Quản Trị Nợ Tại Ngân Hàng Tmcp Ngoại Thương Việt Nam

IăH CăQU CăGIAăHĨăN I TR NGă IăH CăKINHăT ă NGUY NăLểăHUY QU NăTR ăN ăT IăNGÂNăHĨNGăTMCP NGO IăTH NGăVI TăNAM LU NăV NăTH CăS ăQU NăTR ăKINHăDOANH CH NGăTRỊNHă NHăH NGă NGăD NG HĨăN Iăậ 2019 IăH CăQU CăGIAăHĨăN I TR NGă IăH CăKINHăT ă NGUY NăLểăHUY QU NăTR ăN ăT IăNGÂNăHĨNGăTMCP NGO IăTH NGăVI TăNAM Chuyên ngành: Qu nătr ăkinhădoanh Mƣăs :ă60ă34ă01ă02 LU NăV NăTH CăS ăQU NăTR ăKINHăDOANH CH NG IăH NG TRỊNHă NHăH NGă NGăD NG NGăD NăKHOAăH C:ăPGS.TS.ăNGUY Nă XÁCăNH NăC Aă CÁNăB ăH NGăD N PGS.TS Nguy nă NGăMINH XÁCăNH NăC AăCH ăT CHăH CH MăLU NăV N ngăMinh PGS.TS.ăNguy năM nhăTuơn HĨăN Iăậ 2019 L IăCAMă OAN Tôiă xină camă đoan lu nă v nă nàyă làă k tă qu ă nghiênă c uă c aă riêngă tôi,ă ch aă đ că côngă b ă trongă b tă k ă m tă cơngă trìnhă nghiênă c uă nàoă c aă ng khác.ăVi căs ăd ngăk tăqu ,ătríchăd nă tàiă li uăc aă ng iă iă khácăđ mă b oătheoă đúngă quyă đ nh.ă Cácă n iă dungă tríchă d nă vàă thamă kh oă cácă tàiă li u,ă sáchă báo,ă thơngătinăđ căđ ngăt iătrênăcácătácăph m,ăt păchíăvàătrangăwebătheoădanhăm că tàiăli uăthamăkh oăc aălu năv n Tácăgi ălu năv n Nguy năLêăHuy L IăCỄMă N V iăkinhănghi măcôngătácăx ălỦăn ăt iăNgânăhàngăTMCPăNgo iăth Vi tăNam,ăv iăki năth căđưăđ Qu nătr ăKinhădoanh,ă căth yăcôăgiáoătruy năđ tăt iăkhóaăh căTh căs ă iăh căKinhăt ă- iăh căQu căgiaăHàăN iăvàăv iăm că tiêuă mongă mu nă tìmă hi uă vàă nghiênă c uă v ă qu nă tr ă n ,ă cùngă v iă s ă h d nă t nă tìnhă c aă Phó Giáo s - Ti nă s ă Nguy nă ngăm iă ngăVi tăNam,ătácăgi ăđưăhoànăthànhăđ ătài:ă“Qu n tr n t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam” Songăqu nătr ăn ălàăm tăho tă đ ng ph că t p,ă ho tă đ ngă nàyă v nă c nă nghiênă c uă k ă l đ ngă ngă Minh,ă cácă anhă ch ă trongăcácăphòngăbanăt iăkh iătínăd ng,ăkh iăr iăroăt iăNgânăhàngăth c ăph năNgo iăth ngă ngă v ă sauă vàă c nă că hoànă thi nă h nă n a Tácă gi ă mongă mu nă cácă nghiênă c u,ă đ ă xu tă c aă mìnhăs ăgópăph năhồnăthi năcơngătác qu nătr ăn ăt iăNgânăhàngăTMCPăNgo iă th ngăVi tăNamănóiăchungăc ngănh ăt oăti năđ ăchoăcácănghiênăc uăchuyênă sâuăh năvàoăv năđ ănày Tácăgi ălu năv n Nguy năLêăHuy M CăL C DANHăM CăVI TăT T i DANHăM CăB NG ii DANHăM CăHỊNH iii M ă U CH NGă T NGă QUANă NGHIểNă C Uă VĨă C ă S ă Lụă LU Nă V ă QU Nă TR ă N ă TRONGă HO Tă NGă C Aă NGÂNă HĨNGă TH NGăM I 1.1 T ngăquanănghiênăc u 1.1.1 Các cơng trình nghiênăc uătrênăth ăgi i 1.1.2 Cácăcơngătrìnhănghiênăc uă ăVi tăNam 1.1.3 Kho ngătr ngănghiênăc u 10 1.2.ăT ngăquanăv ăn 11 1.2.1.ăKháiăni m 11 1.2.2.ăPhânălo iăn 12 1.3.ăT ngăquanăv ăqu nătr ăn 16 1.3.1.ăKháiăni măvàăm căđíchăqu nătr ăn 16 1.3.2.ăN iădungăth căhi năc aăcôngătácăqu nătr ăn 18 1.3.3.ăQuyătrìnhăqu nătr ăn 23 1.3.4.ăăCácăy uăt ă nhăh K tălu năch CH ngăđ năcôngătácăqu nătr ăn 29 ngă1 33 NGă2 PH NGăPHỄPăNGHIểNăC U 34 2.1 Quyătrìnhănghiênăc u 34 2.2 Khungănghiênăc u 36 2.3 Ph ngăphápăthuăth păd ăli uănghiênăc u 36 2.4 Ph ngăphápăphânătích d ăli uănghiênăc u 37 CH NGă TH Că TR NGă HO Tă NGă QU Nă TR ă N ă T Iă NGÂNăHĨNGăTMCPăNGO IăTH NGăVI TăNAM 39 3.1 Gi iăthi uăchungăv ăNgânăhàngăTMCPăNgo iăth 3.2 Ho tăđ ngătínăd ngăt iăNgânăhàngăTMCPăNgo iăth ngăVN 39 ngăVN 40 3.2.1 Kháiăquátăchungăv ădanhăm cătínăd ng 40 3.2.2 Phânătíchădanhăm cătínăd ng 42 3.3 Ho tăđ ngăqu nătr ăn ăt iăNgânăhàngăTMCPăNgo iăth ngăVN 46 3.3.1 Chínhăsáchăqu nătr ăn 46 3.3.2 C ăc uăt ăch căvàămơăhìnhăqu nătr ăn 53 3.3.3 Quyătrìnhăqu nătr ăn ăt iăNHNT 56 3.4 ánhăgiáăv ăho tăđ ngăqu nătr ăn ăt iăNHNT 72 3.4.1 K tăqu ăđ tăđ c 72 3.4.2 H năch ăvàănguyênănhân 73 K tălu năch ngă3 82 CH NGă NHă H NGă VĨă ă XU Tă NÂNGă CAOă HI Uă QU ăQU NăTR ăN T IăNGÂNăHĨNGăTMCPăNGO IăTH NGă VI TăNAM 83 4.1.