Giải pháp nâng cao năng lực tài chính của Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH - TRẦN THỊ THU NGÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN SHINHAN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Tp Hồ Chí Minh – Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH - TRẦN THỊ THU NGÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN SHINHAN VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRƢƠNG QUANG THÔNG Tp Hồ Chí Minh – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn thạc sĩ "Giải pháp nâng cao lực tài Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên Shinhan Việt Nam" cơng trình nghiên cứu riêng Các kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố nghiên cứu khác Người thực Trần Thị Thu Ngà MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ NĂNG LỰC TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN NĂNG LỰC TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2 Tài Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Quan niệm tài 1.1.2.2 Đặc điểm tài Ngân hàng thương mại .6 1.2 NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm lực tài Ngân hàng thương mại .8 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh lực tài Ngân hàng thương mại xu hội nhập 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu lớn 1.2.2.2 Nhóm tiêu qui mô chất lượng tài sản .12 1.2.2.3 Khả sinh lời cao ổn định 13 1.2.2.4 Đảm bảo khả khoản 15 1.2.2.5 Chất lượng điều hành quản lý trình kinh doanh ngân hàng 17 1.3 ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI THEO KHUNG AN TOÀN CAMEL 18 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA NHTM 20 1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan 20 1.4.1.1 Chính sách tài Chính phủ .20 1.4.1.2 Sự phát triển hệ thống tài .21 1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan .22 1.5 SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 23 1.5.1 Đáp ứng yêu cầu tối đa hóa lợi nhuận đạt mục tiêu tăng trưởng 24 1.5.2 Đáp ứng yêu cầu đảm bảo chất lượng dịch vụ ngày cao khách hàng kinh tế thị trường 25 1.5.3 Đáp ứng yêu cầu hội nhập tài quốc tế 25 1.5.4 Do yêu cầu đại hóa công nghệ môi trường cạnh tranh .25 Kết luận chƣơng 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2010-2013 27 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM 27 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 27 2.1.2 Mạng lưới hoạt động 27 2.1.3 Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Shinhan Việt Nam 28 2.2 ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM 28 2.2.1 Đánh giá quy mô vốn chủ sở hữu 30 2.2.1.1 Tốc độ tăng vốn chủ sở hữu 30 2.2.1.2 Địn bẩy tài 31 2.2.1.3 Hệ số an toàn vốn tối thiểu 33 2.2.2 Qui mô, tốc độ tăng trưởng chất lượng tổng tài sản .34 2.2.2.1 Dư nợ tổng tài sản 34 2.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu dư nợ 35 2.2.3 Khả sinh lời 36 2.2.3.1 Khả sinh lời tài sản .36 2.2.3.2 Khả sinh lời vốn chủ sở hữu 37 2.2.3.3 Tỷ lệ lãi ròng cận biên 38 2.2.3.4 Tỷ lệ lãi rịng ngồi cận biên 39 2.2.4 Phân tích khả khoản 40 2.2.4.1 Tỷ lệ khoản tổng tài sản .40 2.2.4.2 Hệ số đảm bảo tiền gửi 41 2.2.4.3 Hệ số khoản ngắn hạn 42 2.2.4.4 Tỷ lệ dư nợ cho vay tổng tiền gửi 42 2.2.5 Chất lượng quản lý .43 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM 46 2.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 46 2.