Thảo luận nhóm Dịch vụ Ngân hàng hiện đại Vay tiêu dùng ngân hàng thương mại

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 4 CHƯƠNG 1 7 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7 1. Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 7 1.1. Cơ sở thực tiễn hình thành cho vay tiêu dùng 7 1.2. Khái niệm cho vay tiêu dùng 8 1.3. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 9 1.4. Chi phí và rủi ro 9 1.5.Lãi suất 10 1.6. Lợi nhuận 10 1.7. Nhu cầu vay 10 1.8. Nguồn trả nợ 11 2. Phân loại cho vay tiêu dùng 11 2.1. Căn cứ vào phương thức hoàn trả 11 2.2. Căn cứ vào mục đích vay 12 2.3. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ 13 3. Một số phương pháp cho vay tiêu dùng 15 4. Lợi ích của cho vay tiêu dùng 16 4.1. Đối với người tiêu dùng 16 4.2. Đối với nhà sản xuất – kinh doanh 16 4.3. Đối với ngân hàng thương mại 17 4.4. Đối với nền kinh tế 17 5. Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM 18 5.1. Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng 18 5.2. Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng 20 5.3. Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng 20 6. Kết luận chương 1 21 CHƯƠNG 2: 22 SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM AGRIBANK 22 1 – Khái niệm chung về vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Agribank 22 1.1. Vay tiêu dùng Agribank 22 1.2. Điểm mạnh của hình thức vay tiêu dùng của Agribank 25 1.3. Lợi ích khi vay tiêu dùng ngân hàng Agribank 25 1.4. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank 26 2. Vay tiêu dùng trả góp hàng tháng 26 2.1. Điều kiện tham gia vay tiêu dùng trả góp hàng tháng ngân hàng Agribank 27 2.2. Thủ tục vay tiêu dùng trả góp hàng tháng ngân hàng Agribank 28 2.3. Lãi suất cho vay tiêu dùng trả góp hàng tháng tại Agribank 28

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - - Môn: DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI Chủ đề: “Vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại ” GIẢNG VIÊN: TS Đặng Thị Minh Nguyệt NHĨM THỰC HIỆN: Nhóm Lớp CH24B4QLKT Bắc Giang, tháng 10 năm 2019 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .4 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1 Cơ sở thực tiễn hình thành cho vay tiêu dùng 1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng .8 1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.4 Chi phí rủi ro 1.5.Lãi suất 10 1.6 Lợi nhuận 10 1.7 Nhu cầu vay 10 1.8 Nguồn trả nợ .11 Phân loại cho vay tiêu dùng 11 2.1 Căn vào phương thức hoàn trả 11 2.2 Căn vào mục đích vay 12 2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 13 Một số phương pháp cho vay tiêu dùng 15 Lợi ích cho vay tiêu dùng 16 4.1 Đối với người tiêu dùng .16 4.2 Đối với nhà sản xuất – kinh doanh .16 4.3 Đối với ngân hàng thương mại 17 4.4 Đối với kinh tế .17 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 18 5.1 Nhóm nhân tố thuộc thân ngân hàng 18 5.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 20 5.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng 20 Kết luận chương .21 CHƯƠNG 2: .22 SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - AGRIBANK .22 – Khái niệm chung vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Agribank 22 1.1 Vay tiêu dùng Agribank 22 1.2 Điểm mạnh hình thức vay tiêu dùng Agribank .25 1.3 Lợi ích vay tiêu dùng ngân hàng Agribank 25 1.4 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank 26 Vay tiêu dùng trả góp hàng tháng .26 2.1 Điều kiện tham gia vay tiêu dùng trả góp hàng tháng ngân hàng Agribank 27 2.2 Thủ tục vay tiêu dùng trả góp hàng tháng ngân hàng Agribank 28 2.3 Lãi suất cho vay tiêu dùng trả góp hàng tháng Agribank 28 LỜI MỞ ĐẦU Xã hội ngày phát triển, đời sống người ngày nâng cao Nhu cầu sống không dừng lại “ ăn no mặc ấm” mà cần “ ăn ngon mặc đẹp” Tuy nhiên, lúc thỏa mãn đươc tất nhu cầu đó, đặc biệt tài sản, trang thiết bị có giá trị lớn Từ thực tế đó, người dân nảy sinh nhu cầu “vay tiêu dùng” Thống kê Ngân hàng Nhà nước cho thấy, năm qua, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Việt Nam tăng trưởng trung bình lên tới xấp xỉ 20%/năm Ước tính, tỷ lệ cho vay tiêu dùng/GDP đạt 6,4%, tỷ lệ tín dụng tiêu dùng/tổng tín dụng 5,6%, tỷ lệ cho vay tiêu dùng/tiêu dùng cuối 7,3% dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân đầu người đạt xấp xỉ 1,5 triệu đồng/người Ước tính, có khoảng 15,8 triệu người khách hàng tiềm cơng ty tài tiêu dùng Tham gia vào thị trường tín dụng tiêu dùng gồm có hầu hết ngân hàng thương mại, công ty tài tiêu dùng hầu hết cơng ty 100% vốn nước ngồi So với hệ thống tín dụng ngân hàng thương mại, dư nợ cho vay cơng ty tài tiêu dùng chưa nhiều, cơng ty tài tiêu dùng tập trung khai thác phân khúc khách hàng nhỏ lẻ với khoản vay có giá trị nhỏ Ngồi ra, chưa tính đến tham gia định chế tài ngân hàng sách xã hội, ngân hàng hợp tác xã tham gia vào cho vay tiêu dùng thông qua chương trình, kế hoạch an sinh xã hội theo ủy thác Chính phủ quyền địa phương… Tại Việt Nam, vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng sớm đời ngày thúc đẩy phát triển nhu cầu xã hội Điều hoàn toàn hợp lý dễ hiểu, với số dân 90 triệu người, điều kiện vô thuận lợi thị trường “khổng lồ” cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển Nếu 1/9 dân số tức khoảng 10 triệu người vay người vay bình quân 50 triệu đồng/năm tổng số tiền cho vay đạt mức 500.000 tỷ đồng, số ấn tượng Hơn nữa, cho vay tiêu dùng thường mức giá trị thấp, có tài sản chấp phương án trả nợ rõ ràng, ngân hàng khoản vay an toàn dễ thu hồi nợ Chính vậy, mở rộng phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, tập trung nhiều phân khúc khách hàng cá nhân, người có nhu cầu tiêu dùng trở thành xu hướng ngân hàng thương mại Việt Nam Có thể khẳng định rằng, tín dụng cho vay tiêu dùng góp phần đáp ứng nhanh, kịp thời nhu cầu tiêu dùng phận tầng lớp nhân dân với sản phẩm, dịch vụ đa dạng, kích thích tiêu dùng, sản xuất, kinh doanh, hợp lý hóa q trình ln chuyển hàng hóa thị trường, bước góp phần phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ mà quan trọng góp phần đẩy lùi nạn “tín dụng đen” hồnh hành Tuy nhiên, bên cạnh lợi ích mang lại phát triển tín dụng tiêu dùng nêu, cịn tồn bất cập loại hình lãi suất cho vay tiêu dùng mức cao so với mức lãi suất hệ thống ngân hàng thương mại chi phí đầu vào nguồn vốn cho