Trong bối cảnh đất nước đang trong thời kỳ hội nhập, Việt Nam chính thức trở thành thành viên của WTO hiện nay, các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trong nước đang không ngừng phát triển để có thể bắt kịp với tốc độ phát triển của các nước trên thế giới. Một trong những lĩnh vực không thể thiếu trong công cuộc chạy đua này là lĩnh vực tài chính, ngân hàng. Có thể nói, các doanh nghiệp, tổ chức trong lĩnh vực này đã đem về nguồn thu rất lớn cho ngân sách nhà nước, giúp tăng trưởng nhanh GDP hàng năm, đồng thời giúp cân bằng, ổn định cán cân thanh toán trong nước. Với vai trò to lớn như vậy, việc các Ngân hàng ra đời ngày càng nhiều ở Việt Nam hiện nay là một xu thế tất yếu. Các Ngân hàng truyền thống đang phát huy tốt vai trò của mình, tuy nhiên, trong thời đại công nghệ thông tin đang phát triển như vũ bão, đòi hỏi các Ngân hàng Việt Nam phải liên tục cải tiến công nghệ, hiện đại hóa các phương thức cung cấp dịch vụ. Theo báo cáo của Tổng cục thống kê, số lượng người sử dụng Internet ở Việt Nam hiện nay là hơn 14 triệu người và là nước đứng thứ 3 trong khu vực Châu Á- Thái Bình Dương về tốc độ phát triển Thương mại điện tử, chính điều này đã thúc đẩy sự ra đời của dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Việt Nam. Ngân hàng điện tử đã được hầu hết các Ngân hàng lớn trên thế giới triển khai mạnh vào năm 2001, và các Ngân hàng Việt Nam đang không ngừng học hỏi để hoàn thiện dần hệ thống dịch vụ cho khách hàng, từ đó giúp thực hiện chính sách hạn chế tiêu dùng tiền mặt của Nhà nước. Một trong những Ngân hàng đi đầu trong việc cung cấp dịch vụ Ngân hàng điện tử ở Việt Nam hiện nay là Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, tên viết tắt là Techcombank. Đây là lý do vì sao tôi chọn Techcombank làm đơn vị thực tập giữa khóa mong muốn có được những kiến thức, hiểu biết về ngành Ngân hàng, về các sản phẩm, dịch vụ cũng như qui trình, cách thức xử lý thông tin giao dịch...đối với Ngân hàng điện tử. Qua thời gian thực tập ngắn ngủi của mình, báo cáo dưới đây ghi lại những kiến thức, những hiểu biết mà tôi thu được về dịch vụ Ngân hàng điện tử từ Techcombank. Đó là những hiểu biết chung về Techcombank, bao gồm quá trình hình thành và phát triển, hệ thống chi nhánh, những thành tựu, định hướng mục tiêu phát triển trong tương lai...đặc biệt là về các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử cho khách hàng cá nhân mà Techcombank đang cung cấp, những giải pháp bảo mật, qui trình quản lý thông tin đối với loại hình dịch vụ này... Qua những thông tin, hiểu biết thu được, tôi cũng xin đề xuất một số ý kiến nhằm cải thiện hơn nữa hiệu quả hoạt động của dịch vụ Ngân hàng điện tử. Để hoàn thành bài báo cáo này, tôi xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn Bùi Liên Hà, và tôi cũng xin gửi lời cám ơn đặc biệt tới Phòng Nghiên cứu và phát triển sản phẩm thẻ của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam đã giúp đỡ, hướng dẫn tôi rất nhiều trong suốt thời gian thực tập của mình.
