Giải pháp phát triển huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh : Luận văn thạc sĩ

1 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU MỤC LỤC CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan họat động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hình thức huy động vốn 1.1.2.1.Các tài khoản giao dịch 1.1.2.2 Vay vốn thị trƣờng tiền tệ 1.1.2.3 Phát triển tài khoản hỗn hợp 1.1.2.4 Vay ngắn hạn qua hợp đồng mua lại 1.1.2.5 Bán chứng khốn hóa khoản cho vay 1.1.2.6 Vốn chiếm dụng 1.1.2.7 Vay thị trƣờng đô la Châu Âu 10 1.1.3 Chi phí cho nguồn vốn tiền gửi phi tiền gửi 10 1.1.3.1 Phƣơng pháp chi phí q khứ bình qn 11 1.1.3.2 Phƣơng pháp chi phí vốn biên tế (cận biên) 13 1.1.3.3 Chi phí huy động vốn hỗn hợp 13 1.1.4 Lựa chọn chi phí rủi ro huy động vốn 14 1.1.4.1 Các rủi ro tác động đến nguồn vốn huy động 14 1.1.4.2 Lựa chọn chi phí rủi ro huy động vốn 15 1.1.5 1.2 Vai trò nguồn vốn huy động NHTM 15 Các nhân tố ảnh hƣởng tới khả huy động vốn NHTM 16 1.2.1 Các nhân tố bên 16 1.2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội 16 1.2.1.2 Mơi trƣờng pháp lý sách kinh tế vĩ mô 17 1.2.2 Các nhân tố bên 17 1.2.2.1 Lãi suất 17 1.2.2.2 Các sản phẩm dịch vụ 18 1.2.2.3 Yếu tố tiết kiệm dân cƣ 19 1.2.2.4 Chiến lƣợc kinh doanh 19 1.2.2.5 Đổi công nghệ 20 1.2.2.6 Công nghệ Marketing 21 1.2.2.7 Thƣơng hiệu 21 1.2.2.8 Chất lƣợng dịch vụ hệ thống mạng lƣới 22 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TPHCM 23 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam Chi nhánh TPHCM 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 23 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV.HCM 25 2.2 Tình hình hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh TPHCM 31 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn 31 2.2.2 Tình hình hoạt động huy động vốn BIDV HCM 39 2.2.2.1 Nguồn vốn huy động 39 2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 40 2.2.2.3 Thị phần nguồn vốn huy động 43 2.3 Nghiên cứu thỏa mãn khách hàng SPDV BIDV.HCM 44 2.3.1 Kết nghiên cứu lần 44 2.3.2 Kết nghiên cứu lần 47 2.4 Nhân định môi trƣờng hoạt động kinh doanh năm 2012 49 2.4.1 Nhận định mơi trƣờng bên ngồi 49 2.4.2 Nhận định môi trƣờng bên 50 2.5 Những tồn hạn chế hoạt động huy động vốn BIDV HCM 52 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TP HCM 55 3.1 Phƣơng hƣớng, nhiệm vụ trọng tâm đến năm 2015 BIDV.HCM 55 3.1.1 Mục tiêu chung 55 3.1.2 Cơng tác tín dụng 56 3.1.3 Công tác phát triển sản phẩm dịch vụ 57 3.1.4 Công tác phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ 57 3.1.5 Phát triển mạng lƣới 59 3.1.6 Công tác quản trị điều hành quản trị nguồn nhân lực 59 3.1.7 Định hƣớng hoạt động huy động vốn BIDV HCM 60 3.2 Các giải pháp phát triển huy động vốn BIDV.HCM 61 3.2.1 Đa dạng hóa nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ 62 3.2.2 Chính sách chăm sóc khách hàng 63 3.2.3 Phát triển chất lƣợng nguồn nhân lực 65 3.2.4 Cơng nghệ hóa SPDV 67 3.2.5 Tăng cƣờng công tác Marketing 68 3.2.6 Nâng cao uy tín vị trí BIDV.HCM 69 3.2.7 Phủ sóng mạng lƣới kênh phân phối 70 3.2.8 Hài hòa cán cân huy động vốn sử dụng vốn 71 3.3 Các đề xuất kiến nghị với BIDV 72 3.3.1 Về nguồn nhân lực 72 3.3.2 Về khách hàng mục tiêu 73 3.3.3 Về sản phẩm dịch vụ 73 3.3.4 Về thƣơng hiệu BIDV 74 3.3.5 Về hoạt động Marketing 75 3.3.6 Về quy trình nghiệp vụ 75 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan họat động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm Vốn huy động: Đây nguồn vốn chủ yếu sử dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Vốn ngân hàng thƣơng mại định đến quy mô khả mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Vốn sở hoạt động ngân hàng, ngân hàng thƣơng mại muốn hoạt động phải có vốn, vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Các kênh huy động chủ yếu kể nhƣ sau: - Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn cá nhân doanh nghiệp, tiền gửi tiết kiệm cá nhân, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu chủ yếu với khách hàng lớn vốn, tổ chức tín dụng khác… - Vay vốn ngân hàng Trung Ƣơng, tổ chức tín dụng tổ chức khác nƣớc… - Vay vốn qua thị trƣờng mở, thị trƣờng vốn Nguồn vốn tăng nhanh dồi dào, có điều kiện để đa dạng hóa danh mục tài sản có, nhƣ: Cho vay TCTD khác, đầu tƣ thị trƣờng tiền gửi, đầu tƣ khác 1.1.2 Các hình thức huy động vốn 1.1.2.1.Các tài khoản giao dịch Các tài khoản giao dịch tài khoản đƣợc khách hàng mở ngân hàng với mục đích để đƣợc ngân hàng cung cấp cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt gồm có: - Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức tín dụng khác: hình thức khách hàng gửi vào rút tiền bất cƣ lúc nào, loại tiền gửi đƣợc hƣởng lãi suất thấp khơng có lãi nhƣng đƣợc hƣởng dịch vụ toán qua hệ thống ngân hàng Do mục đích ngƣời gửi khơng phải để đƣợc hƣởng lợi tức mà để đƣợc ngân hàng cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt - Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, cá nhân: hình thức khách hàng đƣợc rút tiền theo kỳ hạn đƣợc quy định trƣớc Loại hình thức lãi suất cao tiền gửi khơng kỳ hạn mục đích ngƣời gửi tiền hƣởng lợi tức Khách hàng gửi tiền đƣợc cấp số tiền gửi, định kỳ đƣợc nhận lãi nhận gốc đáo hạn, nhƣng không đƣợc tham gia tốn khơng dùng tiền mặt - Tiền gửi tiết kiệm: Là hình thức gửi tiền đƣợc hƣởng lãi theo định kỳ, mức lãi suất tùy theo kỳ hạn gửi đƣợc ngân hàng công bố nhƣ 1, 3, 6, 9, 12 tháng năm, hình thức huy động vốn linh hoạt có kết hợp từ dịch vụ Ngồi nhóm tiền gửi trên, ngân hàng đại cịn có số hình thức khác nhƣ :  Tiền gửi tiết kiệm bậc thang: Là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất tăng theo mức tiền gửi Với kỳ hạn gửi, tiền gửi nhiều lãi suất gửi cao  Tiền gửi tiết kiệm rút dần: Khách hàng định kỳ rút dần số tiền cố định tƣơng lai mà đƣợc hƣởng lãi suất cố định gửi khoản tiền với kỳ hạn xác định thoả thuận suốt kỳ hạn gửi  Tiền gửi có kỳ hạn hƣởng lãi suất theo thời gian thực gửi: Tiền gửi có quy định thời hạn gửi, đƣợc hƣởng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, thích hợp để đầu tƣ khoản tiền nhàn rỗi, ổn định hƣởng lãi suất cao Ngân hàng thƣơng mại đƣa nhiều sản phẩm dịch vụ cụ thể đa dạng hóa hình thức huy động đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao khách hàng 1.1.2.2 Vay vốn thị trường tiền tệ - Các ngân hàng thƣơng mại vay cho vay vốn lẫn thông qua thị trƣờng liên ngân hàng Đây trƣờng hợp ngân hàng có lƣợng tiền gửi Ngân hàng Trung ƣơng thấp không đủ đáp ứng cho nhu cầu chi trả Khi đó, dƣới tổ chức Ngân hàng Trung ƣơng, ngân hàng đƣợc vay ngân hàng khác có lƣợng tiền gửi dƣ thừa Ngân hàng Trung ƣơng, khoản cho vay phận tiền gửi toán nên thời gian vay thƣờng ngày (vay qua đêm) Ngoải ra, ngân hàng cho vay trực tiếp lẫn không qua thị trƣờng liên ngân hàng - Vay ngân hàng Trung Ƣơng: Ngân hàng Trung ƣơng tiếp vốn (cho vay) ngân hàng thƣơng mại thông qua nghiệp vụ chiết khấu tái chiết khấu thƣơng phiếu chứng từ có giá trị cho vay lại theo hồ sơ tín dụng mà ngân hàng thƣơng mại dễ dãi hay khắt khe phụ thuộc vào mục tiêu sách tiền tệ thời kỳ, uy tín chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại - Phát hành chứng tiền gửi: Đây tờ giấy chứng nhận gửi tiền vào ngân hàng chuyển nhƣợng đƣợc có hƣởng lãi lãi suất tùy theo thỏa thuận khách hàng với ngƣời phát hành (lãi suất cố định, lãi suất thị trƣờng) Ở nƣớc giới, chứng tiền gửi ngân hàng phát hành có loại chứng tiền gửi có mệnh giá thấp đƣợc phát hành để huy động vốn dân cƣ, chứng tiền gửi có mệnh giá cao - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng: Là chứng khoán nợ có thời gian dƣới năm, đƣợc ngân hàng phát hành để huy động vốn ngƣời mua kỳ phiếu, trái phiếu 1.1.2.3 Phát triển tài khoản hỗn hợp Là dạng tài khoản tiền gửi phi tiền gửi cho phép kết hợp thực dịch vụ tốn, tiết kiệm, mơi giới đầu tƣ, tín dụng Khách hàng ủy thác dịch vụ trọn gói cho chuyên viên quản lý tài khoản ngân hàng Những đặc điểm thu hút khách hàng loại tài khoản tốc độ, với tiện ích dịch vụ mà khách hàng đƣợc hƣởng 1.1.2.4 Vay ngắn hạn qua hợp đồng mua lại Đây hợp đồng đƣợc ký kết ngân hàng với khách hàng với ngân hàng khác Hợp đồng mua lại thực chất chứng khoán thời điểm tƣơng lai với mức giá xác định hợp đồng Giao dịch thuộc loại qua đêm đến vài tháng, tùy thuộc vào nhu cầu ngân hàng khả vốn chủ thể mua chứng khốn Nhƣ vậy, ngân hàng thỏa mãn nhu cầu vốn mà bán vĩnh viễn chứng khốn chất lƣợng Thơng thƣờng lãi suất hợp đồng mua lại thấp so với lãi suất huy động vốn ngân hàng 1.1.2.5 Bán chứng khốn hóa khoản cho vay - Bán khoản cho vay Các khoản cho vay cuả ngân hàng việc đƣợc sử dụng nhƣ tài sản chấp hoạt động phát hành chứng khoán để thu hút nguồn vốn mới, mà chúng cịn bán cho ngân hàng khác Ban đầu, bán khoản cho vay đƣợc thực ngân hàng lớn, nhƣng nghiệp vụ đƣợc mở rộng đến ngân hàng với đủ loại quy mô khác Ngƣời mua khoản cho vay chủ yếu ngân hàng ( bao gồm ngân hàng nƣớc ngồi có mục đích tìm kiếm vị trí chắn thị trƣờng nội địa), công ty bảo hiểm, quỹ hƣu trí, cơng ty phi tài lớn, cac quỹ tƣơng hỗ (gồm quỹ tập trung mua vay có vấn đề) ngân hàng đầu tƣ Ngƣời bán chủ yếu ngân hàng trung tam tiền tệ, ngân hàng nƣớc Ngân hàng thƣờng bán khoản nợ cho vay có kỳ hạn dƣới 90 ngày, khoản cho vay khoản cho vay đƣợc thời gian - Chứng khốn hóa khoản vay tài sản khác Là phƣơng pháp huy động vốn hạn chế rủi ro đơn giản ngân hàng, đƣợc phát triển đầy đủ trƣớc năm 1970 Chứng khốn hóa tài sản địi hỏi ngân hàng dành riêng nhóm tài sản sinh lời nhƣ khoản cho vay, mua nhà chấp cho vay tiêu dùng bán thị trƣờng chứng khốn đƣợc phát hành tài sản Khi tài sản đƣợc tốn (ngƣời vay hồn trả vốn vay lãi cho ngân hàng) ngân hàng chuyển khoản toán ngƣời sở hữu chứng khốn nói Về chất, khoản vay ngân hàng đƣợc chuyển thành chứng khoán đƣợc mua bán tự Về phần mình, ngân hàng nhận phần vốn bỏ để có tài sản sử dụng nguồn vốn vay vào việc tạo tài sản để trang trải khoản chi phí hoạt động Đây hình thức giúp ngân hàng thay đổi tài sản có thành nguồn vốn cho Thơng thƣờng khoản nợ bán khoản nợ có chất lƣợng cao, tức khoản nợ mà chắn ngân hàng thu hồi đƣợc Khi chứng khốn hóa khoản nợ, ngân hàng biến khoản cho vay thành loại chứng khốn mua bán đƣợc thị trƣờng 1.1.2.6 Vốn chiếm dụng Là việc ngân hàng sử dụng loại tiền gửi nghĩa vụ khác hàng trình tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt (nhƣ khoản tiền khách hàng ký quỹ để bảo chi séc, mở thƣ tín dụng, bảo lãnh ngân hàng…) để tạm thời đáp ứng nhu cầu vay vốn ngân hàng 10 1.1.2.7 Vay thị trường đô la Châu Âu Do thị trƣờng vốn hóa lớn có nhiều hình thức cho vay ngắn hạn, nhiều cơng cụ vốn-nợ 1.1.3 Chi phí cho nguồn vốn tiền gửi phi tiền gửi Chi phí huy động vốn khoản chi phí đƣợc cấu thành chi phí lãi phải trả cho khoản tiền gửi khách hàng chi phí phi lãi phát sinh q trình huy động vốn Ngân hàng dễ dàng hạ thấp chi phí tiền gửi phụ thuộc vào nhiều yếu tố nhƣ mức cung tiền gửi, khả cạnh tranh ngân hàng, lãi suất cho vay Chênh lêch lãi suất tiền gửi cho vay ngƣời tiêu dùng thực trả cho dịch vụ tài trung gian ngân hàng Mức chênh lệch lớn hay nhỏ phụ thuộc vào sức ép cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng sức ép từ đối thủ cạnh tranh Những loại tiền gửi khác tƣơng ứng với mức độ rủi ro khác định lãi suất huy động khác nhau, ví dụ nhƣ tiền gửi có kỳ hạn có rủi ro thấp tiền gửi không kỳ hạn Theo cách nói truyền thống, ngân hàng có hai lãnh vực kinh doanh nòng cốt: huy động vốn lựa chọn tài sản sinh lời để đầu tƣ nguồn vốn huy động đƣợc Các ngân hàng nỗ lực để tạo lợi nhuận từ hai lĩnh vực Do đó, phƣơng pháp xác định chi phí huy động vốn hữu ích cho ngân hàng để xây dựng sách kinh doanh có hiệu Có hai lý chủ yếu mà ngân hàng quan tâm xác định chi phí huy động vốn: - Tính tốn tƣơng đối xác chi phí huy động vốn yếu tố để xác định mức lợi nhuận mà ngân hàng cần thu đƣợc từ tài sản có sinh lời - Loại hình nguồn vốn mà ngân hàng huy động đƣợc việc sử dụng nguồn vốn nầy ảnh hƣởng đến rủi ro khoản, rủi ro lãi suất rủi ro vốn 63 3.2.2 Chính sách chăm sóc khách hàng Với mục tiêu trì khách hàng có, phát triển thu hút mạnh mẽ khách hàng mới, phân loại khách hàng tiền gửi theo phân đoạn khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu từ xây dựng sách sản phẩm, giá marketing phù hợp với đối tƣợng khách hàng cần đƣợc triển khai thực cách đồng tồn hệ thống Chính sách khách hàng cần phân theo đối tƣợng: sách khách hàng cá nhân, sách khách hàng doanh nghiệp, sách khách hàng ĐCTC  Chính sách khách hàng cá nhân BIDV HCM thực phân đoạn khách hàng theo nhóm: khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết khách hàng phổ thơng để thực sách khách hàng nhƣ sau: - Khách hàng quan trọng: nhóm khách hàng có số dƣ tiền gửi bình qn 500 triệu đồng Đối với nhóm khách hàng này, BIDV HCM cần đặc biệt trọng cơng tác chăm sóc khách hàng, có sách đối xử tạo khác biệt thơng qua việc xây dựng danh mục sản phẩm, sách giá cách thức phục vụ riêng - Nhóm khách hàng thân thiết: nhóm khách hàng có số dƣ tiền gửi bình quân từ 100 triệu – 500 triệu đồng Đối với nhóm khách hàng này, BIDV HCM nên trọng triển khai sách sau để trì phát triển họ trở thành khách hàng quan trọng tƣơng lai - Nhóm khách hàng phổ thơng: Là nhóm khách hàng có số dƣ tiền gửi bình qn dƣới 100 triệu đồng Chính sách chăm sóc: - Cần quan tâm đến khách hàng vào dịp đặc biệt khách hàng, thƣờng xuyên giữ liên hệ, chủ động thông tin cho khách hàng sản phẩm mới, chiến dịch khuyến ngân hàng 64 - Bố trí phục vụ địa điểm giao dịch khách hàng khu vực riêng