vay tiêu dùng cơng ty tài thường cao so với chi phí huy động vốn ngân hàng thương mại cơng ty tài khơng phép huy động vốn từ dân cư; chi phí bù đắp rủi ro khoản vay, lãi suất tỷ lệ thuận với rủi ro, vậy, cho vay tiêu dùng tín chấp có rủi ro cao, nên lãi suất phải cao so với cho vay tiêu dùng có tài sản chấp ngân hàng thương mại… Như vậy, phát triển mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành xu tất yếu Trong năm trở lại đây, dịch vụ tiện ích ngân hàng phát triển với tốc độ cao, tạo điều kiện cho người dân dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng để hoạt động sản suất kinh doanh nhu cầu cải thiện sống Các ngân hàng hướng tới cung cấp dịch bán lẻ để đáp ứng nhu cầu cá nhân hộ gia đình Trong đó, việc cho vay với mục đích mua, xây dựng sửa chữa lớn nhà có nhiều ngân hàng triển khai thực Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB), Ngân hàng Kỹ thương (Techcombank), Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Công thương Việt Nam (VietinBank)… Rõ ràng việc ngân hàng tìm hướng để tăng lợi nhuận thời điểm tăng trưởng tín dụng thấp hồn toàn hợp lý Với ưu điểm thời gian vay hay điều kiện đơn giản để vay, vay tiêu dùng hình thức vay vốn hứa hẹn phát triển mạnh Việt Nam năm tới Nhóm thực đề tài thảo luận “ Những nội dung cho vay tiêu dùng Sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lục Nam, Bắc Giang” để làm rõ thực trạng vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu đề tài nhóm làm rõ sở lý thuyết thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại đồng thời đề xuất giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng thời gian tới CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1 Cơ sở thực tiễn hình thành cho vay tiêu dùng Cho vay chức kinh tế quan trọng hoạt động NHTM Tuy nhiên, từ xưa tới nay, NHTM quan tâm đến cho vay DN sản xuất kinh doanh hàng hóa mà chưa thực ý tới nhu cầu vay tiêu dùng người dân Trong lịch sử, hầu hết NHTM khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mơ nhỏ với rủi ro vỡ nợ tương đối cao làm chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu kỷ này, ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thương mại lớn Và rồi, cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng trung thành tiềm Hiện nay, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh người tiêu dùng tiếp tục nguồn vốn chủ yếu NHTM tạo số nguồn thu quan trọng Cuộc sống ngày phát triển, nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… lực lượng kỹ thuật rộng lớn Nếu ta lập bảng thống kê nhu cầu đời người số vơ hạn, nhu cầu từ đơn giản ăn, mặc, học hành đến nhu cầu phức tạp du lịch, vui chơi giải trí, nhu cầu tôn trọng… Tuy nhiên, để nhu cầu đáp ứng lúc, thời điểm lúc dễ dàng thực cịn phụ thuộc vào nhân tố quan trọng, khả tốn Đơi khơng có khả tốn mà ta muốn có xe máy để lại nhu cầu lại xe máy lại không nhiều Hoặc cần tiền để đầu tư học, trường ta dễ dàng tìm việc kiếm tiền Nhưng ta lại khơng có tiền ước mơ học hay có việc làm tốt bay xa Vậy lại khơng thể có xe máy, ngơi nhà để học trước có đủ tiền tương lai Đây thực vấn đề quan trọng, làm để giải mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả tốn Trên thực tế có hai cách giải quyết: - Cách thứ mua bán chịu Tuy nhiên cách có lợi người mua, bất lợi người bán Người mua sử dụng hàng hóa trước có đủ số tiền cần thiết, người bán thu hồi vốn chậm chí bị người mua không trả tiền Khi cần tiền để nhập hàng mở rộng sản xuất kinh doanh đến lượt người bán lại dễ rơi vào tình trạng thiếu phương tiện tốn Vì vậy, cách mua bán chịu khơng phổ biến khả thi, lại gặp nhiều rủi ro - Cách thứ hai người mua vay tiền, họ cảm giác đủ phương tiện toán Cách vừa thỏa mãn nhu cầu người tiêu dùng nhà sản xuất bán hàng Như cần đến tổ chức thứ ba hỗ trợ người mua người bán để họ ln có phương tiện tốn nhu cầu họ Không tổ chức đảm nhiệm vị trí tốt trung gian tài chính, mà quan trọng NHTM Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cách để ngân hàng gia tăng lợi nhuận, đặc biệt môi trường cạnh tranh khốc liệt ngày Nhiều hãng lớn thiếu vốn khơng tìm đến ngân hàng để vay tiền mà thay họ tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu Thêm vào nhiều Cơng ty tài ngân hàng cạnh tranh với cho vay làm cho thị phần cho vay DN ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng, hướng tới người tiêu dùng khách hàng trung thành tiềm Ngân hàng cho vay tiêu dùng mặt tăng thu nhập cho thân ngân hàng, mặt khác tạo uy tín cho ngân hàng Một lý khác góp phần vào hình thành cho vay tiêu dùng đặc điểm luân chuyển hàng hóa tiêu dùng Ngân hàng cho vay DN cá nhân mảng hoạt động quan trọng ngân hàng Q trình sản xuất lưu thơng hàng hóa khơng có tiêu dùng tất yếu bị tắc nghẽn, hàng hóa khơng tiêu thụ dẫn tới DN bị ứ đọng vốn đương nhiên q trình sản xuất khơng thể tiếp tục Vai trị ngân hàng lúc trở lên quan trọng hết Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn tạo khả toán cho họ trước họ tích lũy đủ số tiền cần thiết Khách hàng có tiền tìm đến DN mua hàng DN tiêu thụ hàng hóa Từ DN có tiền trả nợ cho ngân hàng Khi tiêu thụ hàng hóa, DN mở rộng sản xuất tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn Như vậy, ngân hàng cho vay tiêu dùng có lợi cho ba bên: người tiêu dùng, DN ngân hàng Người tiêu dùng có thu nhập đặn (tiền công) để trả nợ ngân hàng Một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả đào tạo… giúp họ nhiều hội tìm kiếm cơng việc có mức thu nhập cao Trong sống ngày đại, vay tiêu dùng trở nên cần thiết hết hình thành cho vay tiêu dùng trở thành điều tất yếu 1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Trước hết, cho vay tiêu dùng hiểu hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ Tuy nhiên, khái niệm mang tính đầy đủ cho vay tiêu dùng NHTM là: "Cho vay tiêu dùng hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thoả thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả…) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống cao hơn" 1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có đặc điểm riêng khác với tín dụng ngân hàng nói chung: - Khách hàng vay mục đích vay Khách hàng vay cá nhân hộ gia đình Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Do phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách đối tượng khách hàng chu kỳ kinh tế người vay Mức thu nhập trình độ dân trí tác động lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều so với thu nhập hàng năm Đối với người có trình độ học vấn cao, việc vay mượn công cụ để đạt mức sống mong muốn lựa chọn chi dùng trường hợp khẩn cấp - Quy mơ số lượng Quy mơ vay nhỏ số lượng vay lớn Do cá nhân vay nhằm mục đích tiêu dùng mà giá trị hàng hóa dịch vụ tiêu dùng khơng q lớn nên quy mơ vay khơng lớn Hơn nữa, đa số khách hàng vay tiêu dùng có tích lũy trước, ngân hàng người hỗ trợ việc mua sản phẩm dễ dàng việc tích lũy chưa đủ Tuy nhiên, tổng quy mơ vay lại lớn số lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng lớn 1.4 Chi phí rủi ro Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn độ rủi ro cao Khoản cho vay tiêu dùng thường không lớn ngân hàng tốn nhiều thời gian nhân lực để điều tra thu thập thông tin chủ thể vay tiền Bên cạnh đó, ngân hàng phải quản lý khoản cho vay nhỏ lẻ khối lượng lớn Cho vay tiêu dùng rủi ro cho vay kinh doanh nguyên nhân khách quan chủ quan Những nguyên nhân khách quan đưa đến rủi ro cho khoản vay tình hình kinh tế vĩ mơ bất ổn, thiên tai, tình trạng thất nghiệp gia tăng… tình trạng sức khoẻ, tình hình cơng việc, đạo đức người vay có ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro vay Quản lý sau cho vay vấn đề lớn mà ngân hàng gặp phải Do quy mơ vay nhỏ số lượng vay lớn đối tượng vay chủ yếu cá nhân nên ngân hàng khó kiểm sốt cặn kẽ tình hình thu nhập khả tài khách hàng Các thơng tin mà ngân hàng nhận có tính xác khơng cao phụ thuộc vào tính trung thực người vay, làm cho rủi ro chi phí tăng lên 1.5.Lãi suất Ngân hàng sử dụng nhiều phương pháp khác để xác định mức lãi suất thực tế cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng Song phần lớn, lãi suất xác định dựa lãi suất cộng với phần lợi nhuận cận biên phần bù đắp rủi ro, công thức tổng quát sau: Lãi suất cho vay tiêu dùng = Chi phí huy động vốn + chi phí huy động khác + Rủi ro tổn thất dự kiến + Phần bù kì hạn khoản cho vay dài hạn + Lợi nhuận cận biên Do đặc điểm chi phí rủi ro nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường định giá cao lãi suất cho vay thương mại Các khoản cho vay tiêu dùng thường có lãi suất cứng nhắc, ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động tăng Khác với cho vay kinh doanh, lãi suất điều chỉnh theo thị trường lãi suất cho vay tiêu dùng lại ấn định, phổ biến cho vay trả góp Nhu cầu cho vay nhạy cảm với lãi suất người vay quan tâm đến số tiền phải toán lãi suất phải trả cho vay 1.6 Lợi nhuận Do rủi ro cao chi phí tính đơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng thường đặt lãi suất cao khoản cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, số lượng khoản cho vay tiêu dùng nhiều, khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng lớn, với tiền lãi thu từ khoản vay làm cho tổng lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng đáng kể 1.7 Nhu cầu vay Nhu cầu vay khách hàng có tính nhạy cảm theo chu kỳ, tăng lên thời kỳ kinh tế mở rộng giảm thời kỳ kinh tế có dấu hiệu suy thối Trong kinh tế mở rộng, người dân thấy lạc quan tương lai, họ nhận thấy hội việc làm nhiều thu nhập họ khả quan hơn, họ có xu hướng tiêu dùng nhiều nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên Ngược lại thời kỳ kinh tế rơi vào khủng hoảng hay suy thối, nhiều cá nhân, hộ gia đình khơng tin tưởng, lạc quan, tình trạng thất nghiệp tăng lên, thu nhập họ trở nên bất ổn định hạn chế vay mượn từ ngân hàng 1.8 Nguồn trả nợ Nguồn trả nợ khách hàng trích từ thu nhập, khơng thiết phải từ kết công việc sử dụng khoản vay Vì vậy, khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định có trình độ học vấn tiêu chí quan trọng để NHTM định cho vay Phân loại cho vay tiêu dùng Trong tổng số khối lượng cho vay tiêu dùng NHTM cung cấp, 80% thực sở trả góp Phần cịn lại, xếp vào khoản cho vay chi trả lần Cả người cho vay lẫn người vay nhận thấy rằng, định kỳ trả nợ vào tháng vào ngày trả lương thuận lợi thu hồi vốn lãi lần Theo tiêu chí khác nhau, cho vay tiêu dùng chia thành nhóm khác 2.1 Căn vào phương thức hoàn trả 2.1.1 Cho vay tiêu dùng trả góp Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định ngân hàng quy định (tháng, quý…) Hình thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn, thời hạn vay dài với thu nhập định kỳ người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thường ý tới số vấn đề có tính ngun tắc sau: - Loại tài sản tài trợ: Ngân hàng thường muốn tài trợ cho khoản vay mua sắm đồ dùng có giá trị tính sử dụng lâu bền, với tài sản vậy, người tiêu dùng hưởng tiện ích từ chúng thời gian dài - Số tiền phải trả trước: Thông thường ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm, số lại ngân hàng cho vay Điều phần giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, mặt khác tạo cho người vay có trách nhiệm với tài sản định mua họ đóng góp phần số tiền vào Khi khách hàng khơng trả nợ, nhiều trường hợp ngân hàng phải phát tài sản để thu hồi nợ Hầu hết tài sản qua sử dụng bị giảm giá trị số tiền trả trước có vai trị vơ quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Số tiền trả trước nhiều hay phụ thuộc: + Loại tài sản: Đối với loại tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều ngược lại, loại tài sản có mức độ giảm giá chậm số tiền trả trước + Thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng: yếu tố quan trọng Nếu tài sản thuộc loại dễ bán số tiền trả trước loại tài sản khó bán sau sử dụng + Mơi trường kinh tế + Năng lực tài người vay - Chi phí tài trợ: chi phí mà người vay phải trả cho ngân hàng việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu tiền lãi số khoản chi phí khác Chi phí tài trợ phải trang trải chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro mang lại phần lợi nhuận thỏa đáng cho ngân hàng - Điều khoản toán + Số tiền toán định kỳ phù hợp khả thu nhập, chi tiêu khách hàng + Giá trị tài sản tài trợ không thấp số tiền tài trợ chưa thu hồi + Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng khơng nên q dài q dài giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh việc thu hồi nợ gặp rắc rối 2.1.2 Cho vay tiêu dùng phi trả góp Đây hình thức tài trợ mà theo đó, số tiền vay khách hàng toán lần hợp đồng tín dụng đến hạn Đặc điểm khoản tín dụng thường có quy mơ nhỏ, thời hạn cho vay ngắn Ngân hàng áp dụng hình thức biện pháp giúp ngân hàng không nhiều thời gian phải tiến hành thu nợ làm nhiều kỳ Trong thực tế, khoản cho vay tiêu dùng cấp theo hình thức Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng 2.2 Căn vào mục đích vay Căn vào mục đích vay phân loại tín dụng tiêu dùng thành loại: 2.2.1.Cho vay tiêu dùng cư trú Là khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm vay quy mô thường lớn, thời gian dài Do đó, với khoản tín dụng ngân hàng dễ gặp phải rủi ro lãi suất mà lãi suất huy động tăng ngắn hạn, lãi suất cho vay điều chỉnh theo lãi suất thị trường ba tháng điều chỉnh lần Bên cạnh đó, việc đánh giá giá trị tài sản có vai trị vơ quan trọng ngân hàng Nếu tín dụng tiêu dùng thơng thường thu nhập tương lai 10 (2) Phương pháp phán đốn: q trình ngân hàng tiến hành phân tích, đánh giá tồn thơng tin định tính định lượng khách hàng nhằm hạn chế khoản cho vay có rủi ro cao Vì định cho vay, ngân hàng cần phải quan tâm đến nhiều vấn đề khác khả trả nợ khách hàng, điều kiện kinh tế khách hàng, điều kiện khác khách hàng có phù hợp với chế, sách ngân hàng hay khơng Lợi ích cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hoạt động tất yếu hình thành yêu cầu kinh tế Chúng ta xem xét lợi ích cho vay tiêu dùng chủ thể: người tiêu dùng, nhà sản xuất kinh doanh, NHTM tới toàn kinh tế 4.1 Đối với người tiêu dùng Trong sống, nhu cầu người phong phú đa dạng, từ việc mua sắm vật dụng gia đình, tiện nghi sinh hoạt đến mua sắm xây dựng nhà ở, du lịch… khả tài lại có hạn Nhờ cho vay tiêu dùng, người tiêu dùng hưởng thụ tiện ích trước tích luỹ đủ tiền đặc biệt quan trọng cần thiết cho trường hợp chi tiêu mang tính cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế Vì người tiêu dùng có hội sử dụng sản phẩm khoản dự phòng cho chi tiêu khác Và trường hợp cần gấp lãi suất vay ngân hàng hợp lý nhiều so với việc khách hàng phải vay nóng từ bên ngồi Hơn nữa, thời hạn cho vay phương thức trả nợ linh hoạt vào khả hoàn trả nợ khách hàng Mặt khác, việc thoả mãn trước nhu cầu thúc đẩy người tiêu dùng phấn đấu để chi trả cho nhu cầu sớm tốt Vì vay ngân hàng để mua sắm tài sản trở thành vật bảo đảm ngân hàng, mà tâm lý chung không muốn nắm giữ tài sản mà khơng phải Điều gián tiếp đưa đến việc tăng thu nhập tương lai người tiêu dùng Có thể nói rằng, hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM giúp người tiêu dùng tối đa hố lợi ích, khắc phục nhu cầu bất thường vượt khả tốn mà cịn đem lại mức sống cao hơn, kích thích người tiêu dùng lao động để hưởng tới sống đầy đủ tương lai Như vậy, người tiêu dùng đối tượng hưởng thụ trực tiếp nhiều lợi ích mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại Tuy nhiên, lạm dụng việc vay để tiêu dùng tai hại làm cho người vay chi tiêu vượt mức cho phép làm giảm khả tiết kiệm hoặc/và chi tiêu tương lai, nghiêm trọng khả chi trả người gặp nhiều phiền tối sống 14 4.2 Đối với nhà sản xuất – kinh doanh Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM trực tiếp làm gia tăng nhu cầu có khả toán người tiêu dùng Điều thúc đẩy hãng ln tìm cách thay đổi mẫu mã, chủng loại hàng hoá để đáp ứng thị hiếu người tiêu dùng nhằm mở rộng quy mô sản xuất – kinh doanh, tăng khả cạnh tranh; thêm vào góp phần tạo cơng ăn việc làm cho xã hội 4.3 Đối với ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác, thu hút đối tượng khách hàng mới, từ mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm nhờ mà phân tán rủi ro, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều hình ảnh ngân hàng đẹp mắt khách hàng Trong ý nghĩ công chúng, ngân hàng quan tâm đến cơng ty DN mà ngân hàng cịn quan tâm tới nhu cầu nhỏ bé, cần thiết người tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện sống người tiêu dùng Từ mà uy tín ngân hàng tăng lên nhiều Cho vay tiêu dùng công cụ marketing hiệu quả, nhiều người biết tới ngân hàng Ngân hàng huy động nhiều nguồn gửi tiền dân cư dân cư gửi tiền nhiều vào ngân hàng họ thấy có triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng Thêm nữa, cho vay tiêu dùng có lợi nhuận cao tương ứng với chi phí rủi ro cao nó, ngân hàng có biện pháp phịng ngừa tốt giảm đáng kể rủi ro từ hoạt động Cho vay tiêu dùng coi hoạt động mang lại lợi nhuận nhiều cho NHTM Do đó, mở rộng cho vay tiêu dùng hướng an toàn đầy triển vọng sinh lời ngân hàng 4.4 Đối với kinh tế Song song với việc thoả mãn nhu cầu thiết yếu, nâng cao chất lượng sống người tiêu dùng, hoạt động cho vay tiêu dùng đẩy mạnh q trình tiêu thụ hàng hố, thúc đẩy sản xuất phát triển Các hãng sản xuất– kinh doanh có điều kiện mở rộng quy mô, nâng cao hiệu sử dụng vốn tăng khả cạnh tranh việc cung ứng sản phẩm, tạo nên sôi động cho kinh tế Đặc biệt, thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng, NHTM góp phần kích cầu kinh tế, tăng sức cạnh tranh hàng hố nước, từ hỗ trợ Nhà nước đạt mục tiêu kinh tế tăng GDP, tăng thu nhập bình qn đầu người… Bên cạnh lợi ích kinh tế, cho vay tiêu dùng giúp Nhà nước việc đạt mục tiêu xã hội xố đói, giảm nghèo, giải cơng ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giảm tệ nạn xã hội, cải thiện nâng cao mức sống cho người dân Tuy nhiên, 15 khoản cho vay tiêu dùng khơng sử dụng khơng kích cầu mà nhiều cịn làm giảm khả tiết kiệm nước Tóm lại, hoạt động cho vay tiêu dùng có ý nghĩa quan trọng người tiêu dùng, nhà sản xuất– kinh doanh, NHTM nói riêng kinh tế nói chung Cho vay tiêu dùng ln cần quan tâm mở rộng Các nhân tố ảnh hưởng đến khả mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 5.1 Nhóm nhân tố thuộc thân ngân hàng 5.