Đang tải... (xem toàn văn)
Trục lợi bảo hiểm
Họ tên : Đỗ Minh Đức Lớp : Kinh tế NN & PTNT56 Mã SV : 11140927 Đề tài: TRỤC LỢI BẢO HIỂM VÀ CÁC BIỆN PHÁP PHÒNG CHỐNG TẠI CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ TRỤC LỢI TRONG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1.1 Sự cần thiết khách quan tác động BHNT a Sự cần thiết BHNT Bảo hiểm chia sẻ rủi ro số đông với vài người số họ phải gánh chịu Có thể nói nguyên tắc lần ghi vào lịch sử năm 1583, thị trường Ln đơn nhóm người thoả thuận góp tiền số tiền trả cho người số họ bị chết năm Đây mầm mống nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Sự đời phát triển bảo hiểm nhân thọ đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển cuả kinh tế giới Ngày tham gia bảo hiểm nhân thọ trở thành nhu cầu tất yếu người dân nước phát triển nước phát triển.Ở châu Á, năm gần bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh mẽ, thực chức huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân, tạo nguồn đầu tư dài hạn cho phát triển kinh tế- xã hội, giảm bớt tình trạng vay vốn nước ngồi với lãi suất cao Bảo hiểm nhân thọ giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nước, góp phần giải số vấn đề xã hội vấn đề thất nghiệp, vấn đề giáo dục Hiện hầu hết công ty lớn giới tham gia bảo hiểm nhân thọ nhằm trì hoạt động công ty, bù đắp phần thiệt hại rủi ro trường hợp người chủ công ty phải ngừng làm việc tử vong thương tật toàn vĩnh viễn Bảo hiểm nhân thọ từ đời triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp mang tính chất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm huy động lượng vốn không nhỏ dân Tuy bước đầu, lượng người tham gia bảo hiểm chưa lớn, số hợp đồng tham gia mức trách nhiệm cao chưa nhiều, lượng vốn mà công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam huy động cần thiết điều kiện kinh tế nước ta Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo an tồn tài cho người phụ thuộc Người trụ cột chỗ dựa tài tinh thần cho người thân, người phụ thuộc gia đình Tham gia bảo hiểm nhân thọ cách để người trụ cột thể trách nhiệm với người thân lẽ: giúp đảm bảo khoản chi phí tài để khắc phục tổn thất người trụ cột gặp rủi ro; giúp trì mức sống ổn định cho gia đình rủi ro bất ngờ ập đến Bảo hiểm nhân thọ quỹ tiết kiệm cho tương lai học vấn em Chăm lo cho tương lai học vấn trẻ mối quan tâm hàng đầu bậc cha mẹ Để thực mục tiêu bậc cha mẹ phải chuẩn bị trước khoản tài định Với bảo hiểm nhân thọ bậc cha mẹ tham gia chương trình tài mà theo đó: giúp tích lũy có kỷ luật để có khoản tiền lớn chăm lo cho tương lai học vấn Tham gia Bảo hiểm nhân thọ xây dựng quỹ tiết kiệm dài hạn cho kế hoạch cá nhân gia đình Bảo hiểm nhân thọ giúp cá nhân gia đình thực chương trình tiết kiệm dài hạn thuận tiện có kỷ luật Chỉ cần để dành khoản tiền nhỏ đặn, bạn thực kế hoạch cho tương lai như: lập gia đình; mua nhà; mua xe; hay mong muốn khác Bảo hiểm nhân thọ mang lại hỗ trợ chi phí hậu hay để lại di sản thừa kế Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo có tuổi, khách hàng ln có khoản tiền để trang trải chi phí thuốc men, lo hậu sự, hay để lại di sản thừa kế cho cháu Bảo hiểm nhân thọ giúp đảm bảo vững nguồn tài hưu, thản an hưởng tuổi già bên cháu Với nguồn tài độc lập, khách hàng người đến tuổi hưu trí thực cơng việc kinh doanh nhỏ để có thêm thu nhập; trang trải thuốc men, viện phí; thực chuyến tham quan, du lịch Bảo hiểm nhân thọ kênh đầu tư sinh lời Bên cạnh sản phẩm bảo hiểm truyền thống, bảo hiểm nhân thọ cịn có loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư Loại hình bảo hiểm cho phép người tham gia bảo hiểm: đáp ứng nhu cầu đầu tư; tiếp cận với danh mục đầu tư đa dạng hóa; tiếp cận với dịch vụ quản lý đầu tư chuyên nghiệp Hơn nữa, bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo ổn định phát triển bền vững cho xã hội với vai trị hình thức an sinh xã hội bổ sung b Tác dụng BHNT Bảo hiểm nhân thọ có nhiều tác dụng đời sống kinh tế xã hội Chính tác dụng giúp tồn đạt thành công ngày Đối với người tham gia bảo hiểm: Bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định sống dân cư, bảo vệ cho cá nhân gia đình họ chống lại bất ổn định tài gây bất hạnh như: tử vong, thương tật, đau ốm, giảm thu nhập người trụ cột gia đình qua đời để lại gánh nặng nghĩa vụ chưa kịp hồn thành ( trách nhiệm ni dưỡng người thân, bảo đảm học hành cho cái, khoản vay chấp ) Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ chia sẻ tổn thất người tham gia bảo hiểm nhằm thay bất ổn ổn định tài trường hợp có cố bảo hiểm xảy Trường hợp rủi ro không xảy ra, người tham gia bảo hiểm hưởng quyền lợi từ số phí đóng Bảo hiểm nhân thọ góp phần nâng cao sức khoẻ cho nhân dân thông qua việc kiểm tra sức khoẻ miễn phí trung tâm y tế công ty bảo hiểm định trước ký kết hợp đồng Mặt khác, người bảo hiểm gặp rủi ro ốm đau, phẫu thuật tàn tật công ty bảo hiểm chi trả số tiền để họ phục hồi sức khoẻ nhanh chóng Đối với kinh tế xã hội: Bảo hiểm nhân thọ đời nhân tố thúc đẩy kinh tế phát triển Nó có số tác dụng sau: Bảo hiểm nhân thọ góp phần tăng tích luỹ, tiết kiệm cho ngân sách Trong thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách khối lượng vốn lớn để bồi thường cho cá nhân, công ty gặp rủi ro (trợ cấp thơi việc, trợ cấp ốm đau ) hình thức trợ cấp Đây điều bất hợp lý gây cho ngân sách bị thiếu hụt (bội chi), làm hạn chế việc phát triển kinh tế mặt khác đời sống xã hội Ngày nay, cá nhân mua bảo hiểm nhân thọ cách tự bảo vệ mình, chủ động đối phó với rủi ro, đồng thời tạo khoản tiết kiệm Sự giúp đỡ ngân sách hay tổ chức sử dụng lao động mang ý nghĩa động viên khơng có vai trị định trước Các quỹ dự phòng cho trường hợp rủi ro sử dụng vào mục đích khác Bảo hiểm nhân thọ góp phần thu hút vốn để phát triển kinh tế Việt Nam thực q trình Cơng nghiệp hố - Hiện đại hoá đất nước Một yếu tố đảm bảo thắng lợi mục tiêu chiến lược kinh tế xã hội đề vấn đề tạo vốn đầu tư Nguồn vốn nước quan trọng nguồn vốn nước chủ yếu, khơng có tốt tự lực, tự cường lẽ đón nhận nguồn vốn đầu tư nước ngồi phải trả lãi suất nhiều tự chủ kinh tế Chẳng hạn công ty liên doanh, ơng chủ nước ngồi góp 50% vốn, họ chi phối toàn hoạt động cơng ty, người Việt Nam hình thức bên ngồi, thực tế khơng có quyền hành Bảo hiểm nhân thọ giải pháp huy động nguồn vốn dài hạn để đầu tư cho giáo dục từ việc tiết kiệm thường xuyên, có kỷ luật gia đình Đây giải pháp đắn góp phần xây dựng mục tiêu cơng xã hội Vì dự trù cho tương lai giáo dục em nên coi trách nhiệm gia đình Xét giác độ vi mô tham gia bảo hiểm nhân thọ đảm bảo quỹ giáo dục cho người trụ cột gia đình khơng may qua đời Bảo hiểm nhân thọ cịn góp phần lớn vào giải việc làm cho xã hội Bảo hiểm ngành có mạng lưới đại lý rộng khắp nước Bảo hiểm nhân thọ ngành thu hút nhiều lao động cần có mạng lưới nhân viên khai thác bảo hiểm, máy vi tính, tài chính, kế tốn lớn Vì vậy, việc phát triển bảo hiểm nhân thọ tạo nhiều công ăn việc làm cho thị trường lao động Mặc dù điều kiện sống ngày nâng cao rủi ro bất ngờ ln rình rập xung quanh xảy lúc Tham gia bảo hiểm nhân thọ cách tự bảo vệ cá nhân, gia đình chống lại bất ổn tài rủi ro xảy Như vậy, bảo hiểm nhân thọ góp phần làm giảm người bần cùng, nghèo khổ bất hạnh sống đem lại Hơn phải lo cho tương lai sau hưu Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ góp phần giải gánh nặng trách nhiệm xã hội người lao động hưu, tuổi cao 1.1.2 Các loại hình BHNT BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác Đối với người tham gia mục đích họ để bảo vệ người ăn theo tránh khỏi nỗi bất hạnh chết bất ngờ họ tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu tài tương lai…Do vậy, người bảo hiểm thực đa dạng hoá sản phẩm BHNT, thực chất đa dạng hoá loại hợp đồng nhằm đáp ứng thoả mãn tối đa nhu cầu người tham gia bảo hiểm Trong thực tế có loại hình bảo hiểm nhân thọ : - Bảo hiểm trường hợp tử vong; - Bảo hiểm trường hợp sống ; - Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Ngoài cơng ty BHNT giới cịn triển khai bổ sung số điều khoản vào loại hình BHNT nói nhằm mục đích tăng thêm quyền lợi cho khách hàng để lôi kéo họ, cạnh tranh với đối thủ khác, thực đa dạng hoá sản phẩm cho phù hợp với điều kiện cơng ty Việc làm hồn tồn khơng phải đơn giản Thực chất, điều khoản bổ sung BHNT, khơng phụ thuộc vào sinh mạng, sống tuổi thọ người, mà bảo hiểm rủi ro khác có liên quan đến sống người Đôi người tham gia bảo hiểm thấy cần thiết phải tham gia để bổ sung cho hợp đồng a Bảo hiểm trường hợp tử vong ( Bảo hiểm tử kỳ) Đây loại hình phổ biến BHNT chia thành nhóm: Bảo hiểm tử kỳ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời Nhóm Bảo hiểm tử kỳ (Bảo hiểm tạm thời hay bảo Bảo hiểm nhân thọ trọn hiểm sinh mạng có thời hạn) đời: (Bảo hiểm trường sinh) Khái niệm Được ký kết bảo hiểm cho chết xảy thời gian quy định hợp đồng Nếu chết không xảy thời gian người bảo hiểm khơng nhận khoản phí từ số phí bảo hiểm đóng