Phân tích thực trạng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh trảng bom​

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH TRẢNG BOM Ngành: KẾ TỐN - TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chun ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn sinh viên thực Lớp : 11DTNH04 : TS Hà Văn Dũng : Phan Thị Kiều Oanh MSSV: 1154020733 TP Hồ Chí Minh, Năm 2015 P Hồ Chí Minh, 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN - CHI NHÁNH TRẢNG BOM Ngành: KẾ TỐN - TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Giảng viên hướng dẫn sinh viên thực Lớp : 11DTNH04 TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG : TS Hà Văn Dũng : Phan Thị Kiều Oanh MSSV: 1154020733 TP Hồ Chí Minh, Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu “Phân tích thực trạng tín dụng tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Trảng Bom” cơng trình nghiên cứu tơi, đúc kết từ q trình học tập nghiên cứu thực tiễn thời gian qua, hướng dẫn TS Hà Văn Dũng Số liệu báo cáo thực tập thu thập, xử lý tổng hợp từ nguồn đáng tin cậy TP Hồ Chí Minh, ngày Tác giả tháng năm 2015 LỜI CẢM ƠN Bốn năm học tập nghiên cứu Khoa Tài Chính Ngân Hàng trường Đại học Cơng Nghệ Tp.HCM trôi qua Hôm nay, với kiến thức học trường kinh nghiệm thực tế trình thực tập NHN O&PTNT chi nhánh Trảng Bom, em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời chân thành cảm ơn đến: Quý thầy cô Trường Đại học Công Nghệ Tp.HCM, đặc biệt thầy cô Khoa Tài Ngân Hàng truyền đạt kiến thức cho tơi suốt bốn năm học tập trường Đặc biệt xin gửi lời cám ơn đến giảng viên TS.Hà Văn Dũng, người nhiệt tình hướng dẫn đóng góp ý kiến giúp tơi hồn thành báo cáo Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, anh chị phịng Tín dụng phòng ban khác NHNO&PTNT chi nhánh Trảng Bom tạo điều kiện cho thực tập Ngân hàng giúp tơi có điều kiện hồn thành luận tốt nghiệp Tuy nhiên, hạn chế kiến thức nên chắn khóa luận khơng tránh khỏi sai sót Em kính mong đóng góp ý kiến q thầy để luận hồn thiện có ý nghĩa thực tế Cuối lời, em kính chúc quý thầy Khoa Tài Chính Ngân Hàng anh chị NHNO&PTNT chi nhánh Trảng Bom dồi sức khỏe, công tác tốt, vui vẻ sống thành đạt công việc Em xin chân thành cảm ơn TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2015 Tác giả CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT THỰC TẬP Tên đơn vị thực tập: Địa chỉ: Điện thoại liên lạc: Email: NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên sinh viên: MSSV: Lớp: Thời gian thực tập đơn vị: Từ đến Tại phận thực tập: Trong trình thực tập đơn vị sinh viên thể hiện: Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật:  Tốt   Khá  Bình thường Khơng đạt Số buổi thực tập thực tế đơn vị:   >3 buổi/tuần 1-2 buổi tuần  Ít đến cơng ty Đề tài phản ánh thực trạng hoạt động đơn vị:  Tốt  Khá  Bình thường  Khơng đạt Nắm bắt quy trình nghiệp vụ chuyên ngành (Kế tốn, Kiểm tốn, tài chính, Ngân hàng):  Tốt  Khá  Bình thường  TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2015 Đơn vị thực tập (Ký tên, ghi rõ họ tên) Không đạt NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên sinh viên: MSSV: Lớp: Thời gian thực tập đơn vị: Từ đến Tại đơn vị: Trong trình viết báo cáo thực tập sinh viên thể hiện: Thực viết báo cáo thực tập theo quy định:  Tốt  Khá  Bình thường  Khơng đạt Thường xun lien hệ trao đổi chuyên môn với Giảng viên hướng dẫn:  Tốt  Khá  Bình thường  Không đạt Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu:  Tốt  Khá  Bình thường  Khơng đạt TP Hồ Chí Minh, ngày… tháng năm 2015 Giảng viên hƣớng dẫn (Ký tên, ghi rõ họ tên) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHN0&PTNT Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn PGD Phịng giao dịch KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế KBNN