Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THỦY TIÊN HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THỦY TIÊN HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS HỒNG HẢI YẾN Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam” cơng trình nghiên cứu độc lập cá nhân tôi, thực hướng dẫn khoa học TS Hoàng Hải Yến Các số liệu sử dụng phân tích luận án có nguồn gốc rõ ràng, cơng bố theo quy định Các kết nghiên cứu luận văn tơi tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam Các kết chưa công bố nghiên cứu khác Người cam đoan Nguyễn Thị Thủy Tiên MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ TĨM TẮT ABSTRACT CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu 1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu .3 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa đề tài nghiên cứu 1.6 Kết cấu luận văn KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ KHỐI THẺ VÀ CHO VAY CÁ NHÂN NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM VÀ BIỂU HIỆN RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN .7 2.1 Giới thiệu chung Khối thẻ cho vay cá nhân (gọi tắt là: CCPL Division) thuộc ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 2.2 Đặc điểm tổ chức, kinh doanh Khối thẻ cho vay cá nhân ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 2.2.1 Cơ cấu tổ chức Khối thẻ cho vay cá nhân (CCPL Division) 2.2.2 Các hoạt động kinh doanh Khối thẻ cho vay cá nhân Ngân hàng Shinhan 11 2.2.3 2.3 Đặc điểm nguồn nhân lực Khối thẻ cho vay cá nhân 12 Tình hình kinh doanh kết hoạt động kinh doanh Khối thẻ cho vay cá nhân 13 2.4 Tổng quan hoạt động thẩm định tín dụng Khối thẻ cho vay cá nhân ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 15 2.4.1 Chính sách tín dụng ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 15 2.4.2 Chính sách tín dụng Khối thẻ cho vay cá nhân Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 16 2.4.3 Những biểu chưa tốt công tác thẩm định tín dụng tại Khối thẻ cho vay cá nhân ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 17 KẾT LUẬN CHƯƠNG 18 CHƯƠNG 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ PHƯƠNG PHÁP TIẾP CẬN GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .19 3.1 Tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 19 3.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng 19 3.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 20 3.1.3 Đối tượng áp dụng, nguyên tắc, điều kiện, đối tượng thời gian cho vay khách hàng cá nhân 22 3.1.4 Các hình thức tín dụng khách hàng cá nhân 23 3.2 Thẩm định tín dụng cá nhân ngân hàng 25 3.2.1 Khái niệm mục đích hoạt động thẩm định tín dụng .25 3.2.2 Nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân .26 3.2.2.1 Hồ sơ khách hàng 26 3.2.2.2 Thẩm định tư cách pháp nhân khách hàng vay vốn 29 3.2.2.3 Thẩm định tình hình tài khách hàng cá nhân 29 3.2.2.4 Thẩm định phương án vay vốn 30 3.2.2.5 Thẩm định khả trả nợ 31 3.2.2.6 Thẩm định tài sản bảo đảm 31 3.2.2.7 3.2.3 Ước lượng kiểm sốt rủi ro tín dụng 32 Quy trình tín dụng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 32 3.2.3.1 Quy trình tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 33 3.2.3.2 Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân 35 3.2.4 Các mô hình quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 37 3.2.4.1 Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng phân tán 38 3.2.4.2 Mơ hình quản lý rủi ro tập trung 38 3.3 Tiêu chí đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân nhân tố ảnh hưởng 39 3.3.1 Tiêu chí đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 39 3.3.1.1 Nhóm tiêu định tính .40 3.3.1.2 Nhóm tiêu định lượng 40 3.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 43 3.3.2.1 Các nhân tố ngân hàng vay vốn 43 3.3.2.2 Các nhân tố thuộc khách hàng vay vốn 44 3.3.2.3 Các nhân tố môi trường kinh tế xã hội, pháp luật .46 3.4 Phương pháp tiếp cận giải vấn đề để nghiên cứu 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 53 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI KHỐI THẺ VÀ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM 54 4.1 Thực trạng công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Khối thẻ cho vay cá nhân ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 54 4.1.1 Công tác tổ chức, quản lý hoạt động thẩm định tín dụng Khối thẻ cho vay cá nhân 54 4.1.2 Thực trạng quy trình nội dung thẩm định tín dụng tại Khối .54 4.1.2.1 Xem xét hồ sơ vay khách hàng 56 4.1.2.2 Thẩm định hồ sơ vay khách hàng 56 4.1.2.3 Ra định phê duyệt hồ sơ tín dụng 63 4.1.3 Cơng tác tổ chức kiểm sốt nội hoạt động thẩm định tín dụng cá nhân cho vay 64 4.2 Đánh giá chung chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân Khối thẻ cho vay cá nhân ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 65 4.2.1 Kết đạt 65 4.2.1.1 Đánh giá định lượng 65 4.2.1.2 Đánh giá định tính .67 4.2.2 Tồn tại hạn chế cơng tác thẩm định tín dụng tại Khối thẻ cho vay cá nhân Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 69 4.2.2 Các nguyên nhân .71 4.2.2.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 71 4.2.2.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 72 4.2.2.3 Nguyên nhân từ nhân tố môi trường kinh tế, xã hội, pháp luật 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI KHỐI THẺ VÀ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM .75 5.1 Định hướng phát triển và quan điểm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng khách hàng cá nhân Khối thẻ cho vay cá nhân 75 5.1.1 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 75 5.1.2 Định hướng hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Khối thẻ cho vay cá nhân 76 5.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cá nhân Khối thẻ cho vay cá nhân ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 77 5.2.1 Hồn thiện cơng tác tổ chức, quản lý hoạt động thẩm định cá nhân tại Khối 77 5.2.2 Không ngừng hồn thiện, cụ thể hóa đảm bảo tn thủ nghiêm túc quy trình, nội dung thẩm định thẻ tín dụng cho vay 78 5.2.3 Hồn thiện sách quản trị nguồn nhân lực công tác thẩm định tại Khối 79 5.2.4 Tăng cường công tác thu thập, xử lý, lưu trữ khai thác thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm định tín dụng tại Khối 80 5.2.5 Đảm bảo xác định mức trả nợ kỳ hạn trả nợ vay phù hợp với tình hình thu nhập chi phí hàng tháng khách hàng .81 5.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội hoạt động thẩm định tín dụng 82 5.2.7 Giải pháp mặt công nghệ 83 5.3 Kiến nghị ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG 86 KẾT LUẬN 87 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ tiếng Việt Chữ viết đầy đủ tiếng Anh ANZ Ngân hàng Australia New Australia and New Zealand Bank Zealand Admin Nhân viên quản lý hồ sơ CAD Chuyên viên phê duyệt tín Credit Approval Decision dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CM Trưởng phịng quan hệ khách Channel Manager hàng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân MTV Một thành viên NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước SBV Ngân hàng Nhà nước Việt State Bank of Vietnam Nam SHBVN Ngân hàng Shinhan Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh TSBĐ Tài sản bảo đảm Credit Information Center Shinhan Bank Limited Viet Nam 81 Với vay thẻ tín dụng vay tín chấp khơng nhiều thời gian, chi phí để thẩm định loại cho vay khác nên nội dung quan trọng mà Khối cần trọng thu thập, xử lý, lưu trữ khai thác nguồn thông tin để thẩm định đặc điểm, tư cách khách hàng, lực pháp lý, lực tài lực hồn trả người vay Vì vậy, để có nguồn thơng tin tốt cần hồn thiện số vấn đề sau: - Xây dựng hệ thống sở liệu thẩm định cho khách hàng nội ngân hàng Hệ thống thông tin khách hàng khứ tại phải lưu trữ cách khoa học, chính xác, đầy đủ, thuận lợi cho việc tìm kiếm, liên tục cập nhật, trao đổi thông tin phận chức hoạt động tín dụng - Xây dựng kênh thu thập, phận chuyên trách sàng lọc xử lý thơng tin từ nhiều nguồn bên ngồi khác tạo nguồn thơng tin xác, kịp thời, đầy đủ, hạn chế bất đối xứng thông tin giúp cho cơng tác thẩm định xác, hạn chế rủi ro tín dụng - Cần thiết lập mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài, phối hợp hỗ trợ chặt chẽ qua lại với quan ngành, ban ngành thuộc lĩnh vực liên quan để cập nhật thông tin thị trường, trao đổi thông tin khách hàng với ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng - Không ngừng đổi công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin đại giúp cho việc chia sẻ thông tin nội ngành dễ dàng, nhanh chóng 5.2.5 Đảm bảo xác định mức trả nợ kỳ hạn trả nợ vay phù hợp với tình hình thu nhập chi phí hàng tháng khách hàng Đây yếu tố quan trọng, khơng tính tốn cụ thể, xác nguồn thu nhập dùng để trả nợ sau trừ chi phí hàng tháng khách hàng vay ảnh hưởng nhiều đến khả trả nợ họ dẫn đến tình trạng nợ xấu, chất lượng tín dụng suy giảm - Chuyên viên thẩm định tín dụng thẩm định khả trả nợ cần lưu ý đến việc xác định mức trả nợ kỳ hạn trả nợ cách hợp lý, phù hợp với tình trạng tài 82 khách hàng vay, khơng nên cứng nhắc thời gian cho vay Với vay tín chấp, mục đích vay vốn khơng gắn liền với việc tạo thu nhập để trả nợ mà nhằm đáp ứng cho nhu cầu chi tiêu dùng đời sống hàng ngày, chủ yếu trả nợ theo phương thức trả góp hàng tháng nên việc xác định số tiền phải trả hàng tháng vô quan trọng - Ngoài chuyên viên/ nhân viên kinh doanh cần mạnh dạn tư vấn, thuyết phục khách hàng chấp nhận vay với mức trả nợ thời hạn trả nợ phù hợp, tương ứng với nguồn thu nhập thực tế, quy định cho vay 5.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội hoạt động thẩm định tín dụng Mục đích cơng tác kiểm sốt nội để kiểm tra tính tuân thủ hoạt động cấp tín dụng cơng tác tổ chức, kiểm tra, kiểm sốt nội tại Khối ngân hàng chưa hiệu quả, thiếu tính khách quan Nguyên nhân là, phận kiểm sốt nội cịn thành viên tần suất kiểm sốt nội khơng thường xun Vì vậy, Ngân hàng Khối cần tăng cường nhân cho phận tăng tần suất chất lượng cơng tác kiểm sốt rủi ro nói chung rủi ro tín dụng nói riêng Việc tăng tần suất tổ công tác tra để đảm bảo việc tuân thủ quy định chung phát rủi ro kịp thời mà Khối chưa phát Đồng thời, ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác kiểm sốt nội bộ, xây dựng hệ thống kiểm soát rủi ro tiềm ẩn; nâng cao nhận thức cho nhân viên tầm quan trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội thẩm định tín dụng cho hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, cán làm nhiệm vụ kiểm sốt nội phải người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực kiểm sốt, có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ chun mơn cao; liên tục cập nhật văn bản, chính sách, chế độ Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính ban hành; không ngừng bồi dưỡng để đáp ứng yêu cầu phân tích, cảnh báo rủi ro cho Khối Ngân hàng Bộ phận kiểm soát nội Khối thường xuyên trao đổi thơng tin với Phịng ban quản lý khác lĩnh vực tín dụng 83 để có thông tin đầy đủ hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo đánh giá độc lập, khách quan, kịp thời, thường xuyên, đưa kết luận chính xác 5.2.7 Giải pháp mặt công nghệ Cơ sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin tại Khối chưa hồn chỉnh, thiếu đồng hay xảy lỗi dẫn đến kéo dài thời gian xử lý hồ sơ khoản thời thời gian chết không cần thiết Khối cần phải nhanh chóng nâng cấp đầu tư cơng nghệ để giải phóng sức lao động cơng tác tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng thực xác, nhanh chóng mà hiệu Đồng thời, tiếp tục hoàn thiện nâng cấp phần mềm phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân: Chương trình luân chuyển hồ sơ, chương trình đánh giá tín dụng khách hàng,… Việc xây dựng phần mềm đại phục vụ trực tiếp cho công tác thẩm định để nâng cao hiệu rút ngắn thời gian xử lý thơng tin thẩm định, khắc phục tình trạng thẩm định thủ công Trong thời đại công nghệ 4.0, nhiều ngân hàng Việt Nam chủ động nghiên cứu, đầu tư phát triển nhiều ứng dụng công nghệ sản phẩm, dịch vụ, hoạt động quản trị Vì vậy, ngân hàng Shinhan Việt Nam cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại để thực dịch vụ ngân hàng; triển khai công tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với cơng nghệ đại nước giới nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh thị trường Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng mang tính chất hệ thống nên việc ứng dụng cơng nghệ tin học đại vào hoạt động ngân hàng phải có đồng nhất, gắn kết với nhằm đem lại kết tốt 5.3 Kiến nghị ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam Thứ nhất, đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Khối chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc ngân hàng nhằm chấn chỉnh hoạt động đơn vị trực thuộc phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo 84 Khối chi nhánh có phối hợp chặt chẽ với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh Thứ hai, đầu tư công nghệ thu thập, xử lý thông tin, triển khai đào tạo ứng dụng, phần mềm lưu trữ sở liệu khách hàng vay phục vụ cho công tác thẩm định Thứ ba, tổ chức hội nghị tổng kết, đánh giá kết công tác thẩm định định kỳ tháng, năm nhằm phân tích, đánh giá mặt được, chưa cơng tác thẩm đinh, từ rút kinh nghiệm để công tác thẩm định ngày hoàn thiện Quan tâm đến công tác đào tạo, đào tạo lại chuyên môn nghiệp vụ cho toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng nói chung chuyên viên thẩm định của Chi nhánh nói riêng Qua trang bị thêm kiến thức mới, trang bị lại kiến thức cũ cho chuyên viên thẩm định Thứ tư, xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro xây dựng hệ thống kiểm soát rủi ro tiềm ẩn, đặc biệt trọng đến việc xây dựng sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu Thứ năm, đơn giản hoá thủ tục vay vốn nhằm giảm thiểu phiền lòng cho khách hàng, thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng đảm bảo chặt chẽ theo quy định Nhà nước Thứ sáu, trì nhân khơng q biến động cần thiết tối thiểu để ổn định máy, cung cấp chất lượng dịch vụ tốt, ổn định đẩy mạnh việc thực mục tiêu kế hoạch năm 2019 Bên cạnh đó, ln ý đến việc bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên Xem xét, đánh giá để đề bạt, bố trí, luân chuyển nhân viên phù hợp lực chun mơn Có hình thức khen thưởng kịp thời nhằm động viên, khích lệ tinh thần nhân viên bên cạnh có biện pháp xử lý nghiêm khắc cán cố tình vi phạm, làm sai quy định ngân hàng nhằm loại bỏ rủi ro đạo đức nghề nghiệp 85 Thứ bảy, tăng cường hồn thiện cơng tác xử lý rủi ro, thực nghiêm túc phân loại nợ, trích lập dự phịng Đối với trường hợp chây ỳ nhận nợ trả nợ vay cần áp dụng biện pháp kiên quyết, pháp luật để thu hồi nợ vay 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng cá nhân tại Khối thẻ cho vay cá nhân ngân hàng Shinhan chương 4, nghiên cứu đề xuất giải pháp để khắc phục hạn chế, tồn tại tại Khối nhằm giúp nhà quản lý có sách cụ thể nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tại Khối nói riêng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng nói chung Đây giải pháp mang tính tổng thể địi hỏi thực đồng để đạt mục tiêu hiệu lâu dài 87 KẾT LUẬN Hiện nay, với phát triển kinh tế mở, môi trường cạnh tranh găy gắt, để tồn tại phát triển, ngân hàng buộc phải vừa tăng cường hoạt động cho vay, vừa phải hạn chế rủi ro từ hoạt động cho vay Thẩm định tín dụng có vai trị định tới thành bại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Nâng cao công tác thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng ln u cầu cấp thiết Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam nói riêng Trong năm qua, hoạt đơng tín dụng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng góp phần quan trọng vào trình tăng trưởng phát triển Ngân hàng Shinhan Việt Nam Vì thế, Khối Ngân hàng khơng ngừng hồn tiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay cấp thẻ tín dụng Việc nghiên cứu giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân có ý nghĩa to lớn việc giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao uy tín ngân hàng gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Đây vấn đề phức tạp đối tượng áp dụng khách hàng cá nhân, đối tượng hạn chế việc chứng minh lực tài thực tế Trong q trình nghiên cứu, đề tài kết hợp lý luận thực hành với mục đích đưa số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Khối thẻ cho vay cá nhân ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam Thứ nhất, luận văn đưa lý thuyết thẩm định tín dụng cho vay tín chấp ngân hàng thương mại Thứ hai, luận văn phân tích thực trạng công tác thẩm định tín dụng cá nhân hoạt động tín dụng tại Khối thẻ cho vay cá nhân ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam Từ đó, ưu điểm tồn tại công tác thẩm định tín dụng cá nhân tại Khối làm sở để đưa giải pháp thực tiễn 88 Thứ ba, luận văn có vài đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cá nhân tại Khối thẻ cho vay cá nhân ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam Đồng thời, luận văn nêu số kiến nghị ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam để tạo thuận lợi cho công tác thẩm định tín dụng cá nhân Với kết nêu trên, việc nghiên cứu đánh giá thực trạng công tác thẩm định tín dụng cá nhân; từ đó, đưa giải pháp hoàn thiện, kiến nghị phù hợp nhằm đánh giá, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng xảy hoạt động cho vay tín chấp cấp thẻ tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam vơ cần thiết Vì vậy, đề tài “HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM” đề tài nghiên cứu mà Khối Ngân hàng tham khảo để đưa vào thực tế Do đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, thân tơi cịn nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm làm việc mảng tín dụng cá nhân, nên đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, mong đóng góp ý kiến thầy, cô Qua đây, xin chân thành cảm ơn TS Hồng Hải Yến, người tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Trân trọng cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Dương Hữu Hạnh (MPA-1973), 2010 Quản trị rủi ro ngân hàng kinh tế toàn cầu Hà Nội: Nhà xuất Lao động Hồ Diệu đồng tác giả, 2001 Tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Lý Hoàng Ánh Nguyễn Đăng Dờn đồng tác giả, 2014 Giáo trình Thẩm định Tín dụng Hồ Chí Minh: Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam, 2018 Tài liệu nội Quy trình cho cho vay Ngân hàng Shinhan Việt Nam Tháng năm 2018 Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam, 2019 Báo cáo chất lượng hồ sơ khách hàng cá nhân Khối thẻ cho vay cá nhân (CCPL Division) Hồ Chí Minh: Tháng 02 năm 2019 Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam, 2019 Báo cáo thường niên Hồ Chí Minh: Tháng 02 năm 2019 Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam, 2019 Báo cáo tín dụng Khối Quản trị rủi ro Hồ Chí Minh: Tháng 02 năm 2019 Nguyễn Đăng Bình, Nguyễn Văn Dự, 2010 Phương Pháp Nghiên Cứu Khoa Học, Hà Nội: Nhà Xuất Bản Khoa học & kỹ thuật Nguyễn Hữu Đại, 2014 Nghiệp Vụ Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng, Hà Nội: Nhà xuất Bản Tài Chính 10 Nguyễn Minh Kiều, 2014 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Tài 11 Nguyễn Thị Phương Liên, 2011 Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 12 Thông tư số 13/2010/TT-NHNN, Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 20 tháng năm 2010 13 Trang thông tin NHNN Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn 14 Trương Quang Thông, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài Tài liệu Tiếng Anh Mirpourian, S (2016) Determinants of loan repayment performance among borrowersof microfinance institutions: Evidence from India World Development Perspectives, Vol.1, pp 49-52 Oesterreichische National Bank (OeNB) & The Financial Market Authority (FMA) (2004) Guidelines on Credit risk management: Rating Model and Validation, pp 32 – 53 Shinhan Bank Limited (Viet Nam), Loan policy and guildeline Ho Chi Minh City: February 07th, 