ă nhăh ngăphátătri nătínăd ngăc aăNgânăhàngăTMCPăNgo iăth 4.1.1.ă nhăh ng chung 83 4.1.2.ă nhăh ngăho tăđ ngătínăd ngăvàăcơngătácăqu nătr ăn 84 4.2.ă th ngăVN 83 ăxu tă nângăcaoă hi uăqu ăqu nătr ă n ăt iăNgână hàngăTMCPăNgo iă ngăVi tăNam 84 4.2.1 Hồn thi năchínhăsách,ăv năb năqu nătr ăn x u,ăn ăcóăv năđ 85 4.2.2.ăHồnăthi năh ăth ngăki mătraătrongămơăhìnhăqu nătr ăn 88 4.2.3.ăNângăcaoăhi uăqu ăphânălo iăn ,ăràăsốtăvàăc nhăbáoăn ăcóăv năđ 91 4.2.4.ăNhómăgi iăphápănângăcaoăhi uăqu ăx ălỦăn ăcóăv năđ 95 4.2.5.ă ăxu tăkhác 105 4.2.6.ă i uăki năth căhi năgi iăpháp 107 4.3.ăKi năngh 107 4.3.1.ă iăv iăNgânăhàngăNhàăn c 107 4.3.2.ă iăv iăChínhăph 109 K tălu năch ngă4 111 K TăLU N 112 TĨIăLI UăTHAMăKH O 113 PH ăL C DANHăM CăVI TăT T Stt 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 KỦăhi u AMC CIC CN CSTD CV DPRR ECB H QT IMF KH NHNN NHNT NHTM NHTW PDTD Q QLN RRTD TCTD TMCP TNHH TSB TSC TW VAMC VCB Vietcombank XLRR Ngunăngh a CơngătyăQu nălỦăn ăvàăkhaiăthácătàiăs n Trungătâmăthơngătinătínăd ngăthu căNgânăhàngăNhàăn c Chi nhánh Chínhăsáchătínăd ng Cóăv năđ D ăphòngăr iăro Ngânăhàngătrungă ngăchâuăÂu H iăđ ngăqu nătr Qu ăti năt ăQu căt Khách hàng NgânăhàngăNhàăn c NgânăhàngăNgo iăth ng Ngânăhàngăth ngăm i NgânăhàngăTrungă ng Phêăduy tătínăd ng Quy tăđ nh Qu nălỦăn R iăroătínăd ng T ăch cătínăd ng Th ngăm iăc ăph n Tráchănhi măh uăh n Tàiăs năb oăđ m Tr ăs ăchính Trungă ng Cơngătyăqu nălỦătàiăs n Ngânăhàngăth ngăm iăc ăph năngo iăth ngăVi tăNam Ngânăhàngăth ngăm iăc ăph năngo iăth ngăVi tăNam X ălỦăr iăro i DANHăM CăB NG Stt B ng N iădung ngăkháchăhàng Trang B ngă3.1 D ăn ăphânătheoăđ iăt B ngă3.2 D ăn ăphânătheoăngànhăkinhăt 46 B ngă3.3 D ăn ăphânătheoăk ăh năchoăvay 47 45 K tăqu ăphânălo iăn ăd aătrênăk tăqu ăx păh ngătínă B ngă3.4 B ngă3.5 B ngă3.6 B ngă3.7 Th măquy năphêăduy tăt iăchiănhánh 61 B ngă3.8 Tìnhăhìnhăth căhi năphânălo iăn ăgiaiăđo nă20142016 63 B ngă3.9 10 B ngă3.10 11 B ngă3.11 12 B ngă3.12 13 B ngă3.13 14 B ngă4.1 15 B ngă4.2 16 B ngă4.3 d ngăn iăb ăđ iăv iăkháchăhàngădoanhănghi pă thơngăth ng Ch ngăcácăđ năv ătrongăquyătrìnhăqu nătr ăn ă t iăNHNT M tăs ăch ătiêuăk ăho chăn ăquaăcácăn măc aă NHNT Tìnhăhìnhăth căhi nătríchăl păDPRRăgiaiăđo nă 2014-2016 S ăli uăn ăcóăv năđ ătrongăcácăn m S ăli uăx ălỦăh chătốnăngo iăb ngăc aăNHNTă trongăcácăn m Tìnhăhìnhăx ălỦăn ăcóăv năđ ăt iăNHNTăquaăcácă n m K tăqu ăthuăh iăn ăcóăv năđ ăc aăNHNTăquaăcácă 53 56 58 64 65 65 66 n m 68 Quyătrìnhăqu nălỦăvàăx ălỦăn ăcóăv năđ 87 Cácăd uăhi uănh năbi tăcácăkho năn ăcóăkh ăn ngă chuy năn ăx u 93 M uăbi uăchiăphíăx ălỦăn 104 ii DANHăM CăHÌNH Stt N iădung Hình Trang Hình 1.1 Quyătrìnhăqu nătr ăn 24 Hình 1.2 Ng aăvàăx ălỦăr iăroătínăd ng 29 Hình 1.3 Quyătrìnhăki măsốtătínăd ngăliênăt c 30 Hình 2.1 Quyătrìnhănghiênăc u 35 Hình 2.2 Khungănghiênăc u 37 Hình 3.1 T căđ ăt ngătr 43 Hình 3.2 K tăqu ăkh oăsátăđ iăt Hình 3.3 Hình 3.4 T ăch căvàăch ngăc aăh ăth ngăqu nătr ăn 55 10 Hình 3.5 Quyătrìnhătínăd ngăc aăNHNT 59 11 Hình 3.6 Tínăd ngăc aăNHNTăquaăcácăn m 60 12 Hình 3.7 Ti nătrìnhăphânălo iăn ăt iăNHNT 62 13 Hình 3.8 K tăqu ăkh oăsátăh ăth ngăx ălỦăn ăc aăNHNT 67 14 Hình 3.9 15 Hình 3.10 16 Hình 3.11 ánhăgiáăchiăti tăh ăth ngăqu nătr ăn ăt iăNHNT 75 17 Hình 3.12 ánhăgiáăchung h ăth ngăqu nătr ăn ăt iăNHNT 76 18 Hình 4.1 ngătínăd ngătrongă3ăn m ngăchoăvayăc aăNHNT K tăqu ăkh oăsátăH ăth ngăx păh ngătínăd ngă c aăNHNT T ăl ăthuăh iăn ăCV ăphânătheoăbi năphápăápă d ng T ăch căki mătra,ăki măsoátăn iăb