Điều đó, có nghĩa người bảo hiểm khơng phải tốn số tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm Ngược lại, chết xảy thời gian có hiệu lực hợp đồng, người bảo hiểm phải có trách nhiệm toán số tiền bảo hiểm cho người Loại hình bảo hiểm cam kết bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm đến chết thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm định Đặc điểm chung -Thời hạn Bảo hiểm luôn xác định; -Thời gian khơng xác định; -Quyền lợi trách nhiệm mang tính tạm thời; -Số tiền bảo hiểm trả lần người -Mức phí Bảo hiểm thấp khơng phải bảo hiểm bị chết lập nên quỹ tiết kiệm cho người Bảo lúc nào; hiểm -Phí bảo hiểm loại hình thường cao bảo hiểm tử kỳ người bảo hiểm chắn chết; -Loại hình bảo hiểm thường đóng phí nhiều lần số phí bảo hiểm đóng lần khơng thay đổi Mục đích -Bảo đảm chi phí mai táng, chơn cất, hồi -Đảm bảo sống hương gia đình người thân sau chết người -Bảo đảm sống cho gia đình người bảo hiểm; thân thời gian ngắn -Giữ gìn tài sản cho -Giúp gia đình trả nợ toán hệ sau; khoản tiền vay chấp -Mua sắm tài sản cho gia đình người thân theo kế hoạch định trước; -Là mục đích tiết kiệm Các hoại -Bảo hiểm tử kỳ cố định: có mức phí bảo hình hiểm số tiền bảo hiểm cố định, không thay đổi suốt thời gian có hiệu lực hợp đồng Mức phí thấp người bảo hiểm khơng tốn hết hạn hợp đồng Hợp đồng hết hiệu lực sau ngày gia hạn -BHNT trọn đời phi lợi nhuận -BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhuận: Loại thường ứng hợp đồng khơng nộp phí bảo hiểm Loại với số tiền bảo chủ yếu nhằm toán cho khoản nợ hiểm định tồn đọng trường hợp người bảo -BHNT trọn đời đóng hiểm bị tử vong phí liên tục, mức đóng -Bảo hiểm tử kỳ tái tục: loại có phí lần thể tái tục vào kết thúc hợp đồng không yêu cầu có thêm chứng -BHTN trọn đời đóng sức khỏe người bảo hiểm, phí lần có giới hạn độ tuổi (thường độ tuổi tối đa 65) Tại lúc tái tục, phí bảo hiểm tăng -BHNT trọn đời quy lên độ tuổi người bảo hiểm lúc định số lần đóng phí bảo hiểm tăng lên -Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi: Đây loại hình bảo hiểm tử kỳ cố định cho phép người bảo hiểm có lựa chọn chuyển đổi phần hay toàn hợp đồng thành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời hay BHNT hỗn hợp thời điểm họp đồng cịn hiệu lực Phí bảo hiểm tính dựa hợp đồng BHNT trọn đời hay hỗn hợp theo độ tuổi người có hợp đồng Loại hợp đồng phát hành bảo chứng cho khoản tiền vay Đồng thời cịn nhằm thực yếu tố tiết kiệm tương lai người bảo hiểm -Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: loại hình bảo hiểm mà có phận số tiền bảo hiểm giảm hàng năm theo mức quy định Bộ phận giảm tới vào cuối kỳ hạn hợp đồng Loại hình đáp ứng nhu cầu người tham gia, họ phải nợ khoản tiền phải trả dần -Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: Loại phát hành nhằm giúp người tham gia bảo hiểm ngăn chặn yếu tố lạm phát đồng tiền -Bảo hiểm thu nhập gia đình: Loại hình bảo hiểm nhằm đảm bảo thu nhập cho gia đình khơng may người trụ cột gia đình bị chết -Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên: Loại hình bảo hiểm nhằm tránh yếu tố lạm phát đồng tiền Đảm bảo khoản tốn cơng ty bảo hiểm cho gia đình khơng may có người bảo hiểm bị chết, tương ứng với số tiền bảo hiểm ký hợp đồng -Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện: Điều kiện việc toán trợ cấp thực người bảo hiểm bị chết, đồng thời người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm định hợp đồng phải sống b Bảo hiểm trường hợp sống ( Bảo hiểm sinh kỳ) Thực chất loại hình bảo hiểm người bảo hiểm cam kết chi trả khoản chi đặn khoảng thời gian xác định suốt đời người tham gia bảo hiểm Nếu người bảo hiểm chết trước ngày đến hạn tốn khơng chi trả khoản tiền Loại hình bảo hiểm trước triển khai theo hướng: -Bảo hiểm sinh kỳ tuý: lâu người ta bỏ giống với gửi tiền tiết kiệm -Bảo hiểm trợ cấp định kỳ, gọi bảo hiểm hưu trí tự nguyện (bảo hiểm niên kim nhân thọ) Đặc điểm: -Thời hạn bảo hiểm xác định, khơng xác định +Nếu khơng xác định gọi niên kim nhân thọ trọn đời +Nếu xác định gọi niên kim nhân thọ tạm thời -Phí bảo hiểm nộp lần -Số tiền bảo hiểm trả nhiều lần (trợ cấp định kỳ) Mục đích: -Đảm bảo sống già; -Giảm nhẹ gánh nặng phụ thuộc vào phúc lợi xã hội Người tham gia bảo hiểm thường người bước vào độ tuổi hưu Loại hình bảo hiểm phù hợp với người hưu người không hưởng tiền trợ cấp hưu trí từ BHXH đến độ tuổi tương ứng với tuổi hưu đăng ký tham gia, để hưởng khoản trợ cấp