Phân tích quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng SACOMBANK CN sài gòn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK –CN SÀI GÒN Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP Giảng viên hƣớng dẫn :PGS.TS NGUYỄN PHÚ TỤ Sinh viên thực MSSV: 0834010016 : NGUYỄN ĐĂNG DŨNG Lớp: 08VQT1 TP Hồ Chí Minh 2016 LỜI CẢM ƠN Kính gửi lời cảm ơn đến thầy trƣởng khoa quản trị kinh doanh PGS-TS NGUYỄN PHÚ TỤ giúp đở em hồn thành khóa luận Qua 22 tuần thực tập làm việc đƣợc giúp đỡ thầy đẫn tận tình giạy bảo đáng giá Những góp ý chân thành ,giạy bảo cho em rút đƣợc nhiều kiến thức bổ ích ,tinh thần tự chủ cao Qua thời gian đƣợc làm việc thầy bảo tân tình em chân thành cảm ơn Kính chúc thầy gia đình khỏe mạnh ,hạnh phúc i CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Họ tên sinh viên : … NGUYỄN ĐĂNG DŨNG ………………………… MSSV : …0834010016………………………………………… Khoá : …2008- 2012………………………………………… Giảng viên hƣớng dẫn ii CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ tên sinh viên : NGUYỄN ĐĂNG DŨNG MSSV : 0834010016 Khoá : 08VQT1 Thời gian thực tập ……………………12 TUẦN TỪ ………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Bộ phận thực tập ………………………TÍN DỤNG……………………… ……………………………………………………………………………… Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Kết thực tập theo đề tài ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Nhận xét chung ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Đơn vị thực tập iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i NHẬN XÉT GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN ii NHẬN XÉT THỰC TẬP iii MỤC LỤC iv LỜI MỞ ĐẦU .1 1.LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI : 2.MỤC TIÊU NGIÊN CỨU : .2 3.PHƢƠNG PHÁP PHÂN TÍCH SỐ LIỆU : .2 4.PHẠM VY NGHIÊN CỨU .2 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan tin dụng ngân hang : .3 1.1.1 KHái niệm: 1.1.2 Bản chất tín dụng: 1.1.3 Hình thức tín dụng khác: 1.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng : 1.2.1 Đặc điểm tín dụng Ngân Hàng 1.2.2 Các Nguyên Tắc Tín Dụng Ngân Hàng ; 1.3 RỦI RO TIN DỤNG NGÂN HÀNG: 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng : 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng rủi ro tín dụng : 1.4 Các tiêu đánh giá tín dụng: 11 1.4.1Các tiêu đánh giá hiệu tin dụng: 11 1.4.2Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng : 11 CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK) CHI NHÁNH SÀI GỊN 13 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín –SACOMBANK : 13 2.1.1 Lịch sử hình thành cấu tổ chức : 13 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín –CN sài gịn 17 2.1.3 Quá trình hình thành phat triển cấu tổ chức : 17 2.1.4Tình hình hoạt động chi nhánh năm gần : .18 iv 2.1.5Đặc điểm sản phẩm tín dụng ngân hàng chi nhánh : 18 2.1.6Những thuận lợi khó khăn ngân hàng thời gian hoạt động 18 2.1.7Thuận lợi : 18 2.2Phân tích rủi ro tín dung Sacombank CN sài gịn 19 2.2.1 Tình hình cho vay Sacombank CN sài gòn : 19 2.2.2 Doanh số cho vay theo thời hạn vay: .19 2.2.3 Doanh số thu nợ theo thời hạn vay : 21 2.2.4Tình hình nợ hạn (Nợ xấu) 23 2.2.5Đánh giá chung tình hình rủi ro hoạt động tín dụng 24 2.2.6Vấn đề sai phạm trông cho vay 25 2.2.7Những sai phạm thƣờng găp cho vay rủi ro tín dụng 25 2.2.8Nguyên nhân dẫn đến tình trạng sai phạm 26 2.2.9Giải pháp hạn chế sai phạm cho vay 27 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ XỬ LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK-CN SÀI GÒN .30 3.1 Giải pháp để quản trị rủi ro tin dụng : 30 3.1.1 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân : 30 3.1.2 Đổi sách khách hàng : 30 3.1.3 Ứng dụng công nghệ thông tin : .31 3.1.4 Quản lý nợ hạn ,nợ xấu : 31 3.1.5 Thực triệt để phân loại nợ trích lập dự phịng 31 3.2 KIẾN NGHỊ 31 3.2.1 Kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc : 31 3.2.2 Đối với sacombank chi nhánh sài gòn: 32 v LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI : Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng nhƣ ,kinh tế Việt Nam khơng nằm ngồi dịng chảy hội nhập Việt Nam trải qua nhiều vệ quốc vĩ đại tình hình kinh tế khó khăn tập trung bao cấp chuyển qua kinh tế thị trƣờng kinh tế chuyển đòi hỏi làm thuyền lớn biển lớn phải chấp nhận muốn đƣợc cá lớn,lợi nhuận cao qua rủi ro cao Năm 2007 việt nam trở thành thành viên WTO (Tổ chức thƣơng mại giới) thứ 150 hội nhập kinh tế quốc tế sau rộng Đầu tƣ trực tiếp nƣớc (FDI) vào Việt Nam năm 2006 đạt số kỷ lục 10,2 tỉ USD, mức thu hút vốn FDI cao kể từ có Luật Đầu tƣ nƣớc Việt Nam năm 1997 đến Cam kết tài trợ vốn viện trợ phát triển thức (ODA) 4,45 tỷ USD, tăng trƣởng xuất Việt Nam đạt 22,1%.lƣợng ngoại tệ đổ vào lớn ngân hàng Nhà Nƣớc(TW) tiêu hóa dịng tiền hiệu thị trƣờng nhiều tiền VNĐ ngoại tệ ,nhà nhà có tiền nghành nghành có tiền kinh tế phát triển nóng hàng loạt ngân hàng mở chứng khoán ,Bất động sản ,vàng …lƣợng cung không đáp ứng lƣợng cầu tăng vọt giá leo thang chống mặt gây (Lạm phát) kéo theo hệ lụy kinh tế phát triển ảo lãi xuất tăng cao đỉnh điểm 2007 đầu 2008 dao động 35%>45% mặt trái kinh tế thị trƣờng giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng sách ngân hàng (TW) tăng lãi suất cao thu dòng tiền vào tránh lạm phát phá giá VND ,tránh đầu trít trữ tiền hàng hóa trả lại giá trị thực Lãi suất tăng cao khiến hàng ngàn Doanh nghiệp phá sản hàng loạt ,kinh tế khó khăn cho vay tín dụng thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn ,nghịch lý hệ thống ngân hàng huy động cho vay chiếm tỷ lệ 30/70 ,ngân hàng dƣ vốn huy động cần cho vay nhƣng không doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu nợ xấu tăng cao giá trị vốn ảo doanh nghiệp,doanh nghiệp cần vốn để kinh doanh nhƣng khơng tiếp cạnh dịng vốn : lãi cao khơng có lợi nhuận ,khơng đáp ứng nhu cầu vay vốn tối thiểu Ngân hàng hạt nhân kinh tế mà lƣợng cung tiền tệ vƣợt lƣợng cầu hàng hóa gây lạm phát dòng tiền làm rối loạn kinh tế áp lực tạo (Rủi ro tín dụng tăng cao ) Trong tình hình cấp thiết sau thời gian thực tập ngân hàng SACOMBANK.Tôi chọn đề tài “PHÂN TÍCH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN –CN SÀI GỊN “ MỤC TIÊU NGIÊN CỨU : Mục tiêu nghiên cƣu đề tài phân tích trạng hoạt đọng tín dụng đánh giá tình hình rủi ro tín dụng ,đồng thời tìm ngun nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ,để tìm phƣơng pháp để phịng rủi ro ,nhằm tối ƣu hóa thiệt hại rui ro tín dụng gây PHƢƠNG PHÁP PHÂN TÍCH SỐ LIỆU : - Phƣơng pháp thống kê số liệu năm - Phƣơng pháp so sánh - Phƣơng pháp phân tích tỷ trọng PHẠM VY NGHIÊN CỨU Đề tài đƣợc thực 12 tuần tƣ 22/2/2016 đến15/05/2016 số liệu đƣợc thu thập năm ,từ năm 2012 đến 2015 Đề tài thực tập nghiên cứu hoạt động tín dụng rủi ro ngân hàng sacombank-CN sài gòn qua năm GIỚI THIỆU KẾT CẤU CHƢƠNG Chƣớng 