2019 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: BẢN PHỎNG VẤN TRỰC TIẾP (dành cho Trưởng phịng thẩm định tín dụng, Trưởng phịng nghiệp vụ thẻ giải ngân, Trưởng phòng thu hồi nợ, Trưởng phòng kế hoạch Khối thẻ cho vay cá nhân) Xin chào anh/chị! Tôi tên Nguyễn Thị Thủy Tiên, nhân viên phòng Thẩm định Khối thẻ cho vay cá nhân sinh viên khoa Ngân hàng trường đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Hiện nay, tơi tiến hành thực luận văn “HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN VIỆT NAM” Nội dung trao đổi hơm thơng tin bổ ích cho nghiên cứu mong chia sẻ anh/ chị Anh/ chị chia sẻ kinh nghiệm q trình cơng tác lĩnh vực ngân hàng nói chung, tại Shinhan bank Việt Nam nói riêng khơng? Anh vui lịng cho biết, ngân hàng đặt mục tiêu thẩm định gì? Chức thẩm định tín dụng mà ngân hàng đặt gì? Việc bố trí nhân viên thực thẩm định tiến hành nào? Hiện tại ngân hàng thực công tác thẩm định tín dụng theo quy trình nào? Mỗi bước quy trình thẩm định cần phải đảm bảo nội dung gì? Cách thu thập từ nguồn thơng tin nào? Cách xử lý thơng tin nào? Kết thẩm định ghi nhân thông qua thủ tục nào? Anh/ chị nêu quan điểm tầm quan trọng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng Shinhan Việt Nam? Những biểu chưa tốt công tác thẩm định rủi ro tại Khối? Nội dung, tiêu chí phản ánh kết cơng tác thẩm định tín dụng cá nhân tại ngân hàng Shinhan nhân tố ảnh hưởng Theo anh/ chị nhận xét, Khối đạt theo nội dung tiêu chí chưa? Nhận xét thực trạng công tác thẩm định tín dụng tại Khối thẻ cho vay cá nhân ngân hàng Những ưu điểm hạn chế cơng tác thẩm định tín dụng Khối gì? Nguyên nhân hạn chế gì? Hiện tại, Khối có lên kế hoạch để giải tồn tại cơng tác thẩm định tín dụng tại Khối hay không? Theo anh/ chị, Ngân hàng Khối nên làm để hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cá nhân? Cuộc trao đổi xin dừng tại đây, xin chân thành cảm ơn anh/ chị dành thời gian quý báu để giúp nghiên cứu đề tài Chúc anh chị ngày làm việc thật vui vẻ! PHỤ LỤC 2: NỘI DUNG TỜ TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN A GIỚI THIỆU VỀ KHÁCH HÀNG Tên khách hàng: CMND số: Hộ (nếu có): Địa thường trú: Địa tạm trú: Điện thoại: Tình trạng gia đình: Họ tên người tham chiếu: Quan hệ với người tham chiếu: B NHU CẦU CỦA KHÁCH HÀNG Số tiền đề nghị vay: Thời gian vay: Lãi suất vay: Mục đích vay: Hình thức trả vốn gốc, lãi: C MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN VÀ NGUỒN TRẢ NỢ VAY Mục đích sử dụng vay vốn: mục đích thông tin đối tượng vay vốn Nguồn trả nợ vay a Các nguồn thu nhập (chủ yếu từ lương) b Các khoản chi gia đình c Thu nhập cịn lại d Thu nhập dùng để hồn vốn vay D LỢI ÍCH DỰ KIẾN NGÂN HÀNG THU ĐƯỢC NẾU PHÊ DUYỆT KHOẢN VAY E PHÂN TÍCH RỦI RO Qua q trình phân tích thẩm định khách hàng … phương án vay vốn, chuyên viên thẩm định dự báo rủi ro ảnh hưởng để khả trả nợ người vay xảy đề xuất biên pháp hạn chế F CÁC QUAN HỆ GIAO DỊCH VỚI CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH- TÍN DỤNG G KẾT QUẢ CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG H KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT CỦA CÁN BỘ TÍN DỤNG Đưa kết luận khách hàng tình hình tài khách hàng kết luận liệu khách hàng đáp ứng đủ hay không đủ điều kiện vay Ý kiến đề xuất: - Đề nghị duyệt cho vay/ khơng duyệt cho vay lí do: - Phương thức cho vay: - Số tiền cho vay: - Thời hạn cho vay: - Lãi suất cho vay: - Cách thức trả nợ gốc, lãi tiền vay: - Số tiền khách hàng phải trả hàng tháng: I KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT CỦA CHUYÊN VIÊN PHÊ DUYỆT (CREDIT APPROVAL DECISION) Đưa kết luận lieu khách hàng đủ hay không đủ điều kiện vay Đề nghị duyệt/ không duyệt khoản vay - Đề nghị duyệt cho vay/ khơng duyệt cho vay lí do: - Phương thức cho vay: - Số tiền cho vay: - Thời hạn cho vay: - Lãi suất cho vay: - Cách thức trả nợ gốc, lãi tiền vay: - Số tiền khách hàng phải trả hàng tháng: K HỒ SƠ KÈM THEO - Toàn hồ sơ khách hàng (theo quy định) - Các hồ sơ khác kèm theo