Lời nói đầu Cùng vi s nghip i mi t nc, h thng ngân hng thng LO BO OK CO M mại (NHTM) Việt Nam ® cã bước ph¸t triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lượng, qui m« chất lượng Trong năm qua, hoạt động ng©n hàng nước ta đ gãp phần tÝch cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất ph¸t triển Nh− hệ thống ngân h,ng thơng mại thc s l ngnh tiên phong trình i mi c ch kinh tế, đãng gãp to lín vào c«ng c«ng nghiệp hãa, đại hãa kinh tế x héi ë n−íc ta HiƯn ë n−íc ta thÞ tr−êng chứng khoán cha phải l, kênh dẫn vốn hiệu v, chủ yếu, nên vốn đầu t cho hoạt ®éng s¶n xt kinh doanh cđa nỊn kinh tÕ vÉn ph¶i dùa chđ u v,o ngn vèn tÝn dơng cđa hệ thống ngân h,ng thơng mại Các ngân h,ng thơng mại với lợi mạng lới, đối tợng khách h,ng ngân h,ng thơng mại l, công ty, doanh nghiệp m, có th,nh phần t nhân hộ gia đình Một mặt họ l, ngời cho ngân h,ng vay tiền, mặt họ cịng chÝnh l, nh÷ng ng−êi vay tiỊn cđa hƯ thèng NHTM Do vËy hƯ thèng NHTM trë th,nh kªnh cung øng vèn h÷u hiƯu cho nỊn kinh tÕ gian đoạn Từ vấn đề nghiên cứu chất lợng hoạt động tín dụng KI thật trở th,nh vấn đề đợc quan tâm Do phạm trù nghiên cứu chất lợng tín dụng hệ thống ngân h,ng rộng nên với thời gian v, lực có hạn, em tập trung v,o nghiên cứu vấn đề chất lợng tín dụng ngắn hạn Qua tìm hiểu thực trạng, kết đạt đợc v, hạn chế tồn Từ để tìm nguyên nhân hạn chế nh tìm biện pháp để khắc phục hạn chế Sau mét thêi gian häc tËp v, nghiªn cøu cïng với việc đợc xem xét, tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng thời gian thực tập vừa qua Đặc biệt với giúp đỡ, tạo điều kiện ban l nh đạo ngân h,ng, cô LO BO OK CO M chú, anh chị phòng ban đ giúp em ho,n th,nh chuyên đề tốt nghiệp với đề t,i Nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng Em xin gửi lời cám ơn tới thầy cô giáo trờng Đại học Kinh Tế Quốc Dân Z ngời đ cung cÊp c¬ së kiÕn thøc vỊ kinh tÕ v, x hội, Tới ThS Phan Hữu Nghị, ngời đ trực tiếp hớng dẫn để em ho,n th,nh đề án tốt nghiệp n,y Kết cấu chuyên đề gồm chơng: Chơng I: Tín dụng NHTM v, chất lợng tín dụng ngắn hạn NHTM kinh tế thị trờng Chơng II: Thực trạng chất lợng hoạt động tính dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT khu vùc Ch−¬ng KI D−¬ng Ch−¬ng I TÝn dụng Ngân h ng thơng mại v chất lợng tín dụng ngắn hạn Ngân h ng Thơng mại LO BO OK CO M nỊn kinh tÕ thÞ tr−êng 1.1 Tín dụng ngân h ng thơng mại 1.1.1 Lịch sử đời v trình phát triển tín dụng NHTM Lịch sử đời v, phát triển tín dụng gắn liền với lịch sử phát triển phơng thức sản xuất h,ng hóa Hình thức sơ khai tín dụng l, tín dụng nặng l i Ngời vay phải trả vốn m, phải trả phần l i lớn cho ngời cho vay Hình thức n,y tồn x hội trớc t v, mục đích l, để trì sống cho ngời cần vay Đến phơng thức t chủ nghĩa tín dụng nặng l i không phù hợp Sản xuất phát triển, vay tiêu dùng m, để phát triĨn s¶n xt L i st cho vay cịng ph¶i thÊp h¬n cã nhiỊu ng−êi cho vay h¬n v, ®Ĩ cho nh, t− b¶n ®i vay ®¶m b¶o viƯc sản xuất có lợi nhuận Vay mợn không đơn l, tiền m, l, máy móc thiết bị, t liệu sản xuất Từ l i suất không ngời cho vay đơn phơng áp đặt m, phải có thỏa thuận ngời vay v, ng−êi cho vay Tõ ®ã ta cã thĨ hiểu tín dụng l, quan hệ vay mợn dựa KI nguyên tắc ho,n trả Đó l, quan hệ hai bên bên chu cấp tiền hay h,ng hóa, dịch vụ cho bên v, bên cam kết toán lại tơng lai gồm khoản nợ gốc v, khoản l i Cùng với phát triển sản xuất v, h,ng hóa, tín dụng ng,y c,ng có phát triển nội dung v, hình thức V, hình thái phát triển cao nhÊt l, tÝn dơng ng©n h,ng TÝn dơng ng©n h,ng l, quan hệ vay mợn dựa nguyên tác ho,n trả (cả vốn v, l i) sau thời gian định Tín