Nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHẠM KIỀU BẢO CHÂU NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH TÂY NINH Chuyên ngành Tài ngân hàng Mã số: 60340201 Người hướng dẫn khoa học: TS Lại Tiến Dĩnh Tháng 08 năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội nội dung luận văn đề tài nghiên cứa riêng thân Các tài liệu liệu khác sử dụng luận văn ghi nguồn trích dẫn liệt kê danh mục tài liệu tham khảo Người viết luận văn Phạm Kiều Bảo Châu MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, từ viết tắt Danh mục bảng MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHÈO ĐÓI VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO 1.1 Tồng quan nghèo đói 1.1.1 Khái niệm nghèo đói 1.1.2 Đặc điểm nghèo đói 1.1.3 Sự cần thiết nguồn vốn tín dụng hộ nghèo 1.1.4 Những vấn đề cho vay hộ nghèo 1.2 HIệu cho vay 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH TâyNinh 10 1.3 Kinh nghiệm cho vay hộ nghèo số nước giới 12 1.3.1 Tham khảo mơ hình cho vay hộ nghèo ngân hàng Grameen (Bangladesh) 12 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 16 Kết luận chương 18 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH TÂY NINH .19 2.1 Khái quát thực trạng nghèo đói tỉnh Tây Ninh 19 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế- xã hội tỉnh Tây Ninh 19 2.1.2 Thực trạng nghèo đói tỉnh Tây Ninh 19 2.1.3 Thực trạng nghèo đói Tây Ninh 20 2.2 Khái quát NHCSXH tỉnh Tây Ninh 23 2.2.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 23 2.2.2 Nguồn vốn hiệu cho vay NHCSXH tỉnh Tây Ninh 23 2.2.3 Cơ chế cho vay hộ nghèo NHCSXH Tây Ninh 30 2.3 Thực trạng cho vay hộ nghèo NHCSXH Tây NInh 33 2.31.Đối với ngân hàng 33 2.3.2 Đối với hộ nghèo 43 2.4 Đ1nh giá kết cho vay hộ nghèo 44 2.4.1 Những kết đạt 44 2.4.2 Những tồn 44 2.4.3 Nguyên nhân tồn 48 Kết luận chương 50 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CA HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CSXH TÂY NINH 51 3.1 Mục tiêu chương trình XĐGN Tây Ninh giai đoạn 2010 – 2015 51 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 51 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 51 3.2 Chiến lược phát triển NHCSXH tỉnhTâyNinh giai đoạn 2010-2015 52 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Tây Ninh 53 3.3.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động 53 3.3.2 Về quản lý nguồn vốn cho vay 57 3.3.3 Về hoạt động cho vay người nghèo 58 3.3.4 Về nghiệp vụ cho vay 63 3.3.5 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát 65 3.3.6 Kiểm tra, kiểm toán nội 65 3.3.7 Ban đại diện HĐQT cấp 65 3.4 Các kiến nghị 67 3.4.1 Đối với Chính Phủ 67 3.4.2 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tỉnh Tây ninh 68 3.4.3 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam 69 3.4.4 Kiến nghị với NHCSXH Tây Ninh 70 3.4.5 Đối với người nghèo vay vốn 70 Kết luận chương 73 Kết luận 74 Tài liệu tham khảo PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọnđềtài Sau 25 năm tiến hành đường lối đổi từ Đại hội Đảng lần thứ vào tháng 12 năm 1986, lãnh đạo đạo đắn Đảng Nhà nước đạt nhiều thành tựu đáng kể như: giúp Việt Nam từ nước nghèo có thu nhập thấp trở thành nước phát triển có thu nhập trung bình, hội nhập sâu vào kinh tế giới trở thành thành viên WTO, thành viên không thường trực hội đồng bảo an liên hợp quốc… góp phần vào q trình phát triển kinh tế đất nước, cải thiện đời sống người dân Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt cịn nhiều tồn mà đói nghèo vấn đề lớn Đảng, Nhà nước tồn dân quan tâm, xóa