Ngân hàng điện tử GVDH Bùi Liên Hà Lời mở đầu Trong bối cảnh đất nước đang trong thời kỳ hội nhập, Việt Nam chính thức trở thành thành viên của WTO hiện nay, các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trong nước đang không ngừng phát triển để có thể bắt kịp với tốc độ phát triển của các nước trên thế giới. Một trong những lĩnh vực không thể thiếu trong công cuộc chạy đua này là lĩnh vực tài chính, ngân hàng. Có thể nói, các doanh nghiệp, tổ chức trong lĩnh vực này đã đem về nguồn thu rất lớn cho ngân sách nhà nước, giúp tăng trưởng nhanh GDP hàng năm, đồng thời giúp cân bằng, ổn định cán cân thanh toán trong nước. Với vai trò to lớn như vậy, việc các Ngân hàng ra đời ngày càng nhiều ở Việt Nam hiện nay là một xu thế tất yếu. Các Ngân hàng truyền thống đang phát huy tốt vai trò của mình, tuy nhiên, trong thời đại công nghệ thông tin đang phát triển như vũ bão, đòi hỏi các Ngân hàng Việt Nam phải liên tục cải tiến công nghệ, hiện đại hóa các phương thức cung cấp dịch vụ. Theo báo cáo của Tổng cục thống kê, số lượng người sử dụng Internet ở Việt Nam hiện nay là hơn 14 triệu người và là nước đứng thứ 3 trong khu vực Châu Á- Thái Bình Dương về tốc độ phát triển Thương mại điện tử, chính điều này đã thúc đẩy sự ra đời của dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Việt Nam. Ngân hàng điện tử đã được hầu hết các Ngân hàng lớn trên thế giới triển khai mạnh vào năm 2001, và các Ngân hàng Việt Nam đang không ngừng học hỏi để hoàn thiện dần hệ thống dịch vụ cho khách hàng, từ đó giúp thực hiện chính sách hạn chế tiêu dùng tiền mặt của Nhà nước. Một trong những Ngân hàng đi đầu trong việc cung cấp dịch vụ Ngân hàng điện tử ở Việt Nam hiện nay là Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, tên viết tắt là Techcombank. Đây là lý do vì sao tôi chọn Techcombank làm đơn vị thực tập giữa khóa mong muốn có được những kiến thức, hiểu biết về ngành Ngân hàng, về các sản phẩm, dịch vụ cũng như qui trình, cách thức xử lý thông tin giao dịch .đối với Ngân hàng điện tử. Qua thời gian thực tập ngắn ngủi của mình, báo cáo dưới đây ghi lại những kiến thức, những hiểu biết mà tôi thu được về dịch vụ Ngân hàng điện tử từ Techcombank. Đó là những hiểu biết chung về Techcombank, bao gồm quá trình hình thành và phát triển, hệ thống chi nhánh, những thành tựu, định hướng mục tiêu phát triển trong tương lai .đặc biệt là về các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử cho khách hàng cá nhân mà Techcombank đang cung cấp, những giải pháp bảo mật, qui trình quản lý thông tin đối với loại hình dịch vụ này . Qua những thông tin, hiểu biết thu được, tôi cũng xin đề xuất một số ý kiến nhằm cải thiện hơn nữa hiệu quả hoạt động của dịch vụ Ngân hàng điện tử. Để hoàn thành bài báo cáo này, tôi xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn Bùi Liên Hà, và tôi cũng xin gửi lời cám ơn đặc biệt tới Phòng Lê Thanh Phượng Lớp A2, QTKD, K44 Ngân hàng điện tử GVDH Bùi Liên Hà Nghiên cứu và phát triển sản phẩm thẻ của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam đã giúp đỡ, hướng dẫn tôi rất nhiều trong suốt thời gian thực tập của mình. Sinh viên Lê Thanh Phượng Lê Thanh Phượng Lớp A2, QTKD, K44 Ngân hàng điện tử GVDH Bùi Liên Hà Ngân hàng điện tử và các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử cho khách hàng cá nhân của Techcombank Phần I. Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 1.1. Giới thiệu chung 1.1.1. Tên, trụ sở, qui mô Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) là một trong những ngân hàng Cổ phần có mạng lưới giao dịch rộng nhất trên khắp cả nước, trong đó Hội sở chính được đặt tại 70-72 Bà Triệu, Hòan Kiếm, Hà Nội. Vốn điều lệ: 2500 tỷ VND Về qui mô, hiện nay, Techcombank có 1 Hội sở chính, 1 Trung tâm giao dịch và 157 Chi nhánh/phòng giao dịch trên cả nước. Techcombank cũng đang tiến hành phát triển mạnh và rộng khắp mô hình các điểm giao dịch Techcombank với vai trò là điểm tiếp xúc, giao dịch khách hàng, dân cư chính tại các thành phố lớn và các khu vực đông dân cư phục vụ chủ yếu các dịch vụ Ngân hàng bán lẻ. 1.1.2. Quá trình hình thành và phát triển - Ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chính thức ra đời với số vốn điều lệ là 20 tỷ VND, và trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hòan Kiếm, Hà Nội - Năm 1995, chi nhánh Techcombank tại Thành phố Hồ Chí Minh được thành lập, là bước khởi đầu cho sự phát triển của Techcombank tại các khu đô thị lớn. Cũng trong năm này, số vốn điều lệ của Techcombank được nâng lên 51.495 tỷ VND - Năm 1998- 2000 Trụ sở chính của Techcombank được chuyển về Tòa nhà Techcombank, số 15 Đào Duy Từ, Hà Nội, cùng với đó là sự ra đời của một loạt các chi nhánh, phòng giao dịch tại Đà Nẵng, Hà Nội . - Năm 2001, Techcombank tăng vốn điều lệ lên 102.345 tỷ VND. Đặc biệt, Techcombank đã chính thức ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu trên thế giới Temenos Holding NV, về việc triển khai hệ thống phần mềm Ngân hàng GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. - Năm 2002, Techcombank là ngân hàng cổ phần có mạng lưới rộng nhất tại Hà Nội gồm Hội sở chính, 8 chi nhánh và 4 phòng giao dịch - Năm 2003, Techcombank chính thức phát hành thẻ thanh toán F@st Access- Connect24, là thẻ thanh toán nội địa trên cơ sở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng, Thẻ F@st Access- Connect24 được sử Lê Thanh Phượng Lớp A2, QTKD, K44 Ngân hàng điện tử GVDH Bùi Liên Hà dụng để thực hiện các giao dịch tại các máy rút tiền tự động và tại các đơn vị chấp nhận thẻ được trang bị đầu đọc thẻ. Vốn điều lệ của Techcombank trong năm này nhờ đó mà tăng lên 180 tỷ VND - Năm 2004 đánh dấu sự ra đời biểu tượng mới của Ngân hàng. Techcombank đã ký hợp đồng phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ với Compass Plus, nhà cung cấp phần mềm giải pháp thẻ hàng đầu của Nga - Năm 2005, HSBC trở thành đối tác chiến lược của Techcombank, cụ thể là chiếm giữ 10% cổ phần của Ngân hàng. Cùng với đó, Techcombank cũng hoàn thành việc nâng cấp phần mềm Globus lên Version T24 R5 - Năm 2006, Nhận giải thưởng về thanh toán quốc tế từ the Bank of NewYorks, Citibank, Wachovia. Tháng 6/2006: Call Center và đường dây nóng 04.9427444 chính thức đi vào hoạt động 24/7. Tháng 8/2006: Moody’s, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới đã công bố xếp hạng tín nhiệm của Techcombank, ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam được xếp hạng bởi Moody’s. - Năm 2007, Ra mắt hàng loạt các sản phẩm mới: như các chương trình Tiết kiệm dự thưởng “Gửi Techcombank, trúng Mercedes”, Tiết kiệm Tích lũy bảo gia, Tín dụng tiêu dùng, các sản phẩm dành cho doanh nghiệp như Tài trợ nhà cung cấp; các sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ cao như F@st i-Bank, sản phẩm Quản lý tài khoản tiền của nhà đầu tư chứng khoán F@st S-Bank và Cổng thanh toán điện tử cung cấp giải pháp thanh toán trực tuyến cho các trang web thương mại điện tử F@st Vietpay Techcombank cũng đã xúc tiến việc nâng cấp hệ thống corebanking T24R06 Theo đó, Techcombank là ngân hàng Việt Nam đầu tiên và duy nhất được Financial Insights công nhận thành tựu về ứng dụng công nghệ đi đầu trong giải pháp phát triển thị trường. Nhận giải thưởng “Thương mại Dịch vụ - Top Trade Services 2007” - giải thưởng dành cho những doanh nghiệp tiêu biểu, hoạt động trong 11 lĩnh vực Thương mại Dịch vụ mà Việt Nam cam kết thực hiện khi gia nhập WTO do Bộ Công thương trao tặng. - Năm 2008, Vietnam Airlines Visa và Techcombank hợp tác phát triển thẻ đồng thương hiệu Tháng 2 năm 2008, Techcombank được nhận 2 giải thưởng lớn: "doanh nghiệp dịch vụ được hài lòng nhất năm 2008" và "Ngân hàng có hoạt động thanh toán quốc tế xuất sắc năm 2007" do Wachovia trao tặng Tháng 3 năm 2008, Techcombank chính thức cho ra mắt Thẻ tín dụng quốc tế Techcombank Visa Credit Tháng 5 năm 2008, Techcombank tham gia kết nối với Banknetvn và Smartlink. Lê Thanh Phượng Lớp A2, QTKD, K44 Ngân hàng điện tử GVDH Bùi Liên Hà Lê Thanh Phượng Lớp A2, QTKD, K44 Đại hội cổ đông Hội đồng quản trị Ban kiểm soát EXCOUB chính sách tiền lương UB quản lý rủi ro Văn phòng HĐQT Ban ĐT chiến lược UB Tín dụng Ban Tổng GĐ UB quản lý TS Nợ & CóUB chỉ đạo IT Các sở GD, chi nhánh, phòng GD Khối quản lý tín dụng &QTRR Khối quản trị nguồn nhân lực TT quản lý nguồn vốn& giao dịch TC Khối DV NH & TC cá nhân Khôi DV KH- Doanh nghiệp Khối tham mưu Khối vận hành Khối pháp chế và kiểm soát tuân thủ TT ứng dụng& pt sp DV CNghệ NH -Phòng bảo mật -Phòng hỗ trợ&pt hệ thống -Phòng NH Điện tử - Phòng hạ tầng truyền thông, ban IT -TT thanh toán -TT DV KH -Phòng quản lý ĐT xây dựng - Phòng qlý chất lượng -Phòng tiếp thị&pt sản phẩm -Phòng TC KT -Ban dự án pt hệ thống quản trị thông tin -Phòng quản lý tiền tệ 3miền -Phòng quản trị sản phẩm -Phòng KH DNghiệp vừa& nhỏ, lớn -TT thẻ -TT quản lý thu nợ&kiểm soát rủi ro - TT DV&hỗ trợ mạng lưới bán lẻ -Phòng giao dịch thị trường hàng hóa -Phòng KD ngoại hối - Phòng quản lý ĐT TC -Phòng tuyển dụng -TT Đào tạo -Phòng quản trị&chính sách nhân sự -Phòng thẩm định -Phòng QTRR tín dụng -Phòng QTRR vận hành - Phòng QTRR thị trường -Phòng pháp chế &kiểm soát tuân thủ -Ban xử lý nợ&khai thác TS thu nợ - Phòng kiểm soát nội bộ Ngân hàng điện tử GVDH Bùi Liên Hà 1.2. Cơ cấu tổ chức (bảng trên) 1.3. Định hướng hoạt động (Chiến lược kinh doanh đến 2010) Ưu tiên tập trung đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng, có chất lượng và cạnh tranh cho khối khách hàng dân cư các đô thị, đặc biệt là nhóm khách hàng có thu nhập trung bình trở lên, trẻ tuổi và thành đạt có yêu cầu và dễ thích ứng với các dịch vụ ngân hàng, tài chính. Thực hiện chiến lược phát triển toàn diện các dịch vụ tài chính trọn gói phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc các thành phần kinh tế tư nhân, đầu tư nước ngoài, đặc biệt là các doanh nghiệp tập trung trong các khu công nghiệp thuộc một số ngành có tiềm năng phát triển. Đẩy mạnh các hoạt động giao dịch tiền tệ trên thị trường nội địa và khu vực, thực hiện tốt vai trò như là một trong các nhà tạo dựng thị trường chuyên nghiệp chủ yếu, thực hiện hỗ trợ tích cực các chính sách kinh doanh nhằm vào các doanh nghiệp và các nhà đầu tư cá nhân, các tổ chức tài chính và đầu tư chuyên nghiệp. Phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư, dịch