dụng ngân h,ng đ thực sù më réng c¸c mèi quan hƯ, thay thÕ quan hệ cá nhân với mối quan hệ LO BO OK CO M cá nhân với tổ chức, tổ chức với v, cao nhÊt l, quan hƯ tÝn dơng qc tÕ Tuy tín dụng ngân h,ng l, hình thức phát triển cao quan hệ tín dụng nhng giữ nguyên đợc chất ban đầu quan hệ tín dơng VÉn l, quan hƯ vay m−ỵn lÉn theo nguyên tắc có ho,n trả gốc v, l i v,o thời gian định tơng lai nhng bên l, ngân h,ng thơng mại v, bên l, cá nhân, tổ chức kinh tÕ, tỉ chøc chÝnh trÞ x héi hay l, tỉ chức tín dụng ngân h,ng thơng mại khác 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn ngân h ng thơng mại Tín dụng ngân h,ng l, hình thức phát triển cao tín dụng Nó giữ đợc chất chung tín dụng, ngo,i có số đặc điểm sau: Rủi ro tín dụng ngắn hạn thấp Do khoản vay cung cấp thời gian ngắn chịu ảnh hởng biến động lờng trớc kinh tế nh khoản tín dụng trung v, d,i hạn Ngo,i ra, khoản vay đợc cung cấp cho đơn vị sản xuất kinh doanh theo hình thức chiết khấu giấy tờ có giá, KI dựa t,i sản bảo đảm, bảo l nh chắn có khoản thu bù đắp tơng lai rđi ro mang ®Õn th−êng thÊp L i st thÊp: l i suất cho vay đợc hiểu l, khoản chi phí ngời vay trả cho nhu cầu sử dụng tiền tạm thời ngời khác Chính rủi ro mang lại khoản vay thờng không cao l i suất ngời vay phải trả thông thờng nhỏ Vốn tín dụng ngắn hạn m, ngân h,ng cấp cho khách h,ng thờng đợc khách h,ng dùng để mua nguyên vật liệu, trả lơng, bổ xung vốn lu động nên số vốn vay thờng l* nhỏ Thời hạn thu håi vèn nhanh, sè vßng quay vèn tÝn dơng nhiỊu: LO BO OK CO M Vèn tÝn dơng ng¾n hạn thờng đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt ngắn hạn nh đảm bảo cân ngân quỹ, đối phó với chênh lệch thu chi ngắn hạn Thông thờng thiếu hụt n,y mang tính tạm thời hay mang tính thời điểm, sau khoản thiếu hụt n,y sớm thu lại dới hình thái tiền tệ thời gian thu hồi vốn nhanh Hình thức phong phú: Để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách h,ng, phân tán rủi ro, đồng thời để tăng cờng sức cạnh tranh thị trờng tín dụng, ngân h,ng thơng mại không ngừng phát triển hình thức tín dụng ngắn hạn Điều đ l,m cho hình thức tín dụng ngắn hạn phong phú nh: nghiệp vơ øng tr−íc, nghiƯp vơ thÊu chi, nghiƯp vơ chiÕt khấu 1.2 Chất lợng Tín dụng ngắn hạn Ngân h ng thơng mại Trong trình phát triển hệ thống ngân h,ng, dù môi trờng kinh doanh có thay đổi nhng hoạt động tín dụng l, hoạt động bản, chiếm tỷ trọng lớn to,n hoạt động ngân h,ng thơng mại v, l, hoạt động sinh lời chủ yếu KI ngân h,ng thơng mại Cùng với trình phát triển thị trờng, hoạt động tín dụng ng,y c,ng đợc mở rộng v, phát triển đa dạng với tham gia nhiều th,nh phần kinh tế Do quan hệ tín dụng đợc mở rộng đối tợng v, quy mô l,m cho hoạt động tín dụng NHTM c,ng trở nên khó khăn Để hệ thống ngân h,ng thơng mại thể tồn v, đứng vững điều kiện cạnh tranh ng,y c,ng gay gắt nh để phục vụ tốt cho kinh tế NHTM phải nâng cao chất lợng khoản tín dụng 1.2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng ngắn hạn phần ta đ có khái niệm chung Tín dụng ngân h,ng LO BO OK CO M thơng mại Căn v,o thời hạn khoản tín dụngZ kĨ tõ cÊp tÝn dơng ®Õn thêi ®iĨm ho,n trả ta chia th,nh hai hình thức tín dụng Đó l, tín dụng ngắn hạn v, tín dụng trung, d,i hạn Do khả v, thời gian có hạn nên Đề án tốt nghiệp n,y em đề cập đến vấn đề Tín dụng ngắn hạn quốc gia, thời hạn để xác định khoản tín dụng ngắn hạn l, khác ĩ ngời ta quan niệm khoản tín dụng ngắn hạn l, khoản cho vay có thời hạn dới năm Nhng Việt Nam, theo Quyết định số 324 Thống đốc Ngân h,ng Nh, nớc Việt Nam tín dụng ngắn hạn l, hình thức m, tổ chức tín dụng cho khách h,ng vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ v, đời sống Thời hạn tín dụng ngắn hạn đợc tổ chức tín dụng khách h,ng thoả thuận tối đa l, 12 tháng, đợc xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh v, khả trả nợ khách h,ng Từ ta hiểu chất lợng tín dụng ngắn hạn l* đáp ứng yêu cầu trớc mắt (thờng l* năm) khách h*ng phù hợp với phát triển kinh tế x hội v* đảm bảo tồn tại, phát KI triển NHTM Để có đợc chất lợng tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn n*y phải có hiệu v* quan hệ tín dụng phải đợc thiết lập së sù tin cËy v* uy tÝn ChÊt l−ỵng tín dụng ngắn hạn đợc thể hiện: Đối với khách h ng: tín dụng ngắn hạn phải phù hợp với mục đích sử dụng ngắn hạn khách h,ng, với l i suất v, kì hạn tín dụng LO BO OK CO M hợp lý, thủ tục đơn giản, nhng đảm bảo đợc nguyên tắc Đối với ngân h ng thơng mại: phạm vi, mức độ, giới hạn khoản tín dụng ngắn hạn phải phù hợp với thực lực ngân h,ng, đảm bảo đợc tính cạnh tranh thị trờng, nh đảm bảo đợc nguyên tắc ho,n trả thời hạn v, có l i Đối với phát triển kinh tế x% hội: tín dụng phục vụ sản xuất v, lu thông h,ng hóa, góp phần giải công ăn việc l,m, thúc đẩy trình tập trung v, tích tụ sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trởng tín dụng với tăng trởng kinh tế Vậy ta phải hiểu n o l khoản tín dụng ngắn hạn có chất lợng cao ? Xét khía cạnh kinh tế, v,o thể chất lợng tín dụng ta hiểu khoản tín dụng ngắn hạn có chất lợng cao l, khoản vốn huy động đợc ngân h,ng sử dụng mục đích, tạo đợc số tiền lớn, ngân h,ng thu đợc vốn v, l i Còn doanh nghiệp vừa trả đợc nợ ngân h,ng hạn vừa bù đắp đợc chi phí v, có lợi nhuận Nh vậy, ngân h,ng vừa tạo hiệu KI kinh tế, vừa đem lại hiệu x hội V, ngợc lại khoản tín dụng ngắn hạn chất lợng, hay chất lợng không cao l, khách h,ng không sử dụng khoản tín dụng theo mục đích ban đầu, không tạo số tiền để trả l i, gốc thời hạn cho ngân h,ng, không đem lại hiệu kinh tế x hội nói chung Hiểu chất, phân tích, đánh giá, xác định xác nguyên nhân ảnh hởng tới chất lợng tín dụng ngắn hạn giúp ngân h,ng tìm đợc biện pháp quản lý thích hợp để đứng vững nỊn kinh tÕ thÞ tr−êng LO BO OK CO M 1.2.2 Sự cần thiết việc nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn ngân h ng thơng mại nỊn kinh tÕ thÞ tr−êng Trong nỊn kinh tÕ thÞ trờng hoạt động tín dụng l, kênh dẫn vốn chủ yếu để thúc đẩy tiến trình phát triển x hội Với đòi hỏi kinh tế x hội phát triển ng,y c,ng mạnh mẽ vấn đề chÊt l−ỵng tÝn dơng nãi chung v, chÊt l−ỵng tÝn dụng ngắn hạn nói riêng v, d,nh đợc quan tâm lớn 1.2.2.1 Đối với kinh tế x hội: Tín dụng ngắn hạn v, kinh tế x héi cã mèi quan hƯ mËt thiÕt hai chiỊu Tín dụng ngắn hạn góp phần l,m l,nh mạnh hóa kinh tế x hội, tạo điều kiện cho kinh tế x hội phát triển, ngợc lại để hoạt động tín dụng ngắn hạn có chất lợng đỏi hỏi kinh tế x hội phải ổn định, phải có chế phù hợp, có phối hợp nhịp nh,ng v, hiệu cấp ng,nh Z Chất lợng tín dụng ngắn hạn đợc bảo đảm v, nâng cao l, điều kiện cho Ngân h,ng l,m tốt vai trò trung gian tín dụngZ cầu nối tiết kiệm v, đầu tZ kinh tế, Từ điều ho, nguồn vốn cho đầu t ngắn hạn hợp lý, l,m x hội bớt đợc l ng KI phí nơi thừa vốn, giảm đợc khó khăn cho nơi thiếu vốn Z Chất lợng tín dụng ngắn hạn đợc nâng cao tạo điều kiện để NHTM l,m tốt vai trò trung tâm toán kinh tế thị trờng Vì chất lợng tăng lên nghĩa l, khoản tín dụng đợc thực theo thời hạn, số vòng quay vốn tín dụng tăng lên với lợng tiền lu thông l, không đổi Góp phần mở rộng hình thức toán không dùng tiền mặt Qua tiết kiệm chi phÝ ph¸t h,nh tiỊn Z TÝn dơng l, mét công cụ để Đảng v, Nh, nớc LO BO OK CO M thực chủ trơng