MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI HABUBANK

MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI HABUBANK. 2.1. Định hướng phát triển dài hạn cảu Habubank. 2.1.1. Định hướng phát triển chung của Habubank. - Tối đa hoá giá trị đầu tư của các cổ đông.Giữ vững tốc độ tăng trưởng lợi nhuận và tình thình tài chính lành mạnh; - Không ngừng nâng cao động lực làm việc và năng lực cán bộ thông qua việc luôn là Ngân hàng đi đầu trong việc sáng tạo và việc phát triển các chính sách đãi ngộ cũng như phát triển sự nghiệp cho các cán bộ của mình; - Duy trì sự hài long và gắn bó của khách hàng đối với Habubank.Phát triển Habubank thành một trong tốp 2 ngân hàng Việt nam” được lựa chọn” do chất lượng dịch vụ tốt nhất do các doanh nghiệp cầu tiến,hộ gia đình và cá nhân; - Phát triển Habubank thành một trong 3 ngân hàng được ngưỡng mộ/tín nhiệm nhất Việt nam về:quản lý,môi trường làm việc,văn hoá doanh nghiệp chú trọng khách hàng,thúc đẩy hợp tác và sáng tạo,linh hoạt khi môi trường kinh doanh thay đổi; - Góp phần tích cực làm vững chắc thị trường tài chính trong nước. Những yếu tố quyết định mang lại thanh công cho ngân hàng theo ngững mục tiêu chiến lược nêu trên đó là: - Nguồn nhân lực:nguồn nhân lực năng động,có chất lượng cao,phong cách phục vụ khách hàng chu đáo;có chính sách thu hút và giữ chân nhân tài phục vụ cho khách hàng. - Tập trung tăng quy mô vốn điều lệ lên 5000 tỷ,đồng thời có chiến lược xây dựng các đối tác quan trọng và phát triển thêm chi nhánh tại các thành phố lớn trong/trung tâm kinh tế lớn để có đủ khả năng duy trì và phát triển thị phần,xây dựng nên hình ảnh thương hiệu Habubank ngày càng tốt hơn. Một yếu tố quan trọng là Habubank xây dựng hình ảnh thông qua chất lượng các dịch vụ.Mục tiêu mở rộng quy mô vốn và các chi nhánh phải đi đôi với việc đảm bảo chất lượng dịch vụ,tránh tình trạng trở thành người khổng lồ không có khả năng nhanh nhạy,thích ứng kịp thời với sự biến động của thi trường kinh doanh ngày càng khốc liệt. - Tích cực áp dụng các công nghệ mới trong lĩnh vực ngân hành vào quá trình kinh doanh của ngân hàng, đảm bảo sự hoạt động thông suốt,an toàn và hiệu quả. - Xây dựng chính sách phù hợp với các khách hàng mục tiêu là các cá nhân,hộ gia đình với mục tiêu vay là để tiêu dùng.Bên cạnh đó,phải có các biện pháp duy trì và đảm bảo tính hiệu quả của cho vay trung và dài hạn đói với các doanh nghiệp để đảm bảo nguồn thu cho ngân hàng. 2.1.2. Định hướng về công tác thẩm định cho vay trung và dài hạn của HBB. Cho vay dài hạn luôn là một hoạt động quan trọng của mọi ngân hàng nói chung,của HBB nói riêng.Thêo tính chất cạnh tranh ngày càng gia tăng của nền kinh tế,mức độ rủi ro trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càn gia tăng.Muốn hoạt động cho vay trung và dài hạn có hiệu quả, đảm bảo thu hồi vốn và lãi vay,ngân hàng cần thẩm định cho vay trung và dài hạn mọt cách có khoa học và nghiêm túc.Theo định hướng hoạt động, HBB sẽ tập trung mở rộng chi nhánh tại các trung tâm lớn của cả nước như Hà Nội,Thành phố Hồ Chí Minh,Hải Phòng, Đà Nẵng…Không những nhu cầu tiêu dùng của dân cư ơ đây lớn mà ở đây cũng tập trung nhiều tổng công ty