ăxu tăH ăth ngăki mătraătrongămơăhìnhăqu nă tr ăn iii 44 50 69 72 90 M ă U Tính c p thi t c aăđ tài Trongănh ngăn măg năđây,ăkinhăt ăth ăgi iăđưăvàăđangăph iăđ iăm tăv iă cu căkh ngăho ngătàiăchínhăt iăt màănguyênănhânăsâuăxaăc aăc năđ aăch nătàiă chínhăb tăngu năt ăkh ngăho ngătínăd ngăvàănhàăđ tăt iăM ,ănh ngăb tă năv ă chínhătr ,ăxưăh iăt iăchâuăÂu Hi nănay,ăkinhăt ăth ăgi iăđangăh iăph căvàăti pă t căt ngătr ngănh ngăti nătrìnhăh iăph căcònăch m Kinhăt ăVi tăNamătrongă đóăcóăh ăth ngăNgânăhàngăc ngăđưăch uănhi uătácăđ ng t ăkh ngăho ngăkinhă t ă th ă gi i.ă H ă th ngă ngână hàngă đangă ti pă t că đ iă m tă v iă nh ngă khóă kh n,ă tháchăth că v ă m tăb ngă lưiăsu t,ăkh ă n ngăthanhăkho n,ăn ă x u…ă Trongăđó,ă “n ăcóăv năđ ” c aăcácăngânăhàngăđangăcóăxuăh phòngă t ngă cao,ă nhă h ngăgiaăt ngălàmăchiăphíăd ă ngă đ nă k tă qu ă kinhă doanhă vàă ană toànă trongă ho tă đ ngă c aă ngână hàng.ă Th iă giană g nă đây,ă nhi uă NHTMă b ă NHNNă đ aă vàoă danhăsáchăki măsoátăđ căbi t,ăth măchíăph iătáiăc ăc u,ăsápănh pămàănguyênă nhân doăch tăl ngătínăd ngăth p,ăd năđ năx yăraăr iăro,ăn ăx uătrongă ho tăđ ngăkinhădoanh.ăTh cătr ngănàyăchoăth y,ăvi cănângăcaoăch tăl ngătínă d ngălàăv năđ ăc păbáchăăđ tăraăv iăh ăth ngăNHTMăt iăVi tăNam ăt ngăc ngăhi uăqu ăqu nătr ăn ă(tàiăs năcó)ăt iăcácăt ăch cătínăd ng,ă NHNNă c ngă đưă bană hànhă nhi uă v nă b nă quyă đ nhă v ă phână lo i,ă m că trích,ă ph ngăphápătríchăl păd ăphòngăr iăroăvàăvi căs ăd ngăd ăphòngăđ ăx ălỦăr iă ro âyălàăc ăs ăđ ăcácăTCTDăxâyăd ng,ăc ăc uăl iăh ăth ngăqu nătr ăn ăc aă mìnhăho tăđ ngăchínhăxác,ărõăràng,ăminhăb chăvàătíchăc căh n Ngână hàngăTMCPăNgo iăth hàngăNgo iăth ngăVi tăNamă(NHNT)ăti năthână làăNgână ngăVi tăNam.ăTr iăquaă56 n măxâyăd ngăvàăphátătri n,ăNHNTă luônă gi ăv ngă v ăth ălàănhàăcungăc păđ yăđ ăcácăd chăv ătàiăchínhă hàngăđ u.ă Trongăđó,ătínăd ngălàăho tăđ ngăchính, đóngăgóp h nă70% doanh thu mang l iănhi uăl iănhu nănh tăchoăNHNT.ăTuyănhiên,ătrongănh ngăn măg năđây, n ă nh ng khách hàng ti m n ng), k n ng tìm hi u thơng tin (nh m kh c ph c tình tr ng ngân hàng thi u thông tin v khách hàng), k n ng u tra (nh m ki m ch ng l i nh ng thơng tin có v khách hàng), k n ng phân tích (k n ng đòi h i cán b tín d ng phân tích nh ng thông tin thu th p đ c đ ph c v cho trình quy t đ nh), k n ng t ng h p (trên t t c nh ng biêt v khách hàng, cán b t ng h p nh ng thông tin sau nêu đánh giá c a v khách hàng) T t c nh ng k n ng đ u r t quan tr ng đ i v i m t cán b tín d ng đánh giá, th m đ nh m t khách hàng - C n có s phân cơng cơng tác theo l nh v c ngành ngh phù h p v i m c đ am hi u, ki n th c v ngành ngh c a cán b tín d ng Nh v y không nh ng s rút ng n đ i u đ c ng cao h n c th i gian th m đ nh mà ch t l ng th m đ nh c lý gi i b i: Khi giao cho cán b tín d ng b h s tín d ng c a khách hàng thu c l nh v c am hi u c a cán b tín d ng, nh v y ch tiêu v ngành ngh , v th c a ngành n n kinh t qu c dân, s n ph m kinh doanh, đánh giá v th tr ln đ ng ti m n ng,…ăt t c nh ng y u t c cán b tín d ng c p nh t n u cán b tín d ng đ c phân cơng cơng tác t i l nh v c - Chú tr ng đ n công tác đào t o cán b v c trình đ chun mơn đ o đ c ngh nghi p đ xây d ng đ i ng cán b có ph m ch t t t, tinh thông nghi p v th c hi n đ c u này, NHNT c n khuy n khích cán b ti p t c h c đ nâng cao ki n th c nghi p v ki n th c th tr ng; ph i h p v i đ n v liên quan t ch c khóa đào t o đ nâng cao n ng l c đánh giá, đo l ng, phân tích r i ro cho cán b tín d ng - T ng c ng ng công tác luân chuy n cán b t chi nhánh v TSC c l i, luân chuy n gi a phòng - Xây d ng đ a vào