Đồ án tốt nghiệp quản trị kinh doanh nâng cao hiệu quả hoạt động kiều hối ngân hàng Quân Đội

LỜI MỞ ĐẦU 5 DANH MỤC BIỂU ĐỒ 7 DANH MỤC BẢNG 7 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 7 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8 1.1. Những vấn đề cơ bản về dịch vụ kiều hối của Ngân hàng Thương mại 8 1.1.1. Khái niệm về dịch vụ kiều hối 8 1.1.2. Vai trò của dịch vụ kiều hối đối với các Ngân hàng thương mại 12 1.1.3. Hệ thống cung ứng dịch vụ kiều hối 14 1.2 Phát triển dịch vụ kiều hối của Ngân hàng thương mại 17 1.2.1. Khái niệm phát triển dịch vụ kiều hối 17 1.2.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ kiều hối 17 1.2.3. Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ kiều hối của Ngân hàng Thương mại 18 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ kiều hối tại các Ngân hàng thương mại 21 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 26 2.1.1. Thông tin chung về ngân hàng 26 2.1.2. Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi của ngân hàng 26 2.1.3. Khái quát quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng 27 2.1.5. Các thành tích nổi bật mà ngân hàng đã đạt được gần đây 29 2.1.6. Lĩnh vực kinh doanh chính của ngân hàng 30 2.1.7. Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2018 2019 34 2.2 Tổng quan về dịch vụ kiều hối tại Việt Nam 35 2.2.1 Cơ sở phát triển dịch vụ kiều hối tại việt Nam 35 2.2.2 Thực trạng thị trường kiều hối tại Việt Nam hiện nay 37 2.2.3. Thực trạng hoạt động kiều hối tại MB hiện nay. 40 2.3 Các phương pháp giao dịch kiều hối tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội 43 2.3.1. Chuyển tiền ra nước ngoài 43 2.3.2. Chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 48 3.1. Định hướng chiến lược, mục tiêu phát triển dịch vụ kiều hối của MB 48 3.1.1. Những cơ hội và nguy cơ đối với việc phát triển dịch vụ kiều hối tại MB 48 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ kiều hối của MB 51 3.2 Giải pháp nhằm phát triển dịch vụ kiều hối ở MB 54 3.2.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả dịch vụ kiều hối tại MB 54 3.2.2.Giải pháp nâng cao doanh số bán dịch vụ kiều hối tại MB 63 3.3 Kiến nghị 73 3.4 Kết luận 74

LỜI CẢM ƠN

Đề tài “Giải pháp phát triển Dịch vụ kiều hối tại Ngân hàng Thương mại

cổ phần Quân đội” là nội dung mà chúng em đã lựa chọn để nghiên cứu và làmkhóa luận tốt nghiệp sau bốn năm theo học ngành Quản Trị Kinh Doanh thuộckhoa Quản Trị Tài Chính tại trường Đại học Hàng Hải Việt Nam

Để hoàn thành được bài khóa luận tốt nghiệp này chúng em đã vận dụngrất nhiều kiến thức trong suốt bốn năm học qua và trong thời gian hoàn thiện bàicũng đã được thầy cô hướng dẫn chỉ bảo tận tình cũng như nhà trường tạo điềukiện cho chúng em được tham khảo rất nhiều tài liệu trong hệ thống thư viện.Đây là bài luận án tốt nghiệp và kết thúc chương trình học, chúng em xin bày tỏlòng biết ơn sâu sắc đến mái trường Đại học Hàng Hải Việt Nam đã cho chúng

em có được môi trường học tập rất tốt trong suốt thời gian bốn năm qua

Bài luận văn cũng được hình thành dựa trên kinh nghiệm học tập và từnhiều nguồn tài liệu có liên quan như sách, báo,… và đặc biệt là nhờ sự giúp đỡcủa các cán bộ đang công tác tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chinhánh Hải Phòng đã cung cấp cho chúng em nhiều số liệu và kiến thức thiếtthực bổ ích

Vậy trước hết cho chúng em gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới Trườngđại học Hàng Hải Việt Nam, khoa Quản Trị - Tài Chính và các thầy cô đã tậntình giảng dạy, giúp đỡ chúng em hết mình trong quá trình học tập, nghiên cứu

và hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Đặc biệt chúng em muốn gửi lời cảm ơn sâu

sắc đến cô Đỗ Thị Bích Ngọc đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo và giúp đỡ, động

viên chúng em trong suốt thời gian qua Cuối cùng, chúng em xin cảm ơn tất cảcác cô, chú, anh, chị tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánhHải Phòng đã giúp đỡ chúng em rất nhiều

Mặc dù đã cố gắng rất nhiều, nhưng bài đồ án tốt nghiệp của chúng emkhông tránh khỏi những thiếu sót, chúng em rất mong nhận được sự thông cảm,chỉ dẫn, giúp đỡ và đóng góp ý kiến của quý thầy cô để đề tài của chúng emđược hoàn thiện hơn

Chúng em xin chân thành cảm ơn.

LỜI CAM ĐOAN

Để thực hiện khóa luận, chúng em đã tự mình nghiên cứu, tìm hiểu vấn

đề, vận dụng các kiến thức đã học và trao đổi với giảng viên hướng dẫn, các anhchị trong công ty

Chúng em xin cam đoan mọi nội dung trong công trình nghiên cứu này làhoàn toàn của riêng chúng em, không sao chép ở bất cứ các khóa luận liên quan,mọi tài liệu liên quan trong khóa luận đều được giảng viên hướng dẫn xem qua

và xét duyệt Các mẫu phác thảo, các bản vẽ là hoàn toàn tự vẽ, không sao chépbất cứ mẫu vẽ nào

Mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện khóa luận này đã được cảm ơn và cácthông tin trích dẫn trong khóa luận đều được ghi rõ nguồn gốc

Nếu không đúng như đã nêu trên, chúng em xin hoàn toàn chịu tráchnhiệm về đề tài của mình

Hải Phòng, ngày 26 tháng 5 năm 2020

Nhóm làm khóa luận Nguyễn Thành Đạt Hoàng Sơn Hải Trịnh Thanh Tùng

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU

Năm 2019 là một năm có nhiều biến động với kinh tế Việt Nam Vào năm

2019, Việt Nam đã có một bước tiến vượt bậc trong quá trình hội nhập quốc tếkhi hoàn tất việc ký kết các hiệp định thương mại tự do và bảo hộ đầu tư vớiLiên minh Châu Âu (EU) sau nhiều năm đàm phán Bên cạnh đó, 2019 cũng lànăm Bộ Chính trị lần đầu tiên ban hành Nghị quyết về thu hút đầu tư nướcngoài Điều này cho thấy, nhà nước Việt Nam ta đã bắt đầu có những chính sáchnhằm thu hút nguồn tiền kiều hối chuyển về nước Như chúng ta đã biết, mộtnền kinh tế có rất nhiều yếu tố để đảm bảo khả năng tài chính của một quốc gia,trong đó có yếu tố dự trữ ngoại hối Nguồn dự trữ ngoại hối này phải dồi dào,sẵn sàng đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho các nhà đầu tư, điều này đem lại sự đánhgiá khả quan cho hạn mức rủi ro quốc gia Đóng góp vào nguồn dự trữ ngoại hối

ở Việt Nam có thể kể đến nguồn tiền kiều hối Những năm gần đây nhờ chínhsách nới lỏng tiền tệ một cách thận trọng của Ngân hàng Nhà nước mà lượngkiều hối chuyển về nước ngày càng lớn

Cũng theo đánh giá của Ngân hàng thế giới (WB), kiều hối đã đóng gópmột phần quan trọng vào sự phục hồi kinh tế thế giới trong giai đoạn sau khủnghoảng Theo Giám đốc bộ phận nghiên cứu triển vọng phát triển của WB, nhậnđịnh: “Kiều hối là nguồn tài chính trực tiếp và đặc biệt quan trọng đối với giađình của các đối tượng di cư Nó sẽ thúc đẩy những hoạt động đầu tư khác tronglĩnh vực giáo dục, chăm sóc sức khoẻ và phát triển các mô hình kinh doanhnhỏ ” Nguồn tiền gửi về từ kiều hối được xem là nguồn ngoại tệ quan trọngthứ hai sau nguồn đầu tư trực tiếp của các nước đang phát triển Tính trong

tương quan với GDP, kiều hối đóng vai trò quan trọng hơn đối với nhóm nướcnhỏ và có truyền thống lâu dài tiếp nhận kiều hối, nó chiếm khoảng 2% trongtổng GDP của các quốc gia đang phát triển và chiếm 6% của các quốc gia có thunhập thấp, thậm chí hơn 25% tại một số quốc gia và lượng kiều hối của ViệtNam năm 2019 đã đạt được tỷ lệ gần 10% GDP

Chính sách kiều hối cũng được điều chỉnh theo hướng ngày càng cởi mởhơn, lượng kiều hối về Việt Nam có xu hướng tăng mạnh trong những năm gầnđây và giữ vai trò là nguồn vốn đầu tư quan trọng cho phát triển kinh tế đấtnước.Ở Việt Nam có nhiều kênh tiếp nhận nguồn kiều hối, trong đó kênh thôngqua các tổ chức tín dụng là phổ biến nhất Hòa chung với xu hướng của cả nướcthì mấy năm trở lại đây nguồn tiền kiều hối chuyển về qua Ngân hàng Quân đội(MB Bank) cũng ngày càng tăng Tuy nhiên, hiện nay tại Việt Nam có rất nhiềungân hàng cũng như các tổ chức tài chính khác với những chiến lược kinhdoanh, chính sách lôi kéo khách hàng hấp dẫn thì mức độ cạnh tranh ngày cànggay gắt Do đó nhóm em đã chọn nghiên cứu đề tài: “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂNDỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂNĐỘI” nhằm tăng cường tính cạnh tranh về mảng dịch vụ kiều hối trong giai đoạnhiện nay của MB và đồng thời nâng cao năng lực thu hút lượng ngoại tệ cũngnhư phí nâng cao doanh thu DVKH của ngân hàng trong hoạt động kinh doanhchung

Chúng em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của cô giáo ĐỗThị Bích Ngọc và các anh chị tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chinhánh Hải Phòng đã giúp đỡ chúng em hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp này

Do còn thiếu nhiều kinh nghiệm thực tế nên bài luận của chúng em không tránhkhỏi những thiếu sót Chúng em rất mong nhận được những góp ý của các thầy

cô để hoàn thiện đề tài được hoàn hảo hơn

Chúng em xin chân thành cảm ơn!

