Đang tải... (xem toàn văn)
Bài viết chỉ rõ những yếu tố quyết định tài chính toàn diện ở Việt Nam ngày nay. Tài chính toàn diện được coi là yếu tố thúc đẩy cho các mục tiêu phát triển bền vững, mang lại khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính cho mọi người, trực tiếp góp phần giảm nghèo, xây dựng năng lực và bình đẳng.
Nghiên cứu trao đổi Các nhân tố ảnh hưởng đến tài tồn diện Nghiên cứu Việt Nam giai đoạn TS Nguyễn Thị Diệu Thu* TS Nguyễn Thị Kim Oanh** Tài tồn diện việc cá nhân doanh nghiệp tiếp cận với sản phẩm dịch vụ tài hữu ích với giá phải chăng, đáp ứng nhu cầu họ, bao gồm: chuyển tiền, toán, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm – cung cấp cách có trách nhiệm bền vững (WorldBank (2018) – Tổng quan tài tồn diện) Nghiên cứu nhằm rõnhững yếu tố định tài tồn diện Việt Nam ngày Tài toàn diện coi yếu tố thúc đẩy cho mục tiêu phát triển bền vững, mang lại khả tiếp cận dịch vụ tài cho người, trực tiếp góp phần giảm nghèo, xây dựng lực bình đẳng Từ khóa: Tài tồn diện; phát triển; tăng trưởng kinh tế; dịch vụ tài Abstract Financial inclusion means that “individuals and businesses have access to useful and affordable financial products and services that meet their needs – transactions, payments, savings, credit and insurance – delivered in a responsible and sustainable way”(according to World Bank (2018) - Financial inclusion overview) This research is aimed to present the key determinants of financial inclusion in Viet Nam today Financial inclusion has been considered as enabler for sustainable development goals, which brings access to financial services to all, directly contributes to poverty reduction, capacity buildings and equality Key words: Financial inclusion; development, economic growth; financial services Tài tồn diện Tài tồn diện khái niệm trở thành vấn đề thu hút năm 2010, định nghĩa chấp nhận phổ biến chưa thống hồn tồn cách tiếp cận đa chiều khác tài quốc gia khác 14 Theo Sarma (người Canada), nhà tư tưởng hàng đầu giới vai trò lãnh đạo kinh doanh sống (2008), tài tồn diện liên quan đến việc sẵn sàng tiếp cận hệ thống tài điều cần thiết công Nhận: 05/10/2019 Biên tập: 15/10/2019 Duyệt đăng: 25/10/2019 dân quốc gia s dng h thng ti chớnh chớnh thc Demirgỹỗ-Kunt, nh kinh tế lớn khu vực châu Âu Trung Á lập luận vắng mặt hệ thống tài gây bẫy nghèo đói kìm hãm phát triển kinh tế Ngồi ra, tài tồn diện coi cách để đảm bảo kinh tế bền vững Theo quan điểm Ngân hàng Phát triển châu Á, tài tồn diện có nghĩa tất phân khúc dân số, người có thu nhập thấp tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài chính thức, loại trừ tài bao gồm ngân hàng khơng bảo lãnh (Ngân hàng Phát triển châu Á, 2017) Thực trạng tài tồn diện Việt Nam Trong nghiên cứu, nhóm tác giả tìm hiểu khía cạnh yếu tố vĩ mô, yếu tố vi mô sử dụng tác động đến tài tồn diện Việt Nam Các yếu tố vĩ mô định mức độ tài tồn diện gồm tăng trưởng kinh tế, xóa mù chữ, thất nghiệp, lạm phát, mật độ dân số thu nhập Các yếu