lớn,những công ty này tiến hành hoạt động kinh doanh với quy mô lớn như xây dựng khu nghỉ mát,nhà máy điện hay các công trình giao thông lớn. Những dự án này cần một nguồn vốn đầu tư lớn mà tự bản than doanh nghiệp không có đủ do đó mà cần phải đi vay.Những khoản vay này đối với ngân hàng là những khoản vay dài hạn và quan trọng,có thể đem đến một khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng do đó cần tập trung khai thác. Trong giai đoạn 2006-2010,HBB đã có những định hướng cụ thể về hoạt động cho vay trung và dài hạn như sau: - Lựa chọn những dự án phù hợpvới quy hoặch phát triển ngành của Chính phủ,những dự án thuộc diện khuyến khích và ưu đãi đầu tư của Chính phủ,của địa phương nơi tiến hành dự án.Cụ thể,các lĩnh vực mà ngân hàng tập trung quan tâm và có sự ưu tiên là: + Thuỷ điện,vật liệu xây dựng,tàu biển. + Công nghiệp đóng tàu. + Khai thác và chế biến khoáng sản mỏ; + Sản xuất,khai thác,kinh doanh về lĩnh vực điện nước,năng lượng; + Vận tải kho bãi; + Xây lắp điện; + Du lịch,khách sản,nhà hàng; + Sản xuất công nghiệp nhẹ,chế biến hàng tiêu dùng; + Gia công,sản xuất hàng may mặc,giày da; + Sản xuất,chế biến thức ăn gia súc. - Duy trì tỷ lệ dư nợ cho vay theo dự án chiếm từ 30 đến 35% tổng dự nợ của ngân hàng,phấn đấu tỷ lệ nợ quá hạn của hoạt động cho vay theo dự án chiếm dưới 1% tổng dự nợ. Với định hướng như vậy,việc đề ra các giải pháp để thực hiện có hiểu quả công tác thẩm định cho vay trung và dài hạn nói chung và cho vay theo dự án nói riêng đòi hỏi có sự nghiên cứu tỉ mỉ và cần thiết.Muốn hoàn thiện công tác thẩm định,cần phối kết hợp nhiều giải pháp và cần thực hiện liên tục,có tính kế thừa. Đối với HBB,mô hình tổ chức cũng như các hoạt động nghiệp vụ nói chung không có nhiều khác biếto với các ngân hàng thương mại cổ phần khác.Việc nâng cao chất lượng thẩm định cần có sự nghiên cứu rút kinh nghiệm từ các ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng có truyền thống trong việc cho vay trung và dài hạn hay cho vay theo dự án như BIDVI. Đồng thời theo thoả thuận với đối tác sở hữu 10% cổ phần của HBB là Déutche Bank của Đức,từ năm 2008,Deutsche Bank sẽ hợp tác với HBB về nhiều mặt trong đó có việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay tín dụng trong ngân hàng. Đây có thể nói là một giải pháp hết sức quan trọng và mang tính chiến lược của HBB và chắc chắn sẽ giúp HBB cải thiện khả năng thẩm định cho vay của mình.Mặt khác,bản thân HBB cũng đã tự nghiên cứu tìm tòi để nâng cao khả năng thẩm định cho vay của mình đối với cả hệ thống và đối với từng cá nhân thẩm định cho vay trung và dài hạn của ngân hàng,cụ thể đó là việc xây dựng quy trình tín dụng cho vay trung và dài hạn cảu HBB.Những giải pháp đối với HBB chủ yếu là nhằm giải quyết mối quan hệ giữa ba yếu tố quyết định hiệu quả của công tác thẩm định:chất lượng,thời gian,chi phí. Muốn nâng cao chất lượng thẩm định thì thời gian hoặc chi phí phải tăng lên. Đó là trong ngắn hạn.Trong dài hạn,khi chất lượng công tác thẩm định tăng lên thì chi phí và thời gian của công tác thẩm điịnh sẽ giảm xuống, đảm bảo được thu hồi nợ và lãi vay,giảm các chi phí giám sát,kiểm tra nợ vay,chi phí xử lý