DANH MỤC BIỂU ĐỒ ST

T

G 1.1 Biểu đồ các giai đoạn trong hệ thống cung cấp DVKH chính

thức tại các ngân hàng Việt Nam

T

G 2.2 Bảng Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2018 – 2019 34 2.5 Bảng phí chuyển tiền của MB Bank 44 2.6 Bảng các hình thức chuyển tiền kiều hối tại Việt Nam 46 2.7 Bảng các hình thức nhận tiền kiều hối tại Việt Nam 47

Ngân hàng thương mại FDI Đầu tư trực tiếp nước ngoài

MTO Tổ chức chuyển tiền MB Ngân hàng Quân đội

GDP Tổng sản phẩm quốc nội TMCP Thương mại cổ phần DVKH Dịch vụ kiều hối XKLĐ Xuất khẩu lao động

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề cơ bản về dịch vụ kiều hối của Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm về dịch vụ kiều hối

1.1.1.1 Khái niệm về kiều hối

Định nghĩa về kiều hối là:“Kiều hối có thể được hiểu là tiền hoặc hànghóa mà người nhập cư gửi lại cho gia đình, bạn bè ở các nước và thường có mốiliên hệ chặt chẽ giữa di cư và phát triển.”

Trong cuộc sống ngày nay, kiều hối được nhắc đến khá nhiều trong báochí, các phương tiện thông tin đại chúng cả trong nước cũng như trên thế giới.Tuy nhiên, cho đến nay vẫn chưa có một định nghĩa nhất định về kiều hối trongcác văn bản pháp lý của Việt Nam

Theo Ngân hàng Thế giới (WB), thì kiều hối được định nghĩa:“Kiều hối làcác khoản tiền chuyển về từ nước ngoài có nguồn gốc là tiền thu nhập của ngườilao động cũng như nhân dân định cư ở nước ngoài.”

Còn theo định nghĩa về kiều hối của IMF (Quỹ tiền tệ quốc tế) thì:“Kiềuhối là hàng hóa và các công cụ tài chính do người lao động sống và làm việc ởnước ngoài từ một năm trở lên chuyển về nước họ.”

Trong quyết định 170/1999/QĐ-TTg của Thủ tướng chính phủ ngày19/08/1999 có giải thích về kiều hối như sau:“Kiều hối là các loại ngoại tệ tự dochuyển đổi được chuyển vào Việt Nam”và kiều hối có thể được chuyển theo cáchình thức sau:

- “Chuyển tiền ngoại tệ thông qua các tổ chức tín dụng được cấpphép.”

- “Chuyển tiền ngoại tệ thông qua các công ty, tổ chức cung cấp dịch

vụ tài chính bưu chính quốc tế.”

- “Người mang ngoại tệ theo người vào Việt Nam Người ở nướcngoài khi nhập cảnh vào Việt Nam có mang theo ngoại tệ cho người Việt Nam ở

nước ngoài phải làm công tác kê khai với Hải quan cửa khẩu số ngoại tệ mang

từ nước ngoài về cho người thụ hưởng ở trong nước.”

Tuy nhiên, trong thực tế kiều hối còn bao gồm cả các hoạt động chuyểntiền, các vật phẩm có giá trị thanh toán ngang tiền từ trong nước cho các cánhân, đối tượng sống và lao động, học tập tại nước ngoài

Nhận định của Lãnh sự quán Việt Nam tại Mỹ cho rằng:“Kiều hối là mộtnguồn lực quan trọng theo nhiều mặt, kiều hối là một kênh mang lại ngoại tệmạnh cho quốc gia mà không một kênh nào có hiệu quả hơn Vì ngoại tệ thuđược từ hoạt động ngoại thương tuy rất quý nhưng ngoại thương thì phải mất chiphí để sản xuất hàng hóa, mất phí vận chuyển mang để tới được với khách hàngtại các quốc gia khác, bên cạnh đó còn phải chịu nhiều loại thuế, chịu hạn ngạch,chịu kiện bán phá giá, chỉ phỉ tiếp thị quảng cáo ”

Dựa theo nhận định trên ta có thể hiểu:“Kiều hối là nguồn tài chính do cánhân là người Việt Nam hay người nước ngoài đang sinh sống, định cư và laođộng ở nước ngoài chuyển về Việt Nam.”

1.1.1.2 Khái niệm về dịch vụ kiều hối

Dịch vụ kiều hối có thể được định nghĩa:“Dịch vụ kiều hối là sản phẩmdịch vụ của ngành ngân hàng phát sinh trong quá trình thực hiện các công việcliên quan đến kiều hối như chuyển tiền ở nước ngoài để chuyển và trả tiền tớingười hưởng cá nhân trong nước với mục đích viện trợ, giúp đỡ và đầu tư khôngliên quan đến hàng hóa và dịch vụ.”

- Một vài khái niệm cơ bản có liên quan đến DVKH:

Theo Pháp lệnh về ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11 của Chính phủban hành năm 2005 thì:

Ngoại hối được bao gồm:

+ Đồng tiền của các quốc gia khác hoặc đồng tiền chung Châu Âu vàđồng tiền chung khác được sử dụng trong thanh toán quốc tế và khu vực

+ Phương tiện thanh toán được bằng ngoại tệ bao gồm Hối phiếu đòi nợ,

+ Các loại giấy tờ có giá trị tính được bằng ngoại tệ bao gồm trái phiếucông ty, kỳ phiếu, trái phiếu chính phủ, cổ phiếu và các loại giấy tờ có giá khác.”

+ Vàng thuộc dự trữ ngoại hối nhà nước, trên tài khoản ở nước ngoàingười cư trú, vàng dưới dạng khối, hạt, miếng trong trường hợp mang vào vàmang ra khỏi lãnh thổ Việt Nam

+ Đồng tiền của nước Cộng hòa XHCNVN trong trường hợp chuyển vào

và chuyển ra khỏi lãnh thổ Việt Nam hoặc được sử dụng trong thanh toán quốctế

Bên cạnh đó chúng ta cần phải hiểu thêm về định nghĩa của“Giao dịchvãng lai”.“Giao dịch vãng lai”là giao dịch giữa người cư trú với người không cưtrú không vì mục đích chuyển vốn

Thanh toán và chuyển tiền đổi với giao dịch vãng lai được bao gồm:

- Các khoản thanh toán chuyển tiền và liên quan đến xuất nhập khẩu cácloại hàng hóa, dịch vụ

- Các khoản vay tín dụng thương mại và các khoản vay của ngân hàngtrong thời gian ngắn hạn

- Các khoản thu được từ đầu tư trực tiếp và gián tiếp

- Các khoản chuyển tiền khi được phép giảm vốn đầu tư trực tiếp

- Các khoản thanh toán tiền lãi và trả dần nợ gốc của khoản vay nướcngoài

- Các khoản chuyển tiền theo một chiều phục vụ mục đích tín dụng

- Các khoản mục được giao dịch tương tự khác

Theo “Pháp lệnh về ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11” của Chínhphủ thì:“Chuyển tiền một chiều là các giao dịch chuyển tiền từ nước ngoài vàViệt Nam hay từ Việt Nam ra nước ngoài qua ngân hàng, qua bưu điện mangtính chất tài trợ, viện trợ hoặc giúp đỡ thân nhân gia đình, sử dụng chi tiêu cánhân không có liên quan đến việc thanh toán xuất khẩu, nhập khẩu về hàng hóa

và dịch vụ.”

Hoạt động ngoại hối là hoạt động của người cư trú, người không cư trú cótrong giao dịch vãng lai, giao dịch vốn, sử dụng ngoại hối tại Việt Nam, hoạtđộng cung ứng dịch vụ ngoại hối và các giao dịch khác có liên quan đến ngoạihối.

“Người cư trú”là cá nhân, tổ chức thuộc các loại đối tượng sau: người ViệtNam cư trú tại Việt Nam, người Việt Nam cư trú ở nước ngoài có thời gian cưtrú ở nước ngoài dưới 1 năm Người Việt Nam đi chữa bệnh, du lịch, học tập vàthăm viếng tại nước ngoài

“Người không cư trú”là các đối tượng không thuộc định nghĩa với người

cư trú nói trên

“Tỷ giá hối đoái của đồng Việt Nam”là giá của một đơn vị tiền tệ nướcngoài được định giá bằng đơn vị tiền tệ Việt Nam

“Việt Kiều”là người dân của nước Việt Nam sinh sống định cư tại nướckhác

“Lao động xuất khẩu”là người dân của nước đang làm việc và sống tạmtrú có thời hạn tại một quốc gia khác

“Chuyển tiền kiều hối”là các giao dịch chuyển tiền từ nước ngoài về mộtnước khác qua hệ thống ngân hàng, qua bưu điện mang tính viện trợ, giúp đỡngười thân không liên quan đến thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa dịch vụ

“Dịch vụ chi trả kiều hối”có thể là dịch vụ chi trả tiền nội địa hoặc quốc

tế Việc chi trả kiều hối nội địa diễn ra khi có sự di trú từ khu vực nông thôn rathành thị Còn việc chi trả kiều hối quốc tế chỉ diễn ra khi có sự di trú từ nướcnày sang nước khác Tuy nhiên, mục đích của khóa luận là tập trung vào dịch vụchi trả kiều hối quốc tế Theo ngân hàng Thế giới (WB) thì:“Dịch vụ chi trả kiềuhối là dịch vụ thanh toán xuyên quốc gia từ cá nhân này đến cá nhân khác, vớinhững món tiền có giá trị tương đối thấp.”Dịch vụ này chỉ diễn ra khi có hiệntượng di trú trong cộng đồng dân cư

Do đó, chi trả kiều hối có thể hiểu là dịch vụ chuyển tiền từ một cá nhân,

thường là người thân của họ, để hỗ trợ, giúp đỡ nhau cũng như đầu tư cho chínhnơi mà họ đã sinh ra.

