Công trình dự thi Giải thưởng đề tài môn học xuất sắc UEH500 năm 2019: Thiết kế sản phẩm thẻ tín dụng dành cho sinh viên đánh giá vấn đề thẻ tín dụng sinh viên hiện nay và hướng phát triển thẻ tín dụng cho sinh viên Việt Nam.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM CƠNG TRÌNH DỰ THI GIẢI THƯỞNG ĐỀ TÀI MÔN HỌC XUẤT SẮC UEH500 - NĂM 2019 TÊN CÔNG TRÌNH: THIẾT KẾ SẢN PHẨM THẺ TÍN DỤNG DÀNH CHO SINH VIÊN THUỘC KHOA: NGÂN HÀNG MSĐT (Do BTC ghi): TP HỒ CHÍ MINH - 2019 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Bước qua cách mạng công nghệ 4.0, việc sử dụng tiền mặt khơng cịn phương thức tốn tối ưu Hàng loạt hình thức mơ hình tín dụng cho đời nhằm đơn giản hóa quy trình tốn góp phần hạn chế việc sử dụng tiền mặt giao dịch Trong đó, thẻ tín dụng sản phẩm tuyệt vời với hình thức tốn khơng tiền mặt, khắc phục hầu hết hạn chế cho bước chuyển sang kinh tế động Với bước đầu thuận lợi thành cơng, thẻ tín dụng tạo bước đột phá việc đáp ứng nhu cầu khách hàng tối giản quy trình toán ngày đa dạng Để khẳng định rõ rệt vị trí tầm ảnh hưởng mình, thẻ tín dụng hướng đến việc mở rộng quy mô khách hàng chuyển hướng tiếp cận sang nhóm đối tượng khách đầy tiềm sinh viên Đây coi nhóm đối tượng có nhu cầu cao việc toán nhanh, trực tuyến hay chi tiêu cho khoản chi phí cá nhân, học phí học tập, chăm sóc sức khỏe ngày phát triển Nắm bắt xu hướng này, ngân hàng giới tung loại thẻ tín dụng dành riêng cho khách hàng có nhu cầu thẻ tín dụng có trình độ học vấn sinh viên trở lên Khơng nằm ngồi kỳ vọng, sau phát hành, dịng thẻ tín dụng sinh viên tạo hiệu ứng tích cực ngày phổ biến số nước phát triển giới, đặc biệt nước Châu Âu Nắm bắt xu góp phần tạo điều kiện hội nhập kinh tế, Việt Nam số ngân hàng thương mại phát hành thẻ tín dụng dành cho sinh viên Tuy nhiên, với thói quen sử dụng dòng thẻ phụ dựa chủ thẻ người thân, thẻ tín dụng dành riêng cho sinh viên dù biết đến việc sử dụng cịn hạn chế Từ thực tế trên, nhóm nghiên cứu lựa chọn đề tài: “ Thiết kế sản phẩm thẻ tín dụng dành cho sinh viên ” nhằm tìm hiểu rõ nhu cầu ý kiến sinh viên trường đại học địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh dịng thẻ tín dụng Qua đó, đề xuất sản phẩm thẻ hợp lý nhằm phát triển nâng cao hiệu sử dụng cho sinh viên Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Đánh giá vấn đề thẻ tín dụng sinh viên hướng phát triển thẻ tín dụng cho sinh viên Việt Nam 2.2 Mục tiêu cụ thể - Đưa sở lí thuyết thẻ tín dụng ngân hàng thương mại sản phẩm thẻ - tín dụng dành cho sinh viên Xác định mức độ hiểu biết sinh viên thẻ tín dụng sinh viên điều kiện - phù hợp để đáp ứng nhu cầu sinh viên Đề xuất giải pháp rút từ kết nghiên cứu nhằm phát triển sản phẩm thẻ tín dụng sinh viên để sinh viên tiếp cận gần với sản phẩm thẻ Nội dung nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Sản phẩm thẻ tín dụng dành cho sinh viên Đối tượng khảo sát: Khách hàng sinh viên có biết đến sử dụng thẻ tín - dụng dành cho sinh viên Phạm vi nghiên cứu: • Phạm vi nội dụng: vấn đề liên quan đến sản phẩm thẻ tín dụng dành • cho sinh viên Phạm vi không gian: nghiên cứu thực Thành phố Hồ Chí • Minh Phạm vi thời gian: liệu khảo sát thu thập ngày từ ngày 15/06 đến 21/06/2019 Phương pháp nghiên cứu - Để thực đề tài nhóm sử dụng