vụ tài chính doanh nghiệp thông qua các hoạt động quản lý quỹ đầu tư, tái cấu trúc và mua bán doanh nghiệp, các dịch vụ thị trường vốn… Phát triển kinh doanh trên nền tảng phương châm kết hợp phát triển vừa chiều rộng vừa chiều sâu, đảm bảo các yếu tố mở rộng nhanh chóng cơ sở khách hàng , mạng lưới, quy mô hoạt động, đồng thời khai thác có hiệu quả các nguồn lực đầu tư tập trung vào các hoạt động sinh lời cao và có tính cạnh tranh trên thị trường, đảm bảo chất lượng kinh doanh và kiểm soát được rủi ro một cách thích hợp. Chiến lược tạo sự khác biệt thực hiện chủ yếu thông qua tính hiệu quả của các quy trình kinh doanh, sự phong phú của các sản phẩm dịch vụ, tính chuyên nghiệp và sự thân thiện của đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng.Phát triển phong cách kinh doanh riêng của Techcombank 1.4. Mục tiêu đến năm 2010 • Hiệu quả kinh doanh: tốt (ROA 1.3%, ROE 20% - 22%). • Quy mô: đủ lớn (6.0 tỷ USD tài sản, 750 triệu USD vốn chủ sở hữu, hơn 200 chi nhánh và điểm giao dịch, 1 triệu khách hàng, 2 triệu thẻ). • Lên sàn: Niêm yết trên thị trường chứng khoán vào năm 2008. Giá trị cổ phiếu: trong nhóm có tỷ lệ P/E (tỷ lệ giá thị trường/lợi nhuận hàng năm) cao nhất của ngành. • Chất lượng dịch vụ: Thuộc nhóm dẫn đầu về chất lượng dịch vụ bán lẻ tại 4 thành phố lớn nhất nước. • Dịch vụ phi tín dụng: 20% thu nhập hoạt động thuần. Lê Thanh Phượng Lớp A2, QTKD, K44 Ngân hàng điện tử GVDH Bùi Liên Hà • 90% nhân viên hài lòng: về môi trường làm việc và chế độ đãi ngộ của ngân hàng. • Vốn tự có: Nằm trong nhóm dẫn đầu về vốn tự có và tối thiểu đạt 70% so với ngân hàng dẫn đầu. • Huy động vốn: Sản phẩm phong phú với giá cả thu hút hợp lý. phấn đấu có chi phí huy động vốn dân cư bằng chi phí của nhóm NHTMCP có mức thấp nhất (ACB, MB…). • Chất lượng tài sản: Nằm trong nhóm dẫn đầu. Phấn đấu ROA và ROE trong tốp dẫn đầu. Lê Thanh Phượng Lớp A2, QTKD, K44 Ngân hàng điện tử GVDH Bùi Liên Hà Phần II: Ngân hàng điện tử và các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử cho khách hàng cá nhân tại Techcombank 2.1. Ngân hàng điện tử 2.1.1. Tổng quan về dịch vụ Ngân hàng điện tử ở Việt Nam hiện nay - Khái niệm, đặc điểm Ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử (E-Banking) là dịch vụ của Ngân hàng cung cấp và cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch online. Đặc điểm Ngân hàng điện tử Với Ngân hàng điện tử, người sử dụng có thể giao dịch, truy vấn thông tin ở khắp mọi nơi, mọi lúc, do đó, đặc điểm đầu tiên phải kể đến là sự nhanh chóng, tiện lợi. Khách hàng có thể thực hiện giao dịch 24/24 giờ trong ngày, với mọi khoảng cách về không gian, thời gian. Cũng chính điều này giúp cho các ngân hàng tiếp cận được khách hàng tốt hơn, tiết kiệm được chi phí giao dịch, chi phí phát triển mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, chi phí quản lý . Hầu hết các giao dịch phát sinh qua Ngân hàng điện tử đều không mất phí hoặc nếu có thì mức phí là rất thấp, trong đó bao gồm tất cả các chi phí liên quan đến các hoạt động giao dịch, thanh toán, chi phí kiểm đếm, các chi phí đi lại Xét về mặt kinh doanh của ngân hàng sẽ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Thông qua các dịch vụ của ngân hàng điện tử, các lệnh về chi trả, nhờ thu của khách hàng được thực hiện nhanh chóng, tạo điều kiện cho vốn tiền tệ chu chuyển nhanh, thuận lợi, thực hiện tốt quan hệ giao dịch, trao đổi tiền - hàng. Qua đó đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hoá, tiền tệ, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Đây là lợi ích mà các giao dịch kiểu ngân hàng truyền thống khó có thể đạt được với tốc độ nhanh, chính xác so với ngân hàng điện tử. - Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử của các Ngân hàng ở Việt Nam hiện nay Hiện nay, Ngân hàng điện tử đã được nhiều Ngân hàng khai thác và coi đó là một trong những hướng phát triển quan trọng. Tuy nhiên, hầu như các giao dịch Ngân hàng điện tử tại Việt Nam mới chỉ là giai đoạn đầu của thương mại điện tử với các giao dịch như giao dịch, truy vấn thông tin số dư, sao kê tài khoản tiền gửi … Ngân hàng điện tử tại Việt Nam tồn tại dưới nhiều hình thức, trong đó có hình thức ngân hàng trực tuyến, cung cấp dịch vụ 100% thông qua môi trường internet; và mô hình kết hợp giữa hệ thống ngân hàng thương mại truyền thống và điện tử hoá các dịch vụ truyền thống. Hệ thống thanh toán điện tử liên Ngân hàng hiện nay có gần 71 Ngân hàng tham gia, với gần 300 chi nhánh Hình thức triển khai của các Ngân hàng hiện nay còn đơn giản như dịch vụ thanh toán di động trả trước, chuyển khoản, dịch vụ thanh toán mua Lê Thanh Phượng Lớp A2, QTKD, K44 Ngân hàng điện tử GVDH Bùi Liên Hà hàng qua website, thanh toán tiền vé máy bay với các hãng hàng không … Các ngân hàng đã triển khai dịch vụ Ngân hàng điện tử Tại Việt Nam, nắm bắt được xu hướng phát triển của Internet, rất nhiều Ngân hàng đã bắt tay vào triển khai dịch vụ Ngân hàng điện tử, trong đó phải kể đến một số Ngân hàng như: Sacombank, Incombank, ACB, Vietcombank, Dong A Bank, BIDV Các ngân hàng này đã đạt được một số những kết quả khá khả quan trong việc đưa dịch vụ này vào một trong các dịch vụ Ngân hàng. Hình thức triển khai Tuy đã triển khai và có thể nói bước đầu đã có những kết quả đáng kể, tuy nhiên phải khẳng định rằng hình thức triển khai của dịch vụ Ngân hàng điện tử ở Việt Nam còn khá đơn giản, chủ yếu là các giao dịch trong nội bộ chính Ngân hàng triển khai do các Ngân hàng này chưa có sự kết nối với nhau theo một hệ thống để tạo được sự thuận tiện, dễ dàng cho khách hàng, hơn nữa các giao dịch chỉ dừng lại ở việc cung cấp dịch vụ tra cứu tài khoản và chuyển khoản Những vấn đề còn tồn tại Tuy nhiên quá trình phát triển ngân hàng điện tử cũng nảy sinh nhiều vấn đề liên quan. Nổi bật là 3 vấn đề chính: vốn và công nghệ; an toàn và bảo mật; quản trị, phòng ngừa rủi ro. Để xây dựng và phát triển Ngân hàng điện tử đòi hỏi nguồn vốn rất lớn để trang bị cơ sở vật chất, hạ tầng công nghệ kĩ thuật trang bị máy móc, thiết bị, nghiên cứu, phát triển và ứng dụng phần mềm, đào tạo nguồn nhân lực, . Bên cạnh đó, an tòan và bảo mật cũng là yếu tố tiên quyết đối với sự phát triển của Ngân hàng điện tử, cũng chính vì thế mà hiện nay đã có rất nhiều các phần mềm, chương trình mã hóa, bảo mật dữ liệu nhằm tăng tính bảo mật khi hệ thống bị xâm phạm. Tuy nhiên, tính an toàn và bảo mật của hệ thống phụ thuộc rất lớn vào các giải pháp công nghệ, giải pháp kỹ thuật, các chương trình phần mềm về mã khoá, chữ ký điện tử, cũng như hệ thống pháp lý về hoạt động của ngân hàng điện tử. Quản trị và phòng ngừa rủi ro cũng là một