1.1.2 Vai trò của dịch vụ kiều hối đối với các Ngân hàng thương mại

Khi đi sâu vào nghiên cứu và phân tích các hoạt động có liên quan đếnDVKH tại các ngân hàng trên khía cạnh là một nghiệp vụ trung gian thì có thểthấy DVKH có ảnh hưởng tương đối lớn đến hoạt động huy động vốn và cáchoạt động khác của ngân hàng trong kinh doanh Xét về khía cạnh kỹ thuật thìnghiệp vụ này được thực hiện thông qua các phương tiện lưu thông tín dụng như:“Thư chuyển tiền, séc, điện yêu cầu chuyển tiền ít khi phải thực hiện quá trìnhchu chuyển bằng tiền mặt.”Ngoài ra việc nhận và chi trả kiều hối là một nghiệp

vụ đang được các ngân hàng chú trọng phát triển do:

- Đây là một nghiệp vụ tiềm năng mang lại nhiều lợi nhuận nhất là trongbối cảnh nền kinh tế mang tính toàn cầu hóa hiện nay Hơn nữa, so với các lĩnhvực kinh doanh khác của ngân hàng thương mại, DVKH là an toàn hơn mà lạikhông phải bỏ vốn vì ngân hàng chỉ đóng vai trò là trung gian Không nhữngthế, hoạt động cung ứng DVKH còn góp phần tăng nguồn vốn lưu động chongân hàng trong kinh doanh thông qua việc lợi dụng khoản tiền gửi của ngânhàng nước ngoài trong ngân hàng mình mình hay việc sử dụng nguồn ngoại tệcủa khách hàng để tái đầu tư kinh doanh

- DVKH giúp kiều bào tiết kiệm chi phí trên một phạm vi rộng chẳng hạnnhư:“Kiều bào chuyển tiền qua ngân hàng, yêu cầu ngân hàng thanh toán cho họtới người thụ hưởng, giúp khách hàng giảm chi phí về bảo quản, vận chuyển,kiểm đếm từ đó tạo sự tín nhiệm về ngân hàng cho khách hàng.”

- DVKH sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn đến với ngân hàng để mở các

tài khoản thực hiện các giao dịch kiều hối, qua đó giúp cho chính bản thân ngânhàng huy động được một nguồn vốn với giá rẻ Nguồn vốn huy động của kiềuhối là đòn bẩy quan trọng thúc đẩy sự phát triển của hoạt động ngân hàng Theokết quả điều tra của các nghiên cứu thì một khách hàng hài lòng với dịch vụngân hàng mang lại ít nhất năm khách hàng mới cho ngân hàng

- DVKH phát triển giúp đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ trong nền

kinh tế, tăng vòng quay của đồng tiền, khơi thông các luồng vốn khác nhau, tiếtkiệm chi phí xã hội

Ngoài ra, DVKH còn có tác dụng khác đối với các bên tham gia chuyểntiền, cải thiện được tính hiệu quả của hệ thống thanh toán Nếu không có DVKHcủa các ngân hàng thương mại, thì sẽ tạo ra sự di chuyển một khối lượng tiềnmặt tương ứng với giá trị các giao dịch thanh toán Như vậy, chi phí vận chuyển

sẽ tăng cao Nhờ có DVKH mà việc chi phí cho việc phát sinh các dịch vụ đikèm thanh toán được giảm thiểu một cách tối đa do sự giảm thiểu về mức tốithiểu khoảng cách với hệ thống chuyển tiền, qua đó giúp nâng cao hiệu quả hoạtđộng cho hệ thống thanh toán

Đối với các NHTM thì DVKH có những nguồn thu chính như sau:

- “Các khoản hoa hồng và phí dịch vụ thu được từ người gửi vàngười nhận.”

- “Lợi nhuận thu được từ việc tái đầu tư nguồn tiền nhàn rỗi có trongtài khoản khách hàng khi chưa đến kỳ chi trả

- “Lợi nhuận thu được từ chênh lệch tỷ giá khi thực hiện các hoạtđộng trao đổi ngoại tệ.”

Qua các yếu tố trên ta có thể thấy được, nếu DVKH thực hiện không đạthiệu quả cao, thì không những lợi ích kinh tế bản thân dịch vụ bị suy giảm, màcòn gây thiệt hại đến các lợi ích kinh doanh khác có liên quan Ngân hàng nắmgiữ càng lớn số lượng kiều hối thì điều đó càng chứng tỏ năng lực tài chính cũngnhư uy tín trên thị trường của chính ngân hàng đó Nó vừa là một yếu tố giúpngân hàng nâng cao hiệu quả vừa có thể được coi là chỉ tiêu đánh giá hiệu quảhoạt động kinh doanh của các ngân hàng hiện nay

1.1.3 Hệ thống cung ứng dịch vụ kiều hối

sự cho phép của Nhà nước và pháp luật

Một trong những thành viên quan yếu trong hệ thống này đó là: Hệ thốngcác Ngân hàng Thương mại Họ là những tổ chức giữ vai trò chính, trung giangiúp điều tiết sự vận động của dòng tiền và dòng kiều hối Vì ta có thể dễ dàngnhận thấy sự hiện diện của các Ngân hàng Thương mại trong tấ cả các giai đoạntrong hệ thống cung cấp DVKH Nếu các ngân hàng không thực hiện tốt bất cứ

khâu nào thì cả hệ thống đều không thể thực hiện tốt Hiện nay tại Việt Nam thìcác ngân hàng thương mại đều có sự liên kết đối với các tổ chức tài chính qua đógiúp việc thực hiện các giao dịch kiều hối được nhanh chóng, thuận tiện hơn.

Trong các hình thức để thực hiện việc rút kiều hối ở các nơi nhận thì thẻtín dụng là phương tiện thông dụng nhất Thẻ tín dụng này rất thông dụng tại thịtrường có lượng giao dịch kiều hối mạnh như ở Châu Mỹ Loại hình này tươngđối nhanh và rẻ hơn, nhưng vẫn chưa tiếp cận được với dân lao động di cư ởChâu Á vì đa số những dân lao động di cư tay nghề thấp thì không tiếp cận đượcvới các dịch vụ ngân hàng ở cả nước người nhận và nước gửi

Bên cạnh đó, chúng ta cũng có thể phân chia dịch vụ nhận chi trả kiều hốitrong hệ thống chính thức này căn cứ theo cách thức mà các điểm tiếp cận đượchình thành và liên kết bao gồm những loại hình như sau:

Dịch vụ đơn phương là:“Một dịch vụ được đăng ký độc quyền bởi mộtbên cung cấp dịch vụ chi trả kiều hối mà không liên quan đến các đơn vị khácnhư: đại lý tiếp nhận và chi trả tiền.”

Dịch vụ nhượng quyền là:“Khi nhà cung cấp ở vị trí trọng tâm thấy khôngcần thiết phải có thêm điểm tiếp cận trung gian nào của chính mình thì họ sẽcung cấp dịch vụ được đăng ký độc quyền.”

Dịch vụ hợp tác là:“Nhà cung cấp chính sẽ hợp tác với một số tổ chức tạinước sở tại để liên kết cung cấp dịch vụ của mình tại các nước đó.”

Dịch vụ mở là:“Nhà cung cấp dịch vụ sẽ đưa ra một sản phẩm độc quyềncho các khách hàng của mình dưới hình thức một mạng lưới mở để bất cứ mộtnhà cung cấp dịch vụ nào cũng có sự tiếp cận trực tiếp hay gián tiếp Hiện nay,hình thức này được sử dụng rộng rãi tại mạng lưới ngân hàng quốc tế.”

Tuy nhiên những dịch vụ trong hệ thống chính thức không chỉ mất phí màthủ tục thực hiện còn chưa linh hoạt, tốn nhiều thời gian Ngân hàng Thế giới(WB) ước tính trung bình cho những dịch vụ chi trả kiều hối vẫn còn ở mức15% đến 20% của tổng giá trị được chi trả tù vào từng tổ chức Ngoài ra, sự

nông thôn chưa được phổ biến và sự mất mát về ngoại tệ do quy đổi theo tỷ giángoại tệ chính thức dẫn đến một số lượng lớn người chuyển tiền sử dụng dịch vụcủa hệ thống cung ứng DVKH không chính thức.

