LV Thạc sỹ_nâng cao chất lượng hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh TP hải phòng

MỤC LỤC MỤC LỤC BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU i MỤC LỤC i MỤC LỤC 1 i BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮT i i DANH MỤC BẢNG BIỂU i i Tóm tắt luận văn i i Lời nói đầu 1 i Chơng 1: Lý luận chất lợng hoạt động toán thẻ Ngân hàng thơng mại i Chơng 2: Thực trạng chất lợng hoạt động 29 i toán thẻ Ngân hàNg đầu t 30 i phát triển cn TP.hải phòng 30 i Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng 56 i hoạT Động toán thẻ nH đầu t phát triển - cn TP.hải phòng 56 i Kết luận 75 i BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮT i i DANH MC BNG BIU i i Tóm tắt luận văn i i Lời nói đầu i Chơng 1: Lý luận chất lợng hoạt động toán thẻ Ngân hàng thơng mại i Chơng 2: Thực trạng chất lợng hoạt động 29 ii toán thẻ Ngân hàNg đầu t 30 ii phát triển cn TP.hải phòng 30 ii Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng 56 ii hoạT Động toán thẻ nH đầu t phát triển - cn TP.hải phòng 56 ii Kết luận 75 ii MỤC LỤC iii MỤC LỤC 1 iii BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮT i iii DANH MỤC BNG BIU i iii Tóm tắt luận văn i iii Lời nói đầu 1 iii Chơng 1: Lý luận chất lợng hoạt động toán thẻ Ngân hàng thơng mại iii Chơng 2: Thực trạng chất lợng hoạt động 29 iii toán thẻ Ngân hàNg đầu t 30 iii phát triển cn TP.hải phòng 30 iii Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng 56 iii hoạT Động toán thẻ nH đầu t phát triển - cn TP.hải phòng 56 iii KÕt luËn 75 iii BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮT i iii DANH MỤC BẢNG BIỂU i iii MỤC LỤC i iv MỤC LỤC 1 i iv BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮT i i iv DANH MỤC BẢNG BIỂU i i iv Tóm tắt luận văn i i iv Lời nói đầu 1 i iv Chơng 1: Lý luận chất lợng hoạt động toán thẻ Ngân hàng thơng mại i iv Chơng 2: Thực trạng chất lợng hoạt động 29 i iv toán thẻ Ngân hàNg đầu t 30 i iv phát triển cn TP.hải phòng 30 i iv Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng 56 i iv hoạT Động toán thẻ nH đầu t phát triển - cn TP.hải phòng 56 i iv Kết luận 75 i iv BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮT i i iv DANH MỤC BẢNG BIỂU i i iv Tãm t¾t luËn văn i i iv Lời nói đầu i iv Chơng 1: Lý luận chất lợng hoạt động toán thẻ Ngân hàng thơng mại i iv Chơng 2: Thực trạng chất lợng hoạt động 29 ii iv toán thẻ Ngân hàNg đầu t 30 ii iv phát triển cn TP.hải phòng 30 ii iv Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng 56 ii iv hoạT Động toán thẻ nH đầu t phát triển - cn TP.hải phòng 56 ii v Kết luận 75 ii v Tóm tắt luận văn i v Lời nói đầu v Chơng 1: Lý luận chất lợng hoạt động toán thẻ Ngân hàng thơng mại v Chơng 2: Thực trạng chất lợng hoạt động 29 v toán thẻ Ngân hàNg đầu t 30 v phát triển cn TP.hải phòng 30 v Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng 56 v hoạT Động toán thẻ nH đầu t phát triển - cn TP.hải phòng 56 v Kết luận 75 vi Tóm tắt luận văn i Phân loại theo đặc tính kỹ thuật ii Phân loại theo hạn mức tín dụng ii Lời nói đầu Chơng 1: Lý luận chất lợng hoạt động toán thẻ Ngân hàng thơng mại Phân loại theo đặc tính kỹ thuật 13 Phân loại theo chủ thể phát hành 13 Phân loại theo tính chất toán thẻ 14 Phân loại theo chủ thể phát hành 15 Phân loại theo hạn mức tín dụng 15 Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ 16 Chơng 2: Thực trạng chất lợng hoạt động 29 toán thẻ Ngân hàNg đầu t 30 phát triển cn TP.hải phòng 30 Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng 56 