Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tại Công ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên Tài chính Prudential Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - BÙI LÝ THẢO TRINH GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÔNG TY TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN TÀI CHÍNH PRUDENTIAL VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - BÙI LÝ THẢO TRINH GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CƠNG TY TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN TÀI CHÍNH PRUDENTIAL VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh hướng nghề nghiệp Mã số: 60340102 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HUỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGÔ QUANG HUÂN TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn thân nghiên cứu thực hướng dẫn khoa học TS Ngô Quang Huân Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực Nội dung luận văn chưa công bố cơng trình Tơi xin hồn toàn chịu trách nghiệm nội dung toàn luận văn TP Hồ Chí Minh, tháng 05 năm 2015 Người thực luận văn Bùi Lý Thảo Trinh MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa đề tài Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CƠNG TY TÀI CHÍNH 1.1 TỔNG QUAN VỀ CƠNG TY TÀI CHÍNH 1.1.1 Khái niệm cơng ty tài 1.1.2 Đặc điểm, tính chất cơng ty tài 1.1.2.1 Phạm vi hoạt động 1.1.2.2 Mức vốn pháp định 1.1.2.3 Thời hạn hoạt động 1.1.3 Phân loại công ty tài 1.1.3.1 Cơng ty tài bán hàng 1.1.3.2 Cơng ty tài tiêu dùng 1.1.3.3 Cơng ty tài doanh nghiệp 1.1.4 Hoạt động cơng ty tài 1.1.4.1 Huy động vốn 1.1.4.2 Huy động tín dụng 1.1.4.3 Mở tài khoản ngân quỹ 1.1.4.4 Các hoạt động khác 1.2 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đối tượng phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng 1.2.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 1.3 RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG 11 1.3.1 Khái niệm 11 1.3.2 Nguyên nhân gây RRTD 11 1.3.2.1 Rủi ro khách hàng: có loại 11 1.3.2.2 Nguyên nhân phía tổ chức tín dụng 11 1.3.3 Đo lường rủi ro cho vay tiêu dùng 12 1.3.4 Quản trị RRTD cho vay tiêu dùng 13 1.3.4.1 Uỷ ban Basel 13 1.3.4.2 Quản trị RRTD theo Basel - Hiệp ước quốc tế vốn ngân hàng (Basel Capital Accord) hạn chế 14 1.3.4.3 Tiếp cận RRTD theo Basel 15 1.3.4.4 Biện pháp phòng ngừa, khắc phục xử lý có dấu hiệu rủi ro 17 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CƠNG TY TNHH MTV TÀI CHÍNH PRUDENTIAL VIỆT NAM 20 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CƠNG TY TNHH MTV TÀI CHÍNH PRUDENTIAL VIỆT NAM 20 2.1.1 Giới thiệu CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential Việt Nam 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential Việt Nam 21 2.1.