ngân hàng - Bố trí phục vụ quầy giao dịch, sử dụng dịch vụ tự phục vụ nhƣ ATM, POS, internet banking, mobile banking… - Tăng cƣờng cơng tác chăm sóc khách hàng trƣớc, sau cung cấp sản phẩm, dịch vụ, chủ động thực chƣơng trình marketing, quảng bá, tiếp thị phù hợp với địa bàn đối tƣợng khách hàng  Chính sách khách hàng doanh nghiệp Xây dựng sách huy động vốn khách hàng doanh nghiệp thống toàn hệ thống Chính sách khách hàng cần bao gồm sách phát triển dịch vụ hỗ trợ nhằm lôi kéo khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn Kết hợp huy động vốn với sản phẩm khác nhằm cung cấp cho doanh nghiệp khả tổng thể quản lý dịng tiền, từ tƣ vấn định đầu tƣ hiệu Duy trì tiếp tục phát triển khách hàng mới, khách hàng mục tiêu: - Nhóm khách hàng trì: Tập đồn, Tổng cơng ty, nhóm khách hàng quan trọng chủ lực, chiến lƣợc - Nhóm khách hàng đẩy mạnh: Tập đồn kinh tế tƣ nhân lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi Tại BIDV HCM có sách hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, giúp công ty dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ƣu đãi với lãi suất thấp, giúp công ty giảm đƣợc chi phí đầu tƣ nâng cao hiệu kinh doanh  Chính sách khách hàng định chế tài BIDV HCM có sách cụ thể riêng biệt cho đối tƣợng khách hàng ĐCTC: ĐCTC ngân hàng ĐCTC phi ngân hàng Chăm sóc khách hàng nhiệm vụ thiết thực để trì nguồn vốn ổn định lâu dài, sách chăm sóc khách hàng cần thực nhƣ sau: 65 - Phục vụ khách hàng theo cách mà họ mong muốn đƣợc phục vụ làm việc cần thiết để giữ khách hàng bạn có - Phục vụ khách hàng cách tốt từ đầu, chăm sóc tốt lúc sử dụng sau sử dụng tiếp tục sử dụng dịch vụ BIDV HCM - Giải tốt phàn nàn, khiếu nại khách hàng, đồng thời tìm hiếu lắng nghe họ cần gì, muốn gì, trọng khách hàng, xử lý nhanh chóng hiệu - Cung cấp nhiều mức tối thiểu phục vụ tốt - Tạo đƣợc niềm tin cho khách hàng Niềm tin khách hàng phản ánh mực độ thành công ngân hàng thị trƣờng Có đƣợc niềm tin khách hàng doanh nghiệp nắm giữ tài sản vô giá bảo đảm cho phát triển bền vững Khi tạo đƣợc niềm tin cho khách hàng, việc đảm bảo chất lƣợng sản phẩm dịch vụ nhƣ cam kết, ngân hàng cịn có nhiều hoạt động khác nhằm trì nâng cao mức độ tin tƣởng khách hàng thơng qua chƣơng trình hậu mãi, tri ân… BIDV HCM dần đầu tƣ vào nâng cao chất lƣợng phục vụ theo nhu cầu khách hàng trọng phát triển sản phẩm Thay cho cách bán hàng truyền thống chờ khách hàng đến giao dịch theo nhu cầu, đến ngân hàng chủ động việc tiếp cận tiếp thị tƣ vấn sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng 3.2.3 Phát triển chất lƣợng nguồn nhân lực Thực nghiêm túc 10 nguyên tắc giao dịch BIDV ban hành, đƣợc phân làm nhóm: Nhóm yêu cầu phong cách với nguyên tắc (Lời chào thân thiện - Trang phục gọn gàng - Tác phong nhẹ nhanh - Nghiệp vụ tinh anh - Sẵn sàng tài liệu) Nhóm yêu cầu chất lƣợng (Nghe nói - Biết cách ƣu tiên - Hƣớng dẫn thƣờng xuyên - Cách thức cần chuyên - Làm nhƣ cam kết) Đây tổng hợp phong cách bán hàng chuyên nghiệp Dựa 10 nguyên tắc giao dịch này, cán thực hành thật tốt, khách hàng đến giao dịch lần BIDV.HCM chắn trở thành khách hàng thƣờng xuyên chi nhánh 66 Cơ cấu, xếp lại tổ chức, nhân cho phù hợp với mơ hình hoạt động TA2 Trong tập trung đào tạo phát triển khối Quan hệ khách hàng dịch vụ khách hàng cá nhân theo hƣớng chun nghiệp Thực chun mơn hố nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch, kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng nhận thức tầm quan trọng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Bên cạnh đó, ln đề cao tinh thần cộng tác làm việc theo nhóm cán nhân viên Đào tạo không dừng lại mức độ đơn bán sản phẩm cho khách hàng để hoàn thành tiêu, mà tiến đến nhà tƣ vấn cho khách hàng suốt chu trình tài khác sống họ nhƣ lập kế hoạch cho việc học hành, mua xe, mua nhà lần đầu, thành lập doanh nghiệp, du lịch Chủ động phối hợp với đơn vị thành viên BIDV thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn kỹ bán hàng tiện ích sản phẩm dịch vụ tài khác nhƣ bảo hiểm, chứng khốn, nhằm tăng cƣờng cơng tác bán chéo sản phẩm dịch vụ BIDV Tiếp tục trì phát triển sách khen thƣởng nhƣ: tăng lƣơng cho nhân viên có sáng kiến, cơng trình nghiên cứu khoa học có tính ứng dụng cao hoạt động ngân hàng bán lẻ, nhân viên đạt kết xuất sắc qua khoá huấn luyện ngắn hạn, dài hạn, chí chƣơng trình tự học nhằm động viên khuyến khích tinh thần học hỏi không ngừng cán nhân viên chi nhánh Phƣơng châm giữ vững gia tăng tối đa khách hàng cá nhân: Thực phân giao kế hoạch đến