Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank.doc

Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại GP.Bank.

LỜI MỞ ĐẦU

Hình thức thanh toán thẻ đã và đang trở nên rất phổ biến trên thế giới Ở các nước tiêntiến, phần lớn các giao dịch mua bán đều được thanh toán bằng thẻ Thẻ thanh toán đã vàđang khẳng định được vai trò của mình trong việc đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càngkhắt khe của khách hàng, đã tạo được niềm tin, uy tín với khách hàng, đáp ứng yêu cầu pháttriển của hệ thống Ngân Hàng, thúc đẩy phát triển nền kinh tế của đất nước, phù hợp với xuthế toàn cầu trong công cuộc hội nhập kinh tế quốc tế.

Ở Việc Nam, sự phát triển của công nghệ mới cùng với những thách thức của quá trìnhhội nhập kinh tế quốc tế đặt ra yêu cầu cho hệ thống Ngân Hàng phải tích cực củng cố, tăngcường năng lực tài chính, năng lực quản trị, đồng thời phải đẩy mạnh công tác hiện đại hóa,đổi mới công nghệ Ngân Hàng, đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh và đào tạo nguồn nhânlực nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu nâng cao năng lực cạnh tranh, phát triển và hội nhập.Trước tình hình đó, thẻ - công cụ chính của hoạt động Ngân Hàng bán lẻ ra đời đã đóng gópmột vai trò hết sức quan trọng đối với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội ở Việt Nam, có tácđộng lớn đến chính sách tiền tệ cũng như hiệu quả kinh doanh của mỗi Ngân Hàng Đối vớicác Ngân Hàng thương mại, nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại một định hướng mới chohoạt động kinh doanh Ngân Hàng, theo hướng mở rộng mạng lưới kinh doanh dịch vụ vừatăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống Ngoàira, việc triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ còn giúp cho các NHTM có cơ sởthuận lợi để tham gia vào quá trình toàn cầu hóa góp phần xây dựng một môi trường tiêudùng văn minh, tạo điều kiện cho sự hòa nhập của Việt Nam vào cộng đồng quốc tế Chínhvì vậy, cùng với các NHTM khác, Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu đã tích cực triểnkhai đề án hiện đại hóa hệ thống, tạo dựng nền tảng công nghệ tiên tiến để tham gia vào thịtrường thẻ, một thị trường sôi động, nhiều cơ hội nhưng cũng không ít khó khăn và thửthách, nhất là đối với một Ngân Hàng mới như GP.Bank.

Sau một thời gian tìm hiểu về thực trạng dịch vụ thẻ tại Việt Nam, em nhận thấy được

tính cấp thiết của vấn đề này và em đã lựa chọn đề tài: “ Thực trạng hoạt động phát hành

thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu ” cho bài thu

hoạch tốt nghiệp của mình.

Kết cấu bài thu hoạch gồm 3 chương:

Chương 1: Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu

Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu

Chương 3: Một số giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tạiNgân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu

Trong thời gian thực tập vừa qua, những quan sát và đánh giá của em về hoạt động pháthành và thanh toán thẻ tại phòng thẻ và phát triển sản phẩm dịch vụ còn nhiều thiếu sót.Kính mong nhận được sự đóng góp của thầy cô để bài viết của em hoàn thiện hơn!

Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Cương đã tận tình giúp đỡ em trong việcđịnh hướng và hoàn thành bài thu hoạch thực tập!

Em xin chân thành cảm ơn các anh, chị trong phòng Thẻ và Phát triển sản phẩm dịch vụđã hết lòng quan tâm và giúp đỡ em trong quá trình thực tập!

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦUI - LỊCH SỬ PHÁT TRIỂN

- Tên gọi: Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn Cầu- Tên giao dịch quốc tế: Global Petrolimex Bank- Tên viết tắt: GP.Bank

- Trụ sở chính: số 273 Kim Mã - Ba Đình – Hà Nội- Điện thoại: +84 (4) 3 7345 345

- Fax: +84 (4) 3 7263 999- Web: www.g-bank.com.vn - Vốn điều lệ: 1.000 tỷ đồng (Năm 2008)- Ngành nghề kinh doanh:

+ Huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của cá nhân và đơn vị bằng VNĐ,ngoại tệ và vàng Tiền gửi của khách hàng được bảo hiểm theo quy định của nhà nước.

+ Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; cho vay tài trợ; cho vay thấu chi; cho vay sinhhoạt, tiêu dùng; cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VNĐ, ngoại tệ và vàng với các điềukiện thuận lợi và thủ tục đơn giản.

+ Mua bán các loại ngoại tệ theo phương thức giao ngay, hoán đổi, kỳ hạn và quyềnchọn.

+ Thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, chiết khấu chứng từ hàng hóa và thựchiện chuyển tiền qua hệ thống SWIFT bảo đảm nhanh chóng, chi phí hợp lý, an toàn, vớicác hình thức thanh toán bằng L/C, D/A, D/P, T/T, P/O, cheque.

+ Thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế: Mastercard, VISAcard, thẻ nội địa,…thanhtoán qua mạng bằng thẻ.

