Phát triển sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH ***************** TRẦN THỊ THÙY LINH PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh – Năm 2011 -1- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH ***************** TRẦN THỊ THÙY LINH PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ MỘNG TUYẾT TP.Hồ Chí Minh – Năm 2011 -2- LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan tất số liệu sử dụng luận văn thu thập từ nguồn thực tế Các giải pháp, ý kiến đề xuất cá nhân đúc kết từ việc nghiên cứu, phân tích đánh giá kinh nghiệm cơng tác thực tế Ngân hàng Công thương Việt Nam; nôi dung luận văn đảm bảo không chép cơng trình khác Người thực Trần Thị Thùy Linh Học viên cao học lớp Ngân Hàng – đêm – khóa 17 Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM -3- DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp & PT nông thôn Việt Nam ATM : AutomaticTeller Machine – Máy rút tiền tự động EDC : Electronic Data Capture – Thiết bị toán thẻ BIDV : Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam CAR : Capital Adequacy Ratio CNTT : Công nghệ thông tin Cty CP : Công ty cổ phần DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ KH : Khách hàng L/C : Letter of Credit – Thư tín dụng NH : Ngân hàng NHCT : Ngân hàng Công thương NHCTVN : Ngân hàng Công thương Việt nam NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTƯ : Ngân hàng trung ương NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNNVN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ROA : Return on Assets ROE : Return on Equity SPDV : Sản phẩm dịch vụ TSN : Tài sản nợ TSC : Tài sản có TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TMCP : Thương mại Cổ Phần VCB : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VIETINBANK : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam -4- DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU Trang Bảng 2.1 Vốn điều lệ & chủ sở hữu VietinBank .26 Bảng 2.2 Bảng số liệu ROA, ROE Vietinbank từ 2005-2011 .28 Bảng 2.3 Tiền gửi khách hàng theo đối tượng KH 34 Bảng 2.4 Tỷ trọng dư nợ theo đối tượng KH đến 31/12/2011 36 Bảng 2.5 Tỷ trọng dư nợ theo ngành kinh tế 31/12/2011 37 Bảng 2.6 Dư nợ Vietinbank theo thời gian 37 Bảng 2.7 Số lượng SPDV Vietinbank qua năm 47 Bảng 3.1 : Chỉ tiêu phấn đấu dài hạn Vietinbank 59 -5- DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 2.1 Tài sản từ 2005-2011 Vietinbank 27 Biểu đồ 2.2 Lợi nhuận Vietinbank từ 2005-2011 28 Biểu đồ 2.3 Tiền gửi cho vay khách hàng năm 2011 30 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu danh mục đầu tư Vietinbank 2011 .38 Biểu đồ 2.5 Doanh số toán chuyển tiền VNĐ qua kênh 39 Biểu đồ 2.6 Doanh số chuyển tiền kiều hối Vietinbank 40 Biểu đồ 2.7 Số lượng máy ATM POS toàn ngành NH đến 30/6/2011 46 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan NHTM sản phẩm dịch vụ .3 1.1.1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1.2 Khái quát sản phẩm dịch vụ 1.1.1.3 Tầm quan trọng sản phẩm dịch vụ NHTM .15 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ NHTM .16 1.2.1 Chính sách pháp luật, yếu tố vĩ mô 16 1.2.2 Cạnh tranh NHTM 17 1.2.3 Sự thay đổi nhu cầu khách hàng: .18 1.2.4 Sự tiến công nghệ ngân hàng: .18 1.2.5 Tác động hội nhập đến phát triển sản phẩm dịch vụ 18 1.3 Tiêu chí đánh giá SPDV NHTM 19 1.3.1 Số lượng SPDV 19 1.3.2 Chất lượng