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential Việt Nam 22 2.1.3.1 Vay theo lương (PL - salaried) 23 2.1.3.2 Vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ IPSP 24 2.1.3.3 Vay theo hạn mức thẻ tín dụng (CCSP) 24 2.1.3.4 Sản phẩm dành cho khách hàng cũ (TOP UP/RETENTION LOAN) 25 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential Việt Nam qua năm 2010-2014 26 2.1.4.1 Đánh giá môi trường hoạt động kinh doanh qua năm 26 2.1.4.2 Tài sản 30 2.1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh 31 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CƠNG TY TNHH MTV TÀI CHÍNH PRUDENTIAL VIỆT NAM 32 2.2.1 Thực trạng cho vay qua năm 32 2.2.2 Nguyên nhân gây RRTD CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN 34 2.2.2.1 RRTD tăng nguyên nhân khách quan từ môi trường kinh doanh 34 2.2.2.2 RRTD nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng 37 2.2.2.3 Ngun nhân Cơng CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN 38 2.3 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CƠNG TY TNHH MTV TÀI CHÍNH PRUDENTIAL VIỆT NAM QUA CÁC NĂM 2010 - 2014 41 2.3.1 Trích lập dự phịng rủi ro 42 2.3.2 Thành lập phận chuyên trách quản trị RRTD 42 2.3.3 Minh bạch cơng khai tài đảm bảo tiêu chuẩn kiểm toán Việt Nam quốc tế 43 2.4 KHẢ NĂNG ĐÁP ỨNG BASEL TRONG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CƠNG TY TNHH MTV TÀI CHÍNH PRUDENTIAL VIỆT NAM 44 2.4.1 Thuận lợi 44 2.4.1.1 Khách quan 44 2.4.1.2 Chủ quan 45 2.4.2 Khó khăn 47 2.4.2.1 Khách quan 47 2.4.2.2 Chủ quan 48 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CƠNG TY TNHH MTV TÀI CHÍNH PRUDENTIAL VIỆT NAM 51 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐÁP ỨNG YÊU CẦU BASEL 51 3.1.1 Định hướng nhà nước 51 3.1.2 Định hướng chung ngân hàng cơng ty Tài Chính 51 3.1.3 Định hướng CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN 52 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CƠNG TY TNHH MTV TÀI CHÍNH PRUDENTIAL VIỆT NAM THEO CHUẨN MỰC BASEL 53 3.2.1 Nhóm giải pháp chiến lược, sách quản trị RRTD 53 3.2.2 Nhóm giải pháp công nghệ thông tin 54 3.2.2.1 Đầu tư nâng cấp hệ thống phục vụ trình hoạt động công ty 54 3.2.2.2 Khai thác thông tin hiệu 55 3.2.3 Nhóm giải pháp nhân 56 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng tuyển dụng 56 3.2.3.2 Đào tạo nâng cao lực nhân viên công ty 57 3.2.3.3 Tăng cường đạo đức, ý thức cán nhân viên 57 3.2.3.4 Tăng cường chế độ đãi ngộ, khuyến khích tạo động lực làm việc cho nhân viên 58 3.2.4 Nhóm giải pháp thị trường 58 3.2.4.1 Phân tán RRTD 58 3.2.4.2 Bảo hiểm rủi ro tài - bảo hiểm kèm với khoản vay 59 3.2.5 Nhóm giải pháp tác nghiệp 59 3.2.5.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 59 3.2.5.2 Tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội 59 3.2.5.3 Phân loại nợ thu hồi nợ 60 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI NHÀ NƯỚC VÀ CÁC BAN NGÀNH CÓ LIÊN QUAN 61 3.3.1 Kiến nghị nhà nước 61 3.3.1.1 Hồn thiện khn khổ pháp lý cho nghiệp vụ ngân hàng 62 3.3.1.2 Xây dựng hành lang pháp lý cho thị trường mua bán nợ 62 3.3.1.3 Đảm bảo an ninh tài hoạt động tổ chức tín dụng 64 3.3.1.4 Xây dựng sở tảng định hướng quản trị rủi ro tin dụng theo yêu cầu Hiệp Ước Basel 64 3.3.2 Kiến nghị NHNN 64 3.3.2.1 Hoàn thiện cách thức giám sát 65 3.3.2.2 Hướng dẫn đạo thực chế tài Nhà Nước 65 3.3.3 Kiến nghị với tổ chức, ngành có liên quan 66 