s¸ch vỊ ph¸t triĨn kinh tÕ x héi theo ng,nh, lĩnh vực Nhờ chất lợng tín dụng nâng cao nghĩa l, phân tích, đánh giá khả phát triển đối tợng để định đầu t đắn để khai thác khả tiềm t,ng t,i nguyên, lao động, đảm bảo cho chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển cân đối ng,nh nghề, khu vực nớc Z Nâng cao chất lợng tín dụng góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, qua thúc đẩy tăng trởng kinh tế Nh ta đ biết khả tạo tiền hệ thống ngân h,ng thơng mại Đó l, thông qua việc cho vay chuyển khoản, toán không dùng tiền mặt, ngân h,ng thơng mại có khả mở rộng số tiền ghi sổ lên nhiều lần so với số tiền thực tế m, Nh, n−íc bá v,o l−u th«ng Nh− vËy chất lợng tín dụng đợc nâng lên tạo khả giảm bớt lợng tiền lu thông, góp phần hạn chế lạm phát, ổn định tiền tệ Z Cuối chất lợng tín dụng nâng cao góp phần l,m l,nh mạnh hóa quan hệ tín dụng Giảm thiểu đến xóa bỏ tình trạng cho vay nặng l i, tÝn dơng ®en ®ang rÊt phỉ biÕn hiƯn M, gắn liền với tình trạng tín dụng không l,nh mạnh n,y l, vấn đề KI x hội phức tạp 1.2.2.2 Đối với khách h*ng: Z Cung cấp kịp thời nhu cầu vốn cho khách h,ng: Chất lợng tín dụng cao tạo điều kiện cho ngân h,ng mở rộng thị trờng, cung cấp tín dụng kịp thời, đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh khách h,ng Z L,nh mạnh hoá tình hình t,i khách h,ng: Để đảm bảo chất lợng tín dụng Ngân h,ng tiến h,nh việc kiểm tra, kiểm so¸t viƯc sư dơng vèn tÝn dơng cđa kh¸ch h,ng qua với khách h,ng uốn nắn v, chấn chỉnh kịp thời thiếu sót LO BO OK CO M hoạt động t,i v, kinh doanh họ Do việc nâng cao chất lợng tín dụng góp phần phát triển chất lợng sản xuất kinh doanh nh l,m l,nh mạnh hoá tình hình t,i khách h,ng 1.2.2.3 Đối với ngân h*ng thơng mại: Nâng cao Chất lợng tín dụng l, cần thiết khách quan tồn v, phát triển lâu d,i hệ thống Ngân h,ng thơng mại: Z Nâng cao chất lợng tín dụng tức l, tăng khả quay vòng vốn tín dụng, qua mở rộng đợc hình thức dịch vụ cung cấp cho khách h,ng cịng nh− më réng quy m« vèn tÝn dơng cho khách h,ng Nh trì đợc mèi quan hƯ víi nhịng kh¸ch h,ng trun thèng m, mở rộng, thu hút thêm khách h,ng Đó l, cách để ngân h,ng thơng mại mở rộng thị trờng, nâng cao đợc lợi nhuận Z Chất lợng tín dụng nâng cao giảm đợc chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, v, đặc biệt l, giảm đợc chi phí, thiệt hại lớn không thu hồi đợc khoản tín dụng Nh gia tăng khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ m, ngân h,ng KI cung cấp cho khách h,ng Tăng đợc lợi nhuận cho hệ thống ngân h,ng thơng mại Qua phân tích ta thấy nâng cao chất lợng tín dụng có ý nghĩa thật to lớn Đối với ngân h,ng l, tồn tại, phát triển Với khách h,ng l, khả mở rộng sản xuất Xét tầm vĩ mô nâng cao chất lợng tín dụng l, để đảm bảo cho kinh tế x hội phát triển ổn đinh Với phát triển v, 3.2 Một số kiến nghị Nh nớc 3.2.1.Tăng cờng vai trò giám sát, tra Ngân h ng Trung ơng, ho n thiện công tác tra vỊ nghiƯp vơ v LO BO OK CO M ®éi ngũ cán tra Công tác tra cần đợc xác định trọng tâm, trọng điểm hệ thống tổ chức tín dụng, đặc biệt trọng đến tra quản trị điều h,nh v, chất l−ỵng tÝn dơng HiƯn t−ỵng tra tr,n lan kÐm hiệu năm trớc đ đợc hạn chế khắc phục Tuy nhiên, hoạt động tra giám s¸t míi dõng ë møc ph¸t hiƯn chø ch−a thËt kiên việc xử lí triệt để sai phạm hệ thống NHTM Dẫn đến hiệu công tác tra cha cao Do để ho,n thiện v, nâng cao vai trò tra Ngân h,ng trung ơng cần phải quan tâm tới vấn đề sau Z Bám sát hoạt động tín dụng NHTM để sớm phát v, ngăn chặn kịp thời sai phạm Tập trung chủ trơng tra chất lợng hoạt động tín dụng ngân h,ng v, công tác kiểm tra, kiểm toán nội nhằm quản lí tốt chất lợng tín dụng Z Đổi v, nâng cao chất lợng tra đắc biệt l, tra chỗ Tăng cờng việc giám sát NHTMNN sau tra, xử lí nghiêm trờng hợp tái phạm Z Tăng cờng đội ngũ cán tra Thực biện KI pháp để chuyển cán giỏi chuyên môn, vững lĩnh, kinh nghiệm công tác tra ngân h,ng v, đa cán yếu trình độ, không ®đ b¶n lÜnh, phÈm chÊt khái ®éi ngị tra Thông qua tra giám sát nhằm tăng cờng tính công khai, minh bạch hoạt động tín dụng ngân h,ng để củng cố niềm tin th,nh phần kinh tế v,o hệ thống ngân h,ng thơng mại Việt Nam đặc biệt l, NHTMNN 3.2.2 Cho phép hệ thống NHTMNN đợc phép thực quyền đợc thu nợ LO BO OK CO M Pháp luật cho phép NHTM chủ động thu nợ nhng thực tế ngân h,ng quyền xử lí t,i sản Ngo,i ngân h,ng thơng mại bị thiệt hại việc thực thi pháp luật nh có vụ án đ xét xử nhiều tháng nhng cha có án để thi h,nh, án có hiệu lực pháp luật nhng lại bị nhiều quan, cấp thẩm quyền can thiệp để kéo d,i thời gian thực Do nên bổ sung quy định cho phép ngân h,ng thơng mại thu nợ ngay, tức l, chuyển từ chế h,nh l, Ngân h,ng kiện để thu nợ sang Ngân h,ng đơng nhiên đợc xử lí t,i sản để thu nợ Một vấn đề m, nh, kinh tế v, phân tích đa l, hệ thống ngân h,ng ta lỏng lẻo hoạt động phải có sửa đổi hệ thống luật ngân h,ng v, thống văn nghị định, cần có hệ thống luật ngân h,ng chung hệ thống pháp luật nh, nớc v, phải đợc phổ biến rộng r i, hớng dẫn chi tiết, tỷ mỉ đến cán bộ, nhân viên ngân h,ng v, khách h,ng Một h,nh lang pháp luật thống v, ho,n chỉnh tạo điều kiện cho việc thực tốt nghiệp vụ ngân h,ng KI 3.2.3 Tiếp tục đẩy nhanh trình cổ phần hãa NHTMNN KĨ tõ cã NghÞ qut Héi nghÞ Ban chấp h,nh Trung ơng Đảng lần thứ 9, Khóa IX, việc niêm yết cổ phiếu ngân h,ng thơng mại cổ phần trung tâm giao dịch chứng khoán v, cổ phần hóa NHTMNN bát đầu có hội trở th,nh thực Giải pháp cổ phÇn hãa mét bé phËn NHTMNN tr−íc hÕt sÏ cho phép huy động khối lợng vốn lớn v, ngo,i nớc để tăng vốn điều lệ ngân h,ng n,y (qua khai thông nguồn vốn huy động cho hoạt động tín dụng NHTMNN) , ®¶m b¶o tû lƯ an to,n tèi thiĨu l, 8% theo th«ng lƯ qc tÕ viƯc LO BO OK CO M tr«ng chê cÊp bỉ sung vèn tõ ngân sách Nh, nớc khó khăn Điều có nghĩa l, giảm gánh nặng cho ngân sách Nh, nớc, tạo điều kiện tăng thu cho ngân sách Đồng thời cho phép tăng thêm lực cạnh tranh NHTM Nh, nớc, thúc đẩy đại hóa, nâng cao lực quản trị điều h,nh v, trình độ chuyên môn cán bộ, nhân viên ngân h,ng Chắc chắn nhiều nh, đầu t nớc ngo,i tìm kiếm hội mua cổ phần số NHTMNN Việt Nam Theo đó, họ chuyển giao công nghệ đại, kĩ quản trị điều h,nh tiên tiến, kiểm toán chặt chẽ theo chuẩn mực quốc tế Hơn tăng th,nh phần sở hữu NHTMNN l,m minh bạch hoạt động, l, việc cấp tín dụng Đây l, kinh nghiệm nớc trớc m, cần phải học hỏi Hiện việc tồn đọng vốn ngân h,ng l, việc đáng báo động Muốn khơi thông nguồn vốn điều quan trọng l, phải phát triển sản xuất, tăng nhu cầu đầu t để tăng cờng khoản vay Đây l, vấn đề riêng hệ thống ngân h,ng giải m, phụ thuộc rÊt nhiỊu v,o c¸c chÝnh s¸ch cđa ChÝnh phđ Mét môi trờng kinh doanh nh, nớc tạo KI ảnh hởng đến định đầu t doanh nghiệp Chỉ n,o nhu cầu đầu t gia tăng ngân h,ng tìm đợc lời giải b,i toán cho vay Bên cạnh đó, ngân h,ng phải tự tìm cách cho việc khuyến khích nh, đầt t vay tiền, mở rộng sản xuất v, nâng cao trang thiết bị công nghệ Sẽ nhiều việc phảil,m tiến h,nh cỉ phÇn hãa mét bé phËn NHTMNN Nh−ng tiÕn trình n,y trì ho n xu hớng cạnh tranh, mở cửa thị trờng t,i v, hội nhập quốc tế Việt Nam mục tiêu nâng cao sức cạnh tranh LO BO OK CO M kinh tế v, đạt đợc mức tăng trởng cao, ổn định Có lẽ giải pháp có sức thyết phục l, l,m sơm việc cổ phần hóa công ty trực thuộc NHTMNN, điểm cổ phần hóa NHTM Nh, nớc n,o có lợi nhuận cao v, việc đánh giá lại t,i sản không phức tạp, sở rút kinh nghiệm cho việc cổ phần hóa NHTM Nh, nớc lại 3.2.4 Nâng cao quy mô hoạt động v chất lợng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Trong hoạt động tín dụng, đòi hỏi phải thực an to,n Z hiệu Z bền vững tiềm ẩn rủi ro Đây l, đòi hỏi hệ thống Ngân h,ng Việt Nam, m, l, nỗi lo chung họat động Ngân h,ng khu vùc v, to,n cÇu m, nỊn kinh tế giới tồn nhiều bất ổn, phát triển không vững Do việc Nh, nớc tiếp tục mở rộng quy mô v, nâng cao chất lợng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng quốc gia l, cần thiết Vì nguyên nhân sau: Một l,, giúp cho Ngân h,ng Trung ơng có thêm thông tin cần thiết để thực chức quản lý v, giám sát hoạt động tổ chøc tÝn dơng n−íc KI Hai l,, gióp cho tổ chức tín dụng đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng Thông tin tín dụng bao gåm th«ng tin tÝch cùc v, th«ng tin kh«ng tÝch cực Thông tin tích cực giúp Ngân h,ng giảm chi phí thông tin, giảm thời gian xem xét định tín dụng, không bỏ lỡ hội tiếp cận khách h,ng tốt Thông tin tiêu cực giúp Ngân h,ng ngăn ngừa rủi ro, tránh đợc khoản nợ xấu Việc chia sẻ thông tin giúp cho tổ chức tín dụng, đặc biệt l, tổ chức tín dụng nhỏ đủ kinh nghiệm v, chi phí để điều tra thông tin, tức l, góp phần thúc đẩy phát triển tổ chức tín dụng Ba l,, hỗ trỵ doanh nghiƯp nãi chung v, doanh nghiƯp võa v, nhỏ nói riêng việc xích lại gần với nguồn vốn tín dụng có đủ thông LO BO OK CO M tin lu trữ Trung tâm thông tin tín dụng Hệ thống thông tin giúp loại trừ ý tởng không l,nh mạnh số khách h,ng không tốt đồng thời vay nhiều ngân h,ng, họ biết h,nh vi họ không qua mặt đợc hệ thống chia sẻ thông tin ngân h,ng Từ góp phần cao t cách đạo đức doanh nghiêp Bốn l,, có thêm thông tin từ quan Thông tin tín dụng nên tổ chức tín dụng đẩy mạnh cho vay, tăng trởng d nợ tín dụng cao, điều đặc biệt l, d nợ tăng nhng đảm bảo chất lơng Đây l, nhân tố thúc đẩy kinh tế phát triển Việt Nam thông tin tín dụng mẻ, nhiên đ trở ngời bạn đồng h,nh thiếu tổ chức tín dụng, l, yếu tố đầu v,o, l, nguồn thông tin tín dụng đáng tin cậy giúp tổ chức tin dụng khâu xem xét định tín dụng v, thực nâng cao chất lợng tín dụng Trong kinh tÕ thÞ tr−êng hiƯn nay, tÝn dơng l, ngn vốn định phát triển doanh nghiệp v, kinh tế nói chung Vì thúc đẩy quy mô hoạt động v, nâng cao chất lợng hoạt động trung tâm thông tin quốc gia góp phần v,o việc sử dụng nguồn vốn hạn chế nớc hiệu hơn, đảm bảo cho mục KI tiêu tăng trởng bền vững kinh tế Tính đến ng,y 31/3/2004, Trung tâm thông tin tín dụng đ lu trữ, cung cấp lợng thông tin đáng kể cho hoạt động tín dụng Ngân h,ng: Z Đ thu thập, lu trữ đợc gần 500 ng,n hồ sơ kinh tế khách h,ng có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Tăng 28 lần so với năm 2000 (năm 2000 lu trữ 18 ng,n hồ sơ) Z Đến bình quân h,ng tháng cung cấp 4000 lợt thông tin, đạt LO BO OK CO M bình quân cung cấp 200 lợt thông tin/ng,y l,m việc Tăng 20 lần so với năm 2000 Đồng thời Trung tâm thông tin tín dụng cung cấp h,ng trăm báo cáo thông tin xếp loại tín dụng dung nghiệp theo yêu cầu, định kì h,ng tuần cung cấp b,o thông tin khoản vay lớn v−ỵt 5% v, 15% vèn tù cã cđa tỉ chøc tín dụng cho Thống đốc v, Thanh tra Ngân h,ng Nh, n−íc Z CÊp qun truy cËp, khai th¸c trang webZCIC cho 700 khách h,ng, chủ yếu l, tổ chức tín dụng v, chi nhánh Ngân h,ng Nh, nớc Đạt đợc kết l, quan tâm giúp đỡ Banh l nh đạo Ngân h,ng Nh, nớc, phói hợp tích cức đơn vị thuộc NHNN v, tổ chức tín dụng Đặc biệt l, phối hợp tích cực Cục Công nghƯ Tin häc Ng©n h,ng Cã thĨ nãi mäi chặng đơng phát triển Trung tâm thông tin tín dụng, từ lúc khởi đầu, đến đề án nâng cấp trang bị thông tin tín dụng năm 2000, đến kế hoạch mở rộng khai thác trang WEB ICC năm 2003 in đậm dấu ấn th,nh Công nghẹ tin học V, trơng tơng lai Công nghệ thông tin có vai trò định chất lợng thông tin tín dụng đợc đặt sách quán, đợc quản lý KI chặt chẽ Ngo i quan chức Nh nớc cần phải thực số giải pháp tích cực sau: Z Ngân h,ng Nh, nớc cn r soát li hệ thống bn pháp lý ngân h,ng để xãa bá sù chồng chÐo, thiếu đồng Ngo,i cần phải ban h,nh văn pháp quy phù hp vi thc tế, phù hợp với thông l quc t h thng bn ngành mang tÝnh ph¸p lý cao Z Tiếp tục lộ trình sp xp, ci cách mnh m li doanh nghiệp Nh, nớc có th phân loi, đánh gi¸ chÝnh x¸c lực quản lý kinh LO BO OK CO M doanh doanh nghiệp Z Tạo điều kiện thuận lợi cho đời ph¸t triển thị trường mua b¸n nợ, thị trường bảo hiểm tÝn dụng để cã thể giảm thiểu, phßng ngừa v phân tán ri ro tín dng Cn có chÝnh s¸ch thÝch hợp để thị trường chứng kho¸n nước ta phát trin mnh v sôi ng hn na nhm lm gim sc ép KI lên ng,nh ngân hng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp Tõ đời Ngân h,ng Công thơng Việt Nam nói riªng cịng nh− hƯ thèng NHTM ViƯt Nam nãi chung, với hoạt động tín dụng LO BO OK CO M đ góp phần phát triển kinh tế Việt Nam cách tích cực Nó cung ứng vốn cho doanh nghiệp tăng cờng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh m, có vai trò quan trọng việc t,i trợ dự án, chơng trình xây dựng bản, tăng cờng sở vật chất kỹ thuật đất nớc Tín dụng ngân h,ng đ đạt đợc số th,nh tựu định, chøng tá râ nã l, mét bé phËn chñ yÕu hƯ thèng tÝn dơng ë n−íc ta, ®ãng vai trò tích cực việc thúc đẩy trình tích tụ v, tập trung sản xuất, thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển góp phần v,o trình xây dựng đất nớc đa đất nớc lên theo đờng chủ nghĩa x hội Tuy nhiên hoạt động tín dụng NHTM bộc lộ nhiều hạn chế, tồn nhiều vấn đề cần giải Đặc biệt ngân h,ng thơng mại nh, nớc có chức năng, vai trò nh ngân h,ng thơng mại khác m, có nhiệm vụ l,m đầu tầu cho hệ thống NHTM vấn đề chất lợng tín dụng c,ng phải đợc nghiên cứu kĩ để tìm giải pháp nâng cao chất lợng Có nh hoạt động kinh doanh hệ thèng NHTMNN míi ng,y c,ng ph¸t triĨn, míi thùc sù trở th,nh đầu tầu cho hệ thống ngân h,ng thơng mại v, cho to,n KI kinh tế quốc dân Trong khuôn khổ hạn hẹp đề t,i em đ trình b,y số lý luận tín dụng ngắn hạn ngân h,ng thơng mại víi mét sè vÊn ®Ị nỉi cém thùc tÕ hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng v, có đa số đề xuất v, giải pháp nhằm khắc phục hạn chế v, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh giai đoạn Tuy nhiên với trình độ v, thời gian hạn hẹp chắn không tránh khỏi sai sót nên em mong nhận đợc bảo thầy để chuyên đề tốt nghiệp em đợc ho,n chỉnh KI LO BO OK CO M Em xin ch©n th,nh cảm ơn ! Mục lục Lời nói đầu Ch−¬ng I: Tín dụng Ngân h ng thơng mại v chất lợng tín dụng ngắn hạn Ngân h ng Thơng mại LO BO OK CO M nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng 1.1 TÝn dơng ngân h,ng thơng mại 1.1.1 Lịch sử đời v, trình phát triển tín dụng NHTM 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn ngân h,ng thơng mại.4 1.2 Chất lợng Tín dụng ngắn hạn Ngân h,ng thơng mại 1.2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng ngắn hạn 1.2.2 Sự cần thiết việc nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn ngân h,ng thơng mại kinh tế thị trờng 1.2.2.1 §èi víi nỊn kinh tÕ x héi: 1.2.2.2 Đối với khách h*ng: 1.2.2.3 Đối với ngân h*ng thơng mại: .10 1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngắn hạn ngân h,ng thơng mại 11 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngo,i: 11 1.3.2 Nhóm nhân tố bên trong: 15 1.3.2.1 ChÝnh s¸ch tín dụng ngắn hạn: 16 1.3.2.2 Công tác tổ chức ngân h*ng: .16 1.3.2.3 Quy tr×nh tÝn dơng: .17 KI 1.3.2.4 Thanh tra, kiĨm tra, kiĨm so¸t néi bé: 18 1.3.2.5 Th«ng tin tÝn dơng: .18 1.3.2.6 Chất lợng cán công nhân viên: .19 1.4 Quản lý chất lợng tín dụng ngắn hạn Ngân h,ng Thơng mại 20 1.4.1 Mục đích, yêu cầu quản lý: 20 1.4.2 Các biện pháp quản lý chất lợng tín dụng ngắn hạn ngân h,ng thơng m¹i .20 1.4.2.1 Phân loại tín dụng ngắn hạn: 21 1.4.2.2 Tuân thủ nguyên tắc tín dụng ngắn hạn: 23 1.4.2.3 Xây dựng tiêu chuẩn quản lý tín dụng ngắn hạn: 23 1.4.2.4 Thực quy trình quản lý tín dụng ngắn hạn 23 Chơng II: Thực trạng chất lợng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân h ng LO BO OK CO M Công thơng khu vực Chơng Dơng 25 2.1 Giới thiệu chi nhánh ngân h,ng công thơng khu vùc Ch−¬ng D−¬ng 25 2.1.1 Quá trình phát triển .25 2.1.2 Mô hình tổ chức 26 2.2 Thùc trạng chất lợng hoạt động kinh doanh tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân h,ng công thơng Chơng Dơng 28 2.2.1 Những kết đạt đợc 28 2.2.1.1 Tình hình huy động vốn ngắn hạn 28 2.2.1.2 Tình hình sử dơng vèn tÝn dơng 31 2.2.2 Nh÷ng mặt hạn chế tồn v, nguyên nhân 35 2.2.2.1 Những mặt hạn chế tồn 35 2.2.2.2 Nguyên nhân hạn chế tồn 40 Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân h ng công thơng Chơng Dơng 43 KI 3.1 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHCT Ch−¬ng D−¬ng 43 3.1.1 Tăng cờng hoạt động huy động vốn 44 3.1.2 ThiÕt lËp mèi quan hƯ tèt, l©u d,i với khách h,ng .45 3.1.3 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn 47 3.1.4 Tăng cờng công tác quản lý nợ ngắn hạn 49 3.1.4.1 Quản lý nợ 49 3.1.4.2 Xư lý nỵ hạn .50 3.1.5 Đa dạng hóa hình thức tín dụng ngắn hạn 51 3.1.6 Nâng cao chất lợng nhân v, chuyên môn hóa cán tín dụng 52 3.2 Mét số kiến nghị Nh, nớc 54 LO BO OK CO M 3.2.1.Tăng cờng vai trò giám sát, tra Ngân h,ng Trung ơng, ho,n thiện công tác tra nghiệp vụ v, đội ngũ cán tra .54 3.2.2 Cho phÐp hÖ thèng NHTMNN ®−ỵc phÐp thùc hiƯn qun ®−ỵc thu nỵ 55 3.2.3 TiÕp tơc ®Èy nhanh trình cổ phần hóa NHTMNN .55 3.2.4 Nâng cao quy mô hoạt động v, chất lợng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia 57 KI KÕt luËn .61 KI LO BO OK CO M Danh mơc T i liƯu tham kh¶o 67 Danh mơc T i liƯu tham khảo Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Ngân h,ng Công LO BO OK CO M thơng Chơng Dơng năm 2002Z2003Z2004 Giáo trình lý thuyết t,i tiền tệ Z ĐH KTQD Giáo trình Ngân h,ng thơng mại quản trị & nghiệp vụZ ĐH KTQD Tiền tệ ngân h,ng v, thị trờng t,i Z Frederic S Mishkin Tạp chí Ngân h,ng năm 2003Z2004Z2005 Tạp chí Thị trờng t,i tiền tệ Những vấn đề hoạt động Ngân h,ng Z NXB Thống kê Ngân h,ng đại David Cox Một số tờ báo điện tư: + http://vneconomy.com KI + http://vnexpress.net NhËn xÐt cđa gi¸o viªn h−íng dÉn LO BO OK CO M KI ... thực vay vốn ngắn hạn Đây l, biện pháp hiệu để nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng 3.1.3 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn Đây l,... Ngời ta chia tín dụng ngắn hạn th,nh tín dụng ngắn hạn ho,n trả lần, tín dụng ngắn LO BO OK CO M hạn ho,n trả nhiều lần 1.4.2.2 Tuân thủ nguyên tắc tín dụng ngắn hạn: Z Vốn vay phải đợc sử dụng. .. mục tiêu việc nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn l, khả mang lại lợi nhuận cao khoản tín dụng ngắn hạn giới hạn rủi ro cho phép Yêu cầu: Trong quản lý chất lợng tín dụng ngắn hạn ngân h,ng