tố vi mơ (từ nhà cung cấp dịch vụ tài chính) gồm lãi suất, tín dụng nội địa đến khu vực tư nhân, địa lý * Trường Đại học Công nghệ Giao thông Vận tải ** Trường Đại học Quốc gia Tạp chí Kế tốn & Kiểm tốn số tháng 10/2019 Nghiên cứu trao đổi Tài tồn diện đóng vai trị quan trọng thị trường tài giúp xóa đói giảm nghèo điều chỉnh bất bình đẳng xã hội Theo báo cáo số liệu Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam (VCCI), Việt Nam có nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ tham gia vào thị trường tài theo cách khó khăn, hoạt động thực phương pháp rủi ro chi phí cao để tiết kiệm, vay đảm bảo tài sản họ Với thực tế kinh tế Việt Nam nay, nhóm tác giả nhận thấy có nhóm vấn đề sau: Thứ nhất, tăng trưởng kinh tế tác động tích cực đến sốtài toàn diện.Tăng trưởng kinh tế tạo nhiều hội cho người sử dụng dịch vụ tài tốt hơn, cá nhân doanh nghiệp có thu nhập cao có khả tốn tốt Trong đó, Chính phủ Việt Nam với mục tiêu thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cần phải tìm chiến lược phù hợp thực để đạt mục tiêu khung thời gian dài Khi nhiều người doanh nghiệp tiếp cận thị trường tài chính, tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm tăng lên, Chính phủ có khả quan tâm nhiều đến vấn đề thực trước Hộ gia đình cơng ty đóng góp phần lớn phát triển kinh tế Chính phủ tiếp tục mở rộng vị trí dịch vụ tài cho đối tượng tiêu chuẩn Bên cạnh đó, chi tiêu Chính phủ sử dụng để đầu tư thêm công nghệ tài chính, xóa đói giảm nghèo Tài tồn diện tăng trưởng kinh tế có mối quan hệ tốt việc hỗ trợ phát triển Tăng trưởng GDP điều kiện thúc đẩy thị trường tài tăng trưởng phát triển, dịch vụ tài biết đến rộng rãi, công ty hộ gia đình nhận thấy lợi ích từ việc sử dụng dịch vụ tài mà họ bắt đầu tiếp cận nhiều Thứ hai, đề cập đến mức độ kiến thức người, nghĩa họ đọc viết tốt Thơng tin dịch vụ tài cập nhật liên tục nhiều trang web khác nhau, thu hút người biết chữ gần với nhà cung cấp dịch vụ tài cho phép họ có lựa chọn khác dịch vụ tài so với người khơng biết chữ Tuy nhiên, người dân có tảng giáo dục định, có cấp có trình độ tốt tác động nhiều đến tài tồn diện Thứ ba, tỷ lệ thất nghiệp giảm có nghĩa số lượng nhân viên tăng lên Trong q trình đại hóa, doanh nghiệp liên kết với trung gian tài ngân hàng để trả lương qua thẻ cho nhân viên Điều tạo hội cho người truy cập vào tài khoản thức ngân hàng Bên cạnh đó, bên cung cấp đa dạng hóa hoạt động khác phù hợp với điều kiện nhu cầu khác Nếu cá nhân có nghiệp với thu nhập ổn định, họ nảy ý tưởng tiết kiệm tiền tổ chức tài với lãi suất đầu tư vào tài sản để kiếm lời Đó tín hiệu tốt cho thấy họ ý đến dịch vụ tài Tuy nhiên, tỷ lệ thất nghiệp tài khoản tiền gửi ngân hàng thương mại Việt Nam có xu hướng ngược lại Thứ tư, cải thiện thu nhập cửa ngõ dẫn đến tài tồn diện tốt Thu nhập cao, người lao động thay đổi tài Như vậy, thấy,thu nhập có mối tương quan tích cực với việc giảm loại trừ tài Tác giả thấy rằng, tiền lương trung bình người lao động cao số hịa nhập tài đất