định kỳ hàng tháng Vì vậy, tên “Bảo hiểm trợ cấp hưu trí”, “Bảo hiểm tiền hưu”, “Niên kim nhân thọ”…được công ty bảo hiểm vận dụng linh hoạt c Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Thực chất loại hình bảo hiểm bảo hiểm trường hợp người bảo hiểm bị tử vong hay sống Yếu tố tiết kiệm rủi ro đan xen áp dụng rộng rãi hầu giới Đặc điểm : -Thời hạn bảo hiểm luôn xác định -Số tiền bảo hiểm trả lần có kiện bảo hiểm xảy (chết, hết hạn hợp đồng người bảo hiểm cịn sống) -Phí bảo hiểm nộp định kỳ không thay đổi suốt thời hạn hợp đồng Mục đích: -Thực hành tiết kiệm từ ngân sách gia đình để tạo lập quỹ giáo dục mua sắm tài sản… -Dùng làm vật vay chấp, chí vay hợp đồng bảo hiểm -Bảo trợ sống người thân Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro nên hầu hết loại hợp đồng, loại bảo hiểm khác tham gia chia lãi Khách hàng loại hình bảo hiểm đơng lứa tuổi 1.2 TRỤC LỢI TRONG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.2.1 Khái niệm, nguyên nhân hậu TLBH a Khái niệm Trong trình tìm hiểu nghiên cứu bảo hiểm, khơng có khái niệm mang tính học thuật đề cập đến vấn đề trục lợi bảo hiểm giáo trình Tuy nhiên, cụm từ “trục lợi bảo hiểm” nhắc nhiều đến đời sống xã hội Việt Nam Có nhiều cách hiểu khác vấn đề Theo wikipedia: “Trục lợi bảo hiểm xảy bất kỳ hành động được cam kết với ý định đạt được lợi ích hoặc lợi một cách gian lận mà đáng không được quyền Hoặc trục lợi bảo hiểm xảy một người đo cố tình phủ nhận một số lợi ích mà một người đo co quyền được hưởng.” Đây khái niệm chung chung, qua nhắc đến trục lợi bảo hiểm nhắc đến hành vi gian lận lợi ích Thật cụm từ “trục lợi bảo hiểm” mang ý nghĩa chung khái quát giúp người hiểu sơ trục lợi bảo hiểm Theo hiệp hội bảo hiểm Canada: “Trục lợi bảo hiểm một hành vi cố tình gian dối, lừa đảo co thể co chủ ý từ tham gia bảo hiểm hoặc phát sinh sau xảy rủi ro cho đối tượng bảo hiểm nhằm chiếm đoạt một số tiền từ công ty bảo hiểm” Theo quy định thông tư 31/2004/TTC-BTC Bộ Tài hướng dẫn thực nghị định 118 xử phạt hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm thì: “Trục lợi bảo hiểm hành vi cố ý lừa dối của tổ chức, cá nhân nhằm thu lời bất chính tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm giải khiếu nại bảo hiểm.” Dẫu vậy, trục lợi bảo hiểm, hiểu cách đơn giản, tìm cách để kiếm lợi bất hợp pháp kinh doanh bảo hiểm tham gia bảo hiểm; thường biểu mà họ khơng hưởng; hay cách bao hàm hơn, “Trục lợi bảo hiểm các hành vi vi phạm các nguyên tắc bảo hiểm của các chủ thể tham gia hợp đồng bảo hiểm nhằm giành được quyền lợi ròng” 10 nước bước” cho khách hàng lợi dụng kẽ hở giấy tờ, thủ tục giám định để trục lợi Bên cạnh đó, việc đại lí mải chạy theo hoa hồng, thiên số lượng hợp đồng mà đạt đơi bỏ qua yếu tố có nguy dẫn đến trục lợi đơi đại lí tham gia thực q trình khách hàng để TLBH yếu tố làm tăng nguy trục lợi, không nguy hại mà cịn làm chất lượng uy tín cơng ty bảo hiểm ngày giảm sút - Các doanh nghiệp bảo hiểm chịu sức ép thời hạn giải bồi thường dẫn đến khơng có đủ thời gian nguồn lực cần thiết để điều tra đầy đủ vụ có dấu hiệu trục lợi có nghi vấn trước định việc trả tiền bảo hiểm - Dưới cạnh tranh ngày mạnh mẽ, cạnh tranh thông tin doanh nghiệp bảo hiểm vơ hình chung biến họ thành kẻ có q thơng tin trao đổi với đường kinh doanh bảo hiểm Để cam kết giữ kín thơng tin khách hàng kẻ hở lớn cho kẻ trục lợi bảo hiểm trùng, bồi thường bên thứ ba, chết mắc bệnh hiểm nghèo v v - Công tác tuyển dụng, đào tạo, quản lý đại lý, cán cịn bị bng lỏng; quy trình kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; quy trình nghiệp vụ, quy trình định kinh doanh, quản lý tài chính, hạch toán, kế toán, đầu tư, giải bồi thường v.v chưa chặt chẽ cịn có lỗ hổng bị kẻ xấu lợi dụng Đôi vụ phát trục lợi cơng ty chọn giải pháp xử lí êm thấm lo sợ nhiều nguyên nhân như: + Sợ khách hàng biết ảnh hưởng tới giữ chân khách hàng thu hút thêm khách hàng mới, chưa kể tiền lệ có nhiều người học theo để trục lợi 15 Có thể nể khách hàng lớn, khách hàng thân quen, khách hàng có vị Làm cho việc xử phạt vi phạm trở nên lỏng lẻo chưa đủ sức đe doạ với kẻ xấu khác làm tỉnh lòng tham khách hàng… + Xuất phát từ chế tài xử phạt luật, nghị định nhẹ, khiến nhiều doanh nghiệp bỏ qua yếu tố kiện cáo, mà quan tâm đến việc ngăn chặn trục lợi thân cơng ty Để khó khẳng định hành vi trục lợi bị ngăn chặn cơng ty nhiều công ty học hỏi kinh nghiệm hay hành vi gian lận thử cơng ty khác Với kẻ hở, thiếu chế tài mạnh đà