Phát triển dịch vụ tài chính của ngân hàng thương mại trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ⎯♦⎯ NGUYỄN KHÁNH DƯƠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH THỜI KỲ HẬU WTO LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Chuyên ngành Mã số Người hướng dẫn khoa học : Kinh tế Tài – Ngân hàng : 60.31.12 : PGS.TS ĐỖ LINH HIỆP TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2007 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại gì? 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 10 1.2 Các sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Sản phẩm dịch vụ tài chính? 11 1.2.2 Dịch vụ tài ngân hàng truyền thống 13 1.2.3 Dịch vụ tài ngân hàng đại 16 1.3.Một số yếu tố cạnh tranh phát triển DVTC điều kiện hậu WTO 19 1.3.1 Những yếu tố chung chi phối phát triển: 19 1.3.2 Các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng: 20 1.3.3 Các đối tượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ 20 1.3.4 Giá dịch vụ tài 21 1.3.5 Môi trường pháp lý 22 1.3.6 Hội nhập thị trường dịch vụ tài 22 1.4 Ý nghóa phát triển dịch vụ tài ngân hàng 22 1.5 Kinh nghiệm Trung Quốc phát triển dịch vụ tài hậu WTO 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TÀI CHÍNH CỦA NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TP HỒ CHÍ MINH GIAI ĐOẠN 2001-2006 28 2.1 Khái quát hoạt động NHTM địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 28 2.2 Thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ tài NHTM khu vực thành phố Hồ Chí Minh năm vừa qua 30 2.2.1 Hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống 30 2.2.2 Hoạt động dịch vụ ngân hàng đại 43 2.3 Kinh nghiệm bước đầu vấn đề đặt 49 KẾT LUẬN CHƯƠNG 54 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH CỦA NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TP HỒ CHÍ MINH THỜI KỲ HẬU WTO 55 3.1 Các đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ tài NHTM địa bàn TP Hồ Chí Minh thời kỳ hậu WTO 55 3.1.1 Cam kết WTO Việt nam dịch vụ tài ngân hàng 55 3.1.2 Các mục tiêu định hướng phát triển dịch vụ dịch vụ ngân hàng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2006-2010: 58 3.1.3 Căn vào thực trạng hoạt động, hội thách thức hệ thống ngân hàng địa bàn thành phố thời kỳ hậu WTO : 59 3.2.Một số giải pháp phát triển dịch vụ tài ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh thời kỳ hậu WTO 61 3.2.1 Giải pháp mang tính chiến lược lâu dài: Xây dựng tập đoàn TCNH 61 3.2.2 Một số giải pháp cụ thể trước mắt 63 3.2.2.1 Tăng nhanh quy mô vốn 63 3.2.2.2 Nâng cao lực quản trị, điều hành phát triển nguồn nhân lực 68 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng cung cấp dịch vụ, hợp lý hoá lãi suất loại phí 70 3.2.2.4 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng hệ thống toán 71 3.2.2.5 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng 72 3.2.2.6.Xây dựng chiến lược tiếp thị, quảng bá sản phẩm, phát triển mạng lưới giao dịch 74 3.3 Những kiến nghị với quan quản lý vó mô 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Dịch vụ ngân hàng ngành kinh tế đặc biệt quan trọng kinh tế thị trường Phát triển dịch vụ ngân hàng phát triển lực phản ảnh quy mô, tính động xu phát triển chung sản xuất hàng hoá chế thị trường quốc gia Trong năm qua, với công đổi mới, phát triển kinh tế đất nước, ngành ngân hàng không ngừng trưởng thành, vững mạnh quy mô, mạng lưới giao dịch, lực tài chính, lực quản trị điều hành, số lượng, chất lượng sản phẩm ngày đa dạng Sự phát triển góp phần tích cực việc huy động vốn vay, đầu tư , đáp ứng nhu cầu phát triển ngày tăng sản xuất kinh doanh đời sống xã hội Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt được, ngành ngân hàng bộc lộ mặt hạn chế, chưa thực đáp ứng yêu cầu trình hội nhập kinh tế quốc tế Đối với thành phố Hồ Chí Minh, trung tâm kinh tế – xã hội nước, ngành ngân hàng góp phần quan trọng việc phát triển kinh tế thành phố Tuy việc phát triển dịch vụ ngân hàng nhiều bất cập, dịch vụ ngân hàng thương mại chưa tạo dựng thương hiệu riêng, quy mô dịch vụ nhỏ, chất lượng dịch vụ thấp, sức cạnh tranh yếu, đặc biệt tính tiện ích số dịch vụ khách hàng chưa cao, hoạt động marketing ngân hàng chưa mạnh, chưa thường xuyên nên tỷ lệ khách hàng tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng hạn chế Trong điều kiện Việt nam gia nhập WTO, dịch vụ ngân hàng dự báo lónh vực cạnh tranh khốc liệt “vòng” bảo hộ cho ngân hàng thương mại nước không Vậy điều chờ đón ngân hàng thương mại Việt Nam? Các ngân hàng phải chuẩn bị để không bị đẩy chơi? Phát triển dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng kinh tế nước nói chung, thành phố Hồ Chí Minh nói riêng , vừa phải đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả? Phát triển dịch vụ ngân hàng để đảm bảo nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng đồng thời đảm bảo yêu cầu chuẩn mực hội nhập kinh tế quốc tế? Đó câu hỏi cần phải tìm lời giải đáp Với mong muốn tìm lời giải đáp, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ tài ngân hàng thương mại, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước địa bàn thành phố thời kỳ hậu WTO, tác giả chọn đề tài : “Phát triển dịch vụ tài ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh thời kỳ hậu WTO ” làm đề tài khoá luận tốt nghiệp cao học kinh tế Hy vọng đề tài góp phần nhỏ giúp quan hữu quan thành phố định hướng có sở giải vấn đề hoạt động dịch vụ tài ngân hàng giai đoạn Tình hình nghiên cứu Liên quan đến chủ đề nghiên cứu , có số công trình, số sách hội thảo, viết bàn khía cạnh khác nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng Việt Nam, xây dựng thương hiệu cho ngân hàng thương mại, nâng cao hoạt động tín dụng, hoạt động toán… Các viết, đề tài khai thác, kế thừa là: - Phát triển thị trường dịch vụ tài Việt Nam tiến trình hội nhập – Tác giả PGS-TS Thái Bá Cần – Nhà xuất Tài Chính – Năm 2004 - Những hạn chế thách thức hệ thống ngân hàng thương mại Việt nam bối cảnh hội nhập quốc tế, tác giả Đoàn Ngọc Phúc – viết đăng Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế số tháng năm 2006 - Hệ thống ngân hàng Việt nam: đặc điểm số dịch vụ , tác giả Nguyễn Hồng Sơn – viết đăng tạp chí Những vấn đề kinh tế giới số 11 tháng 11 năm 2005 - Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt nam xu hội nhập – tác giả PGS-TS Nguyễn Thị Quy – Trường đại học ngoại thương - Các viết tác giả thông tin nghiên cứu trang Web WWW.tapchiketoan.com.vn bàn phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh - Chương trình mục tiêu lộ trình phát triển dịch vụ ngân hàng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2006-2010 ngân hàng nhà nước chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh Trong nghị Đảng thành phố gần bàn nhiều phương hướng, giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng thời kỳ đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Tuy nhiên, để có giải pháp bản, sâu sắc, sát với tình hình thực tế dịch vụ ngân hàng thành phố thời kỳ hậu WTO chưa có công trình nghiên cứu cách bản, hệ thống Hơn nữa, lại vấn đề đặt cấp thiết Chính vậy, tác giả tiếp cận lựa chọn chủ đề sâu vào giải pháp thiết thực để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng thương mại địa bàn thành phố thời kỳ hậu WTO Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Trên sở lý thuyết phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại, đế tài phân tích thực trạng, hội, thách thức hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn thành phố, từ đưa giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng thời kỳ hậu WTO Nhiệm vụ: - Trình bày luận khoa học thực tiễn phát triển dịch vụ tài ngân hàng đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế giai đoạn - Điều tra, phân tích, đánh giá thực trạng hệ thống NHTM địa bàn thành phố , tìm điểm mạnh, điểm yếu, nguyên nhân hạn chế yếu kém, học kinh nghiệm phát triển dịch vụ tài ngân hàng giai đoạn 2001-2006 - Đề xuất giải pháp chủ yếu để phát triển dịch vụ tài ngân hàng đáp ứng yêu cầu cạnh tranh trình hội nhập Nội dung đề tài: Nội dung đề tài thể qua kết cấu gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận dịch vụ tài ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.2 Các sản phẩm dịch vụ tài NHTM 1.3.Một số yếu tố cạnh tranh phát triển dịch vụ tài hậu WTO 1.4 Ý nghóa phát triển dịch vụ tài 1.5 Kinh nghiệm Trung Quốc phát triển dịch vụ tài Chương 2: Thực trạng hoạt động dịch vụ tài ngân hàng thương mại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2001-2006 2.1 Tình hình chủ trương hoạt động ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 2.2 Thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ tài NHTM khu vực thành phố Hồ Chí Minh năm vừa qua 2.3 Kinh nghiệm bước đầu vấn đề đặt Chương : Một số giải pháp phát triển dịch vụ tài ngân hàng thương mại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh thời kỳ hậu WTO 3.1 Các đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ tài NHTM địa bàn thành phố Hồ Chí Minh thời kỳ hậu WTO 3.2.Một số giải pháp phát triển dịch vụ tài ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh thời kỳ hậu WTO 3.3 Những kiến nghị với quản lý vó mô Phương pháp nghiên cứu Dựa sở phương pháp luận chủ nghóa vật biện chứng chủ nghóa vật lịch sử để nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp khảo sát, thống kê, điều tra xã hội học, vấn, thu thập tư liệu phòng, phân tích, kế thừa, tổng hợp để đưa kết luận theo mục tiêu, nhiệm vụ đề Điểm đề tài Đề tài phân tích tương đối toàn diện thực trạng dịch vụ tài ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh đưa giải pháp thiết thực có tính chiến lược lâu dài giải pháp cần làm sát với tình hình kinh tế xã hội thành phố Hồ Chí Minh thời kỳ hậu WTO Những đóng góp đề tài tư liệu để tham khảo thiết thực giúp cho quan hữu quan nghiên cứu vận dụng CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại gì? Ngân hàng thương mại (NHTM) sản phẩm hình thành phát triển với trình phát triển xã hội loài người Hoạt động NHTM lónh vực tiền tệ dịch vụ ngân hàng coi loại định chế tài đặc biệt kinh tế thị trường Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hệ thống NHTM ngày hoàn thiện, hoạt động NHTM góp phần to lớn việc thúc đẩy kinh tế phát triển - Theo Thomas P.Fitch : “Tổ chức ngân hàng công ty nhận tiền gửi, thực cho vay, toán séc thực dịch vụ liên quan cho công chúng… NHTM đầu tư quỹ từ người gửi tiền vay” - Trong sách “Tiền tệ ngân hàng” phó giáo sư tiến só Nguyễn Đăng Dờn chủ biên xuất tháng năm 2005 có định nghóa: “NHTM loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói trên” NHTM có số lượng lớn phổ biến kinh tế Trong hoạt động kinh tế có mặt NHTM chứng minh đâu có hệ thống NHTM phát triển có kinh tế phát triển với tốc độ cao Thomas Pfitch, Dictionnary of Bangking terms, barron’s Educational Series, Inc, 1997 Sñd trang 126 10 - Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam sửa đổi, điều 20 khoản khoản có khái niệm: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” “hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Tóm lại, NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác xã hội huy động, tập trung lại để phát triển kinh tế xã hội thông qua dịch vụ tiền tệ, tín dụng, toán dịch vụ tài khác ngân hàng 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại Trong điều kiện kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng phát triển, ngân hàng thương mại thực chức sau đây: * Trung gian tín dụng: Trung gian tín dụng chức quan trọng NHTM , cho thấy chất NHTM mà cho thấy nhiệm vụ yếu NHTM Thực chức này, NHTM đóng vai trò người trung gian đứng tập trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế , biến thành nguồn vốn tín dụng vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh vốn đầu tư cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng xã hội Thực chức trung gian tín dụng, NHTM thực nhiệm vụ cụ thể sau: - Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn đơn vị kinh tế, tổ chức , cá nhân 67 đồng đích ngắm nhiều ngân hàng thương mại cổ phần lộ trình tăng vốn từ đến năm 2010 * Tăng khả sinh lời: Các ngân hàng tăng vốn từ khoản lợi nhuận để lại Để thực giải pháp cần có thống từ quan thuế Ngân hàng, sở cho phép ngân hàng hoàn thành vượt mức tiêu lợi nhuận đề phần vượt mức phép để lại để tăng vốn điều lệ Tuy nhiên cần phải quy định thực thời gian định, chẳng hạn không năm Nếu giải pháp quan tâm thực đến nơi khuyến khích ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh để tăng vốn Tăng khả sinh lời liên quan trực tiếp đến hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh Trên sở kinh nghiệm rút từ thực tế năm qua, ngân hàng cần chủ động việc định kinh doanh Điều chỉnh lãi suất đầu vào, đầu phù hợp nguyên tắc huy động vốn phân bổ tín dụng có hiệu , an toàn Cần trọng thị trường bán lẻ nhiều Nên áp dụng chiến lược “vết dầu loang” mà ngân hàng nước áp dụng để thu hút khách hàng Cân nhắc đánh đổi lợi ích trước mắt để có hiệu lâu dài Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần phải ý nâng cao trình độ chất lượng thẩm định dự án Việc thẩm định dự án cần phải tính kỹ đến yếu tố rủi ro tiềm ẩn, đặc biệt rủi ro liên quan đến bất động sản chấp, biến động giá thị trường bất động sản phòng hờ rủi ro xảy Tính toán, thẩm định nguồn thu từ dự án sở để trả nợ ngân hàng , tính toán kỳ hạn nợ xác để hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn Một vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng nên chủ động đề nghị doanh nghiệp phương án tài trợ tín dụng sát với doanh nghiệp hơn, tạo điều kiện để doanh nghiệp phát huy mạnh 68 Ví dụ doanh nghiệp xây lắp công nghiệp nên có kế hoạch tín dụng cho dự án cụ thể không xây dựng kế hoạch chung cho toàn doanh nghiệp Có sâu vào công việc cụ thể doanh nghiệp, ngân hàng vừa giám sát đồng vốn bỏ ra, vừa đáp ứng kịp thời nhu cầu doanh nghiệp, hiệu đầu tư cao * Tăng vốn từ nguồn thu nợ xử lý: Theo cho phép ngân hàng thu khoản nợ xoá quỹ dự phòng để bổ sung tăng vốn tự có Do giải pháp cụ thể để xử lý khoản nợ tồn đọng là: - Đối với nợ tồn đọng nhóm (nợ có tài sản đảm bảo): làm nhóm nợ có tài sản bảo đảm nên việc xử lý thông quan việc lý tài sản, khai thác tài sản, bù đắp nguồn dự phòng rủi ro… ngân hàng lý tài sản công khai qua thị trường, qua trung tâm giao dịch bán đấu giá tài sản, bán cho công ty mua bán nợ nhà nước - Đối với nợ tồn đọng nhóm (nợ tài sản bảo đảm nợ không tồn tại): kiến nghị với nhà nước để xoá nợ nguồn ngân sách nhà nước - Đối với nợ tồn đọng nhóm (nợ tài sản đảm bảo nợ tồn hoạt động): nên xử lý cách bán lại nợ cho công ty mua bán nợ tổ chức khác để thu hồi nợ, chuyển nợ thành vốn góp vào doanh nghiệp để kinh doanh , cấu lại nợ cách giãn nợ, miễn giảm lãi suất đầu tư thêm vốn để doanh nghiệp tăng doanh số hoạt động 3.2.2.2 Nâng cao lực quản trị, điều hành phát triển nguồn nhân lực Sự phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng phải gắn liền với lực quản trị, điều hành chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng Do muốn 69 phát triển dịch vụ ngân hàng mang tính bền vững, ngân hàng cần phải có giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Trước hết, phải nâng cao kỹ quản trị điều hành ngân hàng: Sẽ tốt mang tính khả thi cao ngân hàng Việt nam thực chủ trương: "Biến đối thủ thành đồng minh" Đây cách ngân hàng Việt Nam lựa chọn bán cổ phần cho cổ đông chiến lược ngân hàng nước Chấp nhận chia sẻ lợi nhuận với ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng Việt Nam nhanh chóng tiếp thu từ họ kỹ năng, kinh nghiệm quản trị điều hành ngân hàng đại Tăng cường quyền quản lý Hội đồng quản trị theo hướng Hội đồng quản trị có quyền bỏ phiếu bất tín nhiệm giám đốc điều hành, quan kiểm soát nội ngân hàng phải độc lập với quan điều hành trực thuộc hội đồng quản trị - Xây dựng chương trình đào tạo cụ thể, sát với thực tiễn Đối với cán quản lý cấp có tiềm nên có kế hoạch đào tạo, thực tập ngân hàng nước sở hợp tác trao đổi cán quản lý nhân viên tác nghiệp với ngân hàng khu vực ngân hàng nước hoạt động Việt nam Coi chứng khoá đào tạo tiêu chuẩn để lựa chọn nhà quản lý NHTM đại Hướng tới thực chương trình thuê giám đốc để bảo đảm cán cấp cao phải người có đầy đủ trình độ, lực điều hành toàn diện hoạt động ngân hàng Đối với nhân viên , cần có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn theo hướng chuyên sâu, áp dụng thành thục công nghệ đại Thường xuyên mở lớp học, khoá học ngắn hạn có mời chuyên gia đầu ngành nhằm cập nhật trang bị kiến thức cho đội ngũ nhân viên ngân hàng từ cấp sở Bên cạnh khoá học nâng cao lực chuyên môn, ngân hàng nên có kế hoạch thiết kế chương trình đào tạo kỹ giao tiếp, kỹ đánh giá tâm 70 lý khách hàng, kỹ xử lý tình huống… Để đội ngũ cán ngân hàng thực cầu nối khách hàng ngân hàng - Có chiến lược giữ, thu hút phát triển nguồn nhân lực tài giỏi cho Ngân hàng Việt nam Đây công việc khó Ngân hàng Việt Nam, khó ngân hàng nước thu hút nguồn nhân lực ngân hàng nước cách trả lương cao, chế độ đãi ngộ tốt Thực tế cho thấy, thời gian gần nguồn cán ngân hàng có lực làm việc 35 tuổi rời bỏ ngân hàng nước để đến với ngân hàng nước có xu hướng tăng cao Do ngân hàng cần thực sách tiền lương phù hợp, trả lương theo nguyên tắc tiền lương gắn liền với trình độ, suất, chất lượng, hiệu công việc Đồng thời với việc nâng cao thu nhập cho người lao động, ngân hàng Việt Nam cần xây dựng văn hoá doanh nghiệp phù hợp với ngân hàng đại mang sắc Việt nam Ngoài chế ràng buộc người lao động vật chất, cần giáo dục cho đội ngũ cán nhân viên tinh thần dân tộc lợi ích chung cộng đồng 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng cung cấp dịch vụ, hợp lý hoá lãi suất loại phí - Duy trì nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ truyền thống theo hướng: Hoàn thiện trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính công khai, minh bạch, đơn giản thủ tục hành chính, giảm thiểu thời gian chờ đợi, cải thiện thái độ phục vụ… yếu tố tảng ý nghóa trì lượng khách hàng cũ, thu hút khách hàng mà tạo thu nhập lớn cho ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng, xoá bỏ ưu đãi chế tín dụng nhằm tạo môi trường kinh doanh bình đẳng Hướng tiếp cận khách hàng phải phù hợp với tình hình hoạt động doanh nghiệp, có kế hoạch tham gia khảo sát, triển khai dự án với khách hàng Hoàn 71 thiện chế huy động tiết kiệm VNĐ ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Kết hợp nhiều hình thức huy động tạo chủ động cho người gửi tiền, lồng ghép nhiều chương trình dự thưởng để tăng tính hấp dẫn cho người tham gia Bên cạnh cần phải đặt mức chất lượng loại sản phẩm để có hướng phấn đấu, thiết kế lại sản phẩm dịch vụ theo yêu cầu mới, nâng cấp trình độ chuyên viên dịch vụ… Vấn đề lãi suất cần phải điều chỉnh linh hoạt cho phù hợp với cung cầu nguồn vốn phù hợp với phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh lãi suất, cần tăng cường vai trò hiệp hội ngân hàng nâng cao vai trò ngân hàng nhà nước việc kiểm soát, điều tiết thị trường thông qua lãi suất định hướng Về phí dịch vụ ngân hàng đại, phần đông khách hàng Việt nam chưa am hiểu sâu sắc dịch vụ ngân hàng , dịch vụ thu phí : bảo lãnh, thẻ toán, bao toán… Các ngân hàng cần phải tính toán thu phí cho phù hợp để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ Bước đầu giảm lợi nhuận tương lai có lượng khách hàng thân thiết góp phần làm phát triển loại hình dịch vụ 3.2.2.4 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng hệ thống toán Như phân tích chương 2, thấy công nghệ ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng Do đầu tư phát triển công nghệ, hạ tầng kỹ thuật việc làm quan trọng - Trước hết phải tập trung xây dựng sở liệu tập trung toàn hệ thống việc hoàn thành có nghóa toàn liệu hoạt động ngân hàng tập trung sở liệu trung tâm, thay đổi cập nhật trực tuyến tức thời Điều cho phép nắm xác số dư tài khoản cho phép giao dịch tài khoản thực chi nhánh 72 toàn hệ thống Bên cạnh việc dùng chung hệ thống thông tin khách hàng đảm bảo việc xác nhận khách hàng xác thuận tiện đáp ứng yêu cầu giao dịch phân tán tự động dịch vụ ngân hàng điện tử, triển khai giao dịch trực tuyến toàn hệ thống, dễ dàng giao tiếp liệu với hệ thống bên mạng toán liên ngân hàng, mạng ATM, toán VISA… - Thứ hai, xây dựng hệ thống viễn thông nối chi nhánh: Phối hợp với quan bưu viễn thông nâng cao chất lượng đường truyền liệu, sở xây dựng mạng máy tính băng thông rộng kết nối chi nhánh, phòng giao dịch với hội sở Cần lựa chọn hệ thống kỹ thuật cho phép giao tiếp với nhiều phương thức truyền thông khác đảm bảo xử lý giao dịch nhanh, tránh khỏi cố cao điểm Bên cạnh hệ thống thức phải có hệ thống dự phòng trạng thái sẵn sàng để sử dụng, trường hợp tắc nghẽn hoàn toàn viễn thông làm ngừng trệ giao dịch liên chi nhánh, giao dịch nội chi nhánh hoạt động bình thường 3.2.2.5 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Như phân tích chương 2, thấy số lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng địa bàn thành phố hạn chế, chưa đáp ứng kỳ vọng khách hàng Do đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng việc mà ngân hàng cần phải quan tâm Cần có kế hoạch phát triển rõ ràng để nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống phát triển loại hình dịch vụ Đối với loại hình dịch vụ truyền thống bên cạnh việc nâng cao chất lượng cung cấp dịch vụ, ngân hàng cần phải làm tốt công tác phát triển khách hàng, trọng đến sản phẩm tạo niềm tin yêu khách hàng 73 Đối với sản phẩm dịch vụ : chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, thẻ tín dụng, bảo lãnh ngân hàng, thấu chi, sản phẩm phái sinh… cần có kế hoạch thật khoa học giúp doanh nghiệp khách hàng cá nhân hiểu, tiếp cận sử dụng có hiệu sản phẩm Thực tế cho thấy sản phẩm ngân hàng đại ngân hàng nước triển khai có hiệu , họ có kinh nghiệm việc phát triển loại hình Khi mở cửa hoạt động ngân hàng chắn gặp nhiều khó khăn việc cạnh tranh phát triển sản phẩm ngân hàng đại Vì ngân hàng thương mại cần có kế hoạch cụ thể, ý đến thời điểm triển khai dịch vụ để bố trí nguồn nhân lực phù hợp bố trí nguồn lực tài để xây dựng sở vật chất, máy móc thiết bị, khảo sát điều tra thị trường triển khai áp dụng Cần sâu vào loại sản phẩm, ví dụ sản phẩm chiết khấu thương phiếu, NHTM cần phải đào tạo chuyên viên để thẩm định, xếp hạng loại thương phiếu, định loại thương phiếu ưu tiên sẵn sàng chiết khấu, loại không … xây dựng công thức tính lãi chiết khấu, xây dựng phần mềm máy tính để áp dụng nghiệp vụ cách tốt Hoặc nghiệp vụ option ngoại tệ, ngân hàng phải có nguồn nhân lực am hiểu thị trường ngoại tệ, biết khai thác thông tin ngoại tệ, phân tích đánh giá diễn biến thị trường để có sách đắn… Bên cạnh việc cung cấp nhiều sản phẩm tiện ích, ngân hàng cần phải xây dựng sản phẩm dịch vụ mũi nhọn để nâng cao lực cạnh tranh khẳng định thương hiệu 74 3.2.2.6.Xây dựng chiến lược tiếp thị, quảng bá sản phẩm, phát triển mạng lưới giao dịch Các tổ chức tín dụng cần tiến hành phân khúc thị trường khách hàng để xác định hợp lý thị trường khách hàng mục tiêu, qua có chiến lược kinh doanh phù hợp Hàng quý, tháng phận kinh doanh các ngân hàng nên có kế hoạch tiếp cận, mở rộng dịch vụ đến tất đối tượng khách hàng thuộc tầng lớp kinh tế Cần có sơ kết, tổng kết kết đạt để bổ sung kinh nghiệm hay phát triển loại hình dịch vụ Các ngân hàng cần đẩy mạnh công tác marketing phù hợp với địa bàn quận huyện thành phố, thông qua hoạt động tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi tiện ích mà sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang lại Xây dựng kế hoạch tài trợ chương trình văn hoá , thể thao địa phương toàn thành phố , thông qua giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến người dân địa phương Tổ chức chương trình rút thăm trúng thưởng, tặng quà thường xuyên để thu hút quan tâm tổ chức cá nhân Phát triển mạng lưới giao dịch nên tập trung khai thác khu công nghiệp, khu chế xuất, khu dân cư… Kết hợp với quyền địa phương để đăng ký khai thác địa điểm tập trung nhiều đầu mối kinh tế Nên kết hợp với trường đại học, sở giáo dục để đặt phòng giao dịch, khai thác lượng khách hàng sinh viên người nhà sinh viên Đây thị trường đầy tiềm mà số ngân hàng tiên phong thâm nhập ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn thâm nhập vào hệ thống trường đại học thành phố Chủ động phối hợp với ban quản lý khu công nghiệp để bước khai thác khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Thâm nhập khai thác khách hàng cán công nhân viên công ty Nên gắn doanh nghiệp, người lao động 75 ngân hàng toán lợi ích Tuy nhiên, phát triển mạng lưới giao dịch phải bảo đảm yếu tố công nghệ, tức chi nhánh phòng giao dịch phải kết nối với hội sở chi nhánh cấp để quản trị rủi ro, quản trị khoản, theo dõi tình hình hoạt động hàng ngày Bên cạnh mở thêm mạng lưới giao dịch cần phải có bước chuẩn bị kỹ vốn đội ngũ nhân lực 3.3 Những kiến nghị với quan quản lý vó mô - Thứ nhất, việc tăng vốn điều lệ NHTMCP để nâng cao khả cạnh tranh cần thiết Tuy nhiên, NHNN cần sớm ban hành quy chế kiểm soát để tránh tượng "vốn ảo" trào lưu tăng vốn điều lệ diễn nóng NHTMCP nay, đặc biệt từ ngân hàng nhỏ lên ngân hàng có quy mô vốn điều lệ trung bình (500 tỷ) lớn (trên 1000 tỷ) - Thứ hai, sớm ban hành quy chế sáp nhập NHTM, quy chế mua lại NHTM lộ trình cho việc sáp nhập, mua lại NHTM từ đến 2015 để làm sở pháp lý cho NHTM Việt Nam nghiên cứu thực nhanh chóng thuận lợi cần thiết Nên có sách ưu đãi , ví dụ: ưu đãi thuế thu nhập, hỗ trợ nhà nước công nghệ, nguồn vốn, đào tạo cho ngân hàng thực việc sáp nhập - Thứ ba, cần bảo hộ tối đa lộ trình WTO NHTM vốn non trẻ yếu Cần thận trọng việc mở rộng tỷ lệ % mà ngân hàng nước phép mua NHCP Việt Nam Việc mở rộng nhanh dẫn đến nguy NHCP VN vào tay ngân hàng nước nhanh, làm cho hệ thống ngân hàng VN nhanh chóng suy yếu Chú ý đến ngân hàng nước 100% vốn vào Việt Nam với sách chấp nhận lỗ giai đoạn đầu để thu khách hàng thông qua biện pháp cạnh tranh lãi suất tiền gửi, tiền vay không lành mạnh 76 - Thứ tư, xem xét việc thành lập NHTMCP nước: liệu ngân hàng có thực làm mạnh thêm hệ thống NHTM không? Trong NHTM có yếu, cần tập trung củng cố để cạnh tranh với ngân hàng nước tương lai gần ngân hàng thành lập có sức để cạnh tranh với ngân hàng nước không hay tìm cách ăn vào miếng bánh thị phần ngân hàng nước với biện pháp cạnh tranh hỗn loạn lãi suất, nguồn nhân lực làm cho hệ thống ngân hàng yếu lại yếu thêm? Điều xảy với hệ thống ngân hàng Việt Nam ngân hàng thành lập bị khủng hoảng thời kỳ 1997-2000? - Thứ năm, cần xây dựng ban hành sớm quy định cụ thể mô hình tập đoàn Tài – Ngân hàng, quy mô tập đoàn vốn điều lệ, tổng tài sản, số lượng chi nhánh, số lượng tối thiểu công ty tập đoàn Đặc biệt cần có thông tư liên ngành cho phép công ty thành lập hoạt động cách thống thông thoáng, có hiệu - Thứ sáu, bốn ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng trụ cột hệ thống NHTM Việt Nam đẩy nhanh tốc độ cổ phần hoá trở thành tập đoàn Tài – Ngân hàng lớn NHNN cần định hướng chuyên doanh cho tập đoàn tên gọi có chúng để tránh tượng tập đoàn kinh doanh đa năng, giẫm chân lên để cạnh tranh lôi kéo khách hàng, gây hỗn loạn thị trường làm suy yếu sức mạnh tập đoàn hệ thống NHTM VN KẾT LUẬN CHƯƠNG Xuất phát từ cam kết WTO Việt Nam lónh vực tài ngân hàng , mục tiêu định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng Đại hội Đảng Thành phố lần thứ VII đề Chương đề tài xác 77 định hội, thách thức mà hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn thành phố gặp phải trình hội nhập Trên sở tác giả mạnh dạn đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ tài ngân hàng đảm bảo hoạt động có hiệu trình hội nhập kinh tế quốc tế Theo có hai nhóm giải pháp: - Nhóm giải pháp chiến lược lâu dài: đề cập đến việc nâng cao lực tài ngân hàng thương mại , tiến tới hình thành tập đoàn tài ngân hàng Theo đó, việc xây dựng NHTM VN thành tập đoàn Tài – ngân hàng điều tất yếu để NHTM VN phát triển chiều rộng chiều sâu - Nhóm giải pháp cụ thể trước mắt tăng nhanh quy mô vốn thông qua tăng vốn tự có, tăng khả sinh lời, tăng vốn từ nguồn thu nợ xử lý Bên cạnh nâng cao lực quản trị, điều hành phát triển nguồn nhân lực cần quan tâm mức Các ngân hàng phải nâng cao chất lượng cung cấp dịch vụ, hợp lý hoá lãi suất loại phí Muốn phải thực công tác đại hoá công nghệ ngân hàng hệ thống toán, xây dựng chiến lược tiếp thị, quảng bá sản phẩm, phát triển mạng lưới giao dịch Cũng chương tác giả đưa kiến nghị với quản lý vó mô nhằm tạo điều kiện để ngân hàng phát triển NHNN cần sớm ban hành quy chế kiểm soát để tránh tượng "vốn ảo" , sớm ban hành quy chế sáp nhập NHTM, quy chế mua lại NHTM…, cần bảo hộ tối đa lộ trình WTO NHTM , xem xét việc thành lập NHTMCP nước , xây dựng ban hành sớm quy định cụ thể mô hình tập đoàn TC-NH Có việc phát triển loại hình dịch ngân hàng đảm bảo tính bền vững cạnh tranh với ngân hàng nước trình hội nhập kinh tế quốc tế 78 KẾT LUẬN Ngày 7/11/2006, Việt Nam thức gia nhập tổ chức thương mại giới WTO Sự gia nhập mang lại nhiều hội cho lónh vực tài ngân hàng ngành kinh tế khác đất nước Nghiên cứu phát triển loại hình dịch vụ tài ngân hàng thời kỳ yêu cầu cấp thiết nhà quản lý kinh tế nói chung nhà quản trị ngân hàng nói riêng Dịch vụ ngân hàng dịch vụ quan trọng thị trường dịch vụ tài Thông qua sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng thấy sản phẩm đa dạng phong phú Phát triển dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, phân bổ sử dụng cách hiệu cho phát triển kinh tế, xã hội Cũng qua việc nghiên cứu cho thấy sản phẩm tài ngân hàng đại tiềm lực to lớn mà ngân hàng cần phải khai thác điều kiện hội nhập kinh tế giới Trên sở kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng số nước giới, với phân tích nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ ngân hàng điều kiện hội nhập Đề tài phân tích, đánh giá hội thách thức hệ thống ngân hàng Việt nam trình hội nhập kinh tế quốc tế, nêu điểm mạnh , điểm yếu NHTM Việt nam, phân tích thực trạng hoạt động NHTM địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Nhìn chung năm vừa qua đặc biệt 10 tháng đầu năm 2006, NHTM địa bàn thành phố có bước phát triển Các dịch vụ ngân hàng truyền thống nhân tố chủ đạo hoạt động kinh doanh ngân hàng địa bàn Bên cạnh dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng quan tâm, khách hàng bước thích ứng với 79 tiện ích mà dịch vụ đem lại Từ thực trạng yêu cầu, nhiều vấn đề chiến lược phát triển, vốn, ứng dụng khai thác công nghệ, liên kết ngân hàng, phong cách phục vụ, trình độ đội ngũ cán đặt cần giải để phát triển dịch vụ ngân hàng đáp ứng yêu cầu trình hội nhập kinh tế giới Xuất phát từ cam kết WTO Việt Nam lónh vực tài ngân hàng , mục tiêu định hướng phát triển, hội, thách thức mà hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn thành phố gặp phải trình hội nhập Tác giả mạnh dạn đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ tài ngân hàng đảm bảo hoạt động có hiệu Theo có hai nhóm giải pháp: - Nhóm giải pháp chiến lược lâu dài: đề cập đến giải pháp để nâng cao lực tài ngân hàng thương mại , tiến tới hình thành tập đoàn tài ngân hàng - Nhóm giải pháp cụ thể trước mắt tăng nhanh quy mô vốn thông qua tăng vốn tự có, tăng khả sinh lời, tăng vốn từ nguồn thu nợ xử lý Nâng cao lực quản trị, điều hành phát triển nguồn nhân lực cần phải quan tâm mức Các ngân hàng cần phải thực công tác đại hoá công nghệ ngân hàng hệ thống toán, xây dựng chiến lược tiếp thị, quảng bá sản phẩm, phát triển mạng lưới giao dịch Tác giả đưa số kiến nghị với quản lý vó mô NHNN cần sớm ban hành quy chế kiểm soát để tránh tượng "vốn ảo" , sớm ban hành quy chế sáp nhập NHTM, quy chế mua lại NHTM…, xem xét việc thành lập NHTMCP nước , cần xây dựng ban hành sớm quy định cụ thể mô hình tập đoàn TC-NH Có việc phát triển loại hình dịch ngân hàng đảm bảo tính bền vững cạnh tranh với ngân hàng nước trình hội nhập kinh tế quốc tế 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tiền Tệ Ngân Hàng , Nhà xuất Thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng , Nhà xuất Thống kê 3.PGS.TS Thái Bá Cần, Ths Trần Nguyên Nam (2004), Phát triển thị trường dịch vụ tài Việt Nam tiến trình hội nhập, Nhà xuất Tài Chính 4.Ngô Hướng, Lê Văn Tề (2001) , Tiền tệ ngân hàng, nhà xuất Thống kê Nguyễn Hồng Sơn (2005) , “Hệ thống ngân hàng Việt nam : Đặc điểm số vấn đề bản” Những vấn đề kinh tế giới số 11-2005, tr.59 -68 Đoàn Ngọc Phúc (2006), “Những hạn chế thách thức hệ thống ngân hàng thương mại Việt nam bối cảnh hội nhập quốc tế”, Tạp chí nghiên cứu kinh tế số năm 2006, tr.9-14 7.Nguyễn Hữu Long (2005), Giải pháp phát triển dịch vụ tài ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Luận văn thác só khoa học kinh tế , Học viện ngân hàng, TPHCM TS Hoàng Xuân Quế (2006), “Các ngân hàng thương mại cạnh tranh thu hút tiền gửi không cần tăng cao lãi suất” Tạp chí thị trường tài tiền tệ số 9+10 năm 2006, tr.42-43 TS Lê Thị Xuân, TS Đỗ Thị Hồng Hạnh (2005), “Một số vấn đề phân tích vốn tự có ngân hàng thương mại Việt nam” Tạp chí thị trường tài tiền tệ số 24 năm 2005, tr.22-24 81 10 Ngân hàng nhà nước Việt nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh (2006) “Chương trình mục tiêu lộ trình phát triển dịch vụ ngân hàng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2006-2010” 11 Ngân hàng nhà nước Việt nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh (2006) “Báo cáo tổng kết tình hình thực chương trình mục tiêu – lộ trình phát triển dịch vụ ngân hàng địa bàn TPHCM giai đoạn 2001-2005” 12 Ngân hàng nhà nước Việt nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh (2006) “Báo cáo sơ phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng địa bàn TPHCM 10 tháng năm 2006” 13 Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (2006), “Kinh nghiệm cổ phần hoá ngân hàng thương mại Trung Quốc” 14 Tạp chí ngân hàng, tạp chí kế toán, tạp chí nghiên cứu kinh tế , viết liên quan đến vấn đề WTO cạnh tranh trình hội nhập 15 Các Website tham khảo: - Website Bộ Tài Chính: http://www.mof.gov.vn - Website Bộ Thương Mại: http://www.nciec.gov.vn - Website NHNN Việt nam : http://www.sbv.gov.vn 16 Báo cáo thường niên NHNN từ 2001-2005 17 Ngân hàng nhà nước Việt nam (2005), “Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006-2010”, văn số 912/NHNN-CLPT, ngày 19/8/2005