháp đ i v'i ngân hàng thương m(i 36 3.2.1 ð y m nh phát tri n b ph n ki m soát n i b qu n tr r i ro 36 3.2.2 Khai thác s n ph m truy n th ng phát tri n th tru ng bán l$ 37 3.2.3 Hồn thi n ch tín d ng 38 3.2.4 ð u tư phát tri n công ngh 41 3.3 Nhóm gi i pháp đ i v'i ngân hàng nhà nư'c 42 3.3.1 Hi n đ i h th ng tốn Phát tri n m ng lư i thông tin 42 3.3.2 T p trung hoá tài kho n toán bù tr 44 3.3.3 Ki m sốt đánh giá 45 3.4 Ki n ngh/ v% v.n đ% có liên quan đ n mơi trư ng pháp lý sách Các ki n ngh/ khác .46 3.4.1 Môi trư ng pháp lý 46 3.4.2 Các sách nh%m h& tr nâng cao l c ho t ñ ng cho h th ng ngân hàng Vi t Nam 48 K t lu n chương III 50 PH1N K T LU N…………………………………………………………… 50 Các ph l c Tài li&u tham kh o DANH M C CÁC T2 VI T T3T WTO: T! ch c thương m i th gi i NHVN: Ngân hàng Vi t Nam TCTD: T! ch c tín d ng NHTƯ: Ngân hàng Trung Ương NHTM: Ngân hàng thương m i NHNN: Ngân hàng nhà nư c CTðT: Chuy n ti n ñi n t" ATM: Máy rút ti n t ñ ng IAS: Tiêu chu n k toán qu c t TTðTLNH: Thanh toán ñi n t" liên ngân hàng TTBT: Thanh toán bù tr CNTT: Công ngh thông tin NHTMCP: Ngân hàng thương m i c! ph n HMTD: H n m c tín d ng DANH M C CÁC B NG BI4U B ng 1: Ngân hàng t! ch c tín d ng phi ngân hàng t i Vi t Nam 22 B ng 2: Tình hình ng d ng công ngh thông tin ' Ngân hàng Vi t Nam 24 B ng 3: T( l % tham gia vào NHTM c a ñ i tác nư c 25 B ng 4: Tình hình tài s n h s an toàn v n c a Ngân hàng Vi t Nam 26 DANH M C CÁC HÌNH V5 MINH H A Hình 1: Tình hình huy đ ng v n h th ng ngân hàng 28 Hình 2: T!ng dư n cho vay h th ng ngân hàng Vi t Nam 29 Ngồi cịn c n tr ng đ n cơng tác đào t o, b#i dư5ng cán b tín d ng ngân hàng hi n ñ i n n kinh t th trư'ng ñ ñ m ñương nhi m v bao toán, hốn đ i lãi su t, hàng hóa, kinh doanh ngo i h i ch ng khoán cơng c phát sinh…đ#ng th'i b#i dư5ng tác phong làm vi c hi n ñ i ñ nâng cao ch t lư ng d ch v ngân hàng 3.2.4 ð u tư phát tri(n công ngh Công ngh ngân hàng (NH) “địn b y” cho s đ t phá ho t ñ ng kinh doanh Do v!y, hi n đ i hóa NH u c u t t y u b i c nh hi n Tuy nhiên, phát tri n công ngh NH địi h/i ph i có bư c gi i pháp phù h p, ñ#ng b Vi c áp d ng h th ng toán liên ngân hàng địi h/i ngân hàng ph i có m t n n t ng m t ti m l c v s h t ng, v công ngh đ m nh đ h th ng có th ho t ñ ng t t b n v ng, ñ#ng th'i vi c ñưa ti n ích ngân hàng m i, ví d m r ng vi c s d ng th ngân hàng, Home Banking, Internet Banking, Mobile banking v.v toán Các ti n ích y s( phát tri n nhanh, góp ph n nâng cao tác d ng t m quan tr ng c a h th ng toán Bên c nh ti n hành song song v i vi c tăng cư'ng liên k t gi a h th ng NHTM đ khách hàng có th s d ng th ATM giao d ch v i h th ng NHTM khác G+n k t gi a d ch v ngân hàng d ch v tài chính, d ch v thơng m i, d ch v du l ch, m r ng m ti p nh!n tốn th , ti p nh!n séc du l ch hình th c toán qu c t khác Vi c ng d ng nh ng công ngh m i qu n tr ñ i v i ngân hàng s( ñem l i nh ng hi u qu cao hơn: ch0ng h n ng d ng công ngh BAM( business activities