SPDV 20 1.3.3 Thái độ phục vụ thời gian giao dịch 20 1.3.4 Mạng lưới phục vụ 20 1.3.5 Giá SPDV (lãi suất, phí) .21 1.4 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm dịch vụ số nước giới học cho Việt Nam 21 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm dịch vụ số nước giới 21 1.4.2 Bài học cho NHTM Việt Nam 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CUNG CẤP SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) 25 2.1 Tổng quan VietinBank 25 2.1.1 Khái quát .25 2.1.2 Kết hoạt động từ 2005 đến 26 2.1.2.1 Quy mô vốn 26 2.1.2.2 Tài sản 27 2.1.2.3 Hiệu hoạt động 28 -7- 2.1.2.4 Thị phần Vietinbank 30 2.1.2.5 Nhân lực Vietinbank .31 2.1.2.6 Công nghệ Vietinbank 32 2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ Vietinbank 32 2.2.1 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống Vietinbank: .32 2.2.1.1 Huy động vốn 32 2.2.1.2 Tín dụng 35 2.2.1.3 Dịch vụ chuyển tiền: .39 2.2.1.4 Ngoại hối – Ngoại tệ .39 2.2.1.5 Tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh: 41 2.2.1.6 Chứng khoán 43 2.2.1.7 Tiền tệ kho quỹ: 43 2.2.1.8 Dịch vụ trọn gói: .44 2.2.1.9 Các dịch vụ khác: .44 2.2.2 Dịch vụ ngân hàng điện tử: 44 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ Vietinbank .47 2.3.1 Những kết đạt phát triển SPDV Vietinbank .47 2.3.1.1 Về số lượng SPDV 47 2.3.1.2 Về chất lượng SPDV 48 2.3.1.3 Về thái độ phục vụ, thời gian giao dịch, 49 2.3.1.4 Về mạng lưới giao dịch 49 2.3.1.5 Về giá SPDV 50 2.3.2 Những hạn chế phát triển SPDV Vietinbank .50 2.3.2.1 Về số lượng SPDV 50 2.3.2.2 Về chất lượng SPDV 51 2.3.2.3 Về thái độ phục vụ, thời gian giao dịch, 51 2.3.2.4 Về mạng lưới giao dịch 52 2.3.2.5 Về giá SPDV 52 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 53 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 53 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan .53 2.3.4 Nhóm SPDV cần quan tâm phát triển Vietinbank 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI VIETINBANK 57 3.1 Các định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ 57 3.1.1 Định hướng phát triển SPDV ngành ngân hàng .57 3.1.2 Định hướng phát triển SPDV Vietinbank 58 3.1.2.1 Định hướng chung 58 Định hướng phát triển tầm nhìn 59 3.1.2.2 Định hướng phát triển SPDV Vietinbank 59 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Vietinbank 60 3.2.1 Nhóm giải pháp cụ thể cho mảng SPDV 60 3.2.1.1 Huy động vốn :tăng cường, tập trung đa dạng hóa sản phẩm 60 -8- 3.2.1.2 Tín dụng, đầu tư: tăng quy mơ chất lượng cách an toàn, hiệu tới ngành hàng, lĩnh vực tiềm 63 3.2.1.3 Thanh tốn : đơn giản hóa thủ tục, đẩy nhanh tốc độ toán tạo thêm tiện ích cho khách hàng 64 3.2.1.4 Phát triển dịch vụ toán quốc tế tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại hối 65 3.2.1.5 Dịch vụ ngoại hối: 65 3.2.2 Phát triển dịch vụ thẻ SPDV ngân hàng điện tử 66 3.2.3 Xây dựng gói sản phẩm VIETINBANK 67 3.2.4 Nhóm giải pháp hỗ trợ .70 3.2.4.1 Tăng quy mô vốn: 70 3.2.4.2 Nâng cao khả điều hành Vietinbank 71 3.2.4.3 Cải tổ nhân 72 3.2.4.4 Phát triển Công nghệ 74 3.2.4.5 Mở rộng mạng lưới 74 3.2.4.6 Xây dựng thương hiệu Vietinbank 75 3.3 Điều kiện để thực hiệu giải pháp 75 3.3.1 Kiến nghị với sách Nhà nước 75 3.3.2 Chính sách NHNN 78 PHỤ LỤC DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đề tài : PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, trước sức ép cạnh tranh ngày gia tăng tổ chức tín dụng, ngân hàng, quỹ tài chính, cơng ty bảo hiểm nước hoạt động Việt Nam, vấn đề cấp thiết đặt phải phát triển số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ ( SPDV) ngân hàng thương mại( NHTM) Nhu cầu khách hàng ngày cao đa dạng, điều kiện công nghệ, thông tin phát triển nhanh Ngân hàng muốn tồn phát triển, muốn có thị phần cao, vị hàng đầu phải cải tiến hoạt động kinh doanh linh hoạt, SPDV phải đáp ứng nhu cầu khách hàng Cạnh tranh lành mạnh giúp NHTM phát huy ưu thị trường tiền tệ Như vậy, việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại cần thiết bối cảnh nay, công cụ đắc lực giúp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – VIETINBANK nâng cao lực cạnh tranh, từ phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh Mục đích nghiên cứu  Đánh giá thực trạng phát triển SPDV VIETINBANK  Phát triển SPDV VIETINBANK cách chuyên nghiệp, hiệu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học  Phương pháp thống kê  Phương pháp phân tích – so sánh, tổng hợp Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Các SPDV VIETINBANK Kết cấu luận văn: gồm chương: 76 Để hồn thiện mơi trường pháp lý, xin đưa số kiến nghị sau: Hoàn thiện quy định pháp lý: Nghị định 35/2007/NĐ-CPP quy định giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng ; Chỉ thị 20/2007/CT-TTg, thị 05/2007/CT/NHNN việc trả lương cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước; Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ban hành Quy chế phát hành sử dụng, toán cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng cộng với sửa đổi, bổ sung lĩnh vực tốn luật NHNN Luật Tổ chức tín dụng 2010 bước xác lập hoàn thiện hành lang pháp lý cho dịch vụ ngân hàng đại, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia sâu rộng hoạt động thương mại điện tử, cung cấp dịch vụ toán cho chủ thể tham gia kinh doanh trực tuyến mạng phạm vi toàn xã hội Ngoài ra, Bộ Luật Hình sửa đổi, bổ sung năm 2009 quy định tội danh cụ thể liên quan đến công nghệ cao, tạo điều kiện cho việc đấu tranh phịng chống tội phạm tốn, chế tài quan trọng nhằm tạo niềm tin người dân sử dụng SPDV ngân hàng Điều đặc biệt quan trọng lẽ nay, đối tượng tham gia cung ứng dịch vụ toán khu vực dân cư khơng cịn giới hạn ngân hàng mà cịn có cơng ty cung cấp dịch vụ trung gian tốn, mức độ cạnh tranh thị trường gay gắt Với phát triển khoa học công nghệ truyền thông, nhiều dịch vụ toán đời hành lang pháp lý chưa thiết lập Cần chế, kết hợp biện pháp hành biện pháp kích thích kinh tế đủ mạnh đề đưa chủ trương vào sống với dịch vụ thẻ, quan quản lý vĩ mơ Chính phủ, NHNN, Bộ Tài nên ban hành sách nhằm tạo bước đột phá dịch vụ toán thẻ như: quy định loại hình kinh doanh bắt buộc phải tốn qua thẻ, giảm thuế/hồn thuế cho giao dịch toán thẻ, miễn/giảm thuế nhập thiết bị toán thẻ EDC… Đặc biệt, luật ngân hàng Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam 77 Luật tổ chức Tín dụng cần phải chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với điều kiện đất nước bối cảnh hội nhập Ví dụ, Luật ngân hàng Nhà nước chưa có điều khoản điều chỉnh rõ ràng cụ thể lãi suất, hình thức tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở, nghiệp vụ tốn Vì vậy, Luật ngân hàng Nhà nước cần quy định rõ ràng điều khoản để phù hợp với thực tế phát triển ngân hàng Hiện nay, Luật tổ chức Tín dụng, sách tín dụng chưa hồn tồn tạo bình đẳng thành phần kinh tế hoạt động chế thị trường Do đó, để đạt điều này, Luật tổ chức Tín dụng cần phải có điều chỉnh hợp lý, bổ sung thêm điều khoản thể tính bình đẳng thành phần kinh tế nhằm khai thác thu hút tiềm vốn thành phần kinh tế Ngoài ra, Luật tổ chức Tín dụng nên có điều chỉnh, bổ sung điều khoản quy định rõ hình thức toán điện tử, giao dịch qua mạng Internet, Home banking…để phù hợp với xu hướng phát triển ngân hàng Những nội dung sửa đổi, bổ sung tạo điều kiện cho ngân hàng Việt Nam nói chung Vietinbank nói riêng phát triển hội nhập thành công thị trường quốc tế Việt Nam cần thành lập tiểu ban nghiên cứu vấn đề cần sửa đổi luật, tổ chức nghiên cứu kinh nghiệm nước trước có ngành ngân hàng phát triển, đặc biệt luật hoạt động ngân hàng dịch vụ tài họ, ví dụ: Mỹ, Trung Quốc…Điều giúp ngân hàng Việt Nam có định hướng, chiến lược đắn phù hợp nhằm nâng cao khả cạnh tranh vị thị trường Hồn thiện chế quản lý tín dụng, bảo đảm tiền vay, chế liên quan đến sách tiền tệ, quản lý ngoại hối, toán… cách phù hợp, có hiệu cao, thiết thực tình hình hoạt động ngân hàng nước nhằm kích thích ngân hàng Việt Nam phát triển, tiến tới bắt kịp với phát triển chung ngân hàng giới Các thủ tục hành lẫn qui định quản lý tài tiền tệ, tạo nên hệ thống văn pháp quy đồng bộ, có tính khả thi cao, có giá trị thực 78 thời gian lâu dài Có vậy, ngân hàng Việt Nam có điều kiện mở rộng mạng lưới hoạt động nước mà nước ngoài, tham gia tích cực sâu vào thị trường tài nước quốc tế 3.3.2 Chính sách NHNN Nhanh chóng ban hành văn hướng dẫn Luật NH Nhà nước Luật Các tổ chức tín dụng , cần xây dựng, chỉnh sửa, bổ sung quy định cấp phép diện thương mại, tổ chức, hoạt động, quản trị, điều hành NH ngồi nước hướng tới ngun tắc khơng phân biệt đối xử, phù hợp với cam kết lộ trình gia nhập WTO Tuân thủ nguyên tắc minh bạch hố chuẩn xác thơng tin hoạt động NH Hồn thiện quy định hình thức pháp lý, phạm vi hoạt động loại hình dịch vụ phép cung cấp NH nước VN quy định liên quan tới quản lý ngoại hối, cải cách hệ thống kế toán NH phù hợp chuẩn mực kế toán quốc tế quy định tốn khơng dùng tiền mặt Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định dịch vụ NH dịch vụ uỷ thác, sản phẩm phái sinh, hoạt động NH điện tử, quy định hướng dẫn quản lý dịch vụ phái sinh quy định liên quan đến phương thức cung cấp dịch vụ NH qua biên giới, tiêu dùng nước diện thể nhân Cơ chế sách quan quản lý Nhà nước cần ban hành kịp thời, phù hợp với với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ NH Không thế, vấn đề quan trọng cần xác định rõ lộ trình mở cửa thị trường với mốc thời gian cụ thể để đảm bảo tính tiên liệu sách tạo điều kiện cho NHTM hoạt động theo nguyên tác thương mại – thị trường Đây sở đảm bảo hệ thống NH VN hội nhập hiệu NHNN nên xây dựng hệ thống toán đảm bảo an tồn, nhanh chóng xác tiện lợi cho hoạt động toán cho ngân hàng hoạt động lãnh thổ Việt Nam Khẩn trương mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, phát 79 triển công cụ giao dịch thị trường mở nhằm phát triển thị trường tiền tệ sâu rộng, có tính khoản cao Xây dựng hệ thống thơng tin tài đại (MIS) đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, dễ giám sát lập chương trình hội nhập mạng Internet để cập nhật thơng tin tài chính, tiền tệ giới NHNN cần xây dựng biện pháp kiểm soát luồng vốn quốc tế nợ nước ngồi theo quy chế Bassel Trong cần tập trung giám sát việc cho vay bảo lãnh vay NHTM, kể vay ngắn hạn trung hạn, đồng thời giám sát luồng chu chuyển vốn quốc tế thị trường vốn dựa kết phân tích, đánh giá rủi ro xếp hạng NHTM theo chuẩn mực quốc tế Đối với việc phát triển thị trường chứng khoán thị trường tiền tệ liên ngân hàng, NHNN cần đề giải pháp cụ thể đồng bộ, trọng vai trị chức NHTM cơng cụ phịng ngừa rủi ro lãi suất, tỉ giá, dự trữ bắt buộc, loại giấy tờ có giá, cơng cụ thị trường phái sinh (forward, futures, options) nhằm xây dựng hoàn thiện thị trường vốn, đưa thị trường tiền tệ vào hoạt động mạnh mẽ, sôi động hơn, làm sở áp dụng cơng cụ gián tiếp sách tiền tệ NHNN đầu mối NHTM việc phối hợp với quan pháp luật việc chống lại tội phạm trộm cướp đến tội phạm công nghệ cao lĩnh vực thẻ SPDV ngân hàng đại, đem lại niềm tin khuyến khích sử dụng SPDV ngân hàng dân cư Hiện nay, DNVVN thuộc khu vực nông thôn (sản xuất chế biến, tiêu thụ nông sản phát triển cơng nghiệp, xây dựng nơng thơn ) có chế tiếp cận vốn NHTM theo Nghị Định 41/2010/NĐ-CP Theo đó: NHNN quan đầu mối phối hợp với Bộ, quyền địa phương Hội Nông dân, Phụ nữ, Cựu chiến binh, Thanh niên đồng trách nhiệm tổ chức hình thức tư vấn tổ chức tạo thuận lợi cho đối tượng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng phía ngân hàng hưởng sách ưu đãi mức dự trữ bắt buộc, mức tái cấp vốn, tái chiết khấu cho TCTD có tỷ trọng dư nợ lớn cho đối tượng Nghị định đối tượng có dự án khả thi phát triển nông nghiệp, nông thôn ; 80 Lãi suất công cụ điều tiết vĩ mơ nhạy cảm, có tác động lớn đến nhiều đối tượng kinh tế, vậy, để đảm hiệu tối ưu sử dụng công cụ nhà làm sách cần: - Có lộ trình, giải pháp khuyến khích phát triển đồng thị trường tài chính, đa dạng hóa kênh huy động vốn kinh tế để nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng DN, hạn chế tình trạng tín dụng đen, thị trường tài ngầm phát triển tự khơng có kiểm sốt - Điều hành sách lãi suất cách linh hoạt, kịp thời, trì mặt lãi suất ổn định, phù hợp chế thị trường sở xử lý tốt mối quan hệ lợi ích người gửi tiền, Ngân hàng người vay tiền - Hạn chế sử dụng biện pháp hành điều hành lãi suất, làm biến dạng vận động lãi suất để đảm bảo lãi suất kinh tế vận động theo chế thị trường, giúp cho chủ thể tham gia thị trường dự báo, đưa giải pháp đối phó phù hợp - Tăng cường lực dự báo kinh tế sớm đưa giải pháp điều tiết mang tính đón đầu để tránh cú sốc lãi suất, gây tổn thương cho chủ thể kinh tế - Trong bối cảnh suy giảm kinh tế nay, cần thực triệt để kiên trì giải pháp hỗ trợ lãi suất, tạo điều kiện thuận lợi cho DN tiếp cận hỗ trợ Chính phủ nhằm phát huy tốt hiệu ứng từ gói kích cầu tồn kinh tế./ Kết luận chương 3: Trên sở đánh giá thực trạng, nguyên nhân tồn việc phát triển SPDV Vietinbank chương 2, luận văn đưa số giải pháp phát huy điểm mạnh hạn chế khắc phục tồn VIETINBANK thời gian tới theo định hướng phát triển SPDV Vietibank nói riêng ngành ngân hàng Việt Nam nói chung Các giải pháp tập trung vào sản phẩm dịch vụ cụ thể với tiêu chí nâng cao số lượng, chất lượng SPDV, phát triền mạng lưới, nâng cao thái độ phục vụ nhân viên quan hệ khách hàng… bên cạnh giải pháp chung cho 81 hoạt động kinh doanh Vietinbank Đồng thời đề xuất kiến nghị với Chính phủ với NHNN cải tiến chế sách vĩ mơ tạo điều kiện cho NHTM nói chung VIETINBANK nói riêng phát triển SPDV tình hình phù hợp với xu chuẩn mực quốc tế 82 KẾT LUẬN Việt Nam thức gia nhập Tổ chức thượng mại giới - WTO từ 07/11/2006, mở nhiều hội cho ngành tài ngân hàng ngành kinh tế khác Việt Nam Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng yêu cầu cấp thiết với nhà quản trị NHTMCP Công Thương VN bối cảnh kinh tế Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng , phong phú nhiều tiềm để khai thác với nhu cầu biến đổi không ngừng kinh tế chủ thể kinh tế Để phát triển hội nhập, Vietinbank cần nâng cao lực cách toàn diện : nâng cao lực tài chính, phát triển nguồn nhân lực, đại hóa ngân hàng, nâng cao lực quản trị, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ… Trên sở phân tích kinh nghiệm phát triển SPDV số ngân hàng giới, nhân tố tác động tiêu chí đánh giá SPDV NHTM; với thực trạng Vietinbank với kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế phát triển SPDV Vietinbank, đề tài nghiên cứu đưa nhóm giải pháp cụ thể cho SPDV nhóm giải pháp chung cho phát triển SPDV nói riêng Vietinbank nói chung Các đề xuất dựa kinh nghiệm làm việc thực tế trình nghiên cứu nên không tránh khỏi hạn chế cần trao đổi thêm Tuy nhiên , mong, đề tài “ Phát triển sản phẩm dịch vụ NHTM CP Công Thương Việt Nam” tài liệu đóng góp việc nghiên cứu , phát triển sản phẩm dịch vụ Vietinbank đường trở thành Tập đồn tài ngân hàng hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằm nâng giá trị sống 83 PHỤ LỤC BẢNG A PHÍ DỊCH VỤ ÁP DỤNG CHO GIAO DỊCH BẰNG ĐỒNG VIỆT NAM ( Ban hành theo Quyết định số: 2501/QĐ-NHCT10 ngày 28 -09 -2009 ) MỨC PHÍ ÁP DỤNG NỘI DUNG (Chưa bao gồmVAT) MỨC / TỶ LỆ PHÍ TỐI THIỂU I DỊCH VỤ TÀI KHOẢN TIỀN GỬI Mở tài khoản tiền gửi Miễn phí Số dư tối thiểu mở trì hoạt động tài khoản tiền gửi toán: - Đối với tổ chức : 1.000.000 đ - Đối với cá nhân: 100.000 đ Số dư tối thiểu mở TKTG có kỳ hạn: (theo qui định hành NHTMCPCTVN) Quản lý trì số dư TKTG TT mức tối thiểu: 4.1 Đối với tổ chức 3.000 đ/ngày 4.2 Đối với cá nhân 1.000 đ/ngày 5.Gửi tiền mặt vào tài khoản tiền gửi: 5.1 Gửi TM vào TK Tiền gửi CN NHCT mở tài khoản Miễn phí 5.2 Gửi TM vào TK Tiền gửi mở NHCT khác tỉnh (TP) 0.02 % số tiền gửi 20.000 đ/món 5.3 Gửi TM vào TK Tiền gửi mở NHCT khác tỉnh (TP) 0.05 % số tiền gửi 20.000 đ/món Rút tiền mặt từ tài khoản tiền gửi 6.1 Rút tiền mặt từ tài khoản Tiền gửi CN NHCT nơi mở TK Miễn phí 6.2.Rút tiền mặt từ tài khoản Tiền gửi mở NHCT khác tỉnh (TP) (ngoài qui định điểm A013) 0.02 % số tiền rút 10.000 đ/món 6.3 Rút tiền mặt từ tài khoản Tiền gửi mở 0.05 % số tiền rút 20.000 đ/món 84 NHCT khác tỉnh (TP) (ngồi qui định điểm A013) 6.4 Rút tiền mặt chuyển khoản từ tài 0.02 % số tiền rút khoản TG số TM nộp vào vòng (cộng phí chuyển tiền ngày làm việc với TG khơng kỳ hạn; có) ngày làm việc với TG có kỳ hạn (Tại CN NHCT nơi mở TK) 10.000 đ/món 6.5 Rút tiền mặt chuyển khoản từ tài khoản TG số TM nộp vào vòng ngày làm việc với TG không kỳ hạn; ngày làm việc với TG có kỳ hạn (Tại CN NHCT khác CN mở TK) 0.02 % số tiền rút (cộng phí giao dịch liên chi nhánh/phí chuyển tiền có) 20.000 đ/món 0.02 % số tiền rút 10.000 đ/món 6.6 Rút tiền mặt từ tài khoản TG cá nhân ghi có Séc chuyển khoản ngày làm việc Phí đóng TKTG tốn theo u cầu khách hàng 7.1 Đối với cá nhân: 20.000 đ/TK 7.2 Đối với tổ chức: 100.000 đ/TK Phí phục hồi TKTG tốn đóng: 8.1 Đối với cá nhân: 20.000 đ/TK 8.2 Đối với tổ chức: 100.000 đ/TK II DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN, THANH TOÁN Chuyển tiền từ tài khoản 1.1 Chuyển tiền cho người hưởng có TK NHCT Chuyển khoản TK mở CN NHCT Miễn phí Chuyển khoản tài khoản mở CN NHCT tỉnh (TP) CN nhận lệnh tỉnh (TP) với CN mở TK 10.000 đ/món Chuyển khoản tài khoản mở NHCT khác tỉnh (TP) CN nhận lệnh khác tỉnh (TP) với CN mở TK 0.05% số tiền chuyển 20.000 đ/món 0.02% số tiền 20.000 đ 1.2 Chuyển tiền cho người hưởng nhận TM CMND giấy tờ tương đương NHCT - Nhận NHCT khác tỉnh (TP)/hoặc 85 CN nhận lệnh tỉnh (TP) với CN mở TK chuyển - Nhận NHCT khác tỉnh (TP) / CN nhận lệnh khác tỉnh (TP) với CN mở TK 0.05% số tiền chuyển 20.000 đ 1.3 Chuyển tiền cho người hưởng khác hệ thống NHCT a Chuyển NH khác hệ thống tỉnh (TP)/ CN nhận lệnh tỉnh (TP) với CN mở TK -Chuyển qua Thanh toán Bù trừ, song phương 15.000 đ/món - Chuyển qua Thanh tốn Điện tử LNH (Citad) Trước 11h30’ (hoặc sau 11h30 KH đồng ý chuyển vào ngày hôm sau) số tiền nhỏ 500 trđ 15.000 đ/món Sau 11h30 (hoặc nhận chứng từ trước 11h30 số từ 500 trđ trở lên KH có nhu cầu chuyển khẩn) 0.03% số tiền chuyển 20.000 đ/món b Chuyển NH khác hệ thống khác tỉnh (TP)/hoặc CN nhận lệnh khác tỉnh (TP) với CN mở TK 0.07% số tiền chuyển 30.000 đ/món Chuyển CN NHCT khác tỉnh TP 0.05% số tiền nộp vào chuyển 20.000 đ Chuyển CN NHCT khác tỉnh TP 0.07% số tiền nộp vào chuyển 20.000 đ 0.07%-0.1% số tiền chuyển 20.000đ/món40.000đ/món 0.05% số tiền rút 20.000 đ 0.03%-0.05% số tiền chuyển 20.000đ/món Khách hàng nộp tiền mặt để chuyển 2.1 Chuyển tiền /trả nợ CN khác hệ thống (Trừ trường hợp nộp TM vào TK TG) 2.2 Khách hàng nộp TM vào NHCT để chuyển NH hệ thốngcùng tỉnh/khác tỉnh Chuyển tiền đến từ ngồi hệ thống để rút tiền mặt (người hưởng khơng có TKTG) Chuyển tiền đến từ ngồi hệ thống để ghi có TKTG TT mở CN NHCT khác III DỊCH VỤ VỀ TIỀN VAY (Đơn vị phép thu phí tiền vay phép NHNN NHCT VN) 86 V BẢO LÃNH TRONG NƯỚC Phát hành bảo lãnh: - Phát hành bảo lãnh Tiếng nước ngoài: Sửa đổi tăng tiền, gia hạn Sửa đổi khác Huỷ bỏ bảo lãnh Thanh toán bảo lãnh NHCT phát hành 1% - 2% /năm 300.000 đ/món 200.000 đ 1% - 2% /năm Theo thỏa thuận 100.000 đ/lần 100.000 đ/lần 0.2%/ số tiền toán 100.000 đ VI DỊCH VỤ KHO QUỸ, QUẢN LÝ TÀI SẢN VÀ GIẤY TỜ CÓ GIÁ Thu/chi hộ tiền mặt Theo thỏa thuận 1.1 Thu/chi hộ tiền mặt NHCT 0.05% số tiền thu hộ 30.000 đ 1.2 NHCT đến thu/chi tiền mặt địa điểm khách hàng yêu cầu 0.05% số tiền thu hộ + Chi phí phát sinh 200.000đ Thu hồi đổi tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông 2.1 Tiền rách nát, hư hỏng q trình lưu thơng Miễn phí 2.2 Tiền rách nát, hư hỏng trình bảo quản 3.64% tổng số tiền đổi 1.818 đ/món 3.1 Phí thu tiền theo túi niêm phong ghi có vào TKTG ngày 0.05%/số tiền gửi 50.000 đ/món 3.2 Phí gửi tiền theo túi niêm phong 0.01%/số tiền gửi 20.000 đ/món Nhận cất giữ hộ tiền, giấy tờ có giá tài sản quý kho Ngân hàng Theo thỏa thuận 20.000 đ/tháng Dịch vụ khác Theo thỏa thuận Thu/gửi tiền theo túi niêm phong: VII CUNG CẤP DỊCH VỤ,THÔNG TIN THEO YÊU CẦU CỦA KHÁCH HÀNG (Áp dụng cho cho phát sinh VNĐ ngoại tệ ) Thông báo biến động số dư qua hệ thống tin nhắn SMS Gửi tin nhắn để vấn tin số dư TK, vấn tin giao dịch gần nhất, tỷ giá, lãi suất…(Thu tài khoản chủ thuê bao điện thoại) 20.000đ/TK/tháng 1.000đ/tin nhắn 87 Vấn tin giao dịch, vấn tin số dư qua mạng viễn thơng Miễn phí Xác nhận số dư TK khách hàng 4.1 Xác nhận tiếng Việt : - Xác nhận thứ - Xác nhận tài khoản 10.000 đ/1TK/1 thời điểm 30.000 đ/bản 10.000 đ/bản 4.2 Xác nhận tiếng nước - Xác nhận thứ - Xác nhận tài khoản 30.000 đ/1 TK/1 thời điểm 100.000 đ/bản 30.000 đ/bản Cung cấp kê tài khoản 5.1 Sao kê chi tiết giao dịch định kỳ 5.2 Sao kê chi tiết giao dịch theo yêu cầu: Cung cấp chứng từ Miễn phí 5.000 10.000đ/trang Theo thỏa thuận theo trường hợp Thông báo tiền đến cho người nhận theo yêu cầu Khách hàng 10.000 đ/lần Tra soát thông tin chuyển tiền, thông báo trả tiền (theo yêu cầu khách hàng) 20.000 đ/lần Nhận thu hộ Séc, Uỷ nhiệm thu nước 10 Thanh tốn séc, UNT nước 10.000 đ /món Thu phí chuyển tiền 11 Huỷ nhờ thu theo yêu cầu khách hàng 15.000 đ/món 12 Thơng báo Séc khơng đủ khả tốn (thu từ người phát hành séc) 20.000 đ/lần thông báo 13 Thông báo Séc 14 Báo thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá (Áp dụng cho VNĐ ngoại tệ) 200.000 đ/lần 200.000 đ/thẻ/lần 15 Phong toả Tài khoản NHCT mở quản lý: 15.1 Theo yêu cầu đơn vị hệ 20.000 đ/lần 50.000đ/TK chi 88 thống NHCT tiết/lần 15.2 Theo yêu cầu NH khác hệ thống, khách hàng 16 Quản lý TK tiền gửi đồng sở hữu 100.000 đ/bản/1tài khoản chi tiết 30.000đ/tháng 17 Xác nhận khả tài Thu điểm mục khách hàng (chohọc sinh du học; theo yêu cầu tra, kiểm toán ) 19 Dịch vụ quản lý vốn tập trung 19.1 Đăng ký sử dụng dịch vụ 100.000đ/lần 19.2 Đăng ký/bổ sung TK trung tâm 50.000đ/TK-tính từ TK TT thứ trở lên 19.3 Đăng ký/bổ sung TK thành viên 30.000đ/TK 20 Dịch vụ tràn Sweep - Phí Tràn sweep TK chi nhánh Miễn phí - Phí Tràn sweep TK khác chi nhánh Theo thỏa thuận 20.000đ/món 21 Dịch vụ Vietinbank at Home 21.1 Đăng ký dịch vụ 21.2 Các dịch vụ khác liên quan 200.000 đ/lần Theo phát sinh thực tế VIII CÁC DỊCH VỤ KHÁC (Áp dụng cho cho phát sinh VNĐ ngoại tệ ) Phí mượn hồ sơ Phí thoả thuận Tổ chức: 300.000đ/lần Cá nhân: 100.000đ/lần Chuyển nhượng giấy tờ có giá NHCT phát hành, chuyển quyền sở hữu Sổ tiết kiệm gửi NHCT Phí mua lại giấy tờ có giá trước hạn Dịch vụ tư vấn Tiền tệ, quản lý tiền vốn, toán, tài trợ thương mại, tái tài trợ, quản lý dự án đầu tư phát triển, dịch vụ bảo hiểm, tư vấn khách hàng vay vốn Cho thuê ngăn tủ, két sắt 20.000 đ/tờ GTCG/thẻ TK 0.05% giá trị chiết khấu 100.000 đ Theo thoả thuận Theo thoả thuận 90.000 đ/tháng 89 Thu hộ vào TKTG NHCT theo Hợp đồng/thỏa thuận khách hàng NHCT Theo thỏa thuận 5.000 đ/món Chi hộ từ TK theo danh sách sở Hợp đồng/thỏa thuận Khách hàng NHCT Theo thỏa thuận 5.000 đ/món Các dịch vụ khác Thoả thuận cụ thể có nghiệp vụ phát sinh 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tác giả: PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Hà Nội PGS.TS Trần Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụị NHTM, NXB thống kê PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị NHTM, NXB Lao động Tài liệu: Hội thẻ Ngân Hàng Việt Nam Nhà xuất Chính trị Quốc gia (2004), Luật tổ chức tín dụng- Luật sửa đổi , Hà Nội Ngân hàng Công thương Việt Nam-VietinBank (2005-2010), Báo cáo thường niên, báo cáo tổng kết, báo cáo sơ kết, báo cáo định kỳ, tạp chí , hội thảo làm việc … Tạp chí Ngân hàng 2008-2010 Website: http://en.wikipedia.org/wiki/bank www.sbv.gov.vn 10 www.vietinbank.vn 11 www.worldbank.org 12 www.bidv.com.vn 13 www.argibank.com.vn 14 www.vietcombank.com.vn 15 www.acb.com.vn 16 www.sacombank.com.vn www.gafin.vn