giao dịch viên, có sách động lực kịp thời để khuyến khích cá nhân có thành tích tốt cơng tác phát triển khách hàng cơng tác huy động vốn, có biện pháp chế tài cá nhân làm khách hàng, giảm nguồn vốn Tổ chức lớp học chuyên đề hàng tuần dành cho tất cán công nhân viên, khối Quan hệ khách hàng Dịch vụ khách hàng nhằm nâng cao kỹ 67 nghiệp vụ nhƣ am hiểu quy trình, quy định, văn pháp luật mới: Các lớp tập huấn pháp luật ngân hàng, phổ biến văn luật dƣới luật nhằm nâng cao khả hiểu biết luật pháp sâu rộng đến cán nhân viên Chi nhánh, nâng cao quản trị rủi ro tác nghiệp nhƣ điều hành Các lớp đào tạo chuyên môn nghiệp vụ: Phát triển kinh doanh Ngân hàng Bán lẻ, nội dung liên quan đến Sản phẩm dịch vụ, tiền gửi, tiền vay cho đối tƣơng khách hàng chƣơng trình đào tạo, tập huấn nghiệp vụ nhƣ chế độ chứng từ kế tốn, quy trình mua bán ngoại tệ, quy trình giao dịch cửa, cơng tác an tồn kho quỹ… Bên cạnh lớp học kỹ mềm đƣợc quan tâm đầu tƣ: Kỹ bán hàng, giao tiếp chăm sóc khách hàng; Lớp đào tạo luyện kỹ sáng tạo làm việc nhóm; Lớp đào tạo kỹ quản lý, nâng cao hiệu hoạt động nhóm nghệ thuật giao tiến dành cho nhà quản lý… 3.2.4 Cơng nghệ hóa SPDV Có thể nói cơng nghệ tảng, chìa khố thành cơng BIDV tình hình cạnh tranh gay gắt nhƣ thị trƣờng ngân hàng bán lẻ Hệ thống sản phẩm ngân hàng điện tử BIDV triển khai đồng với ngân hàng khác Tuy nhiên, dịch vụ dừng lại mức truy vấn thông tin, chƣa cho phép thực tốn Bên cạnh đó, chất lƣợng dịch vụ chƣa cao, hay bị lỗi phát sinh nhiều bất cập gây khó khăn cho khách hàng Do đó, cần nghiên cứu chỉnh sửa lỗi kỹ thuật thƣờng gặp dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Cần mạnh dạn đầu tƣ vào công nghệ ngân hàng để phát triển dịch vụ ngày tốt Với công nghệ ngân hàng đại, việc tốn quốc tế, chuyển tiền nhanh tồn cầu, toán điện tử liên ngân hàng, chuyển tiền điện tử, tiền khách hàng đƣợc toán cách nhanh chóng tiện lợi 68 Khơng ngừng nâng cao chất lƣợng công nghệ ngân hàng trực tuyến giúp gia tăng tiện ích tiết kiệm thời gian cho khách hàng giao dịch Phát triển công nghệ ngân hàng điện tử phải đồng thời trọng nâng cao tính bảo mật thơng tin khách hàng giao dịch Nâng cấp chƣơng trình ứng dụng, kịp thời cung cấp thông tin phục vụ quản trị điều hành quản lý hiệu kinh doanh phịng/ĐVTT 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác Marketing Để thực thành cơng Marketing Ngân hàng, ngồi phận chun trách phân tích tất nhân viên nhƣ ban lãnh đạo phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm hoạt động Ngân hàng Bên cạnh đặc biệt trọng nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên đặc biệt nhân viên giao dịch quầy Thái độ phục vụ yếu tố tạo nên ấn tƣợng khách hàng Ngân hàng Với phục vụ tận tình mình, cán công nhân viên tham gia cách tự nhiên vào hoạt động Marketing Ngân hàng Trƣớc triển khai sản phẩm mới, Hội sở nên có buổi tập huấn cho giao dịch viên nắm rõ nghiệp vụ để tƣ vấn avf hƣớng dẫn cho khách hàng tốt (hiện Chi nhánh triển khai theo công văn nhƣng ý diễn đạt công văn chƣa rõ ràng) Khi phát triển sản phẩm cần có chƣơng trình quảng cáo mang tính tồn hệ thống phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ VTV, HTV, báo, đài, xe buýt, siêu thị, khu vui chơi thực trog thời gian dài lặp lại định kỳ để nhiều khách hàng biết đến sản phẩm Nhắm đối tƣợng khách hàng mục tiêu: dân cƣ tầng lớp trí thức nhƣ ngƣời xe Taxi, xe Bus, ngƣời trọ, ngƣời xe ôtô Quảng cáo hệ thống hình LCD đặt chung cƣ, cao ốc VP, Siêu thị Bệnh viện, kênh truyền thơng quảng cáo mới, chi phí hợp lý mang lại hiệu quảng cáo cao 69 Sản phẩm nên áp dụng cho sổ tiết kiệm gửi đáo hạn (Trƣờng hợp khách hàng đáo hạn sổ không đến ngân hàng nhƣng hƣởng đƣợc sách khuyến mãi.) Tích cực tham gia hoạt động cộng đồng nhằm đƣa hình ảnh BIDV đến gần với đông đảo ngƣời dân Ngồi ra, cần tài trợ chƣơng trình hoạt động Sinh viên trung tâm văn hóa lớn nhƣ nhà Văn hóa Thanh niên TPHCM, trƣờng Đại Học Đây đối tƣợng khách hàng tiềm có thu nhập ổn định địa vị cao tƣơng lai Hơn chi phí tài trợ cho đối tƣợng thấp mang lại hiệu cao Triển khai đồng bộ nhận diện thƣơng hiệu BIDV thống Hội sở chi nhánh phòng giao dịch Thiết lập chƣơng trình tặng quà trị ân khách hàng CBNV Chi nhánh ngày lễ lớn ngày thành lập Ngành, thành lập Chi nhánh 3.2.6 Nâng cao uy tín vị trí BIDV.HCM Trong hoạt động Ngân hàng vị uy tín Ngân hàng có ảnh hƣởng đến kết hoạt động Ngân hàng Nếu Ngân hàng địa bàn đƣa mức lãi suất huy động nhƣ nhau, cung ứng sản phẩm dịch vụ nhƣ Ngân hàng có vị uy tín cao thu hút đƣợc nhiều khách hàng khách hàng lớn Uy tín Ngân hàng đƣợc thể hoạt động Ngân hàng nhƣ khả sẵn sàng chi trả theo nhu cầu khách hàng, khả đối phó với trƣờng hợp khách hàng rút tiền với khối lƣợng lớn đột xuất, khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng nhƣ tiện ích mà Ngân hàng mang lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm Ngân hàng Nhƣ với khả Ngân hàng tạo đƣợc hình ảnh riêng lịng thị trƣờng, Ngân hàng lớn có uy tín danh tiếng nhiều năm có đƣợc lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt 70 động Ngân hàng nói chung Sự tin tƣởng khách hàng giúp cho Ngân hàng ổn định khối lƣợng vốn huy động tiết kiệm đƣợc chi phí huy động, nâng cao khả thu hút giữ đƣợc khách hàng chí trƣờng hợp lãi suất huy động tiền gửi có thấp chút nhƣng ngƣời gửi tiền lựa chọn Ngân hàng để gửi tiền mà khơng tìm đến Ngân hàng khác trả lãi hấp dẫn họ cho đồng vốn tuyệt đối an tồn Ngồi ra, uy tín ngân hàng khơng chất lƣợng sản phẩm dịch vụ mà thể bác bảo vệ, ngƣời giữ xe,… Một khách hàng đến BIDV.HCM khơng biết đƣợc chất lƣợng dịch vụ sao, nhƣng từ bƣớc vào cửa nhận đƣợc chào đón nhiệt tình anh bảo vệ/anh giữ xe họ cảm thấy vui đƣợc quan tâm Chính điều tạo ấn tƣợng đẹp hình ảnh BIDV mắt khách hàng Vì để nâng tầm vị thể BIDV.HCM cần đào tạo tính chun nghiệp, thân thiện từ nhân viên bán hàng đến anh bảo vệ chị lao công… để khách hàng đến với BIDV.HCM nhƣ ngơi nhà họ Chính khách hàng kênh truyền thơng hiệu để quảng bá hình ảnh BIDV 3.2.7 Phủ sóng mạng lƣới kênh phân phối Nâng cao quy mô chất lƣợng kinh doanh hệ thống mạng lƣới, mạnh lƣợng chất nhằm mở rộng địa bàn hoạt động, tiếp cận khách hàng tốt để đẩy mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ Gia tăng tiện ích cho khách hàng qua việc thành lập điểm giao dịch số quận trọng điểm đơng dân có mức bán lẻ hàng hóa, dịch vụ cao để phục vụ làm việc; thành lập bàn giao dịch riêng phục vụ khách hàng VIP Đối với địa bàn tiềm phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nhƣng chi nhánh chƣa có đủ điều kiện để thành lập Phịng giao dịch, chi nhánh nghiên cứu thành lập Tổ bán hàng chăm sóc khách hàng lƣu động nhằm chủ động tìm kiếm, tiếp thị phục vụ khách hàng 71 Cơ cấu lại hoạt động phòng giao dịch, sửa chữa mặt giao dịch khang trang, mang tính cởi mở thân thiện đến với khách hàng Tích cực mở rộng phát triển kênh phân phối (mạng lƣới ATM, POS/EDC, Homebanking, Directbanking,…) tạo tiện ích gia tăng cho khách hàng giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng Chú trọng thật vào kênh phân phối điện tử qua việc ứng dụng công nghệ (internet/phone/sms banking), việc địi hỏi chi phí cao từ ban đầu Các chi phí cao việc mở rộng thị trƣờng đƣợc giải phần với việc phối hợp với công ty viễn thông sử dụng kênh phân phối điện tử Thực liên kết với đại lý mua bán xe ôtô, hệ thống siêu thị, khu vui chơi giải trí, điểm du lịch để nhân viên cơng ty nhà phân phối sản phẩm dịch vụ cho BIDV 3.2.8 Hài hòa cán cân huy động vốn sử dụng vốn Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vững Do vậy, với chiến lƣợc huy động vốn, Ngân hàng cần phải có chiến lƣợc sử dụng vốn đắn cho thời gian trƣớc mắt lâu dài cách có hiệu tiết kiệm Vì thế, hoạt động huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả, tỷ lệ an toàn tối thiểu tỷ lệ an toàn tối đa nguồn vốn ngắn hạn đƣợc sử dụng vay trung dài hạn, tỷ lệ dự trữ tối đa cho vay số dƣ tiền gửi theo định thông đốc Ngân hàng nhà nƣớc thực tế hoạt động kinh doanh Ngân hàng Các giải pháp nhƣ sau: Rà soát danh sách khách hàng có số dƣ tiền gửi giảm mạnh, kết hợp với sách tín dụng để khuyết khích khách hàng chuyển tiền giao dịch toán Chi nhánh gửi kỳ hạn KH có tiền tạm thời nhàn rỗi Khai thác nguồn vốn từ Doanh nghiệp vừa nhỏ có giao dịch chi nhánh nhằm phát triển nguồn vốn ổn định thời gian tới ban hành sách chăm sóc phù hợp với đối tƣợng 72 Giám sát dịng tiền khách hàng có quan hệ tín dụng, đảm bảo tỷ lệ doanh thu chuyển Chi nhánh cao so với tăng trƣởng tín dụng, tạo vốn toán ổn định gia tăng nguồn vốn giá rẻ  Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng chi nhánh: ƣu tiên giải ngân cho doanh nghiệp đơn vị thụ hƣởng có tài khoản hệ thống BIDV, hạn chế đến mức tối đa chuyển khoản hệ thống Trƣờng hợp đơn vị thụ hƣởng chƣa có tài khoản BIDV, yêu cầu đến mức tối đa đơn vị mở tài khoản BIDV HCMC miễn giảm 100% loại phí chuyển tiền phát sinh Ngồi ra, để khuyến khích doanh nghiệp có nhiều đơn vị thụ hƣởng mở tài khoản giải ngân BIDV, Hội đồng tín dụng chi nhánh xem xét giảm