hoạT Động toán thẻ nH đầu t phát triển - cn TP.hải phòng 56 b Tỡm hiu v xác định đối tượng đơn vị chấp nhận thẻ: Loại hình kinh doanh, lịch sử giao dịch với ngân hàng ĐVCNT, điều kiện sở vật chất kỹ thuật, môi trường kinh doanh… 59 d Gặp đơn vị chấp nhận thẻ 60 Thuyết trình cách ngắn gọn, rõ ràng, dễ hiểu thuyết phục vấn đề sau: 60 e Đàm phán, ký kết hợp đồng 60 f Triển khai, lắp đặt thiết bị hướng dẫn thc hin 60 3.3.3.1 Cần mở rộng hoạt động Marketing 73 3.3.3.2 Có sách thu hút sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ BIDV 74 KÕt luËn 75 Quyết định số 0518/QĐ-DV2 ngày 2/2/2005 ban hành Quy định nghiệp vụ thẻ ATM văn sửa đổi bổ sung 78 Quyết định số 9601/QĐ-TTT ngày 7/12/2006 ban hành Quy định tạm thời việc quản lý hoạt động tóan đơn vị chấp nhận thẻ văn sửa đổi bổ sung 78 BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Viết tắt Diễn giải BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV HP Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hải Phòng NHNN Ngân hàng Nhà nước WTO Tổ chức thương mại giới WB Ngân hàng giới NHTM Ngân hàng thương mại CTCK Cơng ty chứng khốn ATM Automatic Teller Marchine – Máy rút tiền tự động POS/EDC Point of Sale/Electronic Data Capture – Thiết bị chấp nhận toán thẻ 10 ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ DANH MỤC BẢNG BIỂU MỤC LỤC .1 MỤC LỤC BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU i MỤC LỤC i MỤC LỤC 1 i .1 BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮT i i DANH MỤC BẢNG BIỂU i i Tóm tắt luận văn i i Lời nói đầu 1 i Chơng 1: Lý luận chất lợng hoạt động toán thẻ Ngân hàng thơng mại i .1 Chơng 2: Thực trạng chất lợng hoạt động 29 i toán thẻ Ngân hàNg đầu t 30 i phát triển cn TP.hải phòng 30 i Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng 56 i .1 hoạT Động toán thẻ nH đầu t phát triển - cn TP.hải phòng 56 i KÕt luËn 75 i BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮT i i DANH MỤC BẢNG BIỂU i i Tóm tắt luận văn i i Lời nói đầu i ii Ch¬ng 1: Lý luận chất lợng hoạt động toán thẻ Ngân hàng thơng mại i Chơng 2: Thực trạng chất lợng hoạt động 29 ii toán thẻ Ngân hàNg đầu t 30 ii .2 phát triển cn TP.hải phòng 30 ii Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng 56 ii hoạT Động toán thẻ nH đầu t phát triển - cn TP.hải phòng 56 ii KÕt luËn 75 ii MỤC LỤC iii MỤC LỤC 1 iii BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮT i iii .2 DANH MỤC BẢNG BIỂU i iii Tóm tắt luận văn i iii Lời nói đầu 1 iii .2 Ch¬ng 1: Lý luËn c¬ chất lợng hoạt động toán thẻ Ngân hàng thơng mại iii .2 Chơng 2: Thực trạng chất lợng hoạt động 29 iii toán thẻ Ngân hàNg đầu t 30 iii phát triển cn TP.hải phòng 30 iii Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng 56 iii .2 hoạT Động toán thẻ nH đầu t phát triển - cn TP.hải phòng 56 iii KÕt luËn 75 iii BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮT i iii .2 iii DANH MỤC BẢNG BIỂU i iii MỤC LỤC i iv MỤC LỤC 1 i iv BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮT i i iv DANH MỤC BẢNG BIỂU i i iv Tãm t¾t luËn văn i i iv Lời nói đầu 1 i iv Chơng 1: Lý luận chất lợng hoạt động toán thẻ Ngân hàng thơng mại i iv Chơng 2: Thực trạng chất lợng hoạt động 29 i iv .3 toán thẻ Ngân hàNg đầu t 30 i iv .3 phát triển cn TP.hải phòng 30 i iv Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng 56 i iv hoạT Động toán thẻ nH đầu t phát triển - cn TP.hải phòng 56 i iv .3 KÕt luËn 75 i iv BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮT i i iv DANH MỤC BẢNG BIỂU i i iv Tóm tắt luận văn i