3.3.3.1 Đối với tổ chức kiểm toán 66 3.3.3.2 Đối với số ngành khác 66 KẾT LUẬN 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tỉ trọng GDB theo lĩnh vực kinh tế 2010-2014 (%) 27 Bảng 2.2: Tốc độ tăng tổng sản phẩm nước năm 2012, 2013, 2014 29 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh 31 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng theo sản phẩm 33 Bảng 2.5 Phân loại nợ qua năm 2012-2014 34 DANH MỤC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Công ty TNHH MTV Tài Chính Prudential Việt Nam 21 Biểu đồ 2.1: Tăng truởng GDP (%) năm 2010-2014 26 Biểu đồ 2.2: Tổng tài sản 30 Biểu đồ 2.3 Khoản tiền cho vay qua năm (đồng) 32 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu tín dụng theo sản phẩm 33 Biểu đồ 2.5: Thị phần CTY TNHH MTV tài PRUDENTIAL VN 35 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu lao động theo trình độ đến 31/12/2014 47 67 TÓM TẮT CHƯƠNG Trong chương 3, luận văn đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị RRTD CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN Các giải pháp đưa dựa phân tích thực trạng RRTD cơng tác quản trị RRTD công ty Chương đưa nhóm giải pháp góp phần hồn thiện cơng tác quản trị RRTD: - Nhóm giải pháp chiến lược, sách quản trị RRTD - Nhóm giải pháp cơng nghệ thơng tin - Nhóm giải pháp nhân - Nhóm giải pháp thị trường - Nhóm giải pháp tác nghiệp Đồng thời đưa vài kiến nghị nhằm giúp giải pháp đưa thực đem lại kết tốt hoàn thiện công tác quản trị RRTD mà công ty áp dụng Góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng từ góp phần làm tăng doanh thu lợi nhuận cho cơng ty Khẳng định vị trí vai trị cơng ty thị trường Việt Nam nói riêng thị trường tài giới nói chung 68 KẾT LUẬN RRTD song hành với hoạt động tín dụng RRTD đa dạng phức tạp RRTD bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan khác Hậu RRTD thường nặng nề làm giảm thu nhập, thất vốn vay, tổn hại đến uy tín vị cơng ty mà cịn ảnh hưởng đến hệ thống kinh tế Việc tìm kiếm áp dụng phù hợp biện pháp phịng ngừa giảm thiểu thiệt hại tối đa rủi ro xảy Khi công ty hoạt động kinh doanh với mức tổn thất thấp mức dự kiến thành công quản trị rủi ro CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN cấp ngành có liên quan góp phần đạt tới mục tiêu hoạt động an tồn, tăng trưởng hiệu Cơng ty dần tiếp cận chuẩn mực quốc tế đánh giá RRTD từ áp dụng nhiều biện pháp tích cực phịng ngừa quản lý rủi ro cách bản, giảm thiểu thiệt hại phát sinh từ RRTD tăng thêm lợi nhuận kinh doanh cho công ty Mặc dù hậu RRTD cịn ảnh hưởng khơng nhỏ đến kết kinh doanh công ty Từ thực tế luân văn xin đề xuất số giải pháp nhằm giúp cơng ty bước hồn thiện cơng tác quản trị RRTD, nâng cao hiệu quản trị RRTD CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN hướng tới đáp ứng chuẩn mực Basel Tổng thể nhóm giải pháp đưa nhằm mục tiêu phải thiết lập hệ thống quản trị RRTD phù hợp với qui mô, phức tạp tính rủi ro hoạt động công ty Hy vọng với việc ứng dụng cách hiệu nhóm biện pháp hỗ trợ giúp CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN phát triển vững mạnh, an toàn đường hội nhập vào thị trường tài khu vực giới Trong q trình thực khơng thể tránh khỏi sai sót Rất mong Q thầy cơ, anh chị bạn đóng góp bổ sung thêm Xin chân thành cảm ơn TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt Đinh Tuấn Hồng (2006), Một số vấn đề quản trị rủi ro tín dụng BIDV, Tạp chí Đầu tư Phát triển số 113&114 Lê Thị Hồng Điều (2008), Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại Học Kinh Tế, TPHCM Nguyễn Hữu Đương (2006), Đẩy mạnh hoạt động thơng tin tín dụng nhân tố quan trọng góp phần nâng cao chất lượng quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam, Trung tâm thơng tin tín dụng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nguyễn Thị Phương Trang (2011), Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng Cơng ty tài Prudential Việt Nam, luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại Học Kinh Tế, TPHCM Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Kỷ yếu hội thảo khoa học cấp ngành; Nâng cao lực quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Việt Nam Nguyễn Đức Lệnh (2005) Rủi ro tín dụng ngân hàng địa bàn TP Hồ Chí Minh: Nguyên nhân số giải pháp, Thị trường Tài Tiền tệ Số 18, tr 26-28 Nghị định số 79/2002/NĐ - CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 (được sửa đổi bổ sung năm 2007) Chính phủ việc “Tổ chức hoạt động công ty Tài chính” Phan Thị Thu Hà (2006), Rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam - Cách tiếp cận từ tính chất sở hữu, Tạp chí Ngân hàng Số 24, tr.10 9.Trần Đình Định (Chủ Biên) (2006), Những qui định pháp luật hoạt động tín dụng, NXB Tư Pháp 10 Thủ tướng Chính phủ - Quyết định 112/2006/QĐ - TTg - Đề án Phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 11 Trương Quốc Doanh (2007), Rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, thực trạng giải pháp phòng ngừa, luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại Học Kinh Tế, TPHCM Tài liệu tham khảo tiếng anh 12 Basel Committee (2004) Banking Supervision 13 Basel Committee (2005) Basel - Credit risk Explosures PHỤ LỤC PHỤ LỤC Các số qui định khoản vay khách hàng: DBR - Debt Burden Ratio: số gánh nặng nợ nần thu nhập khách hàng DBR = tổng khoản nợ/tổng thu nhập hàng tháng (Gross Monthly Income - GMI) NDI – Net Disposable Income: Thu nhập ròng lại sau trừ khoản chi phí NDI = Thu nhập rịng hàng tháng (NMI) – Khoản chi tiêu hàng tháng EMI – Equal Monthly Installment: khoản trả góp hàng tháng khách hàng cho công ty Max EMI = 90% NDI PTI – Payment To Income ratio: số mức tốn hàng tháng cho cơng ty so với thu nhập khách hàng PTI = EMI/GMI MUE – Maximum Utilization Exposure: Mức giới hạn nguy hiểm tài Bảng qui định số giới hạn tín dụng CTY TNHH MTV Tài Chính Prudential VN PHỤ LỤC BÁO CÁO TÀI CHÍNH TĨM TẮT CỦA CƠNG TY I BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN 31/12/2014 31/12/2013 Đơn vị: nghìn NỘI DUNG đồng A TÀI SẢN Tiền gửi ngân hàng 21,635,453 21,386,141 Tiền gửi tổ chức tín dụng 76,937,162 71,147,166 Tiền gửi 76,937,162 71,147,166 Cho vay khách hàng 2,608,819,594 2,293,177,934 Chứng khoán