Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của người dân vào ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh đồng tháp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG - HUỲNH THỊ MINH TRƯỜNG PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA NGƯỜI DÂN VÀO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 60 34 01 02 Vĩnh Long, 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG - HUỲNH THỊ MINH TRƯỜNG PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA NGƯỜI DÂN VÀO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 60 34 01 02 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRƯƠNG ĐÔNG LỘC Vĩnh Long, 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài hồn tồn trung thực, đề tài khơng trùng khớp với đề tài nghiên cứu khoa học Vĩnh Long, ngày 30 tháng 12 năm 2015 Người thực Huỳnh Thị Minh Trường LỜI CẢM ƠN Lời cho xin gửi lời cảm ơn đến tất cà Quý thầy cô Khoa Quản trị kinh doanh, trường Đại học Cửu Long trang bị cho kiến thức quý báu năm học qua Tôi xin chân thành cảm ơn đến thầy Trương Đông Lộc, người hướng dẫn khoa học luận văn, tận tình giúp đỡ tơi việc tiếp cận thực tiễn nói chung cho ý kiến đóng góp nói riêng để tơi hồn thành luận văn Ngồi tơi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng nơi công tác tạo điều kiện để tơi hồn thành việc học tập nghiên cứu Sau cùng, tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình, người thân, bạn bè người động viên, quan tâm, chia đồng hành suốt trình từ bắt đầu thực đến hoàn thành đề tài nghiên cứu MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN .1 1.1 Sự cần thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung .3 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .3 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian .3 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Phương pháp luận 2.1.1.1 Tổng quan hoạt động ngân hàng thương mại 2.1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại .8 2.1.2 Tầm quan trọng hoạt động huy động tiền gửi 10 2.1.2.1 Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng 10 2.1.2.2 Đối với kinh tế 10 2.1.2.3 Đối với khách hàng gửi tiền 11 2.1.3 Tiền gửi Ngân hàng thương mại 11 2.1.3.1 Tiền gửi không kỳ hạn 11 2.1.3.2 Tiền gửi có kỳ hạn 11 2.1.3.3 Tiền gửi tiết kiệm 12 2.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại 13 2.1.4.1 Các yếu tố khách quan 13 2.1.4.2 Yếu tố chủ quan 19 2.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 23 i 2.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 24 2.3.1 Khung nghiên cứu 24 2.3.2 Phương pháp nghiên cứu 25 2.3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 25 2.3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 26 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 29 3.1 SƠ LƯỢC VỀ TỈNH ĐỒNG THÁP 29 3.1.1 Khái quát điều kiện tự nhiên 29 3.1.2 Khái quát điều kiện kinh tế-xã hội tỉnh Đồng Tháp 33 3.1.2.1 Dân số, số người độ tuổi lao động, thu nhập bình quân 33 3.1.2.2 Các tiêu kinh tế - xã hội tỉnh Đồng Tháp từ năm 2011 2015 33 3.