i iv Lời nói đầu i iv Ch¬ng 1: Lý luận chất lợng hoạt động toán thẻ Ngân hàng thơng mại i iv Chơng 2: Thực trạng chất lợng hoạt động 29 ii iv toán thẻ Ngân hàNg đầu t 30 ii iv phát triển cn TP.hải phòng 30 ii iv 33 2.1.3 Tỡnh hình hoạt động kinh doanh BIDV Hải Phịng giai đoạn 2008- 2010 BIDV Hải Phòng trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng địa bàn Hải Phòng Các hoạt động kinh doanh chủ yếu BIDV Hải Phòng là: Hoạt động huy động vốn: BIDV Hải Phịng khơng ngừng phát triển nguồn vốn việc mở rộng nhiều kênh huy động vốn: từ dân cư, doanh nghiệp; Định chế tài chính, tổ chức tín dụng tham gia thị trường chứng khốn phát hành trái phiếu; đảm bảo cân đối nguồn vốn trung dài hạn chiếm gần 40% BIDV Hải Phòng xây dựng mạng lưới huy động vốn tương đối rộng khắp địa bàn với Phòng Giao dịch Quý tiết kiệm Đến cuối năm 2010, mặt huy động vốn địa bàn Hải Phòng chiếm 20% thị phần Cơ cấu huy động vốn, tiền gửi huy động nguồn vốn chủ yếu BIDV Hải Phịng, tiền gửi doanh nghiệp dân cư chiếm đa số Tiền gửi huy động chiếm tỷ trọng bình quân khoản 92% tổng tài sản nợ giai đoạn 20082010 Hoạt động tín dụng: Trên sở chủ động nguồn vốn, BIDV Hải Phòng đa dạng hố hình thức cho vay kinh tế tập trung hoạt động chính: Cho vay truyền thống với phương thức ngày đa dạng cho vay thương mại, cho vay đồng tài trợ, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, bảo lãnh; Cho thuê tài phục vụ đầu tư sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cho thuê mua phương tiện vận tải, dây chuyền sản xuất, đầu tư phát triển cơng nghệ trang bị máy móc v.v Dư nợ tín dụng BIDV Hải Phịng tăng trưởng đáng kể, cấu tín dụng có chuyển biến theo hướng ngày hợp lý hiệu Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo tăng dần tỷ trọng số tuyệt đối So với Ngân hàng 34 địa bàn Hải Phịng, nói BIDV Hải Phịng mạnh thẩm định dự án đầu tư trung dài hạn Đến cuối năm 2010, hoạt động tín dụng, BIDV Hải Phịng chiếm 19% thị phần địa bàn Các Dịch vụ trung gian: Kinh doanh dịch vụ, máy rút tiền tự động, dịch vụ thẻ tín dụng, cho thuê két sắt, nhận chiết khấu loại giấy tờ có giá, thẻ tốn, uỷ thác cho thuê tài thực nhiệm vụ khác Tổng giám đốc BIDV giao Hoạt động toán nước: Trong năm qua, BIDV Hải Phòng cung cấp đầy đủ tiện ích cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu điều chuyển vốn nhanh, sử dụng vốn linh hoạt ngân hàng, đáp ứng nhu cầu toán nhanh khách hàng, làm tăng tốc độ chu chuyển vốn kinh tế Năm 2010, doanh số toán nước đạt 11.790 tỷ đồng (tăng 145.88% so với năm 2008) Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Quản lý trạng thái ngoại tệ phù hợp với diễn biến thị trường, thường xuyên trì trạng thái ngoại tệ âm để tận dụng chênh lệch lãi suất USD/VND mức từ 3%-5%/năm điều kiện tỷ giá USD/VNĐ biến động nhẹ; Trong giai đoạn 2008-2010, cấu sản phẩm dịch vụ BIDV Hải Phịng khơng có nhiều thay đổi, thu nhập từ dịch vụ có tăng chủ yếu tập trung vào dịch vụ truyền thống, có quan hệ chặt chẽ với nghiệp vụ tín dụng như: tốn nước, tốn quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh chiếm từ 83-91% so với cấu thu dich vụ BIDV Hải Phòng Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ chưa thực đa dạng, phong phú, mức độ đóng góp tổng thu cịn thấp tăng dần từ 9% - 17% dịch vụ thẻ có tăng trưởng mạnh mẽ năm 2010 đạt 11.790 tỷ đồng (tăng 198.14% so với năm 2008) Bảng 2.1 tổng hợp kết hoạt động BIDV Hải Phòng từ năm 2008 đến năm 2010 35 BẢNG 2.1 KẾT QUẢ THỰC HIỆN MỘT SỐ CHỈ TIÊU HOẠT ĐỘNG – TỔNG HỢP TOÀN CHI NHÁNH Số liệu đến hết ngày: 31/12/2010 