phương pháp điều tra từ việc khảo sát sinh viên trường đại học Thành phố Hồ Chí Minh Bên cạnh cịn có phương pháp phân tích, thống kê tham khảo tài liệu từ sách giáo trình, luận văn - Nguồn số liệu dự kiến: Khảo sát sinh viên trường đại học TPHCM Đóng góp đề tài Dựa số liệu thống kê khảo sát, nhóm nghiên cứu mong muốn phát triển dịng thẻ tín dụng phù hợp dành cho sinh viên nhằm tạo điều kiện cho sinh viên đáp ứng nhu cầu chi tiêu tốn Bên cạnh đó, để tạo hội cho sinh viên hưởng nhiều ưu đãi, giảm bớt lo lắng vấn đề tài chính, phục vụ cho chi trả học phí học tập, phí khám chữa bệnh,…với mong muốn cuối giúp sinh viên học tập tốt Đồng thời, mở rộng phát triển lượng khách hàng thuộc mảng kinh doanh bán lẻ Ngân Hàng Hướng phát triển đề tài • • • • Phần mở đầu Phần nội dung kết nghiên cứu Chương 1: Sản phẩm thẻ tín dụng dành cho sinh viên Chương 2: Đưa kết tìm hiểu nhu cầu sinh viên thẻ tín dụng Chương 3: Đề xuất thẻ tín dụng dành cho sinh viên Việt Nam Chương 4: Giải pháp, đề suất phát triển sản phẩm thẻ tín dụng sinh viên Phần kết luận MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT ACB Ngân hàng Á Châu (Á Châu Bank ) ATM Automated Teller Machine FPT Trường Đại học FPT JCP Japan Credit Bureau KKHT Khuyến khích học tập MBA Master of Business Administration TDSV Tín dụng sinh viên TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh VP Bank Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC BẢNG BIỂU Hình 1.1: Biểu đồ thể mức độ hiểu biết sinh viên thẻ tín dụng Hình 1.2: Biểu đồ “Bạn biết đến thẻ TDSV nào?” Hình 1.3: Biểu đồ “Bạn biết đến ngân hàng phát hành thẻ TDSV nước ta nào?” Hình 1.4: Biểu đồ thể mục đích sử dụng thẻ TDSV Hình 1.5: Biểu đồ thể mức độ quan tâm vấn đề sử dụng thẻ TDSV Bảng 1.3.1 Bảng số liệu thống kê loại phí thẻ tín dụng Bảng 1.3.2 Thương hiệu dịch vụ ngân hàng phát hành thẻ Hình 2.1: Biểu đồ thể phù hợp hạn mức tín dụng Hình 2.2: Biểu đồ điều kiện mở thẻ Hình 2.3: Biểu đồ thủ tục mở thẻ Hình 2.4: Biểu đồ thể phân loại thẻ theo chức Hình 2.5: Biểu đồ thể tiểm thẻ TDSV tương lai NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG SẢN PHẨM THẺ TÍN DỤNG DÀNH CHO SINH VIÊN HIỆN NAY Cơ sở lí thuyết 6.1 Khái niệm thẻ tín dụng Là hình thức hỗ trợ người dùng dễ dàng toán chi tiêu cần tiền, thẻ ngân hàng phát hành Bên ngân hàng cấp hạn mức tiền định cho chủ thẻ tùy thuộc vào tài lịch sử tín dụng khách hàng Đến hết tháng, người dùng có nhiệm vụ hồn lại số tiền chi tiêu kì giao dịch trước 6.2 Chức thẻ tín dụng - Giúp hỗ trợ người dùng khơng cịn tiền tiêu tháng dùng thẻ để - tốn mua sắm tạm, phục vụ nhu cầu thân Tiện lợi tốn: Khi mua sắm hay du lịch khơng cần mang tiền mặt, - sử dụng thẻ để toán dễ dàng, thuận tiện Rút tiền mặt: thẻ rút tiền mặt chủ thẻ có nhu cầu Có thể mua sắm trả góp 0% qua thẻ, giảm bớt chi phí lãi suất Tổng quan vấn đề thẻ tín dụng sinh viên số quốc gia khác 7.1 Các điểm giống • • • Điều kiện mở thẻ Đủ 18 tuổi trở lên Điểm tín dụng tốt Hồ sơ mở thẻ Khách hàng đăng ký thẻ tín dụng sinh viên thơng qua ngân hàng, trực tuyến, • qua điện thoại, chi nhánh đăng kí form gửi qua bưu điện Các giấy tờ tùy thân - Ưu đãi thẻ: Miễn khoản phí thường niên 7.2 Các điểm khác Anh Điều mở thẻ Canada kiện - Có tài khoản ngân hàng sinh - Thu nhập cá nhân tối thiểu viên với ngân hàng dự định mở thẻ $12000 - Được ghi danh vào khóa học - Sinh viên có cơng việc bán năm - Thời gian sinh sống Anh ba năm thời gian kiếm tối thiểu $ 251 tháng phải có người đồng ký tên Hồ sơ mở - Một số nhà cung cấp tài khoản Giấy xác nhận thu nhập lương có thẻ ngân hàng sinh viên yêu cầu chữ ký quản lý khách hàng cần phải có tài khoản ngân hàng trước đăng ký thẻ tín dụng vài tháng trước bạn đăng ký thẻ tín dụng - Khách hàng đăng ký thẻ tín dụng mở tài khoản sau vài tháng tùy vào ngân hàng chọn lựa Hạn mức - Thường vào khoảng 500-1000 Tùy thuộc vào thu nhập hàng tháng tín dụng bảng Anh sinh viên - Giới hạn tín dụng lãi suất mà bạn cung cấp phụ thuộc vào lịch sử vay tài bạn Ưu đãi thẻ Được miễn lãi khoảng - Thẻ Visa Visa từ Scotiabank thời gian giới hạn (nếu chủ thẻ toán số dư đầy đủ) khơng • Tích lũy điểm thưởng để hưởng ưu đãi ngân hàng phải trả khoản lãi • Giảm giá cho bạn thuê xe, khoảng thời gian định, sau dịch vụ chi tiêu bị tính lãi sinh viên - Cashback: • Khơng có phí thường niên • Hồn tiền tốn (Hồn tỷ lệ số tiền tốn khơng giới hạn số tiền bạn hồn) Tổng quan thẻ tín dụng sinh viên Việt Nam Hiện nay, nhu cầu toán sử dụng thẻ tín dụng ngày cao, nhằm hỗ trợ cho sinh viên đáp ứng nhu cầu chi tiêu ăn uống, mua sắm,… Các ngân hàng hầu hết lựa chọn hình thức phát hành thẻ phụ dựa chủ thẻ người thân sinh viên Nhưng để đáp ứng tối đa hóa việc chi tiêu có nguồn tài riêng sinh viên đứng tên để chi tiêu mua sắm, đóng học phí,… vài ngân hàng phát hành thêm dòng thẻ riêng dành cho sinh viên Nam Á Bank, VP Bank, ACB, Sacombank,,,, với điều kiện chặt chẽ 10 Một số sách phát hành thẻ sinh viên điển hình Ngân hàng Việt Nam: ACB, VP Bank, Nam Á Bank Các điểm giống sách Ngân hàng: - Hạn mức tín dụng: Đa phần hạn mức tính dụng Ngân hàng khoảng • • • • • • • • • • • 3-6 triệu Điều kiện mở thẻ: Đều sinh viên trường đại học Ngân hàng hổ trợ Là sinh viên năm cuối có điểm trung bình 7.0 trở lên Sở hữu xe máy Hồ sơ mở thẻ: Chứng minh thư hộ chiếu photo (kèm gốc để chứng minh) Chứng minh nơi (bản photo sổ hộ khẩu) Chứng minh tài (bảng xác nhận lương kê lương) Chứng minh công việc (bản hợp đồng làm việc) Bảng điểm photo, có chứng nhận trường nơi học Giấy đăng ký xe máy thân đứng tên Ưu đãi sử dụng thẻ: Thời hạn sử dụng thẻ tín dụng ngắn, khoảng từ đến năm Các chương trình ưu đãi phù hợp: miễn phí phát phát hành thẻ, miễn phí thường niên từ đến năm đầu, miễn lãi suất lên đến 45 ngày nhiều ưu đãi hấp dẫn • ăn uống, mua sắm, giải trí, Đáp ứng nhu cầu trường hợp cần thiết: ốm đau, đóng học phí, • phương tiện lại, thuê nhà, chi phí sinh hoạt phát sinh mong muốn,… Sinh viên nhận hỗ trợ, tư vấn mặt kiến thức việc sử dụng, quản lý tài cá nhân, kỹ mềm khác cách sử dụng phương thức tốn hồn toàn đại Các điểm khác sách Ngân hàng: Nam Á Bank ACB VP Bank Điều kiện Sinh viên trường đại Chỉ cấp cho sinh viên - Sinh viên làm thêm mở thẻ học có danh sách học trường Đại có thu nhập tháng cấp thẻ đồng Học ACB hỗ trợ 4,5 triệu đồng hành chương 26 2.4 Thách thức Khó khăn cho ngân hàng ngày nhiều ngân hàng cung cấp, phát hành loại thẻ này, tạo môi trường cạnh tranh Câu hỏi đặt cho lúc làm cách để thu hút sinh viên sử dụng thẻ ngân hàng mà khơng phải lựa chọn nơi khác Bên cạnh đó, Ngân hàng việc hạn chế cách thức khắc phục rủi ro vấn đề đặt Đối với sinh viên sử dụng thẻ thách thức đặt sinh viên phải xây dựng kế hoạch chi tiêu hợp lý, rõ ràng để trách tình trạng sử dụng vượt 27 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ ĐỀ XUẤT PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TÍN DỤNG Giải pháp quản lí rủi ro giải pháp cho hình thức quảng cáo sản phẩm thẻ đến sinh viên dành cho Ngân hàng 1.1 - Giải pháp quản lí rủi ro Ngân hàng cần có cẩn trọng khâu thẩm định khách hàng, xem xét kĩ hồ sơ định cấp hạn mức tín dụng cho sinh viên - Nên có hướng dẫn rõ ràng, tỉ mỉ xây dựng riêng cẩm nang Sử dụng thẻ tín dụng dành cho sinh viên Nhằm hướng dẫn cách quản lí chi tiêu thẻ tín dụng hợp lý, qua giới thiệu nơi có áp dụng khuyến mãi, ưu đãi cho sinh viên sử dụng thẻ - Xây dựng mối quan hệ thông tin với trường Đại học nơi sinh viên làm việc - Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng định kỳ dành riêng cho khách hàng sinh viên 1.2 Giải pháp cho hình thức quảng cáo sản phẩm thẻ đến sinh viên - Dựa nhu cầu thiết yếu toán nhanh gọn- trực tuyến sinh viên ngày - nay, ngân hàng đưa nhiều sách ưu đãi để thu hút khách hàng Chuyên biệt hóa nhiều sản phẩm thẻ phù hợp với nhu cầu khác sinh - viên Đa dạng hóa sách phát hành thẻ cho sinh viên, tạo điều kiện cho - sinh viên có nhu cầu chưa đủ khả tiếp cận sản phẩm thẻ Tư vấn cụ thể tính hữu ích tuyên truyền thẻ đến gần với độ tuổi học sinh từ 18 tuổi Tạo điều kiện cho sinh viên tiếp cận thẻ sớm tự quản lý tài cho thân 28 Giải pháp sử dụng thẻ dành cho sinh viên - Tham khảo nhiều nguồn thông tin từ ngân hàng khác để có lựa chọn - thẻ phù hợp (về mục đích sử dụng, chương trình ưu đãi…) Thiết lập kế hoạch quản lý chi tiêu cá nhân hợp lý để tránh chi tiêu vượt khả - tốn dẫn đến tình trạng khả chi trả Thực biện pháp an toàn giao dịch nhằm hạn chế tối đa việc - thông tin thẻ Thanh toán số dư nợ đầy đủ kỳ kê để tránh phát sinh lãi phải tốn để khơng phát sinh nợ q hạn làm ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng 29 KẾT LUẬN Đề tài nghiên cứu “Thiết kế sản phẩm thẻ tín dụng dành cho sinh viên” khảo sát 150 sinh viên đến từ trường đại học khu vực thành phố Hồ Chí Minh Dựa liệu khảo sát được, đề tài thống kê xây dựng kết hoàn chỉnh, khách quan Đồng thời, nhóm thiết kế sản phẩm thẻ tín dụng sinh viên phù hợp với nhu cầu đa số bạn nay, đo lường đề xuất biện pháp xử lý rủi ro phát sinh Tuy nhiên, hạn chế mặt thời gian giới hạn nội dung nghiên cứu nên nhóm thực đề tài chưa xây dựng thang chấm điểm tín dụng dành riêng cho sinh viên nghiên cứu sau vấn đề liên quan, hy vọng hướng nghiên cứu đề tài sau 30 PHỤ LỤC BẢNG KHẢO SÁT CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN THẺ TÍN DỤNG SINH VIÊN Thẻ tín dụng thẻ mà bạn sử dụng nguồn tiền Ngân hàng trước để mua sắm chi tiêu, đóng tiền học phí, tốn sau cho ngân hàng *Bắt buộc Họ tên sinh viên: (viết chữ) Giới tính:* Nam/Nữ Bạn sinh viên năm mấy: N ă m N ă m N ă m N ă m K h c Bạn sinh viên Trường Đại học nào? ( Viết chữ ) * Bạn có nghe đến thẻ tín dụng sinh viên khơng?* 31 CĨ KHƠNG Bạn biết đến thẻ tín dụng dành cho sinh viên nào?* Qua phương tiện Internet, báo, tạp chí Bạn bè, người thân giới thiệu Tại Ngân Hàng tới làm giao dịch khác Khác (Viết chữ) Hiện nước ta có ngân hàng phát hành thẻ tín dụng dành cho sinh viên Bạn biết đến Ngân hàng nào?* ACB VP Bank Nam Á Khác (Viết chữ) Mục đích sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng bạn gì? (Nếu có sử dụng biết đến)* Mua sắm siêu thị, cửa hàng, nhà hàng Chi tiêu tốn trực tuyến Đóng học phí học tập Chi tiêu cá nhân khác Đánh giá mức độ quan trọng sử dụng tiêu chí sau lựa chọn thẻ tín dụng Ngân hàng: (Có sử dụng biết đến)* Không quan trọng Lãi suất Phí thường niên Các mức phí khác ( Phí trả chậm, phí vượt hạn mức ) Ưu đãi ( chương trình khuyến ưu đãi dành cho sinh viên) Dịch vụ ngân hàng Quan trọng Rất quan trọng 32 Thương hiệu Ngân hàng phát hành thẻ Thương hiệu thẻ ( Visa, Master Card, American Express) Về điều kiện đủ để mở thẻ tín dụng sinh viên nay, xin bạn đánh giá mức độ phù hợp điều kiện này: ( Có sử dụng biết đến)* Khơng phù hợp Phù hợp Sinh viên năm trường Đại học Sở hữu xe máy Phải có điểm học tập từ 7.0 trở lên Thu nhập 4,5 triệu tháng từ việc làm thêm Hồ sơ mở thẻ tín dụng cho sinh viên ngân hàng có tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân người muốn mở thẻ khơng?* Có Khơng Hồ sơ mở thẻ tín dụng sinh viên gồm: chứng minh thư hộ chiếu, sổ hộ khẩu, bảng điểm có xác nhận trường, giấy đăng kí xe máy sinh viên đứng tên, giấy đề nghị phát hành thẻ Nhìn chung, hạn mức tín dụng mở thẻ sinh viên dao động từ 3-6 triệu Bạn nghĩ hạn mức có đủ phù hợp với nhu cầu sinh viên không?* Thấp mong đợi Tạm đủ Rất phù hợp Cao so với nhu cầu Ở Việt Nam nên phân loại thẻ tín dụng sinh viên thành loại thẻ có nhu cầu chun biệt để tối đa hóa lợi ích nhu cầu sử dụng riêng sinh viên Bạn có đồng ý với ý kiến không?* Không đồng ý Đồng ý 33 Hoàn toàn đồng ý 10 Trong tương lai, chưa sử dụng thẻ tín dụng sử dụng bạn có muốn sử dụng hay tiếp tục sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng dành cho sinh viên Ngân hàng không?* Không Sẽ sử dụng Tiếp tục sử dụng Ngưng sử dụng 11 Ý kiến đề nghị bạn vấn đề sử dụng thẻ tín dụng sinh viên nay.* (viết chữ) TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình ngân hàng thương mại (Nhà xuất kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh) Trang web: Thebank.vn “ Everything you need to know about student credit cards ” (Money Super market – 7/2019) “Best Student Credit Cards In Canada For 2019_Build your credit history and - rewards” (Best Creditcard Genius) Khóa luận tốt nghiệp đại học: “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử - dụng thẻ tín dụng Quốc tế khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín chi nhánh Quảng Bình” - Tác giả: Ngơ Thị Ngân (5/2016) 34 ... Chương 1: Sản phẩm thẻ tín dụng dành cho sinh viên Chương 2: Đưa kết tìm hiểu nhu cầu sinh viên thẻ tín dụng Chương 3: Đề xuất thẻ tín dụng dành cho sinh viên Việt Nam Chương 4: Giải pháp, đề suất... thi? ??n tối ưu hóa thẻ tín dụng sinh viên CHƯƠNG ĐỀ XUẤT THẺ TÍN DỤNG DÀNH CHO SINH VIÊN Sản phẩm thẻ tín dụng sinh viên Để đồng hành sinh viên Việt Nam ngày việc cung cấp phương thức tốn đại Thẻ. .. chọn đề tài: “ Thi? ??t kế sản phẩm thẻ tín dụng dành cho sinh viên ” nhằm tìm hiểu rõ nhu cầu ý kiến sinh viên trường đại học địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh dịng thẻ tín dụng Qua đó, đề xuất sản phẩm