Kho bạc nhà nước VHĐ Vốn huy động SX Sản xuất TDTD Tín dụng tiêu dùng CBCNV Cán cơng nhân viên HĐTD Hợp đồng tín dụng DSCV Doanh số cho vay PTĐL Phương tiện lại DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 :Tình hình nguồn vốn huy động Agribank – Chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014 Error! Bookmark not defined Bảng 2.2: Tình hình doanh số cho vay Agribank – Chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014 Error! Bookmark not defined Bảng 2.3:Tình hình tổng dƣ nợ cho vay AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014 Error! Bookmark not defined Bảng 2.4: Tình hình dƣ nợ tín dụng tiêu dùng AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 - 2014 Error! Bookmark not defined.1 Bảng 2.5.: Tình hình tăng trƣởng dƣ nợ tiêu dùng vay mua nhà, đất AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014Error! Bookmark not defined Bảng 2.6.: Tình hình tăng trƣởng dƣ nợ tiêu dùng vay mua sắm phƣơng tiện lại AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014Error! Bookmark not defin Bảng 2.7.: Tình hình tăng trƣởng dƣ nợ tiêu dùng vay xây dựng, sữa chữa nhà AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014Error! Bookmark not defined.5 Bảng 2.8.: Tình hình doanh số tín dụng tiêu dùng AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 - 2014 Error! Bookmark not defined Bảng 2.9.: Tình hình tăng trƣởng doanh số cho vay mua nhà, đất AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014 Error! Bookmark not defined Bảng 2.10.: Tình hình tăng trƣởng doanh số cho vay mua sắm phƣơng tiện lại AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014Error! Bookmark not defined Bảng 2.11.: Tình hình tăng trƣởng doanh số cho vay xây dựng, sữa chữa nhà AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014Error! Bookmark not defined.2 Bảng 2.12.: Tình hình dƣ nợ tín dụng tiêu dùng tổng vốn huy động AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014Error! Bookmark not defined Bảng 2.13.: Tình hình dƣ nợ cho vay mua nhà, đất tổng vốn huy động AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014Error! Bookmark not defined Bảng 2.14.: Tình hình dƣ nợ cho vay mua sắm phƣơng tiện lại tổng vốn huy động AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014Error! Bookmark not defin Bảng 2.15.: Tình hình dƣ nợ cho vay xây dựng, sữa chữa nhà tổng vốn huy động AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014Error! Bookmark not defined Bảng 2.16.: Tình hình doanh số thu nợ tín dụng tiêu dùng AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 - 2014 Error! Bookmark not defined Bảng 2.17: Tình hình doanh số thu nợ cho vay mua nhà, đất tổng vốn huy động AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014Error! Bookmark not defined Bảng 2.18.: Tình hình doanh số thu nợ cho vay mua sắm phƣơng tiện lại tổng vốn huy động AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014Error! Bookmark Bảng 2.19.: Tình hình doanh số thu nợ cho vay mua sắm phƣơng tiện lại tổng vốn huy động AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014Error! Bookmark Bảng 2.20.: Tình hình nợ hạn tín dụng tiêu dùng AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014 Error! Bookmark not defined Bảng 2.21.: Tình hình nợ hạn cho vay mua nhà, đất AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014 Error! Bookmark not defined.0 Bảng 2.22.: Tình hình nợ hạn cho vay mua sắm phƣơng tiện lại AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014Error! Bookmark not defined.2 Bảng 2.23.: Tình hình nợ hạn cho vay xây dựng, sữa chữa nhà AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014 Error! Bookmark not defined.4 phương hướng hoạt động ngành ngân hàng giai đoạn nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ hạn xuống thấp Trong quan hệ tín dụng việc phát sinh nợ hạn điều tránh khỏi Nhưng nợ hạn phát sinh vượt tỷ lệ cho phép dẫn đến tình trạng khả toán ngân hàng Nợ hạn hết hạn trả nợ hết hạn cho vay, khách hàng khơng có khả trả nợ số nợ đến hạn phải chuyển sang nợ hạn khách hàng phải chịu lãi suất nợ hạn số tiền trả chậm Chỉ tiêu thường nói lên chất lượng tín dụng ngân hàng Thơng thường số mức 5% hoạt động kinh doanh ngân hàng bình thường Nếu thời điểm định tỷ lệ nợ hạn chiếm tỷ trọng tổng dư nợ lớn phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng kém, rủi ro tín dụng cao ngược lại Tình hình nợ q hạn tín dụng tiêu dùng Agribank giai đoạn 2012 – 2014 thể bảng đây: Bảng 2.20.: Tình hình nợ hạn tín dụng tiêu dùng AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014 Đvt: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Dư nợ TDTD 42,4 44,3 45,4 Nợ hạn TDTD 0,225 0,34 0,39 Mức độ tăng giảm nợ hạn TDTD - +0,115 +0,05 Tỷ lệ Nợ hạn TDTD/Dư nợ TDTD 0,53% 0,77% 0,86% (Nguồn: Phịng tín dụng Agribank – Chi nhánh Trảng Bom tính tốn tổng hợp) Tình hình nợ hạn tín dụng tiêu dùng từ năm 2012 đến 2014 AgriBank chi nhánh Trảng Bom tăng, cụ thể sau: Nợ hạn tín dụng tiêu dùng tỷ lệ nợ hạn năm 2012 0,225 tỷ đồng 0,53%; qua năm 2013 số nợ hạn tín dụng tiêu dùng tỷ lệ nợ hạn 0,34 tỷ đồng đạt 0,77% Nghĩa là, mức chênh lệch tuyệt đối nợ hạn năm 2012 năm 2013 tăng lên 0,115 tỷ đồng, đồng thời tỷ lệ nợ hạn năm 69 2013 tăng 0,24% so với năm 2012 Đến 2014 nợ hạn tín dụng tiêu dùng tỷ lệ nợ hạn tiếp tục tăng lên 0,39 tỷ đồng 0,86% So với năm 2013, nợ hạn năm 2014 có mức chênh lệch tuyệt đối tăng thêm 0,05 tỷ đồng Và chênh lệch tỷ lệ nợ hạn năm 2014 có tăng lên 0,09% Tình hình nợ q hạn vài năm qua có xu hướng tăng, điều chứng tỏ công tác thẩm định khách hàng trước cho vay trình theo dõi nợ chưa chặt chẽ cán tín dụng điều phần gây ảnh hưởng đến việc thu nợ khách hàng Nếu doanh số cho vay cao rủi ro việc thu nợ vay tín dụng lớn làm tăng nợ hạn Và để ngày phát triển vững mạnh ngân hàng cần phải tăng doanh số cho vay tiêu dùng thêm đồng thời phải biết kiểm soát nợ hạn Đặt cho Ngân hàng thử thách trình độ quản lý điều hành, trình độ chun mơn cán tín dụng cần phải nâng cao việc hạn chế rủi ro tín dụng gây tổn thất cho ngân hàng Để phân tích thực trạng tình hình nợ hạn tín dụng tiêu dùng ngân hàng AgriBank chi nhánh Trảng Bom qua giai đoạn 2012 – 2014 chuyển biến thay đổi nào, số liệu để đánh giá lấy theo mục đích sử dụng vốn sau: 2.3.5.1 Mua nhà, đất Bảng 2.21.: Tình hình nợ hạn cho vay mua nhà, đất AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014 Đvt: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Dư nợ TDTD mua nhà, đất 10,82 13,1 15,13 Nợ hạn TDTD mua nhà, đất 0,15 0,165 0,142 Mức độ tăng giảm nợ hạn - +0,015 -0,023 Tỷ lệ Nợ hạn/Dư nợ 1,39% 1,26% 0,94% (Nguồn: Phịng tín dụng Agribank – Chi nhánh Trảng Bom tính tốn tổng hợp) Tình hình nợ hạn cho vay mua nhà, đất từ năm 2012 đến 2014 AgriBank chi nhánh Trảng Bom sau: Nợ hạn dư nợ vay mua nhà, đất năm 2012 0,15 tỷ đồng 10,82 tỷ đồng; qua năm 2013 nợ hạn dư nợ vay mua nhà, đất 0,165 tỷ đồng 70 13,1 tỳ đồng Nghĩa là, mức chênh lệch tuyệt đối nợ hạn tín dụng tiêu dùng mua nhà, đất năm 2012 năm 2013 tăng lên 0,015 tỷ đồng Đến 2014 nợ hạn vay mua nhà, đất có xu hướng giảm xuống đạt mức 0,142 tỷ đồng dư nợ 15,13 tỷ đồng So với năm 2013, nợ hạn năm 2014 có mức chênh lệch tuyệt đối giảm xuống 0,023 tỷ đồng Như vậy, năm 2014 nợ hạn vay mua nhà, đất giảm cho thấy công tác thu nợ thuận lợi sử dụng mục đích vốn vay mua nhà, đất; dư nợ tăng dư nợ chuyển nợ hạn giảm dần so với năm trước Nợ hạn thể lực làm việc cán tín dụng việc thẩm định, đánh giá khách hàng, để thực điều đòi hỏi lực cán tín dụng phải khơng ngừng nâng cao Sơ đồ 2.12: Đồ thị biểu diễn nợ hạn