monitoring) nh&m ñ m b o s xác thơng tin ln đư c c!p nh!t - 42 - Ngoài ngu#n nhân l c cho phát tri n công ngh m i c n ph i đư¬ c ti p t c đào t o, b#i dư5ng, c ng c , b sung ñ i ngũ cán b chuyên sâu ñ có th làm ch cơng ngh ngân hàng hi n đ i ð ph c v cho công tác phát tri n ngu#n nhân l c cho ngành ngân hàng, ngân hàng c n quan tâm thi t l!p m i quan h ch t ch( v i trư'ng ñ i h c kh i ngành kinh t - nơi m i năm cung c p hàng nghìn nhân l c có trình đ đ ng- thơng qua cu c thi, chương trình tài tr h c b ng, chương trình hu n luy n th c t đ có th đ m b o ñ ñúng ngu#n nhân l c cho ngành ngân hàng Các ngân hàng thương m i c n t!p trung ngu#n l c ñ u tư phát tri n h t ng công ngh , xây d ng h th ng ngân hàng lõi Corebanking th h m i, qua thay đ i ch qu n tr ñi u hành ñ i m i nâng cao l c h th ng toán tri n khai ng d ng thương m i ñi n t V ec ng d ng công ngh m i s( l m cho ngư'i tiêu dùng s( g+n bó v i d ch v ngân hàng, làm gi m lư ng ti n m t toán, hi n t i ngư'i dùng ph i ñ i m t v i nhi i n i lo có ti n tài kh/an mà khơng ñư'c xài máy h t ti n, ngh(n ñư'ng truy n, v n ñ b o m!t, làm quen v i nh ng qui rình tốn mua s+m,… 3.3 Nhóm gi i pháp đ i v i NHNN 3.3.1 Tăng cư3ng công tác tra giám sát ho t đ ng ngân hàng Thành cơng cơng cu c c i cách, m c.a h i nh!p kinh t qu c t ñã ñưa Vi t Nam lên m t v th m i trư'ng qc t ðóng góp vào htành cơng khơng th kh6ong k đ n vai trị c a m t h th ng ngân hàng ñang phát tri n v i t c ñ nhanh Vi t Nam - 43 - Tuy nhiên, ñáng lo ng i l c qu n lý, giám sátkhu v c tài chính-ngân hàng c a quan Nhà nư c có th m quy n khơng theo k p t c ñ bùng phat c a lĩnh v c Vì th h at đ ng tra, giám sát ngân hàng ph i t!p trung hóa hư ng ñ n m c tiêu ñ m b o an tồn h at đ ng c a h th ng toán ngân hàng phù h p v i thông l qu c t C th : i Thay ñ i phương th c ti n hành giám sát t xa tra t i ch v i cách ti p c!n m i “t d$nh xu ng đáy” thay cho qui trình truy n th ng t ñáy lên ñ$nh Chuy n d n t d8 nh hư ng tuân th sang giám sát d a s r i ro, k t h p giám sát an tồn vi mơ v i giám sát an tồn vĩ mơ ii T!p trung vào vi c giám sát an toàn cho h th ng toán thi t l!p tiêu chu n, ñi u ki n qui ch an tòan h at ñ ng ngân hàng, ñ c bi t yêu c u v nm c v n tơi thi u, qui đ nh c th v m c ñ r i ro, chu n m c qu n lý r i ro cho t ng l hình tín d ng, t ng ngân hàng thay h s tính chung chung hi n iii Ph i có s ph i h p Ngân hàng Nhà nư c B Tài Chính nh&m n đ nh thêm cho th tru'ng c a khu v c giám sát cơng tác h ch tốn k tốn H at đ ng ngân hàng ln ti m n r i ro dây t n th t v tài th b ph!nthanh tra giám sát ph i l y c nh báo, phát hi n s m, phòng ng a r i ro vi ph m làm tr ng tâm thay vào viêc ch$ d a vào tra t i ch ñ phát hi n sai ph m ñã x y t n th t ñã hi n h u iv Nâng cao l c c a ñ i ngũ tra viên ngân hàng thông qua công tác cán b n d ng, s+p x p cán b , sách đãi ng vs2 bi n pháp - 44 - khuy n khích khác, torng đ c bi t coi tr ng ñào t o ki n th c, k- v nghi p v , phương pháp tra giám