nước cao Tất nhiên, thu nhập đo lường yếu tố khác nhau, mức lương trung bình số chấp nhận Khi người có thu nhập cao hơn, họ có nhiều khả tiết kiệm, mua bảo hiểm, toán trực tuyến sử dụng dịch vụ tài chính thức khác Thứ năm, số yếu tố liên quan tích cực đến tài tồn diện lạm phát, mật độ dân số, khả sử dụng intermet lãi suất tiền gửi ngân hàng Tuy nhiên, điều không thật với số vùng nông thôn Việt Nam Lý cho khác biệt xuất phát từ mức độ hiểu biết tài chính, sở hạ tầng tài tài tồn diện thấp Do đó, khách hàng không sử dụng nhiều dịch vụ trực tuyến không ý nhiều đến lãi suất tiền gửi, hội chi phí hoạt động Họ tập trung nhiều vào khả tiếp cận, thay định giá dịch vụ tài chính thức Lạm phát Việt Nam không đáng kể để không ảnh hưởng đến sống người dân, bao gồm việc tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính; mạng viễn thơng, đặc biệt kết nối internet sử dụng điện thoại thông minh Việt Nam dường chưa thật đồng Một số giải pháp thúc đẩy tài tồn diện Có thành phần ảnh hưởng đến tài tồn diện tăng trưởng kinh tế, văn hóa, thất nghiệp, lạm phát, chênh lệch giới tính, mật độ dân số, thu nhập, lãi suất, tín dụng nước cho khu vực tư nhân, địa lý Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế Việt Nam nay, có thành phần có ý nghĩa, tốc độ tăng trưởng GDP, thu nhập, tỷ lệ thất nghiệp Tạp chí Kế tốn & Kiểm tốn số tháng 10/2019 15 Nghiên cứu trao đổi tỷ lệ hồn thành Do đó, khuyến nghị sau đề xuất để thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam để đóng góp cho phát triển bền vững Kiến nghị cho nhà cung cấp dịch vụ tài chính thức: Số người có tài khoản ngân hàng chìa khóa cho phát triển tài tồn diện, đó, tổ chức tài nên tập trung vào dịch vụ tốn, ngồi dịch vụ tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm Việc đa dạng hóa sản phẩm tài cho phép tổ chức tài có quy mơ kinh tế lớn Ngụ ý khách hàng không sử dụng nhiều giao dịch internet cho dịch vụ tài chính, xu hướng gia tăng, tổ chức tài nên tăng quyền truy cập cho khách hàng, đặc biệt chi nhánh thuận tiện tốn mã QR, ngân hàng di động, POS, đại lý bán lẻ, đại lý viễn thông Việc sử dụng cơng nghệ tài để đưa vào tài tốt so với vài kênh Các tổ chức tài phát triển hợp tác với cơng ty cơng nghệ tài chính, với nhà cung cấp tài có khu vực thu nhập thấp, nông thôn, vùng sâu vùng xa tổ chức tài vi mơ, hợp tác xã tài Lãi suất tiền gửi cao không thu hút khách hàng tiềm trước họ khơng sử dụng dịch vụ khác từ tổ chức tài chính thức Ngoài ra, người gửi tiền ý nhiều đến khía cạnh khác khoản, an tồn Do đó, tổ chức tài chính thức khơng thiết phải sử dụng lãi suất tiền gửi cơng cụ cạnh tranh Cần xây phải nâng cấp hạ tầng cơng nghệ tương thích với tảng khoa học kỹ thuật đại, đồng 16 thời có sách đào tạo nâng cao chất lượng nhân có khả vận hành làm chủ hệ điều hành, sở liệu ngày phức tạp đảm bảo an ninh, an toàn trình hoạt động Đối với nhà hoạch định sách: Các nhà hoạch định sách thành phần quan trọng để hỗ trợ lĩnh vực tài tồn diện Do đó, để thúc đẩy tài tồn diện cách