cho vay mua nhà, đất giai đoạn 2012 – 2014 Nợ hạn vay mua nhà, đất 0.17 0.165 0.165 0.16 0.155 0.15 0.145 0.15 0.142 0.14 0.135 0.13 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Nợ hạn cho vay mua nhà, đất Nhìn biểu đồ ta thấy nợ hạn vay mua nhà, đất giai đoạn 2012 – 2014 biến động tăng giảm rõ rệt Tuy nhiên, dư nợ tín dụng tiêu dùng cho vay mua nhà, đất chi nhánh Trảng Bom lại có chiều hướng tăng lên qua năm Theo đó, tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay mua nhà, đất AgriBank giai đoạn 2012 – 2014 sau: tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay mua nhà, đất năm 2012 1,39%; tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay mua nhà, đất năm 2013 1,26% Năm 2013, tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay mua nhà, đất giảm 0,13% so với năm 2012 Tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay mua nhà, đất năm 2014 0,94% Đến năm 2014 tỷ trọng lại giảm xuống 0,32% so với năm 2013 mức chênh lệch nợ hạn giảm xuống 0,023 tỷ đồng dư nợ 71 ngân hàng lại tăng thêm 2,03 tỷ đồng Từ giai đoạn 2012 – 2014, tỳ lệ nợ hạn cho vay mua nhà, đất 2% đạt tiêu ngân hàng trung ương đặt ra, nghĩa chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng ổn định hoạt động kinh doanh cho vay mua nhà, đất ngân hàng diễn bình thường 2.3.5.2 Mua sắm phƣơng tiện lại Bảng 2.22.: Tình hình nợ hạn cho vay mua sắm phương tiện lại AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014 Đvt: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Dư nợ TDTD mua sắm PTĐL 5,93 6,61 7,15 Nợ hạn TDTD mua sắm PTĐL 0,054 0,095 Mức độ tăng giảm nợ hạn - 0,054 0,041 Tỷ lệ Nợ hạn/Dư nợ 0% 0,82% 1,33% (Nguồn: Phịng tín dụng Agribank – Chi nhánh Trảng Bom tính tốn tổng hợp) Tình hình nợ hạn cho vay mua sắm phương tiện lại từ năm 2012 đến 2014 AgriBank chi nhánh Trảng Bom sau: Nợ hạn dư nợ vay mua sắm phương tiện lại năm 2012 tỷ đồng 5,93 tỷ đồng; qua năm 2013 nợ hạn dư nợ vay mua sắm phương tiện lại 0,054 tỷ đồng 6,61 tỷ đồng Nghĩa là, mức chênh lệch tuyệt đối nợ hạn tín dụng tiêu dùng mua sắm phương tiện lại năm 2012 năm 2013 tăng lên 0,054 tỷ đồng Đến 2014 nợ hạn vay mua sắm phương tiện lại có xu hướng tăng thêm mức 0,095 tỷ đồng dư nợ 7,15 tỷ đồng So với năm 2013, nợ hạn năm 2014 có mức chênh lệch tuyệt đối tăng thêm 0,041 tỷ đồng Như vậy, năm 2012 cho vay mua sắm phương tiện lại khơng có nợ q hạn đến năm 2014 nợ hạn vay mua sắm phương tiện lại tăng lên không đáng kể cho thấy công tác thu nợ vốn vay mục đích chưa sâu sắc chưa đạt hiệu chất lượng tín dụng ngân hàng Nợ q hạn cịn thể lực làm việc cán tín dụng việc thẩm định, đánh giá khách hàng, để thực điều đòi hỏi lực cán tín dụng phải khơng ngừng nâng cao 72 Sơ đồ 2.13: Đồ thị biểu diễn nợ hạn cho vay mua sắm phương tiện lại giai đoạn 2012 – 2014 Nợ hạn vay mua sắm PTĐL 0.095 0.1 0.09 0.08 0.07 0.06 0.054 0.05 0.04 0.03 0.02 0.01 0 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Nợ hạn cho vay mua sắm PTĐL Dựa vào số liệu phân tích biểu đồ ta thấy nợ hạn vay mua sắm phương tiện lại giai đoạn 2012 – 2014 có chiều hướng tăng rõ rệt mức tăng không nhiều Không vậy, dư nợ tín dụng tiêu dùng cho vay mua sắm phương tiện lại chi nhánh Trảng Bom lại có chiều hướng tăng lên qua năm Theo đó, tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay mua sắm phương tiện lại AgriBank giai đoạn 2012 – 2014 sau: tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay mua sắm phương tiện lại năm 2012 0%; tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay mua sắm phương tiện lại năm 2013 0,82% Năm 2013, tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay mua sắm phương tiện lại tăng 0,82% so với năm 2012 Tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay mua sắm phương tiện lại năm 2014 1,33% Đến năm 2014 