Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án tín dụng đầu tư trung và dài hạn tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh

Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án tín dụng đầu tư trung dài hạn ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án tín dụng đầu tư trung dài hạn ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư trung dài hạn mục tiêu hàng đầu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh nhằm hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng 1.1 Giải pháp chung: - Củng cố, kiện tồn máy tổ chức cơng tác thẩm định toàn Chi nhánh, trước hết cần củng cố, tăng cường cán thẩm định chuyên trách ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Chi nhánh trực thuộc, lựa chọn cán có đủ lực trình độ để đảm đương tốt nhiệm vụ ngân hàng tỉnh vừa thực tốt chức đạo, kiểm tra, hướng dẫn cơng tác thẩm định tồn Chi nhánh Đó cán phải am hiểu kỹ thuật, xây dựng, quy trình cơng nghệ, có đầy đủ kiến thức tài chính, ngân hàng, pháp luật, thường xuyên phổ cập đầy đủ kịp thời chế độ sách tín dụng đầu tư, thu thập, lưu trữ thông tin ngành kinh tế, khu vực, doanh nghiệp để phục vụ công tác thẩm định Chi nhánh thường xuyên cử cán học tập để nâng cao kiến thức phục vụ cho công tác - Mở rộng phân cấp thẩm định cho Chi nhánh trực thuộc để gắn trách nhiệm từ sở, tạo chủ động cho sở việc tiếp cận, thẩm định định cho vay dự án đầu tư trung dài hạn khách hàng Ngân hàng tỉnh tập trung thẩm định dự án lớn, mang tính chiến lược lĩnh vực đầu tư địa bàn nhiệt điện, xi măng, thép, du lịch - Ngân hàng tỉnh có trách nhiệm kiểm tra đơn đốc, đạo, xây dựng quy chế, điều hành cơng tác thẩm định tồn Chi nhánh !.2 Giải pháp cụ thể: 1.2.1 Giải pháp thực thẩm mặt tài chính, hiệu kinh tế dự án: Trong thẩm định dự án, việc đánh giá tiêu tài doanh nghiệp dự án quan trọng Ngân hàng Nhưng cán thẩm định thường xem nhẹ xem xét, đánh giá tiêu Hệ số tài trợ (Tỷ lệ góp vốn tự có vào dự án) tiêu quan trọng, thẩm định dự án thiết phải xem xét tiêu Theo quy định Chính phủ Ngân hàng nhà nước tỷ lệ >= 0,15 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 0,5 Theo ý kiến cá nhân tỷ lệ nên >= 0,5 để nâng cao trách nhiệm chủ dự án, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Khi doanh nghiệp làm ăn ngày hiệu họ có dự án đầu tư dài hạn, nên thẩm định cần tích cực trọng tới số IRR, NPV vì: + Phương pháp tính số đơn giản gây phức tạp số khác Phần mềm ứng dụng EXCEL giúp cán thẩm định tính tốn tiêu + Đối với dự án có quy mơ đầu tư lớn số tỏ đáng tin cậy + Đánh giá tiêu chích xác cho kết tổng thể hiệu kinh tế dự án Về tiêu tỷ suất lợi nhuận/Doanh thu, xem xét tiêu phải dựa vào chu kỳ sống sản phẩm để dự đoán khả thu lời thời gian tới doanh nghiệp sinh lời tương lai không sinh lời sản phẩm vào giai đoạn cuối 1.2.2 Giải pháp thơng tin: Cơ sở q trình thẩm định dự án đầu tư thông tin, số liệu đơn vị, dự án tài liệu khác như: Luật, Văn luật, Tuy nhiên thực tế thông tin số liệu người lập dự án cung cấp Để kiểm chứng độ xác thông tin khách hàng cung cấp cần phải: - Những hồ sơ tài liệu, thông tin dự án mà khách hàng cung cấp cho Ngân hàng cần phải cán thẩm định kiểm tra thông qua tiếp cận khéo léo để vấn trực tiếp người chủ chốt liên quan đến dự án như: Giám đốc, Kế toán trưởng, cán lập dự án Đây nghệ thuật mà cán thẩm định phải tự tạo cho làm việc với mục đích kiểm tra tư cách, ý tưởng, trình độ hiểu biết họ dự án Không vấn mà tiếp xúc trực tiếp doanh nghiệp để nắm rõ tình