Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh An Giang trong thời kỳ hội nhập

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - LA THU HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH AN GIANG TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS HỒNG ĐỨC TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2008 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ kinh tế tơi nghiên cứu thực Các thông tin, số liệu sử dụng luận văn hoàn toàn trung thực xác LA THU HÀ Học viên Cao học khóa 15 Chun ngành: Kinh tế Tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG, MÔ HÌNH LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.1 Hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực Ngân hàng 1.1.1 Sự cần thiết khách quan 1.1.2 Tác động hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực Ngân hàng phát triển kinh tế Việt Nam .5 1.2 Cạnh tranh lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng 1.2.2 Năng lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại 1.2.3 Các tiêu thức đánh giá lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại .18 1.2.5 Sự khác cạnh tranh hoạt động Ngân hàng với cạnh tranh lĩnh vực khác 26 1.2.6 Ý nghĩa việc nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 27 1.3 Một số kinh nghiệm việc nâng cao lực cạnh tranh số nước 28 1.3.1 Bài học từ kinh nghiệm tạo lập môi trường cạnh tranh .28 1.3.2 Bài học từ kinh nghiệm số Ngân hàng thương mại 32 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CẠNH TRANH VÀ VIỆC NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH AN GIANG 36 2.1 Điều kiện kinh tế - xã hội tỉnh An Giang q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa 36 2.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh An Giang 37 2.3 Các ưu đánh giá khả cạnh tranh Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh An Giang .39 2.4 Phân tích tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh An Giang 41 2.4.1 Những kết đạt (2003 – 2007) 41 2.4.1.1 Huy động vốn 41 2.4.1.2 Cho vay vốn 44 2.4.1.3 Dịch vụ toán 48 2.4.1.4 Những ưu khả cạnh tranh Ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh An Giang 50 2.4.2 Những mặt tồn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh An Giang (2003 – 2007) 52 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH AN GIANG 56 3.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh An Giang từ đến năm 2015 56 3.2 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh An Giang từ đến năm 2015 .57 3.3 Những giải pháp .58 3.3.1 Những giải pháp cấp độ vĩ mô .58 3.3.1.1 Về phía phủ 58 3.3.1.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 60 3.3.2 Những giải pháp cấp độ vi mô .64 3.3.2.1 Bản thân Ngân hàng thương mại .64 3.3.2.2 Sự hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước An Giang .71 3.3.2.3 Sự hỗ trợ UBND tỉnh quan có liên quan tỉnh 72 KẾT LUẬN .74 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn địa bàn tỉnh An Giang 41 Bảng 2.2: Tỷ trọng huy động vốn địa bàn tỉnh An Giang 42 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ theo hệ thống Ngân hàng từ 2003 - 2007 44 Bảng 2.4: Tỷ trọng dư nợ Ngân hàng từ 2003 - 2007 .45 Bảng 2.5: Dư nợ hạn theo hệ thống Ngân hàng từ 2003-2007 47 Bảng 2.6: Cơng tác tốn từ 2005 - 2007 49 DANH MỤC CÁC MƠ HÌNH Mơ hình 1: Các nhân tố tác động đến lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại .19 Mơ hình 2: Mơ hình phân tích SWOT 64 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm qua, Nhà nước có nhiều chủ trương, sách tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động dịch vụ phát triển Về phía Ngân hàng, Ngân hàng nhà nước Việt Nam tổ chức tín dụng khơng ngừng nỗ lực việc đổi chế, sách tăng