lãi suất cho vay doanh nghiệp  Đối với khách hàng chưa có quan hệ tín dụng, quan hệ tiền gửi: đơn vị thụ hƣởng chƣa có tài khoản BIDV, khuyến khích khách hàng mở tài khoản miễn 100% loại phí chuyển tiền phí giao dịch tiền mặt phát sinh 3.3 Các đề xuất kiến nghị với BIDV 3.3.1 Về nguồn nhân lực Hiện nay, với xuất hiên nhiều ngân hàng nƣớc, mà trình độ cơng nghê, sản phẩm gần nhƣ khơng có khác biệt, ngân hàng nâng cao tính cạnh tranh chất lƣợng phục vụ đội ngũ cán nhân viên Chất lƣợng nhân viên cao lợi cạnh tranh ngân hàng lớn Vì vậy, cần mở lớp huấn luyện nhằm nâng cao kỹ giao tiếp bán hàng chuyên nghiệp cho cán giao dịch trực tiếp với khác hàng Sự lớn lên máy ngân hàng phải luôn đôi với lớn lên máy vận hành, nguyên tắc xây dựng nguồn nhân lực Đẩy mạnh hoạt động Trung tâm đào tạo BIDV thông qua việc tăng cƣờng hợp tác, mở rộng liên kết với trƣờng Đại học chuyên ngành Tài 73 ngân hàng nhƣ Đại học Kinh tế, Đại học Ngân hàng, Đại học Ngoại thƣơng; viện, trung tâm đào tạo nghiệp vụ, kỹ Tuyển chọn cán ƣu tú tham gia khố đào tạo học tập nƣớc ngồi để tiếp thu thành tựu mới, từ nghiên cứu, sáng tạo ứng dụng hiệu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ BIDV Cần nâng cao lực nhân viên, giúp cán nhân viên hiểu tầm quan trọng mình, thƣờng xuyên quan tâm đến nguyện vọng nhân viên, khuyến khích sách lƣơng bổng, khuyến khích tinh thần, nâng cao đời sống cán công nhân viên Một nhân viên nhận thấy mái nhà thứ họ, họ trung thành đóng góp với nhiệm vụ đƣợc giao 3.3.2 Về khách hàng mục tiêu Các Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) xuất phát từ hình thức kinh tế hộ gia đình ngày nắm giữ vị trí quan trọng phát triển kinh tế đất nƣớc Hiện nay, hầu hết NHTM cổ phần NHNNg xem DNVVN nhóm khách hàng bán lẻ mục tiêu thực hình thức chăm sóc nhƣ khách hàng cá nhân thơng thƣờng Khơng thể đứng ngồi xu phát triển chung thị trƣờng, thời gian tới BIDV nên trọng xếp đối tƣợng khách hàng vào nhóm khách hàng bán lẻ mục tiêu 3.3.3 Về sản phẩm dịch vụ Khơng ngừng đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ hƣớng tới khách hàng nhiều hơn, nâng cao tiện ích sản phẩm chất lƣợng dịch vụ cung ứng Lựa chọn xác định sản phẩm cốt lõi tạo tính khác biệt lợi cạnh tranh thƣơng hiệu bán lẻ BIDV Các sản phẩm dịch vụ nên phù hợp với đặc điểm địa bàn, phong tục tập quán vùng triển khai Nghiên cứu phát triển thêm sản phẩm dịch vụ phục vụ cho tầng lớp khách hàng có thu nhập cao nhƣ bảo quản tài sản, tƣ vấn tài chính, tƣ vấn đầu tƣ 74 Cung ứng dịch vụ sản phẩm phải kết hợp yếu tố công nghê, đội ngũ nhân viên khách hàng Kết hợp chặt chẽ yếu tố với nhau, góp phần việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, tạo uy tín hình ảnh ngân hàng Thành lập Call Center phục vụ khách hàng 24/24: tuyển chọn huấn luyện đội ngũ tƣ vấn viên chuyên nghiệp có kiến thức am hiểu tảng tổng quát sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tƣ vấn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng kịp thời Khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến, cải tiến hoạt động, thủ tục nghiệp vụ nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.3.4 Về thƣơng hiệu BIDV Trong lĩnh vực ngân hàng – lĩnh vực kinh doanh dựa sở “niềm tin”, chữ “tín”, THƢƠNG HIỆU trở nên quan trọng hết Với hàng trăm hệ thống ngân hàng, tổ chức tín dụng dày đặc nhƣ nay, yếu tố cạnh tranh ngày khốc liệt Tuy nhiên, không thễ cạnh tranh hình thức chạy đua hạ lãi suất đầu ra, tăng lãi suất đầu vào hay giảm, miễn loại phí, gia tang khuyến mãi… Đó kiểu “cạnh tranh tự sát” Thực tế cho thấy, nhiều trƣờng hợp khách hàng lựa chọn đến với ngân hàng có sách khuyến mãi, cạnh tranh hấp dẫn Mấu chốt khách hàng QUEN HÀI LỊNG với ngân hàng Khách hàng hồn tồn TIN TƢỞNG vào ngân hàng Đó GIÁ TRỊ THƢƠNG HIỆU mà ngân hàng tạo dựng đƣợc với khách hàng Vì BIDV.HCM cần: Chuẩn hóa lại tồn giá trị cốt lõi thƣơng thiệu BIDV (tầm nhìn, sứ mạng…) Trên sở đó, qn triệt sâu rộng đến tồn thể cán cơng nhân viên toàn hệ thống hiểu, ghi nhớ thực thi cách nghiêm túc Đó sở tảng để phác họa với công chúng BIDV khác biệt với ngân hàng, định chế tài khác 75 Thực truyền thông quán để tạo sức mạnh cộng hƣởng Thƣờng xuyên truyền thông tới công chúng phạm vi nƣớc Các nội dung truyền thơng phải thiết thực, gắn với lợi ích mối quan tâm khách hàng, cộng động Thông điệp hình ảnh truyền thơng thống tồn hệ thống Truyền thông sản phẩm dịch vụ, hoạt động đơn vị thành viên cần thống với thƣơng hiệu chung Triển khai áp dụng nhận diện thƣơng hiệu cách đồng bộ, triệt để Trƣớc mắt tập trung vào số cấu phần bên nhƣ biển thƣơng hiệu, biển tên, biển logo, đồng phục… 3.3.5 Về hoạt động Marketing BIDV nên có chiến lƣợc marketing rõ ràng, quán, thể đƣợc đẳng cấp thƣơng hiệu để tạo chỗ đứng vững tâm trí khách hàng Marketing thể qua hình ảnh trang web thức ngân hàng Trong thời gian qua, trang web BIDV bị đánh giá chƣa chuyên nghiệp, chƣa gây đƣợc ấn tƣợng sâu sắc cho khách hàng quảng bá sản phẩm dịch vụ Thiết nghĩ giai đoạn mới, đơi với việc đẩy mạnh hình thức quảng bá phƣơng tiện truyền thông, hoạt động cộng đồng, BIDV nên đầu tƣ đổi trang web để thể chuyên nghiệp đẳng cấp, truyền tải hình ảnh đến khách hàng cách ngắn gọn, súc tích, đảm bảo khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin sản phẩm dịch vụ tiện ích cách nhanh chóng 3.3.6 Về quy trình nghiệp vụ Phát triển ngân hàng bán lẻ địi hỏi cơng nghệ quy trình nghiệp vụ đại, nhanh chóng Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV giao dịch với nhiều loại giấy tờ thủ tục quy trình nghiệp vụ phức tạp, làm nhiều thời gian giảm hình ảnh chuyên nghiệp BIDV mắt khách hàng Do đó, thời gian tới BIDV nên nghiên cứu chỉnh sửa cập nhật 76 quy trình, quy định xử lý nghiệp vụ phù hợp với xu phát triển thị trƣờng, tăng khả cạnh tranh chất lƣợng dịch vụ 3.3.7 Tăng cƣờng lực quản trị điều hành: Tăng cƣờng lực quản trị điều hành theo tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao lý quản lý trình độ chun mơn, ngoại ngữ đội ngũ cán quản lý, nâng cao khả giao tiếp, đàm phán thiết lập quan hệ với đối tác Tăng cƣờng lực quản trị rủi ro, nâng cao chất lƣợng hiệu công việc Rủi ro ngân hàng thao tác nghiệp cụ thể, nhân viên cụ thể Điều địi hỏi phải bố trí cơng việc phù hợp với lực, sở trƣờng họ tránh đƣợc rủi ro hoạt động kinh doanh Với áp lực cạnh tranh, yêu cầu chuẩn hoá hoạt động tổ chức theo hƣớng gọn nhẹ, hiệu đòi hỏi ngân hàng lớn nhƣ ngân hàng quy mơ nhỏ Xây dựng văn hố quản trị lành mạnh, tạo môi trƣờng thuận lợi cho việc áp dụng nguyên tắc thông lệ quản trị rủi ro Cần trọng nâng cao chất lƣợng công tác kiểm soát nội sở áp dụng hệ thống công nghệ ngân hàng đại, để phát tiềm ẩn rủi ro, có biện pháp ngăn chặn kịp thời Nhƣng không nên nhấn mạnh đến kiểm tra, kiểm soát nội dễ đánh tính sáng tạo cơng việc KẾT LUẬN CHƢƠNG Nhằm phát triển ngân hàng vững mạnh, động sản phẩm dịch vụ ngân hàng đƣợc đáp ứng cách tốt nhất, nhanh chóng nhất, BIDV.HCM cần có chiến lƣợc cụ thể: đa dạng hóa sản phẩm dụng vụ, sách chăm sóc khách hàng hợp lý, phát triển mạng lƣới rộng khắp, đại hóa cơng nghệ ngân hàng gắn liền đổi phong cách giao dịch nhân viên, lực quản lý lãnh đạo, đẩy mạnh hoạt động marketing, tiếp thị, quảng cáo huy động vốn từ nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao thƣơng hiệu, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tốt Làm tròn vai trở thành ngân hàng vừa bán buôn bán lẻ tốt 77 KẾT LUẬN Nền kinh tế nƣớc ta gặp khó khăn thách thức nhƣ: Lạm phát giảm nhƣng mức cao; sản xuất kinh doanh gặp khó khăn lãi suất vay tín dụng cao ảnh hƣởng tăng giá nguyên liệu đầu vào; nhập siêu mức cao; thu hút đầu tƣ nƣớc ngồi có xu hƣớng giảm Đối với, thị trƣờng tiền gửi huy động vốn, thị trƣờng có cạnh tranh mạnh mẽ sơi động tổ chức trung gian tài việc thu hút tiền nhàn rỗi dân cƣ, tổ chức kinh tế… thực đa dạng phong phú sản phẩm dịch vụ thu hút tiền gửi, huy động vốn Việc phát triển thị trƣờng này, thấy tồn lớn chƣa thu hút đƣợc tối đa tiền gửi không kỳ hạn, tiền nhàn rỗi dân cƣ vào hệ thống ngân hàng, sở lựa chọn dịch vụ toán qua ngân hàng hay rút tiền mặt chi tiêu lức có nhu cầu Đây nguồn vốn lớn quan trọng, tạo đà cho phát triển thị trƣờng tiền tệ, gia tăng nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn, gia tăng vốn khả dụng cho TCTD Qua thời gian làm việc BIDV.HCM, nhận thấy huy động vốn ln hoạt động truyền thống, quan trọng có tính chất định tới hoạt động khác Ngân hàng Nhất thời gian gần đây, vấn đề huy động vốn trở thành tốn khó Ngân hàng Với vốn kiến thức đƣợc trang bị từ nhà trƣờng trải nghiệm qua thực tế công tác huy động vốn BIDV.HCM, hoàn thành luận văn Thạc sĩ với mong muốn đóng góp phần kiến thức vào việc phát triển huy động vốn BIDV.HCM thời gian tới, giúp đơn vị ngày phát triển vững chắc, xứng đáng “con chim đầu đàn” hệ thống BIDV Một lần xin chân thành cám ơn thầy cô Khoa Ngân hàng Trƣờng Đại Học Kinh tế TP.HCM giảng dạy sở lý luận mơn học để tơi có kiến thức tảng Đặc biệt xin chân thành cảm ơn Thầy Hồ Phúc Ngun tận tình hƣớng dẫn tơi hồn tất luận văn