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan .47 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM 48 2.4.1 Những kết đạt .48 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 48 Kết luận chƣơng 49 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM .50 3.1 MỤC ĐÍCH XÂY DỰNG GIẢI PHÁP 50 3.2 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 50 3.2.1 Dựa vào định hướng chiến lược phát triển ngành ngân hàng đến năm 2020 .50 3.3.2 Dựa vào tồn Ngân hàng Shinhan 50 3.3.3 Dựa vào mục tiêu kinh doanh Ngân hàng Shinhan đến năm 2020 51 3.4 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 20142020 51 3.4.1 Giải pháp 1: Tăng hệ số địn bẩy tài 52 3.4.2 Giải pháp 2: Giải pháp nâng cao khả sinh lời .53 3.4.3 Giải pháp 3: Mở rộng đối tượng khách hàng huy động vốn cấp tín dụng .57 3.4.4 Giải pháp 4: Đảm bảo an toàn hoạt động 58 3.4.5 Giải pháp 5: Tăng chất lượng quản lý cho ngân hàng Shinhan 58 Kết luận chƣơng 63 KẾT LUẬN 64 Tài liệu tham khảo DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT NGHĨA TIẾNG VIỆT CAR Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu DPRR Dự phòng rủi ro NIM Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên N-NIM Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên NHNN Ngân hàng nhà nước NHNNg Ngân hàng nước NHTM NHTMVN Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại Việt Nam NHTW Ngân hàng Trung ương ROA Tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản ROE Tỷ lệ lợi nhuận vốn chủ sở hữu TCTD TNHH MTV Tổ chức tín dụng Trách nhiệm hữu hạn thành viên VCSH Vốn chủ sở hữu DANH MỤC CÁC BẢNG STT THỨ TỰ BẢNG TÊN BẢNG TRANG Bảng 2.1 Các NHNNg dùng để thống kê giai đoạn 2010- 2013 29 Bảng 2.2 Các NHTMVN dùng để thống kê giai đoạn 2010- 2013 29 Bảng 2.3 So sánh VCSH ngân hàng Shinhan với 31 NHNNg NHTMVN giai đoạn 2010-2013 Bảng 2.4 So sánh hệ số đòn bẩy ngân hàng Shinhan với NHNNg NHTMVN giai đoạn 2010-2013 Bảng 2.5 So sánh CAR ngân hàng Shinhan với 32 34 NHNNg NHTMVN giai đoạn 2010-2013 Bảng 2.6 So sánh Dư nợ tài sản ngân hàng Shinhan với NHNNg NHTMVN giai đoạn 2010-2013 So sánh Nợ xấu Tổng dư nợ ngân hàng Bảng 2.7 35 36 Shinhan với NHNNg NHTMVN giai đoạn 2010-2013 Bảng 2.8 So sánh ROA ngân hàng Shinhan với 37 NHNNg NHTMVN giai đoạn 2010-2013 Bảng 2.9 So sánh ROE ngân hàng Shinhan với NHNNg NHTMVN giai đoạn 2010-2013 38 10 Bảng 2.10 So sánh NIM ngân hàng Shinhan với NHNNg NHTMVN giai đoạn 2010-2013 11 Bảng 2.11 So sánh N-NIM ngân hàng Shinhan với 39 40 NHNNg NHTMVN giai đoạn 2010-2013 So sánh tỷ lệ khoản ngân hàng 12 Bảng 2.12 Shinhan với NHNNg NHTMVN giai đoạn 41 2010-2013 13 14 Bảng 2.13 So sánh hệ số đảm bảo tiền gửi ngân hàng Shinhan với NHNNg NHTMVN giai đoạn 2010-2013 41 Bảng 2.14 So sánh Khả khoản ngắn hạn ngân hàng Shinhan với NHNNg NHTMVN giai đoạn 2010-2013 42 So sánh tỷ lệ cho vay tiền gửi ngân 15 Bảng 2.15 hàng Shinhan với NHNNg NHTMVN giai 43 đoạn 2010-2013 16 Bảng 2.16 So sánh số chi phí hoạt động ngân hàng Shinhan với NHNNg NHTMVN giai đoạn 2010-2013 44 52 3.4.1 Giải pháp 1: Tăng hệ số địn bẩy tài Đến cuối năm 2013, hệ số địn bẩy tài Ngân hàng Shinhan gần lần, tỷ lệ nợ ngân hàng sử dụng thấp so với ngân hàng khác thị trường Ngân hàng cần gia tăng tài sản nợ cách gia tăng lượng tiền gửi từ khách hàng Hoạt động huy động vốn quan trọng hoạt động ngân hàng đảm bảo tính khoản lợi nhuận ngân hàng Ngân hàng cần xác định cần thiết phải gia tăng lượng tiền gửi từ khách hàng tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền gửi có tính chất ổn định, ngân hàng sử dụng vay kỳ hạn tương ứng lấy phần vốn ngấn hạn vay trung hạn Đối với hoạt động huy động vốn, ngân hàng cần tập trung vào tất sản phẩm tiền gửi bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi Việt Nam đồng, tiền gửi ngoại tệ, tiền gửi khách hàng cá nhân, tiền gửi khách hàng doanh nghiệp, để đạt điều ngân hàng cần: (i) Tăng cường thu hút khách hàng mới, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp doanh nghiệp có lượng tiền gửi khơng kỳ hạn nhiều (ii) Tăng cường thu hút lượng tiền gửi từ khách hàng tổ chức kinh tế, tập đồn lớn thu hút công ty con, chi nhánh tập toàn Ngân hàng cần huy động tiền gửi từ tập đoàn Hàn Quốc lớn Việt Nam