+ Thực hiện giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu chi hộ, thu chi tại chỗ, thu đổi ngoại tệ,nhận và chi trả kiều hối, chuyển tiền trong nước và ngoài nước.

+ Các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước (bảo lãnh thanh toán, thanh toán thuế,thực hiện hợp đồng, dự thầu, chào giá, bảo hành, ứng trước,…)

+ Dịch vụ tài chính trọn gói hỗ trợ du học, tư vấn đầu tư – tài chính – tiền tệ.+ Dịch vụ đa dạng về địa ốc, home-banking, telephone-banking.

+ Các dịch vụ khác: Cheque, thu tiền làm thủ tục xuất cảnh (I.O.M), cùng với nhữngdịch vụ và tiện ích Ngân Hàng khác đáp ứng yêu cầu của quý khách.

Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn Cầu (GP.Bank), tiền thân là ngân hàng thương mạinông thôn Ninh Bình, đã chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động từ một ngân hàng nôngthôn sang ngân hàng đô thị từ 07/11/2005 Từ một tổ công tác Hà Nội chưa đầy 10 thànhviên tháng 11/2005, đến nay, GP.Bank đã xây dựng được một đội ngũ 350 nhân viên trẻtrung, chuyên nghiệp, làm việc trong hệ thống mạng lưới gồm 20 chi nhánh/phòng giaodịch GP.Bank trên toàn quốc tại các tỉnh/thành phố kinh tế trọng điểm: Hà Nội, Tp Hồ ChíMinh, Ninh Bình, Hải Phòng, Vũng Tàu, Đà Nẵng,… Theo thời gian, GP.Bank đã khẳngđịnh sự trưởng thành và tạo những ấn tượng tốt đẹp về sự có mặt của mình tại thị trường tàichính – tiền tệ Việt Nam.

II – CƠ CẤU TỔ CHỨC NHÂN SỰ TẠI GPBANK

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức nhõn sự tại GP.Bank Đại hội đồng cổ đông

Hội đồng quản trị

Ban điều hành

Khối nguồn vốn ngoại hốiKhối ngân hàng

bán lẻKhối ngân hàng

Doanh nghiệp Khối Tài chính kế toán tổng hợp Khối nghiệp vụ Khối đầu t

P nguồn vốn và KD ngoại hốiVP quản lý chi

nhánhP.KH doanh

Trung tâm điện toánPhòng kế toán

tổng hợp

P hỗ trợ tín dụng

P KH cá nhân HO & KD bán

lẻ tại CN

Sản phẩm dịch vụ

P phát triển mạng l ới

và DA

Phòng định chế tài chính

Phòng HC tổng hợp

Phòng quản lý thông tin tài chính quản trị

Trung tâm xử lý giao dịch trên toàn HT

Trung tâm thẻ

Phòng quan hệ công chúng

Quản lý kho quỹ

III – CÔNG NGHỆ

GP.Bank là một trong hai ngân hàng đầu tiên đã triển khai thành công phần mềmHệ thống Ngân hàng lõi T24 (Core Banking) của hãng Temenos của Thụy Sỹ, nhằmcải tiến các dịch vụ trực tuyến, phản hồi nhanh các yêu cầu của khách hàng cũngnhư cải thiện chất lượng dịch vụ Đây là công nghệ ngân hàng mới, hỗ trợ cho việctriển khai các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, đang được triển khai tại hơn400 tổ chức tài chính-ngân hàng trên thế giới.

Công nghệ mới này cho phép ngân hàng quản lý dữ liệu khách hàng, xây dựngcác sản phẩm mới và tạo báo cáo về hoạt động ngân hàng một cách nhanh chóng vàcó hệ thống.

Với mục tiêu xây dựng GP.Bank là một trong những ngân hàng có hệ thống côngnghệ thông tin hiện đại và tiên tiến, hiện nay, GP.Bank có một đội ngũ lập trìnhviên, chuyên viên quản lý mạng giỏi có thể khai thác và ứng dụng có hiệu quả caonhất những tiện ích của hệ thống công nghệ thông tin.

IV - NHIỆM VỤ CỦA PHÒNG THẺ VÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCHVỤ TẠI GPBANK

- Trung tâm thẻ tiền thân là Tổ phát triển thẻ được thành lập vào cuối năm 2006.Ngày 16/ 11/ 2006 đánh dấu bước phát triển của dự án thẻ, Phòng phát hành vàquản lý thẻ trực thuộc trung tâm xử lý giao dịch chính thức thành lập Ngày 27/ 03/2007, Phòng phát hành và quản lý thẻ được nâng cấp thành Trung tâm thẻ trựcthuộc Hội Sở.

Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức của phòng Thẻ và Phát triển dịch vụ sản phẩm

▲ Chức năng, nhiệm vụ của Phòng thẻ và phát triển sản phẩm dịch vụ

- Phát hành thẻ cho các CN/PGD trên hệ thống TICMS theo đúng quy định của

- Tiếp nhận thông tin và thực hiện việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán, phát

hành thẻ trên chương trình TICMS cho tất cả các khách hàng đăng ký pháthành thẻ trực tuyến trên website của GP.Bank và qua điện thoại.