đói giảm nghèo (XĐGN) vừa mục tiêu, vừa yêu cầu trình phát triển bền vững Trong năm qua, với việc đẩy mạnh phát triển kinh tế- xã hội để nâng cao mức sống chung người dân, Đảng Nhà nước ta đạo thực nhiều sách chương trình, dự án để hỗ trợ người nghèo, gia đình sách, vùng có nhiều khó khăn đạt kết tích cực nhân dân đồng tình quốc tế đánh giá cao Tuy nhiên kết giảm nghèo chưa vững chắc, tỷ lệ hộ nghèo cận nghèo tăng lên nhiều địa phương Do mà XĐGN nhiệm vụ chiến lược Đảng Nhà nước ta Đề tài “Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh” tập trung vào việc giải hai vấn đề quan trọng hoạt động cho vay Ngân hàng CSXH Tây Ninh có hiệu yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay đó, từ đề xuất số kiến nghị Mục tiêu đề tài: Mục tiêu đề tài nhằm hệ thống hố lý luận nghèođói, tín dụng ngừơi nghèo; phân tích, đánh giá thực trạng cho vay hộ nghèo NHCSXH Chi nhánh tỉnh Tây Ninh; yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh góp phần giảm nghèo cách bền vững Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài thực trạng cho vay hộ nghèo hiệu cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh từ năm 2011-2013 Ý nghĩa đề tài nghiên cứu: Từ kết nghiên cứu đề tài nhằm giúp cho nhà hoạch định sách nhận định vai trò ý nghĩa cho vay hộ nghèo NHCSXH mục tiêu XĐGN tỉnh Tây Ninh Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp phân tích, mơ tả, thống kê số liệu Kết cấu luận văn Phần mở đầu Chương 1: Cơ sở lý thuyết vềnghèo đói, hiệu cho vay hộ nghèo Chương 2: Thực trạng cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh Chương 3: Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh Phần kết luận DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Chuẩn nghèo qua giai đoạn từ năm 1993 đến Bảng 2.1 Thống kê số lượng hộ nghèo tỉnh Tây Ninh từ năm 2011-2013 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn NHCSXH tỉnh Tây Ninh từ năm 2011-2013 Bảng 2.3 Thực trạng cho vay NHCSXH tỉnh Tây Ninh từ 2011- 2013 Bảng 2.4 Tình hình cho vay ủy thác qua hội đoàn thể Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT Nội dung đầy đủ Ký hiệu, từ viết tắt NHCSXH Ngân hàng sách xã hội TK&VV Tiết kiệm vay vốn NS&VSMTNT Nước vệ sinh môi trường nơng thơn BAAC Bank for agricultural Cooperative XĐGN Xóa đói giảm nghèo TW Trung ương SXKD Sản xuất kinh doanh CTXH Chính trị- xã hội HND Hội Nơng Dân HPN Hội Phụ Nữ ĐTN Đoàn Thanh Niên HCCB Hội Cựu chiến binh TCTD Tổ chức tín dụng HD CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHÈO ĐÓI VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO 1.1 Tồng quan nghèo đói 1.1.1 Khái niệm nghèo đói Có nhiều khái niệm khác nghèo đói, tuỳ thuộc vào góc độ, mục tiêu nghiên cứu chủ thể nghiên cứu mà nghèo định nghĩa theo nhiều khái niệm khác Theo WHO, người nghèo người có thu nhập năm mức thu nhập bình quân đầu người hàng năm (Per Capital incomme) quốc gia Theo Ngân hàng giới định nghĩa nghèo: nghèo có nghĩa khốn cùng, đói, khơng có nhà cửa, ốm đau khơng có người chăm sóc, mù chữ khơng đến trường (World bank, 2000) Một số quan điểm khác cho nghèo định nghĩa dựa vào hoàn cảnh xã hội cá nhân, nghèo không đơn mức thu nhập thấp mà thiếu thốn việc tiếp cận dịch vụ, giáo dục, văn hóa, thuốc men, không thiếu tiền mặt, thiếu điều kiện tốt cho sống mà thiếu thể chế kinh tế thị trường hiệu quả, có thị trường đất đai, vốn lao động thể chế Nhà nước cải thiện có trách nhiệm giải trình vận hành khn khổ pháp lý minh bạch môi trường kinh doanh thuận lợi Ở Việt Nam, Chính phủ thừa nhận định nghĩa chung đói