Samsung, Lotte… (iii) Tiền gửi có kỳ hạn khách hàng cá nhân chủ yếu, ngân hàng cần phát triển nhiều sản phẩm tiết kiệm linh hoạt cho nhiều đối tượng khách hàng (iv) Lãi suất huy động cạnh tranh kèm theo nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn khách hàng (v) Đơn giản thủ tục gửi tiền nhanh chóng, thuận tiện khách hàng đến giao dịch ngân hàng Shinhan (vi) Để phục vụ tốt khách hàng nhân viên văn phịng có nhu cầu gửi tiền ngân hàng, ngân hàng cần tăng cường vài điểm giao dịch vào sáng thứ 7, giao dịch ngồi để phục vụ khách hàng khơng thể giao dịch vào hành 53 (vii) Ngân hàng cần đẩy mạnh nâng cao lượng khách hàng thuộc nhóm xuất thoả thuận thu mua ngoại tệ với mức giá tốt đồng thời ưu tiên bán ngoại tệ cho họ với mức giá ưu đãi Ngân hàng cần hỗ trợ họ sách tín dụng ưu đãi lãi suất, tỷ lệ chiết khấu chứng từ cao (viii) Thu hút khách hàng doanh nghiệp FDI Đây nhóm khách hàng có nguồn ngoại tệ ổn định mà ngân hàng cần trọng 3.4.2 Giải pháp 2: Giải pháp nâng cao khả sinh lời Để nâng cao lợi nhuận chung ngân hàng ngân hàng cần gia tăng doanh thu giảm chi phí Hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng, hoạt động huy động vốn, kinh doanh ngoại hối, dịch vụ toán dịch vụ thẻ Một số giải pháp nhằm giúp ngân hàng nâng cao khả sinh lời sau: Một số giải pháp chung nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, huy động vốn dịch vụ toán: Phân khúc khách hàng quản lý danh mục khách hàng: Hiện danh mục khách hàng ngân hàng Shinhan bao gồm hai nhóm khách hàng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Trong đó, nhóm khách hàng doanh nghiệp bao gồm nhiều nhóm khác doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp lớn, nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi, doanh nghiệp tư nhân…Vì ngân hàng Shinhan cần phân khúc nhóm khách hàng doanh nghiệp để từ có chiến lược, định hướng, sách tín dụng, sách huy động vốn, sách giá phù hợp nhằm thu hút tăng trưởng doanh thu danh mục khách hàng, ngân hàng không nên đồng khách hàng doanh nghiệp theo sách Phát triển sản phẩm mới: việc phát triển sản phẩm giúp ngân hàng nâng cao hiệu cạnh tranh thị trường mà giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận từ khách hàng Nếu sản phẩm độc đáo, có khác biệt so với ngân hàng khác lợi nhuận ngân hàng tăng Ngân hàng cần trọng phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm gia tăng doanh thu từ hoạt động dịch vụ nhằm giảm bớt phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng 54 Áp dụng hiệu phương thức bán hàng: với nhiều chương trình đào tạo hợp tác với tổ chức tư vấn chiến lược hoạt động, ngân hàng nhân viên ngân hàng trang bị nhiều kỹ năng, phương thức bán hàng Tuy nhiên, ngân hàng cần hoạch định cụ thể để áp dụng phương thức bán hàng hợp lý cho nhân viên nhằm đạt tiêu kinh doanh đề Một số giải pháp cụ thể cho hoạt động tín dụng, dịch vụ toán, kinh doanh ngoại hối dịch vụ thẻ: Quản lý nợ hạn nợ xấu hiệu quả: Việc đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng kiểm soát nợ hạn, nợ xấu ngân hàng quan trọng việc phát triển bền vững ngân hàng Một số giải pháp giúp ngân hàng quản lý tốt nợ hạn nợ xấu sau: (i) Cải cách nâng cấp sách tín dụng, sách khách hàng, quy định quy trình tín dụng, hệ thống phê duyệt tín dụng, cơng tác quản lý giám sát chất lượng tín dụng, cơng tác thu hồi nợ (ii) Đổi nhận thức hành vi nhân viên tín dụng, nhận thức chất lượng khách hàng, chất lượng dự án, chất lượng khoản vay, chất lượng tài sản đảm bảo, nhận thức đầy đủ sách tín dụng theo ngành hàng, sản phẩm, loại khách hàng, đơn vị kinh doanh…và quan trọng hành vi ứng xử tuân thủ nghiêm túc tn thủ sách, quy trình, quy định phê duyệt tín dụng cấp có thẩm quyền, hợp tác chặc chẽ với đơn vị kinh doanh, quản lý tín dụng, quản lý tài sản đảm bảo Giải pháp