sát ngân hàng m i theo thông l chu n m c qu c t 3.3.2 Thanh toán m r ng h th ng tốn khơng dùng ti n m)t i Ngân hàng Nhà nư c c n s m ban hành hòan thi n văn b n p1p qui v toán v i ch khuy n khích ngăn c m cho phép thu phí giao d ch ti n m t cao giao d ch chuy n kh/an, hi n đ i hóa h th ng tốn n t liên ngân hàngnh&m hình thành h th ng toán qu c gia th ng nh t an toàn ii C n ph i có bi n pháp m nh đ i v i tốn khơng dùng ti n m t khu v c doanh nghi p, ñây m t nh ng khu v c mà vi c toán ti n m t c n ph i coi tr ng nh t có tính quy t đ nh nh t Trư c h t c n ph i có qui ch khuy n khích chi tr lương thư ng qua tài kh/an, sau tri n khai t i d ch v mua bán hàng hóa, tiêu dùng chi tr d ch v công c ng hi n t i ch$ có m t s doanh nghi p th c hi n chi tr lươn qua tài kh/an ð th c hi n t t h at đ ng tốn khơng dùng ti n m t c n ph i phát tri n h th ng ht ATM bư c ñ m cho s ti p cân v tốn qua ngân hàng ph n l n giao d ch máy ATM mlà rút ti n m t dù máy có nhi u ti n ích khác chuy n kh/an, tốn ti n n ,… Ngịai m ch p nh!n toán th l i t!p trung ch y u khu v c siêu th , nhà hàng, … chưa th!t s t o ñi u ki n thu!n l i cho kách hàng s d ng th đ tốn - 45 - iii Ti p ñ n ph i h p v i b ngành có liên quan đ k p th'i tháo g5 khó khăn có nh ng bi n pháp ch t ch( đ#ng b v sách, v th t c hành có liên quan trình th c hi n iv Tri n khai vi c quy t toán ti n ggiao d ch ch ng khóan t i Ngân hàng Nhà nư c Ngân hàng Nhà nư c c n ph i có nh ng đ ng thái tích c c lãi su t, cho vay tái c p v n,… ñ i v i ngân hàng TM th'i gian qua ngân hàng Tm g p ph i khó khăn v tính kh/an c a nên doang nghi p rút ti n g.i ngân hàng v cho vay l n cho thành viên vay ñã làm cho lư ng ti n m t tốn cịn l n 3.3.3 Hi n đ i hóa h th ng tốn Phát tri(n m ng lư i thơng tin ðóng vai trị ngư'i hư ng d n, giám sát qu n lý ho t ñ ng c a h th ng toán Vi c NHTƯ có th xây d ng k t n i m t m ng h th ng tốn tồn c u, s( cho phép nhi u ngân hàng th c hi n nghi p v toán v th ( th tín d ng th rút ti n t ñ ng ATM) Master card, visa Card…., chi tr ki u h i qua Western Union i Vi c tri n khai h th ng tốn n t liên ngân hàng th'i gian qua ñã h at ñ ng n ñ nh ngày phát huy hi u qu Tuy nhiên ph m vi tri n khai chưa r ng kh+p th NHNN nên m r ng ph m vi toán c a h th ng toán liên ngân hàng tham gia vào h th ng trung tâm chuy n m ch qu c gia kéo dài th'i gian tốn ii Chính ph s m ban hành Lu!t séc phù h p thông l qu c t c i ti n qui trình toán séc, phương ti n toán ph i bao trùm h t m i ñ i - 46 - tư ng toán ph i ti n l i s m có quy đ nh hư ng d n chi ti t v d ch v NH ñi n t ñ NHTM d dàng th c hi n iii M t h th ng tốn hi n đ i khơng ch$ ñáp ng v t c ñ x lý giao d ch mà cịn nâng cao tính xác an tồn tốn Bên c nh h at đ ng c a h th ng tốn r t nh y c m ti m n nhi u r i ro r i ro v qui trình nghi p v , r i ro tín d ng, … Vì th c n ph i ng d ng công ngh thông tin vào công tác tốn h th ng ch61ng virus đ t t, h th ng b o v ñ u cu#i ñ t t Nên tri n khai thêm trung