- Bàn giao thẻ cho các CN/PGD để trả cho khách hàng một cách đầy đủ và

- Phối hợp với phòng PR và TTĐT quản trị phần đăng ký phát hành thẻ trực

tuyến trên website.

Phòng Thẻ &

Bộ phận kế toán thanh toán thẻ

BP Hỗ trợ và phát triển chi nhánh

BP Quan hệ và quản trị

BP chăm sóc khách hàng

BP Triển khai dự ánBP Phát

hành thẻ

- Giải quyết các vấn đề khác liên quan đến việc phát hành và sử dụng thẻ củakhách hàng

CHƯƠNG II - THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ VÀTHANH TOÁN BẰNG THẺ GHI NỢ TẠI

NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU

Cùng với sự chỉ đạo đúng hướng, sự nỗ lực của trung tâm thẻ và toàn hệ thống

ngân hàng, đầu năm 2008, Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu đã cho ra đời thẻMai – một trong bốn loại thẻ nằm trong bộ sưu tập độc đáo của GP.Bank Thẻ Mailà sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa do GP.Bank phát hành trên cơ sở tài khoản tiền gửikhông kỳ hạn của khách hàng

I - HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ TẠI GPBANK

1 Những vấn đề chung về thẻ ghi nợ tại GP.Bank

1.1 Khái niệm

- Thẻ ghi nợ (Debit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trongphạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của chủ thẻ mở tại một tổ chứccung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn Như vậy, đâylà loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi thanh toán của chủthẻ Để sử dụng loại thẻ này, chủ thẻ phải có tài khoản hoạt động thường xuyên tạiNgân Hàng Loại thẻ này khi sử dụng để rút tiền tại các máy ATM hay mua hànghóa dịch vụ tại các ĐVCNT, giá trị những giao dịch này sẽ được trừ ngay lập tứcvào tài khoản của chủ thẻ Như vậy người sử dụng thẻ sẽ không phải lưu ký tiền vàotài khoản đảm bảo thanh toán thẻ, căn cứ để thanh toán là số dư tài khoản của chủsở hữu thẻ tại Ngân Hàng và hạn mức thanh toán tối đa của thẻ do Ngân Hàng quyđịnh.

-

Định nghĩa thẻ Mai

Thẻ Mai là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa cho phép khách hàng sử dụng số dư trongtài khoản tiền gửi VNĐ tại GP.Bank bằng cách thực hiện các giao dịch tại máy rúttiền tự động ATM và các dịch vụ thanh toán tại các điểm thanh toán POS và các

kênh thanh toán khác của Ngân hàng Dầu Khí Toàn Cầu (GP.Bank) và của cácNgân Hàng trong liên minh mà GP.Bank là thành viên.

-

Đối tượng khách hàng:

Thẻ Mai là sản phẩm thẻ phổ thông do đó đối tượng sử dụng rộng, gồm tất cả cáccá nhân và tổ chức có nhu cầu sử dụng hoàn toàn hay một phần phương tiện thanhtoán không dùng tiền mặt cho nhu cầu chi tiêu hàng ngày Thẻ Mai được chia làm 3hạng thẻ, mỗi hạng thẻ sẽ nhắm vào một đối tượng khách hàng riêng Mỗi hạng thẻsẽ được xây dựng chính sách phí và những dịch vụ gia tăng phù hợp Khách hàngmục tiêu của các hạng thẻ Mai cụ thể như sau:

Công nhân viên chức

Người nghỉ hưu được trả lương qua tài khoản.Tỉ lệ khách hàng sử dụng thẻ Mai Xanh/ tổng số thẻ Mai: 87%

○ Rút tiền tại tất cả các máy ATM của GP.Bank và các Ngân Hàng liên minhtrên toàn quốc

○ Chuyển tiền qua ATM trong hệ thống GP.Bank Gửi tiền 24/7 qua máy ATM

○ Thanh toán hóa đơn

○ Mua thẻ điện thoại/Internet○ Khóa và mở khóa thẻ

○ Đổi số mật mã cá nhân (PIN) ○ Đặt hạn mức rút tiền cho thẻ phụ

○ Thực hiện các dịch vụ thanh toán tiền hàng, đổi PIN, tra cứu số dư,… tại cácđiểm thanh toán có đặt máy POS của GP.Bank và các Ngân Hàng trong liên minhthẻ mà GP.Bank là thành viên.

1.2-Lợi ích của dich vụ thẻ Ngân Hàng

▲ Đối với chủ thẻ: Khi sử dụng bất kỳ loại thẻ nào của bất kỳ Ngân Hàng nào, chủ

thẻ cũng được hưởng rất nhiều lợi ích trong thanh toán.

- Với thẻ ghi nợ, khách hàng có thể rút tiền từ máy ATM của Ngân Hàng hoặc hệthống ATM liên kết giữa các Ngân Hàng ở bất kỳ nơi đâu mà không phụ thuộc vàonơi họ mở tài khoản.

Ngân Hàng cung cấp dịch vụ 24/24 và các máy ATM được đặt tại các điểm chiếnlược thuận tiện cho khách hàng giao dịch.

Thẻ có độ an toàn cao, đồng thời chủ thẻ có thể mua hàng ở bất cứ nơi đâu thongqua hệ thống chấp nhận thẻ mà không cần phải mang theo một khối lượng tiền mặtlớn.