hình doanh nghiệp khứ - Sử dụng triệt để thơng tin doanh nghiệp phân phịng ngừa rủi ro Ngân hàng nhà nước cung cấp, nơi lưu giữ tất thông tin cần thiết, doanh nghiệp, thông tin cho phép đánh giá sơ khách hàng mặt: lịch sử hình thành phát triển, tình hình tài sản xuất kinh doanh, mức độ tín nhiệm - Điều tra thơng tin từ đơn vị có quan hệ với doanh nghiệp: Kiểm tra khách hàng doanh nghiệp để xem sản phẩm doanh nghiệp có đáng tin cậy khơng? có phát triển khơng? khâu trực tiếp để đánh giá hiệu đầu tư dự án Ngồi cịn phải điều tra nhà cung cấp, uy tín doanh nghiệp việc vay trả Cần quan tâm đến quan thuế thuế quan Nhà nước trực dõi tài doanh nghiệp việc cung cấp số liệu bảng cân đối kế toán, doanh thu, lợi nhuận - Một biện pháp hữu hiệu kiểm tra chế độ kế tốn tài doanh nghiệp cơng tác kiểm tốn Ngân hàng cần phải thuê hay yêu cầu doanh nghiệp có xác nhận kiểm tốn vào báo cáo tốn trình cho ngân hàng - Để đánh giá tính hợp lý dự án có phù hợp với yêu cầu chung xã hội phát triển điạ phương, cán thẩm định phải tham khảo tài liệu chủ trương sách Nhà nước, Bộ, Ngành có liên quan với mục tiêu xác định tính đắn sở pháp lý dự án - Một nguồn thơng tin q ngân hàng tự khai thác tình hình dư nợ tài khoản vãng lai doanh nghiệp Nếu tài khoản dư mức cao chứng tỏ doanh nghiệp ln ổn định tài chính, thu chi cân đối ngược lại, cần theo dõi sát tiêu tài lực tài khả tốn doanh nghiệp khơng đáng tin cậy Từ ngân hàng có nhận xét doanh nghiệp, uy tín quan hệ tín dụng xếp doanh nghiệp theo thứ tự có nghĩa doanh nghiệp có khả an tồn cao bỏ vốn đầu tư vào ưu tiên ngược lại 3.4.Giải pháp hỗ trợ thẩm định: - Cần trang bị sở vật chất phục vụ cho công tác thẩm định như: Máy tính chương trình tính tốn, thẩm định dự án đại ; Cho cán thẩm định truy cập INTERNET để khai thác thông tin - Hỗ trợ vật chất để làm tăng tinh thần trách nhiệm cán thẩm định công việc Tạo điều kiện thời gian, kinh phí cho cán thẩm định việc thực tế doanh nghiệp, tìm hiểu dự án tương tự với dự án thẩm định đầu tư - Ngoài hỗ trợ vật chất, lãnh đạo cần hỗ trợ tinh thần cán thẩm định, thường xuyên quan tâm, tiếp thu ý kiến cán thẩm định Ngoài cần ghi nhận đóng góp họ để cân nhắc, bổ nhiệm vào vị trí phù hợp với lực trình độ Những kiến nghị 2.1 Kiến nghị với Chính phủ: - Chính phủ có nghị định nhằm đưa cơng tác kiểm tốn phát huy vai trị, bên cạnh phải có quy định Bộ Tài nhằm làm cho doanh nghiệp thực nghiêm túc chế độ kế toán Bởi có trước hết làm tăng tính trung thực doanh nghiệp việc nộp thuế đầy đủ cho ngân sách Nhà nước, sau trở thành thói quen hoạt động doanh nghiệp, bước cơng khai hố tài tạo điều kiện cho doanh nghiệp q trình cổ phần hố Đồng thời giúp ngân hàng có số liệu xác tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tình hình tài làm sở việc thẩm định dự án đầu tư thẩm định doanh nghiệp Hàng năm Chính phủ có kế hoạch đầu tư phát triển cho ngành, vùng dự án ngành thực không đồng Có tượng dự án ngành thừa, dự án vùng lại thiếu Vì làm cho công tác thẩm định ngân hàng trở nên khó khăn thẩm định phương diện thị trường nhu cầu sản phẩm hàng hố dự án vùng thiếu, xét tồn ngành tổng sản lượng lại thừa Hay tình trạng dự án loại, lúc thực hiện, trước thực tổng cung nhỏ tổng cầu, nhiều dự án vào hoạt động tổng cầu nhỏ tổng cung, điều ngân hàng lường hết thẩm định, Bộ, Ngành tham mưu cho Chính phủ điều tiết theo kế hoạch 2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước - Tăng cường vai trị trung tâm thơng tin, ngân hàng Nhà nước có hai trung tâm thơng tin tín dụng trung ương (có chi nhánh tỉnh thành phố) trung tâm phòng ngừa rủi ro phát huy vai trò, đòi hỏi Ngành cịn cao trung tâm thơng tin cung cấp đầy đủ, kịp thời thông tin ngân hàng, tài cho tất có nhu cầu, đồng thời phải phối kết hợp với quan liên quan Chính phủ Bộ Kế hoạch Đầu tư, Tổng cục thống kê, để thu thập kịp thời thông tin đa dạng, phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân Cán ngân hàng trực tiếp thu thập sở liệu hai trung tâm qua mạng nội ngân hàng, khai thác số liệu cần thiết doanh nghiệp, ngành, thị trường để tăng cường hiệu thông tin phục vụ thẩm định dự án - Ngân hàng Nhà nước quan quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng phải có hỗ trợ Ngân hàng Thương mại công tác thẩm định, thường xuyên tổ chức bồi dưỡng, nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho cán thẩm định nói riêng cán ngân hàng nói chung chuyên gia WB, IMF nước có ngành ngân hàng phát triển để họ nắm bắt tiến bộ, ứng dụng thành công vào công tác thẩm định 2.3 Kiến nghị với ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Từ sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam xây dựng hệ thống, quy trình thẩm định cụ thể, chi tiết ứng dụng phương pháp thẩm định tiên tiến giới - Xây dựng phương án nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm công tác thẩm định, tăng cường đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ, có kế hoạch để mở lớp đào tạo đào tạo lại cán làm công tác thẩm định cách thường xuyên Tăng cường việc đạo, hướng dẫn, kiểm tra hỗ trợ tài liệu, thơng tin có liên quan tới lĩnh vực, dự án đầu tư địa phương công tác thẩm định - Chú trọng tới việc tuyển nhân viên mới, áp dụng phương pháp tuyển dụng tiên tiến số ngân hàng lớn đánh giá sở lực, trí tuệ thân, để dẫn đến hồn thiện đội ngũ cán làm cơng tác thẩm định đủ mạnh để đảm đương tốt công tác Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam KẾT LUẬN Sau thời gian thực tập Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh, qua nghiên cứu, tìm hiểu trình hình thành phát triển Chi nhánh viết chuyên đề “ Những biện pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án tín dụng đầu tư trung dài hạn Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh ” tơi tự nhận thấy hiểu biết thêm trình hình thành phát triển, kết hoạt động kinh doanh đặc biệt hiểu biết sâu công tác thẩm định dự án đầu tư trung dài hạn Chi nhánh Nội dung chun đề khơng hồn tồn mới, qúa trình viết chun đề có tham khảo tài liệu cá nhân, tập thể khác nhằm lựa chọn cho kiến thức phù hợp với ý tưởng tư Những vấn đề tồn công tác thẩm định dự án đầu tư trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng đầu tư Phát triển Quảng Ninh tồn chung Ngân hàng Thương mại Việt Nam nay, giải pháp kiến nghị phần hàng loạt giải pháp đồng cần thực thời gian tới nhằm đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam Do điều kiện thời gian kiến thức hạn chế nên nội dung chuyên đề chắn nhiều thiếu sót, em mong góp ý từ Thầy, Cô quan tâm tới chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, phòng Thẩm định Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh đặc biệt cảm ơn Thầy Nguyễn Kế Tuấn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Điều lệ hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 2 Tìm hiểu lịch sử truyền thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Nghị Đại hội Đại biểu Đảng tỉnh Quảng Ninh lần thứ XI Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2001 phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2002 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2002 phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2003 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2003 phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2004 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh Quy trình thẩm định Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Báo cáo tình hình cơng tác năm 2003 phương hướng nhiệm vụ năm 2004 Tỉnh uỷ Quảng Ninh Phần chọn đề tài nghiên cứu thực tập chuyên đề Qua trình thực tổng hợp, xuất phát từ tình hình thực tế hoạt động kinh doanh Ngân hàng yêu cầu nâng cao hiệu kinh doanh giai đoạn Ngân hàng,em mạnh dạn chọn đề tàI để nghiên cứu trình thực tập chuyên đề : “ Giải pháp hồn thiện quy trình đảm bảo tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hai Bà Trưng “ II- Lý chọn đề tài : - Đối với Ngân hàng hoạt động kinh doanh chủ yếu mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng hoạt động cho vay đầu tư Do muốn Ngân hàng ngày phát triển phải coi trọng đến chất lượng hoạt động - Mà chất lượng tín dụng có tốt hay khơng trước tiên phải có dự án, phương án khả thi phải có tài sản đảm bảo cho khoản tín dụng - Khi rủi ro tín dụng xẩy khơng có tài sản bảo đảm Ngân hàng chịu tổn thất lớn - Tuy nhiên việc cho vay- cấp tín dụng Ngân hàng chưa quan tâm đến tài sản đảm bảo cho khoản tín dụng đó, mà cho vay DNNN khơng có tài sản đảm bảo với khối lượng tín dụng lớn - Quy trình đảm bảo tín dụng cịn nhiều rườm rà, có nhiều kẽ hở , chưa thúc đẩy mạnh Doanh nghiệp tiếp cận tín dụng Ngân hàng, mà ảnh hưởng đến chất lượng khoản tín dụng II- Kết cấu đề tài : * Phần I: Cơ sở lý luận quy trình đảm bảo tín dụng : IVai trị Ngân hàng việc cấp tín dụng để phát triển kinh tế : IIĐảm bảo tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng : Tài sản đảm bảo : Vai trò tài sản đảm bảo : * Phần II: Thực trạng quy trình đảm bảo tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hai Bà Trưng I Thực trạng hoạt động cho vay bảo đảm tàI sản chấp : II Thuẹc trạng hoạt động cho vay bảo đảm cầm cố tàI sản đảm bảo III Thực trạng hoạt động cho vay bảo đảm bảo lãnh tàI sản bên thứ ba * Phần III: Các giảI pháp hồn thiện quy trình đảm bảo tín dụng I Hồn thiện quy trình đảo bảo tín dụng chấp tàI sản : II Hồn thiện quy trình đảm bảo tín dụng cầm cố tàI sản : III Hồn thiện quy trình đảm bảo tín dụng baoe lãnh tàI sản bên thứ ba : Kết luận lựa chọn đề tài Từ thực tế hoạt động kinh doanh, từ phương hướnghoạt động CNNHĐT & PTNB thời gian tới Do em muốn sâu vào vấn đề “Đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế quốc doanh” giai đoạn thực tập chuyên đề Em mong nhận giúp đỡ chi nhánh, đặc biệt phịng tín dụng giúp đỡ thầy giáo hướng dẫn để em hồn thành chun đề Em xin chân thành cảm ơn! ... hình thành phát triển Chi nhánh viết chuyên đề “ Những biện pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án tín dụng đầu tư trung dài hạn Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Quảng Ninh ” tơi... thể khác nhằm lựa chọn cho kiến thức phù hợp với ý tư? ??ng tư Những vấn đề tồn cơng tác thẩm định dự án đầu tư trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng đầu tư Phát triển Quảng Ninh tồn chung Ngân hàng Thương... phủ Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam xây dựng hệ thống, quy trình thẩm định cụ thể, chi tiết ứng dụng phương pháp thẩm định tiên tiến giới - Xây dựng phương án nâng cao chất