áp d ng Ch tài x lý t p th cá nhân vi ph m ho t đ ng tín d ng 106 4.2.7 i u ki n th c hi n gi i pháp ă vi că th că hi nă cácă nhómă gi iă phápă trênă đ tă hi uă qu ,ă c nă ph iă cóă m tăs ăđi uăki nănh tăđ nhănh ăsau: - BanăLưnhăđ oăNHNTăc nănh năth căt măquanătr ngăc aăcôngătácăqu nă tr ă n ,ă quaă đó,ă xácă đ nhă kh uă v ă r iă roă phùă h pă đ nhă h ngă kinhă doanhă c aă NHNT,ă t ă đó,ă ch ă đ oă quy tă li tă cácă đ nă v ă kinhă doanhă trongă vi că tuână th ă quyăđ nhăqu nătr ăn ,ătríchăl păd ăphòngăr iăroăvàăx ălỦăn ăx u,ăn ăcóăv năđ ă theoăquyăđ nhăc aăphápălu tăvàăc aăNHNT S ăquanătâmăsátăsaoăc aăBanăLưnhă đ oăs ăgiúpăt ngăb ăph n,ăcáănhânătrongăb ămáyăqu nătr ăn ăc aăNHNTăth că hi năt tăh năch ng,ănhi măv ,ăquaăđóăđ yănhanhăhi uăqu ăho tăđ ngăc aă cơngătácăqu nătr ăn ănóiăchungăt iăNHNT - Cácă Phòng/Bană thu că Kh iă Cơngă ngh ă nh ă Trungă tâmă Cơngă ngh ă thơngătinăhayăPhòngăQu nălỦăcácă ăánăcôngăngh ăc năt ngăc ngăs ăh ătr ,ă ph iă h pă v iă cácă b ă ph nă kinhă doanhă khácă trongă vi că ngă d ngă cácă ph nă m m,ă ngăd ngăcôngăngh ăthôngătinătrongăho tăđ ngănghi păv ănh ătríchăl p,ă phânălo iăn ,ăthi tăl păbáoăcáoăqu nătr …ănh mănângăcaoăhi uăqu ăqu nătr ăn ă t iăNHNT - Các Phòng/Banăchínhăsáchăt iăTr ăs ăchính,ăđ căbi tălàăcácăchínhăsáchă liênăquanăđ năqu nălỦăr iăroăhayăchínhăsáchătínăd ngăc năt ngăc làmăvi c,ăti păthuăcácăỦăki n,ăv ngătraoăđ i,ă ngăm căkhóăkh năc aăChiănhánhătrongăquáă trìnhăqu nătr ăn ăđ ăk păth iăh ătr ,ăh ngăd năChiănhánhăc ngănh ăđi uăch nhă chínhăsáchăphùăh păth căt ătri năkhai 4.3 Ki năngh 4.3.1 i v i Ngân hàng Nhà n c 4.3.1.1 Thi t l p sách v phân lo i n trích l p d phòng r i ro theo chu n m c qu c t Vi căphânălo iăcácăkho năn ăvàătríchăl păd ăphòngăr iăro theo quyăđ nhă 107 c aăNHNN cònănhi uăb tăc p,ăch ăy uăd aăvàoătiêuăchíăth iăgianăquáăh năc aă kho nă vayă màăch aă quyăđ nhăc ăth tiêuăchíăr iăro, doăđóă làmă gi măb tăkh ă n ngăphòngăng a vàăx ălỦăn ăx uăc aăh ăth ngăngânăhàng.ăTh căt ,ăr tănhi uă tr ngă h pă kho n vayă tuyă ch aă đ nă h nă nh ngă kháchă hàngă khơngă cònă kh ă n ngătr ăn ă(doăthiênătai,ăthayăđ iăchínhăsách…), hayăkháchăhàngăcóăd uăhi uă vayă đ oă n ă gi aă cácă nhómă kháchă hàng r iă roă m tă v nă làă 100%ă nh ngă l iă khơngăđ c m tăs ăT ăch c tínăd ng tríchăl păd ăphòng Doăđó,ăNHNNăc năs măbanăhànhăm tăv năb n b ăsung choăQuyăđ nhăv ă vi căphânălo iătàiăs năcó,ătríchăl păvàăs ăd ngăd ăphòngăđ ăx ălỦăr iăroătrongă ho tăđ ngăngânăhàngăc aăt ăch cătínăd ng,ătrongăđóăngunăt căphânălo iăn ă nên d aătrênăc ăs ăđánhăgiáăkháchăhàngă(d aătrênăc ăs ăr iăro),ăc ăth ălàăđánhă giáă tìnhă hìnhătàiăchính,ătìnhă hìnhătr ă n ă vàănh ngă nguyăc ă gâyăr iăroăchoăt ă ch cătínăd ng 4.3.1.2 Nâng cao ch t l ng cơng tác thơng tin tín d ng t i trung tâm thơng tin tín d ng thu c NHNN (CIC) Hi n Vi t Nam, CIC t ch c nh t th c hi n thu th p thơng tin c a khách hàng có quan h tín d ng v i t t c t ch c tín d ng Vi t Nam.ăC ăch thu th p thông tin c aăCICătheoăquyă đ nh c a NHNN ban hành, quaăđóăcácăTCTDăđ nh k có trách nhi m ph i báoăcáoăthôngătinăliênăquanăđ n kháchăhàngăchoăCICăvàăcácăTCTDăđ c quy n khai thác thông tin CIC Tuy nhiên, th c t thơng tin t CIC mang tính ch t chung chungăvàăđ c p nh t không cao Nh ng thông tin c n thi tăđ xácăđ nh l ch s ,ăđ tin c y c aă banăđi u hành doanh nghi p h uă nh ăch aăđápă ngăđ c nhu c u c a TCTD M t khác, t ch c tín d ng ch aăcóăs quan tâm đúngăm căđ xác c a thơng tin, d li u báo cáo v CIC,ădoăđóă th măđ nh doanh nghi p, r t Ngân hàng l y thông tin t CIC làmăc ă x đ th măđ nh 108 Doă đó,ă NHNN c nă cóă bi nă phápă tíchă c că nh mă nângă caoă ch tă l ngă công tác qu nă tr thơngă tină tínă d ng c aă CIC.