tài sản thế chấp. Muốn giảm thời gian thẩm định,ngân hàng sẽ chấp nhận tăng chi phí đào tạo,tăng chi phi để tăng tốc độ thu thập và xử lý thông tin.Nhưng nếu tăng thời gian thẩm định nhưng không đảm bảo được chất lượng thì làn nữa lại làm phát sinh chi phí. Điều này sẽ gây hậu quả nghiêm trọng tới ngân hàng.Do đó,trong thực tế công tác thẩm định của HBB chỉ coi trọng thời gian thẩm định ở phạm vi là vẫn đảm bảo được chất lượng của các khoảnvay chứ không chu trọng quá vào thời gian hay cho vay được càng nhiều càng tốt.Thời gian thẩm đinh trung bình của HBB đối với tưng khoản vay dài hạn hoặc vay theo dự án từ 20 đến 27 ngày. Chi phí thẩm định dự án của HBB nói chung không có sự ảnh hưởng lớn.Nó chỉ thay đổi thật sự khi mà dự án hoặc khoản vay dài hạn có tính chất phức tạp,quy mô vốn lớn như đầu tư xây dựng nhà máy thuỷ điên,khu Resort… hoặc vay theo hợp đồng góp vốn liên doanh liên kết của ngân hàng những hợp đồng như vậy thường được đem lên cho phòng đầu tư ở hội sợ chính thẩm định.Việc đánh đổi chi phí để có được chất lượng là điều cần thiết bởi vì chi phí này chiếm một phần nhỏ so với khoản vay lớn. Song việc cân đối ba yếu tố thời gian,chi phí và chất lượng là điều cần thiết để đảm bảo tính hiệu quả dài hạn trong tương lai. 2.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay trung và dài hạn của HBB. 2.2.1. Đối với công tác thẩm định cho vay trung và dài hạn tai HBB. Đối với HBB,các giải pháp có thể đưa ra dựa trên các nội dung sau: - Giải pháp về nguồn lực con người:chú ý tuyển dụng và đào cán bộ thẩm định,phân công các bộ thẩm định một cách khoa học;có chính sách để tẩn dụng và phát huy hệ thống những cộng tác viên,tư vấn viên có kinh nghiệm và kiến thức về lĩnh vực mà ngân hàng chú trọng.Cộng tác viên có thể là các chuyên gia kinh tế,kỹ thuật,các giảng viên… - Giải pháp về công nghệ:cần trang bị và đổi mới các trang thiết bị,các phần mềm phục vụ công tác thẩm định. - Giải pháp về quy trình thẩm định trung và dài hạn:hoàn thiện quy trình thẩm định về nội dung,phương pháp,tổ chức thẩm định dự án… - Giải pháp về hệ thống thông tin,cơ sở dự liệu phục vụ công tác thẩm định:xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ,khoa học và có tính hệ thống:tích cực hợp tác trao đổi thông tin với các ngân hàng,các tổ chức tín dụng khác. - Tăng cường sự giám sát,kiểm soát từ lãnh đạo ngân hàng,từ bộ phận kiểm soát nội bộ đối với công tác thẩm định. - Phát huy vi trò tư vấn của ngân hàng đối với khách hàng.Ngân hàng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn,có cách thức lập phương án kinh doanh. - Nâng cao sự phối hợp giữa các bộ phận trong ngân hàng,giữa HBB với các ngân hàng khác để thực hiện công tác thẩm định cho vay. - Tiêu chuẩn hoá các quy định vềquản lý chất lượng thẩm định dự án để làm cơ sở đánh giá việc thẩm định của từng chi nhánh,phìng ban,từng cán bộ tín dụng. - Kế hoặch hoá trong công tác tín dụng nói chung,công tác thẩm định dự án nói riêng đến từng chi nhánh. - Tạo lập và duy trì kênh thông tin giữa ngân hàng và khách hàng,phục vụ cho công tác thẩm định chính khách hàng đó rút ngắn được thời gian và chi phí đồng thời nâng cao chất lượng thẩm định. 2.2.2.Giải