TLBH ngày tăng số lượng, tinh vi thủ đoạn, sắc sảo móc ngoặc Bên cạnh đạo đức xã hội ngày có xu hướng xuống, đạo đức nghề nghiệp, đạo đức kinh doanh trình độ cán nhiều ngành liên quan: công an, y tế, ngày khiến cho kinh doanh bảo hiểm phải đối mặt với thách thức gian lận TLBH Việc ngăn chặn hành vi TLBH không dễ dàng cho công ty bảo hiểm Nó địi hỏi hành lang pháp lí thơng chặt chẽ, cụ thể hiệu quả, đủ sức răn đe; phối hợp đồng bộ, trung thực với quan có chức liên quan Muốn kinh doanh có hiệu quả, muốn cạnh tranh có hiệu quả, có uy tín thị trường, giai đoạn thức vào WTO, nhiều cơng ty nước ngồi vào hoạt động tịa Việt Nam địi hỏi cơng ty bảo hiểm nước có biện pháp quản lí tài chặt chẽ hiệu ngăn chặn tốt TLBH c Hậu TLBH Trục lợi bảo hiểm ngày cảng trở lên phổ biến với mức độ ngày tinh vi, hình thức ngày đa dạng Chính mà hậu trục lợi bảo hiểm 16 ngày trầm trọng nặng nề, không công ty bảo hiểm, khách hàng mà xã hội Đối với doanh nghiệp BH - Thứ nhất, hậu tính tốn làm giảm sút lợi nhuận, giảm hiệu kinh doanh công ty bảo hiểm Mục tiêu phấn đấu hầu hết doanh nghiệp chế thị trường lợi nhuận: Lợi nhuận = tổng doanh thu – tổng chi phí Trong đó: Tổng chi phí = chi bồi thường + chi quản lí + chi khác Trong vụ gian lận, khơng phát làm tăng chi phí bồi thường, cịn phát làm tăng chi phí quản lý chi phí cho vụ điều tra trục lợi thường lớn Thậm chí có trường hợp nghi ngờ, công ty tổ chức điều tra không đủ sở từ chối bồi thường, chi bồi thường chi quản lý tằng Cả ba trường hợp làm tăng tổng chi phí mà ko làm tăng tổng thu làm giảm lợi nhuận cơng ty bảo hiểm tức giảm hiệu kinh doanh công ty bảo hiểm - Thứ hai, hậu khó xác định làm giảm số lượng khách hàng hay việc thu hút hấp dẫn khách hàng Xét chất bảo hiểm phương pháp lập quỹ dự trữ tiền người có khả gặp rủi ro đóng góp tạo nên hoạt động dựa nguyên tắc “số đông bù số ít” Do vậy, hành vi trục lợi thực khơng khác khách hàng trung thực phải gánh chịu hậu phí bảo hiểm phí dịch vụ cao Số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm phải bỏ để đấu tranh chống gian lận bảo hiểm chi trả khoản tiền gian lận dồn lên vai cộng đồng bảo hiểm hình thức phí bảo hiểm cao Gian lận bảo hiểm dẫn đến giá hàng hố dịch vụ cao 17 doanh nghiệp kinh doanh hàng hoá dịch vụ chuyển chi phí mua bảo hiểm cao vào tài sản hàng hố họ bán cho khách hang Vì khơng dại mà họ tiếp tục tham gia bảo hiểm có ý định tham gia bảo hiểm Theo số lượng khách hàng giảm Do hành vi trục lợi ngày tăng nên công ty bảo hiểm phải tăng cường công tác giám định, điều tra, kiểm tra, tra Điều làm tăng thời gian giải bồi thường, ảnh hưởng trình phục hồi tài chính, sản xuất kinh doanh khách hàng Do làm giảm tính cạnh tranh sản phẩm công ty thị trường - Thứ ba, hành vi trục lợi bảo hiểm cịn có ảnh hưởng xấu đến uy tín Cơng ty Bảo Hiểm Nhiều hành vi gian lận bị phát đẩy chi phí bồi thường lên cao Để giảm bớt chi phí, nhà bảo hiểm buộc phải tìm cách hạn chế tiền bồi thường ảnh hưởng xấu đến chất lượng sản phẩm Hơn hiệu hòa giải thấp dẫn đến kéo dài tranh chấp ảnh hưởng xấu đến uy tín cơng ty Do có nhiều nghi ngờ trục lợi dẫn đến công tác điều tra, tra chống gian lận thường bị kéo dài hay bị gián đoạn gây nhiều thời gian, ảnh hưởng đến quy trình kinh doanh Cơng ty, cản trở khách hàng trung thực Từ nguy xấu cho hình ảnh uy tín doanh nghiệp khách hàng làm giảm số lượng hợp đồng mới, doanh thu thị phần giảm - Thứ tư, trục lợi bảo hiểm làm giảm khả cung cấp dịch vụ bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm áp đặt yêu cầu cao khai thác bảo hiểm thu hẹp phạm vi bảo hiểm để giảm bớt thiệt hại gian lận bảo 18 hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm thường từ chối bảo hiểm lĩnh vực khó chống lại gian lận bảo hiểm - Thứ năm, trục lợi bảo hiểm gây thiệt hại vơ hình để lại hậu vơ nặng nề cho doanh nghiệp bảo hiểm Để thực hành vi trục lợi, người gian lận tìm cách mua chuộc đội ngũ nhân viên bảo hiểm Vì họ làm tha hóa đội ngũ nhân viên, nguồn nhân lực công ty Như vậy, suy giảm lợi nhuận DNBH hậu thấy TLBH, xét dài hạn TLBH ảnh hưởng xấu đến uy tín làm suy giảm khả sức mạnh tài DNBH tình trạng TLBH kéo dài gia tăng, từ đó, gây niềm tin khách hang Đó hậu lớn mà không DNBH muốn Đối với khách hàng TLBH xâm phạm đến lợi ích, quyền lợi khách hàng trung thực khác Bởi khách hàng chân phải chia sẻ phần trách nhiệm tài (qua việc đóng phí) cho khách hàng gian dối công ty BHNT không phát chứng gian dối chấp nhận đền bù Do doanh nghiệp mà có