vấn đề đặt ra trong hoạt động của ngân hàng điện tử. Gắn liền với quá trình phát triển các hoạt động của ngân hàng điện tử là quá trình đổi mới phương pháp quản lý, quản trị ngân hàng, hệ thống bộ máy tổ chức và cơ cấu hoạt động, hệ thống quản trị rủi ro, kiểm soát và các biện pháp phòng ngừa. - Xu hướng phát triển trong tương lai Hầu hết các Ngân hàng lớn trên thế giới đều đã triển khai dịch vụ Ngân hàng điện tử và bắt đầu phát triển mạnh dịch vụ này từ năm 2001, ước tính số khách hàng tăng 1 năm là 20%. Việt Nam cũng không nằm ngòai xu hướng đó, nhất là trong khi Việt Nam vừa trở thành thành viên chính thức của WTO, công nghệ thông tin, đầu tư nước ngoài bùng nổ . Lê Thanh Phượng Lớp A2, QTKD, K44 Ngân hàng điện tử GVDH Bùi Liên Hà Cũng chính vì lý do này nên số lượng các cá nhân và doanh nghiệp không ngừng gia tăng sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, điều này sẽ góp phần đẩy nhanh quá trình phát triển của ngân hàng điện tử. Các ngân hàng sẽ nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ sẵn có cũng như đưa ra các dịch vụ mới. Các tổ chức tài chính hiện đang phát triển SMS (gửi tin ngắn), WAP (giao thức ứng dụng không dây) .Nhiều nhà phân tích cho rằng các ngân hàng sẽ phải cung cấp các dịch vụ thông qua những kênh mới này để thu hút khách hàng chứ không chỉ phụ thuộc vào công nghệ. Trong tương lai, với trình độ và tốc độ hiện đại hoá công nghệ ngân hàng như hiện nay, các ngân hàng Việt Nam đang nỗ lực ứng dụng công nghệ mới, phát triển dịch vụ mới để tăng sức cạnh tranh, nhanh chóng hoà nhập với khu vực và thế giới. Từ những webpage giới thiệu dịch vụ ngân hàng (Giai đoạn Brochure-ware), tới website cung cấp dịch vụ ngân hàng (Giai đoạn E-commerce), các ngân hàng Việt Nam đang hướng tới việc cung cấp những dịch vụ ở cấp độ cao hơn, tăng sự chia sẻ thông tin giữa các ngân hàng, đối tác (Giai đoạn E-business) và tiến tới xây dựng mô hình ngân hàng điện tử (E-bank hay E-enterprise) thực sự , tận dụng được sức mạnh thực sự của mạng toàn cầu và cá nhân hoá dịch vụ ngân hàng cho từng đối tượng khách hàng chuyên biệt. 2.1.2. Dịch vụ Ngân hàng điện tử cho khách hàng cá nhân tại Techcombank - Đặc điểm Khách hàng dùng F@st i-Bank để Kiểm tra số dư các tài khoản. Kiểm tra các giao dịch trên tài khoản, in sao kê, sổ phụ tài khoản. Kiểm tra khoản vay, các khoản gốc, lãi phải trả. Chuyển khoản giữa các tài khoản của khách hàng. Chuyển khoản cho một tài khoản khác trong cùng hệ thống hoặc ngoài hệ thống Techcombank. Thanh toán hàng hóa, dịch vụ: điện thoại, điện, internet… Thay đổi thông tin cá nhân. Mua hàng hóa, dịch vụ: • Vé máy bay của Pacific Airlines, bảo hiểm . • Một số web site thương mại điện tử nội địa. • Mua thẻ trả trước: điện thoại, game… Gửi tiết kiệm hưởng lãi suất cao. Đăng ký các sản phẩm ngân hàng cá nhân: tự động chuyển tiền (hàng hóa, dịch vụ, người thân…), hạn mức tự động gửi F@stSaving . - Tình hình phát triển Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Lê Thanh Phượng Lớp A2, QTKD, K44 . này, số vốn điều lệ của Techcombank được nâng lên 51.495 tỷ VND - Năm 1998- 2000 Trụ sở chính của Techcombank được chuyển về Tòa nhà Techcombank, số 15 Đào. trao tặng Tháng 3 năm 2008, Techcombank chính thức cho ra mắt Thẻ tín dụng quốc tế Techcombank Visa Credit Tháng 5 năm 2008, Techcombank tham gia kết nối