Đặc biệt đối với khách hàng có uy tín, quan hệ lâu năm với Ngân Hàng sẽ đượchưởng mức thấu chi nhất định tính trên số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng tạiNgân Hàng.

Ngoài ra khách hàng còn có cơ hội tham gia các chương trình khuyến mãi đặcbiệt của Ngân Hàng nhằm khuyến khích mối quan hệ đôi bên

- Với thẻ tín dụng, Ngân Hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng mà nhờđó chủ thẻ có thể mở rộng khả năng chi tiêu của mình.

Việc thanh toán bằng thẻ đã tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ mộtcách an toàn và có hiệu quả, chính xác, tin cậy và tiết kiệm nhiều thời gian, qua đótạo lập được niềm tin của khách hàng với hoạt động của hệ thống Ngân Hàng,không phải mất chi phí vận chuyển tiền, giảm bớt các rủi ro và tệ nạn xã hội.

▲ Đối với Ngân Hàng

- Tăng doanh thu và lợi nhuận của khách hàng Khi kinh doanh thẻ, các NgânHàng sẽ thu được khoản phí dịch vụ như phí phát hành, phí thay thẻ, phí bảo mậtthẻ, chiết khấu thanh toán Tuy phí giao dịch không đáng kể nhưng với sự gia tăngnhanh của tài khoản cá nhân làm cho khoản thu từ phát hành và thanh toán thẻ tănglên đáng kể, đặc biệt là trong tương lai, thẻ Ngân Hàng hứa hẹn nhiều tiện ích mớisẽ thu hút được nhiều hơn sự quan tâm của người sử dụng.

- Giúp Ngân Hàng huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư đáp ứng nhu cầu vốntrong nền kinh tế hiện nay Thanh toán bằng thẻ qua Ngân Hàng tạo điều kiện choNgân Hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế với chi phí thấp tạo sựkhác biệt về chất lượng phục vụ và thương hiệu để cạnh tranh giảm thiểu chi phívận hành và tăng hiệu quả kinh doanh Nguồn vốn bổ sung này Ngân Hàng có thểsử dụng để đầu tư phục vụ sản xuất kinh doanh (nếu mỗi tài khoản thẻ có số dư 3triệu đồng thì với 3,5 triệu thẻ phát hành, các NHTM đã huy động được 10.500 tỷđồng).

▲ Đối với đơn vị chấp nhận thẻ:

- Đơn vị chấp nhận thẻ được hưởng những ưu đãi từ phía Ngân Hàng, được NgânHàng cung cấp miễn phí các thiết bị và phương tiện cần thiết cho dịch vụ thanh toánthẻ, được hưởng những ưu đãi trong quan hệ tín dụng khi tình hình tài chính củađơn vị gặp khó khăn.

- Thu hút được nhiều khách hàng, tăng doanh thu bán hàng Chấp nhận thanhtoán bằng thẻ Ngân Hàng làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, hiện đại, tạo cảm

được ngày một nhiều khách hàng đến với cửa hàng, mở rộng đối tượng khách hàng,đặc biệt là những khách du lịch và các nhà đầu tư.

- Tiết kiệm được chi phí, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, tăng khả năng cạnhtranh cho đơn vị chấp nhận thẻ đồng thời hạn chế được tình trạng chậm trả củakhách hàng mua lẻ, quy trình thanh toán nhanh gọn làm tăng tốc độ luân chuyển vốngiúp cho việc sử dụng vốn hiệu quả hơn Các khoản tiền bán hàng được chuyển vàotài khoản do đó thuận tiện và an toàn hơn trong công tác quản lý tài chính kế toán.

▲ Đối với nền kinh tế:

- Với hình thức thanh toán hiện đại, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả này sẽ thúcđẩy nền kinh tế phát triển, giúp nhà nước thuận lợi hơn trong công tác quản lý nềnkinh tế Khi chủ thẻ thanh toán hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ thông qua tài khoản tạiNgân Hàng, Ngân Hàng sẽ kiểm soát các hoạt động giao dịch, qua đó tạo tiền đềcho công tác kế toán tài chính giúp cho công tác điều hành và thực hiện chính sáchtiền tệ hiệu quả hơn, góp phần giảm thiểu các tác động tiêu cực của các hoạt độngkinh tế ngầm, tăng cường tính chủ động của nhà nước trong việc điều tiết nền kinhtế.

- Việc ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại của việcphát hành và thanh toán thẻ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc hội nhập kinh tế quốctế của Việt Nam.

1.3 - Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ

Thẻ Ngân Hàng là sản phẩm công nghệ hiện đại tham gia vào kinh doanh thẻmang lại lợi ích cho tất cả các bên Theo thời gian, thẻ Ngân hàng đã chứng minh làmột hình thức thanh toán tốt nhất và ngày càng phát triển khẳng định vai trò củamình trong các phương tiện thanh toán không dung tiền mặt Tuy nhiên, tham giavào kinh doanh thẻ tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, mang tính lan truyền, ảnh hưởng đếnquyền lợi của nhiều người Do đó, khi tham gia vào kinh doanh thẻ, các bên cầnphải trang bị cho mình những kiến thức cần thiết để có thể phát hiện, ngăn chặn,giảm thiểu tối đa rủi ro có thể xảy ra

- Thông tin giả mạo: Để được Ngân Hàng cấp thẻ sử dụng, khách hàng cónghĩa vụ phải cung cấp cho Ngân Hàng đầy đủ và chính xác những thông tin cầnthiết Thông tin mà khách hàng cung cấp không chính xác hoặc không đầy đủ sẽ gâykhó khăn cho Ngân Hàng trong việc liên hệ khi có những vấn đề liên quan phátsinh Đặc biệt, thông tin giả mạo sẽ đặt Ngân Hàng vào nguy cơ tổn thất tín dụngkhi chủ thẻ cố tình lừa đảo để chiếm dụng vốn của Ngân Hàng.

- Vì vậy để đưa ra quyết định đúng đắn, NHPH luôn phải kiểm soát và thẩmđịnh kỹ hồ sơ của khách hàng Rủi ro chỉ có thể xảy ra khi khâu thẩm định của NgânHàng không hoàn chỉnh, không cẩn thận.

- Chủ thẻ không nhận được thẻ do NHPH gửi Đây là rủi ro xảy ra trong quátrình Ngân Hàng gửi thẻ cho khách hàng qua đường bưu điện nhưng không đếnđúng địa chỉ hoặc bị đánh cắp Trong trường hợp này, NHPH phải chịu mọi tổn thất,sẽ chịu trách nhiệm chi trả số tiền trên tài khoản của khách hàng đã bị kẻ xấu lợidụng để thực hiện các giao dịch bất hợp pháp.

- Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: Đây là loại rủi ro thường xảy ra trongtrường hợp khách hàng thay đổi địa chỉ nhưng không thông báo cho Ngân Hàng biếthoặc Ngân Hàng đã nhận được thông báo về việc thay đổi địa chỉ của khách hàngnhưng không kiểm tra kỹ nên đến hạn phát hành gửi thẻ mới cho chủ thẻ, NgânHàng vẫn gửi theo địa chỉ cũ Khi đó chủ thẻ không nhận được thẻ, Tài khoản củachủ thẻ bị lợi dụng mà chủ thẻ và Ngân Hàng đều không biết.

- Thẻ giả: là thẻ do cá nhân hoặc tổ chức làm giả căn cứ vào thông tin có đượctừ việc đánh cắp dữ liệu trên băng từ của thẻ thật hoặc thẻ bị mất cắp, thất lạc Đâylà loại rủi ro có tỷ lệ cao và nguy hiểm nhất hiện nay, gây tổn hại lớn đến NHPH vìtheo quy định, NHPH phải chịu trách nhiệm đối với những giao dịch có mã số PINcủa mình Vì vậy, để ngăn chặn rủi ro này xảy ra, công tác đảm bảo an toàn thôngtin về chủ thẻ được Ngân Hàng đặc biệt chú trọng, nhất là khâu thanh tra, kiểm soát.

2 Quy định về hạn mức và mức phí đối với sản phẩm thẻ Mai

Bảng 1: Số dư tối thiếu trong tài khoản thẻ Mai

Mai XanhMai vàngMai Bạch Kim

2.2 Phí phát hành và sử dụng thẻ Mai

Bảng 2: Phí phát hành và sử dụng thẻ Mai

Mai XanhMai vàngMai Bạch Kim

Phí phát hành thông thường đối với

Phí cấp lại thẻ thông thường đối vớithẻ bị mất hoặc bị hỏng do lỗi củakhách hàng

Phí cấp lại thẻ nhanh đối với thẻ bịmất hoặc bị hỏng do lỗi của kháchhàng

Phí thường niên

Miễn phí nếu duy trì được mứcsố dư tối thiểu

Miễn phí nếu duy trì được mứcsố dư tối thiểuPhí duy trì tài khoản (khi số dư tài

khoản xuống thấp hơn số dư tối thiểuvào một ngày bất kỳ trong tháng)

Phí dịch vụ chi trả lương qua thẻ 5,000 5,000 5,000

2.3 Phí giao dịch bằng thẻ Mai

- Phí giao dịch trên ATM

Bảng 3: Phí giao dịch trên ATM

Phí rút tiền tại ATM của GP.Bank

Phí rút tiền tại ATM của cácNH trong liên minh

+ Dưới 10triệu : Miễnphí

+ Trên 10 triệu: 0,03% giá trị chuyển khoản (Tối thiểu: 15,000 Tối đa: 1,000,000 VND)

-Cùngtỉnh/thànhphố: Miễn phí-Khác

+ Dưới 30triệu : Miễnphí

+ Trên 30 triệu: 0,03% giá trị chuyển khoản (Tối thiểu: 15,000 Tối đa: 1,000,000 VND)

- Phí giao dịch trên POS:

Bảng 4: Phí giao dịch trên POS

giao dịch

0,5% giá trị giao dịch

0,5% giá trị giao dịchPhí ứng tiền mặt tại CN/PGD

của GPBank

Phí dịch vụ chuyển khoản nộibộ GP.Bank

tỉnh/thànhphố: Miễn phí

+ Dưới 10triệu : Miễnphí

+ Trên 10 triệu: 0,03% giá trị chuyển khoản (Tối thiểu: 15,000 Tối đa: 1,000,000 VND)

tỉnh/thànhphố: Miễn phí

+ Dưới 30triệu : Miễnphí

+ Trên 30 triệu: 0,03% giá trị chuyển khoản (Tối thiểu: 15,000 Tối đa: 1,000,000 VND)

2.4 Hạn mức quy định cho các hạng thẻ giao dịch tại ATM

Bảng 5: Hạn mức quy định cho các hạng thẻ giao dịch tại ATM

Hạn mức chuyển khoản trong

Tổng hạn mức rút tiền và

2.5 Hạn mức quy định cho các hạng thẻ giao dịch tại POS

Bảng 6: Hạn mức quy định cho các hạng thẻ giao dịch tại POS

Không giớihạn

Không giớihạn

Hạn mức chuyển khoản

Tổng hạn mức mua hàng và

Một số hình ảnh về thẻ Mai tại GP.Bank

▲ Thẻ Mai Bạch Kim

GDVKSVPhòng thẻ&PTSPDV

Sơ đồ 4: Quy trình mở tài khoản & phát hành thẻ trên TICMS

Tiếp nhận thông tinmở TK và phát hành

thẻ của khách hàng

Nhập liệu thông tinkhách hàng, tạo mãkhách hàng trên T24

Tạo thông tin trên màn hình T24

Duyệt hồ sơ khách hàng, tạo mã KH

trên T24

Duyệt mở TK cho KH trên

Mở lô phát hành thẻmới, tạo Đơn mở thẻ

Duyệt lô, chuyển thông tin về

phòng thẻ &PTSPDV

Dập thẻ và inPIN

Giao thẻ và PIN chochủ thẻ

Kích hoạt thẻ

GDVKSVPhòng thẻ&PTSPDVTiếp nhận thông tin mở

TK và phát hành thẻ củakhách hàng

Nhập liệu thông tinkhách hàng, tạo mãkhách hàng (số ID)

Duyệt hồ sơ khách hàng, tạo

mã KH (số ID)

Duyệt mở TK cho KH trên T24

Mở lô phát hành thẻmới, tạo Đơn mở thẻ

Duyệt lô, gửi thông tin về phòng thẻ &

Nhập liệu thông tinkhách hàng, tạo mãkhách hàng (số ID)

Tạo TK tự động

3.2 Phát hành thẻ cho khách hàng đã có tài khoản thanh toán tại GP.Banktrên TICMS

Sơ đồ 5: Quy trình phát hành thẻ

PTSPDVTiếp nhận thông tin phát

hành thẻ của khách hàng

Kiểm tra thông tin KHtrên TIPCMS

Mở lô khách hàng thẻtạo mới, tạo đơn mở thẻ

Nhận thẻ và PIN

Duyệt lô, chuyển thông tin về phòng thẻ &

Sơ đồ 6: Quy trình phát hành thẻ

DIỄN GIẢI QUY TRÌNH

Bước 1: Tiếp nhận thông tin mở Tài khoản và phát hành thẻ của

Tiếp nhận và xử lý thông tin khách hàng

Nhập liệu thông tinkhách hàng, tạo TK

Mở lô phát hành thẻmới, tạo đơn mở thẻ

Phê duyệt PHT, dậpthẻ, in PIN cho khách

Bàn giao thẻ và thôngtin khách hàng choCN/PGD khách hàng

đăng ký nhận thẻ

Tiếp nhận và quản lýtài khoản của khách

hàng Trả thẻ chokhách hàng

khách hàng

- GDV tiếp nhận thông tin khách hàng, cung cấp và hướng dẫn khách hàng khai

thông tin vào “Đơn đăng ký mở tài khoản, phát hành thẻ Hộ Chiếu Tài Chính”.- Viết “Giấy hẹn trả thẻ/PIN” (MB-PHT-04) cho khách hàng.

ĐƠN ĐĂNG KÝ MỞ TÀI KHOẢN, PHÁT HÀNH THẺ

Kính gửi: Phòng Thẻ - Ngân hàng TMCP Dầu

Khí Toàn Cầu (GP.Bank)

Đề nghị GP.Bank: Mở tài khoản cá nhân Phát hành thẻ

Đăng ký SMS Banking

Nếu Quý khách đã có tài khoản VND tạiGP.Bank, xin mời ghi số tài khoản, họ tên và khaitiếp thông tin ở phần 2

Tài khoản VND (nếu có):

THÔNG TIN CÁ NHÂN CHỦ TÀI KHOẢN

Tên và địa chỉ cơ quan:Điện thoại/Di động*:E-mail:

1 MỞ TÀI KHOẢN CÁ NHÂN

Loại TK:

Chữ ký mẫu của chủ tài khoản (2 chữ ký phảigiống nhau)

3 CÁC DỊCH VỤ KHÁC

Đăng ký lấy sổ phụ (sao kê):

Thời gian: Hàng ngày Hàng tháng Theo yêu cầu

Địa điểm Địa chỉ liên lạc E-mail Điểm giao dịch GP.Bank

Dịch vụ SMS Banking

Nhận thẻ tại điểm giao dịch GP.Bank:……… Tôi/Chúng tôi xin xác nhận:

1 Những thông tin trên đây là đúng sự thật và hoàn toànchịu trách nhiệm về các thông tin đã cung cấp.

2 Đã đọc, hiểu rõ và đồng ý với “Điều khoản sử dụng tàikhoản, thẻ Hộ Chiếu Tài Chính” (mặt sau) của Ngân hàng Dầu KhíToàn Cầu

……… , Ngày …….tháng…….năm….…… Người đăng ký

(Ký và ghi rõ họ tên)

Mọi chi tiết xinliên hệ ĐT:1800 5858 66

Phần dành cho Ngân hàng

Ngân hàng GP.Bank chấp nhận:

Mở tài khoản cá nhân Phát hành thẻ

THÔNG TIN CHỦ THẺ PHỤ

Ngày sinh*: Giới tính: Nam Nữ

số*: Ngày cấp: / / Nơicấp:

(*): thông tin bắt buộc cung cấp

Đăng ký SMS Banking

Số TK:VND

USD

Khác…

Điểm chấp nhận hồ sơ:

Ngày nhận:…… /………./200… Mã khách hàng:

……., Ngày… /……/200….

Nhân viên giaodịch

Đại diện GP.Bank

● Trường hợp khách hàng đến CN/PGD của GP.Bank để yêu cầu mở thẻ

- GDV yêu cầu khách hàng xuất trình CMTND/HC để kiểm tra thông tin cá nhân,

thông tin tài khoản của khách hàng trên hệ thống.

+ Truờng hợp khách hàng chưa có tài khoản tại GP.Bank:

* GDV cung cấp và hướng dẫn khách hàng khai đầy đủ thông tin vào mẫu đơn

mở thẻ, yêu cầu khách hàng ký đầy đủ vào mục chữ ký mẫu của khách hàng đồngthời ký và ghi rõ họ tên vào mục người đăng ký.

* GDV tiến hành photo CMTND/HC để lưu giữ hồ sơ.

+ Truờng hợp khách hàng đã có tài khoản tại GP.Bank:

* GDV cung cấp và hướng dẫn khách hàng đăng ký thông tin, ghi đầy đủ số tàikhoản vào mẫu đơn.

* GDV kiểm tra lại số tài khoản trên hệ thống, bảo đảm khớp đúng thông tin, nếucó sự sai lệch, yêu cầu khách hàng xác nhận lỗi thông tin và đăng ký lại vào mẫuđơn.

● Trường hợp khách hàng đăng ký mở tài khoản, phát hành thẻ theo đơn vị- GDV/CVT cung cấp mẫu “Đơn đăng ký mở tài khoản, phát hành thẻHộ Chiếu Tài Chính” cho nguời đại diện đơn vị, hương dẫn cách điền thông tin

vào mẫu đơn để đảm bảo việc khai thông tin đầy đủ và chính xáchoặc GDV/CVT

yêu cầu đơn vị cung cấp thông tin đăng ký phát hành thẻ theo mẫu “Danh sách

đề nghị mở tài khoản, phát hành thẻ - KH Công ty” (MB-PHT-05).

+ Truờng hợp khách hàng khai thông tin trực tiếp vào mẫu đơn: GDV/CVT thuthập mẫu đơn đăng ký để tiến hành mở tài khoản và phát hành thẻ cho kháchhàng

- GDV/CVT yêu cầu khách hàng gửi kèm bản phôtô CMND/HC để đối chiếu và

lưu hồ sơ

● Trường hợp khách hàng đăng ký qua website của GP.Bank hoặc điện thoại

CN/PGD có trách nhiệm giới thiệu và hướng dẫn khách hàng đăng ký phát hành

thẻ qua số điện dịch vụ 1800 58 58 66 và trên website cüa GP.Bank tại địa

chỉ :http://www.gpbank.com.vn , vào mục Ngân hàng điện tử/Đăng ký phát hành

- Trường hợp khách hàng đăng ký qua website cüa GP.Bank:

+ Khách hàng điền các thông tin theo yêu cầu bằng chữ in hoa không dấu.saukhi ấn nút “gửi”, thông tin của khách hàng sẽ được gửi tới người quản trị web tới

+ Phòng Thẻ & PTSPDV tiếp nhận thông tin khách hàng, liên lạc với kháchhàng để kiểm tra tính xác thực của thông tin Nếu thông tin khách hàng là xácthực, các CTV có trách nhiệm tới Phòng Thẻ & PTSPDV thực hiện mở tài khoảnvà phát hành thẻ cho khách hàng theo đúng quy trình phát hành thẻ Nếu thông tinảo hoặc sau nhiều lần không thể liên lạc với khách hàng để kiểm tra, CTV tiếnhành hủy thông tin đăng ký sau 07 ngày kể từ ngày đăng ký

- Truờng hợp khách hàng đăng ký qua số điện thoại dịch vụ của Ngân Hàng:

+ Bộ phận dịch vụ khách hàng tại phòng Thẻ & PTSPDV tiếp nhận thôngtin khách hàng, gồm các thông tin cơ bản như sau: họ và tên đầy đủ, ngày thángnăm sinh, giới tính, số CMTND/HC, ngày cấp, nơi cấp, địa chỉ liên lạc, số điệnthoại liên hệ, e-mail, số tài khoản GP.Bank nếu có, hạng thẻ, PGD đăng ký nhậnthẻ

+ Sau khi tiếp nhận và kiểm tra thông tin khách hàng, Bộ phận dịch vụ kháchhàng chuyển thông tin khách hàng cho bộ phận phát hành thẻ để tiến hành mở tàikhoản và phát hành thẻ theo đúng quy trình

- Sau khi phát hành thẻ cho khách hàng, bộ phận phát hành thẻ tại phòng thẻ &

PTSPDV sẽ gửi thẻ và thông tin khách hàng về CN/ PGD mà khách hàng đăng kýnhận thẻ để thực hiện việc trả thẻ cho khách hàng

- Khi nhận được thẻ, CN/ PGD gọi điện cho khách hàng đến nhận thẻ

Bước 2: Nhập dữ liệu thông tin khách hàng, tạo tài khoản tiền gửi thanh toán cho

khách hàng chưa có Tài khoản

Cän cứ vào mẫu đơn khách hàng đã khai, GDV tiến hành nhập liệu thông tin đểmở tài khoản cho khách hàng.

Bước 3: Tạo lô dữ liệu, tạo đơn mở thẻ

- Vào đầu ngày và tùy thuộc vào số lượng nhu cầu mở thẻ trong ngày, GDV tạo

ô dữ liệu phát hành thẻ mới trên màn hình TICMS (lúc này ô dữ liệu là lô rỗng,chưa có thông tin) Sau đó căn cứ vào yêu cầu của khách hàng trên mẫu đơn, GDVmở đơn mở thẻ trên màn hình TICMS.

● Tạo lô dữ liệu

- Quy tắc đặt tên lô: “Mã Chi nhánh + Mã PGD”-“Loại lô + Số thứ tựlô”-“DDMMYY”

Bước 4: Duyệt lô hồ sơ khách hàng, chuyển thông tin về Bộ phận phát hành thẻ tại Phòng Thẻ & PTSPDV

Sau khi duyệt thông tin khách hàng đăng ký phát hành thẻ, CN/PGD gửi thôngtin trên hệ thống qua màn hình TICMS và bằng bản cứng về phòng Thẻ &PTSPDV để dập thẻ và in PIN

Bước 5: Phát hành thẻ và in PIN Mailer cho khách hàng

● Phát hành thẻ và in PIN cho khách hang

A Xét duyệt lô yêu cầu gửi từ CN/PGDB Phát hành thẻ cho khách hàng

C In PIN cho khách hàng

Bước 6: Giao thẻ và PIN cho Chi nhánh/Phòng giao dịch Bước 7: Giao thẻ và PIN cho chủ thẻ

● CN/PGD giao thẻ và PIN cho chủ thẻ

- Truờng hợp giao thẻ cho các Tổ chức/Doanh nghiệp đăng ký phát hành thẻtheo đơn vị, GDV/CVT tiến hành giao thẻ cho đại diện doanh

- Truờng hợp khách hàng đăng ký phát hành thẻ và trực tiếp nhận thẻ tại CN/PGD:

+ Kiểm tra CMND/HC, “Giấy hẹn trả thẻ/PIN” của khách hàng, đảm bảo trả

- Kích hoạt thẻ cho khách hàng ngay sau khi trả thẻ

II – NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI GP.BANK

Bên cạnh nghiệp vụ phát hành thẻ, nghiệp vụ thanh toán thẻ đóng vai trò quyếtđịnh đến sự phát triển của dịch vụ thẻ Ngân Hàng Mạng lưới chấp nhận thẻ đượcmở rộng, số lượng ATM, POS càng nhiều thì việc sử dụng thẻ của các chủ thẻ càngthuận tiện và dễ dàng hơn, do đó thu hút được nhiều khách hàng sử dụng thẻ hơn sẽgóp phần tăng doanh số phát hành thẻ của Ngân Hàng, tạo điều kiện để Ngân Hàngmở rộng thị phần trên thị trường.

Ra mắt thị trường thẻ thanh toán thông qua việc kết nối với những liên minh thẻlớn nhất tại Việt Nam: VNBC, Smartlink, cùng với các Ngân Hàng khác như:Vietcombank, Techcombank, VIBank, Eximbank, VPBank, MB, MaritimeBank…., hệ thống ATM của GPBank ngày càng được mở rộng và đang dần khẳngđịnh thương hiệu của mình trên thị trường tài chính Việt Nam.

1.Những vấn đề chung về thanh toán thẻ tại GP.Bank

- Thanh toán không xuất trình thẻ

Loại hình thanh toán này áp dụng khi bạn muốn mua hàng hóa hay thanh toáncác phí dịch vụ thông qua Internet Ngoài ra bạn cũng có thể thanh toán bằng cáchchuyển khoản từ thẻ thông qua các điểm ATM

1.2-Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ Ngân Hàng

- Đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo: Chấp nhận thẻ giả mạo của ĐVCNT có thể dovô tình hoặc cố ý Là vô tình khi NHPH thẻ, NHTT thẻ không cung cấp đầy đủ kịp