nhiều vụ trục lợi bảo hiểm có phí bảo hiểm cao doanh nghiệp kiên phòng chống trục lợi bảo hiểm Đối với xã hội - Thứ nhất, hành vi trục lợi xảy nguồn thu ngân sách Nhà nước giảm Nguồn thu lớn ngân sách Nhà nước nguồn thu từ thuế Nộp thuế quyền lợi nghĩa vụ tất cá nhân quan tổ chức Khi lợi nhuận doanh nghiệp bảo hiểm giảm xuống 19 đóng góp cơng ty bảo hiểm vào ngân sách giảm Vì việc chi tiêu phủ bị giảm phần, làm lợi ích chung xã hội bị phần không nhỏ Trong trường hợp trục lợi bảo hiểm diễn lĩnh vực bảo hiểm xã hội hay bảo hiểm y tế làm tăng khoản chi trả quỹ bảo hiểm Khi xảy thâm hụt quỹ (thu không đủ bù chi) ngân sách nhà nước buộc phải hỗ trợ bù thiếu làm giảm ngân sách nhà nước Ngân sách nhà nước giảm kéo theo việc đầu tư cho xã hội giảm lợi ích chung xã hội bị khơng nhỏ - Thứ hai, tổng phí bảo hiểm thu doanh nghiệp giảm tượng trục lợi làm khoản đầu tư cho kinh tế (bất động sản, chứng khoán…) Sự làm ăn hiệu khiến DNBH khó tham gia chương trình từ thiện quốc gia, nguồn hỗ trợ cho phúc lợi xã hội vơ tình bị giảm - Thứ ba, hành vi trục lợi gây ảnh hưởng đến kỷ cương pháp luật, rối loạn môi trường kinh doanh, gây tác động tiêu cực tới tình hình kinh tế - xã hội Hành vi gian lận trục lợi bảo hiểm không ảnh hưởng tới công ty riêng lẻ mà làm suy yếu ngành bảo hiểm nói chung Bởi hành vi vi phạm đạo đức chuẩn mực xã hội, bị xã hôi lên án, làm cho tính nhân đạo cộng đồng ngành Bảo hiểm bị suy thối, ảnh hưởng xấu đến mơi trường kinh doanh lành mạnh Trong đó, bảo hiểm ngành kinh tế có vai trị ổn định kinh tế-xã hội thu hút đầu tư nước ngồi Vì vậy, việc gian lận khiến thị trường bảo hiểm Việt Nam trở thành điểm đến có dè dặt sân chân chung kinh tế giới, tức gián tiếp ảnh hưởng xấu tới việc thu hút đầu tư nói riêng phát triển kinh tế - xã hội nói chung 20 Trục lợi bảo hiểm gây bất công xã hội Đảng Nhà nước hướng tới việc xây dựng nhà nước “dân giàu, nước mạnh, xã hội cơng bằng, dân chủ văn minh” Nhưng tồn người thiếu ý thức chấp hành pháp luật, nghĩ đến lợi ích riêng cá nhân hành vi gian dối tạo bất cơng, kẻ lừa đảo sống giàu có, cịn người nghèo hồn nghèo, xây dựng xã hội thật cơng bằng, văn minh Hơn nữa, bảo hiểm có vai trị thành lập nên quỹ tài để giúp đỡ người gặp rủi ro Vì vậy, hành vi gian lận trót lọt kẻ phi pháp lại lợi Điều gây bất công xã hội Hậu to lớn nguy đạo đức Nền kinh tế nước ta phát triển, thị trường bảo hiểm non trẻ nên hành vi gian lận dạng bộc phát, lẻ tẻ Nhưng khơng có biện pháp ngăn chặn kịp thời, xử lý nghiêm khắc hành vi trở thành thói quen xấu nủa người dân, đơi dễ rơi vào sóng phong trào tham gia bảo hiểm với mục đích trục lợi, chí phát triển thành hành vi tội phạm có tổ chức, tính chất phát triển quy mô tổ chức vụ trục lợi kéo theo tha hóa, biến chất loạt đội ngũ nhân viên ngành bảo hiểm, ngành công an, viện kiểm sát, y tế, từ tạo tiền đề cho hành vi tham nhũng phát triển không ngành Bảo Hiểm mà ngành khác kinh tế Vê lâu dài hình thành nên xã hội thiếu lành mạnh, thiếu tinh thần lao động coi thường kỷ cương luật pháp Tóm lại, hành vi trục lợi bảo hiểm gây ảnh hưởng xấu đến không tới hoạt động kinh doanh cơng ty bảo hiểm mà cịn ảnh hưởng tới đạo đức xã hội luật pháp Nhà nước 21 1.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến trục lợi BHNT BHNT loại hình bảo hiểm có nhiều đặc thù riêng, liên quan đến sinh mạng tuổi thọ người có thời hạn hợp đồng dài, ngày đáp ứng nhiều mục đích người tham gia bảo hiểm mà bên cạnh yếu tố tích cực tiềm ẩn yếu tố rủi ro khe hở dẫn đến trục lợi kẻ xấu coi bảo hiểm nguồn quỹ phúc lợi Các yếu tố ảnh hưởng đến TLBH BHNT sau: a Đặc điểm sản phẩm BHNT BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Đây đặc điểm khác BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ Mỗi người tham gia BHNT định kì nộp khoản tiền nhỏ (phí bảo hiểm) cho cơng ty bảo hiểm , ngược lại công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (gọi STBH) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm thoả thuận từ trước có kiện bảo hiểm xảy STBH trả người bảo hiểm đạt đến độ tuổi định ấn định hợp đồng Hoặc trả cho thân nhân gia đình người bảo hiểm người không may bị chết sớm họ tiết kiệm khoản tiền nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền giúp người cịn sống trang trải khoản chi phí cần thiết như: thuốc men, mai táng, trả nợ Đó tính chất tiết kiệm, lại vừa mang tính rủi ro BHNT Nội dung tiết kiệm mua BHNT khác với hình thức tiết kiệm khác chỗ, công ty bảo hiểm đảm bảo trả cho người tham gia bảo hiểm hay người thân họ khoản tiền lớn họ tiết kiệm khoản tiền nhỏ Khi người bảo hiểm không may gặp rủi ro, thời hạn bảo hiểm 22 ấn định, người thân họ nhận khoản trợ cấp hay STBH từ công ty bảo hiểm Tuy nhiên, yếu tố lạm dụng để trục lợi, yếu tố rủi ro BHNT mang tính thời gian dài, thơng thường hợp đồng BHNT dài năm, có hợp đồng trọn đời, khiến cho yếu tố thay đổi bên ngồi hợp đồng có lợi cho người tham gia mà công ty chưa kịp bổ sung hợp đồng theo luật định Bên cạnh đó, với số tiền phí đóng, cịn nhỏ mà gặp rủi ro hưởng chi trả hay STBH lớn khiến nhiều kẻ có ý định xấu tận dụng nhằm thu lợi cá nhân Tận dụng nét đặc trưng BHNT mà nhiều kẻ xấu lợi dụng để trục lợi, yếu tố thời gian, khác biệt hẳn với bảo hiểm phi nhân thọ thường năm hợp đồng BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm Mục đích bảo hiểm phi nhân thọ chủ yếu đáp ứng nhu cầu khắc phục hậu đối tượng tham gia bảo hiểm gặp cố BHNT đáp ứng nhiều mục đích qua hợp đồng BHNT hưu trí đáp ứng nhu cầu tài tương lai, giúp họ nhận khoản tiền hàng tháng lương hưu công chức hay trợ cấp BHXH; hợp đồng BHNT tử vong giúp người bảo hiểm để lại cho người cón sống số tiền họ chẳng may bị rủi ro, từ số tiền giúp người sống nhiều việc Bên cạnh hợp đồng BHNT đơi sử dụng vật chấp để người tham gia bảo hiểm vay vốn hay BHNT tín dụng thường bán để đối tượng vay mua xe hơi, đồ dùng v.v Như hợp đồng BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người Song mục đích trở thành chỗ để nhiều kẻ xấu lợi dụng Ví dụ như: người tham gia bảo hiểm họ sử dụng hợp đồng BHNT 23 để vay vốn, họ vừa vay vốn để mang đầu tư kiếm lợi nhuận cao lãi phải trả, họ hưởng quyền lợi bảo hiểm xảy rủi ro theo hợp đồng Việc đáp ứng nhiều mục đích có nguy dẫn đến gian lận, TLBH cao khó kiểm sốt hết mục đích thực khách hàng Các loại hợp đồng BHNT đa dạng phức tạp Tính đa dạng phức tạp hợp đồng thể rõ qua sản phẩm BHNT Mỗi sản phẩm lại có nhiều loại hợp đồng khác về: số năm hợp đồng, STBH, phí, độ tuổi, v.v Trong hợp đồng BHNT lại có nhiều bên tham gia: người bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm Do đó, tuỳ vào khả năng, mục đích khách hàng mà tính đa dạng phức tạp hợp đồng BHNT lại rõ rệt hơn, bên cạnh lại có kèm điều khoản bổ sung Vì thế, xuất phát từ ý định gian lận, TLBH kẻ xấu để tham gia BHNT với mục đích chuẩn bị sẵn rõ ràng thật khó nhận dạng ý đồ Phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố Vế phí BHNT phụ thuộc vào yếu tố: - Độ tuổi người bảo hiểm - Tuổi thọ bình quân người - STBH , - Thời hạn tham gia bảo hiểm , - Phương thức toán, 24 - Lãi suất đầu tư, lạm phát v - v.v Như việc định phí bảo hiểm vơ phức tạp, khách hàng có ý đồ TLBH, cân nhắc để nộp phí bảo hiểm mà lại hưởng quyền lợi bảo hiểm cao sử dụng biện pháp khai báo sai thật như: khai tuổi thấp để đóng phí thấp 25 Các yếu tố ảnh hưởng khác - Chỉ dựa đặc điểm BHNT khó nhận biết ảnh hưởng chúng tới TLBH Bên cạnh yếu tố pháp lí có ảnh hưởng khơng nhỏ tới xu hướng TLBH luật pháp không thực mạnh, hiệu cụ thể hay đủ sức răn đe phịng ngừa gian lận bảo hiểm hiển nhiên kẽ hở lợi dụng mà khơng lo sợ Một chế tài xử phạt mạnh giúp ngăn chặn nguy TLBH - BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế - xã hội định, đặc biệt kinh tế- xã hội phải phát triển Do với kinh tếxã hội cịn phát triển, vơ hình chung việc TLBH cách để nhiều kẻ coi cách để tăng thu nhập, b Kênh phân phối BHNT Kênh phân phối truyền thơng BHNT đại lí Đại lí bảo hiểm tổ chức, nhân doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền sở hợp đồng đại lí bảo hiểm để thực hoạt động đại lí bảo hiểm theo qui định pháp luật Đại lí bảo hiểm DNBH uỷ quyền tiến hành hoạt động sau: - Giới thiệu, chào bán bảo hiểm; - Thu xếp việc giao kết hợp đồng; - Thu phí bảo hiểm; - Thu xếp giải bồi thường, trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; 26 - Thực hoạt động khác có liên quan Hoa hồng thu nhập đại lí DNBH trả dựa tiêu chí cam kết theo hợp đồng như: số hợp đồng khai thác mới, tỷ lệ trì hợp đồng Bên cạnh đó, đại lí thưởng, thăng tiến bị xử phạt chí đuổi việc theo luật hợp đồng đại lí bảo hiểm Ngồi ra, cơng ty bảo hiểm bán sản phẩm thơng qua hình thức khác như: quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, kèm dịch vụ liên kết( liên kết ngân hàng để bán sản phẩm ), v v Đối với BHNT, kênh phân phối hiệu qủa truyền thống đại lí bảo hiểm Đại lí người đại diện cho công ty tiếp xúc trực tiếp với khách hàng