1: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng Chƣơng : Giới thiệu khái quát Ngân hàng SACOMBANK CN SÀI GÒN Chƣơng : Giải pháp kiến nghị rủi ro tín dụng Ngân hàng SACOMBANK CN- SÀI GÒN CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan tin dụng ngân hang : 1.1.1 KHái niệm: Theo định 1627/2011/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc NHNN cho vay hình thức cấp tín dụng theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc Tín dụng quan hệ vay mƣợn chủ thể (1 bên ngƣời cho vay bên ngƣời vay ) theo nguyên tắc hồn trả trơng thời gian định.Ngƣời vay đƣợc hiểu ngân hàng tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ ngƣời vay đơn vị kinh tế ,các tổ chức xã hội ,dân cƣ trông xã hội… 1.1.2 Bản chất tín dụng: Tín dụng giao dịch tài sản ( tiền hàng hóa ) bên cho vay ( Ngân hàng tổ chức tín dụng khác ) trơng bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng trông thời gian định theo thảo thuận ,bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điền kiện vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn tốn 1.1.3 Hình thức tín dụng khác: - Phƣơng thức cho vay: Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn ngân hàng khách hàng thực thủ tục vay vốn ký kết hợp đồng tín dụng Cho vay hạn mức : Ngân Hàng Khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì trơng thời gian định Cho vay hạn mức tín dụng dự phịng : Ngân Hàng đảm bảo cam kết sẵn sàng cho Khách Hàng thỏa thuận thời gian hiệu lực tín dụng dự phịng ,mức phí trả cho hợp đồng tín dụng dự phòng Cho vay theo dự án đầu tƣ : Ngân Hàng cho KH vay vốn để thực dự án đầu tƣ để phát triển sản xuất ,Kinh Doanh ,Dịch vụ dự án đầu tƣ phục vụ đời sống Cho vay hợp vốn : Một nhóm TCTD cho vay dự án phƣơng án vay vốn KH Trơng có TCTD làm đầu mối để giàn sếp phối hợp với tổ chức tín dụng khác Cho vay trả góp : Khi vay vốn Ngân Hàng với Khách Hàng thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng vốn nợ góc đƣợc chia phải trả theo nhiều kỳ hạn trông thời hạn cho vay Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà Ngân Hàng thỏa thuận văn chấp thuận cho KH chi vƣợt số tiền có trơng TKTT KH phù hợp với quy định phủ Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn - Phƣơng Pháp Hồn Trả: Cho vay có kỳ trả nợ hay cịn gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn Cho vay có nhiều kỳ hạn nợ hay gọi cho vay trả góp Cho vay trả nợ nhiều lần nhƣng khơng có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả tài mà ngƣời vay trả nợ lúc 1.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng : 1.2.1 Đặc điểm tín dụng Ngân Hàng - Huy động vốn cho vay điều thực dƣới hình thức tiền tệ - Ngân Hàng đống vai trị trung gian trơng trình huy động vốn cho vay - Quá trình vận động phát triển tín dụng Ngân Hàng khơng hồn tồn phù hợp với quy mơ sản xuất lƣu thong hàng háo - Tín dụng Ngân Hàng thúc đẩy trình tập trung điều hịa vốn chủ thể trơng kinh tế 1.2.2 Các Nguyên Tắc Tín Dụng Ngân Hàng ; Sản phẩm cấp tín dụng Cho vay bất động sản : Là loại cho vay lien quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhƣ Nhà ở,Đất đai ,Bất động sản trông lĩnh vực công nghiệp thƣơng mại dịch vụ Cho vay công nghiệp thƣơng mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lƣu động cho doanh nghiệp trông lĩnh vực công nghiệp ,thƣơng mại dịch vụ Chi nhánh đƣợc áp dụng chƣơng trình phần mềm ngân hàng lõi T24 hệ R8 tiên tiến giới ngân hàng áp dụng Đội ngũ nhân viên chun mơn hóa cao tác phong cơng việc chun nghiệp Sacombank-CN sài gịn ln tạo niềm tin khách hàng nên số lƣợng huy động vốn chi nhánh cao phân quyền linh hoạt vấn đề cho vay huy động hiệu Khó khăn : Tình hình giới biến động kinh tế trị khủng hoảng kinh tế giới ảnh hƣởng đến tình hình kinh tế việt nam ,ngân hàng mở nhiều dẫn đến cạnh tranh lãi suất huy động cho vay qua nhân biến động nhảy việc cao tìm kiếm mơi trƣờng làm việc tốt qua lƣợng nhân viên không đáp ứng nhu cầu công việc thẩm định cho vay dẫn đến nợ xấu rủi ro vốn cao phận cán tín dụng đạo đức nghề nghiệp 2.2 Phân tích rủi ro tín dung Sacombank CN sài gịn 2.2.1 Tình hình cho vay Sacombank CN sài gịn : Doanh số cho vay sacombank phản ánh quy mô hoạt động NH,Doanh số cho vay lớn chứng tỏ NH có thị phần hoạt động rộng số lƣợng khách hàng nhiều ,kinh tế việt nam đƣờng phát triển mạnh hoạt động cho vay khơng thể thiếu để thấy quy mô hoạt động NH ta phân tích doanh số cho vay sacombank CN sài gòn 2.2.2 Doanh số cho vay theo thời hạn vay: Bảng 2.2.2 Doanh số cho vay theo thời hạn vay Đơn vị tính: Triệu đồng CHI TIÊU - Ngắn hạn NĂM 2013 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 938,240 56% 1,728,226 63% 2,268,846 59% 84% 312,394 19% 486,304 - Thay đổi - Dài hạn NĂM 2015 Số tiền % Thay đổi - Trung hạn NĂM 2014 31% 18% 817,198 56% 433,231 26% 547,865 19 20% 21% 68% 781,909 20% - Thay đổi 26% Tổng cộng 1,683,865 100% 2,762,395 43% 100% 3,867,953 100% Nguồn : báo cáo hoạt động kinh doanh sacombank CNSG năm 2013-2015 Biểu đồ 2.2.2 : Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn 100% 90% 80% 70% Dài Hạn 3.1 Tài sản cố định khác 60% 2.2 Các khoản Trung hạnđầu tư tài dài hạn 50% 40% Trung 1.3.Tài sảnhạn cố định 30% 20% 10% 0% Năm 2013 2010 Năm 2014 2011 Năm 2015 2012 Qua số liệu năm cho ta thấy mức biến động tình hình cho vay cùa NH ,trơng doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay NH Năm 2013 doanh số cho vay ngắn hạn ( 938.240triệu đồng ),chiếm 56% tổng doanh số cho vay Năm 2014 doanh số cho vay ngắn hạn đạt ( 1,728.226 triệu đồng ) chiếm tỷ trọng 63% doanh số cho vay Năm 2015 doanh số cho vay ngắn hạn đạt ( 2.268.846 triệu đồng ) với tốc độ tăng 59% ,bên cạnh doanh số cho vay trung hạn tăng Năm 2014 đạt ( 486.340 triệu đồng ) tăng 56% so với năm 2013 tăng ( 312.394 triệu đồng ) Năm 2015 đạt ( 817.198 triệu đồng ) tăng 62% so với năm 2014 doanh số cho vay dài hạn gia tăng với ( 433.231 triệu đồng ) năm 2013 tăng ( 547.865 triệu đồng ) ,trong năm 2014 tăng lên 26% so với năm 2013 năm 2015 20 đạt ( 781.909 triệu đồng ) tăng 43% so với kỳ năm trƣớc Điều nhu cầu doanh nghiệp vay vốn để đầu tƣ vào tài sản cố định nhằm cao khả cạnh tranh thời kỳ kinh tế : máy móc ,thiết bị ,cơng nghệ mở rộng quy mơ doanh nghiệp … Vì sacombank không trọng cho vay ngắn hạn mà ngày quan tâm đến cho vay trung dài hạn nhằm hổ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ thƣờng doanh nghiệp vừa nhỏ khơng có số vốn mạnh để đầu tƣ dài hạn 2.2.3 Doanh số thu nợ theo thời hạn vay : Bảng 2.2.3 Doanh số thu nợ theo hạn vay CHI TIÊU - Ngắn hạn NĂM 2013 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 817,087 61% 1,398,211 64% 1.811.715 61% 71% 218,007 22% - Thay đổi - Dài hạn 352,134 30% 16% 62% 300,279 22% - Thay đổi Tổng cộng NĂM 2015 Số tiền % Thay đổi - Trung hạn NĂM 2014 429,108 100% 2,179,453 19% 62% 20% 43% 1,335,373 571,024 605,925 20% 41% 100% 2,988,664 100% Nguồn : Báo cáo hoạt động kinh doanh sacombank CNSG từ năm 2013-2915 21 100% 90% 80% 70% Dài Hạn 3.1 Tài sản cố định khác 60% 2.2 Các khoản Trung hạnđầu tư tài dài hạn 50% 40% Trung 1.3.Tài sảnhạn cố định 30% 20% 10% 0% Năm 2013 2010 Năm 2014 2011 Năm 2015 2012 Biểu đồ 2.2.3 :Cơ cấu doanh số thu nợ theo thời hạn Doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số thu nợ ,qua bảng thu nợ ta thấy doanh số thu nợ ngắn ,trung dài hạn tăng chứng tỏ NH công tác thu hồi nợ tốt Năm 2013 doanh số thu hồi nợ đạt ( 817.087 triệu đồng ) chiếm 61% tổng số thu nợ Năm 2014 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt ( 1.398.211 triệu đồng ) chiếm 64% tổng doanh số thu hồi nợ tƣơng đƣơng tăng 71% Năm 2015 doanh số cho vay ngắn hạn tăng 30% (1.811.715 triệu đồng ) chiếm 61% tổng doanh số thu nợ ,bên cạnh doanh số thu nợ trung dài hạn tăng Năm 2013 doanh số thu nợ trung hạn đạt ( 218.007 triệu đồng ) chiếm 16% tổng doanh số thu nợ Năm 2014 doanh số thu nợ trung hạn đạt ( 352.134 triệu đồng ) chiếm tỷ trọng 16% 62% Năm 2015 doanh số đạt ( 571.024 triệu đồng ) tăng 62% chiếm 19% bên cạnh doanh số thu nợ dài hạn không ngừng gia tăng qua năm 2014 22 doanh số thu nợ dài hạn đạt ( 429.108 triệu đồng ) chiếm 20% tăng 43% so với năm 2013 ( 300.279 triệu đồng ) Năm 2015 doanh số tăng tƣơng đƣơng 41% tức 605.925 triệu đồng ) so với năm 2014 chiếm 19% tổng thu nợ Điều cho thấy NH trọng cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn để quy đồng vốn nhanh chống đồng thời giảm thiểu rủi ro cho vay kỳ hạn dài 2.2.4 Tình hình nợ hạn (Nợ xấu) Nợ hạn khoản nợ đến kỳ hạn trả nợ nhƣng chƣa đƣợc toán NH làm thủ tục chuyển sang nợ hạn ,cùng với doanh số thu nợ hạn phản ánh hiệu sử dụng vốn chất lƣợng tín dụng tình hình rủi ro tín dụng sacombank CN sài gòn Nợ hạn tiêu đánh giá tính hiệu sử dụng vốn NH Đánh giá đƣợc trình độ thẩm định dự án ,phƣơng án sản xuất kinh doanh cán tín dụng trƣớc định cho vay sử lý tài sản chấp để thu nợ gốc q hạn mà khách hàng khơng có khả chi trả nợ Cho thấy công tác quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Sacombank ngày đƣợc quan tâm phát huy cách rỏ ràng Bảng 2.4.4 Nợ hạn CHI TIÊU Nợ hạn NĂM 2013 NĂM 2014 NĂM 2015 16,822 24,309 21,661 45% -11% % Thay đổi Nguồn : Báo cáo hoạt động kinh doanh Sacombank từ 2013-2015 Nợ hạn biến động theo xu hƣớng giảm nợ hạn năm 2013 ( 16.822 triệu đồng ) năm 2014 nợ hạn sacombank CN sài gòn ( 424.309 triệu đồng ) Năm 2015 nợ hạn 21.661 triệu đồng giảm 11% so với năm trƣớc ,có thể sacombank chi nhánh có lƣợng khách hàng có tình hình kinh doanh ổn định có uy tính nên có trả nợ gốc lãi hạn ,qua lãi suất huy động vốn tăng cao buộc NH phải cho vay với lãi suất cao dẫn đến doanh nghiệp gặp khó khăn việc trả nợ khách hàng trả nợ không hạn 23 .Nợ hạn tăng cao tăng cao lẽ đƣơng nhiên có nguy trở thành nợ xấu Trong doanh số thu nợ tăng lên tỷ lệ nợ hạn ngày giảm xuống 1tinh hiệu tốt cho Sacombank chi nhánh sài gòn 2.2.5 Đánh giá chung tình hình rủi ro hoạt động tín dụng Bảng 2.2.5 Đánh giá chung tình hình rủi ro hoạt động tín dụng Chỉ tiêu Năm Đơn vị tính 2013 2014 2015 Doanh số cho vay ( DSCV) Triệu đồng 1,683,866 2,762,395 3,867,953 Doanh số thu nợ Triệu đồng 1,335,373 2,179,453 2,988,665 Dƣ nợ Triệu đồng 1,658 Dƣ nợ bình quân Triệu đồng Nợ hạn Triệu đồng DSTN/DSCV 2,772 3,847 467,718 733,085 16,822 24,309 21,661 % 96% 96% 97% Nợ hạn/nợ dƣ % 4$ 3%