tân d phòng r i ro thiên tai, h/a h an, ….nh&m b o v an toàn t ñ i m i thông tin d li u c u h th ng ñ m b o hoat ñ ng c a ngân hàng liên t c m i tình hu ng 3.4 Các Ki n ngh! v v'n đ có liên quan đ n mơi trư3ng pháp lý sách Hồn thi n khn kh pháp lý cho h at ñ ng c a h th ng ngân hàng Vi t Nam v n ñ quan tr ng, c n ñư c th c hi n trư c tiên s m nh t nh&m t o l!p hành lang pháp lý phù h p v i thông l qu c t hoàn c nh th c ti n c a Vi t Nam ði u s( thi t th c ph c v cho l trình h i nh!p qu c t t o l!p m t h th ng qui ñ nh th!n tr ng ñ ñ m b o h at ñ ng an tồn hi u qu Vì v!y NHNN c n ph i rà sóat l i qui đ nh pháp lý hi n hành ñ xu t c i cách cho tương lai Sau ñây m t s ñ xu t v khung pháp lý sách đ i v i NHNN Vi t Nam 3.4.1 Môi trư3ng pháp lý Trư c h t c n ph i rà soát t ng th qui ñ nh văn b n hi n hành, ki m tra tính tương thích v i cam k t qu c t trình h i nh!p Xác ñ nh ñư c tr ng i v m t pháp lý mâu thu n gi a h th ng qui ñ nh pháp lý - 47 - Vi c xây d ng qui ñ nh, sách ch m i ph i phù h p v i l trình th c hi n cam k t qu c t v ti n t ngân hàng Hi p ñ nh thương m i Vi t M-, T ch c thương m i th gi i WTO, Hi p ñ nh khu v c t thương m i ASEAN … C n ph i ưu tiên gi i quy t v n ñ hi n t i c a th trư'ng nhu c u tiêu dùng như: qui ñ nh v ho t ñ ng ñ m b o an toàn c a ho t ñ ng ngân hàng ñi n t., qui ñ nh v hư ng d n qu n lý d ch v phát sinh, qui ñ nh liên quan ñ n phương th c cung c p d ch v ngân hàng qua biên gi i,… Ngành ngân hàng c n ph i có m t h th ng pháp lý hoàn ch$nh nh&m b o v l i ích c a ngân hàng v i tư cách bên cho vay trư'ng h p khách hàng phá s n như: qui ñ nh rõ v tài s n ñ m b o quy t ñ nh c a tòa án v x lý tài s n c m c , ñ m b o n u khơng tr đư c n vay, đ c bi t nhóm ngân hàng nư c ngồi ðáp ng ñư c ñi u s( nâng cao hi u qu vai trị trung gian tài c a ngành ngân hàng, ti t ki m chi phí cho vay, chi phí d phịng t n th t cho ngành ngân hàng, ñ#ng th'i giúp ngân hàng t ch h at ñ ng c a ð i v i kho n tín d ng tr c p, ưu đãi, phi thương m i,…có s b o h c a ph c n ph i đư c minh b ch cơng khai hóa Vì v!y NHNN c n ph i quan tâm ñ n v n ñ th ch c a ph c a ngành ñ ñ m b o tính hi u qu kh thương m i c a kho n tín d ng Ti p t c rà soát, b sung, ch$nh s.a h th ng quy ch , quy trình n i b như: yêu c u t i thi u v v n, qu n lý r i ro, xây d ng s tay tín d ng, quy trình đánh giá x p h ng khách hàng vay, t ch c theo dõi th c hi n vi c ñánh giá ch t lư ng tín d ng kho n n x u; đ cao vai trị trách nhi m tính t ch , t ch u trách nhi m ho t ñ ng kinh doanh c a TCTD - 48 - Ban hành quy ñ nh v ki m soát r i ro h th ng, giám sát r i ro ho t ñ ng ngân hàng, có kh c nh báo s m ñ i v i TCTD, ñ c bi t ñ i v i th trư'ng ngo i h i h th ng toán qu c gia 3.4.2 Các sách nh6m h7 tr nâng cao l%c ho t ñ ng cho h th ng ngân hàng Vi t Nam V n cịn s ch#ng chéo, không rõ ràng qu n lý gây nên nhi u hi n tư ng ho c khơng ch$ đ o th c hi n ho c ch$ ñ o ch#ng chéo, ho c c n tr l n ho c vi c th c thi nhi m