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG THÁP TRONG NĂM 2014 34 3.2.1 Tình hình hoạt động Ngân hàng năm 2014 34 3.2.1.2 Phân tích mạng lưới kênh phân phối 36 3.2.1.3 Phân tích mơi trường ngành Ngân hàng địa bàn 37 3.2.2 Phân tích thực trạng khách hàng: 38 3.2.2.1 Đánh giá khách hàng theo đối tượng: 38 3.2.2.2 Đánh giá hoạt động cụ thể: 38 CHƯƠNG 4: CÁC NHÂN TỐ ẢNH ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA NGƯỜI DÂN VÀO BIDV ĐỒNG THÁP 43 4.1 TỔNG QUAN VỀ MẪU NGHIÊN CỨU 43 4.1.1 Đặc điểm mẫu nghiên cứu 43 4.1.1.1 Cơ cấu mẫu theo nghề nghiệp 43 4.1.1.2 Cơ cấu mẫu theo giới tính 44 4.1.1.3 Cơ cấu mẫu theo địa bàn 45 4.1.1.4 Thu nhập cá nhân vấn 46 ii 4.1.1.5 Cơ cấu mẫu theo trình độ học vấn cá nhân gửi tiền 46 4.1.2 Thực trạng tiền gửi cá nhân NHTM địa bàn: Kết mẫu nghiên cứu 47 4.1.2.1 Mục đích sử dụng nguồn tiền tiết kiệm cá nhân 47 4.1.2.2 Lượng tiền gửi cá nhân phân theo nghề nghiệp .48 4.1.2.3 Tiền gửi cá nhân NHTM 48 4.1.2.4 Lãi suất tiền gửi NHTM 49 4.1.2.5 NHTM gây ấn tượng theo lựa chọn người gửi tiền 50 4.1.2.6 Thời gian giao dịch với ngân hàng cá nhân gửi tiền 51 4.1.2.7 Mục đích gửi tiền cá nhân 51 4.1.2.8 Chính sách khuyến 52 4.1.2.9 Thông tin đánh giá kỹ nghiệp vụ giao tiếp nhân viên ngân hàng 53 4.1.2.10 Mức độ quan trọng số tiêu chí ảnh hưởng đến định gửi tiền cá nhân 53 4.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG THÁP, KẾT QUẢ TỪ PHÂN TÍCH MƠ HÌNH PROBIT 55 4.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP KẾT QUẢ TỪ PHÂN TÍCH MƠ HÌNH TOBIT 57 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 61 5.1 KẾT LUẬN 61 5.2 KIẾN NGHỊ 62 5.2.1 Kiến nghị với Chính Phủ 62 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC iii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Diễn giải biến độc lập dấu kỳ vọng mô hình Probit Tobit 27 Bảng 3.1: Các tiêu kinh tế - xã hội tỉnh Đồng Tháp từ năm 2011 - 2015 33 Bảng 3.2: Trị giá hàng hóa xuất địa bàn từ năm 2005 đến năm 2014: 34 Bảng 3.3: Diện tích trồng ăn phân theo huyện/thị xã/thành phố thuộc tỉnh Đồng Tháp 34 Bảng 3.4: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2014 34 Bảng 3.5: Báo cáo hoạt động kinh doanh BIDV ĐồNG THÁP từ năm 2012 2014 35 Bảng 3.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp từ năm 2012 -2014 36 Bảng 3.7: Hoạt động cho vay theo đối tượng khách hàng BIDV ĐồNG THÁP qua năm từ 2012- 2014 38 Bảng 3.7: Hoạt động huy động vốn theo đối tượng khách hàng BIDV ĐồNG THÁP qua năm từ 2012- 2014: 41 Bảng 4.1: Cơ cấu mẫu theo nghề nghiệp 43 Bảng 4.2: Cơ cấu mẫu theo giới tính 44 Bảng 4.3: Cơ cấu mẫu theo địa bàn 45 Bảng 4.4: Thu nhập cá nhân vấn 46 Bảng 4.5: Cơ cấu mẫu theo trình độ học vấn cá nhân gửi tiền 46 Bảng 4.6: Mục đích sử dụng nguồn tiền tiết kiệm cá nhân 47 Bảng 4.7: Lượng tiền gửi cá nhân gửi tiền theo nghề nghiệp 48 Bảng 4.8: Tiền gửi cá nhân NHTM 49 Bảng 4.9: Lãi suất tiền gửi NHTM địa bàn 50 Bảng 4.10: NHTM gây ấn tượng theo lựa chọn cá nhân gửi tiền 51 Bảng 4.11: Thời gian giao dịch với ngân hàng cá nhân gửi tiền 51 Bảng 4.12: Mục đích gửi tiền cá nhân 52 Bảng 4.13: Cơ cấu mẫu theo sách khuyến 52 iv Bảng 4.14: Đánh giá kỹ nghiệp vụ giao tiếp nhân viên ngân hàng cá nhân gửi tiền 53 Bảng 4.15: Mức độ quan trọng số tiêu chí ảnh hưởng đến định gửi tiền cá nhân 54 Bảng 4.16: Kết phân tích hồi quy mơ hình Probit 55 Bảng 4.17: Kết phân tích hồi quy mơ hình Tobit 58 v DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Chức trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại kinh tế Hình 2.2: Chức trung gian toán Ngân hàng thương mại kinh tế Hình 2.3: Khung nghiên cứu đề tài 25 Hình 3.1 Dư nợ cho vay, huy động vốn BIDV Đồng Tháp từ năm 2012 2014 36 Hình 3.2: Dư nợ cho vay phân theo thời gian 39 Hình 3.3: Huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng 42 Hình 3.4: Thị phần huy động vốn Ngân hàng qua năm 42 vi giao tiếp nhân viên ngân hàng, địa điểm ngân hàng, giới tính, nghề nghiệp thu nhập, khơng có ý nghĩa thống kê mơ hình Những nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi cá nhân BIDV Đồng Tháp mơ hình phân tích cụ thể sau: Bảng 4.17: Kết phân tích hồi quy mơ hình Tobit Biến độc lập Hệ số ước lượng Hằng số Giới tính (X1) Trình độ học vấn (X2) -2,564 0,012 0,074 Thu nhập (X3) Lãi suất (X4) -0,0002 0,538 Địa điểm giao dịch ngân hàng (X5) Thời gian để thực giao dịch (X6) Số quan sát Giá trị chi bình phương Giá trị thống kê Z 0,134 *** 2,558 -1,146 *** 3,107 * 0,004 -0,994 0,002 -2,646 *** 172 0,086* ***, **, *: Thể mức ý nghĩa thống kê 1%, 5%, 10% - Thời gian giao dịch khách hàng gửi tiền Thời gian giao dịch khách hàng gửi tiền biến có tương quan tỷ lệ nghịch với lượng tiền gửi khách hàng Mối quan hệ tương quan có ý nghĩa thống kê mức 10% phù hợp với dấu kỳ vọng mơ hình nghiên cứu Kết phân tích rằng, thời gian giao dịch kéo dài, lượng tiền gửi cá nhân bị giảm cách đáng kể Cụ thể, ngân hàng kéo dài thời gian giao dịch khách hàng gửi tiền thêm phút lượng tiền gửi vào ngân hàng giảm 2,790 triệu đồng Thực tế cho thấy, ngân hàng tìm cách rút ngắn thời gian giao dịch bán sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng nhằm đáp ứng hài lòng tối đa khách hàng cách tốt nâng cao lực cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn Thời gian giao dịch dài hay ngắn tuỳ thuộc vào mức độ chuyên nghiệp cán bán hàng; công nghệ đại ngân hàng, quy Trang 58 trình cung ứng sản phẩm, dịch vụ hướng đến khách hàng; trang thiết bị phục vụ nơi giao dịch cho khách hàng,… - Trình độ học vấn người gửi tiền Trình độ học vấn người gửi tiền biến có ảnh hưởng đến lượng tiền gửi khách hàng mức ý nghĩa 5%, có dấu kỳ vọng mơ hình Kết mơ hình cho thấy, trình độ học vấn người gửi tiền có mối tương quan tỷ lệ thuận với lượng tiền gửi NHTM Theo phân tích phần trước, lập luận cho rằng, người có trình độ học vấn cao thường có ưu so với người khác kiến thức; khả lập kế hoạch tổ chức thực sản xuất-kinh doanh-dịch vụ; khả nắm bắt, tiếp cận sử dụng sản phẩm-dịch vụ đại; lựa chọn, đa dạng hoá kênh đầu tư; có nghề nghiệp thu nhập ổn định,… nên họ người có lượng tiền gửi NHTM nhiều - Lãi suất tiền gửi Lý thuyết thực tiễn cho thấy để phát triển kinh tế cần phải có vốn thời gian Các nước tư phát triển phải hàng trăm năm phát triển cơng nghiệp q trình lâu dài tích tụ vốn từ sản xuất tiêu dùng Đối với Việt Nam đường phát triển kinh tế vấn đề tích luỹ sử dụng vốn có tầm quan trọng đặc biệt phương pháp nhận thức đạo thực tiễn Vì sách lãi suất có vai trò quan trọng việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội tổ chức kinh tế đảm bảo định hướng vốn nước định Thu nhập hộ gia đình thường chia thành hai phận: tiêu dùng tiết kiệm Tỷ lệ phân chia phụ thuộc vào nhiều nhân tố thu nhập, vấn đề hàng hố lâu bền tín dụng tiêu dùng, hiệu tiết kiệm lãi suất có tác dụng tích cực tới nhân tố Khi lãi suất thấp chi phí tín dụng tiêu dùng thấp, người ta vay nhiều cho việc tiêu dùng hàng hoá nghĩa tiêu dùng nhiều lãi suất cao đem lại thu nhập từ khoản tiều để dành nhiều khuyến khích tiết kiệm, tiết kiệm tăng Trang 59 Lãi suất Ngân hàng nhân tố quan trọng định kết hoạt động kinh doanh NHTM khách hàng Nếu lãi suất hợp lý đòn bẩy quan trọng thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển ngược lại Bởi lãi suất Ngân hàng vừa công cụ quản lý vĩ mô Nhà nước vừa công cụ điều hành vi mô NHTM Do vậy, huy động tiền gửi mà với lãi suất thấp khơng khuyến khích doanh nghiệp dân cư gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng, dẫn đến hậu NHTM không đủ vốn vay đáp ứng yêu cầu vay vốn khách hàng Ngược lại, lãi suất cho vay cao, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khơng có lãi lãi q thấp thu hẹp sản xuất ngừng hoạt động để gửi vốn vào ngân hàng Cụ thể lãi suất tăng lên 1% lượng tiền gửi tăng 3,107 triệu đồng Tóm lại, kết phân tích mơ hình Tobit cho biết, yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM gồm: Thời gian giao dịch, trình độ học vấn, lãi suất có mức ý nghĩa thống kê từ 1% đến 10% Trong đó, yếu tố khác như: kỹ giao tiếp, thu nhập khơng có ý nghĩa thống kê mơ hình Nói cách khác, yếu tố không ảnh đến lượng tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM Thực tế cho thấy, thị trường huy động vốn NHTM Việt Nam diễn phức tạp, không minh bạch Các NHTM thoả thuận lãi suất huy động với khách hàng theo phương thức khác như: chi sổ sách cho khách hàng gửi tiền phần chênh lệch cao hơn, chi hoa hồng môi giới cho hoạt động huy động vốn, chi phí uỷ thác nhận vốn để thực chương trình cho vay, …hệ việc làm tác động lớn đến kinh tế-xã hội Xét khía cạnh điều tra, liệu thu thập thông tin lãi suất, khuyến khó thực cách minh bạch, cơng khai Ngồi ra, kết nghiên cứu trình bày bảng 4.17 cho thấy giá trị chi bình phương 0,1235, điều có nghĩa mơ hình Tobit sử dụng có ý nghĩa thống kê mức 10% Trang 60 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Đề tài tập trung nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân BIDV Đồng Tháp Trong đó, tập trung phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân phân tích nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi họ Số liệu sử dụng đề tài số liệu sơ cấp thu thập 176 cá nhân địa bàn: thành phố Cao Lãnh, thành phố Sa Đéc, thị xã Hồng Ngự, huyện Cao Lãnh huyện Tháp Mười khoảng thời gian từ tháng 6/2015 đến tháng 9/2015 Đề tài sử dụng mơ hình Probit để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân BIDV Đồng Tháp Kết nghiên cứu cho thấy có yếu tố gồm: trình độ học vấn, khoảng cách từ nơi đến địa điểm gửi tiền, lãi suất gửi ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân BIDV Đồng Tháp Mối quan hệ thể sau: - Trình độ học vấn có ảnh hưởng đến định gửi tiền họ mức ý nghĩa thống kê 1%, có dấu kỳ vọng mơ hình Kết phân tích cho thấy, cá nhân gửi tiền có trình độ học vấn cao số tiền gửi họ BIDV Đồng Tháp tăng thêm 10% - Thời gian giao dịch có dấu kỳ vọng với mơ hình mức ý nghĩa thống kê 5% Đa phần khách hàng thích tác phong giao dịch chuyên nghiệp nhanh nhẹn, xác nhân viên Ngân hàng Kết thời gian giao dịch ngắn xác xuất gửi tiền khách hàng BIDV Đồng Tháp tăng thêm 8% - Lãi suất tiền gửi: Đây mối quan tâm hàng đầu người gửi tiền họ kỳ vọng số tiền lãi mà họ nhận suốt thời gian gửi tiền ngân hàng Lãi suất cao số tiền lãi họ nhận ngày nhiều Lãi suất tiền gửi có dấu kỳ vọng với mơ hình với mức ý nghĩa thống kê 10%/năm Kết Trang 61 lãi suất cao xác xuất gửi tiền khách hàng BIDV Đồng Tháp tăng thêm 0,03% Ngoài ra, đề tài sử dụng mơ hình Tobit để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi khách hàng cá nhân BIDV Đồng Tháp Kết nghiên cứu cho thấy có yếu tố gồm: thời gian giao dịch, trình độ học vấn, thời gian giao dịch có ảnh hưởng đến lượng tiền gửi cá nhân NHTM có mức ý nghĩa thống kê từ 1% đến 10% có mối quan hệ tương quan tỷ lệ thuận, phù hợp với dấu kỳ vọng mơ hình 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị với Chính Phủ - Tiến hành rà sốt, sửa đổi, bổ sung chế, sách văn phù hợp với thông lệ quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế-xã hội Việt Nam Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện thuận lợi, thơng thống cho ngân hhàng hoạt động cách có hiệu quả; nâng cao lực cạnh tranh; cơng khai, minh bạch lĩnh vực vực tiền tệ hoạt động ngân hàng - Thực thi sách tiền tệ, sách tài khố cách đồng bộ, quán Tránh trường hợp tập trung nguồn lực cho mục tiêu tăng trưởng kinh tế, dẫn đến lạm phát gia tăng, đồng tiền ổn định, gây lòng tin nhà đầu tư công chúng Với đặc điểm kinh tế Việt nam với vận hành yếu thị trường tiền tệ, Chính Phủ nên lựa chọn mục tiêu sách tiền tệ rõ ràng nhanh chóng chuyển sang chế lấy lạm phát làm mục tiêu chủ yếu 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện chế, sách, quy định huy động vốn TCTD Tăng cường thu hút vốn thơng qua hoạt động tốn, dịch vụ tài khoản, bán chéo sản phẩm, tiền gửi tiết kiệm dân cư với nhiều hình thức kỳ hạn linh hoạt, giao dịch thuận tiện Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt khu vực công, doanh nghiệp dân cư Tiếp tục thực chi trả tiền lương, tiền công, khoản Trang 62 thu nhập khác khoản trợ cấp xã hội qua tài khoản Tạo môi trường thuận lợi, an toàn cho dịch vụ huy động vốn phát triển TCTD cạnh tranh lành mạnh thông qua đảm bảo ổn định tiền tệ, lãi suất, tỷ giá; tôn trọng nguyên tắc thị trường quản lý giám sát hoạt động ngân hàng Tăng cường quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng pháp luật biện pháp kinh tế, hạn chế can thiệp hành Đặc biệt sách lãi suất, NHNN nên bước xoá bỏ chế trần huy động lãi suất, vận hành theo cung cầu thị trường để công khai, minh bạch tạo niềm tin công chúng Tiếp tục nghiên cứu, hồn thiện đưa vào sử dụng cơng cụ hữu hiệu nhằm kiểm soát khả khoản, điều tiết vốn khả dụng NHTM thông qua kênh như: nghiệp vụ thị trường mở, thị trường liên ngân hàng NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro xảy đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động tuân thủ quy định pháp luật Ngân hàng Nhà nước nên quy định chặt chẽ việc mở điểm giao dịch, thành lập NHTM nhằm đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng kinh tế - xã hội Thực tế cho thấy, số lượng NHTM tăng lên nhanh chóng vốn điều lệ lại nhỏ, sở vật chất, người, khả quản trị, điều hành yếu kém, thiếu kinh nghiệm,… điều không kiểm sốt chặt chẽ dễ có nguy rủi ro đổ vỡ hệ thống tài quốc gia Chính sách lãi suất cạnh tranh bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động lãi suất cạnh tranh cho vay sách quan trọng ngân hàng, việc trì lãi suất cạnh tranh huy động đặc biệt quan trọng Các NHTM không cạnh tranh giành vốn với mà cạnh tranh với tổ chức tiết kiệm người phát hành công cụ khác thị trường vốn Đặc biệt thời kỳ khan tiền tệ, khác biệt tương đối nhỏ lãi suất thúc đẩy người gửi tiết kiệm đầu tư chuyển vốn từ cơng cụ mà họ có sang tiết kiệm đầu tư từ tổ chức tiết kiệm sang tổ chức tiết kiệm khác Trang 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng nước Robin Lewis & Michael Dart, 2011 Những quy luật bán lẻ Người dịch Phương Thúy Nhà xuất Tp.Hồ Chí Minh Tinh Văn Media Scott, D M., 2008 Quy luật PR & tiếp thị Người dịch Hùng Vân Nhà xuất trẻ Tài liệu tiếng Việt Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thương, 2009 Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, Đại học Ngân hàng Tp.Hồ Chí Minh Cục thống kê tỉnh Đồng Tháp, 2014 Niên giám thống kê tỉnh Đồng Tháp năm 2014 Đồng Tháp: Nhà xuất Cục Thống kê Đinh Phi Hổ, 2014 Phương pháp nghiên cứu kinh tế & viết luận văn thạc sỹ TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Phương Đơng Đinh Thụy Đăng Khoa, 2011 Giải pháp tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng xuất nhập Eximbank Đồng Nai Đại học Lạc Hồng Lê Thị Tuyết Hoa, Nguyễn Thị Nhung, 2011 Tiền tệ Ngân hàng Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM: Nhà xuất phương Đông Lê Văn Tư, 2004 Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất tài Lê Văn Tề Nguyễn Văn Hà, 2005 Lý thuyết tài tiền tệ Nhà xuất thống kê 10 Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê 11 Mai Văn Nam, 2008 Giáo trình kinh tế lượng, Nhà xuất văn hóa Thơng tin 12 Cao Phương Liên, 2006 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Đại học ngoại thương Hà Nội 13 Phương Hồng Ngân, 2010 Các nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng vào ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương Thành phố Cần Thơ Luận văn thạc sĩ Đại Học Cần Thơ 14 Trần Huy Hoàng, 2010 Quản trị ngân hàng, Nhà xuất lao động xã hội 15 Trần Huỳnh Phong, 2010 Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền cá nhân ngân hàng thương mại khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long Luận văn thạc sĩ Đại Học Cần Thơ 16 Võ Thanh Thu, Ngô Thị Hải Xuân, 2010 Kinh tế phân tích hoạt động kinh doanh thương mại Nhà xuất tổng hợp Tp.Hồ Chí Minh 17 Vũ Thị Huyền, 2010 Nghiệp vụ vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại Việt Nam Đại học ngoại thương Tp.Hồ Chí Minh PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH MƠ HÌNH HỒI QUY Dependent Variable: Y Method: ML - Binary Probit (Quadratic hill climbing) Date: 11/28/15 Time: 16:23 Sample (adjusted): 175 Included observations: 172 after adjustments Convergence achieved after iterations Covariance matrix computed using second derivatives Variable C Q4 Q5 Q13 Q14 Q15_2 Q23 Mean dependent var S.E of regression Sum squared resid Log likelihood Restr log likelihood LR statistic (6 df) Probability(LR stat) Obs with Dep=0 Obs with Dep=1 Coefficie nt Std Error 12.55533 0.019345 0.169502 0.060919 0.016706 2.160161 0.000643 0.732558 0.414737 28.38113 84.60731 99.88003 30.54543 3.10E-05 z-Statistic Prob 3.594987 -3.492454 0.0005 0.234415 0.073840 -0.082524 2.295519 0.9342 0.0217 0.021828 0.015790 0.598899 -2.790865 1.057961 3.606886 0.0053 0.2901 0.0003 0.000502 -1.280151 0.2005 S.D dependent var Akaike info criterion Schwarz criterion 0.443917 1.065201 1.193297 Hannan-Quinn criter 1.117173 Avg log likelihood McFadden R-squared -0.491903 0.152911 46 Total obs 126 172 Dependent Variable: Y Method: ML - Censored Normal (TOBIT) (Quadratic hill climbing) Date: 11/28/15 Time: 16:36 Sample (adjusted): 175 Included observations: 172 after adjustments Left censoring (value) at zero Convergence achieved after iterations Covariance matrix computed using second derivatives Coefficie nt Std Error C Q4 Q5 Q13 Q14 Q15_2 Q23 2.740907 0.012078 0.074867 0.022914 0.004510 0.538058 0.000223 z-Statistic Prob 1.068993 0.089674 0.029259 -2.564007 0.134691 2.558740 0.0103 0.8929 0.0105 0.008658 0.004534 0.173124 -2.646401 0.994598 3.107942 0.0081 0.3199 0.0019 0.000195 -1.146859 0.2514 14.50922 0.0000 Error Distribution SCALE:C(8) R-squared Adjusted R-squared S.E of regression Sum squared resid Log likelihood Avg log likelihood Left censored obs Uncensored obs 0.542382 0.037382 0.123543 0.086133 0.424369 29.53458 150.1338 0.872871 Mean dependent var S.D dependent var Akaike info criterion Schwarz criterion 0.732558 0.443917 1.838765 1.985160 Hannan-Quinn criter 1.898161 46 Right censored obs 126 Total obs 172 PHIẾU KHẢO SÁT Ngày vấn: ……/……./2015 Số mẫu: …… Kính chào Ơng/Bà/Anh/Chị! Tơi học viên Khoa Quản Trị Kinh Doanh, Trường Đại Học Cửu Long Hiện nay, thực nghiên cứu “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến đinh gửi tiền người dân vào Ngân Hàng Thương Mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp” Ơng/Bà/Anh/Chị vui lòng dành cho tơi thời gian để trả lời số câu hỏi nghiên cứu Tất ý kiến Ông/Bà/Anh/Chị bảo mật Rất mong hợp tác Ông/Bà/Anh/Chị Xin chân thành cảm ơn! I THƠNG TIN CÁ NHÂN Ơng/Bà/Anh/Chị vui lòng cho biết thông tin cá nhân sau: Họ tên:…………………………………………… Năm sinh: Địa chỉ: …………………Phường/xã Huyện/thị ĐT Điện thoại (nếu có): Giới tính: € Nam € Nữ Trình độ học vấn: Mù chữ Cao đẳng/Trung cấp Tiểu học Đại học Trung học sở Trên Đại học Phổ thông trung học Nghề nghiệp: Kinh doanh/Buôn bán Công nhân/nhân viên Công chức/viên chức Quản lý Nông dân Khác(nội trợ,hưu trí…) II THƠNG TIN CHUNG Q1 Hiện tại, Ơng/bà sử dụng tiền tiết kiệm gia đình nào? Gửi ngân hàng Cho hàng xóm vay Chơi hụi 10 Mua vàng 11 Mua đất 12 Khác (ghi cụ thể): ……………………………………………… Q2 Nếu không gửi tiền vào ngân hàng (không chọn mục Q1), Ơng/Bà/Anh/Chị vui lòng cho biết lý do: ( Có thể chọn nhiều lý ngừng vấn) Lãi suất không hấp dẫn 4.Địa điểm giao dịch ngân hàng xa Khơng có thói quen gửi tiền 5.Thủ tục giao dịch phức tạp Không bảo mật thông tin6 Khác: ……………………………… Q3 Mục đích gửi tiền Ơng/Bà/Anh/Chị là? ( Có thể có nhiều chọn lựa) Hưởng lãi Tích luỹ chờ hội đầu tư An toàn Khác: ……………………………… Sử dụng tiện ích khác NH (Thanh tốn, ATM, dịch vụ khác) 13 Ơng/Bà/Anh/Chị gửi tiền Ngân hàng Đầu tư hay Ngân hàng khác? Ngân hàng Đầu tư Ngân hàng khác 14 Ông/Bà/Anh/Chị biết đến ngân hàng qua kênh thơng tin sau đây? ( Có thể có nhiều chọn lựa) Cán bộ/nhân viên ngân hàng Người mua hàng Bạn bè/người thân/đồng nghiệp Bảng hiệu/tờ rơi Báo/đài/tivi/internet Khác:………… Người bán hàng 15 Trong số ngân hàng giao dịch trên, Ông/Bà/Anh/Chị ấn tượng với ngân hàng nào? ( vui lòng điền theo thứ tự từ đến 3) Thứ nhất:…………………………………………………………… Thứ nhì:…………………………………………………………… Thứ ba:…………………………………………………………… 16 Ơng/Bà/Anh/Chị có gửi tiền nhiều ngân hàng khác khơng? Có Khơng Nếu chọn “ Có “, vui lòng cho biết thêm lý sau đây: Phân tán rủi ro Ủng hộ người quen làm việc NH Theo chương trình khuyến (quà, tiền ) Khác : ………………………… Thuận lợi giao dịch sản phẩm khác ( chuyển tiền hệ thống, vay…) 17 Ơng/Bà/Anh/Chị vui lòng cho biết giao dịch với ngân hàng bao lâu? < năm năm –> > năm năm Gửi tiền Sử dụng sản phẩm-dịch vụ khác 18 Kỹ nghiệp vụ giao tiếp cán ngân hàng Ông/Bà/Anh/Chị đánh Ông/Bà/Anh/Chị gửi tiền? Tốt Khá Bình thường Khơng tốt 19 Thời gian trung bình để ngân hàng thực giao dịch Ông/Bà/Anh/Chị gửi tiền khoảng bao lâu? ………………………phút) 20 Khoảng cách từ nơi Ông/Bà/Anh/Chị đến địa điểm gửi tiền gần bao xa? ……………………(km) 21 Ơng/Bà/Anh/Chị vui lòng cho biết loại tiền gửi, số tiền gửi vào ngân hàng lần giao dịch gần nhất? ( Xin vui lòng khơng bỏ trống) Loại tiền gửi Số tiền gửi Lãi suất gửi (%/năm) VNĐ …………………………… ………….……… % USD …………………………… ………….……… % Khác: …………………………… ………….……… % …… Nguồn tiền gửi ngân hàng có phải xuất phát từ việc Ông/Bà/Anh/Chị thực sản xuất/kinh doanh/dịch vụ hay khơng? Có Khơng Nếu chọn “ Khơng “, xin vui lòng cho biết thêm thơng tin sau: Từ lương/thưởng cho/tặng ( kiều hối/người thân khác) Thu nhập khác 23 Ơng/Bà/Anh/Chị vui lòng cho biết gửi tiền có nhận hình thức khuyến ngân hàng khơng? Có Khơng Nếu chọn “ Có “, xin cho biết thêm thơng tin đây: 22 Các hình thức khuyến Ưu đãi lãi suất, phí giao dịch Tiền mặt Quà tặng Quay số trúng thưởng Bốc thăm trúng thưởng Thẻ cào may mắn Nhận gửi tiền Loại hình ưa thích Chính sách riêng cho khách hàng VIP Hình thức khác: …………………… 24 Ơng/Bà/Anh/Chị vui lòng cho biết chọn loại kỳ hạn gửi tiền?( Có thể có nhiều chọn lựa) Khơng kỳ hạn Kỳ hạn tháng tháng tháng tháng tháng 12 tháng Trên 12 tháng Khác Trong đó, loại kỳ hạn mà Ơng/Bà/Anh/Chị thường hay gửi nhất: … ……tháng 25 Ơng/Bà/Anh/Chị vui lòng cho biết thời gian tới có tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng khơng đáo hạn? Khơng Có 26 Trung bình năm, Ơng/Bà/Anh/Chị gửi tiền vào ngân hàng lần? Dưới lần Từ lần đến 10 lần Trên 10 lần đến 15 lần Trên 15 lần 27 Các yếu tố sau có ảnh hưởng đến định gửi tiền củng/Bà/Anh/Chị?( Có thể có nhiều chọn lựa) Yếu tố Lãi suất Khuyến Kỹ nghiệp vụ giao tiếp cán ngân hàng Khoảng cách từ nơi đến địa điểm gửi tiền Mức độ đa dạng hoá sản phẩm khác(chuyển tiền,vay…) Thời gian giao dịch Thương hiệu ngân hàng Cơ sở vật chất ngân hàng Hồ sơ thủ tục Các tiện nghi phục vụ khách hàng Giải vấn đề khách hàng Khác Có Khơng 28 Ông/Bà/Anh/Chị vui lòng cho biết mức độ quan trọng yếu tố trên? ( Khoanh tròn vào lựa chọn số từ đến 5) Yếu tố Lãi suất Khuyến Kỹ nghiệp vụ giao tiếp cán ngân hàng Khoảng cách từ nơi đến địa điểm gửi tiền Mức độ đa dạng hoá sản phẩm khác(chuyển tiền,vay…) Thời gian giao dịch Hồn tồn khơng quan trọng Khơng quan trọng 1 1 2 2 Bình Quan thường trọng 3 3 4 4 Rất quan trọng Thương hiệu ngân hàng Cơ sở vật chất ngân hàng Hồ sơ thủ tục Các tiện nghi phục vụ khách hàng Giải vấn đề khách hàng Khác ……………………………………………… 29 Tổng thu nhập bình qn hàng năm Ơng/Bà/Anh/Chị gia đình Ơng/Bà/Anh/Chị: …………………………… triệu đồng (Xin vui lòng khơng bỏ trống) THU NHẬP NÊN XÁC ĐỊNH CỤ THỂ LÀ CỦA HỘ GIA ĐÌNH Xin chân thành cảm ơn hợp tác Ông/Bà/Anh/Chi ! 5 5 5 5 5 5 ... trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp Chương 4: Các nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền người dân vào BIDV Đồng Tháp Chương 5: Kết luận... VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG - HUỲNH THỊ MINH TRƯỜNG PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA NGƯỜI DÂN VÀO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT... tiền người dân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp (sau gọi BIDV Đồng Tháp) , sở đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao lượng tiền gửi vào ngân hàng thương mại