1.1.3.2 Hệ thông cung cấp dịch vụ kiều hối không chính thức

Những hệ thống cung ứng DVKH không chính thức không có trong hệthống tài chính được điều tiết hay còn được gọi là các hệ thống chuyển tiền

“chui” Nó tồn tại song song với kênh tài chính và ngân hàng có điều tiết, vớinhững tên quen thuộc như: Hawala (Trung Đông và Châu Á), Fei Chien (TrungQuốc), Hindi (Ấn Độ), Padilla và Paabot (Philippines), Hui Kuan (Hồng Kông),Pheikwan (Thái Lan)

Ở Việt Nam bao gồm 3 hình thức chuyển tiền chủ yếu là chuyển tiền quacác đại lý tư nhân, chuyển tiền tay ba và chuyển tiền trực tiếp

“Chuyển tiền qua các đại lý tư nhân” là hình thức chuyển tiền qua một

trung gian mà trung gian này chính là các đại lý bán lẻ của các công ty thươngmại dịch vụ với chức năng chính là bán các sản phẩm hàng hóa và dịch vụ củacông ty nói trên Như vậy, dịch vụ chuyển tiền chỉ là một chức năng phụ của cácđại lý này Tuy nhiên, trong thực tế các đại lý này thường tỏ ra không mấy tôntrọng nghĩa vụ pháp lý của họ nên thường làm bùng lên những lo ngại rằng sựlạm dụng tín dụng hay các hành vi “rửa tiền” có thể xuất hiện ở khu vực này

“Chuyển tiền tay ba” là hình thức chuyển tiền được thực hiện bằng việcghi sổ và bù trừ trên tài khoản của các bên tham gia Dòng chuyển tiền này đikèm với dòng chu chuyển các hàng hóa dịch vụ bởi vì người cung ứng dịch vụchuyển tiền này có hoạt động kinh doanh tại một địa bàn cụ thể như kinh doanhcác sản phẩm băng hình, kinh doanh dịch vụ vận chuyển hàng hóa hay kinhdoanh tạp hóa

“Chuyển tiền trực tiếp” là hình thức chuyển tiền mà các cá nhân tự mangtiền về Theo quy định của Việt Nam, mỗi cá nhân có quyền mang tối đa 3000Dollar Mỹ vào Việt Nam nhung trong thực tế, người ta có thể mang nhiều hơnthế mà không cần khai báo

Còn rất nhiều người chuyển tiền vẫn ưa thích hình thức này do sử dụnghình thức này họ tránh được các khoản thuế , cũng như các khoản chênh lệch vềphí và thời gian so với hình thức khác Tuy nhiên, những hệ thống này còn tồntại nhiều bất cập và yêu cầu sự cảnh giác cao tới từ những khách hàng sử dụng.

Vì vậy, để khuyến khích người chuyển tiền sử dụng DVKH qua hệ thống chínhthức thì đòi hỏi Chính phủ cũng như các nhà cung cấp DVKH phải có nhữngchính sách phù hợp và thỏa đáng cho người nhận tiền và người chuyển tiền

Tuy nhiên để phù hợp với nội dung của đề tài nghiên cứu thì chúng ta chỉ

đề cập đến các DVKH chính thức được thực hiện bởi các ngân hàng thương mại

mà không đề cập đến các dịch vụ còn lại

1.2 Phát triển dịch vụ kiều hối của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ kiều hối

Theo quan điểm triết học Mác – Lênin thì:“Phát triển không chỉ có sự thayđổi về lượng mà đồng thời còn xuất hiện cả sự thay đổi của chất Trong quá trìnhbiến đổi đó, đồng thời có sự xuất hiện những quy định mới về chất và lượng”

Từ dó, có thể suy ra rằng: “Phát triển DVKH là quá trình hoàn thiện hóa mọimặt của DVKH Trong đó bao gồm tìm kiếm thêm khách hàng tiềm năng, pháttriển mạng lưới các địa điểm chi trả và mạng lưới phân phối, tối đa hóa doanh số

từ dịch vụ, hiện đại hóa công nghệ sử dụng, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch

vụ chính và các sản phẩm dịch vụ kèm theo.”

1.2.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ kiều hối

Theo khái niệm thì:“Kiều hối là một nguồn thu ngoại tệ dáng chú ý đốivới tất các cả nước đang phát triển Một nguồn kiều hối dồi dào có thể giúp làmgiảm sự thiếu hụt cán cân vãng lai, có thể làm giảm sự phụ thuộc vào các nguồnvốn từ các nước khác, đồng thời tăng cô hội đầu tư và phát triển kinh tế.”Chính

vì thế mà hầu hết các quốc gia trên thế giới đều đưa ra những chính sách cầnthiết để nhằm thu hút nguồn lực kiều hối Bên cạnh đó, các quốc gia này cònđang tìm kiếm những giải pháp tốt nhất để phát triển DVKH của các NHTM

Nếu đứng trên góc độ tổng thể của nền kinh tế, có thể thấy rằng cácNHTM vừa đóng vai trò là kênh chuyển kiều hối chính thức, đồng thời cũng làtrung gian quan trọng góp phần khai thác và sử dụng nguồn lực kiều hối này mộtcách hiệu quả Bên cạnh đó, DVKH còn là một kênh huy động ngoại tệ đặc biệt

vì không cần phải trả nhiều chi phí mà vẫn đạt được hiệu quả cao Chính vì vậy

mà hiện nay, không chỉ tất cả các ngân hàng đều phát triển DVKH mà còn có rấtnhiều công ty kiều hối cung ứng dịch vụ này Chúng ta có thể thấy rằng dịch vụnày vừa giúp đem lại nguồn thu phí, đồng thời còn giúp ngân hàng mua đượcngoại tệ, tăng nguồn tiền gửi và bán chéo được các sản phẩm khác cho ngườinhận tiền kiều hối Vì vậy, để đối đa hóa lợi nhuận có được từ DVKH, việc đầutiên cần phải làm chính là đẩy mạnh phát triển dịch vụ này

Để làm được điều đó, các ngân hàng cần phải thiết lập thêm kênh chuyểntiền từ nước ngoài về Việt Nam, đặc biệt từ các quốc gia có nhiều kiều bào vàlao động xuất khẩu của Việt Nam Các ngân hàng cần phải phối hợp với nhiềuđối tác nước ngoài nhằm khai thác tối đa những dịch vụ như dịch vụ chuyển tiềnnhanh Western Union, Moneygram, dịch vụ chuyển tiền trong ngày từ Mỹ vềViệt Nam Wells Fargo ExpressSend, dịch vụ chuyển tiền kiều hối trực tuyến,dịch vụ chuyển tiền qua điện thoại di động Đồng thời phải nâng cấp hệ thống

để cho phép người nhận tiền có thể lĩnh tiền tại bất cứ điểm giao dịch nào của

NH trên toàn quốc Không chỉ có vậy, các công ty XKLĐ cũng là một đối tácđầy tiềm năng cho các ngân hàng Các ngân hàng có thể tăng cường cung ứngcác gói sản phẩm dịch vụ trọn gói cho người lao động như: Cho vay vốn, mở tàikhoản, quản lý tiền ký quỹ, chuyển thu nhập về nước, gửi tiết kiệm kiều hối,…

1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ kiều hối của Ngân hàng Thương mại

1.2.3.1 Chỉ tiêu định lượng

+ Doanh số của DVKH:

Doanh số của DVKH là số tiền kiều hối được chuyển qua ngân hàng, làchỉ tiêu cho phép xác định quy mô của DVKH tại ngân hàng Để có thể thấyđược sự phát triển của DVKH của các ngân hàng thì chúng ta có thể so sánh chỉtiêu này qua các thời điểm nhất Doanh số DVKH của một ngân hàng bao gồm

số lượng ngoại tệ chuyển từ nước ngoài về trong nước qua các kênh chuyển tiềnkiều hối của ngân hàng trong một giai đoạn nhất định, thường là trong một năm.+ Lợi nhuận từ DVKH:

Lợi nhuận từ DVKH của ngân hàng chủ yếu là những chi phí dịch vụ màngân hàng thu được của khách hàng trong quá trình sử dụng dịch vụ Trongtrường hợp phí dịch vụ có xu hướng giảm hoặc giữ nguyên, lợi nhuận từ DVKHtăng có ý nghĩa DVKH ngày càng phát triển thuận lợi

+Tỷ trọng doanh số DVKH tổng doanh số kinh doanh ngoại hối:

Chỉ tiêu này phản ánh mức độ đóng góp của DVKH đối với tổng thể hoạtđộng kinh doanh ngoại tệ của NHTM Tỷ trọng chiếm càng nhiều thì chứng tỏmức độ đóng góp DVKH càng lớn, càng được khách hàng quan tâm sử dụng +Thị phần lượng kiều hối so với các NHTM khác:

Thị phần của ngân hàng càng cao chứng tỏ sự ưa thích của khách hàngtrong việc sử dụng DVKH của ngân hàng càng nhiều, thể hiện uy tín của ngânhàng tăng cao trong tâm lý của khách hàng Thị phần của DVKH càng lớnchứng tỏ chất lượng thanh toán của ngân hàng càng tốt, số lượng khách hàng củangân hàng ngày càng tăng

+ Mức độ đa dạng hóa sản phẩm và kênh phân phối:

Sự phát triển DVKH cũng có thể được nhận thấy các kênh phân phối củangân hàng được gia tăng nâng cao như: ngân hàng điện tử, interbanking, phonebanking ngân hàng cung ứng cho khách hàng Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch

vụ giúp ngân hàng có được nhiều khách hàng hàng hơn, có thể đáp ứng nhu cầucủa nhiều kiểu khách hàng khác nhau.