pháp về quy trình thẩm định. a.Tiếp tục hoàn thiện quy trình tín dụng,quy trình thẩm định. Việc tiếp tục hoàn thiện quy trình tín dụng,tìm ra những khe hở nhằm khắc phục là điều rất quan trọng.Hiện tai,ngân hàng Duetsche Bank đang cử chuyên gia giúp đỡ HBB rà soát lại toàn bộ quy trình thẩm định.Sau khi đã có được những kết luận,ngân hàng sẽ có được những điều chỉnh cho phù hợp và hạn chế đến mức tối đa những sai sót trong quá trình thẩm định. Ngân hàng đã đưa ra một quy trình hoàn chỉnh với hệ thống chỉ tiêu đầy đủ.Tuy nhiên,có thể nói việc hướng dẫn chi tiết về công tác thẩm định là chưa có.Xuất phát từ nguyên nhân chưa có sự hướng dẫn chi tiết,cán bộ thẩm định sẽ không có sự phân tích sâu sắc tình hình tài chính doanh nghiệp,tính khả thi của dự án.Do đó sẽ có những nội dung thẩm định còn sơ sài.Trong thời gian tới,không chỉ quan tâm đến tính hiệu quả vay vốn mà ngân hàng HBB cần tiếp tục hoàn thiện quy trình thẩm định và có văn bản chính thức hướng dẫn từng nội dung thẩm định,thống nhất cách tính từng chỉ tiêu trong phân tích tài chính. Bên cạnh đó,quy trình tín dụng còn chưa chỉ rõ vai trò trách nhiệm của nhân viên thẩm định trong khâu thẩm định cho vay đối với các dự án.Phấn lớn được quy định và phân công bởi trưởng phòng thẩm định hoặc trưởng phòng phát triển kinh doanh ở các chi nhánh. Điều nay tăng tính linh hoạt cho các hoạt động nhưng cũng tạo ra tính bất cập.Thứ nhất việc phân công sẽ mang tính bắt buộc và tính chủ quan của người phân công do đó sẽ không tránh khỏi những sai sót ở bản thân nhân viên thẩm định.Thứ hai khi phân công như vây sẽ khó làm cho nhân viên thẩm định có trách nhiệm đối với công việc của mình.Như vậy cần ban hành thêm các quy định chi tiết trách nhiệm của cán bộ tín dụng để họ có dự sự chuyên tâm,tinh thần trách nhiệm và nâng cao tính nghiêm túc trong việc thẩm định từng dự án. Xử lý thông tin Đăng ký giao dich bảo đảm và lập hồ sơ tín dụng Duyệt cho vay Giải ngân Quản lý sau giải ngân Tái thẩm định Đánh giá khách hàng và khoản vay Thu thập thông tin ban đầu Thông báo tới khách hàng Thu lãi, phí, nợ gốc Thanh lý hồ sơ tín dụng Tái thẩm định Thông báo tới khách hàng Cán bộ thẩm định A Cán bộ thẩm định B Dưa vào đánh giá quy trình tín dụng trung và dài hạn tai Habubank ,tôi đưa ra ý kiến hoàn thiên quy trình tín dụng như sau: Thứ nhất thay vì thẩm định chỉ bằng một cán bộ tín dụng,một hồ sơ xin vay vốn sẽ có hai cán bộ tín dụng thẩm đinh,mỗi cán bộ tín dụng thẩm định từng giai đoan,cụ thể được thể hiện trong sơ đồ sau: Xử lý thông tin Dăng ký giao dịch bảo đảm và lập hồ sơ tín dung Duyệt cho vay Giải ngân Quản lý sau giải ngân Tái thẩm định Đánh giá kế hoạch Thu thập thông tin ban đầu Thông báo tới khách hàng Thu lãi, phí, nợ gốc Thanh lý hồ sơ tín dụng Tái thẩm định Thông báo tới khách hàng Cán bộ thẩm định A Cán bộ thẩm định B Tiến hành thẩm định song song b. Tiếp nhân hồ sơ xin vay vốn và thẩm định theo hướng chuyên môn hoá. Thứ hai tiến hành thẩm định song song,hai cán bộ thẩm định cùng dộc lập thẩm định hồ sơ cho vay vốn của khách hàng. Việc tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn và thẩm định theo hướng chuyên môn hoá theo quy