đầu tư 221,973,374 233,492,688 Tài sản cố định 13,854,082 13,672,899 Tài sản cố định hữu hình 12,552,248 9,495,324 Tài sản cố định vơ hình 1,301,834 4,177,574 Các tài sản khác 196,103,691 183,547,760 TỔNG TÀI SẢN 3,230,114,600 2,901,244,652 B NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CHỦ SỞ HỮU NỢ PHẢI TRẢ Tiền vay từ tổ chức tín dụng tài khác 2,291,100,000 2,086,940,000 Các khoản nợ khác 217,065,274 187,577,924 TỔNG NỢ PHẢI TRẢ 2,508,165,274 2,274,517,924 VỐN CHỦ SỠ HỮU Vốn quỹ 721,949,326 626,726,728 Vốn góp 616,196,750 616,196,750 Các quỹ 15,862,886 1,579,497 Lãi lũy kế 89,889,690 8,950,481 TỔNG VỐN CHỦ SỞ HỮU 721,949,326 626,726,728 TỔNG NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CHỦ SỞ HỮU 3,230,114,600 2,901,244,652 CÁC CHỈ TIÊU NGỒI BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TỐN Cam kết cho vay chưa giải ngân 25,994,374 21,115,887 II BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHO NĂM KẾT THÚC 31/12/2014 Thu nhập Thu nhập lãi thu nhập tương tự Chi phí lãi khoản chi phí tương tự Thu nhập lãi Thu nhập từ hoạt động dịch vụ Chi phí hoạt động dịch vụ Lỗ (lãi) từ hoạt động dịch vụ Lỗ(lãi) từ hoạt động kinh doanh ngoại hối Thu nhập từ hoạt động khác Lãi từ hoạt động khác Chi phí hoạt động Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phịng rủi ro tín dụng Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng Tổng lợi nhuận trước thuế Chi phí Thuế TNDN hành Lợi ích (thuế TNDN) hồn lại Chi phí thuế TNDN TỔNG LỢI NHUẬN SAU THUẾ PHỤ LỤC Bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm 793,515,936 -284,518,619 508,997,317 20,136,041 -93,935,686 -73,799,645 732,064,830 -287,423,430 444,641,400 19,327,648 -5,7842,466 -38,514,818 -238,659 49,446,645 49,446,645 -243,286,811 1,225,148 43,003,954 43,003,954 -245,901,250 241,118,846 -112,886,842 128,232,004 -34,793,471 1,784,066 -33,009,405 95,222,599 204,454,432 -112,916,537 91,537,895 -23,513,011 -1,751,007 -25,264,018 66,273,876 PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT TỪ BẢNG CÂU HỎI: CÁC NGUYÊN NHÂN GÂY RA RỦI RO TÍN DỤNG PHẦN QUẢN LÝ Bảng câu hỏi Ngày thời gian vấn Phỏng vấn viên: Thời gian kết Thời gian bắt đầu thúc: Q2: Số năm anh chị làm Q1: Bộ phận anh (chị làm việc) việc cho cơng ty PHẦN CHÍNH I RỦI RO TÍN DỤNG DO NGUYÊN NHÂN KHÁCH QUAN TỪ MÔI TRƯỜNG KINH DOANH Thang trả lời Tỷ lệ lựa Rất Trung Rất Nhiều Ít chọn Câu hỏi nhiều bình Q3: Cạnh tranh tổ chức tín dụng chưa thật lành mạnh, việc chạy theo qui mô bỏ qua tiêu 0% 100% 0% 0% 0% 80% chuẩn, điều kiện cho vay, thiếu quan tâm đến chất lượng khoản vay Q4: Rủi ro môi trường pháp lý chưa thuận lợi làm việc 14% 58% 14% 14% 0% 74.29% hiệu quan pháp luật Q5: Sự tham gia giám sát chưa hiệu 0% 14% 72% 14% 0% 60% Ngân hàng nhà nước Q6: Hệ thống thông tin hỗ trợ tín 0% 72% 14% 14% 0% 71.43% dụng cịn bất cập II RỦI RO TÍN DỤNG DO NGUYÊN NHÂN TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG Thang trả lời Tỷ lệ lựa Rất Trung Rất Nhiều Ít chọn Câu hỏi nhiều bình 0% 86% 14% 0% 0% 78.14% Q7: Sử dụng vốn sai mục đích 29% 29% 42% 0% 0% 77.14% Q8: Khách hàng chi tiêu vượt mức khả chi trả Q9: Khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng dẫn đến khả 14% 43% 43% 0% 0% 74.29% tốn Q10: Khách hàng cố tình che dấu 0% 14% 72% 14% 0% 62.86% thông tin, cố tình lừa đảo Ý kiến khác III RỦI RO TÍN DỤNG DO NGUN NHÂN TỪ PHÍA CƠNG TY Thang trả lời Tỷ lệ lựa Rất Trung Rất Nhiều Ít chọn Câu hỏi nhiều bình Q11: Rủi ro tín dụng thiếu thông tin thẩm định 42% 29% 29% 0% 0% 82.86% định vay nên dẫn đến đinh cho vay sai lầm Q12: Rủi ro tín dụng hệ thống kiểm sốt cho vay không hiệu 14% 43% 29% 14% 0% 71.43% chặt chẽ Q13: Rủi ro tín dụng ý kiến chủ quan người xét duyệt cấp 0% 29% 71% 0% 0% 65.71% quản lý có thẩm quyền Q14: Lỏng lẻo công tác kiểm 0% 57% 29% 14% 0% 68.57% soát nội Q15: Cán thiếu đạo đức trình 0% 43% 43% 14% 0% 65.71% độ chuyên môn nghiệp vụ Q16: Thiếu giám sát quản lý sau 0% 71% 29% 0% 0% 74.29% cho vay Q17: Do áp lực hoàn thành tiêu mà không thực quan tâm đến chất 14% 29% 57% 0% 0% 71.43% lượng tín dụng Ý kiến khác PHỤ LỤC DANH SÁCH CHUYÊN VIÊN THAM GIA THẢO LUẬN NHÓM STT Họ tên chức vụ Bảo Vân Giám đốc mạng lưới chi nhnhánh Vũ Xuân Thắng Trưởng phòng giao dịch STC - TPHCM Nguyễn Thị Diễm Hường Trưởng phòng giao dịch PICO - TPHCM Đồng Cơng Hữu Trưởng phịng giao dịch MSTAR - TPHCM 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 Nguyễn Đình Tồn Đào Anh Điệp Phạm Kim Dung Diệp Thế Dân Phạm Quốc Tuấn Trần Thu Huyền Nguyễn Dương Tú Trinh Nguyễn Vũ Duy Hải Phạm Thị Kiều Nhi Đồn Thị Mai Anh Tơ Mỹ Huyền Phạm Thị Quỳnh Như Đặng Thanh Thái Sơn Ngô Ngọc Thảo Nguyễn Thị Thanh Lan Nguyễn Thị Thu Trang Trần Minh Anh Lý Bình Nguyễn Chánh Trực Cao Thị Thùy Trang Nguyễn Thị Phương Trang Lương Đình Cường Nguyễn Thị Lan Đinh Thị Chung Nguyễn Thị Chung Trương Thị Ngọc Thảo Nguyễn Thị Ngọc An Nguyễn Thị Thảo An Nguyễn Thị Hà Mi Đặng Tuyết Ngọc Trần Thị Bích Hương Phan Huy Phong Đào Thị Trinh Lê Thị Mộng Linh Hồ Chí Dũng Văn Thị Ánh Hồng Bùi Tiến Cơng Nguyễn Thanh Cường Trần Trung Dũng Trưởng phòng giao dịch TẢN ĐÀ - TPHCM Trưởng phòng giao dịch LOTUS - HÀ NỘI Trưởng phịng giao dịch NGƠ QUYỀN - HÀ NỘI Trưởng phịng giao dịch DTH - TPHCM Phó phịng giao dịch MSTAR - TPHCM Phó phịng giao dịch STC - TPHCM Phó phịng giao dịch DTH -TPHCM Chun viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 Cao Bắc Hải Phạm Anh Tuấn Nguyễn Trường Giang Bùi Xuân Thu Đỗ Quang Khánh Bùi Trung Kiên Nguyễn Thị Hồng Mai Trần Bích Hợp Nghiêm Xuân Thái Nguyễn Kim Lân Nguyễn Đức Trinh Lê Đình Tuyền Cao Bá Huy Trần Vũ Nguyễn Thị Kim Quyên Hồng Thị Ngọc Thúy Nguyễn Thị Nhật Ngân Lư Thị Phương Dương Thị Hoa Ngô Thị Liên Lê Thị Khuê Nguyễn Tài Phan Thị Gương Phan Hoàng Thi Bùi Thanh Bình Phan Quỳnh Hương Nguyễn Thị Phượng Nguỵ Thị Hằng Nguyễn Văn Tuấn Đỗ Anh Đức Phan Thành Tâm Nguyễn Đình Cường Nguyễn Bá Quang Trần Thanh Hà Hoàng Kim Anh Trương Việt Hà Nguyễn Thị Thu Nguyễn Văn Thanh Trương Hoàng Huy Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 Nguyễn Thị Ngọc Hoàng Phương Lý Hà Sơn Tùng Vũ Thị Hà Phan Đình Tuấn Hồng Thị Kim Dung Bùi An Đông Hồ Thị Nghị Phạm Việt Điệp Nguyễn