+ Mạng lưới các địa điểm chi trả kiều hối:

Việc có mạng lưới các địa điểm chi trả kiều hối rộng rãi là vô cùng quantrọng vì điều này mang lại tiện ích lớn cho người nhận tiền Mạng lưới chi trảkiều hối rộng khắp của ngân hàng là điều rất cần thiết, giúp cho việc giao dịch,nhận tiền từ nước ngoài được thực hiện nhanh chóng, chính xác, giảm bớt chiphí, giảm thiểu rủi ro và gia tăng lợi nhuận

+ Số lượng khách hàng sử dụng DVKH của ngân hàng:

Ngân hàng càng thu hút và tìm kiếm được nhiều khách hàng tiềm năng sửdụng dịch vụ của mình Biến khách hàng trở thành khách hàng trung thành,thường xuyên sử dụng và tin tưởng sản phẩm dịch vụ của mình thì ngân hàngcàng khẳng định được sự phát triển của DVKH

1.2.3.2 Chỉ tiêu định tính

+ Tốc độ xử lý và chi trả kiều hối:

Chỉ tiêu tốc độ xử lý và chi trả kiều hối cho thấy sự nhanh chóng để hoànthành giao dịch đối với khách hàng Để có thể xác định được chỉ tiêu này thì cầnphải xem xét và đánh giá thông qua những yêu cầu được đưa ra và mục tiêuhướng đến của ngân hàng Đồng thời, tốc độ chi trả kết hợp cùng thái độ phục

vụ khách hàng cũng sẽ thể hiện sự chuyên nghiệp trong quá trình hoạt động củangân hàng

+ Sự tin cậy của khách hàng đối với dịch vụ của ngân hàng:

Chỉ tiêu này được hình thành trong quá trình hoạt động của ngân hàng.Chỉ tiêu này có thể xem như là khả năng cung cấp dịch vụ như đã được quảngcáo một cách hoàn hảo nhất Đây cũng là yêu cầu giúp khách hàng tìm kiếmđược ngân hàng phù hợp với mình

+ Tinh thần trách nhiệm và mức độ đảm bảo về dịch vụ của ngân hàng:

Chỉ tiêu này là sự nồng nhiệt trong quá trình tiếp khách, trợ giúp kháchhàng giải quyết khó khăn, thắc mắc một cách chu đáo Bên cạnh đó, khả năngđối phó với những rủi ro và tình huống không lường trước cũng mang lại mộtlượng lớn thiện cảm của khách hàng đối ngân hàng

+ Rủi ro xảy ra và số lỗi phát sinh:

Tỷ lệ phát sinh rủi ro và lỗi không lường trước càng thấp thì chứng tỏ chấtlượng phục vụ mà ngân hàng càng được đánh giá cao Có thể đánh giá chỉ tiêunày thông qua việc tránh xảy ra các trục trặc kỹ thuật trong quá trình chi trả kiềuhối cho khách hàng như: Hạch toán sai tài khoản làm cho nhầm số tiền, chọnkhác loại ngoại tệ và màn hình khi thực hiện, không kiểm tra và so sánh cácthông tin quan trọng của người nhận tiền

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ kiều hối tại các Ngân hàng thương mại

1.2.4.1 Nhân tố khách quan

+ Mối quan hệ giữa kinh tế - chính trị:

Mọi hoạt động kinh tế của một quốc gia đều chịu ảnh hưởng từ tình hìnhchính trị của quốc gia đó Một quốc gia có môi trường chính trị ổn định chắcchắn sẽ giúp cho các nhà đầu tư yên tâm hơn khi quyết định gia nhập vào thịtrường đó Đây chắc chắn là tiền đề quan trọng để phát triển các hoạt động kinh

tế và cũng là động lực thúc đẩy phát triển các hoạt động ngân hàng phát triển.Không chỉ có vậy, tình hình chính trị ổn định cũng giúp người dân XKLĐ vàkiều bào yên tâm gửi tiền về nước hơn so với các nước bất ổn về chính trị.Chính vì vậy, tình hình chính trị ảnh hưởng vô cùng lớn đến sự phát triển củaDVKH

+ Tình hình dân số di cư

Theo World Bank cho biết thì dịch vụ chi trả kiều hối là dịch vụ thanhtoán từ quốc gia này sang quốc gia khác, từ người hoặc tổ chức này đến ngườihoặc tổ chức khác, với những món tiền có giá trị không lớn Dịch vụ này chịuảnh hưởng rất lớn từ sự di trú của con người Đất nước ta hiện đang trong quátrình thay đổi dân số và lượng người di cư đang tăng trưởng một cách ngoạnmục Có thể kể đến một số trường hợp như: người ra nước ngoài để lao động,khách du lịch, di cư nội địa, phụ nữ Việt Nam kết hôn với người nước ngoài vàchuyển ra nước ngoài để sinh sống Với sự hỗ trợ của EU, nhà nước ta đã chủđộng thu thập các thông tin liên quan đến tình hình di cư quốc tế để có thể đưa

ra những chính sách hợp lý để giúp đỡ có sự hiểu biết tốt hơn về di cư, môitrường di cư và các vấn đề ảnh hưởng đến di cư an toàn

Các số liệu thu thập được đã cho thấy trong những năm gần đây, lượngdân di cư bao gồm cả XKLĐ từ các quốc gia đang phát triển đến các quốc giaphát triển ngày càng tăng lên và lượng kiều hối theo đó cũng gia tăng với tốc độchóng mặt, nhờ đó mà vấn đề di trú đã trở lên đáng để ý hơn Di trú hiện nayđược biết đến thông qua 2 hình thức chính Đầu tiên là di trú tạm thời, hoặc cóthể gọi tạm là XKLĐ (XKLĐ); thứ hai là di trú vĩnh viễn (permanent migrant).Vấn đề di trú thường được thảo luận và được đánh giá thông qua sự tác động củakiều hối (remittance) do chính sách di trú mang lại đối với sự phát triển của nềnkinh tế đang hưởng lợi từ nó Khi số lượng người đi XKLĐ giảm do những lý dokhách quan hoặc chủ quan thì đều dẫn đến một kết quả duy nhất, đó chính là sựsuy giảm về lượng kiều hối gửi về nước Do đó, nhà nước cần phải tiến hànhtheo dõi một cách chặt chẽ về tình hình di trú hàng năm Bởi điều này có thể tácđộng rất lớn đến sự phát triển của kiều hối về nước

+Môi trường pháp lý:

DVKH là một dịch vụ kinh tế, nó không chỉ ảnh hưởng đến người gửi tiền

và thân nhân của họ, mà còn ảnh hưởng đến hệ thống ngân hàng và thậm chí là

cả nền kinh tế đất nước Vì thế nó không chỉ chịu sự chi phối của các quyết định

của ngân hàng mà còn chịu sự chi phối của pháp luật đất nước Các chính sách

ưu đãi kiều bào và người ở nước ngoài cũng ảnh hưởng lớn đến lượng kiều hối

đổ về nước Môi trường pháp lý thông thoáng sẽ là điều kiện để DVKH pháttriển hơn nữa Những yếu tố từ phía khách hàng Người gửi tiền và thân nhân của

họ ( người nhận tiền ) là những chủ thể quan trọng tham gia vào quá trìnhchuyển tiền kiều hối và ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của dịch vụ này.Yếu

tố quan trọng đầu tiên phải kể đến đó là nhận thức và thói quen sử dụng dịch vụcủa họ Nếu như họ tìm hiểu về DVKH và các tiện ích mà ngân hàng mang lại từdịch vụ này sẽ là một thuận lợi lớn cho ngân hàng trong việc phát triển hơn nữadịch vụ này

1.2.4.2 Nhân tố chủ quan

+Năng lực tài chính và quy mô hoạt động:

Nếu ngân hàng có nguồn lực tài chính hay còn gọi là vốn đủ lớn mạnh,quy mô hoạt động trải khắp toán quốc thì khả năng tiếp cận và thu hút số lượngkhách hàng càng tăng Từ đó giúp cho ngân hàng chiếm được nhiều thị phần từDVKH, qua đó giúp cho ngân hàng có nhiều lợi thế cạnh tranh với đối thủ Tuynhiên, quy mô hoạt động cũng đòi hỏi phải phù hợp với năng lực và trình độquản lý cũng như khả năng về vốn của ngân hàng Nếu phát triển quy mô hoạtđộng nhanh chóng mà lại không thỏa mãn được những yêu cầu trên thì có thểxảy ra các trường hợp rủi ro, từ khó làm mất đi uy tín của ngân hàng trong lòngkhách hàng, dẫn đến ảnh hưởng xấu đến hoạt động của ngân hàng Bên cạnh đó,

để có thể cung cấp dịch vụ một cách chu đáo và tiện lợi cho khách hàng thì cầnđòi hỏi ngân hàng phải tích trữ một số lượng ngoại tệ lớn Đủ để đảm bảo thanhtoán người nhận tiền trong trường hợp số tiền chuyển về có giá trị lớn Do vậy,các ngân hàng bắt buộc cần phải dự trữ lượng ngoại tệ đủ để đáp ứng nhữngtrường hợp có thể xảy ra trong quá trình cung cấp dịch vụ

+Mạng lưới chi nhánh và ngân hàng đại lý

Một ngân hàng có nhiều chi nhánh và đại lý trải rộng trên cả một đất nước

sẽ giúp cho việc chi trả kiều hối thực hiện một cách tiện lợi hơn, từ đó có thểđáp ứng mọi nhu khác nhau của các khách hàng khác nhau Việc có nhiều chinhánh cũng giúp giảm chi phí liên quan, hạn chế rủi ro trong quá trình chuyểntiền của ngân hàng Điều này cũng đồng nghĩa với việc giúp cho ngân hàng trởnên gần gũi với khách hàng hơn, từ đó biến họ trở thành khách hàng trung thànhcủa mình

+Trình độ đội ngũ cán bộ, giao dịch viên của ngân hàng:

Nhân viên giao dịch là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng,đồng thời cũng là những người giúp đỡ khách hàng trong quá trình nhận tiền Do

đó, cần phải đòi hỏi giao dịch viên phải có trình độ nghiệp vụ cao, vì điều này cóthể gây tác động rất lớn đến hiệu quả của dịch vụ chi trả kiều hối cho kháchhàng Sự phát triển của hoạt động ngân hàng nói chung và phát triển DVKH nóiriêng chịu ảnh hưởng không hề nhỏ vào trình độ của giao dịch viên Bởi vì giaodịch viên cần phải đưa ra những tư vấn phù hợp, hỗ trợ cho khách hàng mộtcách chu đáo, giải quyết nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng Tuynhiên, Để làm được như vậy, các giao dịch viên cần phải tìm hiểu kỹ càng về kỹnăng nghiệp vụ chi trả kiều hối, có kiến thức về các kênh chuyển tiền Bên cạnhnăng lực trình độ, cũng phải yêu cầu giao dịch viên về thái độ phục vụ Khi giaodich viên có thái độ nhiệt tình, chu đáo đối với khách hàng thì sẽ giúp làm chohình ảnh của ngân hàng trở nên đẹp hơn trong mắt họ, qua đó thu hút càng nhiềukhách hàng hơn

+Trang thiết bị, công nghệ thông tin của ngân hàng:

Công nghệ thông tin có sức ảnh hưởng lớn đến sự phát triển kinh tế toàncầu, và tất nhiên là ngành ngân hàng không thể không chịu ảnh hưởng từ điều

đó Đây là nền tảng quan trọng để DVKH có thể phát triển hơn, ngày càng hoànthiện hơn Các công nghệ mới cho phép ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ,

giúp cho việc thực hiện các nghiệp vụ tiện lợi, nhanh chóng hơn Một hệ thốngcông nghệ thông tin mà tốc độ kết nối chậm, các chương trình không đượcchuẩn hóa theo điều kiện quốc tế, khả năng đồng bộ dữ liệu kém thì không thểđáp ứng yêu cầu của khách hàng Vì vậy, các ngân hàng hiện nay đang tích cựcphát triển, cải tiến về công nghệ thông tin, hiện đại hóa máy móc thiết bị, qua đólam tăng chất lượng dịch vụ, tăng khả năng cạnh tranh Đây là một điều kiện vôcùng quan trọng trong nền kinh tế thị trường hội nhập hiện nay.

+Chất lượng các dịch vụ liên quan:

Tất cả các ngân hàng hiện nay đều có các dịch vụ chủ yếu như: nhận vàchi trả kiều hối, cho vay XKLĐ, đồng thời còn có chính sách bán chéo các sảnphẩm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ thông qua mạng lưới giao dịch củamình để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ đi kèm Đồng thời, các dịch

vụ điện tử như SMS Banking, dịch vụ VN TOPUP, ATRANFER,… nhằm khắcphục những khó khăn về địa điểm và thời gian trong giao dịch cũng giúp tăngtốc độ hoàn thành công việc Nếu có thể phát triển các dịch vụ trên thì sẽ tạođược một môi trường ngân hàng quốc tế khép kín, tạo nhiều thuận lợi, tiết kiệmthời gian và chi phí cho khách hàng Hơn nữa, nó còn tăng khả năng tránh xảy rarủi ro, tăng lợi nhuận thông qua chi phí dịch vụ cho ngân hàng

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 2.1 Giới thiệu về ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

2.1.1 Thông tin chung về ngân hàng

Tên doanh nghiệp: NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI

Tên tiếng anh: MILITARY COMMERCIAL JOINT STOCK BANKTên viết tắt: MB

Trụ sở chính: 63 Lê Văn Lương, phường Trung Hòa, quận Cầu Giấy,

TP Hà Nội

Website: https://www.mbbank.com.vn

Điện thoại: 1900 545426-(84-24) 3767 4050

Vốn điều lệ hiện tại: 23.727.000.000.000 đồng (hai mươi ba nghìn bảy trăm

hai mươi bảy tỷ đồng)Tổng tài sản: 411.488.000.000.000 đồng (Bốn trăm mười một nghìn

- Phát triển các dịch vụ khách hàng cá nhân.

- Mở rộng thêm các hoạt động kinh doanh trên thị trường vốn

- Phát triển hoạt động ngân hàng đầu tư

- Liên kết chặt chẽ giữa Ngân hàng và các thành viên để hướng tới trở thành mộttập đoàn tài chính mạnh.”

● Sứ mệnh

“MILITARY BANK nỗ lực từng ngày xây dựng lên một đội ngũ nhân lựcchất lượng và tinh nhuệ không chỉ về nghiệp vụ mà còn về sự phục vụ kháchhàng tận tâm và có được những giải pháp ngân hàng-tài chính thông minh nhấtvới sự hài lòng tối đa và chi phí hợp lý.”

2.1.3 Khái quát quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng

Trong suốt quá trình phát triển và hình thành, dưới sự chỉ đạo và quản lýcủa Quân ủy Trung ương - Bộ Quốc phòng, Ngân hàng nhà nước và sự trợ giúp,hướng dẫn tận tình của các cơ quan sở quan; đơn vị bên ngoài và trong quân đội;Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) đã nỗ lực duy trì và phát huy được bản chấttốt đẹp cũng như truyền thống vinh quang của những người lính chiến sĩ trênmặt trận kinh tế; đoàn kết, chủ động, sáng tạo, tự lực, tự cường, vượt qua khókhăn, nâng cấp chất lượng các hoạt động để mang lại những sản phẩm dịch vụtuyệt vời đến các tổ chức kinh tế, cá nhân cũng như các doanh nghiệp trên khắpcác tỉnh, thành phố trọng điểm của cả nước, đóng góp một phần công sức giúp

đẩy mạnh quá trình phát triển kinh tế của Việt Nam nói chung và nâng cao hiệuquả kinh doanh của ngành Ngân hàng nói riêng.

Đã trải qua 26 năm kể từ khi được thành lập, MB ngày càng xây dựng vàphát triển mạnh mẽ hơn, trở thành một tập đoàn tài chính nhiều chức năng vớingân hàng mẹ Military Bank tại Việt Nam & nước ngoài (Lào, Campuchia) vàcác công ty thành viên (trong các lĩnh vực như chứng khoán, bảo hiểm, quản lýtài chính cá nhân tiêu dùng, bảo hiểm nhân thọ, quản lý quỹ, quản lý tài sản).Với các lĩnh vực hoạt động kinh doanh hiệu quả, MB đã xây dựng được thươnghiệu, khẳng định được uy tín và biểu tượng trong ngành dịch vụ tài chính tạiViệt Nam MB có các hoạt động dịch vụ và sản phẩm phong phú trên nền tảngvượt trội, hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại, phát triển rất mạnh để mở rộnghoạt động trên các phân khúc thị trường mới bên cạnh thị trường truyền thốngcủa một NHTM Sau hơn 26 năm gây dựng và trưởng thành, hiện tại MilitaryBank được đánh giá là một định chế tài chính tin cậy, vững vàng, uy tin và antoàn bền vững

Sơ đồ 2.1: Hệ thống mạng lưới MB (Nguồn: mbbank.com.vn)

- Các công ty thành viên của MB bao gồm:

1.Công ty cổ phần chứng khoán MB (MBS)

2.Công ty cổ phần quản lý quỹ đầu tư (Mbcapital)

3.Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản (MBAMC)

4.Công ty tài chính (MS finance)

5.Công ty bảo hiểm quân đội (MIC)

6.Công ty bảo hiểm nhân thọ MB ageas (MBAL)

2.1.5 Các thành tích nổi bật mà ngân hàng đã đạt được gần đây

● “Vinh dự là một trong bốn ngân hàng đạt thương hiệu quốc gia năm 2018”

● “Lọt Top 5 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín năm 2019”

● “App MBBank là App ngân hàng số duy nhất cho khách hàng tại Việt Nam đạt danh hiệu Sao Khuê 2019”

● “MB lọt Top 40 thương hiệu giá trị nhất Việt Nam 2018”

● “MB được bình chọn “Top 50 công ty niêm yết tốt nhất Việt Nam” năm 2018”

● “TOP 10 Doanh nghiệp tín nhiệm nhất Việt Nam 2019”

Để có được những thành tựu như vậy, ngân hàng Quân Đội đã rất nỗ lực,

cố gắng từng ngày trong suốt 26 năm xây dựng và phát triển Những thành côngnày không thể không nhắc đến những công sức vô cùng lớn của ban lãnh đạongân hàng với sự chỉ huy tài tình, các chủ trương, chính sách rất hợp lý và khônngoan trong suốt chiều dài lịch sử của MB Bên cạnh đó, với sự kỷ luật nhưquân đội giúp cho đội ngũ nhân viên luôn luôn nỗ lực phát triển bản thân, cốnghiến hết mình cho tổ chức Cuối cùng, đó chính là sự chuyên nghiệp và luôn đặt

khách hàng lên hàng đầu, chăm sóc khách hàng tốt nhất với dịch vụ tuyệt vờinhất

2.1.6 Lĩnh vực kinh doanh chính của ngân hàng

Các lĩnh vực hoạt động và kinh doanh chính của MB là:

● Dịch vụ chuyển và nhận kiều hối:

Đầu tiên phải kể đến sản phẩm mà chúng em nghiên cứu trong luận vănnày đó chính là DVKH Hiện tại, MB cũng đang hoạt động rất tích cực trongdịch vụ chuyển và nhận kiều hối MB đang ngày càng nâng cao chất lượngDVKH và tập trung nhiều vào thị trường đang rất nổi hiện nay Với những ưuđiểm rất nổi bật như chuyển tiền nhanh chóng, thủ tục đơn giản và đặc biệt làmức phí rất ưu đãi cũng như hạn mức chuyển rất lớn đã giúp MB có được mộtthị phần khá tốt trong dịch vụ chuyển và nhận kiều hối Ngoài ra, MB là ngânhàng trực thuộc Bộ Quốc Phòng nên mức độ an ninh và bảo mật cũng đạt mức

độ tối đa, các hồ sơ của khách hàng cũng được hỗ trợ giúp đơn giản hóa thủ tục,tạo sự thuận lợi cho khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng vừa cung cấp thêmdịch vụ quy đổi ngoại tệ tự động sang VND cho khách hàng khi nhận ngoại tệ từnước ngoài nhằm đáp ứng tối ưu nhu cầu nhận và chi trả ngoại tệ của kháchhàng kiều hối Hiện tại MB cũng đã và đang hợp tác với nhiều tổ chức có liênquan đến kiều hối như Western Union và các công ty nhận tiền trung gian Hơnnữa, những sản phẩm đánh đúng vào nhu cầu của phần lớn người sử dụng dịch

vụ chuyển tiền sang nước ngoài là cho con du học cũng được MB khai thác vớisản phẩm “chuyển tiền du học” với mức chuyển tối đa là 25000 đô/người/năm

Ở sản phẩm này, MB hướng đến cung cấp giá trị cho khách hàng để giúpViệt kiều trên khắp thế giới có được sự an tâm gửi gắm những đồng tiền laođộng vất vả tại nước ngoài về cho gia đình, cũng như chiều ngược lại là gửi tiềncho người thân bên nước ngoài học tập và sinh sống Đây có thể nói là một dịch

vụ mang lại rất nhiều giá trị cho cộng đồng, mang lại hạnh phúc cho khách hàng

và góp phần làm giàu cho đất nước vì vậy mà MB đang dần chú trọng phát triểndịch vụ này.

● Huy động vốn

MB đã sử dụng nhiều giải pháp đồng bộ và linh hoạt để tạo sự ổn địnhbằng cách thu hút vốn, phục vụ kinh doanh và huy động vốn từ cá nhân, tổ chứckinh tế thông qua các kênh khác nhau Vốn huy động từ các tổ chức kinh tếthông qua mạng lưới quản lý theo chiều dọc và hỗ trợ bán hàng từ CIB (cáccông ty lớn và tổ chức tài chính), các doanh nghiệp vừa và nhỏ mang lại kết quảhiệu quả trái cây

Các hình thức huy động vốn khác nhau của MB rất linh hoạt và đa dạngnhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu tiền gửi của cá nhân và doanh nghiệp Tiềm năngtăng vốn cao và ổn định đã giúp MB kiểm soát rủi ro thanh khoản trong bối cảnhnền kinh tế Việt Nam và nền kinh tế toàn cầu hiện nay rất phức tạp MB rất chútrọng đến việc huy động tiền gửi của cư dân Đây là một yếu tố quan trọng trongviệc ổn định dòng vốn cho một doanh nghiệp MB Thu hút tiền gửi từ kháchhàng cá nhân, MB triển khai hàng hóa loạt các tiện ích và sản phẩm cho kháchhàng cá nhân và đang nhận được sự tin tưởng ngày càng cao từ đối tượng kháchhàng này

● Về hoạt động cho vay

Hiệu quả tín dụng: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội cung cấpnhiều khoản vay đến các tổ chức cá nhân có nhu cầu theo các hạn mức thời giankhác nhau từ dài hạn, trung và ngắn hạn; bên cạnh đó còn có các khoản vay tínchấp không cần tài sản đảm bảo hoặc có tài sản đảm bảo; cho vay theo nhiềuđồng tiền, … MB cũng đã và đang thực hiện các hoạt động tài trợ vốn cho cáccông trình từ dân sinh, quốc phòng, kinh tế bằng nguồn vốn tín dụng của mình.Ngoài ra, MB đã thực hiện rất nhiều hoạt động tài trợ tín dụng cho khách hàng là

các Tổng Công ty, Các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho các hộ kinh tế cá thể cũngnhư các cá nhân để vay trả góp, phục vụ đời sống hoặc kinh doanh.

Chất lượng tín dụng: Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội luôn luônđặt chất lượng tín dụng lên hàng đầu rồi mới đến tốc độ phát triển cũng như quy

mô dư nợ tín dụng Qua đó có thể thấy MB là một trong những ngân hàng cóchất lượng tín dụng tốt nhất trên thị trường hiện nay Danh mục tín dụng củaNgân hàng Thương mại cổ phần Quân đội luôn luôn được kiểm soát một cáchchặt chẽ Ngân hàng Quân đội có nhiều ưu thế để có thể quản trị các rủi ro tíndụng một cách chuyên nghiệp, bài bản, tiếp cận theo thông lệ quốc tế,

Phân loại các loại nợ và tỷ lệ nợ xấu: Việc phân loại các loại nợ đều tuânthủ các quy định của Ngân hàng nhà nước ban hành, theo đó các khoản nợ đượcxếp vào 5 nhóm nợ theo quy định của Nhà nước Ngoài ra thì MB còn một loại

nợ khác đến từ hoạt động “Hỗ trợ tài chính” và Hoạt động bảo lãnh

Hiện nay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội cung cấp các dịch vụbảo lãnh rất đa dạng như: Bảo lãnh dự thầu, Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, Bảolãnh vay vốn, Bảo lãnh thanh toán, Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, Bảo lãnhđảm bảo chất lượng, Bảo lãnh đối ứng, Xác nhận bảo lãnh

● Các hoạt động dịch vụ thanh toán:

Thanh toán trong nước: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB)hiện nay cung cấp các dịch vụ thanh toán trong nước thông qua hệ thống cácphòng giao dịch các cây ATM có mặt rộng rãi khắp cả nước, hệ thống ngân hàngđiện tử và thỏa thuận với các ngân hàng khác để cùng tham gia mạng lưới thanhtoán của họ MB cung cấp dịch vụ quản lý tài khoản, chuyển tiền trong nướcnhư gửi tiết kiệm, thông báo số dư, nạp tiền cho điện thoại, vay online và thanhtoán các hóa đơn điện nước internet Để phục vụ khách hàng tốt nhất MB đãkhông ngừng thực hiện các biện pháp nâng cao chất lượng công nghệ, cải tiến

dịch vụ thông qua những điều chỉnh bằng việc hiểu được tâm lý khách hàng.

MB đã thành lập Trung tâm thanh toán tại Hội sở, từng bước hình thành cáctrung tâm thanh toán quốc tế tại các khu vực để đảm bảo cung cấp dịch vụ tronghoạt động thanh toán nhanh nhất và có hiệu quả nhất cho khách hàng trên mọimiền của đất nước

Thanh toán quốc tế: Với hệ thống mạng lưới có hơn 800 đại lý có mặt trênkhắp thế giới đã giúp cho hoạt động thanh toán quốc tế của MB được các đối tácđánh giá cao vì khả năng thuận tiện, nhanh chóng chính xác

● Hoạt động kinh doanh ngoại tệ

MB là đơn vị hoạt động rất năng động trên thị trường tiền tệ với các đốitác là các định chế tài chính phi ngân hàng và ngân hàng, cả ngoài nước lẫntrong nước Việc thực hiện hiệu quả việc kinh doanh các nguồn vốn ngắn hạncủa mình đã giúp MB sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động của mình, qua đóđảm bảo thanh khoản và góp phần tạo ra nguồn thu nhập tốt cho ngân hàng Vềlĩnh vực đầu tư các loại giấy tờ có giá trị cao, danh mục trái phiếu của ngân hàngluôn có tỷ trọng trái phiếu chính phủ chiếm phần lớn hơn nữa còn có hiệu quảđầu tư cao

MB đã giao dịch với khách hàng hầu hết các loại ngoại tệ mạnh như đô la

Mỹ, Bảng Anh, Euro, đô la HongKong, Yên Nhật, đô Úc, Canada, Singapore,Franc Thụy Sỹ thông qua đồng tiền đối ứng là đồng Việt Nam hoặc một loạingoại tệ khác Tỷ giá giao dịch với khách hàng luôn ở mức cạnh tranh trên thọtrường và chiếm được niềm tin của các khách hàng lớn và uy tín Các sản phẩmngoại hối được giao dịch bao gồm: giao dịch kỳ hạn mua bán ngoại tệ giao ngay;giao dịch hoán đổi ngoại tệ Tổng doanh số giao dịch phát triển ổn định qua từngnăm

● Dịch vụ thẻ:

MB đã cung cấp dịch vụ thẻ ghi nợ Active Plus, sản phẩm này có cácchức năng như bảo hiểm cá nhân cho chủ thẻ, giao dịch chuyển khoản qua ATM,thanh toán qua POS Ngân hàng đã kết nối thành công với hệ thống liên minhthẻ là SmartLink, do vậy khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại bất cứ máyATM nào trong liên minh thẻ Hiện nay, MB đã chính thức trở thành thành viêncủa Master “Dự án Visa Card: Phát hành và kết nối thanh toán trong nội bộthành công vào ngày 27/12/2010.”

2.1.7 Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2018 - 2019

Đơn vị: Triệu đồng

Bảng 2.2: Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2018 – 2019 ( Nguồn phòng

kế toán Ngân Hàng TMCP Quân Đội)

Nhận xét chung:

Qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh ta có thể thấy rằng tình hình kinhdoanh của ngân hàng TMCP Quân Đội năm 2019 đã có sự phát triển mạnh mẽ

so với năm 2018 Sự phát triển này được thể hiện ở các chỉ tiêu Thu nhập lãi vàcác khoản thu nhập tương tự, Thu nhập lãi thuần và Lợi nhuận sau thuế Các chỉtiêu này đều tăng từ 20-30% so với năm 2018

Chỉ tiêu tăng nhanh nhất là chỉ tiêu Lãi thuần từ mua bán chứng khoánđầu tư và đầu tư dài hạn khi đạt 612,031 triệu đồng tăng 311.97% so với năm

2018 Chỉ tiêu giảm mạnh nhất là chỉ tiêu Lãi thuần từ mua bán chứng khoán

kinh doanh khi giảm còn 27,480 triệu đồng, tương ứng giảm tới 81.91% so vớinăm 2018

Lợi nhuận sau thuế năm 2019 đạt 8,068,604 triệu đồng, tăng 1,878,703triệu đồng, tương đương 30.35% so với năm 2018

2.2 Tổng quan về dịch vụ kiều hối tại Việt Nam

2.2.1 Cơ sở phát triển dịch vụ kiều hối tại việt Nam

a) Cơ sở pháp lý

❖ Theo “Pháp luật ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11” quy định:

“Người cư trú được phép mang tiền mặt là ngoại tệ và vàng khi xuất cảnh.Điều cần lưu ý là người nhập cư nước ngoài vào Việt Nam còn cho phép đầu tưcủa Việt Nam ra nước ngoài gồm nguồn vốn đầu tư ra nước ngoài và chuyển vốnđầu tư ra nước ngoài.Quan điểm của Nhà nước là mở cửa các đồng vốn, tự dohóa các giao dịch trên tài khoản vãng lai và liên quan đến chuyển tiền quốc tế,pháp lệnh cho phép các cá nhân đuợc sử dụng tiền nước ngoài.”

❖ Theo “Quyết định số 170/1999/QĐ-TTg” của Thủ Tướng Chính Phủ ngày19/08/1999 và khuyến khích nguời Việt Nam ở nước ngoài chuyển tiền về nước,theo đó:

“Các tổ chức tín dụng được chấp thuận giao dịch ngoại tệ hoặc khôngđược phép giao dịch ngoại tệ có thế đóng vai trò là đại lý của các tổ chức kinh tế

để cung cấp dịch vụ nhận và thanh toán bằng ngoại tệ cho người thụ hưởng ở

nước ngoài ngoại tệ, tổ chức tín dụng trả ngoại tệ bằng ngoại tệ cho các tổ chứctín dụng khác để thành toán chuyển tiền Quyết định này giúp việc gửi và nhậntiền chuyển tiền và người thân của họ dễ dàng hơn.”

❖ Nhà nước ban hành “Nghị định số 81-2001- NĐ- CP” cho phép người Việthải ngoại được mua nhà để ở tại Việt Nam

❖ Theo “Nghị định số 36 của Bộ chính trị” ngày 26/03/2004 về vấn đềngười Việt ở ngoại quốc Nghị quyết này thể hiện tinh thần đoàn kết dân tộc,bình đẳng không phân biệt đối xử đánh giá người Việt Nam ở nước ngoài là mộtnguồn lực lớn để phát triển đất nước, là chiếc cầu nối liền Việt Nam và thế giới

❖ Theo “Thông tư liên bộ số 02/2005/TTLT/BKH-BTP-BNG-BCA” xácnhận lại quyền mua nhà và đơn giản hóa điều kiện đầu tư của người Việt hảingoại

❖ Quy chế miễn thị thực cho người Việt Nam định cư ở nước ngoài banhành kèm theo “quyết định số 135/2007/QĐ- TTg ngày 17/8/2007” của Thủtướng Chính phủ

Quy chế này tạo điều kiện thuận lợi hơn cho người Việt kiều trong việc trở

về quê hương Hy vọng trong những năm tiếp theo những rào cản thu hút kiềuhối về mặt pháp lý sẽ được giải quyết tạo điều kiện khơi thông dòng kiều hốichảy về Việt Nam cũng như tạo điều kiện cho dịch vụ chi trả kiều hối phát triểnhơn nữa

b) Cơ sở hạ tầng

Sau quá trình phát triển và đổi mới hàng chục năm, hệ thống các ngânhàng tại Việt Nam đã xây dựng được một hệ thống hạ tầng thông tin và cơ sởcông nghệ thông tin được đánh giá là tiên tiến Với nhiều tính năng và tiện ích

đã được các ngân hàng khai thác sử dụng phục vụ cho phát triển xã hội, kinh tế

và nhu cầu chủ động hội nhập với thế giới

Hiện tại trên khắp cả nước ước tính có khoảng 60 doanh nghiệp và 100

wikipedia) Bên cạnh đó, hệ thống chuyển và nhận kiều hối cho các ngân hàngthương mại và các doanh nghiệp hoạt động rộng rãi trên khắp toàn quốc.

Qua đó, chúng ta có thể thấy rằng việc áp dụng và triển khai những côngnghệ hiện đại trong các hoạt động của ngân hàng đã giúp nâng cao hiệu quả hoạtđộng kinh doanh của các NHTM phát triển lớn mạnh, gia tăng được hiệu quảsản xuất kinh doanh Ngoài ra còn giúp cho sự canh tranh tốt hơn và hấp dẫnđược nhiều khách hàng đến giao dịch, dẫn tới giảm đi đáng kể những chi phí cóliên quan

2.2.2 Thực trạng thị trường kiều hối tại Việt Nam hiện nay

Theo báo cáo ngày 23/10/2019 (nguồn vneconomy.vn) thì Việt Nam tiếp tục là một trong mười nước nhận kiều hối nhiều nhất thế giới Năm 2019, lượng kiều hối được chuyển về nước ta xấp xỉ 16,7 tỷ USD ( chiếm 6,4% GDP) tăng sovới mức 16 tỷ USD của năm 2018

Biểu đồ 2.4: Lượng kiều hối gửi về Việt Nam giai đoạn 2000-2019

(Nguồn: forbesvietnam.com)

Nhận xét: Nhìn vào biểu đồ trên, chúng ta có thể thấy được lượng kiều hốicủa Việt Nam trong các năm qua hầu như đều có xu hướng tăng, có duy nhấtnăm 2009 là sụt giảm khá mạnh còn lại đều tăng khá đều

cho gia đình, và tiền của Việt kiều định cư ở nước ngoài gửi về cho ngườinhà trong nước là nguyên nhân tăng chủ yếu trong các năm qua của lượngkiều hối nói chung Số lượng người Việt sang nước ngoài xuất khẩu laođộng hoặc định cư ngày càng tăng dẫn tới việc tăng trực tiếp của lượngkiều hối về Việt Nam cũng như lượng Kiều hối trong nước chuyển ra chocác du học sinh hoặc người định cư mua nhà mua xe cũng tăng cao trongnhững năm gần đây

lượng kiều hối sụt giảm mạnh Do khủng hoảng kinh tế, nhiều nước thunhận nhiều lao động Việt Nam trước đây đã bắt đầu cắt giảm nhân viên cósẵn, người lao động, việc thu nhận công nhân mới tạm hoãn, khiến chonhiều người lao động Việt Nam mất việc Hậu quả là nguồn kiều hối từđây đã giảm đáng kể

Có thể nói, với 16,7 tỷ đô la Mỹ kiều hối đổ về Việt Nam, lượng kiều hốinăm 2019 tăng 4,4% so với năm 2018, đưa mức bình quân năm trong thời kỳ

2016 - 2019 lên cao gấp trên 2,33 lần mức tương ứng của thời kỳ 1999 - 2015 vàcao gấp trên 34,7 lần mức tương ứng của thời kỳ 1993 - 1998 Có thể thấy,lượng kiều hối về Việt Nam đã gần như liên tục tăng qua các năm (duy chỉ giảm

đi vào năm 2009 – năm đầu của cuộc khủng hoảng tài chính dẫn đến nền kinh tếtoàn cầu đi xuống)

Năm 2019, Việt Nam đứng thứ 9 trong nhóm các quốc gia và vùng lãnhthổ có lượng kiều hối đổ về nhiều nhất theo xếp hạng của WB Nếu chỉ so sánh

tỉ lệ lượng kiều hối với GDP, thì Việt Nam còn ở vị thế cao hơn (Việt Namchiếm 6,3% GDP, cao hơn của Trung Quốc chiếm 0,5%, Ấn Độ 2,8%, Mexicochiếm 3,3%) Nếu lại xét lượng kiều hối bình quân trên một đầu người, thì con

số đó của Việt Nam năm 2019 là 173,1 USD/người, cao hơn một số nước cólượng kiều hối thu về thuộc các nhóm trên Bên cạnh đó, sự dịch chuyển đangtheo hướng tích cực về cơ cấu nguồn kiều hối đầu tư về nước ta

Tác động về nhiều mặt của lượng kiều hối về Việt Nam cũng được thểhiện rõ Rõ nhất là cải thiện cán cân thanh toán tổng hợp, lượng ngoại tệ mang

về lớn, dự trữ ngoại hối của đất nước tăng

Kiều hối đã có những tác động không nhỏ đến nền kinh tế nước nhà chỉtính riêng lượng kiều hối mà những người Việt Nam lao động từ nước ngoài gửi

về Dễ nhìn thấy nhất đó chính là đối với bản thân gia đình của họ Chúng ta cóthể thấy rất nhiều gia đình đã trở nên khá giả nhờ nguồn ngoại tệ mà người thâncủa họ gửi về sau một vài năm làm việc, lao động tại nước ngoài Bên cạnh đó,kiều hối còn giúp giải quyết việc làm, là nguồn thu ngoại tệ và một số lợi íchkhác, như giúp thay đổi cơ chế quản lý, một bộ phận lao động tiếp cận máy móc

và công nghệ tiên tiến, đạt tác phong công nghiệp, nhiều người trở thành nhàđầu tư,khởi nghiệp, trình độ tay nghề lao động được nâng cao, … khi về nướcnhờ quá trình lao động và làm việc bên xứ người của họ

Sự tăng đều qua các năm cũng như quy mô ngày càng lớn của lượng kiềuhối đổ vào nước ta do nhiều nguyên do, tuy nhiên chủ yếu nhất có thể đề cậpđến là do số Việt kiều và lao động Việt Nam làm việc ở nước ngoài không ngừnggia tăng Kiều hối không chỉ là tiền, quan trọng hơn là thể hiện tấm lòng hướng

về đất nước, quê hương, người thân của Việt kiều… Đây là tình cảm cần đượctrân trọng, tôn vinh…

Nguyên nhân thứ 2 đó những chính sách thu hút kiều hối tích cực nhằmthu hút kiều hối của chính phủ những năm vừa qua Đó là người nhận ngoại hối

có khoản thu nhập ngoài, dù là thu nhập cá nhân, nhưng đã không phải nộp thuếthu nhập cá nhân như các khoản thu nhập cá nhân khác, đây là sự ưu ái hơn hẳn