từ khách hàng biết đến sản phẩm cơng ty đến tìm hiểu có nhu cầu mua bảo hiểm Đại lí thu xếp gặp gỡ khách hàng, trao đổi qua hiểu nhu cầu khách hàng, đưa đánh giá rủi ro ban đầu tình hình sức khoẻ khả tài khách hàng Đưa lựa chọn thích hợp để khách hàng lựa chọn tham gia bảo hiểm Từ đại lí thu xếp để khách hàng tham gia kí hợp đồng BHNT dựa hiểu biết quyền lợi nghĩa vụ trách nhiệm Đại lí nhân viên thu phí bảo hiểm từ khách hàng cho công ty Như rõ ràng vai trị đại lí lớn khâu khai thác hợp đồng bảo hiểm ngăn chặn TLBH Bởi đại lí thơng qua tiếp xúc trực tiếp với khách hàng hiểu rõ khách hàng nhiều mặt từ nhận diện mục đích khách hàng tham gia bảo hiểm Đại lí thường xun tiếp xúc chăm sóc trao đổi thơng tin với khách hàng có mối quan hệ với khách hàng Tuy nhiên, xuất phát từ hoa hồng, từ mục tiêu số lượng vài mục đích khác mà đại lí thường bỏ qua giai đoạn cần thiết quan trọng để xác minh rõ đối tượng tham gia bảo hiểm Do đó, khơng trường hợp 27 khách hàng tham gia bảo hiểm gian lận mà đại lí chấp thuận để tham gia ki kết hợp đồng nhân viên công ty không nắm rõ Đôi thân đại lí nhân tố tham gia gian lận TLBH Vì để tiến hành hợp đồng cách nhanh chóng, đại lí tự tay làm giúp khách hàng trình tìm hiểu sản phẩm bảo hiểm, dẫn đến xảy rủi ro khách hàng vơ tình rơi vào TLBH mà không hay biết bị vi phạm không hưởng quyền lợi Như yếu tố đại lí có ảnh hưởng lớn đến khả TLBH ngăn chặn gian lận khách hàng Một đại lí trung thành, xuất sắc ln khai thác nhiều hợp đồng mà giúp DNBH tránh khách hàng xấu có ý TLBH lơi nhiều khách hàng thân thiện Các kênh phân phối khác gặp phải gian lận, trục lợi trình khai thác nét đặc trưng BHNT Do vậy, đòi hỏi kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm hiệu uy tín giúp tránh gian lận, trục lợi cho công ty c Khách hàng - Khách hàng yếu tố thiếu hợp đồng kinh doanh Trong BHNT khách hàng (hay bên bảo hiểm) có nét đặc trưng riêng biệt Khách hàng khơng thể hiểu đơn người mua hàng lĩnh vực sản xuất thơng thường Khách hàng BHNT chia làm loại hợp đồng BHNT sau: - Người bảo hiểm: sinh mạng sống họ bảo hiểm theo điều kiện hợp đồng Người bảo hiểm người trưởng thành, có đủ lực pháp lí người chưa đủ tuổi thành niên - Người tham gia bảo hiểm: người đứng yêu cầu bảo hiểm, thoả thuận kí kết hợp đồng Người tham gia bảo hiểm phải đảm bảo quy định pháp luật lực pháp lí - Người hưởng quyền lợi bảo hiểm: người nhận STBH 28 khoản trợ cấp cơng ty bảo hiểm tốn theo hợp đồng cam kết Người hưởng quyền lợi bảo hiểm người tham gia bảo hiểm định hợp đồng Nếu việc định không rõ ràng, STBH giải theo luật thừa kế Như vậy, yếu tố khách hàng hợp đồng BHNT phức tạp, có tác động khơng nhỏ tới mục đích trục lợi, làm nảy sinh ý đồ xấu, lịng tham Trình độ dân trí: có lẽ không điều mà nhiều lĩnh vực kinh doanh phàn nàn, mà trở thành cớ để người ta nói đến vi phạm người dân xảy Bởi thực tế trình độ hiểu biết bảo hiểm người dân Việt Nam nói chung cịn mù mờ, đơi chưa phân biệt rõ loại bảo hiểm Là tỉnh nông nghiệp, đa số nông dân, việc tiếp cận thông tin đại chúng cịn nhiều hạn chế nên việc khơng nắm bắt tốt thông tin, không hiểu rõ quy định, quy tắc, điều khoản, hợp đồng bảo hiểm điều dễ hiểu Bên cạnh đó, thực tế có phận người tham gia bảo hiểm không ý thức trách nhiệm đạo đức pháp lý nên cố tình kê khai khống mức độ thiệt hại, hay lợi dụng kẽ hở hợp đồng bảo hiểm hay quy trình nghiệp vụ doanh nghiệp bảo hiểm để thu lợi bất Tóm lại, TLBH chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố, dễ trở thành mục tiêu nhiều kẻ xẫu coi bảo hiểm quỹ phúc lợi xã hội Do đặc thù riêng mà kinh doanh BHNT ngày phải đối mặt với nguy gia tăng trục lợi, hành vi lừa dối ngày dàn xếp va chuẩn bị tinh vi Đòi hỏi công ty bảo hiểm phải dựa nguyên nhân, nhân tố ảnh hưởng để đưa biện pháp ngăn chặn xử lí kịp thời TLBH 29 ... làm bảo hiểm với đối tượng trục lợi Đây hành vi nguy hại cho công ty bảo hiểm nhân viên công ty hiểu rõ công ty, yếu điểm biết cách để tiến hành hoạt động nhằm trục lợi Nhân viên đại lý bảo hiểm. .. vậy, tên ? ?Bảo hiểm trợ cấp hưu trí”, ? ?Bảo hiểm tiền hưu”, “Niên kim nhân thọ? ??…được công ty bảo hiểm vận dụng linh hoạt c Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Thực chất loại hình bảo hiểm bảo hiểm trường... tử vong ( Bảo hiểm tử kỳ) Đây loại hình phổ biến BHNT chia thành nhóm: Bảo hiểm tử kỳ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời Nhóm Bảo hiểm tử kỳ (Bảo hiểm tạm thời hay bảo Bảo hiểm nhân thọ trọn hiểm sinh