STT CHỈ TIÊU I 2.1 2.2 2.3 II 3.1 3.2 3.3 3.4 III 1.1 1.2 1.3 1.4 2.1 2.2 2.3 2.5 2.4 IV HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Tiền gửi Tổ chức tín dụng Nguồn vốn huy động cuối kỳ - Tiền gửi định chế tài - Tiền gửi TCKT - Tiền gửi dân cư Thị phần huy động vốn (%) HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Dư nợ cho vay cuối kỳ Dư nợ cho vay ODA Chất lượng, cấu tín dụng - Nợ hạn (theo chi tiết phân hệ) - Nợ nhóm - Nợ xấu phân loại theo Điều QĐ 493 - Lãi treo dư nợ nội bảng Thu nợ tín dụng hạch tốn ngoại bảng Thị phần tín dụng (%) KẾT QUẢ KINH DOANH Tổng doanh thu - Doanh thu từ lãi cho vay khách hàng - Doanh thu từ lãi điều chuyển vốn (FTP) - Doanh thu từ hoạt động dịch vụ - Doanh thu từ hoạt động khác Tổng chi phí - Chi phí từ lãi cho vay khách hàng - Chi phí từ lãi điều chuyển vốn (FTP) - Chi phí từ hoạt động dịch vụ - Chi phí từ hoạt động khác - Chi phí trích DPRR Lợi nhuận trước thuế BQ/người DỊCH VỤ THEO DÒNG SẢN PHẨM - Dịch vụ toán - Dịch vụ chuyển tiền kiều hối - Dịch vụ bảo lãnh - Dịch vụ tài trợ thương mại NĂM 2008 Đơn vị: Tr.đ, % NĂM NĂM 2009 2010 21 26 55 4,237,245 5,112,437 4,372,148 791,655 346,927 2,050,045 2,052,041 1,723,739 2,187,200 2,268,740 2,301,482 23 19 20 3,694,439 4,403,465 5,310,493 4,216 3,137 1,788 407,158 430 11,636 21 237 408,922 237 7,533 12,339 18 94,071 1,588,192 69,391 104,818 24,112 19 489,562 250,120 180,150 51,052 8,240 383,680 215,012 87,051 2,514 41,082 38,021 543 40,497 8,082 1,424 11,693 6,498 668,722 353,016 253,133 52,618 9,955 577,863 306,272 183,945 3,252 43,641 40,754 454 49,353 9,444 726 17,987 6,591 1,061,973 427,938 565,977 65,730 2,328 981,674 374,273 506,582 5,237 51,582 44,000 388 60,492 11,790 714 32,724 3,843 36 10 11 12 IV - Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ - Dịch vụ tài phái sinh - Dịch vụ thẻ ATM - Dịch vụ hoạt động tín dụng - Dịch vụ ngân quỹ - Dịch vụ bảo hiểm - Dịch vụ BSMS - Dịch vụ khác CÁC CHỈ TIÊU KHÁC Số dư quỹ DPRR Doanh thu khai thác phí bảo hiểm Số lượng lao động (người) Số lao động bình quân (người) Số máy ATM Số máy POS Số lượng thẻ ATM phát hành Số lượng thẻ ATM lũy kế 12,203 645 568 (1,050) 22 412 11,033 2,322 754 696 (1,039) 408 432 8,125 735 1,278 846 (1,218) 181 588 887 108,733 7,012 197 195 20 21 10,595 40,768 146,754 7,404 203 200 25 24 11,493 52,261 190,754 7,700 211 207 25 38 15,765 68,026 *Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV Hải Phòng năm 2008 -2010 Những số liệu cho thấy hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng tài sản có tốc độ tăng trưởng cao Đây hoạt động chủ đạo xét phương diện tài sản thu nhập từ hoạt động tín dụng Tuy nhiên năm gần đây, BIDV Hải Phòng ngày thu hẹp tín dụng trọng vào cơng tác nguồn vốn, cơng tác phát triển dịch vụ an tồn tín dụng, xử lý nợ tồn đọng, nợ hạn Thể tỷ lệ tăng trưởng tín dụng giảm, từ 34% (năm 2007 so với 2008) xuống 18.9% (năm 2008 so với 2009) Nợ hạn giảm dần qua năm Trong đó, tỷ lệ thu dịch vụ ròng lại tăng 82.9% (năm 2007 so với 2008) 17.77% (năm 2008 so với 2009); tỷ trọng thu dịch vụ ròng tổng lợi nhuận tăng dần qua cỏc nm 2.2 Thực trạng chất lợng toán thẻ Ngõn hng u t v phỏt trin Vit Nam – Chi nhánh TP.Hải Phòng 2.2.1 Thực trạng phát hành thẻ Tháng năm 2003, BIDV Hải Phịng thức đưa thẻ toán vào thị 37 trường Ngay từ đầu triển khai, BIDV Hải Phòng xác định tiềm phát triển thị trường thẻ rộng lớn mẻ người dân Việt Nam vốn tính thích sử dụng tiền mặt Hiện BIDV Hải Phòng phát triển triển khai phát hành số loại thẻ ATM có nhiều tiện ích giống như: - Thẻ liên kết tối đa tài khoản khách hàng như: Tài khoản toán, tài khoản tiết kiệm, tài khoản chứng khoán… - Giao dịch mang lưới ATM/POS rộng khắp toàn quốc - Thủ tục đăng ký đơn giản, nhanh chóng, nhận thẻ sau ngày làm việc - Sử dụng đầy đủ dịch vụ tiện ích hệ thống ATM, POS: Nạp tiền điện thoại, mua mã thẻ game qua SMS, nạp tiền ví điện tử VnMart, tốn vé máy bay, hóa đơn tiền điện, điện thoại, tốn bảo hiểm, hàng hóa dịch vụ… Tuy nhiên loại thẻ có tiện ích khác biệt nhằm vào đối tượng khác như: Thẻ “Vạn Dặm” thẻ “BIDV Moving” thiết kế với mục đích dành cho giới trẻ, sinh viên với mức phí phát hành thấp, số dư phải trì tài khoản nhỏ hạn mức rút tiền ngày thấp Thẻ “BIDV eTrans” loại thẻ lần Việt Nam cho phép khách hàng phát hành tối đa ba thẻ bao gồm thẻ cho thêm thẻ phụ cho người thân Thẻ “eTrans365+” thiết kế có hạng thẻ: thẻ VIP, thẻ Vàng thẻ Chuẩn, với hạng thẻ khác hạn mức giao dịch khác đáp ứng cho đối tượng nhu cầu khách hàng Thẻ Harmony loại thẻ dành cho đối tượng khách hàng mục tiêu người có thu nhập cao, người thành đạt hoạt động kinh doanh, lãnh đạo doanh nghiệp, công ty Hạn mức giao dịch tăng lên tới 60.000.000 VND/ngày – cao Việt Nam từ trước tới BẢNG 2.2 TỔNG HỢP HẠN MỨC GIAO DỊCH THẺ BIDV Giao dịch rút tiền ATM, POS 38 Sản phẩm thẻ Số tiền tối Số lần tối Số tiền tối Số tiền tối đa/ngày (Đơn vị đa/ngày (Đơn vị: đa/lần (Đơn vị: thiểu/lần (Đơn vị: VND) Lần) VND) VND) 40.000.000 Harmony eTrans 365+ hạng 20.000.000 Đặc biệt eTrans 365+ hạng 15.000.000 Vàng eTrans 365+ hạng 10.000.000 Chuẩn Vạn dặm 5.000.000 30 5.000.000 10 20 3.000.000 10 10 3.000.000 10 3.000.000 10 3.000.000 10 Giao dịch chuyển khoản ATM Sản phẩm thẻ Chuyển khoản cho Chuyển khoản cho người chủ tài khoản (Cùng số thụ hưởng thứ (Khác số CIF) Số tiền tối Số lần tối CIF) Số tiền tối Số lần tối đa/ngày (Đơn vị: đa/ngày (Đơn vị: đa/ngày (Đơn vị: đa/ngày (Đơn vị: VND) Lần) VND) Lần) 60.000.000 Harmony Etrans 365+ hạng 40.000.000 Đặc biệt Etrans 365+ hạng 30.000.000 Vàng Etrans 365+ hạng 20.000.000 Chuẩn Vạn dặm 10.000.000 40 30.000.000 20 40 20.000.000 20 20 15.000.000 10 10 10.000.000 10 5.000.000 39 Nắm bắt nhu cầu địa bàn thành phố Hải Phòng xu hướng phát triển loại thẻ tín dụng, tháng 6/2009 BIDV Hải Phịng thức phát hành thẻ tín dụng quốc tế Visa gồm hai loại: Visa Flexi, Visa Precious BIDV Hải Phòng với đặc điểm chung sau: - Thẻ tín dụng BIDV giao dịch hàng chục triệu điểm ATM/POS, website có biểu tượng VISA tồn giới - Khách hàng sử dụng thẻ để mua sắm, du lịch, toán siêu thị, cửa hàng, nhà hàng, trung tâm thương mại, khách sạn, resort… đặt mua hàng trực tuyến qua Internet - Thẻ tín dụng BIDV thẻ tín dụng an tồn tích hợp cơng nghệ thẻ từ thẻ Chip theo chuẩn EMV (Chuẩn thẻ tốn thơng minh liên minh thẻ lớn giới Europay, Master Card Visa đưa ra) - Mỗi chủ thẻ phát hành tối đa thẻ phụ cho người thân, hạn mức chi tiêu thẻ phụ nằm tầm kiểm sốt chủ thẻ - Dịch vụ trích nợ tự động giúp khách hàng không cần đến Ngân hàng để thực toán dư nợ hàng tháng - Hàng tháng BIDV gửi cho khách hàng kê thông qua email chuyển phát nhanh tới địa khách hàng đăng ký nhận kê Thông qua kê hàng tháng, khách hàng tăng cường hiệu quản lý tài cá nhân cách chủ động linh hoạt - Hạn mức tín dụng hấp dẫn, hưởng lãi suất 0% vòng tối đa 45 ngày Tuy nhiên loại thẻ có tiện ích khác biệt nhằm vào đối tượng khác như: Thẻ BIDV Precious : Thích hợp với đối tượng có mức thu nhập cao, Chủ Tài khoản Kế tốn trưởng cơng ty có tài khoản BIDV Hải 40 Phòng Khách hàng cung cấp hạn mức tín dụng từ 50 triệu