Thị Liệu Trần Thị Kim Cúc Huỳnh Xuân Nguyệt Vương Thị Hồi Trần Ngọc Loan Phạm Thị Thu Thanh Vũ Văn Quyết Nguyễn Ngọc Trân Đặng Thị Hồng Lê Thị Nhuận Nguyễn Thị Phương Thảo Ngô Cẩm Quỳnh Lê Thị Tuyết Minh Vũ Đình Thắng Trần Văn Khẩn Vũ Văn Tiến Phạm Đức Mỹ Nguyễn Huy Ngọc Ngô Thị Kim Tuyến Nguyễn Văn Tiệp Trình Thị Hằng Vũ Thị Hải Yến Nguyễn Văn Hiển Mạc Thị Tuyết Đỗ Thị Thúy Vũ Thị Nguyệt Phạm Thị Hạnh Nguyễn Huy Hưng Nguyễn Thị Duyên Tống Thị Thu Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -TPHCM Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146 147 148 149 150 151 152 153 154 155 156 157 158 159 160 Nguyễn Văn Huệ Nguyễn Thế Phiệt Nguyễn Thị Sinh Trần Văn Cẩn Tơ Thị Liên Ngơ Xn Hịa Ngơ Đức Danh Nguyễn Thị Thúy Nguyễn Văn Đạt Nguyễn Văn Long Nguyễn Văn Ttiển Vũ Thị Lụa Nguyễn Thị Hồng Nhung Nguyễn Văn Tạo Bùi Thị Huệ Nguyễn Văn Thế Mai Thị Thảo Đinh Mai Hương Lê Thị Việt Minh Nguyễn Thị Hảo Nguyễn Thị Xuân Nguyễn Văn Lịch Lê Duy Việt Huy Bùi Thị Thùy Ngân Thị Lan Bùi Thị Thịnh Trần Thị Thụy Hoàng Lê Thanh Bạch Thị Hằng Đỗ Thị Thanh Hoa Nguyễn Quỳnh Mai Trần Văn Toàn Đỗ Thị Hậu Trần Thị Thảo Trần Thị Thanh Phạm Hoàng Thi Bùi Thanh Hoàng Phạm Quỳnh Hương Ngụy Thị Hằng Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI 161 162 163 164 165 166 167 168 169 170 171 172 173 174 175 176 177 178 179 180 181 182 183 184 185 186 187 188 189 190 191 192 193 194 195 196 197 198 199 Nguyễn Văn Tuấn Phan Thanh Tâm Nguyễn Hoàng Công Nguyễn Bá Quảng Đỗ Văn Thiệp Trần Thanh Huy Vũ Thị Hà Hồng Đức Thính Võ Văn Thái Nguyễn Minh Hoàng Phan Thành Quân Trần Thị Ngọc Châu Phạm Lê Ngọc Diệu Phan Thị Dung Bạch Hoàng Dương Lê Hoàng Hồng Nguyễn Thị Ngọc Khải Lê Thị Thanh Nga Lý Phượng Nhi Huỳnh Thị Thảo Huỳnh Thị Trúc Ngô Hoàng Chúc Lê Thị Nữ Trần Thị Kim Pha Nguyễn Phát Tài Trần Thị Tuyết Vân Nguyễn Linh Có Dương Thành Đạt Huỳnh Thị Kim Diệu Lê Ái Duy Nguyễn Thị Trúc Giang Tạ Thị Lan Lê Thị Bích Liễu Lê Thị Ánh Linh Võ Thị Thùy Linh Phạm Ngọc Linh Nguyễn Thiết Thúy Ngân Lê Thị Kim Ngoan Bùi Công Điệp Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên thẩm định -HÀ NỘI Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên quản trị rủi ro - TPHCM Chuyên viên pháp chế tuân thủ pháp luật Chuyên viên pháp chế tuân thủ pháp luật Chuyên viên pháp chế tuân thủ pháp luật Chuyên viên pháp chế tuân thủ pháp luật Chuyên viên pháp chế tuân thủ pháp luật 200 201 202 203 204 205 206 207 208 209 210 Bùi Hữu Giang Ngô Trưởng Thành Trần Thị Thanh Phụng Trương Thị Mỹ Thanh Nguyễn Chí Thức Lê Minh Chí Nguyễn Hồng Bích Thùy Lê Thanh Danh Bùi Thị Hồng Trang Nguyễn Thị Cúc Hương Nguyễn Ngọc Hạnh Chuyên viên pháp chế tuân thủ pháp luật Chuyên viên pháp chế tuân thủ pháp luật Chuyên viên pháp chế tuân thủ pháp luật Chuyên viên pháp chế tuân thủ pháp luật Chuyên viên pháp chế tuân thủ pháp luật Chuyên viên pháp chế tuân thủ pháp luật Chuyên viên pháp chế tuân thủ pháp luật Chuyên viên pháp chế tuân thủ pháp luật Chuyên viên pháp chế tuân thủ pháp luật Chuyên viên pháp chế tuân thủ pháp luật Chuyên viên pháp chế tuân thủ pháp luật