ă Th că hi nă t tă bi nă phápă nàyă NHNNăs ăc iăthi năđ cătìnhătr ngăthi uăthơngătinăho căthơngătinăkhơngăđ yă đ ,ăchínhăxác,ăc pănh t,ăgiúpăchoăcácăNHTMăth căhi năt tăcôngătácăchoăvay,ă nângă caoă ch tă l ngă tínă d ngă h nă ch ă r iă ro nói riêng tồn ngành ngân hàng nói chung 4.3.2 i v i Chính ph 4.3.2.1 N i l ng u ki n chuy n n thành v n góp liên doanh, c ph n doanh nghi p có n vay ăNgână hàngăcóă th ăđaăd ngă hóaăcácă hìnhăth căthuă h iă n ăbênăc nhă vi căphátămưiăTSB ,ăNhàăn căc năbanăhànhăv năb năc ăth ăquyăđ nhărõăvi că Ngână hàngă thamă giaă qu nă lỦă tr că ti pă doanhă nghi p cóă vayă n ă Ngână hàngă ho căkhơiăph căcơngătácăDNăđ ăkinhădoanh/bán,ăgópăv năliênădoanhă- đ căbi tă đ iă v iă cácă DNNNă trongă quáă trìnhă chuy nă đ i,ă c ă c uă l i…ă Nhàă n xemăxétăđi uăch nhăgi iăh năt ăl ăgópăv năvàoăDNătheoăh că nênă ngăn iăl ngă- víăd ă nh ăn uăgi iăh nă ăm căt ăl ăgópăv năt iăđaălà 11%ăv năđi uăl ăc aăDNăthìă Ngânăhàngăđ căthamăgiaăqu nătr ăđi uăhànhăDNă(vìătheoăquyăđ nhăc aăLu tă Doanhănghi p v ăcơngătyăc ăph năđi uănàyăkhôngăth căhi năđ c)ănh măt oă ch ăđ ngăchoăcácăNgânăhàngăh nătrongăvi căraăquy tăđ nhăđ uăt ădoăhi nănayă ch aăcóăđ ăc ăs ăphápălỦă(nh ăNgânăhàngăcóăđ căhồnătồnăn măquy năđi uă hànhăcơngătácăDNăhayăkhơngăvàăvi căm tăs ăc ăquanăch ăqu năch aăquanătâmă đ nă n ăNgână hàngăkhiăth că hi nă vi căchuy nă đ iăDNNNăc ngă gâyătâmă lỦă eă ng iăchoăNgânăhàng).ăThêmăvàoăđó,ăNgânăhàngăc ng b ăh năch ăv ăt ăl ăgópă v năvàoăDNă(khơngăv tăqă11%ăv năđi uăl ăDN)ănênăcácăNgânăhàngăch aă m nhăd năth căhi năvi căthuăn ăb ngăhìnhăth cănày 4.3.2.2 Ban hành v n b n quy ph m pháp lu t t o hành lang pháp lý cho vi c x lý n 109 Hi nă nay,ă ho tă đ ngă x ă lỦă n ă c aă cácă t ă ch că tínă d ngă ch uă s ă uă ch nhăt iăm tăs ăv năb năcóăgiáătr ăphápălỦăcaoănh B ălu tăDânăs ăn m 2015, Lu tăcácăt ăch cătínăd ngăn mă2010…ăvàăm tăs ăv năb năd iălu tăkhác.ăTuyă nhiên,ăcácăv năb năquyăđ nh,ăh ătr ăt oăhànhălangăchoăvi că x ălỦăn ăc aăcácă Ngân hàng,ăt ăch cătínăd ng v năch aăđ căcácăB /Ban/Ngànhăbanăhànhăđ yă đ ,ă nă choă vi că x ă lỦă n ă c aă cácă t ă ch că tínă d ngă g pă nhi uă khóă kh n,ă v ngăm căkéoădài Ngh ăquy tăs ă42/2017/QH14ăv ăthíăđi măx ălỦăn ăx uăc aăcácăt ăch că tínăd ngăc aăQu căh iăbanăhànhăc ngăđưăcóăt oăti năđ ,ăc ăs ăchoăcácăt ăch că tínăd ngă m nhăd n,ăt ătină h nătrongă vi că x ă lỦăthuă h iă n ă Tuyă nhiên,ăc ngă nh ăcácăv năb năquyăph măkhác,ăvi căch aăcóăh ngăd năc aăcácăB /Ngànhă liênăquanănh :ăB ăCôngăan,ăT ngăc căthu ,ăB ăT ăpháp ăkhi năchoăvi cătri nă khaiă trongă th că ti nă Ngh ă quy tă 42ă tr ă nênă khóă kh n,ă ph că t p,ă theoă h v ngăđ năđâu,ăcóăv năb năđ ăngh ăh ngă ngăd năđ năđó Vìă v y,ăvi că xâyăd ngă m tă h ăth ngă v năb năquyăph măphápă lu tăđ yă đ ,ăchiăti t,ăc ăth , đ ăm nhăđ t oăm tăhànhălangăanătồn,ăthơngăthống,ăb oă đ măphápălỦălàăvi călàmăc păthi tămàăt tăc ăcácăt ăch cătínăd ng c n đ ăxu tă Chínhăph ,ăQu căh iăxemăxét,ătri năkhai 110 K tălu n ch ngă4 C năc ă phânătíchăth cătr ngăqu nătr ă n ăt iăNHNT,ăquaă vi căđánh giá nh ngăk tăqu ăđ tăđ căc ngănh ăch ăraăcácăt năt i,ăh năch ăvàănguyênănhână c aăt năt i,ăh năch ătrongăcôngătácăqu nătr ăn ăt iăNHNT,ătácăgi ăđưăđ ăxu tă cácăgi iăpháp/nhómăgi iăphápăđ ngăb ăphùăh păv iăn iădungăvàăm cătiêuăqu nă tr ăn ăc aăNHNT Các nhómăgi iăphápăchính baoăg m:ă(i)ăHồnăthi năchínhăsách,ăv năb nă qu nătr ăn ăx u,ăn ăcóăv năđ ;ă(ii)ăHồnăthi n h ăth ngăki mătraătrong mơ hình qu nătr ăn ; (iii) Hồnăthi năH ăth ngăx păh ngătínăd ngăn