VND đến 500 triệu VND Thẻ BIDV Flexi : Thích hợp với đối tượng có mức thu nhập trung bình Khách hàng cung cấp hạn mức tín dụng từ 10 triệu VND đến 60 triệu VND Số lượng thẻ ATM phát hành số lượng giao dịch qua máy ATM BIDV Hải Phòng tăng nhanh qua năm phần thể tín nhiệm khách hàng lựa chọn thẻ ATM -BIDV máy rút tiền tự động BIDV thể bảng đây: Bảng 2.3: Báo cáo hoạt động nghiệp vụ thẻ ATM năm 2008 – 2010 Chỉ tiêu Số lượng máy ATM Số lượng POS Số thẻ ATM phát hành Số thẻ ATM lũy kế Số thẻ tín dụng phát hành Tổng số lượng giao dịch qua thẻ ATM Tổng số lượng giao dịch qua thẻ VISA Phí thu qua thẻ ATM Phí thu qua thẻ VISA Năm 2008 Năm 2009 20 21 10.595 40.768 25 24 11.943 52.261 283 Năm 2010 25 38 15.765 68.026 350 897.288 1.203.312 1.316.614 5.962 8.852 290.300.469 467.949.388 174.874.577 589.830.130 267.161.200 *Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Hải Phòng năm 2008 -2010 Qua số liệu cho thấy tốc độ phát triển thẻ ATM BIDV Hải Phòng lớn Năm 2010 năm có tốc độ phát triển thẻ ATM cao tăng 49% so với năm 2008, tăng 32% so với năm 2009 Do chi nhánh sớm triển khai dịch vụ trả lương tự động nên thu lượng khách hàng không nhỏ Mặt khác nhằm thực thị số 20 / 2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 Thủ tướng Chính phủ trả lương qua tài khoản đối tượng hưởng ngân sách thị 05/2007/CT-NHNN việc chi trả lương qua tài khoản 41 cho đối tượng hưởng lương từ Ngân sách nhà nước, BIDV Hải Phòng triển khai tiếp thị gần 80% đơn vị hưởng lương Ngân sách địa bàn trả lương BIDV Hải Phòng Đặc biệt BIDV Hải Phòng chi nhánh ký hợp đồng trả lương hưu trợ cấp Bảo hiểm xã hội qua thẻ ATM với Bảo hiểm xã hội Hải Phòng Đến năm 2009-2010 nhiều NHTM địa bàn thành phố có sách phát hành thẻ miễn phí cho khách hàng kèm theo giá trị quà tặng hấp dẫn gây khó khăn cho Chi nhánh cạnh tranh phát triển dịch vụ thẻ Tuy số lượng thẻ phát hành tăng trưởng mạnh mẽ số lượng giao dịch qua máy ATM lại tăng chậm lai Điều thể tăng trưởng số lượng khơng có tăng trưởng đồng mặt chất lượng, đòi hỏi chi nhánh phải quan tâm chất lượng dịch vụ ATM để đứng vững khẳng định thị trường thành phố Đồ thị 2.2: Thị phần phát hành thẻ ATM – BIDV Hải Phòng* *Nguồn: Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước thành phố Hải Phòng Bên cạnh thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng quốc tế hướng phát triển BIDV nói chung BIDV Hải Phịng nói riêng Tháng 6/2009 BIDV Hải Phịng thức phát hành thẻ tín dụng quốc tế Visa gồm hai loại: Visa Flexi, Visa Precious Hoạt động phát hành thẻ tín dụng quốc tế có nhiều tiến triển tốt Đến hết năm 2010, số thẻ tín dụng quốc tế phát hành 350 thẻ, số 42 khiêm nhường so sánh với NHTM địa bàn đặc biệt Ngân hàng TMCP Ngoại thương phát hành 1400 thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu 850 thẻ Tuy số lượng giao dịch qua thẻ tín dụng cịn q thấp chưa 1% tổng số lượng giao dịch qua ATM số phí thu lại 37.4% tổng số phí giao dịch qua ATM năm 2009 45.3% tổng số phí giao dịch qua ATM năm 2010.Qua số cho thấy trọng phát triển thẻ tín dụng hướng đắn chi nhánh 2.2.2 Thực trạng chất lượng toỏn th ti BIDV HP ã Doanh số toán số d bình quân n nay, c nc hin có 11.000 máy giao dịch tự động (ATM), gần 40.000 thiết bị chấp nhận thẻ (POS) lắp đặt 24 triệu thẻ ngân hàng phát hành Đến năm 2010 địa bàn thành phố Hải Phòng chi nhánh ngân hàng thương mại lắp đặt sử dụng 240 máy ATM 320 máy quẹt thẻ (POS) Số đơn vị trả lương qua tài khoản chiếm 85% tổng số đơn vị hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước địa bàn thành phố, cá nhân nhận lương qua tài khoản đạt 51.039 người, chiếm 85% tổng số CBCNV hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước Việc đẩy mạnh trả lương qua thẻ khuyến khích phát hành thẻ góp phần giúp doanh số tốn khơng dùng tiền mặt nội địa qua ngân hàng tiếp tục tăng, năm 2010 ngân hàng toán tăng 35% so với kỳ năm 2009; giá trị 402.400 tỷ đồng, tăng 48% Đồng thời giúp NHTM địa bàn thành phố tăng cường nguồn vốn khơng kì hạn, tăng số dư bình qn NHTM tạo điều kiện mở rộng hoạt động đầu tư kinh doanh Nhận thức rõ ưu điểm dịch vụ lợi cạnh tranh địa bàn thành phố, BIDV Hải Phịng nhanh chóng lắp đặt máy ATM, điểm chấp nhận thẻ POS phủ khắp địa bàn Hải Phòng ngân hàng có số lượng máy ATM cao thứ toàn thành phố với 25 máy ATM chiếm 10.4% tổng số máy ATM 38 thiết bị POS chiếm 11.8 % tổng số máy POS địa bàn Hiện tại, 43 Agribank Hải Phịng đơn vị có số máy nhiều 28 máy ATM đặt khắp quận, huyện, kể khu vực vùng sâu, vùng xa, VCB Hải Phòng 27 máy Doanh số hoạt động ATM năm 2010 BIDV HP 1.052 tỷ đồng, số lượng giao dịch đạt triệu giao dịch Agribank Hải Phòng đạt triệu giao dịch doanh số hoạt động đạt 1.342 tỷ đồng Bảng 2.4 thể phát triển mặt số lượng chất lượng hệ thống ATM BIDV HP qua năm 2008-2010 Bảng 2.4 Tình hình hoạt động máy ATM BIDV HP từ năm 2008-2010 Đơn vị : đồng Chỉ tiêu Doanh số Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 634,465,360,000 780,052,760,000 1,052,030,950,000 Tổng SLGD 897,288 1,203,312 1,316,614 Phí thu 290,300,469 467,949,388 589,830,130 *Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Hải Phòng năm 2008 -2010 Hình 2.3.Doanh số hoạt động máy ATM 2008-2010 *Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Hải Phòng năm 2008 -2010 ã Lợi nhuận thu đợc từ phí dịch vơ thỴ 44 Có thể nói tốc độ tăng trưởng mặt doanh số phí dịch vụ năm 2009 vô mạnh mẽ doanh số tăng 123% so với năm 2008, phí tăng 161% so với năm 2008 Tuy nhiên năm 2010 năm tương đối khó khăn với chi nhánh BIDV HP nói riêng tồn hệ thống NHTM địa bàn nói chung nhiều bất ổn kinh tế xu hướng cạnh tranh với NHTM khác ngày cao nên doanh số hoạt động dịch vụ bị ảnh hưởng lớn chất lượng số lượng, doanh số tăng 135% so với năm 2009, phí tăng 126% so với năm 2009 Sở dĩ phí dịch vụ tăng chậm BIDV HP chậm triển khai dịch vụ giá trị gia tăng máy ATM nên chưa tận dụng tối đa nguồn thu từ dịch vụ Hình 2.4.Doanh thu phí hoạt động máy ATM 2008-2010 *Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Hi Phũng nm 2008 -2010 ã Tốc độ tính xác toán thẻ Tớnh n cui nm 2010, BIDV Hải Phòng kết nối 25 NHTM hệ thống Banknetvn địa bàn nói tốc độ tốn BIDV HP tương đối nhanh, ổn định xác BIDV HP có chế tài phạt lỗi cụ thể hệ thống máy ATM như: hết tiền, hết giấy…nên hệ thống máy ATM hạn chế tối đa xảy tình trạng trên, ln trạng thái hoạt động trừ trường hợp lỗi mạng ngân hàng kết nối tốn thơng qua đường truyền th đơn vị viễn thơng nên khơng tránh tình trạng máy bị mạng, ngừng phục vụ 45 Tuy nhiên hệ thống máy ATM BIDV chấp nhận loại thẻ toán nội địa, thẻ tín dụng VISA chưa chấp nhận thẻ tín dụng hãng khác Master Card, JCB, American Express…nên chưa mở rộng đối tượng khách hàng nc cng nh quc t ã Tính tiện Ých cđa thỴ So với NHTM địa bàn thành phố việc tốn thẻ qua máy ATM POS BIDV HP chưa có tính vượt trội chí cịn thua NHTM khác mặt tiện ích thể qua bảng so sánh đây: Các loại dịch vụ Ngân hng khỏc đia bàn BIDV HP (VCB, ICB, Agribank, EAB) a Tính tiện ích - Dịch vụ − Rút tiền, Vấn tin, In kê rút gọn, − Chuyển khoản , Đổi PIN Rút tiền, Vấn tin, In kê rút gọn, Chuyển khoản , Đổi PIN − Thanh toán cước Internet (VCB, ICB, EAB…) − Nạp tiền điện thoại BIDV-VnTopup, nạp tiền ví điện tử VnMart - Dịch vụ gia tăng − Thanh toán vé máy bay Jetstar Pacific − Mua/Thanh toán bảo hiểm qua ATM − Thanh tốn hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, vé máy bay…(VCB, EAB) − Ủng hộ từ thiện qua ATM (VCB, EAB) − Chi trả kiều hối qua thẻ ATM, toán vé tàu (ICB) − − Giao dịch ATM BIDV: khơng tính − phí Nộp thuế qua ATM (ICB) Giao dịch ATM NH: ICB có tính phí in hóa đơn ICB/EAB thu b Chính sách phí − Giao dịch ATM Banknetvn: tính phí chuyển khoản hạn mức cho giá phí theo quy định: phép + Rút tiền: 3.300 VNĐ/gd − + VT, CK, in kê: 1.650 VNĐ/gd tính phí tương tự BIDV Giao dịch ATM Banknetvn: 46 Bên cạnh phát triển dịch vụ thẻ nâng cao chất lượng phục vụ hệ thống máy ATM, vấn đề phát triển dịch vụ POS xu hướng phát triển nhanh chi nhánh BIDV toàn quốc NHTM địa bàn thành phố Năm 2008 chi nhánh BIDV HP có 21 máy POS, năm 2009 có 24 máy năm 2010 có 38 máy kí kết hợp đồng với Cơng ty TNHH Trần Hồng Qn có quan hệ tín dụng lâu năm với chi nhánh triển khai lắp đặt 14 máy POS Tổ hợp Crown Complex, Mỹ Đình, Hà Nội Phát triển dịch vụ POS vấn đề cần thiết nêu nhiều lần họp BIDV HP số lượng máy POS cải thiện qua năm thị phần tốn POS chi nhánh BIDV HP cịn thấp so với chi nhánh BIDV toàn quốc NHTM địa bàn thành phố thể qua bảng biểu sau: Bảng 2.5.Doanh số POS năm 2010 toàn hệ thống Đơn vị : đồng Phí dịch vụ Tên chi nhánh Số giao dịch Giá trị Phí dịch vụ VAT (Bao gồm VAT) Thái Nguyên 240 98,895,720 988,957 98,896 1,087,853 Hà Thành 288 1,262,028,600 12,620,286 1,262,029 13,882,315 Đông Đô 1,728 4,218,808,824 42,188,088 4,218,809 46,406,897 60 25,824,000 258,240 25,824 284,064 Cầu Giấy 1,152 1,755,676,200 17,556,762 1,755,676 19,312,438 Lạng Sơn 264 60,864,300 608,643 60,864 669,507 Đà Nẵng 324 172,481,172 1,724,812 172,481 1,897,293 Hải Phòng 60 34,227,600 342,276 34,228 376,504 Các CN khác 2,856 3,265,464,144 36,294,744 3,306,168 36,149,820 Tổng 6,972 10,894,270,560 112,582,808 10,934,974 120,066,691 Hà Nội 47 *Nguồn: POS Report system 2010 Hải Phòng thành phố cấp trực thuộc trung ương, khu vực tam giác kinh tế trọng điểm phía Bắc, địa bàn có tiềm du lịch rộng rãi khơng thua thành phố khác Thái Nguyên, Lạng Sơn, Đà Nẵng…Nhưng việc phát triển dịch vụ POS lại vô yếu so với chi nhánh khác thể qua bảng thị phần đây: Hình 2.5.Thị phần hoạt động hệ thống máy POS năm 2010 *Nguồn: POS Report system 2010 Có thể nói nguyên nhân chủ quan chưa quan tâm mức chi nhánh dịch vụ Trong NHTM địa bàn thành phố VCB, Sacombank lại có quan tâm, đầu tư thích hợp lý vào dịch vụ toán POS nên doanh số loại hình tốn khả quan, doanh thu chiếm thị phần lớn địa bàn thành phố theo bảng đây: Bảng 2.6 : Doanh số toán qua POS năm 2010 Đơn vị : đồng Tên đơn vị Số máy POS Số giao dịch Giá trị VCB HP 101 865 1.025.468.210 Sacombank HP BIDV HP 65 38 521 60 865.156.245 34.227.600 ... triển địa bàn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh TP. Hải Phòng Đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh TP. Hải Phòng? ?? lựa chọn... thống máy POS Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh TP. Hải Phịng • Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng toán thẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh TP. Hải Phòng Phạm... Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh TP. Hải Phòng, nâng cao vị hoạt động kinh doanh hoạt động thẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh TP. Hải Phòng tồn hệ thống Mục đích