nghèo Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á- Thái Bình Dương ESCAP tổ chức Bangkok, Thái Lan tháng 09/1993 đưa định nghĩa sau: “Nghèo tình trạng phận dân cư không hưởng thỏa mãn nhu cầu người mà nhu cầu xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế- xã hội phong tục tập quán địa phương” Từ khái niệm trên, thấy khái niệm nghèo đói đa dạng ln chứa đựng ba khía cạnh quan trọng: (i) người nghèo có mức sống thấp 61 đến hạn trả nợ Về phía ngân hàng với hình thức thu giảm gốc hàng tháng tái đầu tư quay vòng vốn nhanh đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hộ nghèo giảm thiểu rủi ro nguồn vốn cho vay Đối với vay ngắn hạn không nên cho vay lưu vụ nhiều kỳ Để đảm bảo đồng vốn vay sử dụng mục đích có hiệu nên cho vay lưu vụ từ 2-3 kỳ mà thơi − Mức bình quân cho vay hộ nghèo Để đồng vốn sử dụng có hiệu thời gian tới NHCSXH Chi nhánh tỉnh Tây Ninh cần phối hợp với tổ TK&VV, tổ chức hội kiểm tra hộ xem họ thực cịn nghèo hay khơng Nếu họ cịn khó khăn nên nâng vốn cho họ để họ có thêm nguồn vốn mà phát triển sản xuất, cịn họ thực nghèo bền vững phải thu hồi nguồn vốn vay Mặt khác, hộ giả phải tích cực thu hồi có nguồn vốn tăng đầu tư cho hộ thực cần vốn Vì hàng năm trước xét duyệt cho vay ngân hàng nên phối hợp chặt chẽ với tổ chức hội, đạo Ban quản lý tổ thực dân chủ, công khai trình xét cho vay, sở nhu cầu vay vốn hộ nghèo ngân hàng đáp ứng tối đa, không nên giao nguồn vốn hàng năm cho xã, xảy tình trạng bình xét cho vay số tiền chia bình quân mà khơng nhu cầu mục đích xin vay hộ vay Do dễ dẫn đến nguồn vốn vay sử dụng khơng có hiệu Để góp phần cho hộ nghèo sử dụng đồng vốn vay có hiệu NHCSXH Tây Ninh phấn đấu năm 2015 mức cho vay bình quân/ hộ 20 triệu đồng -Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, dạy nghề cho người nghèo Việc cho vay hộ nghèo hiệu thấp phần trước cho vay không tập huấn cơng tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư Do đó, muốn cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu cao phải tăng cường cơng tác tập huấn nông-lâm- ngư nghiệp theo hướng trước cho hộ nghèo vay vốn phải tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn ni, Chi nhánh tổ chức tập huấn theo tổ ấp, theo quy mơ tồn ấp Nội dung tập huấn phải cụ thể, rõ ràng có mơ 62 hình để hộ nghèo học tập phải phù hợp với đặc điểm, tập quán SXKD dân trí vùng, bên cạnh tổ chức hội mở lớp tập huấn cho hội viên Cơng tác tập huấn phải phịng, ban chun mơn tỉnh, huyện, Ban chấp hành tổ chức nhận uỷ thác cho vay huyện, xã trì thường xuyên, nhằm giúp hộ nghèo có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu Ngồi ra, đưa chứng nhận qua lớp đào tạo nghề vào điều kiện để ưu tiên xét vay vốn Có nâng cao nhận thức hộ nghèo vấn đề đào tạo nghề nơng thơn − Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép, tập trung vốn cho dự án có hiệu cao Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép Sở, ngành hỗ trợ đắc lực cho công tác XĐGN Chẳng hạn, chương trình tập huấn nâng cao kiến thức qua chương trình “Nhịp cầu nhà nông”; tập huấn chuyển giao kỹ thuật; hỗ trợ vốn, giống, ngày công, dụng cụ sản xuất cho hộ nghèo, xây dựng mơ hình nhóm nơng hộ trồng lúa, long chăn nuôi gà thả vườn; nhóm nơng hộ chăn ni heo, gà (Dự án LIFSAP) nhóm nơng hộ chăn ni heo, bị (Chương trình Heifer Việt Nam); tiêm phịng vắcxin cúm gia cầm, văcxin lở mồm long móng trâu bị, heo cho xã nghèo; dự án hỗ trợ phát triển sản xuất (hỗ trợ giống gia súc, gia cầm máy phun thuốc bảo vệ thực vật), phổ biến nhân rộng mô hình “liên kết nhà”; triển khai mơ hình như: “Cánh đồng giảm tăng”, “1 phải giảm”, “Cánh đồng mẫu lớn”, “Chăn ni an tồn sinh học” nhằm giảm chi phí sản xuất, hạ giá thành, tăng lợi nhuận, cung cấp thông tin thị trường, hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm cho người dân; Thông qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy nơng dân sản xuất giỏi, thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, nâng cao đời sống nông dân, hạn chế phát sinh đói nghèo Đối tượng đầu tư chương trình gồm hộ nghèo, hộ gặp khó khăn, đồng thời ưu tiên cho vay số cán bộ, cộng tác viên có hồn cảnh khó khăn tích vực tham gia vận động, điều hành phong trào đạt hiệu cao 63 3.3.3 Về nghiệp vụ cho vay -Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị- xã hội Do đối tượng phục vụ NHCSXH hộ nghèo Để tạo điều kiện tiết giảm chi phí cho người vay, việc cho vay NHCSXH thực chế uỷ thác phần qua tổ chức trị xã hội HND, HPN, HCCB, ĐTN, có 09 cơng đoạn quy trình tín dụng NHCSXH uỷ thác 06 cơng đoạn từ việc tuyên truyền sách Chính phủ đến người dân hướng dẫn thành lập tổ vay vốn họp để bình xét hộ vay vốn; thơng báo kết cho vay đến người vay; kiểm tra giám sát đôn đốc người vay trả nợ; phối hợp với NHCSXH để xử lý rủi ro; thực thu lãi; tổ chức tập huấn cho cán hội ban quản lý tổ vay vốn Trong thời gian qua công tác ủy thác cho vay thông qua tổ chức hội NHCSXH tỉnh Tây Ninh số tồn Do đó, để tiếp tục trì đẩy mạnh phương thức cho vay ủy thác phần qua tổ chức CTXH thời gian tới, cần thực tốt số việc sau đây: - Nội dung giao ban theo định kỳ NHCSXH với lãnh đạo tổ chức hội nhận ủy thác tổ chức hội có báo cáo kết hoạt động cụ thể, rõ ràng, phải nêu mặt làm được, tồn nguyên nhân nêu giải pháp khắc phục, đồng thời đề nhiệm vụ thời gian tới - NHCSXH có báo cáo tổng hợp tình hình giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả tiền hoa hồng phí uỷ thác , đồng thời, cung cấp cho tổ chức nhận uỷ thác văn nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay NHCSXH - Tổ chức hội cấp thường xuyên phối hợp NHCSXH tăng cường công tác kiểm tra, giám sát đơn vị nhận ủy thác - Kết hợp với quyền ngành hoạt động cho vay Trong thời gian qua hoạt động Chi nhánh NHCSXH đạt kết khả quan phần nhờ quan tâm giúp đỡ quyền địa phương Bên cạnh cịn số quyền ban, ngành chưa thực quan tâm, họ cho việc cho 64 vay hộ nghèo nhiệm vụ NHCSXH, từ làm cho hiệu đồng vốn vay chưa cao Để hộ nghèo sử dụng nguồn vốn vay cho hoạt động SXKD đạt hiệu cao, địi hỏi quyền địa phương cấp ban, ngành thường xuyên quan tâm đạo hoạt động cho vay NHCSXH Hàng năm trích ngân sách địa phương (huyện, tỉnh) từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để chuyển cho NHCSXH làm nguồn vốn cho vay; hỗ trợ kinh phí để tăng cường cơng tác tập huấn cho cán làm công tác cho vay vốn NHCSXH Thường xuyên hỗ trợ kinh phí để trang bị thêm sở vật chất điểm giao dịch Tăng cường tập huấn chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư cho hộ nghèo, hướng dẫn hộ nghèo sản xuất tiêu thu sản phẩm Sự quan tâm giúp đỡ quyền ban, ngành vào hoạt động NHCSXH có ý nghĩa định đến kết XĐGN Nơi cấp uỷ, quyền địa phương quan tâm mức hoạt động tín dụng sách nói chung cho vay hộ nghèo nói riêng đạt hiệu cao -Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động kinh tế xã hội khác +Phối hợp chặt chẽ việc cung ứng vốn với cơng tác khuyến nơng Do trình độhiểu biết hộ nghèo có hạn nên đồng vốn sử dụng khơng có hiệu quả, nguyên nhân cho vay gặp rủi ro Có lẽ ngồi việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải cung cấp cho họ biện pháp kỹ thuật, cách thức sử dụng , nhằm nâng cao suất chăn nuôi, trồng trọt Việc phối hợp đầu tư vốn với chương trình khuyến nơng áp dụng khoa học kỹ thuật nông nghiệp tạo suất cao đáp ứng nhu cầu thị trường có hạn chế rủi ro việc đầu tư vốn +Thực cung ứng vốn theo quy hoạch vùng Để nâng cao hiệu sử dụng vốn, cho vay cán tín dụng nên phối hợp với tổ TK&VV tổ chức đoàn thể xuống nhà, theo khu vực để thẩm định xem xét kỹ điều kiện phát triển vùng Ví dụ vùng phù hợp cho chăn ni, trồng trọt, bn bán lẻ Căn sở mà ấn định hạn mức tín 65 dụng thời hạn cho hợp lý có hiệu Để thực điều trước hết góp phần giảm bớt tượng sản xuất manh mún tồn hộ nghèo người chăn ni, trồng trọt vùng khơng phù hợp cho hai đối tượng mà nguồn thiên nhiên ưu đãi lại bị bỏ phí; ngồi xây dựng sở chế biến vùng, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động vùng Điều giúp cho người dân làm quen, tiếp xúc thị trường Đây biện pháp đem lại hiệu kinh tế cao mà đem lại hiệu mặt xã hội 3.3.4 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát NHCSXH giải ngân, thu lãi cho hộ nghèo thực ủy thác qua tổ chức CTXH địa bàn, việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay thực tổ vay vốn, có kiểm tra tổ chức hội phê duyệt UBND cấp xã, hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc, lãi) , điểm giao dịch NHCSXH xã Do tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng, điều kiện để đảm bảo hiệu tín dụng, hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nó giúp NHCSXH ngăn chặn phát xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng hiệu tín dụng, hạn chế nợ q hạn Do cần phát huy vai trị kiểm tra, kiểm toán nội bộ; kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức CTXH nhận uỷ thác 3.3.5 Kiểm tra, kiểm toán nội Hàng năm phịng kiểm tra, kiểm tốn nội NHCSXH tỉnh Tây Ninh có kiểm tra PGD huyện, huyện kiểm tra hai tuần Trong kiểm tra chứng từ PGD tuần, thực tế kiểm tra hộ vay vốn tuần Kiểm tra, kiểm toán nội NHCSXH cần thực việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chổ, kiểm tra chéo đơn vị để ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm, xử lý nhằm chống thất thoát vốn 3.3.6 Ban đại diện HĐQT cấp - Ban đại diện HĐQT tỉnh 66 Công tác kiểm tra Ban đại điện HĐQT năm qua trì, chất lượng ngày nâng cao, qua kiểm tra sở việc thực tín dụng hộ nghèo kịp thời nắm khó khăn, vướng mắc, tồn tại, từ đưa giải pháp đạo kịp thời Tuy nhiên, hoạt động kiểm tra thời gian qua Ban đại diện tỉnh số tồn số lần kiểm tra cịn ít, thời gian chất lượng kiểm tra hạn chế Trong thời gian tới, cần tăng cường công tác kiểm tra thường xuyên Để công tác kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh có hiệu cao thành viên Ban đại diện thực tốt kế hoạch kiểm tra Trưởng ban phân công, kiểm tra phải xuống tận sở (tổ, hộ vay) Phải thường xuyên quan tâm đạo địa bàn phụ trách để xử lý kịp thời khó khăn, vướng mắc, sai phạm q trình thực bình xét cho vay, thu nợ, sử dụng vốn sở - Ban đại diện HĐQT cấp huyện Thực tốt khâu kiểm tra tổ chức hội thực khâu ủy thác Hàng tháng thành viên phải kiểm tra xã Kiểm tra Ban quản lý tổ việc bình xét cho vay, khâu quan trọng cần kiểm tra chặt chẽ hơn; kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo có mục đích xin vay hay khơng? -Các tổ chức nhận ủy thác cấp Hoạt động cho vay hộ nghèo ngày đạt hiệu cao cần có đạo, kiểm tra thường xuyên tổ chức hội cấp cấp Cụ thể như: tổ chức hội cấp tỉnh kiểm tra theo kế hoạch đề ra, phải kiểm tra đột xuất sở, có đánh giá xác kết báo cáo của tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, xã Định kỳ hàng quý, tổng hợp báo cáo kết kiểm tra gửi NHCSXH tỉnh, tổ chức nhận ủy thác cấp huyện tình hình thực tế địa phương mà đề kế hoạch kiểm tra, hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã thực khâu NHCSXH huyện ủy thác, hoạt động tổ vay vốn đối chiếu tận hộ vay 67 Hàng tháng, tổng hợp kết kiểm tra gửi phòng giao dịch cấp huyện,đối với tổ chức nhận ủy thác cấp xã, đạo tham gia tổ TK&VV tổ chức họp tổ để bình xét cơng khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay thông báo hộ sử dụng vốn vay sai mục đích, vay ké, trốn, chết , để có biện pháp xử lý kịp thời 3.4 Các kiến nghị 3.4.2 Đối với Chính Phủ Đối với lãi suất cho vay, không nên cho vay với lãi suất thấp 0.6%/ tháng, với lãi suất 1/2 lãi suất cho vay so với ngân hàng thương mại, với lãi suất rẽ tạo tâm lý ỷ lại người nghèo, khơng khuyến khích người vay nghĩ đến việc trả nợ, khiến họ khơng có nổ lực vươn lên thoát nghèo Mặt khác với lãi suất ưu đãi tạo hậu tín dụng cạnh tranh không lành mạnh khiến số hộ nghèo thực nghèo khơng vay Chính phủ tiếp tục có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế Kiến nghị Chính phủ đạo ngành chức kiên q trình đấu tranh tham nhũng; có sách bảo vệ, khen thưởng thích đáng, kịp thời cơng dân tích cực tham gia phịng, chống tham nhũng; kiến nghị quan bảo vệ pháp luật tập trung giải dứt điểm vụ án tham nhũng lớn đưa tin kịp thời phương tiện thông tin đại chúng để nhân dân theo dõi, giám sát.Giảm bớt thủ tục không cần thiết lĩnh vực đầu tư Tích cực huy động nguồn lực tài bên ngồi lĩnh vực tài vi mơ, cần có sách hỗ trợ hợp lý, hấp dẫn nhà đầu tư, góp phần thực mục tiêu giảm nghèo 68 Kiến nghị Chính phủ nên có sách ưu đãi cho ngành nông nghiệp phát triển, để tạo sở vốn tín dụng bền vững Cụ thể như: giao cho Bộ nông nghiệp nông thôn phải phối hợp với nghành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư, thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nông nghiệp, hướng dẫn sản xuất…Phải nhanh chóng đại hóa thơng tin liên lạc, trọng đầu tư sở hạ tầng khu vực nông thôn tạo điều kiện thuận lợi cho người dân khu vực phát triển tốt mặt Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi công ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng Bởi nợ bảo hiểm số nợ xấu bớt Hiện Việt Nam chưa có thành lập sách “ bảo hiểm vi mơ” cho người vay “ tín dụng vi mô” Ở Uganda chẳng hạn, AIG bảo đảm cho người vay nợ phá sản AIG trả nợ cho họ, với giá khoảng 12 đô la, cho nợ trung bình 400 la AIG cho biết họ có 1.5 triệu khách hàng nhiều nước khác Ấn Ðộ, El Salvador, Guatelama mua bảo hiểm Họ hy vọng 10 năm đạt tới thu nhập 100 triệu đôla với sản phẩm bảo hiểm vi mô Con số 100 triệu đôla xem nhỏ bé so với doanh lợi 10 tỷ đôla năm công ty, thân chủ nhỏ bé họ trở thành thân chủ lớn trung thành 3.4.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tỉnh Tây ninh Đối với địa phương, tùy tình hình thực tế, đề nghị UBND tỉnh, huyện bổ sung thêm nguồn ngân sách kết dư năm để tạo lập nguồn vốn từ địa phương ưu tiên cho vay hộ nghèo đối tượng sách UBND cấp tỉnh cần tiếp tục tổ chức triển khai thực tốt sách, giải pháp; lồng ghép có hiệu dự án khuyến nơng- lâm- ngư hỗ trợ phát triển sản xuất, phát triển ngành nghề với vốn vay từ NHCSXH nhằm tăng nguồn lực đầu tư cho kế hoạch giảm nghèo tỉnh Quan tâm bố trí nguồn vốn nhiều cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh để đáp ứng nhu cầu cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn, nâng mức cho vay hộ thoát nghèo chưa bền vững Đề nghị 69 quyền cấp tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặc, xử lý kịp thời tình trạng thu phí đối vối hộ nghèo vay vốn UBND, tổ chức trị xã hội cấp xã, tổ TK&VV Cần quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát trình sử dụng vốn vay, củng cố nâng cao vai trò Ban xóa đói giảm nghèo tổ chức tương hỗ Hình thành tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động thật để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ vay Bởi tổ tiết kiệm vay vốn nơi diễn hoạt động tun truyền, phổ biến sách, bình xét, lựa chọn đối tượng thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi Chính phủ nơi giám sát, kiểm tra, hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn, đôn đốc hộ vay trả nợ, tăng cường đoàn kết, tương trợ giúp đỡ lẫn nhau, tạo ý thức tiết kiệm cộng đồng 3.4.4 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam NHCSXH Việt Nam kiến nghị với Chính phủ tăng vốn điều lệ cho NHCSXH Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành quan tâm hỗ trợ NHCSXH việc tìm kiếm nguồn vốn dài hạn từ tổ chức nước nước ngoài, tạo điều kiện giúp NHCSXH tiếp nhận dự án tài trợ vốn, kỹ thuật tổ chức tài quốc tế, tổ chức tài phi phủ nước ngồi Mở rộng thêm sách tín dụng giúp cho hộ nghèo có thêm hội tiếp cận vốn vay nhiều Đổi sách tài quốc gia cho tài vi mơ kết hợp với sách giảm nghèo, cân cho vay thương mại ưu đãi cho người nghèo; tín dụng cho người nghèo phải kèm theo bảo biểm vi mô Xóa bỏ sách cấp bù lãi suất cho vay NHCSXH tiến đến thị trường hóa hoạt động tài vi mơ nhằm trì phát triển nguồn vốn cách bền vững Đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH tỉnh Tây Ninh thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn 70 3.4.5 Kiến nghị với NHCSXH Tây Ninh Sau 10 năm đời va hoạt động, NHCSXH Tây Ninh nhận quan tâm hỗ trợ lớn từ NHCSXH Việt Nam đạt nhiều thành tích hoạt động, nhiên mắc phải số tồn Do để thời gian tới hiệu cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác tiếp tục trì phát huy NHCSXH Tây Ninh cần: - Thường xuyên tham mưu cho ban đại diện HĐQT tỉnh phân bổ nguồn vốn cho vay cách hợp lý, - Tham mưu cho UBND tỉnh trích phần ngân sách tỉnh làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo - Chỉ đạo PGD huyện tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ tổ TK&VV, tiết kiệm từ dân cư tạo nguồn vốn cho vay ổn định, giảm lệ thuộc nguồn vốn vào Chính phủ - Tăng cường công tác hỗ trợ, đào tạo chỗ cho nhân viên nghiệp vụ tác nghiệp- nhân tố định đến hiệu cho vay 3.4.6 Đối với người nghèo vay vốn Phải sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả, có tinh thần phấn đấu, nổ lực tìm kiếm thêm việc làm phù hợp với khả thân sách hỗ trợ việc làm địa phương Nhà nước, có tinh thần cố gắng vượt qua khó khăn nghèo đói thân gia đình giúp cho sống ấm no tương lai cho em họ Nếu khơng có thiện chí làm ăn, khơng có ý chí vượt khó cho dù sách Nhà nước, địa phương, tổ chức cótốt khơng thể giúp cho họ Các thành viên tổ phải tương trợ giúp đỡ sống, trao đổi kinh nghiệm lẫn sản xuất kinh doanh, trồng trọt, chăn ni… Trong tổ có thành viên gặp khó khăn, rủi ro q trình sử dụng vốn vay đến hạn trả nợ thành viên khác có trách nhiệm giúp đỡ trả nợ gốc tiền lãi kịp thời cam kết với ngân hàng Các thành viên vay nên gửi tiết kiệm định kỳ hàng tháng (quý) với mức gửi tương 71 ứng với tiền lãi phải trả hàng tháng để tạo lập nên quỹ tiết kiệm dự phòng rủi ro cho tổ, đồng thời giúp họ tiết kiệm chi tiêu để tái đầu tư Các thành viên tổ vay vốn nên tham gia đầy đủ buổi sinh hoạt định kỳ đột xuất, hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương tập trung nghiên cứu vấn đề: Nêu lên định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Tây Ninh giai đoạn 2010- 2015, sở Chi nhánh NHCSXH Tây Ninh đề định hướng hoạt động đến năm 2020 Đề xuất số giải pháp từ kết cho vay Ngân hàng, từ phân tích định lượng nhằm bước nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh, giảm nghèo đói giúp người nghèo nghèo cách bền vững, đồng thời đề xuất số kiến nghị với cấp để giải pháp đề xuất thực thời gian tới 73 KẾT LUẬN NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục đích XĐGN, phát triển kinh tế xã hội, khơng mục tiêu lợi nhuận Muốn XĐGN nhanh bền vững vấn đề quan trọng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Do hiệu tín dụng hộ nghèo cịn hạn chế, việc tìm giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng khơng cho NHCSXH Tây Ninh mà tỉnh Tây Ninh thực chiến lược quốc gia XĐGN thời gian tới Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê mơ tả phân tích định lượng thơng qua phát phiếu khảo sát hồn thành nội dung: Một là, lý luận, khái niệm nghèo đói, ngun nhân dẫn đến tình trạng nghèo đói, tham khảo mơ hình Ngân hàng Grameen Bank Bangladesh nhằm rút học kinh nghiệm phù hợp với điều kiện thực tế Việt Nam Hai là, phân tích đánh giá thực trạng cho vay Chi nhánh Ngân hàng CSXH tỉnh Tây Ninh, tồn nguyên nhân Ba là, giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu cho vay chi nhánh Ngân hàng CSXH tỉnh Tây Ninh thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo phát triển Việt Nam năm 2004: Nghèo báo cáo phát triểnViệt Nam (2004) Chiến lược tồn diện tăng trưởng xố đói giảm nghèo, Hà Nội tháng 5/2002 Đỗ Ngọc Tân, 2012 Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Ninh Bình Luận văn thạc sĩ kinh tế Trường Đại học kinh tế- Đại học quốc gia Hà Nội Đỗ Quế Lượng, (2001), “Thực trạng giải pháp tín dụng ngân hàng hỗ trợ co cơng xóa đói giảm nghèo”,Luận văn cấp ngành, Hà Nội tháng 5/2001 Hệ thống văn nghiệp vụ tập 2, (NHCSXH tháng năm 2003) Hệ thống văn pháp quy tập 1(NHCSXH tháng năm 2003) Học Viện Ngân hàng: Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng 1999 HồDiệu, (2001) Tín dụng ngân hàng Jonathan Morduch- Vai trị cấp bù tín dụng vi mô: Thực trạng đúc rút từ Ngân hàng Grameen- tín dụng vi mơ nước Phịng Hợp tác quốc tế - NHCSXH Việt Nam 10 Ngân hàng giới (2000), Báo cáo tình hình phát triển giới cơng đói nghèo, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 11 Nguyễn Mạnh Hùng- Nhà xuất thống kê: Chiến lược - kế hoạch - đầu tư phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam đến năm 2010 12 NHCSXH Tây Ninh (2003-2013), Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động, chiến lược phát triển NHCSXH Việt Nam giai đoạn 2010-2015 13 Sở LĐ- TB&XH Tây Ninh, Báo cáo kết rà soát hộ nghèo năm 2010 số 640/QĐLĐ-TBXH ngày 03/05/2011 14 Sở LĐ- TB&XH Tây Ninh, Báo cáo kết rà soát hộ nghèo năm 2011 số 87/QĐLĐ-TBXH ngày 03/01/2012 15 Sở LĐ- TB&XH Tây Ninh, Báo cáo kết rà soát hộ nghèo năm 2012 số 749/QĐLĐ-TBXH ngày 13/05/2013 16 Thông tin Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam số 18,19 (2007) 17 Thơng tin Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam số 44,46,47 (2009) 18 UBND tỉnh Tây Ninh, Báo cáo đánh giá tình hình thực kế hoạch kinh tế-xã hội năm 2012 tháng đầu năm 2013 số 104/BC-UBND ngày 02/05/2013 19 WorldBank, Poverty data A supplement to World Development Indicators 2008 www.vbsp.vn; www.vbsp.vn (Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam)