THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TDH TẠI CHI NHÁNH NHCT KHU VỰC CHƯƠNG DƯƠNG

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TDH TẠI CHI NHÁNH NHCT KHU VỰC CHƯƠNG DƯƠNG 1.KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHCT KHU VỰC CHƯƠNG DƯƠNG: 1.1.Giới thiệu chung: Tháng 8.1988 chi nhánh NHCT KV Chương dương thành lập sở tách.Ngân hàng nông nghiệp huyện Gia Lâm thành chi nhánh NHCT khu vực Chương Dương chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện Gia Lâm, chi nhánh trực thuộc NHCT thành phố Hà Nội, đến năm 1993 nâng cấp thành chi nhánh trực thuộc NHCT VN Từ chi nhánh có quy mơ hoạt động nhỏ, nguồn vốn huy động thành lập có 13 tỷ, với phát triển kinh tế năm qua, đến vốn huy động ngân hàng lên đến 1.212 tỷ đồng Tổng dư nợ năm thành lập 57 tỷ lên tới 982 tỷ Địa bàn mở rộng so với ban đầu nhằm phục vụ phát triển kinh tế huyện, ngày có nhiều địa bàn Đông Anh, Từ Sơn, khu vực nội thành, nhiên địa bàn huyện Gia Lâm Đây cửa ngõ quan trọng thủ đô nối liền tam giác kinh tế lớn miền Bắc: Hà Nội- Hải phòng- Quảng Ninh, nơi đặt trụ sở doanh nghiệp thuộc bộ, tổng công ty lớn Nhà nước nên có nhiều tiềm phát triển công thương nghiệp Đến chi nhánh NHCT CD thực chức ngân hàng đa với việc mở rộng hình thức kinh doanh mở L/C xuất nhập khẩu, bảo lãnh dự thầu, dịch vụ chuyển tiền Trong đợt tổng kết hệ thống NHCT VN vừa qua, chi nhánh NHCT Chương Dương xếp loại thi đua giỏi NHCT VN tặng khen.Tuy nhiên phải công nhận huyện Gia Lâm huyện nghèo, có tới 70-80% dân cư sống nơng thơn, trình độ dân trí thấp, cịn khó khăn lớn cho chi nhánh cơng tác huy động vốn 1.2.Tình hình hoạt động kinh doanh: 1.2.1.Tình hình huy động vốn NHCT Chương Dương cố gắng phấn đấu thực tốt chức sở tự lực tự cường, chủ động tập trung khai thác nguồn vốn kinh tế, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn để phục vụ cho đầu tư phát triển Qua phân tích bảng1 ta thấy: Nguồn vốn huy động chi nhánh có xu hướng tăng, đồng thời tăng nhanh hai năm 2000 2001 Năm 1999 tổng nguồn vốn huy động đạt 552562 triệu đồng, tăng 29% so với năm 1998, năm 2000 tăng đạt mức 36%so với năm 1999 đến năm 2001 tổng nguồn vốn huy động 1212000 triệu đồng tăng 61% so với năm 2000 tăng lần so với năm 1998 Nguyên nhân gia tăng ngân hàng chi nhánh tập trung làm tốt sách khách hàng, thực chiến lược khách hàng cách linh hoạt, mềm dẻo, áp dụng luật ưu đãi tiền gửi với doanh nghiệp, có số dư gửi lớn, kết hợp với động, sáng tạo, khéo léo tận tình phục vụ khách hàng đội ngũ cán ngân hàng phối kết hợp chặt chẽ nhịp nhàng phòng ban tạo nên sức mạnh tổng hợp công tác huy động vốn Cụ thể năm 1999, bốn lần chỉnh giảm lãi suất huy động chi nhánh đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn địa bàn mà thưỡng xuyên gửi vốn NHCT hàng trăm tỷ đồng Năm 2001, lãi suất huy động bình quân giảm xuống 0,26% so với năm 2000, tăng thêm lợi cạnh tranh cho ngân hàng cơng tác huy động vốn Bảng 1: tình hình huy động vốn Chỉ tiêu Đơn vị: triệu đồng 1998 1999 Tổng vốn huy động 428.000 552.562 752.991 1.212.000 Tiền gửi dân cư 273.389 305.660 399.923 466.740 6,4% 5,5% 5,3% 3,9% 428.000 552.562 100% 100% 100% 99,997% 0 30 0% 0% 0% 0,003% 374.689 475.203 635.602 1.056.120 88% 86% 84% 87% 53/311 77.359 17.389 155.880 12% 14% 16% 13% Tỷ trọng 2000 2001 Phân theo thời hạn + Dưới năm Tỷ trọng +Trên năm Tỷ trọng 752.991 1.211.970 Phân theo đơn vị tiền tệ VND Tỷ trọng Ngoại tệ USD quy VND Tỷ trọng (nguồn tổng hợp thơng tin phịng kinh doanh) -Nguồn vốn dân cư tuyệt đối liên tục tăng chiếm tỷ trọng ngày nhỏ, giảm liên tục từ 64% năm 1998 38% năm 2001 Nguyên nhân khủng hoảng tài tiền tệ khu vực Đông Nam Á cuối năm 1998 ảnh hưởng trực tiếp đến đồng nội tệ Việt Nam Năm 2001 lại có nhiều diễn biến xấu tỷ giá ngoại tệ mạnh đặc biệt đồng Đôla, lên giá đồng Đôla gây tâm lý cất giữ ngoại tệ doanh nghiệp dân cư khiến nguồn tiền gửi ngoại tệ hạn chế Tuy nhiên, giữ lòng tin khách hàng năm qua nên lượng tiền gửi dân cư ngân hàng không bị giảm sút -Mặc dù nguồn huy động có tăng trưởng song năm từ 19982000 ngân hàng không huy động vốn trung dài hạn Năm 2001, số vốn huy động trung dài hạn hạn chế Chi nhánh khó mở rộng cho vay trung dài hạn với mức huy động Song hoạt động địa bàn Gia Lâm có tới 70% dân cư sống khu vực nơng thơn trình độ dân cư cịn hạn chế, mức thu nhập bình quân thấp(mặc dù năm 2001 số hộ giàu tăng 36%, số hộ nghèo giảm xuống cịn 10%) đạt kết thiết nghĩ cố gắng lớn chi nhánh công tác huy động vốn 1.1.2 Tình hình sử dụng vốn Cùng với tăng trưởng nguồn vốn huy động, hoạt động sử dụng vốn chi nhánh không ngừng phát triển mở rộng năm qua.Tuy nhiên có vấn đề cần phải hồn thiện.Phân tích bảng ta thấy: - Doanh số cho vay tăng trưởng liên tục tốc độ tăng qua năm nhanh, cụ thể năm 1999 doanh số cho vay đạt 562.836 triệu tăng 10% so với năm 1998 Năm 2000 doanh số cho vay đạt 880.309 triệu tăng 56% so với năm 1999 Năm 2001 doanh số cho vay đạt 1.607.678 triệu tăng 83% so với năm 2000, tăng 185% so với năm 1999 Tuy nhiên, doanh số cho vay tăng cao cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, mức thấp năm qua đạt tới 87% tổng doanh số cho vay.Trong doanh số cho vay trung dài hạn có xu hướng tăng chiếm tỷ trọng cịn thấp Điều cho thấy vai trò cho vay trung dài hạn chi nhánh hạn chế - Doanh số thu nợ, nhìn chung, có chiều hướng ngày tốt Doanh số thu nợ tăng nhanh năm 2000-2001.Tuy có giảm năm 1999 mức giảm không đáng kể Cụ thể, năm 2000 doanh số thu nợ đạt 717.318 triệu tăng 40% so với năm 1999, năm 2001 doanh số đạt 1.235.574 triệu, tăng 72% so với năm 2000, tăng 140% so với năm 1999 Bảng 2:Tình hình sử dụng vốn Chỉ tiêu Đơn vị triệu đồng Năm1998 Năm1999 Năm2000 Năm2001 1.Doanh số cho vay 510.306 562.836 880.309 1.607.678 - Ngắn hạn 477.951 511.135 764.366 1.415.182 Tỷ trọng 93,7% 91% 87% 88% -Trung dài hạn 32.355 51.701 115.943 192.496 6,3% 9% 13% 12% 2.Doanh số thu nợ 558.666 510.875 717.318 1.235.574 -Ngắn hạn 511.277 47.960 647.243 1.195.347 Tỷ trọng 91,5% 93,5% 90% 97% -Trung dài hạn 47.389 32.915 70.084 40.227 Tỷ trọng 8,5% 6,5% 10% 3% 3.Dư nợ 394.746 446.707 609.698 981.802 - Ngắn hạn 260.742 296.631 411.422 631.257 66% 66% 67% 64% 134.004 150.076 198.276 350.545 34% 34% 33% 36% Tỷ trọng Tỷ trọng - Trung dài hạn Tỷ trọng ( nguồn tổng hợp thơng tin phịng kinh doanh) Tuy nhiên doanh số thu nợ tăng nhanh song công tác thu nợ tập trung chủ yếu vào nguồn vốn ngắn hạn.Tỷ trọng vốn thu nợ từ nguồn chiếm từ 90% đến 97%.Trong đó, doanh số thu nợ trung dài hạn tăng giảm không ổn định có xu hướng giảm (mặc dù tăng mạnh số tuyệt đối năm 2000) Điều phản ánh thực tế cho vay trung dài hạn chi nhánh - Xem xét mức độ tăng trưởng doanh số cho vay doanh số thu nợ ta thấy: Doanh số cho vay có gía trị lớn doanh số thu nợ số tuyệt đối qua năm Hơn nữa, tốc độ tăng (tính theo phần trăm) doanh số cho vay nhanh tốc độ tăng doanh số thu nợ theo năm.Thậm chí doanh số thu nợ cịn giảm năm 1999 Điều dẫn đến dư nợ tăng lên, thực tế cho thấy dư nợ tăng nhanh: Dư nợ năm 1999 đạt 446.707 triệu tăng 13% so với năm 1998 Dư nợ năm 2000 đạt 609.698 triệu tăng 36% so với năm 2000 Dư nợ năm 2001 đạt 981.802 triệu tăng 61% so với năm 2000 Tuy nhiên,về cấu ta thấy, dư nợ ngắn hạn tăng trưởng ổn định mức độ gia tăng phù hợp với tốc độ tăng doanh số cho vay doanh số thu nợ Trong tín dụng TDH doanh số cho vay doanh số thu nợ chiếm tỷ trọng nhỏ khơng nói thấp dư nợ TDH lại chiếm tỷ trọng cao đạt mức trung bình 30%, mức cao 36% năm 2001 vừa qua tăng nhanh số tuyệt đối.Đây không biểu tốt mà vấn đề cần phải quan tâm chi nhánh Để tìm hiểu rõ vấn đề cần tìm hiểu tình hình sủ dụng vốn chi nhánh theo thành phần kinh tế bảng Qua phân tích bảng ta thấy: - Cơ cấu cho vay có chuyển dịch theo hướng tăng dần cho vay KTQD giảm dần cho vay KTNQD, xét số tuyệt đối lẫn tỷ trọng Cụ thể doanh số cho vay đối KTQD tăng nhanh chiếm tỷ trọng lớn tổng số cho vay cho vay chi nhánh đặc biệt năm 20002001 doanh số cho vay chiếm tỷ trọng tới 91% lên đến 95%.Trong đó, doanh số cho vay KTNQD tăng giảm không ổn định có xu hướng giảm dần, đạt tỷ trọng cao 19.4% vào năm 1998, năm 1999 11%, năm 2000 9% năm 2001 5% Bảng 3:Tình hình sử dụng vốn theo TPKT Chỉ tiêu 1.Doanh số cho vay đơn vị: triệu đồng Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000 Năm2001 510.306 562.836 880.309 1.607.678 - KTQD 411.517 505.285 800.309 1.534.000 Tỷ trọng 80,6% 89% 91% 95% - KTNQD 98.789 57.551 80.000 73.678 Tỷ trọng 19,4% 11% 9% 5% 2.Doanh số thu nợ 558.666 510.875 717.318 1.235.574 - KTQD 419.396 413.966 634.964 1.135.409 Tỷ trọng 75% 81% 87% 92% - KTNQD 139.270 96.909 89.301 100.165 Tỷ trọng 24,9% 19% 13% 8% 3.Dư nợ 394.746 446.707 609.698 981.802 -KTQD 217.996 312.694 442.031 814.648 Tỷ trọng 55% 70% 72,5% 83% -KTNQD 176.750 134.013 167.667 167.154 Tỷ trọng 45% 30% 27,5% 17% ( nguồn tổng hợp phòng kinh doanh) Điều cho thấy chi nhánh hạn chế cho vay KTNQD Nguyên nhân việc qua tìm hiểu năm trước, chi nhánh cho vay khối lượng vốn lớn cho thành phần KTNQD theo trào lưu hệ thống NHCT VN Nhưng sau thời gian hoạt động dự án vay vốn doanh nghiệp hiệu quả, khơng trả nợ cho chi nhánh gây nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh cuả chi nhánh - Tình hình thu nợ cho thấy: Doanh số thu nợ KTQD tăng trưởng nhanh,tuy có giảm xuống năm 1999 mức giảm không đáng kể Cụ thể số thu nợ thành phần qua năm là: 419.396 triệu; 413966 triệu; 634.964 triệu; 1.135.409 triệu.Tỷ trọng có chiều hướng gia tăng chiếm mức cao, thể số theo năm là: 75%; 81%; 87%; 92% Trong doanh số thu nợ KTNQD có chiều hướng giảm số tuyệt đỗi lẫn tỷ trọng( có nhích lên số tuyệt đối năm 2001) Cụ thể số thu nợ theo năm là: 139.270 triệu; 96.909 triệu; 89.301 triệu; 100.165 triệu Các số tỷ trọng theo năm là: 24,9%; 19%; 13%; 8% Kết phản ánh thực tế hoạt động hiệu doanh nghiệp quốc doanh cho thấy thời gian qua việc cho vay thành phần KTNQD hạn chế Chính mà dư nợ thành phần không giảm giảm không đáng kể.Thêm vào yếu doanh nghiệp KTNQD ngun nhân dẫn đến việc dư nợ TDH chiếm tỷ trọng cao, mà khơng có chiều hướng giảm xuống, qua tìm hiểu cho thấy rủi ro tập trung chủ yếu vào số dự án lớn doanh nghiệp quốc doanh công ty THHH Thành Đạt, công ty THHH Ngọc Lâm dự án Tái Thiết Đức Như vậy, tăng trưởng dư nợ tập trung chủ yếu vào thành phần KTQD Điều cho thấy doanh nghiệp quốc doanh hoạt động có hiệu chi nhánh mở rộng cho vay 1.2.3.Tình hình nợ hạn Nợ hạn vấn đề NHTM đặt nhiều quan tâm lẽ yếu tố quan trọng hàng đầu việc đánh giá chất lượng khoản tín dụng.Vừa qua NHCT VN đề mục tiêu phấn năm năm từ 2002-2005 phải lành mạnh hố tài chính, giảm tỷ lệ nợ q hạn thực chất NHCT VN xuống 5% tổng dư nợ Đối với chi nhánh NHCT Chương Dương, vấn đề cịn khả quan.Cụ thể qua phân tích bảng ta thấy Bảng 4.Tình hình nợ hạn Chỉ tiêu Tổng dư nợ Tổng nợ hạn Nợ hạn/Tổng dư nợ Trong đó: +Ngắn hạn 1998 394.746 35.659 9,o% 18.849 Đơn vị triệu đồng 1999 446.707 76.525 17% 40.226 2000 609.698 37.123 6,1% 15.805 2001 981.802 36.725 3,7% 26.614 Tỷ trọng +Trung dài hạn Tỷ trọng 53% 16.810 47% 53% 36.299 47% 43% 21.318 57% 73% 10.111 27% ( nguồn tổng hợp thơng tin phịng kinh doanh) Trong năm 1998-1999 việc cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh gặp nhiều khó khăn, việc khơng trả nợ gốc lãi vay cho ngân hàng doanh nghiệp làm ăn thua lỗ đẩy nợ hạn chi nhánh lên cao, đạt 9,0% năm 1998 17% năm 1999 Đây gia tăng lớn Tuy nhiên năm sau đó, nợ hạn chi nhánh giảm xuống 6,1% năm 2000 3,7% năm 2001 Một kết tốt, thể lãnh kinh doanh chi nhánh thời gian qua, hoàn toàn xứng đáng với danh hiệu mà NHCT VN trao tặng Mục tiêu chi nhánh năm tới giảm tỷ lệ xuống 3% Tuy nhiên, nợ hạn trung dài hạn giảm xuống nhiều năm 2001 chiếm tỷ trọng 27% tổng dư nợ Nhưng tỷ lệ cao so với tỷ trọng cho vay trung dài hạn chi nhánh Điều cho thấy tồn hoạt động tín dụng trung dài hạn trước nhiều đòi hòi chi nhánh phải có biện pháp giải quyết, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn năm tới 1.2.4.Kết kinh doanh Lợi nhuận hạch toán năm 1998 đạt 3.287 triệu, 43% so với năm 1997 Năm 1999, lợi nhuận giảm xuống 1.511 triệu,và 47% so với năm 1998.Tuy nhiên tâm nỗ lực phấn đấu tập thể đội ngũ lãnh đạo,cán bộ, chi nhánh NHCT KV Chương Dương khắc phục phần lớn tồn yếu kếm, hoàn thành hoàn thành vượt mức kế hoạch đề ra,đẩy mạnh nhịp độ kinh doanh.Và kết năm 2000-2001 lợi nhuận hach toán tăng lên trông thấy Lợi nhụân năm 2000 đạt 7.091 triệu tăng 370% so với năm 1999 Năm 2001 lợi nhuận đạt 7.200 triệu tăng 1,5% so với năm 2000 Bảng 5.Lợi nhuận hạch toán Đơn vị triệu đồng Chỉ tiêu Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Lợi nhuận hạch toán 3.287 1.511 7.091 7.200 ( nguồn tổng hợp thơng tin phịng kinh doanh) Đây động thúc đẩy chi nhánh tiếp tục kinh doanh theo hướng chiến lược vừa qua 2.THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TDH TẠI CHI NHÁNH NHCT KV CHƯƠNG DƯƠNG Khi đánh giá chất lượng tín dụng TDH chi nhánh, viết tập trung phân tích số nội dung phản ánh bao quát thực trạng tín dụng TDH chi nhánh thời gian từ năm 1998 trở lại đây, đặt mối tương quan tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh với tình hình hoạt động hệ thống NHCT VN nói riêng tồn cảnh kinh tế nói chung 2.1.Tình hình cho vay trung dài hạn Tình hình cho vay trung dài hạn chi nhánh thời gian qua thể bảng đây.Phân tích số liệu cho thấy: 2.1.1.Xét theo thành phần kinh tế Bảng 6.1.Tình hình sử dụng vốn TDH theo TPKT Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 1.Doanh số cho vay TDH - KTQD Tỷ trọng - KTNQD Tỷ trọng 2.Doanh số thu nợ TDH - KTQD Tỷ trọng - KTNQD Tỷ trọng Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 32.355 51.701 115.570 192.496 24.003 39.756 112.103 144.372 74% 77% 97% 75% 8.325 11.945 3.467 48.124 26% 23% 3,0% 25% 47.389 32.915 70.084 40.227 34.537 29.047 50.031 31.344 73% 88% 71% 78% 12.852 3.868 20.053 8.883 27% 12% 29% 22% Như vậy: Dư nợ trung dài hạn KTNQD tăng giảm khơng ổn định có xu hướng tăng, tỷ trọng dư nợ thành phần kinh tế lại có chiều hướng giảm Điều cho thấy có vận động ngược chiều dư nợ trung dài hạn KTNQD tổng dư nợ trung dài hạn thời gian qua Nguyên nhân vấn đề qua phân tích, từ năm 1998 trở trước chi nhánh đầu tư lượng vốn lớn cho cá dự án KTNQD.Tuy nhiên sau mộ thời gian hoạt động, dự án tỏ hiệu quả, không trả nợ cho chi nhánh, nên dư nợ khơng giảm giảm khơng đáng kể Có thể kể số dự án như: Dự án công tyTNHH Thành đạt; Dự án xây dựng nhà máy bia Việt- Đức công ty TNHH công nghệ thực phẩm Ngọc Lâm; Dự án sản suất ống nhựa công ty THHH Việt Phương công ty THHH Bình Dương Qua phân tích cho thấy hoạt động tín dụngtrung dài hạn chi nhánh NHCT KV Chương Dương có biểu mở rộng KTQD thu hẹp phía KTNQD Điều hoàn toàn phù hợp với chiến lược sử dụng vốn chi nhánh thời gian qua nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng 2.1.2 Xét theo đơn vị tiền tệ Nhìn chung doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ trung dài hạn chi nhánh tăng trưởng theo hướng tăng dần tỷ trọng đồng nội tệ giảm dần tỷ trọng đồng ngoại tệ Qua phân tích bảng 6.2 ta thấy: Đối với đồng nội tệ: Doanh số cho vay tăng nhanh số tuyệt đối lẫn tỷ trọng, cụ thể từ 10.833 triệu năm 1998, tăng lên 17.466 triệu năm 1999, tiếp đến tăng mạnh năm 2000 đạt 91.300 triệu tốc độ tăng 8,4 lần năm 1998; 5,2 lần so với năm 1999 Năm 2001, đạt 143.746 triệu tốc độ tăng 1,5 lần so với năm 2000 Tỷ trọng tương ứng theo năm : 33%; 34%; 79%; 75% Trong doanh số thu nợ lại tăng giảm khơng ổn định có xu hướng giảm.Trường hợp tăng tốc độ tăng chậm so với tốc độ tăng doanh số cho vay Tỷ trọng tương ứng theo năm: 25%; 20%; 59%; 60% có tốc độ tăng chậm so với tỷ trọng cho vay Điều cho thấy dư nợ tăng trưởng liên tục số tuyệt đối lẫn tỷ trọng, cụ thể tăng từ 53.208 triệu năm 1998 tỷ trọng 40%, đến 232.835 triệu năm 2001 tỷ trọng 66% Như vậy: Ta thấy có vận động chiều dư nợ nội tệ với tổng dư nợ điều có nghĩa mở rộng tín dụng trung dài hạn nội tệ hoạt động kinh doanh chi nhánh Bảng 6.2.Tình hình sử dụng vốn theo đơn vị tiền tệ Đơn vị:triệu đồng Chỉ tiêu 1.Doanh số cho vay TDH -Nội tệ( VNĐ) Tỷ trọng - Ngoại tệ quy VNĐ Tỷ trọng 2.Doanh số thu nợ TDH -Nội tệ Tỷ trọng - Ngoại tệ quy VNĐ Tỷ trọng 3.Dư nợ TDH - Nội tệ Tỷ trọng - Ngoại tệ quy VNĐ Tỷ trọng Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 32.355 51.707 115.570 192.496 10.833 17.466 91.300 143.476 33% 34% 79% 75% 21.522 34.235 24.270 49.020 67% 66% 21% 25% 47.389 32.925 70084 40.227 11.769 6.538 42.558 24.367 25% 20% 59% 60% 35.620 26.332 28.526 15.860 75% 80% 41% 40% 134.004 152.790 198.276 350.545 53.497 61.116 113.757 232.835 40% 40% 57% 66% 80.507 91.670 84.519 117.710 60% 60% 43% 44% (nguồn tổng hợp thơng tin phịng kinh doanh) Đối với đồng ngoại tệ: tình hình diễn biến phức tạp - Trong năm 1998-1999 doanh số cho vay tăng từ 21.522 triệu đến 34.235 triệu, chiếm tỷ trọng lớn 66%-67% ( Trong chi nhánh khơng có nguồn huy động năm Đây chi nhánh nhận nhiều nguồn trung dài hạn từ nguồn tài trợ dự án nước Đài Loan, Đức,.) Trong doanh số thu nợ có chiều hướng giảm số tuyệt đối từ 35.620 triệu xuống 26.332 triệu, điều dẫn đến dư nợ tăng lên cụ thể từ 80.507 triệu đến 91.670 triệu, chiếm tỷ trọng 60% - Năm 2000, doanh số cho vay giảm xuống 24.270 triệu, 70% so với năm 1999.( Nguyên nhân thời gian này, tình hình nhập doanh nghiệp nước nói chung địa bàn nói riêng giảm sút tác động thiểu phát kinh tế kéo dài việc ban hành luật thuế VAT nhằm khuyến khích xuất Nhà nước Kết chi nhánh thừa ngoại tệ để bán lại “thiếu” ngoại tệ cho vay khơng có hội đầu tư.Tỷ trọng cho vay ngoại tệ giảm xuống 21%.Trong doanh số thu nợ tăng lên 28.526 triệu, mức tăng không nhiều nguyên nhân dẫn đến dư nợ giảm xuống 84.519 triệu, tức khoảng 7,8% so với năm 1999, tỷ trọng giảm 43% - Năm 2001, doanh số cho vay tăng số tuyệt đối lẫn tỷ trọng đạt 49.024 triệu tăng 102% so với năm 2000.Trong doanh số thu nợ lại giảm xuống 15.860 triệu Do đẫn đến dư nợ lại có xu hướng tăng lên, đạt 117.710 triệu, tăng 39% so với năm 2000, chiếm tỷ trọng 44% Như vậy: Trong năm 1998-2001, doanh số cho vay doanh số thu nợ trung dàI hạn ngoại tệ tăng giảm không ổn định dẫn đến dư nợ tăng giảm khơng bình thườngvà có xu hướng tăng lên.Trong đó, tỷ trọng dư nợ ngoại tệ lại có chiều hướng giảm xuống( từ 60% xuống cịn 44%) Điều cho thấy có vận động ngược chiều dư nợ trung dài hạn ngoại tệ tổng dư nợ trung dài hạn Điều chứng tỏ tín dụng trung dài hạn chi nhánh bị hạn chế, đòi hỏi giải pháp khắc phục *Tóm lại, qua phân tích tình hình cho vay trung dài hạn chi nhánh NHCT KV Chương Dương vào thành phần kinh tế đơn vị tiền tệ Em rút số kết luận chung sau: - Doanh số cho vay trung dài hạn tăng trưởng liên tục theo hướng tăng dần cho vay KTQD giảm dần cho vay KTNQD, tăng dần tỷ trọng cho vay nội tệ giảm dần cho vay ngoại tệ - Doanh số thu nợ trung dài hạn tăng giảm không ổn định có xu hướng giảm xuống KTQD KTNQD (mặc dù có tăng cao năm 2000), tăng nhanh tỷ trọng thu nợ nội tệ giảm mạnh tỷ trọng thu nợ ngoại tệ - Dư nợ trung dài hạn tăng trưởng nhanh theo hướng gia tăng KTQD giảm KTNQD, tăng dần tỷ trọng dư nợ nội tệ giảm dần tỷ trọng dư nợ ngoại tệ Dư nợ tăng trưởng coi dấu hiệu tốt chất lượng tín dụng trung dài hạn nhiên để nhận định rõ thức trạng tín trung dài hạn hạn chi nhánh NHCT KV Chương Dương ta cần xem xét tình hình nợ hạn phần sau 2.2.Tình hình nợ hạn - lãi treo TDH chi nhánh NHCT KV CD Bảng 7.1.Tình hình nợ hạn TDH Chỉ tiêu Tổng nợ hạn Nợ hạn TDH NQH TDH/Tổng NQ Trong Thành phần KTQD Tỷ trọng Thành phần KTNQD Tỷ trọng Đơn vị triệu đồng Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 35.659 76.525 37.123 36.725 2.201 3.811 4.630 7.024 6,2% 5,0% 12,5% 19,0% 30 1,5% 2.171 98,5% 575 15% 3.236 85% 2.135 46% 2.495 54% 2.689 38% 4.335 62% ( nguồn tổng hợp thơng tin phịng kinh doanh) Nợ q hạn lãi treo tiêu quan trọng việc đánh giá chất lượng tín dụng Các ngân hàng thường cố gắng để đạt tiêu nợ hạn tổng dư nợ cho vay mức thấp Về phía chi nhánh NHCT Chương Dương tình hình thể qua số liệu bảng 7.1 Phân tích cho thấy: Nợ hạn trung dài hạn có xu hướng tăng, nhiên tốc độ có phần giảm dần, số qua năm là: 2.201 triệu năm 1998; 3.811 triệu năm 1999; 4.630 triệu năm 2000; 7.024 triệu năm 2001, tốc độ tăng trung bình khoảng 1,4 Tỷ trọng so với tổng nợ q hạn có xu hướng tăng nhìn chung mức thấp, số tương ứng theo năm là: 6.2%; 5,0%; 12.5%; 19% - So sánh với mức gia tăng dư nợ nhận thấy: Bảng 7.2 Đơn vị :triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ TDH Nợ hạn TDH Nợ hạn TDH/Dư nợ TDH Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 134.004 152.790 198.276 350.545 2.201 3.811 4.630 7.024 1,6% 2,5% 2,3% 2,0% ( nguồn tổng hợp thông tin phờng kinh doanh) Mặc dù nợ hạn trung dài hạn gia tăng nhìn chung chiếm tỷ lệ nhỏ so với mức dư nợ Hơn nữa, tốc độ tăng nợ hạn không đáng kể dư nợ tăng với tốc độ cao Điều cho thấy tín dụng trung dài hạn chi nhánh thời gian qua có hiệu cao song quy mơ cịn hạn chế thể rõ qua số - Tuy nhiên chất lượng cao hay thấp phải dựa vào phân tích tình hình lãi treo trung dài hạn Qua bảng 7.3 ta có: Lãi treo trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao có chiều hướng giảm thời gian qua.Tuy nhiên, điều khẳng định chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh tốt nhiều so với tín dụng trung dài hạn Bảng:7.3.Tình hình lãi treo TDH Chỉ tiêu Lãi treo toàn chi nhánh Đơn vị : triệu đồng Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 18.680 14.406 17.891 25.660 Lãi treo trung dài hạn Tỷ trọng Trong đó: Thành phần KTQD Tỷ trọng Thành phần KTNQD Tỷ trọng 9.030 48% 9.807 68% 10.562 59% 11.547 45% 1.496 1,5% 7.534 83,5% 883 9,0% 8.924 91% 1.159 11% 9.405 89% 1.732 15% 9.815 85% (nguồn tổng hợp thơng tin phịng kinh doanh) Lãi treo TDH có xu hướng tăng số tuyệt đối, mức độ hạn chế.Cụ thể giả sử ta chuyển tất số lãi treo thành nợ hạn tỷ trọng nợ hạn chiếm chưa đầy 10% dư nợ trung dài hạn, năm 2001, khoảng 5,3% dư nợ [( 7.024+11.547) / 350.545 = 5,3%] Hơn nguyên nhân tăng lãi treo trung dài hạn chủ yếu số dự án lớn dự án Cáp thông tin, dự án Thiết bị thông tin Tổng cơng ty Bưu Chính Viễn Thơng, thời gian đầu có triển vọng tốt chưa thu lãi Đi sâu vào phân tích cấu nợ hạn lãi treo theo bảng 7.1và bảng 7.3 ta thấy nợ hạn lãi treo trung dài hạn tập trung vào thành phần KTNQD Tuy nhiên, khoản lãi treo thành phần chiếm tỷ trọng cao từ 80-90% lại có xu hướng giảm dần tỷ trọng, số tương ứng theo năm là: 83,5%; 91%; 89%; 85%.Tỷ trọng nợ hạn giảm xuống đáng kể, cụ thể số tương ứng theo năm là: 98,5%; 85%; 54%; 62% Có thể thấy dấu hiệu tốt công tác thu xử lý nợ hạn- lãi treo trung dài hạn chi nhánh năm qua, đồng thời biều tốt chất lượng tín dụng trung dài hạn.Như Như vậy, qua tìm hiểu số nội dung dư nợ, nợ hạn lãi treo TDH ta thấy rằng: tăng trưởng dư nợ trung dài hạn thời gian qua lành mạnh, chất lượng tín dụng tập trung vào thành phần KTQD có biểu cho thấy chấtlượng tín dụng trùn dài hạn chi nhánh có tiềm hiệu cao thời gian tới ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHCT KV CHƯƠNG DƯƠNG 3.1 Những kết đạt 3.1.1 Về phía ngân hàng - Dư nợ trung dài hạn tăng trưởng lành mạnh dao động khoảng 34%-36% So với tổng dư nợ mức dư nợ so với mức dư nợ trung dài hạn chi nhánh NHCT địa bàn khác,do kết đáng khích lệ chi nhánh - Nhìn chung đa số dự án phát huy hiệu dự án gốm Granite Thạch Bàn, dự án sơn tĩnh điện nhà máy khí Thăng Long Ngồi cịn phải kể tới khối HTX mà điển hình HTX Song Long với dự án máy ép nhựa - Đầu tư trung dài hạn thực qua nhiều chương trình tín dụng như: +Cho vay nguồn vốn ngắn hạn NHCT dự án phủ định +Cho vay nguồn tài trợ từ dự án nước ngồi Đài Loan, Dức : Chương trình tín dụng nguồn vốn nước cho doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn năm 2001 cho vay thêm dự án ngân hàng tái thiết Đức với số tiền 250 triệu, cho vay tài trợ uỷ thác nguồn vốn Đài Loan cho 16 dự án, dư nợ 1,7 triệu USD + Chương trình tín dụng sinh viên: năm qua trì cho vay đặn cho vay 321 sinh viên với số dư 562 triệu +Cho vay đồng tài trợ với NHTM quốc doanh +Cho vay tạo việc làm -Nghiệp vụ bảo lãnh trung dài hạn chủ yếu lĩnh vực xây dựng nhập thiết bị trả chậm, góp phần giúp thành viên tổng công ty xây dựng giao thông 1, tham gia thi cơng cơng trình trọng điểm thắng thầu quốc tế quốc lộ 1, quốc lộ 38 - Việc thu lãi từ dự án nâng cấp mở rộng sản xuất DNNN, chương trình tín dụng từ nguồn tài trợ diễn thuận lợi - Vận dụng linh hoạt lãi suất ưu đãi sản suất hàng nội địa góp phần khuyến khích, kích cầu đầu tư 3.1.2 Về phía doanh nghiệp: - Tín dụng trung dài hạn đầu tư cho dự án có hiệu góp phần tăng trưởng dư nợ ngắn hạn lành mạnh doanh nghiệp quốc doanh ngồi quốc doanh - Góp phần tích cực vào trình chuyển dịch cấu doanh nghiệp theo hướng CNH, HĐH thông qua dự án mở rộng sản xuất, tăng cường sở vật chất kỹ thuật - Tăng cường khả cạnh tranh cho doanh nghiệp địa bàn huyện nói riêng kinh tế nói chung * nguyên nhân kết đạt Về phía ngân hàng: Có kết trên, trước hết phải kể đến cố gắng tâm ban lãnh đạo tất cán công nhân viên, đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng Đây kết cơng tác xếp cán tín dụng, đặc biệt cán thẩm định bố trí cán có đủ lực, phẩm chất đạo đức.Công tác thẩm định tiến hành cách thận trọng, quy trình tín dụng, tn thủ chế pháp luật, kỹ thuật thẩm định dự án, công tác quản lý kiểm sốt tín dụng quan tâm mức, dự án lớn phải có tham gia kiểm soát viên, hội đồng tín dụng Đó kết đổi hoạt động kinh doanh chi nhánh năm gần Về phía doanh nghiệp Bên cạnh phải kể đến hợp tác nỗ lực khách hàng, đặc biệt DNNN : Về ý thức trách nhiệm với khoản vay; lựa chọn dự án khả thi phù hợp với lực tài chính, với xu hướng phát triển kinh tế; khả quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh, tổ chức thực dự án; trung thực báo cáo tài Một số doanh nghiệp ngồi quốc doanh có ý thức trách nhiệm cao nợ vay ngân hàng, đặc biệt người hồi hương từ Đức trở 3.2 Những mặt hạn chế Mặc dù tỷ trọng dư nợ trung dài hạn cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh lại không cao, thực tế nhỏ nhiều so với tín dụng ngắn hạn - Nợ hạn tập trung chủ yếu vào thành phần KTNQD, có giảm tỷ trọng giữ mức cao, tập trung vào dự án lớn tồn đọng từ năm trước công ty THHH Thành Đạt, công ty THHH Công nghiệp thực phẩm Ngọc Lâm, công ty gạch Từ Sơn Điều cho thấy khả thu nợ dự án thấp, nguy làm tăng nợ hạn trung dài hạn -Lãi treo trung dài hạn gia tăng, mức độ không cao song ảnh hưởng tới lợi nhuận chi nhánh - Đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng trung dài hạn cịn hạn chế số lượng trình độ, chưa tiếp cận với công nghệ đại, thiếu nhạy bén với thị trường *Nguyên nhân hạn chế Những nguyên nhân từ phía ngân hàng Một là: Về lực trình độ cán tín dụng - Khả thu thập phân tích thơng tin cịn mang tính chiều, chưa kịp thời thiếu xác.Cán tín dụng thường thẩm định nguồn thông tin từ khách hàng cung cấp - Trình độ phân tích cán thẩm định cịn hạn chế: +Về nội dung phân tích tài doanh nghiệp: Trong năm trước cán thường tập trung vào phân tích tài dự án, cịn việc xem xét tình hình tài khách hàng bị coi nhẹ không tiến hành theo quy địng thống thời gian.Các báo cáo tài khơng có sở để giám định tính xác số liệu, độ tin cậy khơng cao Sai lầm kéo dài để lại hậu xấu ngày +Về nội dung phân tích thị trường dự án: Nhìn chung năm trước cán chi nhánh đào tạo nghiệp vụ lực phân tích, đánh giá, dự đốn khả tiêu thụ, khả cạnh tranh doanh nghiệp khơng tồn diện Hiện chi nhánh tích cực việc đào tạo vốn kiến thức cho đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng + Về nội dung tài dự án: Đây nội dung mà chi nhánh nói riêng ngân hàng khác nói chung quan tâm nhiều nhất, nhiên thời gian qua thiếu xót lớn chi nhánh không thẩm định tốt nguồn trả nợ tái đầu tư dự án, dẫn đến khó khăn cơng tác thu nợ, thu lãi có rủi ro xảy Rút kinh nghiệm từ đó, chi nhánh cố gắng làm tốt khâu thẩm định + Về nội dung phân tích kỹ thuật dự án: Chưa đánh giá mức độ tiên tiến công nghệ - kỹ thuật dự án, phù hợp quy mơ cơng suất máy móc thiết bị với u cầu sản xuất cơng trình, thay đổi cơng suất theo thời kỳ sản phẩm, tính đồng dây chuyền sản xuất Đây khâu thẩm định phức tạp khó khăn chi nhánh ngân hàng, địi hỏi phải có hợp tác chuyên gia kỹ thuật Hiện chi nhánh tăng cường mối quan hệ để đảm bảo tiêu chuẩn kỹ thuật dự án Hai là: Về cơng tác kiểm tra kiểm sốt Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng tiến hành thường xuyên chưa phát huy hiệu cao việc phát kịp thời xử lý vướng mắc việc thực quy trình tín dụng việc bố trí xếp cán cho người việc.Điều gắn liền với hạn chế trình độ cán làm cơng tác Ba là: Về sách tín dụng, sách khách hàng - Chưa thu hút khách hàng lớn vay vốn - Việc phân loại đưa tiêu chuẩn khách hàng bị coi nhẹ nên gây lãng phí công tác xét duyệt cho vay - Khâu thẩm định khách hàng trước cho vay chưa quan tâm mức Bốn là: Những hạn chế khác - Công tác thu nợ xử lý nợ hạn tiến triển chậm, đặc biệt doanh nghiệp ngồi quốc doanh.Chính sách ưu đãi lãi xuất chưa có linh hoạt loại dự án - Những hạn chế chiến lược Marketing: Hoạt động tuyên truyền quảng cáo ngân hàng thông qua phương tiện truyền thơng cịn hạn chế, chưa thực gần gũi với quần chúng nhân dân, nói chung chưa có đầu tư mức từ phía chi nhánh Những nguyên nhân từ phía khách hàng: - Trình độ lực quản lý của doanh nghiệp yếu kếm, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh - Vốn tự có doanh nghiệp tham gia chí khơng có - Các nguồn thơng tin phía người vay thường thiếu xác, khơng đảm bảo tính thường xun, kịp thời, cịn thiếu xác - Trình độ chun mơn kỹ thuật, trình độ phân tích thị trường cịn hạn chế số dự án - Bên cạnh phẩm chất đạo đức số khách hàng xuống thấp kinh doanh khơng hiệu nên có tâm lý chốn tránh, dây dưa nợ nần.Thậm chí có khách hàng âm mưu lừa đảo để chiếm đoạt vốn chi nhánh Những nguyên nhân khác Một là: Môi trường kinh tế xã hội Sự biến động giá nước, giảm giá đồng nội tệ so với đồng Đơla, sách quản lý ngoại hối NHNN VN nhân tố tác động lớn đến tâm lý người gửi tiền, người vay vốn tạo khó khăn việc huy động nguồn vốn dân cư để đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, đặc biệt nguồn vốn ngoại tệ Thu nhập đại phận dân cư địa bàn đủ sống, dư thừa khơng cao Đây khó khăn cho việc tăng vốn huy động địa bàn từ nguồn tiết kiệm dân cư Hiểu biết lĩnh vực tài ngân hàng người dân chưa đầy đủ tạo khoảng cách vô hình chi nhánh khách hàng Đặc biệt khả tạo vốn trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu đầu tư có thời gian dài Hai là: Cơ chế sách Các văn chế độ NHNN, tài tư pháp cịn chưa đồng bộ, chưa bám sát thực tiễn, chưa tạo điều kiện giúp ngân hàng giải vướng mắc trình thực sở Đặc biệt vấn đề xử lý tài sản gán nợ, siết nợ gây ách tắc vốn ch nhánh Việc quy định hạch toán thống kê doanh nghiệp chưa thống nên gây khó khăn cơng tác kiểm tra, kiểm soát chế độ kế toán doanh nghiệp ngân hàng Tóm lại: Qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung dài chi nhánh NHCT KV Chương Dương, tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh nói riêng ảnh hưởng kinh tế nước- quốc tế nói chung, thấy rằng, tín dụng trung dài hạn chi nhánh gặp khó khăn vấn đề nguồn vốn cung cấp, đặc biệt nguồn ngoại tệ cho vay trung dài hạn Chất lượng tín dụng tập trung chủ yếu vào thành phần KTQD phát huy hiệu thành phần này,tuy nhiên so với tốc độ tăng trưởng dư nợ thực tế hiệu chưa cao.Nguyên nhân chủ yếu hạn chế lực chun mơn, trình độ nghiệp vụ, hiểu biết thị trường mà đặc biệt hạn chế công tác thẩm định dự án đầu tư đội ngũ cán tín dụng( điển hình dự án doanh nghiệp quốc doanh).Bên cạnh đó, cơng tác quản lý, điều hành phận lãnh đạo chi nhánh cịn chưa hồn thiện, thiếu đồng chế sách Nhà nước, với nguyên nhân khách quan khác thời gian qua Chính vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn năm 2002 tới giai đoạn 2002-2005 theo mục tiêu phương hướng NHCT VN Đảng uỷ huyện Gia Lâm, nhiệm vụ cấp thiết chi nhánh NHCT KV Chương Dương phải đề giải pháp kiến nghị nhằm giải vấn đề tồn đọng tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh nói chung ... thúc đẩy chi nhánh tiếp tục kinh doanh theo hướng chi? ??n lược vừa qua 2.THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TDH TẠI CHI NHÁNH NHCT KV CHƯƠNG DƯƠNG Khi đánh giá chất lượng tín dụng TDH chi nhánh, viết... mạnh, chất lượng tín dụng tập trung vào thành phần KTQD có biểu cho thấy chấtlượng tín dụng trùn dài hạn chi nhánh có tiềm hiệu cao thời gian tới ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI. .. tích thực trạng chất lượng tín dụng trung dài chi nhánh NHCT KV Chương Dương, tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh nói riêng ảnh hưởng kinh tế nước- quốc tế nói chung, thấy rằng, tín dụng