iăb ; (iv) Nâng cao hi uăqu ăphânălo iăn , rà sốt vàăc nhăbáoăn ăcóăv năđ ;ă(v)ăNhómăgi iăpháp nângăcaoăhi uăqu x ălỦăn ăcóăv năđ Bênă c nhă đó,ă tácă gi ă c ngă đ ă xu tă m tă s ă ki nă ngh ă đ iă v iă NHNN,ă Chínhăph ăv ăm tăs ăquyăđ nhăliênăquanăđ năcơngătácăqu nătr ,ăx ălỦăn ătheoă h ngăt oăđi uăki năthu năl iăh năcho cácăNHTMătrongăcơngătácăqu nătr ăn ă đ măb oăanătồn,ăhi uăqu 111 K TăLU N Tr că nh ngă thayă đ iă đangă di nă raă c aă n nă kinhă t ă trongă n că c ngă nh ă trênă th ă gi iă trongă quáă trìnhă h iă nh p,ă tồnă c uă hóa,ă ho tă đ ngă c aă NHTMăđóngăm tăvaiătròăvơăcùngăquanătr ngătrongăn năkinhăt ăqu cădân.ăHo tă đ ngăc aăngânăhàngănóiăchung,ăho tăđ ngăqu nătr ăn nói riêng khiăđ c đ mă b oă ană toànă ậ hi uă qu ă s ă t oă dòngă m chă l uă thơng,trung chuy nă v nă trongă ho tăđ ngăkinhădoanhăc aăc ăn năkinhăt V iăm cătiêuănghiênăc uăcùngăv iăvi căv năd ngăcácăki năth căđưăđ h că vàăcácăph ngăphápă nghiênăc uăkhoaăh c,ăđ ătàiă“Qu n tr n t i ngân ng m i c ph n Ngo i th hàng th că ng Vi t Nam” đưăgi iăquy tăm tăs ăv nă đ ăsau: M tălƠ, làm rõ thêm c ăs ălỦălu năv ăn vàăqu nătr ăn ăt iăngânăhàng Hai là, phân tích th cătr ngăho tăđ ngătínăd ng,ăho tăđ ngăqu nătr ă n ă t iăNHNT.ăT ăđó, đánhăgiáăcơngătácăqu nătr ăn ăv ăk tăqu ăđ tăđ c,ăcácăm tă h năch ăvàănguyênănhân.ă Ba là, đ ătàiăđưăđ aăraăm tăs ăđ ăxu t nh măt ngăc ngăqu nătr ăn ăt iă NHNT, trongăđó,ăt pătrungăvàoăcácăđ ăxu t,ăgi iăphápănângăcaoăhi uăqu ăc aă cơngătácăd ăbáo,ăqu nălỦăvàăx ălỦăn ăcóăv năđ ă ngăth i,ăc ngănêuăm tăs ă ki năngh ăv iăNHNNăvàăChínhăPh ănh măgiúpăcácăNHTMăh năch ăr iăroătínă d ng,ăgi măthi uăn ăcóăv năđ ,ăn ăx u thơng quaăqu nătr ăn Nhìnă chung,ă lu nă v nă đưă gi iă quy tă đ că cácă v nă đ ă đ tă ra,ă đ tă đ că m căđíchă nghiênăc uăc aăđ ătài.ăHiă v ngă nh ngăđóngă gópăc aăchuyênăđ ăs ă gópăph năt ngăc ngăqu nătr n t iăNHNTănóiăriêngăvàăh ăth ngăcácăt ăch că tínăd ngănóiăchung Tuyănhiên,ălu năv năkhơngătránhăkh iănh ngăthi uăsót.ăTácăgi ăr tămongă nh năđ căs ăđóngăgópăc aăQuỦăth yăcơăđ ălu năv năđ 112 căhồnăthi năh n TĨIăLI UăTHAMăKH O TƠiăli uăti ngăVi t LêăTh ăHuy năDi u,ă2010.ăLu n c khoa h c v xác đ nh mơ hình qu n lý r i ro tín d ng t i h th ng NHTM Lu năánăti năs ,ăHàăN i Hu nhăTh ăDu,ă2004 X lý n x u Qu c m t s Vi t Nam nhìn t mơ hình Trung n n kinh t khác.Ch ngă trìnhă gi ngă d yă Kinhă t ă Fulbright,ăTPăH ăChíăMinh iăh căKinhăt ăQu cădân, 1994 Lý thuy t qu n tr kinh doanh.ăHàăN i:ă Nhàăxu tăb năth ngăkê Ph măV ăLu n,ă2004.ăQu n tr doanh nghi p th xu tăb nă ng m i HàăN i:ăNhàă iăh căQu căgia Ngână hàngăNhàă n căVi tăNam,ă2013 Thông t s 02/2013/TT-NHNN Quy đ nh v phân lo i tài s n có, m c trích, ph ng pháp trích l p d phòng r i ro vi c s d ng d phòng đ x lý r i ro ho t đ ng c a t ch c tín d ng, chi nhánh Ngân hàng n Ngână hàngăNhàă n c căVi tăNam,ă2014.ă Thông t s 39/2014/TT-NHNN v vi c s a đ i b sung m t s m c a Thông t 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 c a Th ng đ c NHNN Quy đ nh v phân lo i tài s n có, m c trích, ph ng pháp trích l p d phòng r i ro vi c s d ng d phòng đ x lý r i ro ho t đ ng c a t ch c tín d ng, chi nhánh Ngân hàng n c ngồi Ngân hàng Nhà n c, 2016 Thơng t 39/2016/TT-NHNN Quy đ nh v ho t đ ng cho vay c a t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c đ i v i khách hàng Ngână hàngă TMCPă Ngo iă th ngă Vi tă Nam,ă 2008.ă Công v n 245/Q - NHNT.CSTD ngày 22/7/2008 v th m quy n phê t tín d ng t i Chi nhánh 113 Ngână hàngă TMCPă Ngo iă th ngă Vi tă Nam,ă 2009 Quy t đ nh s 106/Q -NHNT.CSTD v qu n lý x lý kho n n có v n đ 10 Ngână hàngă TMCPă Ngo iă th Ngân hàng TMCP Ngo i th 11 NgânăhàngăTMCPăNgo iăth ngă Vi tă Nam,ă 2016.ă Báo cáo ki m toán ng Vi t Nam n m 2014, 2015, 2016 ngăVi tăNam,ă2016.ăQuy ch cho vay, Quy trình c p tín d ng đ i v i khách hàng doanh nghi p, Quy trình c p tín d ng đ i v i khách hàng cá nhân 12 Qu că h iă n că Vi tă Namă dână ch ă c ngă hòa,ă 2017.ă Ngh quy t s 42/2017/QH14 v thí m x lý n x u c a t ch c tín d ng 13 Nguy nă H uă Th y,ă 1996.ă Nh ng gi i pháp ch y u h n ch r i ro tín d ng ngân hàng th ng m i n c ta giai đo n hi n Lu năánă ti năs ,ăHàăN i 14 Nguy nă Công th TƠiăli uăn că Tú,ă 2012.ă Qu n lý r i ro tín d ng t i Ngân hàng TMCP ng Vi t Nam Lu năánăti năs ,ăHàăN i căngoƠi 15 Angelo Kinicki, 2006 A Practical Introduction McGraw-Hill 16 Basel Committee on Banking Supervision, 2006 International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards 17 Cosin D.H Pirotte, 2001 Advanved credit risk analysis 18 Evelyn Mureithi, 2016.The effect of Credit Management Techniques on the Financial performance of Commercial Banks in Kenya University of Nairobi 19 Keeton, William and Charles S Morris,1987.ă Whyă Doă Banks’ă Loană Losses Differ?.Economic Review, May, pp 3-21 20 Myers, C & Brealey, R.,2003 Principles of Corporate Finance New York: McGraw- Hill 21 Pike, R & Neale, B., 1999 Corporate Finance and Investment: Decisions and Strategies England: Prentice Hall 114 Website 22 Ngână hàngă th ngă m iă c ă ph nă Ngo iă th ngă Vi tă Nam,ă 2017.ă Gi iă thi u. [Ngàyă truyă c p:ă 18ă thángă04ăn mă2017] 23 Ngânăhàngăth ngăm iăc ăph năNgo iăth ngăVi tăNam,ă2017 24 BCTC 25 [Ngàyătruyăc p:ă18ăthángă07ăn mă2017] 115 PH ăL C PHI UăKH OăSỄTăụăKI Nă IăV IăCỌNGăTỄCăQU NăTR ăN ăT Iă NGÂNăHĨNGăTMCPăNGO IăTH NGăVI TăNAM Kính chào Anh/Ch ! TơiălàăNguy nă LêăHuy,ăh căviênăcaoăh cătr ngă iăh căKinhăt ă - iăh că Qu că giaă Hàă N i.ă Hi nă t iă tôiă đangă th că hi nă đ ă tàiă nghiênă c uă “Qu n tr n t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam ” ăđánhăgiáăth cătr ngăqu nătr ăn ăc ngănh ăc ăs ăđ ăxu tăcácăgi iăphápănângă caoă hi uă qu ă qu nă tr ă n ă t iă Vietcombank,ă r tă mongă cácă Anh/Ch ăthamă giaă tr ă l iă cácăn iădungăkh oăsátăd iăđây.ăThôngătinăAnh/Ch ăcungăc păs ăđ căb oăm t,ăvàă ch ăs ăd ng duyănh tăchoăm cătiêuănghiênăc u Trânătr ngăcámă n./ Anh/Ch ă hưyă choă Ủă ki nă v ă th că tr ngă qu nă tr ă n ă c aă Ngână hàngă TMCPă Ngo iăth ngăVi tăNamătheoăcácăn iădungăsau: N iădungăkh oăsát iăt ngăchoăvay iă t ngă choă vayă t iă Ngână 1.1 hàngă t pă trungă vàoă m tă s ă doanhănghi păl n Ngână hàngă t pă trungă choă vayă 1.2 vàoăm tăs ăngành Cácă s nă ph mă choă đ iă t ngă 1.3 kháchăhàngăbánăl ăcònăh năch ,ă ch aăphùăh p Phână c p,ă yă quy nă c pă tínă d ngăt iăcácăChiănhánhăcònăl n H ă th ngă V nă b nă quyă đ nh,ă h ngăd năth căhi năphânălo iă n ă vàă x ă lỦă d ă phòngă r iă roă đ yăđ ,ărõăràng R tă Không không đ ngăỦ đ ngăỦ Không ngă có ý ý ki n R tă đ ngăỦ N iădungăkh oăsát 10 Tr ă s ă chínhă h ă tr ă k pă th iă khóă kh n,ă v ngă m că c aă Chiă nhánh q trình phân lo i,ătrích l păn Tr ă s ă chínhă h ă tr ă k pă th iă khóă kh n,ă v ngă m că c aă Chiă nhánhătrongăqătrìnhăx ălỦăn ă x u,ăn ăcóăv năđ Vi că nh nă di nă cácă kho nă n ă ti mă nă r iă ro,ă n ă cóă v nă đ ă cònă h nă ch ă doă ch aă cóă quyă đ nhărõăràngăvàăh ăth ngăh ătr Côngă tácă x ă lỦă n ă x uă c aă kháchă hàngă ngàyă càngă g pă nhi uăkhóăkh n,ăv ngăm c Ho tă đ ngă đàoă t o,ă t pă hu nă côngă tácă x ă lỦă n ă x u,ă n ă cóă v nă đ ă đ că Ngână hàngă quană tâm sát sao, giúp nâng cao trìnhăđ ăcánăb ăx ălỦăn H ă th ngă cơngă ngh ă thôngă tină ch aă đápă