mô,tính chất ngành nghề, đối tượng khách hàng…là giải pháp tốt để nâng cao về mặt chất lượng.Trong quy trình tín dụng,việc khách hàng tiếp cận với ngân hàng và đề xuất vay vốn không phải lúc nào cũng đúng người phụ trách.Cán bộ quản lý phòng kiểm tra xét duyệt dự án cần xác định đó là loại dự án thuộc mạng nào và giao cho ai đảm nhiệm.Phân loại dự án ngay từ khâu hồ sơ là bước đầu tiên để có được sự phân công phù hợp. Nếu thực hiện tốt việc phân công này,có thể tạo ra sự đồng đều về mặt chất lượng cho công tác thẩm định,giảm áp lực cho một số cán bộ và tạo điều kiện cho số khác có cơ hội nhiều hơn. Đồng thời khi chuyên trách về một mạng nhất định,cán bộ thẩm định có thể sử dụng những tài liệu,sử hiểu biết sẵn có để tiến hành công việc.Không những chất lượng nâng lên mà thời gian và chi phí sẽ giảm đi đáng kể vì đã bỏ qua được một phần tìm hiểu ban đầu về loại dự án đó.Hơn nữa với những hiểu biết sẵn có,cán bộ thẩm định chuyên trách sẽ biết những yêu cầu đặt ra đối với hồ sơ dự án,qua đó sẽ hướng dẫn,yêu cầu khách hàng bổ sung và hoàn thiện hồ sơ dự án ngay từ đầu ,giảm đáng kể thời gian thẩm định. 2.2.3.Lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp. Phương pháp thẩm định,như đã trình bày trong quy trình thẩm định, được ngân hàng vận dụng theo từng nội dụng thẩm định cụ thể.Việc vận dụng này cũng cần hết sức linh hoạt và có sự kết hợp hài hoà.Ví dụ như trong phân tích thị trường việc thẩm định sẽ dựa trên báo cáo của dự án,những nghiên cứu thị trường của các tổ chức kinh tế,tư vấn và những định hướng của Nhà nước.Phương pháp sử dụng chủ yếu ở đây là phương pháp so sánh, đối chiếu.Song cán bộ thẩm định vận dụng các số liệu trong kho dự liệu của ngân hàng,từ các báo cáo, định hướng của Nhà nước,có thể dùng phương pháp dự báo để xác định nhu cầu của thị trường trong giai đoạn tiếp theo.Nếu công việc dự báo phức tạp,có thể thành lập một nhóm có sự tham gia của các chuyên gia [...]... việc,giúp họ rút ngắn được thời gian và tiết kiệm được công sức 2.2.2.1 .Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng chính là nâng cao năng lực thẩm định cho vay ở mỗi cán bộ tín dụng.Trong công tác thẩm định cho vay trung và dài hạn, nhân tố con người mang tính chất quyết định đến chất lượng thẩm định cho vay trung và dài hạn của dự án.Không chỉ nâng cao... thiện, chưa hoàn thiện ở quy trình,ở nội dung,ở phương pháp thẩm định và các nội dung khác.Để hoàn thiên công tác thẩm định cho vay trung và dài hạn tai Habubank, trong thời gian tới Ngân hàng cần phải không ngừng hoàn thiện về mọi mặt,đặc biệt trong thời đại mới việc liên kết và học tập công tác thẩm định của các ngân hàng quốc tế là việc làm cần thiết,điều này sẽ làm nâng cao khả năng cạnh tranh của Habubank. .. tranh với các ngân hàng trong và ngoài nước đã có mặt tại Việt Nam Đối với công tác thẩm định cho vay vốn trung và dài hạn tại HBB ,công nghệ thông tin trở thành một công cụ vô cùng cần thiết và quan trọng Để góp phần tích cực hơn nữa trong công tác thẩm định thì cần phải không ngừng cải tiến các phần mềm tính toán sử dụng để tính toán các chỉ tiêu.Làm cho công việc thẩm định trở nên nhẹ nhàng trong... diện và đòi hỏi tính chính