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng Là điều kiện tiên để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu kế hoạch phát triển ngân hàng khơng quan tâm đến hoạt động khách hàng có nhu cầu cho vay tiêu dùng không quan tâm Ngược lại, ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng họ đưa chiến lược cụ thể để thu hút người có nhu cầu đến với Và đó, cung cầu có điều kiện thuận lợi để gặp có nghĩa cho vay tiêu dùng có nhiều hội phát triển 5.1.2 Năng lực tài ngân hàng Sẽ yếu tố nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét đưa định có định hoạt động cho vay tiêu dùng Năng lực tài ngân hàng xác định dựa số yếu tố số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ trọng nợ hạn tổng du nợ, số lượng tài sản khoản Nếu ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận lớn, nợ hạn thấp có số lượng tài sản khoản lớn, khả huy động vốn lớn thời gian ngắn coi có sức mạnh tài Khi ngân hàng có sức mạnh tài lớn hoạt động cho vay tiêu dùng có hội phát triển, ngược lại, ngân hàng khơng có số vốn cần thiết để tài trợ cho hoạt động ưu tiên hoạt động cho vay tiêu dùng có hội để mở rộng 5.1.3 Chính sách tín dụng ngân hàng Là hệ thống, chủ trương, định hướng, quy định chi phối hoạt động tín dụng Hội đồng quản trị đưa nhằm sử dụng hiệu nguồn vốn để tài trợ cho DN, hộ gia đình cá nhân Thơng thường, sách tín dụng có khoản mục sau: hạn mức tín dụng, loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện, quy định tài sản đảm bảo, kỳ hạn khoản tín dụng, hướng giải phần tín dụng vượt hạn mức cho vay, cách thức tốn nợ… Chính sách tín dụng vạch cho cán tín dụng, hướng khung tham chiếu rõ ràng để xem xét nhu cầu vay vốn Vì vậy, yếu tố sách tín dụng nói chung cho hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Nếu có hình thức cho vay tiêu dùng 16 khơng nằm sách cho vay ngân hàng chắn khách hàng chẳng thể mong đợi vay khoản tiền từ ngân hàng để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu Chẳng hạn ngân hàng không thực cho vay theo thẻ tín dụng khách hàng dù có đủ điều kiện khơng cấp tín dụng Mặt khác, ngân hàng sẵn có hình thức cho vay tiêu dùng đa dạng với chất lượng tốt việc mở rộng dễ dàng thuận lợi ngân hàng có sản phẩm đơn giản Do tính chất cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt sách tín dụng đắn, hợp lý yếu tổ thu hút khách hàng hiệu Ngân hàng đa dạng hoá mức lãi suất phù hợp với loại khách hàng, kỳ hạn cho vay cách xử lý đắn khoản nợ khách hàng, có sách sản phẩm hấp dẫn thu hút khách hàng đến với ngân hàng, từ thực thành công việc mở rộng cho vay tiêu dùng 5.1.4 Số lượng, trình độ đạo đức nghề nghiệp tín dụng Yếu tố ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Hoạt động cho vay tiêu dùng có thực hay khơng người điều hành, CBCNV ngân hàng Bởi vậy, trước tiên muốn hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển cần phải quan tâm đến đời sống cán nhân viên Nếu đạo đức người vay xếp vào vị trí hàng đầu nhân tố khách quan đạo đức cán tín dụng xếp vào vị trí hàng đầu nhân tố chủ quan Nếu cán tín dụng khơng có đạo đức nghề nghiệp dù giỏi đến vơ giá trị lợi ích cá nhân họ sẵn sàng làm tổn hại đến lợi ích tập thể ngân hàng Tuy nhiên, đạo đức không chưa đủ, tín dụng phải có trình độ chun mơn cao, trình độ hiểu biết rộng thẩm định xác khách hàng dự án vay vốn, từ đưa định đắn Một cán tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao, khả giao tiếp tốt, marketing tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình cơng việc, có đạo đức nghề nghiệp tạo ấn tượng đẹp khách hàng ngân hàng, mắt khách hàng cán ngân hàng hình ảnh ngân hàng Nếu khách hàng giao tiếp với cán ngân hàng mà họ cảm thấy an tâm trình độ nghiệp vụ, hài lịng với phong cách giao tiếp cán ngân hàng, an toàn quan hệ với ngân hàng họ chắn cịn tìm tới ngân hàng Hơn nữa, cán tín dụng có mối quan hệ rộng xã hội thu hút nhiều khách hàng Và ngân hàng phải có số lượng cán tín dụng hợp lý, phân cơng cơng việc cụ thể ngân hàng phát triển khơng hoạt động cho vay tiêu dùng mà tất hoạt động khác 5.1.6 Trình độ khoa học công nghệ khả quản lý ngân hàng Cũng nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nếu ngân hàng trang bị cơng nghệ đại họ tăng tiện ích cho khách hàng dịch vụ họ biết đến nhiều Ví dụ, ngân hàng có điều kiện đầu tư vào dịch vụ thẻ 17 toán, đặt máy rút tiền, giao dịch với khách hàng thơng qua mạng Internet… ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng thơng qua tài khoản mà khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cho vay thấu chi, thẻ tín dụng… Hơn nữa, áp dụng khoa học cơng nghệ tiên tiến, ngân hàng quản lý danh sách khách hàng cách dễ dàng hơn, họ tiết kiệm nhân cơng chi phí quản lý góp phần giảm giá thành dịch vụ Thêm vào đó, có cơng nghệ đại hỗ trợ việc giải thủ tục ngân hàng nhanh chóng, xác, giảm bớt thủ tục rườm rà cho khách hàng 5.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 5.2.1 Năng lực vay vốn khách hàng Được thể thông qua nhân tố thu nhập khách hàng, trình độ văn hố, thói quen, đạo đức… khách hàng Thu nhập khách hàng vay tiêu dùng định đến nhu cầu vay tiêu dùng họ định việc có cho vay hay khơng ngân hàng Bởi vì, ngân hàng cho vay tiêu dùng vào mức thu nhập tương lai khách hàng, nguồn tốn khoản nợ Do đó, thu nhập có ảnh hưởng lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng, đến quy mô khoản vay đến việc phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Khách hàng vay cần có thu nhập ổn định để đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng đặc biệt cần có thiện chí trả nợ hạn đầy đủ Nếu khách hàng người có đạo đức tốt, có ý thức trả nợ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp, tạo điều kiện kích thích ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng quy định cho vay không khắt khe Ngược lại, khách hàng trả nợ không đều, nợ hạn nhiều tất yếu kìm hãm hoạt động cho vay tiêu dùng 5.2.2 Khả đáp ứng điều kiện vay khách hàng Có nghĩa khách hàng liệu có đáp ứng điều kiện quy định ngân hàng hay không Các điều kiện tài sản đảm bảo giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sử dụng hợp pháp tài sản… 5.3 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường hoạt động ngân hàng 5.3.1 Tình trạng kinh tế vĩ mô Sự ổn định kinh tế vĩ mơ tạo hội mở rộng tín dụng tiêu dùng cách hiệu Kinh tế vĩ mô ổn định, đặc biệt ổn định tiền tệ với tiêu giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát làm yên tâm định chế tài cho vay vốn, đối tượng vay vốn có thêm việc làm, tăng thu nhập, giúp họ yên tâm ổn định thu nhập ổn định chi phí vay, chi phí mua sắm, sửa chữa nhà cửa hàng hoá dịch vụ khác, làm tăng khoản vay họ, đồng thời tạo điều kiện trì phát triển bền vững quan hệ hai chiều vay vốn trả nợ Ngược lại, kinh tế khủng hoảng điều kiện phát triển chậm chạp, hay kinh tế vĩ mô bất ổn định mặt 18 tác động gây hạn chế cấp tín dụng tiêu dùng trung gian tài Các khoản cho vay chịu tác động biến động thị trường tài bất ổn dẫn tới đổ vỡ tín dụng Những thay đổi tích cực kinh tế vĩ mơ diễn nhanh gây xáo trộn định Chẳng hạn tỷ lạm phát lãi suất giảm nhanh dẫn tới tình trạng vỡ nợ vay với lãi suất dựa vào tỷ lệ lạm phát cao trước Tỷ giá hối đối linh hoạt, khơng phản ảnh biến động kinh tế vĩ mơ, làm méo mó tín hiệu giá bên ngồi ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập khách hàng tổ chức tín dụng Mặt khác, kinh tế vĩ mơ phát triển chậm chạp hay bất ổn khiến thu nhập tương lai người tiêu dùng trở nên bấp bênh, chi phí biến động, khó kiểm sốt, người tiêu dùng phải giảm khoản vay họ 5.3.2 Quan điểm thúc đẩy lĩnh vực tiêu dùng nước Chính phủ Quan điểm Chính phủ vai trò tiêu dùng nước phát triển tăng trưởng kinh tế có ý nghĩa quan trọng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Khi Chính phủ thực chiến lược phát triển kinh tế theo hướng coi trọng xuất phân tiêu dùng nước quan tâm Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tiễn nước cho thấy, chiến lược gặp phải vấn đề tăng trưởng kinh tế phụ thuộc lớn vào mơi trường bên ngồi Do nhiều nước chuyển sang chiến lược phát triển kinh tế ổn định bền vững Với quan điểm đó, sách tích cực Chính phủ hàng đầu tạo mơi trường thuận lợi đẩy mạnh chi tiêu tiêu dùng sách thuế, thu nhập, sách thương mại, du lịch, y tế, giáo dục… hội quan trọng mở rộng tín dụng tiêu dùng 5.3.3 Mơi trường pháp luật Một hệ thống pháp luật hoàn thiện sở bảo vệ phát triển thị trường tài an toàn, ổn định, thúc đẩy định chế tài nâng cao lực cung cấp dịch vụ tài chất lượng cao cho dân cư, bảo vệ phát triển bền vững quan hệ hợp tác bình đẳng ngân hàng khách hàng lợi ích hai phía 5.3.4 Mơi trường văn hố - xã hội Những yếu tố thuộc văn hoá xã hội thói quen sử dụng sản phẩm ngân hàng, tỷ lệ tiết kiệm, trình độ dân trí, thị hiếu… ảnh hưởng lớn đến việc đưa định lựa chọn hình thức cho vay tiêu dùng Chẳng hạn Mỹ, xã hội cho xã hội tiêu dùng với tỷ lệ tiết kiệm tổng thu nhập khoảng 10% thói quen mua sắm thị trường lớn để mở rộng cho vay tiêu dùng Các quan niệm ngân hàng quen thuộc hay xa lạ, an tồn hay khơng an tồn, thói quen toán tiền mặt dân cư yếu tố có tác động lớn đến dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, có hoạt động cho vay tiêu dùng 19 Kết luận chương Chương nêu khái quát khái niệm bản, đặc điểm, phân loại cho vay tiêu dùng, lợi ích cho vay tiêu dùng, nhân tố ảnh hưởng tới khả mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Qua ta có cách nhìn tổng quan cho vay tiêu dùng lý thuyết CHƯƠNG 2: SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - AGRIBANK – Khái niệm chung vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tư cho nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn Agribank có mạng lưới rộng khắp toàn quốc với 2.233 chi nhánh phịng giao dịch kết nối trực tuyến Khi có nhu cầu vay tiêu dùng Agribank, khách hàng dễ dàng tìm đến chi nhánh/ phịng giao dịch để nhận tư vấn, hỗ trợ nhiệt tình Tính đến ngày 31/7/2019, tổng thu nhập Agibank đạt 70.759 tỷ đồng, tăng 11.627 tỷ đồng, tương đương 20% so với kỳ năm 2018; tổng chi phí trước thuế đạt 62.559 tỷ đồng, tăng 8.503 tỷ đồng tương đương 16% so với kỳ năm 2018; chi phí hoạt động tín dụng tăng 19,6%; lợi nhuận trước thuế đạt 8.200 tỷ đồng (sau tạm phân bổ khoản phải trích), tăng 127% so với kỳ năm trước Tính đến dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank đạt gần 220.000 tỷ đồng với triệu khách hàng, chiếm tỷ trọng 22% dư nợ cho vay Agribank 1.1 Vay tiêu dùng Agribank Vay tiêu dùng ngân hàng Agribank cho khách hàng gồm hộ gia đình cá nhân có thu nhập ổn định có khả tài trả nợ có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống sinh hoạt mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình Các hình thức vay tiêu dùng Agribank không đa dạng, phù hợp với nhu cầu đông đảo khách hàng mà cịn dành tặng khách hàng nhiều ưu đãi, tiện ích hấp dẫn 1.1.1 Đặc điểm Điểm mạnh sản phẩm vay tiêu dùng Agribank linh hoạt, bao gồm hình thức vay tín chấp vay chấp 20 Mục đích vay tiền Agribank linh động nhiều hạng mục: Mua sắm tiêu dùng, xây dựng - sửa chữa - mua nhà cửa, học tập, xuất lao động Dù mục đích vay tiền bạn gì, hành động hợp pháp phải có sở để ngân hàng làm đảm bảo - Thủ tục vay diễn nhanh chóng đơn giản, cần đảm bảo đủ tin cậy dành cho ngân hàng mặt pháp lý - Thời gian phê duyệt từ đến ngày để ngân hàng thẩm định hồ sơ bạn - Thời gian linh động cho khách hàng dựa vào nhu cầu mục đích họ - Thời gian giải ngân vòng 24h sau thành loại giấy tờ cần thiết 1.1.2 Các sản phẩm vay tiêu dùng Agribank Dù phải cạnh tranh “miếng bánh” vay tiêu dùng cá nhân với nhiều ngân hàng lớn nhỏ khác, Agribank nhiều khách hàng tin tưởng sử dụng nhiều với nhiều hình thức vay tiêu dùng cho khách hàng cá nhân Một số hình thức vay bật mà Agribank áp dụng năm 2019: - Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình - Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà dân cư - Cho vay người lao động làm việc nước - Cho vay cầm cố giấy tờ có giá - Cho vay trả góp Agribank - Cho vay mua phương tiện lại - Cho vay hỗ trợ du học Agribank - Cho vay cầm đồ - Cho vay mua ô tô tải nhỏ thay xe công nông phục vụ nông nghiệp 1.1.3.Lãi suất vay Mức lãi suất cho vay tiêu dùng Agribank áp dụng năm 2019 - 10%/năm vay ngắn hạn, 10,5%/năm vay trung, dài hạn Ngồi lãi suất cịn tùy thuộc vào sản phẩm mà khách hàng lựa chọn, ví dụ như: - Lãi suất vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình 13%/năm - Lãi suất vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà dân cư Agribank 7%/năm - Lãi suất vay trả góp tiêu dùng 7%/năm - Lãi suất vay cho người lao động làm việc nước ngồi Agribank 13%/năm Cơng thức tính lãi suất tiền vay tiêu dùng Agribank: Lãi tiền vay = (Số tiền vay * Lãi tiền vay/365 ngày) * số ngày thực tế kỳ Ví dụ: Với khoản vay 500 triệu tiêu dùng 12 tháng Agribank, lãi suất vay hàng tháng 10% năm 21 Vậy tháng bạn phải trả lãi tiền vay là: [(500.000.000 VND *10%/năm)/365 ngày] * 30 ngày = 4.166.667 VND 1.1.4.Điều kiện thủ tục Điều kiện Để vay tiêu dùng Agribank, khách hàng cần đáp ứng điều kiện sau: - Là công dân Việt Nam có độ tuổi từ 18 tới 60 - Có thu nhập ổn định có khả chi trả - Không nợ xấu thời gian vay vốn - Nếu vay chấp bạn cần phải có tài sản để bảo đảm - Có sổ hộ nơi mà Agribank hỗ trợ Thủ tục Các giấy tờ cần thiết đến vay Agribank bao gồm: - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn - Sổ hộ CMND/hộ chiếu/Căn cước công dân/Giấy chứng nhận tạm trú người vay bên bảo lãnh - Giấy đề nghị vay vốn - Giấy tờ chứng minh thu nhập - Giấy tờ tài sản bảo đảm (Trong trường hợp cho vay có đảm bảo tài sản bảo lãnh bên thứ ba) 1.1.5 Những lưu ý vay Lãi suất phương thức trả nợ Đối với cho vay tiêu dùng Agribank áp dụng cách trả nợ gốc lãi vốn vay: - Trả nợ gốc lần nhiều lần - Trả nợ lãi hàng tháng - Trả định kỳ theo thỏa thuận Ưu điểm lãi suất vay tiêu dùng ngân hàng Agribank lãi tốt, ổn định suốt thời gian vay Khi có thay đổi lãi suất, nhân viên Agribank thông báo đến cho khách hàng lần năm Vì mà bạn đừng nên chủ quan cầm bút ký vào hợp đồng cho vay, nhớ ý đọc kỹ đến điều khoản, đặc biệt thời hạn thay đổi lãi suất Phí tốn sớm chậm Khi vay tiền, khơng có bực bội việc có tiền trả nợ trước hạn, mà lại bị phí phạt từ 3-5% số tiền trả nợ trước hạn Nhưng Agribank khơng thu phí phạt trả nợ trước hạn khách hàng, có phí tất tốn hồ sơ vay vài trăm ngàn, khơng đáng kể so với phí phạt 3-5% so với ngân hàng khác Đối với phí tốn chậm, bạn bị thu số phí bạn tốn trễ so với thời gian toán định kỳ hợp đồng ký kết Vì vậy, để tránh phí 22 khơng đáng có bạn nên có kế hoạch kỹ kiểm soát trả nợ hàng tháng, định kỳ để trả nợ trả nợ Tận dụng chương trình ưu đãi Tận dụng chương trình cho vay ưu đãi lãi suất hay đặc quyền trao từ ngân hàng Agribank để giảm gánh nặng cho thân điều khôn ngoan cần thiết Tuy nhiên, bạn nên cẩn trọng trước khoản vay có lãi suất rẻ, thời điểm khuyến cuối năm Đặc biệt gói lãi suất ưu đãi có giai đoạn, sau lãi suất thả Trước định vay tiêu dùng cá nhân người vay nên xem xét đến yếu tố khả chi trả, có cần thiết đến mức phải sử dụng đến khoản vay hay không Xây dựng sẵn kế hoạch vay trả từ trước việc lựa chọn hình thức vay tiêu dùng Agribank phù hợp với ưu điểm lợi cạnh tranh, giúp bạn giải rắc rối tài mắc phải 1.2 Điểm mạnh hình thức vay tiêu dùng Agribank Vốn biết đến ngân hàng nhà nước có mạng lưới hoạt động lớn tồn quốc mà sách cho vay mặt nguồn vốn lãi suất ngân hàng ln trì mức ổn định dù có biến động theo thời gian (hiện trì mức 7%/năm cho kỳ hạn vay) Thủ tục thời gian vay tiền ngân hàng Agribank diễn nhanh chóng đơn giản bạn đảm bảo đủ tin cậy dành cho ngân hàng mặt pháp lý Thời gian giải ngân sau hồn thành giấy tờ vịng 24h Chính điều tạo dựng niềm tin to lớn lòng khách hàng sản phẩm vay tiền ngân hàng Agribank không chấp suốt thời gian vừa qua Mục đích việc vay vốn tiêu dùng Agribank linh động nhiều hạng mục Khách hàng không cần soi xét chi tiết mục đích sử dụng nguồn tiền hành động hồn tồn hợp pháp Tuy nhiên, việc vay vốn cần phải có sở để ngân hàng có đảm bảo Nếu khách hàng muốn mua nhà, mua xe gói vay vốn ngân hàng Agribank khơng chấp hoàn toàn phù hợp Agribank số ngân hàng áp dụng quy định phí trả trước hạn Nếu khách hàng vay vốn ngân hàng cơng ty tài khác, việc tất toán khoản vay trước hạn khiến cho vịng ln chuyển tín dụng bị ảnh hưởng, nên bạn phải chịu tỷ lệ phí phạt định, thường – 2% tính số tiền trả trước Tuy nhiên, vay tiền online Agribank hỗ trợ tối đa cho khách hàng có mong muốn tất toán khoản vay trước hạn, nhằm giảm gánh nặng nợ nần với ưu đãi miễn hồn tồn phí phạt Khách hàng tất tốn khoản vay tín chấp Agribank khách hàng muốn Ngân hàng tung gói vay tiêu dùng Agribank linh hoạt bao gồm hình thức cho vay tín chấp lẫn vay chấp 23 1.3 Lợi ích vay tiêu dùng ngân hàng Agribank Cho vay tiêu dùng hoạt động cho cá nhân vay vốn sử dụng với mục đích mua bán hàng hóa, phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng cho vay dạng trả góp như: mua xe trả góp, mua nhà trả góp, cho vay tiền mặt, cho vay qua thẻ tín dụng, Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank đời nhằm thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng người dân chưa đủ khả tài chính, khoản chi tiêu đột xuất Dịch vụ mang lại nhiều lợi ích cho người dân mang lại tác động tích cực cho tồn xã hội, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế quốc gia - Khách hàng có khoản tiền lớn để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng, mua sắm trả dần chúng tương lai - Lãi suất cho vay hấp dẫn, hạn mức cho vay lớn, thời gian trả nợ linh hoạt - Cho vay tiêu dùng nói chung hay cho vay tín chấp nói riêng làm nâng cao hội tiếp cận tài cho người dân - Góp phần làm giảm nhu cầu dịch vụ tín dụng phi thức, hạn chế cho vay nặng lãi, “tín dụng đen” - Cung cấp thêm thơng tin tín dụng, tài chính, gia tăng hiểu biết cho người dân dịch vụ ngân hàng - Kích cầu tiêu dùng, góp phần vào tăng trưởng kinh tế quốc gia Hiện nay, vay tiều dùng hình thức phổ biến giới Ở Việt Nam, Tuy xuất không lâu phát triển mạnh mẽ Các ngân hàng taháy tiềm dịch vụ tương lai bước đẩy mạnh phát triển sản phẩm vay tiêu dùng 1.4 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank - Sản phẩm cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình - Sản phẩm cho người lao động làm việc nước vay vốn - Sản phẩm cho vay trả góp - Sản phẩm cho vay lưu vụ hộ nông dân - Sản phẩm cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh - Sản phẩm cho vay bù đắp tài - Sản phẩm cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp mua nhà dân cư - Sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá - Sản phẩm cho vay mua phương tiện lại - Sản phẩm cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ - Sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng - Sản phẩm cho vay hình thức thấu chi tài khoản 24 - Sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mơ nhỏ Với 14 gói vay tiêu dùng kể trên, uy tín thương hiệu, chất lượng dịch vụ tốt Agribank mang đến cho bạn giải pháp tài hữu hiệu Vay tiêu dùng trả góp hàng tháng Vay tiêu dùng trả góp hàng tháng hình thức vay tiền ngân hàng không cần sử dụng tài sản chấp Trả nợ phân theo kỳ với số tiền gốc lãi phải trả cho ngân hàng hàng tháng nộp vào ngày quy định hợp đồng vay Số tiền lãi tính dựa theo dự nợ gốc số ngày thực tế kỳ hạn trả nợ Hình thức cho vay diễn ngày phổ biến ngân hàng Agribank nơi tiên phong cung cấp đến bạn khoản vay tiêu dùng trả góp với lãi suất thấp thị trường Và sản phẩm tín dụng nhiều người yêu thích đặc tính sau: - Loại tiền vay đồng Việt Nam nên phù hợp với nhu cầu sử dụng người dân - Hạn mức vay cao 80% tổng chi phí tiêu dùng gia đình bạn cần - Thời gian vay linh hoạt từ tháng đến 60 tháng tùy theo đối tượng vay - Lãi suất tính theo kiểu cố định thả đảm bảo cạnh tranh - Vay tiền với số lượng lớn mà không cần bảo lãnh hay tải sản chấp - Giải ngân tiền vay nhanh lựa chọn giải ngân lần nhiều lần - Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận với số tiền cố định tính theo dư nợ gốc - Tất khoản vay tiêu dùng trả góp bảo mật thơng tin có độ an tồn cao… 2.1 Điều kiện tham gia vay tiêu dùng trả góp hàng tháng ngân hàng Agribank – Khách hàng nằm độ tuổi quy định ngân hàng thường 21 tuổi đến không 55 tuổi với khách hàng nữ 60 tuổi với khách hàng nam tính theo thời điểm đáo hạn hợp đồng vay vốn – Khách hàng sinh sống toàn quốc phải thuộc phạm vi quản lý kinh doanh ngân hàng chi nhánh Agribank – Mục đích sử dụng vốn vay tiêu dùng trả góp hàng tháng phải hợp lý, không vi phạm pháp luật hay chuẩn mực đạo đức – Khách hàng bắt buộc phải khơng có nợ xấu trước đăng ký vay vốn trả góp hàng tháng – Khách hàng muốn vay tiêu dùng trả góp hàng tháng phải có nguồn thu nhập ổn định, đủ khả toán khoản nợ cho ngân hàng 25 Hồ sơ vay vốn gồm: - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay tiêu dùng trả góp - Sổ hộ CMND/ hộ chiếu/ Căn cước công dân công dan - Giấy chứng nhận tạm trú/ KT3 người vay bên bảo lãnh vay - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu ngân hàng Agribank đưa - Giấy tờ chứng minh thu nhập cá nhân bảng lương, kê lương… - Giấy tờ tài sản bảo đảm vay tiêu dùng trả góp tài sản chấp bảo lãnh từ người khác… 2.2 Thủ tục vay tiêu dùng trả góp hàng tháng ngân hàng Agribank Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ vay vốn ngân hàng Bước 2: Nộp hồ sơ ngân hàng Agribank gần nơi sinh sống Sau đó, nhân viên ngân hàng tiếp nhận xử lý hồ sơ vay vốn Nếu khơng có vướng mắc hẹn khách hàng thời gian địa điểm để thỏa thuận điều khoản vay vốn ký hợp đồng Bước 3: Giải ngân khoản vay tiêu dùng trả góp diễn sau khoản 1-2 ngày làm việc ngân hàng Agribank Khách hàng đến ngân hàng để nhận tiền mặt để lại số tài khoản cá nhân để nhà băng tiến hành chuyển tiền vào cách nhanh chóng Bước 4: Sau nhận tiền vay tiêu dùng Agribank khách hàng sử dụng theo mục đích nêu hợp đồng vay Nếu sai mục đích ngân hàng tự động thu hồi khoản vay 2.3 Lãi suất cho vay tiêu dùng trả góp hàng tháng Agribank Theo quy định dịch vụ tín dụng cho vay vốn tiêu dùng trả góp hàng tháng ngân hàng Agribank số tiền vay lãi suất sau: - Số tiền cho vay tiêu dùng trả góp hàng tháng tối đa 500 triệu đồng - Thời hạn cho vay vốn khác linh hoạt từ tháng đến 36 tháng, tất toán lúc Lãi suất cho vay từ 1,5 – 1,75%/tháng tùy theo thời hạn vay số vốn vay đảm đảm cạnh tranh thị trường 26 KẾT LUẬN Nửa cuối năm 2018, cho vay tiêu dùng có xu hướng chững lại NHNN u cầu kiểm sốt chặt chẽ tín dụng tiêu dùng Năm 2019, NHNN yêu cầu tương tự, khuyến khích Tổ chức tín dụng bố trí nguồn vốn đáng cần thiết để phát triển gói sản phẩm cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống đáng người dân Trong hàng loạt báo cáo đánh giá tổ chức nước quốc tế, cho vay tiêu dùng thị trường Việt Nam đánh giá mảnh đất màu mỡ Thực tế, tiềm ngày thể rõ qua cạnh tranh thành viên thị trường Tại Ngân hàng thương mại sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày đa dạng Chẳng hạn: - TPBank cho vay mua xe duyệt hồ sơ tối đa vòng tiếng, đáp ứng vốn đến 80% giá trị xe, thời gian vay đến 84 tháng để người mua chia nhỏ khoản tiền phải trả hàng tháng - MB cho vay siêu nhanh, thấu chi không tài sản bảo đảm với hạn mức vay lên tới 50 triệu đồng, thực ứng dụng NH, không giấy tờ, không cần đến NH VPBank cho vay vốn không tài sản đảm bảo với hạn mức lên tới 500 triệu đồng, kỳ hạn vay từ 12 - 60 tháng, lãi suất thấp từ 5-9% so với lãi suất thông thường để hỗ trợ khách hàng có mong muốn thay đổi ngoại hình nhan sắc - Kể NHTM có vốn nhà nước đẩy mạnh cạnh tranh cho vay tiêu dùng, BIDV triển khai tính trả góp qua thẻ tín dụng từ tháng 8-2018, đến đầu tháng áp dụng 6.200 địa điểm thuộc hệ thống Thế giới Di động, FPT Shop, Mediamart, PICO, bệnh viện đa khoa Tâm Anh, Vacxin Việt Nam, trung tâm tiếng Anh APAX… Cho vay tiêu dùng Việt Nam bước khởi đầu thúc đẩy nhờ đô thị hóa, thu nhập tăng cao dịch chuyển ngành tài sang khu vực hộ gia đình Quy mơ thị trường tài tiêu dùng Việt Nam liên tục có tăng trưởng mạnh, ước tính từ mức 646.000 tỷ đồng năm 2016, tiến tới mốc triệu tỷ đồng vào năm 2019, với mức tăng trưởng bình quân 29%/năm Năm nay, Chỉ thị 01 tổ chức thực nhiệm vụ, giải pháp trọng tâm ngành Ngân hàng năm 2019, Thống đốc NHNN u cầu Tổ chức tài kiểm sốt chặt tín dụng lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro, đạo TCTD nghiên cứu bố trí nguồn vốn cần thiết để phát triển gói sản phẩm cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống đáng người dân, xem xét cấu lại thời hạn trả nợ người dân gặp khó khăn ngun nhân đáng chưa thể trả nợ hạn, giúp người dân tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng thuận lợi, hạn chế tìm đến tín dụng đen 27 Tín dụng tiêu dùng Việt Nam thực NHTM, công ty tài chính, tổ chức tài vi mơ, quỹ tín dụng nhân dân NH sách xã hội cho vay đối tượng nghèo (3 triệu khách hàng) Nhưng đó, NHTM chiếm khoảng 88%, cịn lại 12% cơng ty tài tổ chức tài vi mơ khác NHTM chiếm thị phần lớn phần chưa bóc tách rõ tín dụng tiêu dùng, bao gồm cho vay mua nhà sửa chữa nhà nên số lớn tiềm ẩn nguy Thực chất, bóc tách cho vay mua nhà sửa chữa nhà ở, cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 12% tổng tín dụng Nếu bóc tách sịng phẳng cho vay bất động sản cho vay tiêu dùng lành mạnh hóa thị trường Hiện ngân hàng nước ngồi có đến hàng chục sản phẩm cho vay tiêu dùng, Việt Nam phổ biến cho vay mua hàng gia dụng điện tử, mua xe, mua nhà Hiện người tiêu dùng cần khoản lớn cho chữa bệnh, học hành, du lịch, mua sắm, bảo hiểm y tế Đây nhu cầu đáng nên khai thác để tín dụng tiêu dùng phát triển bền vững Trên ý kiến tổng hợp từ thành viên nhóm đề tài “Vay tiêu dùng ngân hàng thương mại” 28 ... khách hàng ngân hàng, mắt khách hàng cán ngân hàng hình ảnh ngân hàng Nếu khách hàng giao tiếp với cán ngân hàng mà họ cảm thấy an tâm trình độ nghiệp vụ, hài lịng với phong cách giao tiếp cán ngân. .. sau: - Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng bán chịu, thơng tin khách hàng đơi khơng xác, khơng tìm hiểu kỹ khách hàng dẫn tới rủi ro cho ngân hàng - Thiếu kiểm sốt ngân hàng. .. tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều hình ảnh ngân hàng đẹp mắt khách hàng Trong ý nghĩ công chúng, ngân hàng quan tâm đến công ty DN mà ngân hàng quan tâm tới nhu cầu