ngă đ că nhuă c uă c aă côngă tácă qu nă tr ă n ă trongă nhi uăkhâuănh :ăqu nălỦăthôngă tinăkháchăhàng,ăphânălo iăn ăt ă đ ng,ăh ăth ngăc nhăbáoăn ăcóă v năđ … Mơăhìnhăb ă máyăt ăch că qu nă triă n ă c aă Ngână hàngă ho tă đ ngăhi uăqu R tă Khơng khơng đ ngăỦ đ ngăỦ Khơng ngă có ý ý ki n R tă đ ngăỦ Anh/Ch ă hưyă cho Ủă ki nă đánhă giáv ă th că tr ngă qu nă tr ă n ă c aă Ngână hàngă TMCPăNgo iăth ngăVi tăNamătheoăcácăn iădungăsauă(trongăđóăđánhăgiáătheoăthangă m:ă5ăđi mălàăcaoănh t,ă1ăđi mălàăth pănh t)ă: Thangăđi m N iădungăkh oăsát H ăth ngăx păh ngătínăd ngăn iăb 1.1 Tính đ y đ b ch tiêu t hàng 1.2 Tính đ y đ t ng b ch tiêu đ i v i t ng đ i t khách hàng 1.3 ng ng v i t ng nhóm khách ng Tính d dàng vi c thu th p xác d li u c a b ch tiêu 1.4 Tính hi u qu c a b ch tiêu vi c đánh giá khách hàng H ăth ngăphânălo iăn ăvàătríchăl păd ăphòngăr iăroăc aăNgână hàng 2.1 Tuân th quy đ nh c a Ngân hàng nhà n c 2.2 Phân lo i n kho n n xác, hi u qu 2.3 Trích l p d phòng đ y đ , đ m b o an tồn tín d ng cho Ngân hàng H ăth ngăx ălỦăn ăx u,ăn ăcóăv năđ 3.1 H th ng x lý n đ 3.2 c xây d ng đ y đ Quy trình h th ng v n b n n i b đ c xây d ng đ y đ , t o hành lang pháp lý an tồn cho cơng tác x lý n 3.3 Tính rõ ràng, chi ti t c a quy trình v n b n n i b đ vi c th c hi n d dàng 3.4 Tính tách b ch gi a h th ng c p tín d ng h th ng x lý n có v n đ 3.5 Tính hi u qu c a h th ng x lý n c a Ngân hàng Công tácăki mătra,ăgiámăsátăvi căqu nătr ăn ăc aăNgânăhàng 4.1 Ngân hàng th c hi n m t cách th ng xuyên, liên t c 4.2 Hi u qu vi c phát hi n kho n n có v n đ ụăki năc aăAnh/Ch ăv ăcácăgi iăphápăđ tr ăn ăc aăNgânăhàngăTMCPăNgo iăth N iădungăkh oăsát Ngână hàngă c nă cóă h ă th ngă x pă h ngă tínă d ngă n iă b ă ápă d ngăchoăt tăc ăcácăđ iăt ngă khách hàng Vi că phână lo iă n ă đ iă v iă kháchăhàngăc năápăd ngătheoă c ă ph ngă phápă đ nhă tínhă vàă đ nhăl ng Nghiênă c u,ă tri nă khaiă h ă th ngă giúpă nh nă di n,ă c nhă báoă s mă kháchă hàngă ti mă nă r iă roă tínă d ng,ă cóă kh ă n ngă chuy năn ăx u Ngânăhàngăc năxâyăd ngăquyă trình chu nă vàă h ă th ngă v nă b năv ăqu nălỦăvàăx ălỦăn ăcóă v năđ uă t ă h ă th ngă côngă ngh ă thôngă tină đ ă h ă tr ă cơngă tácă qu nălỦăvàăx ălỦăn ăchínhăxácă vàăđ tăhi uăqu ăcaoăh n T ngă c ngă ho tă đ ngă côngă tác tra, giám sát thông quaă b ă sungă t ă thanhă traă giámăsátătheoăkhuăv căđ ăbámă sátăho tăđ ngăcácăchiănhánh T ngăc ngăđàoăt oăn iăb ăv ă qu nă tr ă n ă choă cánă b ă tínă d ngătồnăh ăth ng căđ ăxu tăđ ănângăcaoăhi uăqu ăqu nă ngăVi tăNamăd R tă không đ ngăỦ Khơng đ ngăỦ iăđây: Khơng R tă ngă có ý đ ngă ý ki n ý N iădungăkh oăsát Thànhăl păcôngătyăqu nălỦătàiă s nă giúpă nângă caoă hi uă qu ă x ălỦăn C nă xâyă d ngă h ă th ngă đánhă giáăhi uăqu ăx ălỦăn ăc aăcácă đ năv C nă cóă quyă ch ă tàiă chínhă h ă 10 tr ăho tăđ ngăx ălỦăn Nghiênă c uă thànhă l pă h iă 11 đ ng,ăb ăph năđ nhăgiáătàiăs nă b oăđ măđ ăx ălỦăn Trânătr ngăcámă n./ R tă không đ ngăỦ Không đ ngăỦ Khơng R tă ngă có ý đ ngă ý ki n ý ... Cóăv năđ D ăphòngăr iăro Ngân hàng trungă ngăchâuăÂu H iăđ ngăqu nătr Qu ăti năt ăQu căt Khách hàng Ngân hàng Nhàăn c Ngân hàng Ngo iăth ng Ngân hàng th ngăm i Ngân hàng Trungă ng Phêăduy tătínăd... NGă HO Tă NGă QU Nă TR ă N ă T Iă NGÂNăHĨNG TMCP NGO IăTH NGăVI T NAM 39 3.1 Gi iăthi uăchungăv Ngân hàng TMCP Ngo iăth 3.2 Ho tăđ ngătínăd ngăt i Ngân hàng TMCP Ngo iăth ngăVN 39 ngăVN... Côngătyăqu nălỦătàiăs n Ngân hàng th ngăm iăc ăph năngo iăth ngăVi t Nam Ngân hàng th ngăm iăc ăph năngo iăth ngăVi t Nam X ălỦăr iăro i DANHăM CăB NG Stt B ng N iădung ngăkhách hàng Trang B ngă3.1