phát triển dịch vụ toán: Thứ nhất, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ triển khai dịch vụ mới, nâng cao chất lượng dịch vụ: Hoàn thiện đị nh hướng phát triển chiến lược đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu thị trường, triển khai rộng rãi dịch vụ toán điện tử, đẩy mạnh đầu tư nghiên cứu ứng dụng rộng rãi công cụ tốn mới theo tiêu ch̉n q́c tế Tập trung đẩy mạnh dịch vụ tài khoản, trước hết tài khoản cá nhân với thủ tục đơn giản tiện ích đa dạng kèm theo để thu hút nguồn vốn rẻ tạo sự phát triển cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 55 Thứ hai, đẩy mạnh ứng dụng nghiệp vụ phái sinh, tăng cường biện pháp khơi tăng nguồn ngoại tệ, phát triển nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngoại tệ Thứ ba, mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng để tranh thủ sự hỗ trợ về kiến thức, về hệ thống phân tích rủi ro đới với loại hình nghiệp vụ phái sinh nói chung nghiệp vụ quyề n chọn tiền tệ, nghiệp vụ tương lai tiền tệ nói riêng Phát triển mở rộng hệ thống ngân hàng đại lý Thứ tư, hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng: cần tích cực cải tiến cơng nghệ ngân hàng Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Mặc dù dịch vụ thẻ đã có sự phát triển nhanh chóng những năm gần Song tiềm phát triển thị trường thẻ vẫn rất lớn Ngân hàng cần phải tích cực cơng tác sau: -Mở rợng thêm mạng lưới chấp nhận thẻ để đảm bảo cho chủ thẻ có thể dùng thẻ toán tất trung tâm thương mại, nhà hàng, siêu thị…bằng cách có sự kết hợp chặc chẽ giữa tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng với quan, doanh nghiệp, tổ chức cung ứng dịch vụ, hàng hố tiêu dùng xã hợi -Liên kết mạng lưới chấp nhận thẻ ngân hàng với -Ổn đị nh hệ thống công nghệ tốn -Phát triển thêm tiện ích thẻ loại thẻ mới thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ liên kết -Tuyên truyề n quảng cáo lợi ích thẻ cho người dân -Thành lập trung tâm hỗ trợ khách hàng -Triển khai hệ thống quản lý rủi ro nghiệp vụ thẻ Giải pháp nhằm tăng lợi nhuận ngoại hối: Ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục đầu tư, cụ thể đầu tư chứng khoán đặc biệt kinh doanh ngoại hối Để phát triển kinh doanh ngoại hối, ngân hàng cần: 56  Nâng cao nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối cho nhân viên: tài trợ cho nhân viên tham gia khóa học nghiệp vụ này, tuyển thêm nhân viên quản lý có kinh nghiệm  Phát triển sản phẩm kinh doanh ngoại hối để đẩy mạnh hoạt động  Tăng cường quan hệ với ngân hàng bạn để có đối tác lâu bền Giải pháp giảm tỷ lệ chi phí/doanh thu: Một số giải pháp nhằm giúp ngân hàng Shinhan giảm tỷ lệ chi phí/doanh thu: (i) Tăng doanh thu cách đa dạng hóa nguồn thu: ngồi biện pháp đẩy mạnh nguồn thu từ tín dụng nguồn thu lớn ngân hàng, ngân hàng cần thận trọng việc lựa chọn khách hàng khiến lợi nhuận từ hoạt động tín dụng giảm mạnh khách hàng nợ xấu khiến chi phí dự phịng tín dụng gia tăng Bên cạnh tăng cường nguồn thu từ hoạt động dịch vụ, thu từ kinh doanh ngoại hối (ii) Giảm chi phí từ lãi cách huy động nguồn huy động giá vốn thấp tiền gửi không kỳ hạn từ doanh nghiệp, cá nhân, giảm bớt nguồn vốn huy động cao thị trường liên ngân hàng (iii) Tái thiết kế, tự động hóa đơn giản quy trình kinh doanh, quy trình tác nghiệp nhằm hướng tới việc tăng suất lao động cho cán nhân viên Giải pháp dịch vụ khách hàng vượt trội: Là ngành dịch vụ cao cấp, ngân hàng phải đảm bảo chất lượng dịch vụ tốt cho khách hàng đặc biệt bối cảnh có cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng Một số giải pháp để ngân hàng tăng khả cạnh tranh thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Shinhan: (i) Xây dựng văn hóa hướng tới khách hàng Tất cán nhân viên phải thực hướng tới khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đảm bảo hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Shinhan (ii) Xây dựng tiêu chí đo lường hài lịng khách hàng thơng qua khảo sát chất lượng dịch vụ cách vấn trực tiếp khách hàng, phiếu khảo sát hài lịng khách hàng cách thường xun thơng qua phận 57 khảo sát độc lập nhằm đảm bảo tính khách quan Việc xây dựng tiêu chí đo lường hài lòng khách hàng giúp ngân hàng cải thiện quy trình, chất lượng phục vụ khách hàng Về chi phí trực tiếp cho hoạt động kinh doanh Chi phí trả lãi chi phí chiếm tỷ trọng cao tổng chi phí, để có chi phí thấp, ngân hàng Shinhan cần tăng huy động từ nguồn tiền nhàn rỗi doanh nghiệp - nguồn vốn có chi phí thấp trì khoản huy động vốn từ dân cư - nguồn vốn ổn định Do đó, để tăng huy động vốn từ nguồn vốn rẻ, ngân hàng Shinhan phải tăng cường đa dạng hố loại hình dịch vụ với chất lượng cao để từ tăng nguồn tiền gửi toán Đồng thời để thỏa mãn nhu cầu vốn đầu tư mơi trường cạnh tranh gay gắt, ngân hàng Shinhan cần phải đưa nhiều hình thức huy động hấp dẫn sách lãi suất huy động phù hợp thời kỳ 3.4.3 Giải pháp 3: Mở rộng đối tƣợng khách hàng huy động vốn cấp tín dụng Hiện khách hàng chủ yếu ngân hàng khách hàng doanh nghiệp cá nhân Hàn Quốc Để nâng cao lực tài cho ngân hàng, ngân hàng cần mở rộng sang khách hàng doanh nghiệp cá nhân Việt Nam nhằm tăng doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng Sau giải pháp nhằm mở rộng huy động cấp tín dụng khách hàng Việt Nam:  Cải thiện thị phần nước tín dụng tiền gửi địi hỏi ngân hàng phải tích cực xây dựng hình ảnh phổ biến thân thiện với khách hàng nước tận dụng tiếng giải trí Hàn Quốc để quảng bá hình ảnh ngân hàng Shinhan đến người Việt Nam như: sử dụng người tiếng để quảng cáo, tài trợ cho chương trình giao lưu văn hóa, chương trình giải trí có nghệ sĩ Hàn Quốc tham gia…Việt Nam hóa hình ảnh ngân hàng Hàn Quốc Nghiên cứu văn hóa Việt Nam, để trở nên quen thuộc với người Việt Nam thơng qua hình ảnh nhân viên, văn hóa doanh nghiệp… 58  Việc tập luyện tác phong phục vụ khách hàng tuần nên điều chỉnh phù hợp với văn hóa giao tiếp Việt Nam, để áp dụng thực tế  Tiếp tục phát triển cho vay thẻ tín dụng khách hàng cá nhân cách mở rộng liên kết với đối tác, cung cấp khuyến mãi, ưu tiên khách hàng sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng Shinhan, kích thích sở thích tiêu dùng khách hàng  Nghiên cứu phát triển sản phẩm tiền gửi, tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.4.4 Giải pháp 4: Đảm bảo an toàn hoạt động Để đạt mục tiêu ngân hàng, việc ngân hàng cần gia tăng doanh thu, giảm chi phí ngân hàng cần giảm tỷ lệ an tồn Chính việc trì tỷ lệ cao làm nhiều hội kinh doanh ngân hàng Các tỷ lệ an tồn ln vượt xa so với yêu cầu khung an toàn CAMEL Ngân hàng Nhà nước, đặc biệt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu cho thấy ngân hàng trọng vấn đề rủi ro mà hy sinh lợi nhuận Các tỷ lệ tính tốn đo lường theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tuy nhiên ngân hàng mẹ có tính tốn đo lường riêng để đánh giá rủi ro ngân hàng Shinhan Bộ phận quản lý rủi ro ngân hàng Shinhan cần có kế hoạch, giải pháp quản lý rủi ro để trình ngân hàng mẹ chấp thuận mức rủi ro cao hơn, cải thiện khả sinh lời Những quy định, quy trình, hướng dẫn, sách cịn cần truyền đạt cách thức thống cho tồn thể nhân viên chương trình đào tạo Cơng tác dịch thuật cần trọng để đảm bảo văn sách mang ý nghĩa ban đầu ban hành 3.4.5 Giải pháp 5: Tăng chất lƣợng quản lý cho ngân hàng Shinhan Mục tiêu giải pháp làm tăng chất lượng công tác quản lý thơng qua q trình điều hành nhà quản trị, từ góp phần nâng cao lực tài 59 cho Ngân hàng Shinhan Để tăng chất lượng quản lý cho ngân hàng Shinhan Việt Nam theo tác giả cần thực biện pháp sau: Thứ 1: Hiện đại hóa cơng nghệ, đa dạng hóa nâng cao tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại dựa công nghệ kỹ thuật tiên tiến Ngân hàng Shinhan phải đối mặt với nhiều thách thức từ phía ngân hàng khác họ có nhiều lợi cơng nghệ dịch vụ ngân hàng Một loạt sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại vốn kiểm chứng nhiều quốc gia khác triển khai thị trường Việt Nam Do để đứng vững cạnh tranh với ngân hàng khác ngân hàng Shinhan cần phải đầu tư cơng nghệ tiên tiến nhằm phục tốt việc cung cấp sản phẩm dịch vụ công tác kiểm soát hoạt động ngân hàng, quản lý vốn tài sản, quản lý rủi ro, quản lý công nợ công tác kế toán, hệ thống toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử giám sát từ xa… nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng Theo kinh nghiệm nước giới cho thấy, ngân hàng đại muốn trì hệ thống hạ tầng sở ứng dụng công nghệ thông tin để phục vụ cho hoạt động năm họ phải đầu tư vào công nghệ từ 3%-5% tổng doanh thu hoạt động Bên cạnh đầu tư thêm, để tăng chất lượng quản lý thời gian tới ngân hàng Shinhan cần thực hợp tác, xây dựng đối tác chiến lược nhằm hổ trợ phát triển khai thác sở hạ tầng cơng nghệ nhằm giảm chi phí đầu tư, chi phí quản lý nâng cao hiệu sử dụng sở hạ tầng có Thứ 2: Phát huy sản phẩm truyền thống đồng thời phải có sách khai thác cơng nghệ hiệu sản phẩm dịch vụ từ cơng nghệ nhằm nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm dịch vụ, tạo đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ góp phần phân tán hạn chế bớt rủi ro trình hoạt động Thứ 3: Nâng cao lực quản trị điều hành Một tiêu sử dụng để phản ánh lực điều hành, quản trị ngân hàng tỷ lệ tổng chi phí tổng doanh thu tỷ lệ cho vay tài sản có Tuy tỷ lệ có tác động ngược chiều đến lực tài ngân hàng Như rõ ràng để nâng cao hiệu hoạt động ngân 60 hàng cần cải cách máy quản lý điều hành theo tư kinh doanh nhằm mục tiêu giảm thiểu chi phí hoạt động nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực Đồng thời, xây dựng chuẩn hóa văn hóa tồn quy trình nghiệp vụ hoạt động chủ yếu NHTM, đẩy nhanh việc thực cải cách hành ngân hàng, cụ thể là: Đổi cấu hoạt động ngân hàng Một nội dung quan trọng đề án tái cấu đổi tổ chức máy theo hướng NHTM đại Quá trình tiến hành cấu lại tổ chức NHTM cần theo hướng thực quản lý hoạt động kinh doanh NHTM theo nhóm khách hàng loại hình dịch vụ ngân hàng đa năng, thay dần cho việc quản lý theo chức nghiệp vụ nay, đồng thời nâng cao trình độ quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ - tài sản có, kiểm sốt nội bộ, nhằm để tạo tiền đề xây dựng số tập đồn tài chính, có khả hoạt động ngân hàng quốc tế Việc áp dụng phân cấp quản lý theo mơ hình khối nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đồng thời đáp ứng yêu cầu phát triển ngân hàng tương lai Đây mơ hình tổ chức áp dụng hầu hết ngân hàng lớn hàng đầu giới Bằng việc phát triển mơ hình khối, hoạt động ngân hàng tổ chức thành khối khối ngân hàng bán lẻ; khối ngân hàng phục vụ doanh nghiệp, khối định chế tài khối quản lý vốn Hỗ trợ cho khối hoạt động ngân hàng phòng ban có nhiệm vụ đảm bảo cho hoạt động ngân hàng vận hành thông suốt Hơn trình cấu hoạt động NHTM cần xây dựng qui chế quản lý hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro, quản trị nguồn vốn, kiểm tra kiểm tốn nội bộ, xây dựng quy trình tín dụng đại sổ tay tín dụng, xây dựng hồn thiện hệ thống tiêu đánh giá mức độ số an toàn hiệu kinh doanh ngân hàng, đặc biệt trọng vấn đề sau: - Đổi chế quản trị điều hành theo hướng tăng quyền tự chủ cho đơn vị sở, khuyến khích tính động, sáng tạo chi nhánh cấp sở phải thiết lập chế quản trị rủi ro chặt chẽ 61 - Quản trị tín dụng: Quản lý tín dụng nhằm mục đích hướng tới khách hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng với chất lượng cao đảm bảo cách an toàn dựa quy định nguyên tắc hoạt động tín dụng theo chuẩn mực ngân hàng quốc tế - Quản trị rủi ro: Các ngân hàng cần thành lập máy quản lý rủi ro trực thuộc hội đồng quản trị xây dựng chế quản lý rủi ro nhằm hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng: rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá theo thông lệ quốc tế - Quản trị nguồn vốn: Quản lý vốn theo mơ hình quản lý tập trung trụ sở chính, quản lý hoạt động tài khoản mà ngân hàng mở nước chịu trách nhiệm việc đầu tư nguồn vốn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Đóng chuyển quyền quản lý tài khoản mở ngân hàng nước chi nhánh quản lý trụ sở ngân hàng nhằm quản lý khai thác tối đa hiệu nguồn vốn, giảm chi phí quản lý vốn Thứ 4: Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng: Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng định thành công khác biệt ngân hàng, trình độ nhân viên ảnh hưởng đến hiệu công tác phục vụ khách hàng Ngân hàng cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực từ khâu tuyển dụng đến đào tạo Về công tác tuyển dụng -Đẩy mạnh công tác tuyển dụng nguồn nhân lực có chất lượng cao, có kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng thông qua công ty tuyển dụng có uy tín -Ngân hàng cần liên kết với trường đại học nhằm tuyển dụng sinh viên giỏi vào ngân hàng Về công tác đào tạo -Tăng cường hoạt động đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức cho nhân viên khoá đào tạo nội ngân hàng khoá đào tạo liên kết với bên nhằm đảm bảo nguồn nhân lực có trình dộ chun mơn trình độ quản lý ngày nâng cao Đồng thời ngân hàng cần tạo diều kiện để nhân viên phát triển khả 62 -Ngoài việc tăng cường kiến thức chuyên môn, ngân hàng cần nâng cao kỹ mềm cho nhân viên kỹ bán hàng, kỹ chăm sóc khách hàng, kỹ marketing -Tổ chức hội thảo chuyên đề để nhân viên giao lưu, học hỏi kinh nghiệm lẫn Hội thảo cần thiết chi nhánh nhỏ, chi nhánh thành lập -Việc đào tạo phải kèm với việc sát hạch kiến thức nhân viên để trì nâng cao chất lượng nhân viên Chương trình đào tạo ngâ hàng Shinhan phải nhằm trau dồi, nâng cao kĩ nghiệp vụ ngân hàng đại Hơn nữa, cần tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán làm công tác hội nhập quốc tế, cán trực tiếp tham gia vào trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán tra giám sát cán chuyên trách làm công tác luật quốc tế, cán sử dụng vận hành công nghệ Thường xuyên tổ chức thi sát hạch chuyên môn nhằm nâng bậc, nâng lương cho đội ngũ cán có bắt buộc người lao động không ngừng học hỏi nâng cao lực chun mơn Đồng thời phải xây dựng sách đãi ngộ hợp lý để thu hút, khuyến khích người lao động theo hướng tạo động lực thúc đẩy Thứ 5: Hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Trong bối cảnh thị trường tiền tệ có nhiều biến động phức tạp, hoạt động tín dụng dễ phát sinh nợ xấu, công tác quản trị rủi ro cần tiếp tục trọng hồn thiện theo hướng đại hóa, chun sâu thích ứng với tình hình Do công tác quản trị rủi ro ngày quan trọng việc đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả: -Các công tác trọng tâm quản trị rủi ro tiếp tục hồn thiện sách quản trị rủi ro cho khối khách hàng, khối ngành, mơ hình hóa áp dụng cơng nghệ, thơng tin quản lý rủi ro, xây dựng cập nhật liên tục báo cáo đánh giá rủi ro, theo dõi giám sát hàng ngày, đảm bảo tuân thủ tỷ lệ an toàn bắt buộc… 63 -Hoàn thiện sách, quy trình cơng cụ quản lý rủi ro hoạt động nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, lên kế hoạch truyền thơng cho tồn hệ thống ngân hàng biết rủi ro ngân hàng -Việc triển khai hệ thống quản trị rủi ro thực đơn vị trọng yếu bao gồm công nghệ thông tin, trung tâm xử lý giao dịch, khối kinh doanh tiền tệ -Phối hợp khối, ban ngành hệ thống ngân hàng Shinhan: kiểm tốn nội bộ, khối quản lý tín dụng, khối nghiệp vụ tổng hợp, khối khách hàng doanh nghiệp, khối khách hàng cá nhân, trung tâm công nghệ q trình rà sốt thực tế hoạt động quy trình, quy định liên quan nhằm mục tiêu giảm tối thiểu rủi ro vi phạm hoạt động tồn ngân hàng… -Kiểm sốt, tổng hợp theo dõi định kỳ, báo cáo ban lãnh đạo đơn vị liên quan nhằm nâng cao nhận thức rủi ro hoạt động -Hiện NHNN có nhiều sách quản lý rủi ro hệ thống ngân hàng ngày hồn thiện Vì cơng tác quản lý rủi ro sách cần đặt vấn đề ưu tiên để đáp ứng hoạt động kinh doanh pháp luật Do ngân hàng cần thành lập thêm phận quản lý rủi ro sách để ban hành sách nội bộ, văn hướng dẫn đơn vị kinh doanh ứng phó kịp thời quy định thay đổi từ phía NHNN Kết luận chƣơng Nội dung chương đã đưa giải pháp nâng cao lực tài cho ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam đến năm 2020 Các đề xuất được đưa sở mục tiêu phát triển ngành Ngân hàng đến năm 2020, tồn Ngân hàng theo mơ hình CAMEL mục tiêu nâng cao lực tài ngân hàng Các nhóm giải pháp đưa tăng hệ số địn bẩy tài chính, nâng cao khả sinh lời, đảm bảo an toàn hoạt động nâng cao hiệu quản lý ngân hàng nhằm nâng cao lực tài ngân hàng 64 KẾT LUẬN Đánh giá lực tài NHTM theo mơ hình CAMEL bao gồm nhóm tiêu sau: đánh giá quy mô vốn chủ sở hữu, qui mô, tốc độ tăng trưởng chất lượng tổng tài sản, khả sinh lời, khả khoản chất lượng quản lý Bài viết phân tích nhóm tiêu ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam giai đoạn 2010-2013 rút những nhận xét sau: Các mặt đạt được: Về chất lượng tài sản khả khoản ngân hàng đảm bảo khung an tồn Quy mơ vốn chủ sở hữu ngân hàng ngân hàng có tỷ lệ CAR cao quy định Về khả sinh lời ROA cao quy định Bên cạnh những tiêu đạt theo mơ hình CAMEL, ngân hàng số tiêu chưa đạt chuẩn khung an tồn CAMEL như: Hệ số địn bẩy tài ngân hàng thấp, hệ số ROE ngân hàng chưa cao tỷ lệ cho vay tổng tiền gửi ngân hàng cao Từ những kết với mục tiêu ngành ngân hàng, tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao lực tài ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam thời gian tới Trong có nhóm giải pháp về khả sinh lời tăng lực quản lý cho ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ, 2013 Quyết định số 112/2006/QĐ –TTg ngày 24/5/2006, Quyết định việc phê duyệt Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2010 Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng ban hành ngày 20/5/2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2010.Thông tư 19/2010/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều thông tư 13, Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 27/9/2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2010-2013 Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại Việt Nam, 2010-2013 Báo cáo kiểm toán thường niên Ngân hàng TNHH MTV ANZ Việt Nam, 2010-2013 Báo cáo kiểm toán thường niên Ngân hàng TNHH MTV Hong Leong Việt Nam, 2010-2013 Báo cáo kiểm toán thường niên Ngân hàng TNHH MTV HSBC Việt Nam, 2010-2013 Báo cáo kiểm toán thường niên Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam, 2010-2013 Báo cáo kiểm toán thường niên 10 Ngân hàng TNHH MTV Standard Chartered Việt Nam, 2010-2013 Báo cáo kiểm toán thường niên 11 Nguyễn Thị Thảo, 2013.Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương mại cổ phần dầu khí toàn cầu năm tới Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 12 Nguyễn Thị Thu Thảo, 2010 Nâng cao lực tài ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đăk Lăk Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 13 Nguyễn Xuân Nhật, 2007.Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Nam Á đến năm 2015 Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 14 Phan Thị Hằng Nga, 2013.Năng lực tài ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn Tiến sĩ Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh