Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Gia Định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH TRỊNH CHÍ THIỆN PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN GIA ðỊNH Chuyeân Ngành : KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã Soá : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN NGỌC HÙNG TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2008 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB AGRIBANK ATM BIDV CBCNV DONGABANK EXIMBANK GATS GðNH ICB hay VIETINBANK HDBANK HTX MHB NHNN NHTM NHTMCP NHTW OCB PACIFICBANK SACOMBANK SAIGONBANK SCB TCTD TMCP TP.HCM UBND VCB VIET A BANK WTO Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Máy rút tiền tự ñộng Ngân hàng ðầu tư phát triển Việt Nam Cán công nhân viên Ngân hàng TMCP ðông Á Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam Hiệp ñịnh thương mại dịch vụ WTO Ngân hàng TMCP Gia ðịnh Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP.HCM Hợp tác xã Ngân hàng Phát triển nhà ðồng Sông Cửu Long Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Trung ương Ngân hàng TMCP Phương ðơng Ngân hàng TMCP Thái Bình Dương Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương Ngân hàng TMCP Sài Gịn Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh Ủy ban nhân dân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Việt Á Tổ chức thương mại giới DANH MỤC BẢNG Thứ tự Bảng 2.1 Nội dung Huy ñộng vốn NHTM ñịa bàn Tp.HCM Dư nợ tín dụng NHTM địa bàn Tp.HCM Bảng khối lượng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng ñịa bàn TP.HCM Bảng tổng hợp số liệu dịch vụ ngoại hối ñịa bàn Tp.HCM Trang 35 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Quá trình tăng vốn ñiều lệ GðNH Tình hình huy ñộng vốn GðNH Tình hình cho vay GðNH Kết kinh doanh GðNH Vốn ñiều lệ ngân hàng tính đến ngày 31/12/2007 44 45 46 48 48 Bảng 2.10 Tình hình huy động vốn ngân hàng năm 2007 49 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Tình hình cho vay ngân hàng năm 2007 Tóm tắt sản phẩm dịch vụ GðNH 50 53 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 36 37 38 -1- LỜI MỞ ðẦU Tính cấp thiết đề tài: Năm 2007 năm ñầu tiên Việt Nam thực thi cam kết lĩnh vực ngân hàng trở thành thành viên thức WTO vào tháng 11/2006, xuất ngân hàng nước ngồi ngân hàng nội địa Do đó, cạnh tranh ngân hàng thời gian tới diễn ngày gay gắt khốc liệt hơn, Việt Nam ñang dần thực thi mạnh mẽ cam kết ðứng trước hội, thách thức cạnh tranh sau Việt Nam gia nhập WTO, ngân hàng thương mại nước ñang bước nâng cao lực cạnh tranh thơng qua việc tăng vốn điều lệ, phát triển mạng lưới, phát triển cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ,… nhằm chiếm lĩnh thị phần trước ngân hàng nước ngồi hoạt động bình thường ngân hàng nước Tuy nhiên, ngân hàng có quy mơ hoạt động nhỏ địi hỏi cần phải có tăng tốc hoạt ñộng ñể tránh nguy bị giải thể hay sáp nhập khơng đáp ứng ñiều kiện theo quy ñịnh NHNN, ñặc biệt việc tăng cường phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm rút ngắn khoảng cách với ngân hàng dẫn ñầu tăng thu nhập cho ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Gia ðịnh ngân hàng có quy mơ vốn nhỏ, mạng lưới hoạt động nhỏ hẹp so với ngân hàng bạn địa bàn, hệ thống cơng nghệ chưa phát triển,… nguyên nhân gây trở ngại cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thu nhập từ hoạt động dịch vụ cịn chiếm tỷ trọng thấp tổng thu nhập Do đó, việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng ñược xác ñịnh nhiệm vụ trọng tâm GðNH nhằm nâng cao lực cạnh tranh tăng thu nhập từ hoạt dộng dịch vụ ðồng thời, với việc NHNN thực thi sách tiền tệ để kiềm chế lạm phát, có việc hạn chế tăng trưởng tín dụng làm cho hệ thống ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn, ngân hàng nhỏ GðNH, ñiều ảnh -2- hưởng ñến kết kinh doanh GðNH nguồn thu nhập đối GðNH từ tín dụng chủ yếu, việc phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho GðNH cần thiết phải thực ðây lý tác giả chọn ñề tài Nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ ñể tăng khả cạnh tranh tăng thu nhập từ hoạt ñộng dịch vụ cho GðNH, tác giả ñã chọn ñề tài : “Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Gia ðịnh” để nghiên cứu làm khóa luận tốt nghiệp cao học với mong muốn đóng góp phần công sức vào nghiệp phát triển GðNH Mục tiêu nghiên cứu: - ðề tài tập trung nghiên cứu lý luận sản phẩm dịch vụ ngân hàng - ðánh giá thực trạng sản phẩm dịch vụ GðNH, từ rút tồn tìm nguyên nhân ảnh hưởng ñến phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng GðNH - ðề xuất giải pháp ñể phát triển sản phẩm dịch vụ GðNH thời kỳ hậu WTO Giúp cho Ban Lãnh ñạo GðNH việc ñưa ñịnh hướng phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao lực cạnh tranh cho GðNH ðối tượng phạm vi nghiên cứu: ðối tượng nghiên cứu ñề tài ñi vào phân tích thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ GðNH, tìm ngun nhân ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ GðNH ñể có giải pháp thích hợp Phạm vi nghiên cứu luận văn tình hình hoạt động kinh doanh phát triển sản phẩm dịch vụ GðNH từ năm 2005 ñến năm 2007 Phương pháp nghiên cứu: Qua liệu có q trình hoạt ñộng GðNH, với ñánh giá tổng quan tác giả ñối với nhân tố làm ảnh hưởng ñến -3- phát triển sản phẩm dịch vụ GðNH giúp cho tác giả có phân tích dưa giải pháp phù hợp, việc nghiên cứu tác giả dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử; ñồng thời tác giả ñã sử dụng phương pháp tổng hợp, thống kê, phân tích so sánh để từ đưa giải pháp phù hợp cho phát triển sản phẩm dịch vụ GðNH Dữ liệu ñược thu thập từ nguồn sau: - Từ nội GðNH; - Từ Internet: trang web NHNN Việt Nam (www.sbv.gov.vn), trang web Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (www.vnba.org.vn), ; - Từ tạp chí ngành ngân hàng: tap chí tài tiền tệ, tạp chí Ngân hàng, tạp chí cơng nghệ ngân hàng,… - Các tạp chí kinh tế khác, sách, báo,… Ý nghĩa ñề tài: Với việc ñánh giá thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ GðNH tìm ngun nhân ảnh hưởng đến phát triển của GðNH mang lại số ý nghĩa thực tiễn cho GðNH như: xây dựng ñược ñiều kiện cần thiết cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng; sở ñánh giá thực trạng giải pháp tác giả ñề nghị giúp cho Ban Lãnh đạo GðNH nhìn tổng quan tình hình phát triển sản phẩm dịch vụ GðNH thời gian qua Song song đó, với việc phát triển sản phẩm dịch vụ GðNH, tác giả mong nâng cao lực cạnh tranh gia tăng thu nhập từ hoạt ñộng dịch vụ ngân hàng thời kỳ hội nhập WTO Kết cấu đề tài nghiên cứu: Ngồi phần mở ñầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn ñược kết cấu thành 03 chương: - Chương 1: Tổng quan phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại -4- - Chương 2: Thực trạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng TMCP Gia ðịnh - Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngân hàng TMCP Gia ðịnh Do hạn hẹp thời gian, khuôn khổ cho phép luận văn thạc sĩ kinh tế kinh nghiệm nghiên cứu cịn hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót định Vì vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp q báu từ Q Thầy, Cơ bạn -5- CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, chức vai trò ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Hiện giới nói chung Việt Nam nói riêng có nhiều khái niệm khác NHTM, nhiên khái niệm NHTM tập trung lại số khái niệm sau: - Tại Mỹ, “NHTM công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài chính” - Tại Pháp, theo ðạo luật Ngân hàng Cộng hịa Pháp năm 1941 “NHTM sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác, sử dụng nguồn lực cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” - Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 Việt Nam “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền ñó ñể cho vay, chiết khấu làm phương tiện tốn” - Theo Luật TCTD Việt Nam ñược sửa ñổi, ñiều 20 khoản khoản có khái niệm “Ngân hàng loại hình TCTD ñược thực toàn hoạt ñộng ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong ñó, hoạt ñộng ngân hàng hoạt ñộng kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ tốn” Như vậy, nói NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt, đóng vai trị trung gian tín dụng thực hoạt ñộng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng -6- 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng: Chức trung gian tín dụng hình thành từ lúc NHTM hình thành Ngày nay, thơng qua chức trung gian tín dụng, NHTM thực chức xã hội mình, làm cho sản phẩm xã hội ñược tăng lên, vốn ñầu tư ñược mở rộng từ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, cải thiện ñời sống nhân dân Như vậy, trung gian tín dụng chức quan trọng NHTM, khơng cho thấy chất NHTM mà cho thấy nhiệm vụ yếu NHTM Trung gian tín dụng chức hiểu theo 02 khía cạnh sau: - NHTM người trung gian ñể chuyển vốn tiền tệ từ nơi thừa sang nơi thiếu Các chủ thể tham gia gồm người tiền vào NHTM người vay tiền từ ngân hàng khơng có mối liên hệ kinh tế trực tiếp Họ không chịu trách nhiệm nghĩa vụ cho Tất thơng qua NHTM, nghĩa NHTM có trách nhiệm hoàn trả tiền cho người gửi (bất kể người vay sử dụng vốn có hiệu hay khơng), cịn người vay phải có nghĩa vụ trả nợ ngân hàng - Ngân hàng người trung gian tài túy mà trung gian tín dụng, nghĩa việc thực nhiệm vụ cụ thể chức phải theo nguyên tắc “Hồn trả” vơ điều kiện Thực chức trung gian tín dụng, NHTM thực nhiệm vụ cụ thể sau: - Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn đơn vị kinh tế, tổ chức cá nhân ñồng tiền nước ngoại tệ - Nhận tiền gửi tiết kiệm tổ chức cá nhân - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng ñể huy ñộng vốn xã hội - Cho vay ngắn, trung dài hạn ñối với ñơn vị cá nhân -7- - Chiết khấu thương phiếu, chứng từ có giá ñối với ñơn vị cá nhân - Cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp loại hình tín dụng khác tổ chức cá nhân 1.1.2.2 Chức trung gian toán: Chức làm trung gian toán NHTM ngày khơng cịn mang tính truyền thống trước đây, với phát triển cơng nghệ đại, tiến khoa học kỹ thuật,… ñã tạo ñiều kiện cho NHTM toàn bù trừ, tốn điện tử trực tuyến,… với cách nhanh chóng xác hơn, tiết kiệm chi phí lưu thơng cho xã hội, thúc đẩy ln chuyển vốn q trình lưu thơng hàng hóa ngày phát triển NHTM đứng làm trung gian tốn thực khoản giao dịch toán khách hàng, người mua người bán,… nhằm hoàn tất quan hệ kinh tế thương mại họ với Với chức NHTM thực nhiệm vụ sau: - Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho tổ chức cá nhân - Quản lý cung cấp phương tiện toán cho khách hàng - Tổ chức kiểm sốt quy trình tốn khách hàng cách nhanh chóng xác, an tồn tiện lợi 1.1.2.3 Chức cung ứng dịch vụ ngân hàng: ðể NHTM thực tốt hai chức trung gian tín dụng trung gia tốn mang lại hiệu to lớn cho kinh tế xã hội cần hỗ trợ chức khác, ñó chức cung ứng dịch vụ ngân hàng Vậy dịch vụ ngân hàng gì? Dịch vụ ngân hàng thường ñược nhắc ñến với hai ñặc ñiểm sau: - Thứ nhất, dịch vụ mà có ngân hàng với ưu thực cách trọn vẹn ñầy ñủ Ưu NHTM ñược -70- thuộc vào thị trường vốn Nguồn vốn có ưu điểm là: chi phí huy động khơng cao, khơng ảnh hưởng đến quyền kiểm sốt ngân hàng cổ đơng * Tăng vốn tự có từ phát hành cổ phiếu tăng vốn ñiều lệ: - Phát hành cổ phiếu tăng vốn ñiều lệ ñể huy ñộng vốn từ cán cơng nhân viên, phương pháp có ưu điểm tạo nguồn vốn kinh doanh nhanh làm cho nhân viên ngân hàng gắn bó với GðNH - Phát hành cổ phiếu tăng vốn ñiều lệ cho cổ đơng hữu, phát hành thêm cổ phiếu phát hành cổ phiếu thưởng từ nguồn thặng dư vốn cổ phần (nếu có), phương pháp có ưu điểm đảm bảo quyền lợi cho cổ đơng hữu Trong giai đoạn nay, tâm lý cổ đơng khơng thích nhận cổ tức cổ phiếu thị trường chứng khốn giai ñoạn suy giảm nên việc chi trả cổ tức tiền mặt cổ đơng quan tâm Nếu thời gian tới, thị trường chứng khoán hồi phục GðNH nên thực việc chi trả cổ tức cổ phiếu nhằm bổ sung nhanh chóng nguồn vốn ñưa vào hoạt ñộng - Phát hành cổ phiếu tăng vốn điều lệ cho đối tác nước ngồi Hiện nay, cổ đơng chiến lược GðNH VCB theo thỏa thuận mà GðNH VCB ñã ký kết VCB cổ đơng chiến lược GðNH 03 năm kể từ góp vốn, đồng thời GðNH chưa có cổ đơng nước ngồi góp vốn vào Do đó, đến hết thời hạn 03 năm GðNH có đủ điều kiện để huy động vốn từ đối tác nước ngồi nên thực việc phát hành cổ phiếu tăng vốn ñiều lệ cho đối tác nước ngồi Khi đó, GðNH cần trọng đến việc lựa chọn cổ đơng chiến lược đối tác nước ngồi, tận dụng ñược kỹ quản lý, ñiều hành ñại nguồn lực tài dồi cổ đơng chiến lược Việc bán cổ phần cho cổ đơng chiến lược cần thực thơng qua ñàm phán thương lượng Các cổ ñông chiến lược giúp ngân hàng tuyên truyền, giới thiệu hình ảnh ngân hàng thị trường quốc tế, tạo ñiều kiện thuận lợi niêm yết thị trường nước -71- - Phát hành giấy nợ thứ cấp dài hạn, phương pháp có ưu điểm chi phí thấp khơng làm phân tán quyền kiểm sốt ngân hàng ðồng thời, việc phát hành trái phiếu bối cảnh cổ phiếu sụt giảm khó khoản ñang ñược nhà ñầu tư thị trường ưa chuộng 3.3.2.4 Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thông tin: Phát triển sản phẩm dịch vụ phải gắn liền với việc đại hóa cơng nghệ, dịch vụ ngân hàng ñiện tử, dịch vụ thẻ ATM khơng triển khai hệ thống cơng nghệ lạc hậu ðồng thời, đẩy mạnh đầu tư cơng nghệ ñại giúp nâng cao khả quản trị kinh doanh ngân hàng Mặt khác, với hỗ trợ cổ đơng chiến lược VCB thuận lợi cho việc đại hóa cơng nghệ GðNH Giải pháp đại hóa cơng nghệ GðNH thiết nghĩ cần ñược thực theo bước sau: - GðNH có kế hoạch tổng thể cho đầu tư cơng nghệ ðây vấn đề tương đối khó khăn địi hỏi GðNH khơng có hiểu biết sâu sắc cơng nghệ, đánh giá hiệu ứng dụng cơng nghệ mà cịn phải có tầm nhìn xác phát triển thị trường Thông thường, giải pháp công nghệ thường mang tính đồng u cầu có tương tác cao với cơng nghệ áp dụng ngân hàng tương lai Do đó, tận dụng lợi cổ đơng chiến lược VCB, GðNH nên tiếp xúc tìm hiểu hệ thống cơng nghệ cổ đơng chiến lược tiến tới việc triển khai theo hệ thống công nghệ nhằm tiết kiệm thời gian chi phí - Tập trung số cán lãnh ñạo, quản lý ñội ngũ vận hành, cần phải có lực cao để thực hiện đại hóa cơng nghệ Những nhân khơng nghiệp vụ tài ngân hàng mà cịn phải có hiểu biết tầm nhìn rộng khoa học cơng nghệ; đội ngũ nhân viên tác nghiệp, ngồi trình độ chun mơn, khả ngoại ngữ, kỹ bán hàng cịn phải chuẩn hố cơng nghệ thơng qua chương trình đào tạo ðồng thời, phải có sách lương thưởng hợp lý cho đội ngũ cán Bên cạnh đó, bố trí cán cơng nghệ thơng tin -72- chi nhánh phịng giao dịch đảm bảo việc phát kịp thời chỉnh sửa giúp cho hệ thống cơng nghệ vận hành liên tục có cố xảy - Trong q trình ñầu tư hệ thống Core banking phải ñảm bảo hoạt ñộng liên tục, bảo vệ sở liệu có kế hoạch dự phịng cho cố xảy làm ngưng trệ hoạt động GðNH 3.3.2.5 Phát triển kênh phân phối mạng lưới hoạt ñộng: * Về phát triển kênh phân phối: Kênh phân phối đóng vai trị quan trọng kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tạo khả tiếp cận dịch vụ cho khách hàng lúc, nơi qua cách Hiện nay, GðNH ñang sử dụng kênh phân phối trực tiếp “qua quầy”, với kênh phân phối thường gây lãng phí thời gian tốn chi phí Do đó, GðNH cần phải phát triển kênh phân phối đại khác ngồi kênh phân phối truyền thống chi nhánh, phòng giao dịch, cụ thể số kênh phân phối sau: - Nhanh chóng triển khai dịch vụ thẻ ATM, với hệ thống tự phục vụ cung cấp hàng chục loại dịch vụ khác hệ thống ATM thay cho hoạt ñộng chi nhánh hay phòng giao dịch - Bên cạnh việc phát triển dịch vụ ngân hàng ñiện tử Phone banking Mobile banking tiếp tục triển khai dịch vụ ngân hàng ñiện tử khác Home banking Internet banking Việc sử dụng kênh phân phối giúp khách hàng tiết kiệm chi phí thời gian cho khách hàng ngân hàng Thông qua kênh phân phối này, khách hàng sử dụng điện thoại bàn, điện thoại di dộng, máy tính cá nhân, mạng Internet tiếp cận dịch vụ ngân hàng như: thực tốn hóa đơn, truy vấn thơng tin, chuyển tiền,… - Sau triển khai dịch vụ thẻ chuyển tiền kiều hối GðNH mở rộng kênh phân phối qua ñại lý như: ñại lý chi trả kiều hối, ñại lý phát hành thẻ -73- ATM,… nguyên tắc ñại lý ñược hưởng khoản phí tuân thủ thỏa thuận hai bên * Về phát triển mạng lưới hoạt ñộng: Hiện mạng lưới hoạt ñộng GðNH thưa thớt, ñã tạo nên bất tiện giao dịch khách hàng Do phát triển mạng lưới hoạt ñộng vấn ñề cần thiết ñối với GðNH Việc phát triển mạng lưới hoạt ñộng GðNH nên tập trung khu vực có nhiều tiềm phát triển kinh tế hay khu kinh tế trọng điểm, có vị trí thuận lợi cho hoạt ñộng tài chính, tín dụng ñịa bàn (khu dân cư, khu cơng nghiệp,…) phải có đủ diện tích để bố trí nơi làm việc cho phịng, ban nghiệp vụ Mặt khác, ngân hàng VCB, Sacombank, DongAbank, OCB, Vietinbank,… ñã chủ ñộng kết hợp với trường ñại học, sở giáo dục, trung tâm thương mại, trung tâm văn phịng để đặt phịng giao dịch nhằm khai thác ñược lượng khách sinh viên, nhân viên văn phịng, cơng ty, du khách mua sắm,… GðNH phải trọng việc kết hợp với đối tác Tuy nhiên, quy mơ hoạt động GðNH cịn thấp, khó cạnh tranh với ngân hàng bạn nên trước mắt GðNH lựa chọn hướng riêng cho chủ ñộng hợp tác với doanh nghiệp vừa nhỏ, ñây thị trường tiềm cho việc phát triển dịch vụ GðNH Tuy nhiên phát triển kênh phân phối mạng lưới hoạt ñộng phải ñảm bảo yếu tố cơng nghệ, tức chi nhánh phịng giao dịch phải kết nối với hội sở Sở Giao dịch để quản trị rủi ro, quản trị khoản, theo dõi tình hình hoạt động hàng ngày Bên cạnh mở thêm mạng lưới giao dịch cần phải có bước chuẩn bị kỹ vốn ñội ngũ nhân lực 3.3.2.6 Thành lập phòng nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ: Hoạt ñộng nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ GðNH ñã ñề cập chương chưa có phận chun mơn hóa thực hiện, dẫn đến cơng tác phát triển sản phẩm dịch vụ khơng đạt hiệu cao khó có sản phẩm dịch vụ cạnh tranh với ngân hàng khác ñáp ứng nhu cầu sản phẩm dịch vụ tài -74- cao khách hàng Bên cạnh đó, việc xây dựng phát triển loại hình sản phẩm cốt lõi phù hợp gắn liền với hình ảnh GðNH địi hỏi phải có phận chun trách thực Do đó, việc thành lập Phòng Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ bối cảnh cạnh tranh gay gắt vấn ñề cấp thiết, với chức nhiệm vụ chủ yếu sau: * Chức năng: - Xây dựng, quản lý phát triển sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng - Thống tổ chức máy cung cấp sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng toàn hệ thống * Nhiệm vụ: Phân thành 02 nhóm là: nhóm sản phẩm tín dụng nhóm sản phẩm huy động, dịch vụ tài chính, với nhiệm vụ trọng tâm sau: - Thực hoạt ñộng nghiên cứu ñánh giá nhu cầu khách hàng sản phẩm tín dụng, huy động dịch vụ tài - Xây dựng, cải tiến phát triển sản phẩm: + Xây dựng, cải tiến phát triển sản phẩm tín dụng, huy động dịch vụ tài phù hợp nhu cầu khách hàng chiến lược phát triển kinh doanh ngân hàng thời kỳ + Tổ chức tập huấn, triển khai hỗ trợ cho đơn vị cơng tác cung cấp sản phẩm tín dụng, huy động dịch vụ tài cho khách hàng - Quản lý ñánh giá hiệu sản phẩm: + Tổ chức bán sản phẩm tín dụng, huy động dịch vụ tài thơng qua hệ thống kênh phân phối + Thực tổng hợp thơng tin báo cáo định kỳ liên quan đến việc triển khai tình hình phát triển sản phẩm tín dụng, huy động dịch vụ tài -75- chính; thực đánh giá có ý kiến đề xuất nhằm tạo ñiều kiện thuận lợi thực tiêu kế hoạch + Thường xuyên trao ñổi, hỗ trợ, ñáp ứng kịp thời ñề nghị chi nhánh việc triển khai sản phẩm tín dụng, huy ñộng dịch vụ tài chính; làm ñầu mối tiếp nhận ý kiến ñề xuất cải tiến sản phẩm + ðịnh kỳ khảo sát, cập nhật lãi suất cho vay, lãi suất huy động giá phí dành cho khách hàng ngân hàng thị trường, xây dựng ñiều chỉnh khung lãi suất cho vay, lãi suất huy động giá phí nhằm đảm bảo yếu tố linh hoạt cạnh tranh thời kỳ - ðầu mối tiếp nhận, triển khai quản lý dự án liên kết, hợp tác kinh doanh liên quan đến hoạt động tín dụng, huy động dịch vụ tài chính: + Tiếp nhận, đàm phán, tổ chức triển khai sản phẩm dịch vụ liên kết với tổ chức nước dành cho khách hàng toàn hệ thống + ðầu mối quản lý, theo dõi, thúc ñẩy việc thực sản phẩm - Các nhiệm vụ khác theo ñạo Ban Tổng Giám ñốc liên quan ñến hoạt ñộng tín dụng, huy ñộng dịch vụ tài ðể Phòng Nghiên cứu phát triển sản phẩm hoạt động có hiệu địi hỏi nhân thực phải người có trình độ, kinh nghiệm lĩnh vực tài ngân hàng, am hiểu nghiệp vụ ngân hàng, có khả tổng hợp phân tích vấn đề để từ đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp với yêu cầu khách hàng mang lại hiệu cho GðNH 3.3.2.7 Xây dựng sách phát triển nguồn nhân lực: Do yêu cầu nâng cao lực cạnh tranh, mở rộng mạng lưới hoạt động, đa dạng hóa nghiệp vụ dịch vụ, đại hóa cơng nghệ,… địi hỏi ngày lớn số lượng chất lượng nguồn nhân lực Do ñó, ñể hoạt ñộng GðNH nói chung -76- hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ nói riêng bền vững cần phải xây dựng sách phát triển nguồn nhân lực dựa vấn ñề sau: - Nâng cao kỹ quản trị ñiều hành, với tham gia vào Hội ñồng quản trị, Ban Kiểm sốt cổ đơng nước ngồi nhằm nhanh chóng tiếp thu từ họ kỹ năng, kinh nghiệm quản trị ñiều hành ngân hàng ñại Mặt khác, bên cạnh việc tiêu chuẩn hóa ñể tuyển dụng tuyển chọn ñội ngũ cán bộ, nhân viên nghiệp vụ cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể vị trí lãnh đạo cấp cao ðối với vị trí lãnh đạo ưu tiên chọn người có kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng có kỹ quản lý, cán nhân viên nghiệp vụ ngồi người có kinh nghiệm nên ưu tiên tuyển chọn nhân viên có thành tích học trở lên trường đại học có đào tạo chun ngành tài ngân hàng - Phải nhận thức tầm quan trọng việc ñào tạo nguồn nhân lực Theo ñó, GðNH cần phải nâng cấp Ban ðào tạo thành Trung tâm ñào tạo phát triển nguồn nhân lực ðội ngũ cán phụ trách ñào tạo phải người có trình độ, kinh nghiệm có khả sư phạm Chương trình đào tạo phải sát với thực tiễn, ñảm bảo ứng dụng cách tốt nhanh cho cơng việc Bên cạnh đội ngũ cán đào tạo người ngân hàng nên mời chuyên gia ñầu ngành, chuyên gia nước ngồi lĩnh vực ngân hàng đến trao đổi truyền ñạt kinh nghiệm thực tiễn kiến thức quốc tế nhằm nâng cao thêm kỹ nghề nghiệp kiến thức cho nhân viên ðối với cán quản lý cấp có tiềm nên có kế hoạch đào tạo, thực tập ngân hàng nước sở hợp tác trao ñổi cán quản lý nhân viên tác nghiệp với ngân hàng khu vực ngân hàng nước ngồi hoạt động Việt Nam, trước mắt thực vấn đề với cổ đơng chiến lược VCB ðây tiêu chí để tuyển chọn lãnh đạo nhà quản lý ñại tương lai cho GðNH - Chú trọng thực chiến lược giữ, thu hút phát triển nguồn nhân lực tài giỏi cho GðNH ðây cơng việc khó ngân hàng nội địa nói chung -77- GðNH nói riêng, ngân hàng nước ngồi số ngân hàng nội địa có quy mơ lớn thu hút nguồn nhân lực việc trả lương cao, chế ñộ ñãi ngộ tốt Thực tế cho thấy, thời gian gần ñây nguồn cán ngân hàng có lực làm việc GðNH khoảng ñến năm thường rời bỏ ngân hàng ñể ñến làm việc cho ngân hàng nội ñịa có quy mơ lớn GðNH Do đó, ngân hàng cần thực sách tiền lương phù hợp đảm bảo không bị chênh lệch thấp so với ngân hàng khác, trả lương theo nguyên tắc tiền lương gắn với trình độ, suất, chất lượng hiệu cơng việc ðồng thời, GðNH cần xây dựng văn hố doanh nghiệp, mơi trường làm việc minh bạch, đồn kết thân thiện Ngồi ra, GðNH cần có sách ñãi ngộ vật chất tinh thần ñối với nhân viên có tinh thần làm việc hiệu công việc cao 3.3.2.8 Xây dựng thương hiệu ngân hàng: Xây dựng phát triển thương hiệu ngân hàng vấn ñề tất yếu ñối với ngân hàng thương mại trình hội nhập với kinh tế giới Thương hiệu ngân hàng đóng vai trị việc triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trong chương 2, tác giả ñã ñề cập ñến vấn ñề quan trọng, ñó nhiều người nhầm lẫn Gia ðịnh chi nhánh ngân hàng đó, như: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Gia ðịnh, Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia ðịnh, Ngân hàng TMCP Gia ðịnh ngân hàng hồn tồn độc lập ðiều cho thấy, thương hiệu GðNH cịn chưa ñông ñảo công chúng biết ñến, chưa ñủ ñảm bảo cho trình phát triển mạnh bền vững tương lai Do đó, GðNH cần xây dựng thương hiệu mạnh gần gũi với khách hàng, theo GðNH cần thực bước sau: - Tạo thương hiệu: GðNH phải tạo “Tầm nhìn thương hiệu”, tầm nhìn hướng khách hàng cách phù hợp với khả GðNH ðể thực ñược vấn ñề này, GðNH cần phải biết ñược vị thị trường thơng qua việc nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng thơng qua hình thức trực tiếp vấn hình thức gián tiếp gửi thư kèm thư phản hồi cho khách hàng, -78- phân tích đối thủ cạnh tranh Qua ñó, GðNH xác ñịnh nhu cầu khách hàng xác ñịnh khả cung ứng dịch vụ GðNH ñối với nhu cầu ñể tạo “Lời hứa thương hiệu” ñối với khách hàng Hiện nay, hầu hết ngân hàng có “Lời hứa thương hiệu” thông qua Slogan họ, lựa chọn “Lời hứa thương hiệu” cho mình, GðNH cần tránh trùng lắp mang ý nghĩa tương tự ngân hàng khác - Phát triển chiến lược thương hiệu: giai ñoạn này, GðNH bắt ñầu tổ chức phân chia trách nhiệm thực chiến lược thương hiệu nội Trách nhiệm phát triển chiến lược thương hiệu không nằm phận Marketing – đơn vị việc xây dựng thương hiệu mà toàn hệ thống GðNH bao gồm lãnh ñạo, nhân viên phận khác Tuy nhiên, ñể xây dựng chiến lược thương hiệu GðNH cần thiết phải thành lập Ban Quản lý Dự án xây dựng thương hiệu gồm Lãnh đạo cấp cao từ Phó Tổng Giám ñốc trở lên làm Trưởng Ban Dự án, chịu trách nhiệm đội ngũ nhân viên cấp tham gia - Triển khai thương hiệu: giai ñoạn này, GðNH phải quan ñến tính kỷ luật ñồng nhằm ñảm bảo ñạt ñược lời hứa thương hiệu ñã tạo giai ñoạn ban ñầu ðể thực tốt việc triển khai thương hiệu, GðNH phải tiến hành số biện pháp như: nâng cấp hệ thống cơng nghệ đảm bảo online tồn hệ thống thông suốt; triển khai hệ thống quản lý khách hàng; nâng cao chất lượng dịch vụ GðNH; phát triển kênh phân phối mạng lưới hoạt ñộng; có thay đổi quy trình kinh doanh ñể phù hợp với nguyên tắc lời hứa thương hiệu - Quản lý thương hiệu: việc xây dựng thương hiệu khó việc giữ vững phát triển thương hiệu lại khó hơn, ñó quản lý thương hiệu yêu cầu bắt buộc tiến trình xây dựng thương hiệu, theo quản lý thương hiệu nên thực theo trình tự sau: + Xác định thước đo thành cơng việc xây dựng thương hiệu -79- + Thiết lập hệ thống ñể thu thập liệu phục vụ cho việc ño lường + Xác ñịnh hành vi cần có nhân viên cấp quản lý để thực “Lời hứa thương hiệu” + Thiết lập hệ thống đánh giá khen thưởng để khích lệ người thực tốt “Lời hứa thương hiệu” + Liên tục phân tích thương hiệu để xác định diện liên tục thương hiệu thị trường, xác ñịnh ñược chênh lệch hoạt ñộng so với”Lời hứa thương hiệu” để có điều chỉnh phù hợp Nhìn chung việc xây dựng thương hiệu ngân hàng trình diễn thời gian dài, ñòi hỏi thay ñổi hành vi nhân viên khơng thay đổi phương thức truyền thơng, để có thương hiệu mạnh tồn thể cán nhân viên GðNH nói chung thành phần tham gia phải nỗ lực quán triệt “Lời hứa thương hiệu” hoạt ñộng GðNH -80- KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua nghiên cứu, phân tích sở lý luận thực trạng hoạt ñộng GðNH, tác giả ñã ñưa giải pháp mang tính vĩ mơ vi mơ nhằm góp phần vào q trình phát triển GðNH nói chung phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói riêng ðối với giải pháp vĩ mơ, GðNH cần phải theo dõi tìm hiểu văn quy ñịnh NHTW thời kỳ, qua ñó ñánh giá khả thực GðNH ñưa kiến nghị với NHTW nhằm góp phần vào nghiệp phát triển ngành ngân hàng Việt Nam ðối với giải pháp vi mơ, địi hỏi GðNH phải có chuẩn bị theo lộ trình phù hợp, trước mắt GðNH cần phải tăng vốn ñiều lệ ñể ñảm bảo mức vốn pháp ñịnh ñể nâng cao lực cạnh tranh Bên cạnh phát triển hệ thống core-banking, phát triển nguồn nhân lực, xây dựng thương hiệu mạnh nhiệm vụ cần phải nhanh chóng thực Từ sản phẩm phát triển với việc xây dựng lộ trình phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp hoạt động GðNH ngày phát triển ổn ñịnh bền vững, ñủ sức cạnh tranh giai ñoạn -81- KẾT LUẬN Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, địi hỏi ngân hàng phải nỗ lực tồn diện hoạt động mình, khơng ngừng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, việc NHNN ban hành sách tiền tệ, có biện pháp thắt chặt tín dụng làm ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng có quy mơ nhỏ thu nhập chủ yếu từ hoạt động tín dụng Do đó, nhà quản trị ngân hàng cần phải có chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại tiện ích để cạnh tranh có hiệu Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng vừa tạo ñiều kiện cho ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh, vừa tạo ña dạng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng lựa chọn, mang lại nhiều tiện ích an tồn cho khách hàng ðồng thời, khả cạnh tranh kinh tế Việt Nam tăng lên, lĩnh vực thương mại, dịch vụ, ñầu tư, xuất nhập du lịch quốc tế Tuy nhiên, ñể phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng ñạt ñược hiệu cao ngân hàng cần phải có chuẩn bị nhân tố cần thiết cho phát triển Trên sở tìm hiểu phân tích nhân tố tác động đến phát triển GðNH thời gian qua, ñồng thời tìm hiểu tình hình hoạt động nói chung tình hình phát triển sản phẩm dịch vụ GðNH từ năm 2005 đến giúp tác giả có nhận ñịnh phát triển sản phẩm dịch vụ thời gian qua, sản phẩm dịch vụ truyền thống chủ yếu mà tập trung hai sản phẩm huy động tín dụng Sở dĩ GðNH ñã trải qua khoảng thời gian dài tập trung vào việc khắc phục tổn thất vụ án “Thái Kim Liêng ñồng bọn” ñến năm 2005 cột mốc quan trọng ñánh dấu phát triển trở lại GðNH Do đó, thời gian tới GðNH cần triển khai nhanh chóng đồng yếu tố cần thiết cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ñể mang lại hiệu cao việc triển khai sản phẩm dịch vụ ñại cách nhanh -82- chóng, có giúp cho GðNH ñảm bảo ñược tồn môi trường cạnh tranh ngân hàng Qua nghiên cứu tác giả sở lý luận thực trạng hoạt ñộng GðNH, ñặc biệt nhân tố ảnh hưởng ñến việc phát triển sản phẩm dịch vụ, tác giả ñã ñề số giải pháp cần thiết, mang tính lâu dài phù hợp với ñịnh hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng NHNN VN nhằm tạo ñiều kiện cho GðNH phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao sức cạnh tranh phát triển bền vững thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế -83- TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn ðăng Dờn, PGS.TS Hoàng ðức, PGS.TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hương, Th.s Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê PGS.TS Nguyễn ðăng Dờn (2005), Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao ñộng xã hội Trường ðại học Ngân hàng TP.HCM (2008), Hoạt ñộng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam sau năm gia nhập WTO, Nhà xuất thống kê Trường ðại học Ngân hàng TP.HCM – Viện khoa học công nghệ ngân hàng (2007), Sổ tay dịch vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh TP.HCM, “Báo cáo tổng kết tình hình thực chương trình mục tiêu – lộ trình phát triển dịch vụ ngân hàng ñịa bàn Tp.HCM giai ñoạn 2001-2005” Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh TP.HCM (2006), “Báo cáo sơ phát triển hoạt ñộng dịch vụ ngân hàng ñịa bàn Tp.HCM 10 tháng ñầu năm 2006” Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh TP.HCM (2006), “Chương trình mục tiêu lộ trình phát triển dịch vụ ngân hàng địa bàn Tp.HCM giai ñoạn 20062010” Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), “Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai ñoạn 2006-2010” 10 Huỳnh Ngọc Lan Chi (2007), “Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt”, Luận văn Thạc Sĩ Kinh tế, ðại học kinh tế TP.HCM -84- 11 Mai Văn Sắc (2007), “Một số giải pháp chủ yếu nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ñối với ngân hàng thương mại ñịa bàn tỉnh Gia Lai”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, ðại học kinh tế TP.HCM 12 Lê Thị Hà Trinh (2007), “Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngân hàng TMCP Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh”, Luận văn Thạc Sĩ Kinh tế, ðại học kinh tế TP.HCM 13 Tạp chí ngân hàng, tạp chí cơng nghệ ngân hàng, tạp chí thị trường tài tiền tệ thơng tin tín dụng CIC 14 Báo cáo tài kiểm tốn năm 2005, 2006, 2007 Báo cáo thường niên năm 2007 GðNH 15 Các Website tham khảo: - Website NHNN Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn - Website HHNH Việt Nam: http://www.vnba.org.vn - Website UBCK NN: http://www.ssc.gov.vn - Và số website ACB, SACOMBANK, EXIMBANK, PACIFICBANK, SCB, HDBANK, VIET A BANK,…