cường lực cung cấp dịch vụ Ngân hàng Vì vậy, dịch vụ Ngân hàng có bước chuyển biến tích cực số lượng chất lượng đáp ứng ngày tốt nhu cầu sản xuất, tiêu dùng đời sống xã hội, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa Hơn nữa, hội nhập kinh tế khu vực tồn cầu xu tất yếu khách quan, khơng thể đảo ngược ngày gia tăng, dịch vụ, đặc biệt dịch vụ Ngân hàng phục vụ đắc lực cho trình phát triển mạnh mẽ đầu tư thương mại giới Là kinh tế trình chuyển đổi sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, Việt Nam khơng nằm ngồi xu chung thời đại Trong thời kỳ hội nhập, khách hàng có nhiều Ngân hàng để lựa chọn mà giao dịch, ngược lại Ngân hàng có quyền chọn lựa khách hàng tốt để thiết lập quan hệ Rõ ràng, cạnh tranh Ngân hàng thương mại thời gian qua có biến đổi khơng ngừng lượng chất, ngày mạnh mẽ, rộng rãi, gay gắt tinh vi Một Ngân hàng thương mại muốn kinh doanh có hiệu chế thị trường phải ln tìm cách để nâng cao khả cạnh tranh Tại An Giang, Ngân hàng thương mại nhà nước ln giữ vai trị chủ đạo lĩnh vực: huy động vốn, cho vay vốn,… vị chủ đạo có xu hướng giảm dần, Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển tích cực Trong bối cảnh đó, Ngân hàng thương mại nhà nước phải tích cực đổi mới, xây dựng cho chiến lược cạnh tranh, nhằm trì phát triển thị phần, nâng cao khả cạnh tranh lâu dài Với thực trên, thực đề tài để đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng thương mại An Giang thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh An Giang Phương pháp nghiên cứu Luận văn nghiên cứu dựa phương pháp luận Chủ nghĩa Mác – Lênin vật biện chứng quan điểm Đảng Nhà nước hoạt động tiền tệ Ngân hàng Các phương pháp nghiên cứu tổng hợp sử dụng việc thực luận văn gồm: phương pháp hệ thống hóa, so sánh, thống kê, phân tích, tổng hợp luận giải nhằm làm sáng tỏ vấn đề đặt trình nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm ba chương: Chương 1: Tổng quan lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cạnh tranh việc nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh An Giang Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh An Giang CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực Ngân hàng 1.1.1 Sự cần thiết khách quan Trước bối cảnh hội nhập tài quốc tế, khuôn khổ pháp lý lĩnh vực Ngân hàng chưa hồn thiện, cơng nghệ Ngân hàng tụt hậu so với nước, nợ khó địi cao… Vì Ngân hàng cần nhanh chóng hội nhập với hệ thống Ngân hàng khu vực giới, xây dựng hệ thống Ngân hàng có lực cạnh tranh vững mạnh đáp ứng đầy đủ yêu cầu vốn cung ứng sản phẩm dịch vụ cho kinh tế trình hội nhập Để thực cam kết theo Hiệp định thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ, gia nhập WTO, hội nhập quốc tế ngành Ngân hàng, thực sách mở cửa lĩnh vực dịch vụ Ngân hàng song song với trình tăng cường cải cách hệ thống Ngân hàng thương mại, tập trung giải yêu cầu sau: - Hệ thống Ngân hàng thực sách mở cửa dịch vụ Ngân hàng, bước tự hóa tài khoản vãng lai, tài khoản vốn chấp nhận sân chơi pháp lý chung áp dụng cho nước thành viên Nếu đứng xu hội nhập, hệ thống Ngân hàng Việt Nam khó nâng cao sức cạnh tranh hội nhập với hệ thống tài quốc tế, ảnh hưởng bất lợi đến xu phát triển kinh tế Việt Nam - Ngân hàng thương mại Việt Nam tham gia hội nhập kinh tế bối cảnh trình độ phát triển kinh tế cơng nghệ thấp, cần phải chuẩn bị lộ trình hợp lý với phương châm hội nhập mở cửa thị trường bước Lộ trình cần xác định sở yêu cầu cam kết thỏa thuận đàm phán song phương đa phương Một lộ trình nhanh hay chậm ảnh hưởng tới trình hội nhập - Theo Hiệp định thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ, cam kết lộ trình năm với cột mốc tháo dỡ, hạn chế Ngân hàng Hoa Kỳ bước bãi bỏ hoàn toàn Cho đến tháng 12/2004, nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ (trừ Ngân hàng công ty thuê mua tài chính) hoạt động Việt Nam hình thức liên doanh với đối tác Việt Nam, sau thời gian hạn chế bị bãi bỏ Sau năm, tức từ tháng 12/2010, Ngân hàng Hoa Kỳ phép thành lập Ngân hàng 100% vốn Hoa Kỳ Việt Nam Trong thời gian năm đó, Ngân hàng Hoa Kỳ thành lập hình thức Ngân hàng liên doanh với đối tác Việt Nam theo tỷ lệ góp vốn 3049% vốn điều lệ Ngân hàng liên doanh Theo nhà cung cấp dịch vụ tài Hoa Kỳ phép cung cấp 12 phân ngành dịch vụ Ngân hàng theo lộ trình với cột mốc Lộ trình xác định rõ mức độ tham gia loại hình dịch vụ Ngân hàng hình thức pháp lý mà nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ phép hoạt động Việt Nam Điều đồng nghĩa với yêu cầu cắt giảm bảo hộ kinh doanh dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng thương mại nước, phải loại bỏ dần hạn chế Ngân hàng Hoa Kỳ, cho phép họ tham gia với mức độ tăng dần vào hoạt động Ngân hàng Việt Nam - Để giành chủ động tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, hệ thống Ngân hàng Việt Nam cần cải tổ cấu cách mạnh mẽ để trở thành hệ thống Ngân hàng đa dạng hình thức, có khả cạnh tranh cao, hoạt động an tồn hiệu quả, huy động tốt nguồn vốn xã hội mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Cơ hội thách thức hệ thống Ngân hàng Việt Nam tiến trình hội nhập quốc tế Hội nhập quốc tế Ngân hàng mở cửa hoạt động Ngân hàng kinh tế quốc gia với cộng đồng tài chính, tiền tệ khu vực quốc tế Độ mở cửa đo mức độ tự hóa khu vực tài – Ngân hàng, việc tháo dỡ rào chắn ngăn cách khu vực phần lại giới Trước cam kết ràng buộc trình hội nhập quốc tế Ngân hàng, đặt hệ thống Ngân hàng Việt Nam trước hội thách thức sau đây: Cơ hội: Thứ nhất, hội nhập quốc tế mở hội để trao đổi, hợp tác quốc tế lĩnh vực Ngân hàng, hoạch định sách tiền tệ, đề biện pháp phịng ngừa rủi ro, qua nâng cao uy tín vị hệ thống Ngân hàng Việt Nam giao dịch tài quốc tế Thứ hai, hệ thống Ngân hàng Việt Nam có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý, đào tạo đội ngũ nhân viên, có khả theo kịp yêu cầu phát triển thị trường tài nước nước Thứ ba, Ngân hàng thương mại Việt Nam có khả tiếp cận sản phẩm dịch vụ mới, chun mơn hóa sâu nghiệp vụ Ngân hàng, nâng cao hiệu sử dụng vốn Qua đó, khai thác áp dụng hiệu ưu loại hình Ngân hàng nhằm mở rộng thị phần thị trường tài quốc tế khu vực Thứ tư, mở cửa hội nhập quốc tế Ngân hàng cịn góp phần quan trọng vào việc ổn định kinh tế vĩ mô lạm phát, tỷ giá hối đoái, cán cân toán quốc tế… bước phát triển thị trường tài theo thông lệ quốc tế 61 cán cân thương mại cán cân toán, xây dựng hệ thống tỷ giá có lợi cho kinh tế hướng đến xuất khẩu, có khả kiểm sốt dịng lưu chuyển tiền tệ Tổ chức tốt cấu lại hệ thống Ngân hàng thương mại kinh tế, phát triển số Ngân hàng thương mại lớn đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng thương mại giới khu vực - Thúc đẩy phát triển thị trường tài – tiền tệ: Nhanh chóng hồn thiện chế nâng cao hiệu hoạt động thị trường tài nói chung, thị trường tiền tệ nói riêng, trọng thị trường liên Ngân hàng, thị trường mở, tháo gỡ vướng mắc Ngân hàng thương mại quy định giao dịch, niêm yết, huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu thị trường chứng khốn Có sách khuyến khích Ngân hàng thương mại tham gia niêm yết thị trường tài lớn khu vực giới, nhằm xây dựng thương hiệu, quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam trường quốc tế - Tăng cường công tác giám sát, kiểm tra: Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao vai trị, chất lượng tra, giám sát Hồn thiện hệ thống tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước Xây dựng mơ hình tổ chức tiêu chí qn việc kiểm tra, kiểm sốt Nâng cao trình độ đạo đức nhân viên làm công tác tra, hướng mục tiêu tra tới đảm bảo an toàn hiệu hoạt động Ngân hàng Công tác tra tránh gây xáo trộn làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thường nhật Ngân hàng thương mại, vấn đề lâu Ngân hàng thương mại phản ảnh nhiều Ngân hàng Nhà nước cần có chế giám sát chặt chẽ cán tra, phải có đánh giá cụ thể chất lượng hiệu công tác tra Xử lý nghiêm cán tra gây phiền hà, sách nhiễu, có động vụ lợi 62 - Nâng cao vai trị cơng tác thống kê, báo cáo: Chỉ có Ngân hàng Nhà nước nơi có đầy đủ số liệu mức dự trữ ngoại hối, cán cân toán quốc tế, thị phần kết hoạt động toàn hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam, số liệu quy mô nguồn vốn, thị phần huy động, thị phần cho vay, thị phần toán quốc tế, tỷ suất lợi nhuận bình quân khối hệ thống Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần có thống kê, báo cáo xác, kịp thời cơng bố rộng rãi báo cáo để Ngân hàng thương mại nắm bắt, đối chiếu, so sánh, xác định vị thế, từ có điều chỉnh thích hợp để nâng cao khả cạnh tranh Việc tiếp cận với nguồn số liệu thống kê nêu trên, lâu ln vấn đề khó khăn nhà quản lý Ngân hàng, người làm cơng tác nghiên cứu Điều tạo bất cân xứng thơng tin khơng cần thiết, làm phát sinh tiêu cực Các Ngân hàng thương mại khơng có sở để định vị đánh giá lực cạnh tranh Ngân hàng Đã đến lúc xóa bỏ bất cân xứng đến mức vơ lý - Tiếp tục nâng cao vai trị chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC): thời gian qua, CIC hỗ trợ Ngân hàng thương mại nhiều việc hạn chế rủi ro liên quan đến hoạt động kinh doanh, đặc biệt rủi ro liên quan đến hoạt động tín dụng, hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn Dù có nhiều nỗ lực thông tin mà CIC cung cấp dừng lại tình hình quan hệ tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại mà chưa có thơng tin tình hình hoạt động kinh doanh, thông tin đơn vị thành viên doanh nghiệp, thông tin liên quan đến tranh chấp, uy tín doanh nghiệp với đối tác kinh doanh, thông tin liên quan đến rủi ro ảnh hưởng đến khả tài doanh nghiệp Cần phải tăng cường công tác thu thập lưu trữ thông tin, 63 phải bảo mật tuyệt đối thông tin tiếp nhận từ Ngân hàng thương mại đối tác khác Hãy xây dựng CIC thành chỗ dựa tin cậy cho Ngân hàng thương mại, đảm bảo cho việc cung cấp thông tin thông suốt nước, thông tin cung cấp phải xác, kịp thời, giúp Ngân hàng thương mại có nhận định sâu sát định kinh doanh - Cần phải nhanh chóng tháo gỡ hạn chế, tăng quyền chủ động cho Ngân hàng thương mại Nhà nước vấn đề chi phí quản lý, chi phí lương, thưởng Tiền lương phản ánh hiệu công việc người lao động có tác dụng khuyến khích nhân viên tăng cường khả làm việc, nâng cao trình độ nghiệp vụ ý thức trách nhiệm với công việc Rõ ràng vấn đề quan trọng, định chất lượng đội ngũ lao động, ảnh hưởng lớn đến suất hiệu kinh doanh Song song với q trình đó, tiếp tục quan tâm để tháo gỡ khó khăn khác Ngân hàng thương mại Nhà nước chế gây ra, đặc biệt vấn đề tái cấu tổ chức, lúng túng q trình cổ phần hóa - Xây dựng phát triển thị trường tiền tệ: bao gồm hoàn thiện điều kiện kinh doanh lĩnh vực Ngân hàng phù hợp với chuẩn mực Việt Nam Cụ thể là: Nâng cao lực xây dựng điều hành sách tiền tệ theo hướng: chủ động, linh hoạt, bảo đảm ổn định giá trị đồng tiền, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế,… - Phát triển tồn diện hệ thống tổ chức tín dụng theo hướng đại, hoạt động đa năng, đa dạng sở hữu loại hình, đủ điều kiện hoạt động lành mạnh, ổn định nâng cao lực cạnh tranh; đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng, tăng quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng theo nguyên tắc thị trường… 64 - Củng cố nâng cao hiệu hoạt động giám sát Ngân hàng Nhà nước, hoàn thiện quy định quản lý, đặc biệt việc nâng cao lực giám sát quản lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng - Đổi mạnh mẽ công tác cải cách hành chính, xây dựng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trở thành Ngân hàng Trung ương đại với mơ hình tổ chức quản lý mới; trọng phát triển nguồn nhân lực có chun mơn nghiệp vụ cao… 3.3.2 Những giải pháp cấp độ vi mô 3.3.2.1 Bản thân Ngân hàng thương mại a) Hoàn thiện phương pháp phân tích chiến lược cạnh tranh Ngân hàng thương mại Phương pháp phân tích cạnh tranh thường áp dụng phổ biến dựa Mơ hình phân tích SWOT – Đây kỷ thuật sử dụng nhiều tổ chức thông tin có liên quan đến mơi trường cạnh tranh hãng; đồng thời cung cấp gợi ý chiến lược Ngun tắc mơ hình SWOT báo cáo tổ chức hay mơi trường phân loại theo nhóm: Strength, Weakness, Opportunities, Threat (Điểm mạnh, Điểm yếu, Cơ hội, Thách thức) Yếu tố thân tổ chức Yếu tố độc lập (bên ngoài) tổ chức ĐIỂM MẠNH Chuyển đổi ĐIỂM YẾU Chuyển đổi THÁCH THỨC Sự phù hợp CƠ HỘI Mơ hình 2: Mơ hình phân tích SWOT 65 + Điểm mạnh: xem xét kỹ đặc biệt hay khả cạnh tranh chủ thể có tác dụng giúp họ đạt mục tiêu đề Những điểm mạnh thường liên quan tới kinh nghiệm đạt hay công nghệ, kỹ đặc biệt việc phát triển sản phẩm, hoạt động nghiên cứu triển khai hay hoạt động Marketing + Điểm yếu: xem mặt hạn chế tổ chức để đạt mục tiêu cụ thể, thiếu thị trường hay ứng dụng công nghệ + Cơ hội: hiểu đặc điểm mơi trường bên ngồi tạo điều kiện mang lại lợi cho hãng đối tượng hay nhóm đối tượng cụ thể + Thách thức: phát triển môi trường gây cản trở chí đe dọa cho thành công hay tồn đối tượng cụ thể Thường hội cho tổ chức có nghĩa đe dọa cho tổ chức khác Ví dụ quốc gia hội nhập vào kinh tế toàn cầu, Ngân hàng thương mại nước thêm hội kinh doanh nước Chính điều lại thách thức với Ngân hàng thương mại nước thị phần, hình ảnh Ngân hàng số lượng khách hàng 66 Ví dụ: Áp dụng mơ hình phân tích SWOT cho Ngân hàng Anh thị trường dịch vụ tài cá nhân Điểm mạnh Điểm yếu - Cơ sở phục vụ hoạt động liên - Nhân viên thiếu kỹ bán hàng quan tới tài khoản tốt - Chi phí quản lý cao - Mạng lưới chi nhánh rộng lớn - Công nghệ sử dụng không linh hoạt - Đủ khả tài để phát triển - Đường lối kinh doanh cổ điển mở rộng - Uy tín cao thị trường Cơ hội Thách thức - Nhu cầu dịch vụ tài cá nhân - Cạnh tranh từ đối thủ lĩnh tăng mạnh vực dịch vụ tài cá nhân - Thu nhập cá nhân gia tăng - Khách hàng trở nên khó tính - Nhu cầu dịch vụ người - Khách hàng mong đợi nhiều gửi tăng dịch vụ tài - Dễ dàng thâm nhập thị - Cạnh tranh từ Châu Âu trường Châu Âu Phương pháp phân tích theo ma trận SWOT khn mẫu sử dụng cơng cụ giúp gợi mở hướng chiến lược cạnh tranh Đặc biệt có hai lựa chọn có thể: - Sự phù hợp: theo nhà kinh tế, điểm khởi đầu ma trận SWOT nên kiểm tra để xác định khả mở rộng nhằm khai thác triệt để điểm mạnh công ty với hội xuất môi trường hoạt 67 động Các điểm mạnh không phù hợp với hội sẵn có thường sử dụng giới hạn - Khả chuyển đổi: Khi khơng có hội tự nhiên phù hợp với khả có tổ chức, lựa chọn khả có tổ chức; lựa chọn tập trung vào khắc phục điểm yếu chuyển chúng thành điểm mạnh, tạo lợi để giành lấy vài hội cụ thể hay chuyển thách thức thành hội mà tổ chức đáp ứng nhờ điểm mạnh có + Thực tốt công tác cải cách thủ tục hành lĩnh vực hoạt động theo hướng gọn nhẹ, nhịp nhàng, khoa học, tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng quan hệ với Ngân hàng + Niêm yết công khai lãi suất huy động, cho vay,… thủ tục có liên quan đến khách hàng nơi giao dịch, tuyên truyền rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng thủ tục, nghiệp vụ có tính đặc thù hoạt động Ngân hàng + Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể có tính dài hạn Ngân hàng sở khảo sát, điều tra thị trường toàn diện chi tiết, đảm bảo hoạt động kinh doanh cách bình thường, phịng chống đỡ rủi ro hoạt động kinh doanh Để có chiến lược kinh doanh tồn diện, cụ thể có chiến lược lâu dài trước hết nhà hoạch định chiến lược Ngân hàng cần có thơng tin thị trường, nhu cầu, xu hướng phát triển, phân khúc thị trường, nhóm khách hàng, quy mơ, tốc độ phát triển, đối thủ cạnh tranh… Để có thơng tin này, Ngân hàng phải chịu đầu tư thu thập thông tin phân tích thơng tin để cung cấp cho nhà hoạch định chiến lược Ngân hàng 68 + Các Ngân hàng trao đổi thơng tin, thành lập liên doanh nghiên cứu thị trường, điều có lợi cho dù Ngân hàng có nhiều chi nhánh hoạt động nhiều địa bàn khơng thể bao qt tồn thị trường Việc phối hợp nghiên cứu giúp Ngân hàng Việt Nam tránh lãng phí nguồn lực Trên sở kết nghiên cứu thị trường đó, Ngân hàng vào nguồn lực xây dựng cho tầm nhìn, chiến lược kinh doanh dài hạn nhằm khai thác tối ưu khơng ngừng nâng cao nguồn lực nhằm đạt mục tiêu đề Mỗi Ngân hàng phải biết xác định mạnh để phát huy tránh trường hợp tất chiến lược Ngân hàng giống dễ dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh số lĩnh vực bỏ ngõ Một Ngân hàng phải tự biết cho dù có lớn mạnh đến đâu phải xác định cho thị trường mục tiêu xác định để khai thác tối ưu nguồn lực có + Tập trung vốn tín dụng ngắn, trung, dài hạn: đầu tư ngành, thành phần kinh tế tỉnh; đầu tư dự án, chương trình phục vụ cho chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Đầu tư bám sát vào chương trình kinh tế trọng điểm tỉnh UBND tỉnh định hướng + Để tạo niềm tin khách hàng, Ngân hàng có biện pháp ngăn chặn hiệu tượng tiền tài khoản thẻ Trong trường hợp cần thiết Ngân hàng đề nghị Trung ương ban hành quy định giám sát chặt chẽ Kiên xử lý nghiêm khắc cán bộ, công chức, viên chức người lao động đơn vị tham gia thực hành vi + Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ đến hạn, tích cực xử lý nợ xấu, nợ khoanh khoản nợ phải thu khác,… 69 b) Tăng cường sở vật chất, trụ sở giao dịch, đầu tư thiết bị, công nghệ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trước hết, cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động Ngân hàng Trang thiết bị tin học cần đầu tư đồng bộ, ứng dụng phần mềm giao dịch đạt chuẩn quốc tế, có khả quản lý liệu tập trung, sản phẩm dịch vụ đa dạng c) Cơ cấu lại mơ hình tổ chức, tăng cường khả quản trị điều hành, nâng cao hiệu hoạt động lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại đáp ứng yêu cầu hội nhập Với cấu tổ chức hợp lý, có khả vận hành nhịp nhàng, Ngân hàng thương mại có khả phát huy tối đa nguồn lực, đồng thời đạt mục tiêu chiến lược cạnh tranh Ngân hàng Các nguồn lực Ngân hàng bao gồm: vốn, công nghệ, nhân lực… người thiết kế cấu tổ chức giỏi người biết rõ điểm yếu điểm mạnh nguồn lực nắm rõ mục tiêu cạnh tranh Hậu cấu tổ chức không hợp lý dẫn đến việc sử dụng lãng phí nguồn lực phân công, phân nhiệm phịng ban bị chồng chéo, q trình cung ứng dịch vụ không thông suốt chức phận không rõ ràng, thời gian cung ứng dịch vụ bị kéo dài phải qua nhiều khâu trung gian khơng cần thiết, khơng khí làm việc nặng nề thiếu hợp tác phận… tất tác động xấu, làm giảm sức cạnh tranh Ngân hàng thương mại Thay đổi phương thức phân định phịng ban theo loại hình nghiệp vụ sang theo đối tượng khách hàng, sản phẩm nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng, từ hoạt động Ngân hàng hướng tới đối tượng phục vụ khách hàng cá nhân, 70 doanh nghiệp hay định chế tài chính, tùy theo tính chất đối tượng phục vụ mà phân tổ sản phẩm Ngân hàng cung cấp theo khách hàng Cơ cấu lại mơ hình tổ chức nhằm nâng cao khả quản lý rủi ro theo hướng thành lập Ủy Ban Quản lý rủi ro (Trực thuộc Hội đồng quản trị), Ủy Ban quản lý tài sản nợ, tài sản có (trực thuộc ban điều hành) Vì cần phải xây dựng quy chế, điều lệ hoạt động xác định rõ chức năng, nhiệm vụ mối quan hệ điều hành hệ thống Ngoài cần trọng đến cơng tác dự báo phịng ngừa rủi ro giúp hệ thống Ngân hàng hoạt động an toàn hiệu tiến trình hội nhập d) Nâng cao lực cán cán khâu định hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng cần trọng công tác cán Trước hết, cần phải phân loại cán để có kế hoạch đào tạo cụ thể cho phù hợp với trình độ cơng việc làm Trong sách đãi ngộ cán bộ, cần trọng trình độ, lực cán có sách thỏa đáng người có học vị, có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao Trong tuyển dụng nhân viên nên lựa chọn sinh viên tốt nghiệp loại giỏi, xuất sắc ưu tiên cho sinh viên hệ quy từ trường đại học có uy tín Chú trọng nâng cao kỹ cho cán bộ, nhân viên Ngân hàng, bao gồm kỹ khác nhau: kỹ phục vụ khách hàng, kỹ đàm phán, kỹ thu thập tổng hợp thơng tin, kỹ phân tích,… Để nâng cao lực kỹ cán nhân viên, việc cử đào tạo hay bồi dưỡng nghiệp vụ tiền tệ - Ngân hàng, Ngân hàng cần quan tâm bồi dưỡng nghiệp vụ khác cho nhân viên Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm nên kiến thức kinh tế, tiền tệ, Ngân hàng chưa đủ Nhân viên Ngân hàng cần có thơng tin cần thiết kinh tế, kỹ thuật, tổ chức,… Để có kiến 71 thức này, ngồi việc trao đổi thông tin hệ thống, Ngân hàng cần xây dựng sở liệu khách hàng, ngành nghề, kỹ thuật Đổi phong cách giao dịch, thể văn minh lịch cán khách hàng Nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật cán bộ, nhân viên Ngân hàng 3.3.2.2 Sự hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước An Giang + Tăng cường công tác giám sát từ xa, cải tiến công nghệ, phần mềm giám sát, nội dung giám sát theo tiêu chí giám sát phù hợp áp dụng hệ thống tiêu đánh giá tổ chức tín dụng sở yếu tố CAMELs Xây dựng triển khai thực kế hoạch tra chổ theo hướng tra sở rủi ro chính, kết hợp với tra tuân thủ Qua phát kịp thời ngăn ngừa sai phạm, cảnh báo rủi ro bảo đảm an tồn hệ thống tổ chức tín dụng + Củng cố hoạt động thơng tin tín dụng, nhằm cung cấp thơng tin kịp thời, xác khách hàng để tổ chức tín dụng làm sở định cho vay + Tiếp tục thực giám sát tổ chức tín dụng địa bàn thực tốt công tác tiếp nhận xử lý loại đơn thư quy trình, trình tự thủ tục thời gian theo pháp luật khiếu nại tố cáo; Tiếp tục củng cố trì phận phòng chống tham nhũng, xây dựng thực tốt chương trình cơng tác phịng, chống tham nhũng thực hành tiết kiệm chống lãng phí + Xây dựng đội ngũ cán bộ, tra có trình độ cao, có trách nhiệm cao đủ sức thực nhiệm vụ Nâng cao quyền hạn cho cán tra, đặc biệt tính độc lập cơng tác tra 72 + Triển khai thực văn quy phạm pháp luật có liên quan đến cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ, ngành ban hành Tổ chức tốt cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt dịch vụ Ngân hàng, bảo đảm cơng tác tốn thơng suốt, nhanh chóng, xác, an tồn đạt hiệu cao + Thực tốt công tác lưu thông tiền mặt: đáp ứng đầy đủ, kịp thời tiền mặt phục vụ cho nhu cầu toán kinh tế Bảo đảm cung ứng đủ tiền mặt cho khoản chi chủ yếu như: chi lương, chi thu mua, chi đầu tư xây dựng bản,… + Phải thể tính chủ động, khách quan, trung thực công tác tra, kiểm tra, giải vấn đề tranh chấp khách hàng Ngân hàng thương mại địa bàn thành phố + Nghiên cứu hoàn thiện hệ thống quản lý hoạt động toán điện tử, ngăn ngừa rủi ro toán nhằm đảm bảo hoạt động dịch vụ Ngân hàng an toàn, hiệu 3.3.2.3 Sự hỗ trợ UBND tỉnh quan có liên quan tỉnh Khi hội nhập kinh tế quốc tế, Ngân hàng thương mại nước nước hoạt động sân chơi bình đẳng, UBND tỉnh An Giang, phải đạo sở ban ngành nghiên cứu quy trình làm việc cho giảm thiểu tối đa thủ tục hành chính, thời gian định hồ sơ tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại mở rộng địa bàn hoạt động, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi Ngân hàng thương mại đăng ký thành lập chi nhánh UBND tỉnh An Giang thường xuyên phối hợp với Ngân hàng thương mại để phổ biến quy định hướng Ngân hàng thương mại đầu tư tín dụng vào mạnh tỉnh, thành phố nơi Ngân hàng thương mại đóng Sở Tài 73 nguyên môi trường thường xuyên kịp thời hướng dẫn Ngân hàng thương mại thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm chấp, cầm cố bảo lãnh loại tài sản Các phịng cơng chứng nghiên cứu giảm giấy tờ không cần thiết công chứng giao dịch bảo đảm mà đáp ứng yêu cầu quản lý Kết luận chương III: giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh An Giang thời kỳ hội nhập nêu giải pháp tảng, mang tính chất định hướng Điều cần thiết tự thân Ngân hàng thương mại phải đánh giá thực lực Ngân hàng mình, nhìn nhận thấu đáo hội thách thức, định cho chiến lược phát triển cụ thể dựa lợi so sánh, khả khơi dậy tiềm lực tương lai 74 KẾT LUẬN Dịch vụ Ngân hàng lĩnh vực dịch vụ nhạy cảm có vai trị ngày quan trọng kinh tế Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế bối cảnh phát triển kinh tế tỉnh An Giang đòi hỏi thân Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh An Giang phải cố gắng nâng cao lực cạnh tranh Cùng với cơng đổi kinh tế hội nhập kinh tế quốc tế đất nước, ngành Ngân hàng giành nhiều thành tựu quan trọng tạo tiền đề quan trọng để thực cam kết WTO Hệ thống pháp luật Ngân hàng tạo khung pháp lý thuận lợi cho dịch vụ Ngân hàng phát triển Việc phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ Ngân hàng địa bàn tỉnh An Giang thời gian qua cho thấy hệ thống Ngân hàng có nhiều thuận lợi khơng khó khăn, bất cập Các Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh An Giang cần thiết phải lành mạnh hóa nâng cao lực tài giải pháp cần ưu tiên thực để sẳn sàng đối mặt với cạnh tranh khốc liệt thời gian tới Các Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh An Giang cần thực minh bạch hóa thơng tin, tăng cường lực đội ngũ nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tư để đại hóa cơng nghệ phục vụ cho hoạt động dịch vụ Ngân hàng Một giải pháp quan trọng Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh An Giang cần tập trung mở rộng đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng đặc biệt dịch vụ dựa công nghệ đại TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh (2005), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Trần Huy Hồng, Nguyễn Đăng Dờn, Trầm Xuân Hương, Nguyễn Văn Sáu, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong, Dương Tấn Khoa (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (1999), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất TP Hồ Chí Minh Lê Văn Tề (1999), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất TP Hồ Chí Minh Dương Thị Bình Minh, Sử Đình Thành (2004), Lý thuyết Tài – Tiền tệ, Nhà xuất Thống Kê, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Thái Bá Cấn (2004), Phát triển thị trường tài dịch vụ Việt Nam tiến trình hội nhập Chu Văn Cấp (2003), Nâng cao sức cạnh tranh kinh tế nước ta trình hội nhập kinh tế quốc tế, Nhà xuất Chính trị Quốc gia Trầm Thị Xuân Hương (2004), Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam tiến trình hội nhập quốc tế, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp trường Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh An Giang (20032007), Báo cáo Tổng kết tình hình hoạt động Ngân hàng, tổ chức tín dụng 10 Tạp chí Ngân hàng, số năm 2007 11 Thời báo Ngân hàng, số năm 2007 12 Thành tựu 30 năm phát triển kinh tế xã hội tỉnh An Giang