v M t s ñ án d ch v mà đó, k- thu!t CNTT ch y u l i chưa có m t k ho ch phát tri n nh t qn, th!m chí khơng qua khâu thi t k , xây d ng th m ñ nh K c Qu c gia c a Ngành Ngân hàng chưa ñưa nh ng chu n m c c n thi t, nh ng s pháp lý ñ tin c!y q trình phát tri n Ví d ch ký ñi n t., ch ng t ñi n t ph i có lu!t ho c pháp l nh u ch$nh cơng nh!n m i đ s pháp lý Nhà nư c R t may trình ho t đ ng, chưa có hi n tư ng nào, trư'ng h p ph i xem xét “tính pháp lý” c a ch ký n t., ch ng t ñi n t Ph n l n ch sách c a ph đ i v i nhóm NHTM Qu c doanh đ u khác bi t so v i nhóm ngân hàng khác, ngân hàng ln đư c hư ng nh ng l i ích nh t đ nh t ph mà nhóm ngân hàng ngồi qu c doanh khơng có đư c ði u nh hư ng x u đ n tính đ ng thích nghi c a ngân hàng nói riêng h th ng ngân hàng nói chung Vì th c n s m xóa b/ văn b n th t c có tính ch t b o h phân bi t ñ i x gi a ngân hàng nư c (ñ c bi t NHTM qu c doanh NHTM c ph n) nh&m tăng cư'ng l c c nh tranh c a h th ng ngân hàng Vi t Nam trư c s c nh tranh c a ngân hàng nư c ngồi - 49 - Thúc đ y th ch hóa vi c áp d ng chu n m c thông l qu c t lĩnh v c ngân hàng nguyên t+c Basel, tiêu chu n Camels vào th c ti n qu n tr ho t ñ ng c a t t c ngân hàng Vi t Nam Bên c nh trình h i nh!p, nâng cao l c c nh tranh c n ph i t o nh ng rào c n nh t ñ nh ñ i v i vi c gia nh!p th trư'ng h at ñ ng c a ngân hàng nư c Ch0ng h n ph i gi t" l v n lưu ñ ng cao g p vài l n so v i tiêu chu n qu c t , ap d ng yêu c u an toàn v n cao (v n áp d ng 8% v n t ng tài s n t" l ph i đư c tính riêng c p chi nhánh làm h n ch ñáng k kh cho vay b&ng ñ#ng n i t c a ngân hàng nư c lãi su t ñ i v i kho n ti n g.i cho vay b&ng ñ#ng ngo i t b h n ch ñ i v i m t ñ nh m c nh t ñ nh Do v!y ngân hàng nư c ñã huy ñ ng ñư c ph n l n kho n ti n g i b&ng ngo i t t tài kho n cá nhân Bên c nh đó, vi c ñ y m nh c ph n hóa NHTM qu c doanh nh&m m c đích tăng cư'ng l c c nh tranh lành m nh hóa h th ng ngân hàng M c dù v n tuân th ch trương c a Nhà nư c n+m gi 51% c ph n kh ng ch ngân hàng, ph i tr ng ñ n vi c l a ch n c đơng chi n lư c ngân hàng t ch c qu n lý ngân hàng chuyên nghi p ñ h tham gia vào vi c ñi u hành ngân hàng sau c ph n hóa Q trình tái c u NHTM qu c doanh ñã ñư c ti n hành th'i gian qua ti n đ r t ch!m v!y c n g p rút ñ y m nh Tuy nhiên n i dung tái c u không ch$ nên t!p trung vào tái c u tài mà ph i tr ng vào c u t ch c, h th ng qu n tr ngu#n nhân l c - 50 - K"T LU N CHƯƠNG III H i nh!p xu hư ng t t y u khách quan, ñ ng l c cho s phát tri n c a h th ng ngân hàng Vi t Nam H i nh!p kinh t qu c t v a có h i l n, v a ph i ñương ñ u v i nh ng thách th c khơng nh/ Cơ h i t khơng bi n thành l c lư ng v!t ch t th trư'ng mà tùy thu c vào kh t!n d ng h i c a Thách th c s c ép tr c ti p s( ñ ng l c ñ vươn lên T!n d ng ñư c h i s( t o th l c m i ñ vư t qua ñ y lùi th thách C th , NHTM nư c c n có s liên k t c n có s ph i h p ñ#ng b v i ngành, t o ñi u ki n cho phát tri n, ngân hàng nhà nư c c n ph i c i