tỷ trọng lại tiếp tục tăng lên 0,51% so với năm 2013 mức chênh lệch nợ hạn tăng thêm 0,041 tỷ đồng dư nợ ngân hàng lại tăng thêm 0,54 tỷ đồng Như vậy, số liệu cho thấy công tác thu nợ cho vay chưa hạn chế hết mức tối đa Tuy nhiên, tỷ lệ nợ hạn cho vay mua sắm phương tiện lại 2% đạt tiêu ngân hàng trung ương đặt ra, nghĩa chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng ổn định hoạt động kinh doanh cho vay mua sắm phương tiện lại ngân hàng diễn bình thường 73 2.3.5.3 Xây dựng, sữa chữa nhà Bảng 2.23.: Tình hình nợ hạn cho vay xây dựng, sữa chữa nhà AgriBank – chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014 Đvt: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Dư nợ TDTD xây dựng, sữa nhà 25,65 24,59 23,12 Nợ hạn TDTD xây dựng, sữa chữa nhà 0,075 0,121 0,153 Mức độ tăng giảm nợ hạn - +0,046 +0,032 Tỷ lệ Nợ hạn/Dư nợ 0,23% 0,5% 0,66% (Nguồn: Phịng tín dụng Agribank – Chi nhánh Trảng Bom tính tốn tổng hợp) Tình hình nợ q hạn cho vay xây dựng, sữa nhà từ năm 2012 đến 2014 AgriBank chi nhánh Trảng Bom sau: Nợ hạn dư nợ vay xây dựng, sữa nhà năm 2012 0,075 tỷ đồng 25,65 tỷ đồng; qua năm 2013 nợ hạn dư nợ vay mua sắm phương tiện lại 0,121 tỷ đồng 24,59 tỷ đồng Nghĩa là, mức chênh lệch tuyệt đối nợ hạn tín dụng tiêu dùng mua sắm phương tiện lại năm 2012 năm 2013 tăng lên 0,046 tỷ đồng Đến 2014 nợ hạn vay mua sắm phương tiện lại có xu hướng tăng thêm mức 0,153 tỷ đồng dư nợ 23,12 tỷ đồng So với năm 2013, nợ hạn năm 2014 có mức chênh lệch tuyệt đối tăng thêm 0,032 tỷ đồng Như vậy, số liệu cho thấy công tác kiểm tra giám sát thu nợ cho vay với mục đích chưa có chặt chẽ Về phía khách hàng, họ chưa thật chủ động việc trách nhiệm trả nợ vay cho ngân hàng họ sử dụng vốn sai mục đích xin vay nêu phương án vay vốn hợp đồng tín dụng ký kết ngân hàng khách hàng nên trước thiết lập quan hệ tín dụng, ngân hàng phải nghiên cứu rõ khách hàng Trên sở ngân hàng đánh giá khả chi trả khách hàng cần quán triệt việc thu thập thông tin khách hàng để giảm thiểu rủi ro tín dụng Nợ hạn thể lực làm việc cán tín dụng việc thẩm định, đánh giá khách hàng, để thực điều đòi hỏi lực cán tín dụng phải khơng ngừng nâng cao 74 Sơ đồ 2.14: Đồ thị biểu diễn nợ hạn cho vay xây dựng, sữa chữa nhà giai đoạn 2012 – 2014 Nợ hạn vay xây dựng, sữa chữa nhà 0.18 0.16 0.153 0.14 0.121 0.12 0.1 0.08 0.075 0.06 0.04 0.02 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Nợ hạn cho vay xây dựng, sữa chữa nhà Thơng qua vào số liệu phân tích biểu đồ ta thấy nợ hạn cho vay xây dựng, sữa nhà giai đoạn 2012 – 2014 có chiều hướng tăng rõ rệt Khơng vậy, dư nợ tín dụng tiêu dùng cho vay xây dựng, sữa nhà chi nhánh Trảng Bom lại có chiều hướng giảm xuống qua năm Theo đó, tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho xây dựng, sữa nhà AgriBank giai đoạn 2012 – 2014 sau: tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay xây dựng, sữa nhà năm 2012 0,23%; tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay xây dựng, sữa nhà năm 2013 0,5% Năm 2013, tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay xây dựng, sữa nhà tăng 0,27% so với năm 2012 Tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay xây dựng, sữa nhà năm 2014 0,66% Đến năm 2014 tỷ trọng lại tiếp tục tăng lên 0,16% so với năm 2013 mức chênh lệch nợ hạn tăng thêm 0,032 tỷ đồng dư nợ ngân hàng lại giảm xuống 1,47 tỷ đồng Như vậy, tỷ lệ nợ hạn cho vay xây dựng, sữa chữa nhà cao so với tỷ lệ nợ hạn cho vay mục đích tỷ lệ 2% đạt yêu cầu tiêu NHTW đưa Bất kỳ ngân hàng dù có áp dụng biện pháp phịng ngừa tốt khơng thể tránh khỏi tình trạng nợ hạn khoản vay Do để hạn chế nợ hạn ngồi việc phịng ngừa cần có biện pháp xử lý khoản nợ hạn phát sinh Đội ngũ cán tín dụng đội ngũ có quan hệ trực tiếp với khách hàng, trực tiếp làm cơng tác thẩm định