hiệu quả, nhà hoạch định sách nên tạo môi trường cho phép (i) tăng trưởng kinh tế; (ii) cải thiện khả đọc viết, đặc biệt trình độ giáo dục tiểu học để thúc đẩy sử dụng dịch vụ tài khơn ngoan hơn; (Iii) tăng mức thu nhập người dân, đặc biệt tiền lương tiền lương người lao động nhóm khơng bảo lãnh khơng bảo lãnh; (iv) giảm tỷ lệ thất nghiệp Xây dựng hệ thống tổ chức cung ứng dịch vụ tài hoạt động an tồn, hiệu có trách nhiệm Trong đó, phát huy vai trị tổ chức tài vi mơ tổ chức tín dụng phi ngân hàng, loại hình định chế đặc biệt khác Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn… Mục tiêu dịch vụ tài cung cấp đến đối tượng bị loại trừ tài theo cách thức phù hợp, thơng qua kênh phân phối từ truyền thống đến đại Hệ thống ngân hàng cần coi xương sống hệ thống tài Việt Nam mà tài sản ngân hàng (kể Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Phát triển) chiếm tới 200% GDP 90% tổng tài sản định chế tài Cần khuyến khích ngân hàng đa dạng hóa hình thức cho vay, sản phẩm tín dụng… Bên Tạp chí Kế tốn & Kiểm tốn số tháng 10/2019 cạnh đó, cần quan tâm đến phát triển hình thức tổ chức tài phi ngân hàng, nhằm hỗ trợ cho hoạt động tài có phạm vi rộng khắp, đến với hộ gia đình, cá nhân khu vực nơng thơn, vùng xâu, vùng xa Có thể nói, hành lang pháp lý hành cịn nhiều quy định chưa tương thích với bối cảnh tình hình thực tế, vậy, chưa thực thúc đẩy cho phát triển dịch vụ ngân hàng với vấn đề ngân hàng điện tử, dịch vụ toán di động - trụ cột cần ưu tiên phát triển thời gian tới Điều đòi hỏi việc sửa đổi, bổ sung số quy định văn quy phạm pháp luật hành, xây dựng hành lang pháp lý nhằm tạo điều kiện cho phát triển sản phẩm, dịch vụ toán cần thiết Cần làm tốt cơng tác tun truyền giáo dục tài chính, để thay đổi nhận thức người dân tài tồn diện Việt Nam nên cố gắng tiếp cận thúc đẩy q trình tài tồn diện để huy động vốn từ Quỹ Phát triển Thủ đô Liên hợp quốc (UNICEF). Tài liệu tham khảo Cổng thơng tin điện tử Bộ Tài vneconomy.vn/taichinh Asian Development Bank, 2017 2017 APEC Asia-Pacific Forum on Financial Inclusion, [online] Available at: https://www.adb.org/news/events/2017apec-asia-pacific-forumfinancialinclusion [Accessed 10 Dec 2018] Demirgỹỗ -Kunt, A, L Klapper, D Singer, S Ansar, & J Hess., 2018 The Global Findex Database 2017: Measuring Financial Inclusion and the Fintech Revolution Washington, DC: World Bank ... internet sử dụng điện thoại thông minh Việt Nam dường chưa thật đồng Một số giải pháp thúc đẩy tài tồn diện Có thành phần ảnh hưởng đến tài tồn diện tăng trưởng kinh tế, văn hóa, thất nghiệp, lạm... tư nhân, địa lý Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế Việt Nam nay, có thành phần có ý nghĩa, tốc độ tăng trưởng GDP, thu nhập, tỷ lệ thất nghiệp Tạp chí Kế tốn & Kiểm tốn số tháng 10/2019 15 Nghiên cứu. .. Việt Nam nay, nhóm tác giả nhận thấy có nhóm vấn đề sau: Thứ nhất, tăng trưởng kinh tế tác động tích cực đến s? ?tài toàn diện. Tăng trưởng kinh tế tạo nhiều hội cho người sử dụng dịch vụ tài tốt