xác.Vì vậy,khi cán bộ thẩm định tiến hàng thẩm định cho vay trung và dài hạn hay cho vay theo dự án,cần tuân thủ đầy đủ theo hướng dẫn của quy trình.Khi xem xét tờ trình thẩm định, trưởng bộ phận xét duyệt tín dụng phải yêu cầu thẩm định và báo cáo lại nếu như chưa đáp ứng được yêu cầu đề ra.Tờ trình là kết quả của quá trình thẩm định, là căn cứ quan trọng để xét duyệt cho vay. Nếu... thì ngân hàng sẽ không giám cho vay hoặc ngân hàng sẽ cho vay nhưng rơi vào nôi lo rủi ro lớn c Phân tích các chỉ tiêu tài chính một cách chính xác và toàn diện Các chỉ tiêu tài chính đã được hướng dẫn tính toán một cách chi tiết trong quy trình thẩm định cho vay vốn trung và dài hạn của HBB.Việc tính toán theo một khung mẫu như vậy sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ thẩm định là rút ngắn được thời... ảnh hưởng tới công tác thẩm định cho vay Do đó,khi đề cập đến nguồn nhân lực,không chỉ chú trọng về chất lượng công tác tuyển dụng, đào tạo và bố trí hợp lý mà còn chú trọng đến những cơ chế và biện pháp hạn chế rủi ro nghề nghiệp - Về phía ngân hàng + Tuyển chọn những người thực sự có khả năng chuyên môn và đạo đức ,tác phong nghề nghiệp cho vị trí cán bộ thẩm định. Nhất thiết cán bộ thẩm định phải có... mình,có sự phân công hợp lý hơn cũng như ngăn ngừa và hạn chế kịp thời những tiêu cực phát sinh - Về phía cán bộ thẩm định: + Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn thông qua việc tham gia quá trình bồi dưỡng do ngân hàng tổ chức + Thường xuyên cập nhật những quy định của nhà nước liên quan đến đầu tư.Khi thẩm định cho vay vốn trung và dài hạn hay thẩm định cho vay đối với dự án thì những quy định cán bộ... hiệu quả của công tác thẩm định tài chính dự án đầu tư .Tại HBB ,công tác phát triển nguồn nhân lực luôn được quan tâm và đó là một lợi thế để ngân hàng tiếp tục phát huy.Với đội ngũ cán bộ tín dụng còn trẻ tuổi,thì việc mở các lớp đào tạo và bồi dưỡng thêm sẽ rất dễ tổ chức và hoạt động có hiệu quả 2.2.6 Giải pháp về hệ thống cơ sở dự liệu Trong quá trình thẩm định cho vay, cán bộ thẩm định phải thu... quá trình ra quyết định. Vì vậy, đưa ra sự thống nhất trong cách tính toán là yêu cầu cần thiết đối với công việc thẩm định Nhiều khi ,công việc thẩm định phải mang tính nghệ thuật và cán bộ thẩm định cần linh hoạt,chủ động sáng tạo trong các hình thức dự án vay vốn khác nhau 2.2.5 Giải pháp về công nghệ Nhận thức rõ công nghệ là công cụ quan trọng hỗ trợ công tác quản trị, đảm bảo cho ngân hàng hoạt... bảo về mặt nội dung và tính chính xác thì mới có thể làm căn cứ xét duyệt.Do đó,việc thống nhất nội dung,hình thức là yêu cầu bắt buộc b Công tác thẩm định khách hàng cần được tiến hành thường xuyên, đầy đủ Các doanh nghiệp cần các khoản vay trung và dài hạn để tiến hành đầu tư cho các dự án mới hoặc mở rộng là một phần tổng thể trong các hoạt động của doanh nghiệp.Khi thẩm định cho vay theo dự án nếu . 2.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay trung và dài hạn của HBB. 2.2.1. Đối với công tác thẩm định cho vay trung và dài hạn. MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI HABUBANK. 2.1. Định hướng phát triển dài hạn cảu Habubank. 2.1.1. Định