t s qu n lý c a NHTM qu c doanh ð i v i quan qu n lý nhà xây d ng sách ngân hàng, c n ph i tăng cư'ng quy t ñ nh th!n tr ng, s minh b ch v sách trách nhi m gi i trình, tăng cư'ng m i liên k t h p tác gi a ngân hàng PH N K"T LU N V i trình chuy n ñ i ch n n kinh t t k ho ch hóa t!p trung sang ch th trư'ng, n n kinh t Vi t Nam có nh ng bư c kh i s+c, t ng bư c h i nh!p v i n n kinh t khu v c th gi i Trên bư c ñư'ng ñó, m c dù ngành ngân hàng Vi t Nam có nhi u ch ng đư'ng xây d ng phát tri n ñ y th thách, ph c t p v n n ñ nh, phát tri n không ng ng v quy mô, ch t lư ng ho t ñ ng hi u qu kinh doanh T quan sát s li u thu th!p đư c, tơi ti n hành nghiên c u phân tích đánh giá th c tr ng c a ngân hàng Vi t Nam nói chung, bao g#m nhóm ngân hàng - 51 - qu c doanh, nhóm ngân hàng ngồi qu c doanh nhóm ngân hàng có v n đ u tư nư c ngồi Nhìn chung, h th ng ngân hàng Vi t Nam có nhi u ti n b v n nhi u y u t#n t i; l c tài y u kém, kh sinh l'i th p, n x u cao, s n ph m d ch v ñơn ñi u, thi u s ñ#ng b , l c ng d ng th p, ñ i ngũ cán b ñào t o thi u h th ng, không c!p nh!t ki n th c v ngân hàng hi n đ i, mơ hình t ch c phương th c qu n tr phân tán, hi u qu ð c bi t nhóm ngân hàng qu c doanh v i s v n ñi u l nh/ bé, chưa ñáp ng ñư c t$ l an toàn v n t i thi u Và s khác bi t v v n ñã t o nhi u khác bi t v ti m l c v n, công ngh tư qu n lý gi a nhóm ngân hàng nư c, nư c ngòai Trong b i c nh, Vi t Nam h i nh!p ngày sâu vào n n kinh t qu c t th gi i, nh t s ki n Vi t Nam tr thành thành viên th c c a t ch c thương m i th gi i (WTO), lúc h t, ngân hàng Vi t Nam c n ph i nh!n rõ tình hình, khơng ch$ th c tr ng c a mà cịn đ i v i b i c nh chung c a n n kinh t Trên s đó, ngân hàng Vi t Nam c n ph i ñưa nh ng chi n lư c kinh doanh hi u qu , xây d ng m ng lư i tra, ki m soát r i ro ch c ch(, rà sốt ki m tra l i quy trình h at đ ng c a nh&m h n ch t i đa r i ro có th x y T vi c xốy sâu vào phân tích nguyên nhân d n ñ n nh ng h n ch , nh&m xác ñ nh nh ng thách th c n i t i ch y u, nh ng thách th c m i s( phát sinh ñ i v i h th ng ngân hàng Vi t Nam ti n trình h i nh!p ngày m t kh n trương khơng th trì hỗn, k t h p v i vi c nh!n ñ nh v ti m l c hi n t i c a ngân hàng Vi t Nam, h i thách th c, tơi m nh d n đưa m t s nhóm gi i pháp nh&m ki m soát r i ro nâng cao hi u qu c a h th ng toán tồn m ng ngân hàng - 52 - nói chung n i b ngân hàng nói riêng đ i v i nhóm NHNN đ c bi t nhóm NHTMCP Như tơi trình bày, đ tài m i, r ng ch y u mang tính đ nh hư ng, song có th đư c xem ñây m t nh ng v n ñ b n c t lõi nh t c a h thơng ngân hàng Chính th m i ngân hàng có th d a n n t ng c a nhóm giái pháp này, k t h p v i tình hình th c t c a đ xây d ng chi n lư c có nh ng bư c phù h p nh&m ñ t ñư c hi u qu cao nh t Xin chân thành c m ơn kính chào trân tr ng ! - 53 - TÀI LI U THAM KH O GS.TS Lê Văn Tư; Lê Tùng Vân; Lê Nam H i – Ngân hàng thương m i – Nxb Th ng Kê 7/2000 PGS.TS Nguy n ðăng D n – Nghi p v Ngân hàng thương m i – Nxb Th ng Kê quý III/2007 H c vi n ngân hàng – Qu n tr ngân hàng thương m i – Nxb Th ng Kê 2001 Peter S.Rose – Qu n tr ngân hàng thương m i – Nxb Tài Chính, liên doanh ð i h c Kinh t Qu c dân 2001 Lê Xuân Nghĩa (Nhà xu t b n Hà N i, 1989) - H th ng ngân hàng M Lê Văn Tư ; Lê Văn Th c (Vi n ti n t tín d ng, 1992) - H th ng ngân hàng nư c công nghi p phát tri n PGS.TS S ðình Thành – Phát tri n trung tâm tài TP HCM b i c nh h i nh p kinh t qu c t - Nxb ð i h c qu c gia TP.HCM 2007 Lê Văn T ; Trương Th H ng (NXB Tr , 1999) - Th toán qu c t & vi c ng d ng th tốn t i Vi t Nam Nhóm nghiên c u c a công ty MCG g m Ti n sĩ Lê Xuân Nghĩa, V trư ng V Chi n lư c Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam làm trư ng nhóm , Hà N i 5/2006 - Năng l c c nh tranh tác đ ng c a T hóa Thương m i D ch v Nam: Ngành d ch v ngân hàng - ð tài nghiên c u Vi t 10 Basel Committee on Banking Supervision, 1997 Các nguyên t c cho vi c giám sát ngân hàng hi u qu BIS 11 TS.T Quang Ti n – Bàn v h th ng toán Ngân hàng Vi t Nam - T p chí Ngân hàng s 3+4/2007 12 PGS.TS Lê ðình H p – Nhìn l i q trình đ!i m i c a h th ng Ngân hàng Vi t Nam v lĩnh v c tốn nh"ng v n đ c a th i kỳ phát tri n m i – T p chí ngân hàng s 9+10/2006 13 TS Nguy n ð i Lai – Bình lu n gi i thi u khái quát 25 nguyên t c b n c a $y Ban Basel v tra giám sát ngân hàng – T p chí ngân hàng 25/6/2006 14 TS Nguy n ð i Lai – Bình lu n gi i thi u h th ng bi n pháp th n tr ng ho t ñ ng ngân hàng t i Vi t Nam – T p chí ngân hàng 17/5/2006 15 TS Nguy n ð i Lai – ð xu t nh"ng nét t!ng quan v chi n lư c phát tri n ngân hàng Vi t Nam đ n 2010 t%m nhìn 2020 – T p chí ngân hàng 17/5/2006 16 Tr%n Minh Tu n, Phó Th ng đ c Ngân hàng Nhà nư c – Tăng cư ng tra, giám sát ngân hàng tình hình m i – T p chí ngân hàng s 8/2006 17 Báo cáo thư ng niên Ngân hàng Nhà nư c qua năm 2004, 2005 2006 18 Nghiên c u c a Ngân hàng Deutsche Bank – Understanding Vietnam – 26/7/2006 19 Gregor Heinrich – Operational risk, payments, payment systems, an implementation of Basel II in Latin America: recent development – 2006 20 Kim McPhail – Managing Operational Risk in Payment, Clearing and Settlement Systems – Bank of Canada 2003 21 Core principles for effective banking supervision – Basel, April 2006 22 Basel II: international Convergence of Capital Measurment and Capital Standards, 2006 ... ñ i Ngân hàng thương m i Sài Gòn Ngân hàng Sài Gòn - Hà N i Ngân hàng Qu c t Ngân hàng ðông Á Ngân hàng Phương ðông Ngân hàng TMCP ðông Nam Á Ngân hàng Phương ðông Ngân hàng TMCP nhà Ngân hàng. .. Phương Nam Ngân hàng United Oversea 10,00% 10,00% Ngân hàng Á Châu Ngân hàng Sai Gịn Thương Tín NH nư c ngồi - 25 - Ngân hàng TMCP nhà Ngân hàng Deutsch 10,00% 10,00% Ngân hàng ðông Á Ngân hàng. .. hàng TMCP nhà Ngân hàng TMCP Hàng H i VN Ngân hàng TMCP Sai gon Cong Thương Ngân hàng Nam Á Ngân hàng Vi t Á Ngân hàng TMCP Phát Tri n Nhà TPHCM Ngân hàng An Bình Ngân hàng TMCP Kiên Long 13,529