khách hàng Vì trình độ cán tín dụng có ảnh hưởng quan trọng đến chất lượng khoản vay 75 CHƢƠNG 3: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TRẢNG BOM – ĐỒNG NAI 3.1 KẾT LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH TRẢNG BOM 3.1.1 Những mặt đạt đƣợc Quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014 đạt mặt sau: Sau nhiều năm hoạt động, năm 2014 nguồn vốn huy động ngân hàng AgriBank – chi nhánh Trảng Bom bước khẳng định vị toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam tiếp tục tăng mạnh đạt 1.777 tỷ đồng, tăng lên 481 tỷ đồng so với năm 2012 Qua năm gần đây, kinh tế xã hội diễn biến theo hướng tích cực, năm 2014 tiêu doanh số cho vay ngân hàng AgriBank Trảng Bom tăng mạnh đạt 1.020 tỷ đồng, tăng lên 226 tỷ đồng so với năm 2012 Tổng dư nợ cho vay ngân hàng năm 2014 có chiều hướng tăng đạt 780 tỷ đồng, tăng 217 tỷ đồng so với năm 2012 Tín dụng tiêu dùng đem lại khoản lợi nhuận không nhỏ cho Ngân hàng AgriBank – Chi nhánh Trảng Bom Dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh qua giai đoạn 2012 đến năm 2014 liên tục tăng đánh dấu bước tiến lớn cho vay tiêu dùng Chi nhánh góp phần nâng cao kết hoạt động kinh doanh Năm 2014, dư nợ tiêu dùng 45,4 tỳ đồng so với dư với dư nợ 2012 42,4 tỷ đồng số chênh lệch tuyệt đối tăng lên tỷ đồng Trong đó, năm 2014 dư nợ tiêu dùng hoạt động cho vay mua nhà, đất thay đổi theo chiều hướng tăng lên đạt 15,13 tỷ đồng, số tiếp tục tăng cao so với năm 2012 13,1 tỷ đồng, tăng lên 2,03 tỷ đồng Đối với dư nợ cho vay mua sắm phương tiện lại năm 2014 7,15 tỷ đồng, tăng 1,22 tỷ đồng so với năm 2012 Doanh số tín dụng tiêu dùng hoạt động cho vay mua sắm phương tiện lại tăng qua năm Năm 2014 tăng lên đạt 4,83 tỷ đồng so với năm 2012 4,44 tỷ đồng Cơng tác kiểm sốt thu hồi nợ: Nhờ thực tốt cơng việc kiểm sốt sau vay, tăng cường phòng ngừa rủi ro từ xét duyệt nên tỷ lệ nợ hạn cho vay tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ Doanh số thu nợ tín dụng tiêu dùng AgriBank – chi 76 nhánh Trảng Bom giai đoạn 2012 – 2014 tương đối ổn định Trong đó, tình hình thu nợ hoạt động cho vay mua nhà, đất đạt 73,36% năm 2014 Tình hình thu nợ hoạt động cho vay mua sắm phương tiện lại năm 2014 đạt 88,82% Đối với cho vay xây dựng, sữa chữa nhà, thu nợ loại năm 2014 đạt 109,3% Tín dụng tiêu dùng nâng cao hình ảnh Ngân hàng AgriBank – Chi nhánh Trảng Bom địa bàn tăng khả huy động vốn chi nhánh Hoạt động tín dụng tiêu dùng có hiệu phần nhờ vào uy tín, tên tuổi ngân hàng với đội ngũ cán nhân viên trẻ, động, đủ tài đức nhiệt tình cơng tác Với lực mình, chi nhánh AgriBank Trảng Bom đưa phương hướng, sản phẩm hoàn thiện phù hợp với nhu cầu thị trường, thúc đẩy hoạt động nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu người vay, cung cấp sản phẩm với số tiền cho vay, thời hạn, lãi suất cạnh tranh, tạo điều kiện giúp khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa mang lại lợi ích cho ngân hàng Các yếu tố giúp tăng mạnh doanh số hoạt động tín dụng tiêu dùng, đưa sản phẩm vào sâu rộng thị trường Tóm lại, để đạt kết hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu NHNo&PTNT chi nhánh Trảng Bom ban lãnh đạo có kiến thức trình độ chun mơn cao, giàu kinh nghiệm tầm nhìn chiến lược, đội ngũ nhân viên trẻ, ham học hỏi, đầy nhiệt huyết góp phần nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh nói chung hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng 3.1.2 Những mặt chƣa đạt đƣợc Hoạt động tín dụng tiêu dùng chiếm phần nhỏ tổng dư nợ cho vay ngân hàng AgriBank chi nhánh Trảng Bom Khả sử dụng vốn huy động vào hoạt động tín dụng tiêu dùng, khả sinh lời đồng vốn vay vào hoạt động cấp tín dụng chi nhánh NHN o&PTNT chi nhánh Trảng Bom chưa khai thác triệt để, chiếm tỷ trọng nhỏ việc tạo lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay hoạt động tín dụng tiêu dùng chưa cao, cịn tăng giảm thất thường Ngân hàng chưa phát huy 77 hết nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đem vào sử dụng làm nguồn vốn cho vay tiêu dùng chi nhánh Các sản phẩm theo mục đích cho vay tiêu dùng hẹp, chưa đa dạng hết sản phẩm khác sinh hoạt tiêu dùng khách hàng Khi thẩm định cán tín dụng khơng ý nhiều vào biến động nguồn trả nợ khách hàng tương lai Nợ hạn phát sinh đồng nghĩa với việc phần vốn kinh doanh ngân hàng bị tồn đọng khoản nợ Việc tồn đọng làm cho ngân hàng hội làm ăn khác mà đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Nó làm giảm vịng quay vốn ngân hàng Nói cách khác nợ hạn phát sinh làm giảm doanh số cho vay ngân hàng từ làm giảm hiệu sử dụng vốn Hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) chưa thật hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC: credit information centre) Ngân hàng nhà nước lập để thu nhập thông tin cung cấp thơng tin tín dụng, hỗ trợ hoạt động tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên trung tâm cung cấp thông tin chung không cập nhật thường xuyên nên chưa nơi cung cấp thông tin đáng tin cậy cho Ngân hàng Thông tin khách hàng cung cấp chưa thật xác Vì phần lớn khách hàng tín dụng tiêu dùng ngân hàng AgriBank – chi nhánh Trảng Bom cá nhân hộ gia đình nên chất lượng thơng tin tài họ khơng cao khó kiểm sốt Những thơng tin thu nhập thường ước lượng khơng có chứng từ chứng minh thu nhập Mặt khác để vay vốn khách hàng sẵn sàng khai khơng thật điều gây trở ngại lớn cho cán tín dụng cơng tác thẩm định Phần đơng khách hàng chưa có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng: Những khách hàng có nhu cầu chưa tiếp xúc với Ngân hàng ngại thủ tục rườm rà (ví dụ công chứng giấy tờ, phải bổ sung đầy đủ hồ sơ trước giải ngân) nên không muốn giao dịch với Ngân hàng chấp nhận vay bên ngồi với lãi suất cao giao cho mơi giới tín dụng làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng Ngân hàng 3.2 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH TRẢNG BOM – ĐỒNG NAI 78 Theo Điều 43 Quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 881/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/12/2014 hội đồng thành viên AgriBank Căn báo cáo tổng kết hoạt động sản xuất kinh doanh phương hướng nhiệm vụ NHNo&PTNT chi nhánh Trảng Bom năm 2012, 2013, 2014 Dựa thực trạng tín dụng tiêu dùng ngân hàng AgriBank chi nhánh Trảng Bom năm vừa qua NHNo&PTNT chi nhánh Trảng Bom đưa số định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng thời gian tới sau: Đa dạng hóa cấu cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà đất, sữa chữa nhà, mua sắm phương tiện lại cần khai thác thêm nhu cầu vay tiêu dùng khác người dân cho vay chữa bệnh,tiêu dùng hàng ngày… ngân hàng tìm thêm nguồn khách hàng thu nhiều lợi nhuận Đa dạng hóa cấu cho vay, khơng tập trung tỷ trọng lớn vào mục đích cho vay để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Hoàn thiện thực chặt chẽ quy trình cho vay Làm tốt cơng tác thẩm định khách hàng: phân tích khả thiện chí trả nợ khách hàng, nhân viên tín dụng phải trọng việc phân tích vào khả tương lai khách hàng việc khả sử dụng vốn vay khả hoàn vốn.Nếu làm tốt khâu giảm đáng kể rủi ro cho ngân hàng biết thông tin khách hàng cung cấp có độ xác khơng để biết thái độ khách hàng Thực hiên tốt công tác kiểm tra sau giải ngân: Khơng nên giao nhân viên tín dụng thực cơng việc họ q bận rộn với cơng việc cấp tín dụng mà nên giao cho cán hỗ trợ tín dụng phận chun làm cơng việc Nếu vừa nâng cao hiệu làm việc nhân viên tín dụng vừa trì phát triển mối quan hệ với khách hàng, tìm khách hàng thông qua khách hàng cũ, giảm rủi ro phục vụ tốt cho công tác tiếp thị Rút ngắn thời gian xét cấp tín dụng 79 Thời gian xét cấp tín dụng yếu tố quan trọng thời điểm cạnh tranh thị phần Việc rút ngắn thời gian giúp bổ sung vốn kịp thời cho khách hàng, tránh trường hợp xét cấp tín dụng chậm khiến cho nhu cầu vốn khách hàng trơi qua khách hàng khơng có nhu cầu vay nữa, ngân hàng nguồn thu nhập Bên cạnh tạo ấn tượng không tốt cho khách hàng ngân hàng khách hàng tiềm Các cán tín dụng phịng tín dụng phải thực tác nghiệp hồ sơ vay vốn cách an tồn thời gian nhanh nhất, ln tạo hài lòng khách hàng nhằm tăng dư nợ Mở rộng đối tƣợng cho vay tiêu dùng từ nơi khác đến Theo quy hoạch tổng thể định hướng cho phát triển thị đến năm 2020 dân số đô thị chiếm khoảng 45% dân số nước, sức ép nhà lớn Chi nhánh cần mở rộng cho vay đối tượng từ nơi khác đến làm việc thành phố để tăng thêm lượng khách hàng có nhu cầu tiêu dùng tương lai 80 KẾT LUẬN Nhìn chung hệ thống NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Trảng Bom tiếp tục hoàn thiện phát triển Mỗi năm đổi trưởng thành NHNo & PTNT Huyện Trảng Bom nhanh chóng thích ứng với chế thị trường, bám sát mục tiêu, nhiệm vụ kinh tế xã hội huyện Ngân hàng thực thành công ngiệp phát triển nông nghiệp nông thôn huyện nhà Vốn Ngân hàng thật đến tay người dân giúp họ nâng cao hiệu sản xuất, tạo nhiều cải cho xã hội, góp phần nâng cao sống người dân làm thay đổi mặt nông thôn huyện nhà Đồng thời ln có nhiều nỗ lực đáp ứng nhu cầu kinh tế nhằm cải thiện đời sống nhân dân ngày tốt Trong trình hoạt động, AgriBank chi nhánh Huyện Trảng Bom đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ lĩnh vực tín dụng tín dụng tiêu dùng Qua q trình phân tích thực trạng tín dụng tiêu dùng ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Trảng Bom thấy hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh đánh giá tốt tình hình hoạt động chung Ngân hàng với biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng áp dụng phát huy cao Các tiêu dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ đạt yêu cầu theo kế hoạch nhiệm vụ ngân hàng đề Tuy nhiên, chi nhánh Trảng Bom cần phải tiếp tục phát huy hoạt động tín dụng tiêu dùng nhiều nhằm phù hợp với xu mới, thời đại Hoạt động tín dụng tiêu dùng đặt lên hàng đầu chắn chi nhánh tiếp tục phát triển mạnh, từ khẳng định mạnh cơng đổi đất nước Tóm lại, với lớn mạnh hệ thống NHNo & PTNT, chi nhánh NHNo & PTNT Trảng Bom ngày phát triển giữ vai trò chủ đạo địa bàn huyện Uy tín Ngân hàng ngày nâng cao Đó nhờ vào phấn đấu toàn thể CBCNV, lãnh đạo hướng Ban Giám Đốc Ngân hàng xứng đáng bạn đồng hành thành phần kinh tế, đặc biệt hộ sản xuất nông nghiệp huyện Trảng Bom 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO - TS Nguyễn Minh Kiều, TS Phan Đức Dũng (2014), Phân tích Báo cáo tài chính, NXB Tài chính, TP HCM - Dương Thị Bình Minh, 1998 Lý thuyết tiền tệ Hồ Chí Minh: Nhà xuất giáo dục - Nguyễn Văn Tiến, 2003 Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất thống kê - Thái Văn Đại, 2013 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ - Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê - Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển Nông thôn - Điều lệ hoạt động NHNO&PTNT huyện Trảng Bom - Số liệu báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 NHNO&PTNT huyện Trảng Bom - www.agribank.com.vn - www.sbv.gov.vn (Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) 82 ... Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Việc huy động vốn vàng cơng cụ khác theo quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam  Nghiệp vụ cho vay: Ngân hàng Nông nghiệp. .. NHNO&PTNT CHI NHÁNH TRẢNG BOM – ĐỒNG NAI 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Trảng Bom – Đồng Nai Chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Trảng Bom chi nhánh. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN