PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐÔNG HẢI 4.1. PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIỮA THỰC TẾ VÀ KẾ HOẠCH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM Trong hệ thống ngân hàng ở nước ta hiện nay, các ngân hàng ngày một phát triển mạnh mẽ, với nhiều loại hình kinh doanh dịch vụ và nhiều hình thức thu hút khách hàng rất hấp dẫn, đã tạo nên xu thế cạnh tranh khóc liệt giữa các ngân hàng. Suy cho cùng đều nhằm vào mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, hạn chế đến mức thấp nhất các yếu tố làm phát sinh chi phí. Bởi vì đây là yếu tố tạo nên thế đứng vững vàng cho sự phát triển cũng như sự cạnh tranh giữa các ngân hàng. Chính vì vậy, đối với NHN0&PTNT tỉnh Bạc Liêu nói chung và NHN0&PTNT huyện Đông Hải riêng luôn đề ra các kế hoạch trong tương lai nhằm phấn đấu để đạt được kết quả kinh doanh như mong nuốn bởi vì đây là yếu tố phản ánh đúng nhất về chất lượng của ngân hàng. Để đánh giá được khả năng hoàn thành kế hoạch đã đề ra của ngân hàng đến mức độ nào và những kế hoạch đó có sát với thực tế hay không, em sẽ phân tích bảng số liệu sau: Bảng 3: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIỮA THỰC TẾ VÀ KẾ HOẠCH CỦA NGÂN HÀNG Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Kế hoạch Thực tế Kế hoạch Thực tế Kế hoạch Thực tế Vốn huy động 30.974 31.555 40.289 56.265 60.000 38.315 Dư nợ cho vay 204.033 212.798 321.796 221.815 209.365 103.351 Tỷ lệ NX (%) 0,37 0,48 1,40 7,61 5,00 4,28 Thu nhập 19.671,2 20.544,2 23.148 24.061 24.547 23.528 Chi phí 18.564,1 19.312,1 20.150,2 20.973,2 21.000 18.648 Lợi nhuận 1.107,1 1.232,1 2.997,8 3.087,8 3.547 4.880 Nguồn: Phòng tín dụng Như chúng ta đã biết, hiệu quả kinh doanh của một ngân hàng được biểu hiện cụ thể và thực tế nhất qua chỉ tiêu về lợi nhuận. Ở đây, ta thấy ngân hàng luôn hoàn thành tốt mục tiêu lợi nhuận đã đề ra qua 3 năm. Cụ thể là, trong 2 năm 2004 và 2006 đạt được kế hoạch đề ra trên 112%; Riêng năm 2005 khả năng hoàn thành kế hoạch có thấp hơn nhưng vẫn đạt 103%. Đây thực sự là nổ lực đáng khen ngợi của toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng trong điều kiện tình hình kinh doanh đang cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Có được kết quả này là do từ cấp lãnh đạo cho đến từng nhân viên trong đơn vị luôn phấn đấu hết sức để hoàn thành các mục tiêu về huy động vốn, cho vay, đảm bảo thu nhập, giảm chi phí và hạn chế rủi ro. Về huy động vốn, khả năng huy động của đơn vị càng ngày càng tốt qua 2 năm 2004 và 2005, và mức độ hoàn thành kế hoạch là rất xuất sắc, năm 2004 đạt 101,88% kế hoạch và năm 2005 đạt 139,65% mục tiêu đã đề ra. Tuy nhiên, sang năm 2006, khả năng huy động vốn đã tụt giảm và không hoàn thành kế hoạch. Có thể lý giải cho vấn đề này là do trong thời gian gần đây nhiều ngân hàng thương mại cổ phần liên tục mở ra trên địa bàn, lãi suất huy động vốn của nó rất cạnh tranh, trong khi Ngân hàng Nông nghiệp huyện Đông Hải phải theo sự chỉ đạo lãi suất từ ngân hàng cấp trên và lãi suất huy động thường thấp hơn các ngân hàng khác nên gặp nhiều khó khăn khi thu hút khách hàng. Đối với dư nợ cho vay, kế hoạch và thực tế đầu tư tín dụng của ngân hàng qua 3 năm có sự tăng giảm không đều. Bởi vì ngân hàng đang chủ động giảm dư nợ cho vay đối với lĩnh vực nuôi trồng thủy sản và tăng mức độ đầu tư đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Vì vậy, trong kế hoạch cho vay của mình trong năm 2006, ngân hàng đã giảm dư nợ cho vay so với dư nợ cho vay thực tế của năm 2005. Nhưng thực tế trong năm 2006 đã diễn ra không theo ý muốn của ngân hàng, khi dư nợ thực tế quá thấp, thấp hơn rất nhiều so với kế hoạch đặt ra, chỉ đạt 49,36%. Một phần là do đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng còn thiếu về số lượng và yếu về khả năng thẩm định các dự án cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nên quan hệ tín dụng của chi nhánh đối với đối tượng này đã không đạt được kế hoạch như mong muốn. Do đó, dư nợ thực tế thấp hơn rất nhiều so với dư kế hoạch, chỉ đạt 49,36%. Mục đích lớn nhất của Ngân hàng Nông nghiệp huyện Đông Hải khi chủ động giảm dư nợ cho vay đối với ngành nuôi trồng thủy sản là hạn chế rủi ro tín dụng. Bởi vì đây là ngành kinh tế phụ thuộc quá nhiều vào các yếu tố khách quan, rất khó lường trước những rủi ro mà nó mang lại. Biết trước điều này, ngân hàng đã tìm nhiều biện pháp nhằm giữ tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Mặc dù vậy, tỷ lệ này trong năm 2005 vẫn rất cao, trên mức tối đa mà ngân hàng cấp trên cho phép. Điều này phản ánh một thực tế là ngân hàng đang phải đối mặt với nhiều khoản nợ còn tồn đọng từ cho vay khắc phục hậu quả bão số 5 năm 1997 và những khoản đầu tư trong năm 2004 chưa thu hồi được; Đồng thời còn nói lên sự thích ứng chưa kịp thời của ngân hàng khi phải đối mặt với những biến động bất thường. Vì vậy, đã có sự chênh lệch quá lớn giữa thực tế và kế hoạch về tỷ lệ nợ xấu trong năm 2005. Tuy nhiên, đến năm 2006, tình hình đã trở nên tốt đẹp hơn khi ngân hàng đã hoàn thành tốt mục tiêu đề ra trong việc giảm nợ xấu, đạt 116,82% kế hoạch và càng đáng mừng hơn khi tỷ lệ nợ xấu đã thấp hơn mức 5% theo quy định của ngành ngân hàng. Cùng với việc giảm dư nợ cho vay như trên, doanh thu của đơn vị cũng bị ảnh hưởng đáng kể nhưng với sự chủ động của mình, ngân hàng đã tăng cường hơn nữa các nguồn thu ngoài tín dụng như kinh doanh ngoại tệ, thực hiện nhiều dịch vụ ngân hàng khác nữa như bảo hiểm, bảo lãnh dự thầu, .Vì vậy, doanh thu vẫn tăng trong 2 năm 2004 và 2005, chỉ giảm nhẹ trong năm 2006. 4.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM Huy động vốn là một lĩnh vực hoạt động đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong quá trình tồn tại và phát triển của ngân hàng. Hiện nay, trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, quá trình cạnh tranh của các ngân hàng ngày càng gay gắt, việc huy động vốn của các ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn hơn vì nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: Lãi suất huy động, thu nhập của các tầng lớp dân cư, uy tín của ngân hàng, tốc độ phát triển kinh tế của địa phương,…Do đó, các ngân hàng cần phải tập trung mọi nguồn lực để hoàn thành tốt mục tiêu huy động vốn của mình. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Đông Hải cũng không phải ngoại lệ. Mọi thành viên của đơn vị luôn ý thức được tầm quan trọng và những đòi hỏi ngày càng khó khăn của công việc này. Họ luôn cố gắng để hoàn thành các mục tiêu đã đề ra. Dưới đây là tình hình huy động vốn của ngân hàng trong 3 năm qua: 4.2.1 Phân tích huy động vốn theo thời gian Nguồn vốn huy động của ngân hàng theo thời gian phản ảnh khả năng huy động vốn theo từng kỳ, có thể là theo tháng, theo quý hoặc theo năm. Từ đó, chi nhánh có thể chủ động được nguồn vốn nhằm đầu tư ở nhiều thời điểm khác nhau trong năm, tránh tình trạng thừa vốn ở thời gian này nhưng lại thiếu vốn ở thời gian kia. Có như vậy, ngân hàng mới đảm bảo được lợi nhuận và tạo nên niềm tin đối với khách hàng. Sau đây, em sẽ phân tích bảng số liệu về tình hình huy động vốn theo thời gian của ngân hàng qua 3 năm (2004 - 2006): Bảng 4: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THEO THỜI HẠN Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2004 2005 2006 So sánh 2005/2004 So sánh 2006/2005 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % TGKKH 26.234 45.386 20.028 19.152 73 -25.358 55,87 TGCKH 5.321 10.879 18.287 5.558 104,5 7.408 68,09 Tổng VHĐ 31.555 56.265 38.315 24.710 78,3 -17.950 31,9 Nguồn: Phòng tín dụng Nhìn chung, trong cơ cấu nguồn vốn huy động, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất lớn, đặc biệt, trong 2 năm 2004 và 2005, đã chiếm tới 80% trở lên. Và việc huy động loại tiền gửi này trong năm 2005 đã nhiều hơn so với năm 2004, đạt tốc độ tăng trưởng 73%. Nguyên nhân tiền gửi này tăng qua 2 năm (2004 - 2005) là do ngân hàng mở rộng mạng lưới thanh toán, chuyển tiền qua mạng vi tính, chuyển tiền điện tử đáp ứng nhanh chóng, kịp thời và chính xác cho việc chi trả tiền hàng, thuận tiện cho việc thanh toán không dùng tiền mặt. Loại tiền gửi này thu hút nhiều cá nhân và đơn vị mở tài khoản thanh toán nên số dư tăng. Khách hàng của loại tiền gửi này là Kho bạc Nhà nước huyện, Bảo hiểm xã hội, Bưu điện, Điện lực, . Đến năm 2006, tuy tiền gửi nói trên vẫn còn chiếm tỷ trọng cao (khoảng 52%) nhưng số tiền huy động được đã giảm đi trông thấy, với tốc độ giảm là 56%. Đó là một hướng đi đúng đắn của ngân hàng bởi vì nếu chủ yếu tập trung vào huy động tiền gửi không kỳ hạn thì nguồn vốn của đơn vị sẽ không ổn định, việc sử dụng vốn sẽ gặp nhiều khó khăn hơn. Chính vì vậy, ngân hàng đã tập trung nhiều hơn vào huy động tiền gửi có kỳ hạn. Và điều đáng mừng là số tiền huy động được từ loại tiền gửi này không ngừng tăng lên, trong đó tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên luôn tăng trưởng với tốc độ nhanh hơn tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, có năm tốc độ tăng trưởng đã lên đến 117%. Đồng thời, nó cũng chiếm tỷ trọng càng cao hơn trong tổng nguồn vốn qua 3 năm (2004 - 2006), lần lượt là 12%, 15% và 38%, trong khi tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là 5%, 5% và 10%. Để làm được điều này, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Đông Hải luôn quan tâm đến công tác huy động vốn. Họ đã áp dụng mức lãi suất linh hoạt và hấp dẫn theo sự chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Bạc Liêu, dưới nhiều hình thức khác nhau. Ngân hàng đã huy động các loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng và 12 tháng trở lên, thu hút nhiều lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi tại đơn vị. Cùng với đó, chi nhánh còn mở rộng thể thức tiền gửi tiết kiệm bậc thang lũy tiến theo số dư tiền gửi và theo thời gian gửi có kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, .24 tháng. Với sự tiện lợi của thể thức tiết kiệm này, khách hàng có thể rút vốn bất cứ lúc nào và được hưởng lãi suất theo số dư tiền và theo thời gian gửi, thu hút lượng khách hàng gửi tiền nhiều vào loại này. Như vậy, đến với Ngân hàng Nông nghiệp huyện Đông Hải, khách hàng sẽ được hưởng những dịch vụ tốt nhất vì mục tiêu của ngân hàng dành cho khách hàng là “Gửi tiền càng nhiều lãi suất càng cao, gửi tiền càng dài lãi suất càng lớn”, với phương châm “Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng”. 4.2.2. Phân tích huy động vốn theo tính chất nguồn vốn Sau khi tìm hiểu về tình hình huy động vốn của ngân hàng theo thời gian, em sẽ phân tích khả năng huy động vốn của đơn vị theo tính chất nguồn vốn. Từ đó, em sẽ biết được những đối tượng khách hàng nào mà ngân hàng đang tiến hành giao dịch và thiết lập mối quan hệ. Bảng 5: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG THEO TÍNH CHẤT NGUỒN VỐN Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Tính chất nguồn vốn 2004 2005 2006 So sánh 2005/2004 So sánh 2006/2005 Số tiền % Số tiền % TG dân cư 7.016 11.237 18.700 4.221 60,16 7.463 66,41 TG TCKT-XH 24.307 44.823 19.316 20.516 84,40 -25.507 -56,91 TG TCTD 232 205 299 -27 -11,64 94 45,85 Tổng cộng 31.555 56.265 38.315 24.710 78,31 -17.950 -31,90 Nguồn: Phòng tín dụng Có thể nói, tiền gửi Tổ chức kinh tế - xã hội vẫn chiếm đa số trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, chủ yếu là tiền gửi của Kho bạc Nhà nước huyện, với tỷ trọng là 77,03% năm 2004; 79,66% năm 2005 và 50,41% năm 2006. Mặc dù vậy, số dư tiền gửi này lại không ổn định trong 3 năm qua. Đó cũng là chuyện bình thường vì nó phụ thuộc vào số dư của Kho bạc Nhà nước huyện. Khi Kho bạc Nhà nước có nhu cầu rút vốn đột xuất với số tiền lớn, nguồn vốn của đơn vị sẽ bị mất cân đối. Do đó, chi nhánh sẽ không chủ động được nguồn vốn và lúng túng trong vận hành vốn đầu tư, ảnh hưởng đến công tác cho vay cũng như thu hồi nợ của ngân hàng. Một minh chứng rõ nét nhất về điều này là trong năm 2006, khi vào thời điểm cuối năm này Kho bạc Nhà nước huyện đã chi liên tục 3 tháng lương cho cán bộ, công nhân viên chức trong huyện, nên số dư chỉ còn 19.316 triệu đồng , giảm so với năm 2005 là 56,91%. Tuy nhiên, đây không phải là nguồn huy động chính của ngân hàng mà đơn vị chủ yếu tập trung huy động tiền gửi từ dân cư. Thực tế cho thấy việc huy động lượng tiền gửi này không ngừng tăng lên qua các năm, với tốc độ tăng trưởng nhanh trên 60%. Và nó cũng chiếm tỷ trọng khá cao qua 3 năm (từ 2004 đến 2006), lần lượt là 22,23%; 25,07% và 48,81%. Như vậy, trong năm 2006, cơ cấu nguồn vốn đã từng bước được điều chỉnh tương đối phù hợp khi tiền gửi dân cư đã chiếm tỷ lệ gần bằng tiền gửi từ tổ chức kinh tế - xã hội. Lý giải cho điều này là ngân hàng đã có nhiều chương trình huy động dự thưởng từ dân cư như: “Gửi tiền tiết kiệm dự thưởng trúng vàng 3 chữ “A””, và còn nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn khác như “Khi khách hàng gửi tiền đủ 30 triệu đồng hoặc 2.000USD sẽ được tặng ngay 50.000 đồng tiền mặt”. Bên cạnh đó, đội ngũ nhân viên ngân hàng luôn ân cần, lịch sự khi tiếp xúc với khách hàng, và đối với những món tiền lớn, ngân hàng sẽ tổ chức nhận tiền tận nhà. Để thấy rõ hơn tình hình huy động vốn theo tính chất nguồn vốn của ngân hàng qua 3 năm (2004 – 2006), ta có thể quan sát thêm đồ thị dưới đây: Hình 5: HUY ĐỘNG VỐN THEO TÍNH CHẤT NGUỒN VỐN Tóm lại, với kết quả huy động vốn như trên, ta thấy tiền gửi dân cư và tiền gửi có kỳ hạn đang và sẽ là những nguồn huy động chính của ngân hàng. Thực hiện tốt định hướng này, tình hình nguồn vốn của đơn vị sẽ ổn định hơn và uy tín của chi nhánh đối với khách hàng sẽ được nâng cao hơn. Qua đó, năng lực cạnh tranh của đơn vị càng được tăng cường. Vì vậy, kết quả kinh doanh của đơn vị cũng vì thế mà hiệu quả hơn. 4.3. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ THU NỢ CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM (2004 – 2006) Với nguồn vốn huy động được, sau khi đã trích lập dự trữ bắt buộc và dự trữ thanh toán theo quy định, ngân hàng sẽ tập trung để cho vay. Việc sử dụng nguồn vốn này hiệu quả bao nhiêu sẽ quyết định đến chất lượng hoạt động kinh doanh của đơn vị. Để hiểu rõ được vấn đề nêu trên, em sẽ đi sâu phân tích tình hình cho vay và thu nợ của chi nhánh. 4.3.2. Phân tích tình hình doanh số cho vay của ngân hàng ĐVT: Triệu đồng Số tiền Cũng như dư nợ cho vay, doanh số cho vay là một phần không thể thiếu khi phân tích về lĩnh vực cho vay của một ngân hàng. Đó là số tiền mà ngân hàng đã giải ngân trong năm. Dưới đây em sẽ phân tích doanh số cho vay theo thời gian, theo ngành kinh tế và theo thành phần kinh tế. 4.3.2.1. Phân tích doanh số cho vay theo thời gian Bảng 6: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI GIAN Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2004 2005 2006 So sánh 2005/2004 So sánh 2006/2005 Số tiền % Số tiền % DS cho vay 109.156 130.066 106.280 20.910 19,16 -23.786 -18,29 - Ngắn hạn 66.420 80.912 62.849 14.492 21,80 -18.063 -22,32 - Trung,dài 42.736 49.154 43.431 6.418 15,02 -5.723 -16,64 Nguồn: Phòng tín dụng Cũng giống như dư nợ cho vay, tỷ trọng của doanh số cho vay ngắn hạn luôn cao hơn doanh số cho vay trung, dài hạn, tỷ lệ này qua 3 năm (2004 – 2006) lần lượt là: 60,85%; 62,21% và 59,14%. Và tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay có sự không ổn định từ năm 2004 đến năm 2006, năm 2005 so với năm 2004 tăng 19,16% còn năm 2006 lại giảm 18,3% so với năm 2005. Có sự không ổn định này là do ngân hàng đang giảm mạnh doanh số cho vay đối với lĩnh vực nuôi trồng thuỷ sản chuyển đổi trong năm 2006, do việc đầu tư vào lĩnh vực này đã dần ổn định, người dân chỉ có nhu cầu về vốn để mua con giống và thức ăn. Và do trong năm này cũng như trong thời gian sắp tới, ngân hàng sẽ không cho vay các hộ nuôi tôm theo hình thức công nghiệp và bán công nghiệp vì đây là hình thức nuôi tôm cần nhiều vốn và rủi ro rất cao, chỉ cần một vụ thất bại coi như người dân đã trở thành tay trắng. 4.3.1.2. Phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Bảng 7: DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ Đơn vị tính: Triệu đồng Năm DSCV 2004 2005 2006 So sánh 2005/2004 So sánh 2006/2005 Số tiền % Số tiền % Hộ GĐ,CN, THT 108.741 129.696 105.490 20.955 19,27 -24.206 -18,66 DNNN 0 0 0 0 0 0 0 DNNQD 0 80 500 80 - 420 525 Hợp Tác Xã 415 290 290 -125 -30,12 0 -100 Tổng cộng 109.156 130.066 106.280 20.910 19,16 -23.786 -18,29 Nguồn: Phòng tín dụng Do kinh tế hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác là thành phần kinh tế chủ lực của huyện nên doanh số cho vay đối với thành phần kinh tế này luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng doanh số cho vay. Và nó cũng tăng trưởng không ổn định, năm 2005 so với 2004 thì tăng trưởng 19,27%, nhưng năm 2006 so với 2005 lại giảm 18,66%, theo sự tăng giảm của dư nợ cho vay đối với ngành nuôi trồng thủy sản chuyển đổi. Bên cạnh đó, ngân hàng còn cho vay nhiều thành phần kinh tế khác nữa như cho vay Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, Hợp tác xã. Đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, nếu như năm 2005 chỉ quan hệ tín dụng với 1 doanh nghiệp, với doanh số cho vay là 80 triệu đồng thì sang năm 2006 đã quan hệ tín dụng được 3 doanh nghiệp, đạt doanh số cho vay 500 triệu đồng, tăng trưởng 525%. Còn đối với thành phần kinh tế Hợp tác xã, hiện nay có 22 Hợp tác xã đang hoạt động vào các lĩnh vực nuôi trồng thủy, hải sản và muối. Phần lớn các cơ sở này đều cần vốn nhưng về hiệu quả hoạt động thì chỉ được một vài Hợp tác xã. Do đó, số cơ sở được vay vốn ngân hàng là rất ít. Năm 2004, ngân hàng cho vay 3 Hợp tác xã với doanh số cho vay là 415 triệu đồng, bước sang năm 2005, chi nhánh chỉ cho vay được 1 Hợp tác xã, số tiền là 29 triệu đồng, giảm 30,12% so với năm 2004. Và đến năm 2006, đơn vị vẫn tiếp tục cho vay cơ sở này, doanh số vẫn là 290 triệu đồng. 4.3.1.3. Phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế Bảng 8: DOANH SỐ CHO VAY THEO NGÀNH KINH TẾ Đơn vị tính: Triệu đồng Năm DSCV 2004 2005 2006 So sánh 2005/2004 So sánh 2006/2005 Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 852 597 555 -255 -29,93 -42 -7,1 NTTS, Muối 100.282 117.826 86.496 17.544 17,49 -31.330 -26,6 TN - DV 1.305 3.278 3.668 1.973 151,19 390 11,9 Cho vay ĐS 6.098 3.800 10.793 -2.298 -37,68 6.993 184 Ngành khác 619 4.565 4.768 3.946 637,48 203 4,5 Tông 109.156 130.066 106.280 20.955 19,27 -24.206 -18,7 Nguồn: Phòng tín dụng Giống với dư nợ cho vay, doanh số cho vay đối với ngành nông nghiệp cũng liên tục giảm qua các năm. Ở đây chỉ là doanh số cho vay ngắn hạn, vì ngân hàng chủ yếu cho vay theo mùa vụ để phục vụ nhu cầu sản xuất nông nghiệp của người dân như mua hạt giống, phân bón thuốc trừ sâu, công chăm sóc,… Đối với ngành thủy, hải sản, muối, có sự tăng giảm qua các năm,chủ yếu là do sự tăng giảm của ngành nuôi trồng thủy sản chuyển đổi. Sở dĩ có tình trạng này là do ngân hàng đang từng bước giảm cho vay đối với ngành nuôi trồng thủy sản nhằm hạn chế rủi ro. Đồng thời, đóng góp một phần không đáng kể vào sự tăng giảm nêu trên còn là doanh số cho vay của ngành muối, đó là doanh số cho vay ngắn hạn. Điều này phù hợp với tình hình sản xuất muối của địa phương, là những vụ sản xuất ngắn ngày. Ngoài ra, ta cũng thấy doanh số cho vay của lĩnh vực đánh bắt thủy sản mới là không có. Nguyên nhân là sau khi cơn bão số 5 năm 1997 qua đi, nhiều chiếc thuyền đánh bắt xa bờ bị hư hỏng nặng, người dân không mặn mà với việc đánh bắt nữa. Vả lại, muốn mang lại hiệu quả cao cho công việc này cần phải đầu tư những con tàu công suất lớn, vốn nhiều nên vượt quá khả năng đáp ứng của đơn vị. Cuối cùng, đối với ngành Thương nghiệp – Dịch vụ và Cho vay đời sống, ngân hàng đã đầu tư theo hai khuynh hướng khác nhau. Nếu như ngành Thương nghiệp – Dịch vụ là những món cho vay ngắn hạn thì cho vay đời sống thường là những khoản đầu tư trung, dài hạn. Đây là sự lựa chọn đúng đắn và phù hợp với thực tế của ngân [...]... lại, các chỉ số ảnh hưởng đến nghiệp vụ cho vay đã từng bước được cải thiện tốt hơn qua các năm Qua đó, chứng tỏ khả năng sử dụng vốn của đơn vị càng hiệu quả hơn 4.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH THU NHẬP, CHI PHÍ VÀ LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM Hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng được thể hiện qua chỉ tiêu về lợi nhuận Lợi nhuận càng cao sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều nhà đầu tư đến mua cổ phần... 06/11/2006 của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam về việc đánh giá lại chất lượng tín dụng, có hơn ½ tổng dư nợ đã được đánh giá lại do khách hàng suy giảm khả năng trả nợ đã được xử lý theo cơ chế Cuối cùng, khi phân tích về các chỉ số ảnh hưởng đến nghiệp vụ cho vay, không thể không nói đến vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu này càng lớn, càng nhanh chứng tỏ kết quả hoạt động kinh doanh của. .. gia vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì thu được những mức lợi nhuận càng cao hơn Nên tỷ số này cũng lớn hơn qua các năm Nhưng nó không qúa lớn để gây ra rủi ro cho đơn vị Bởi vì rủi ro và lợi nhuận luôn đi đôi với nhau, lợi nhuận càng cao thì rủi ro càng lớn Cuối cùng, do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Đông Hải chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực tín dụng nên rủi ro mà ngân hàng. .. đối với một ngân hàng có quy mô hoạt động nhỏ ở một huyện vùng sâu, vùng xa như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Đông Hải tỉnh Bạc Liêu, Ngân hàng Nhà nước vẫn cho phép tỷ lệ này lớn hơn 1 Thực tế cho thấy tỷ số dư nợ / vốn huy động của Ngân hàng Nông nghiệp huyện Đông Hải qua 3 năm luôn lớn hơn 1.Nếu như năm 2004 bình quân 6,74 đồng dư nợ thì chỉ có một đồng vốn huy động tham gia... chung, hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng ngày càng hiệu quả Điều này thể hiện qua sự tăng trưởng của lợi nhuận, cụ thể là: Năm 2005 so với 2004 là 150,61%; năm 2006 so với 2005 là 58,04% Với lợi nhuận này, ngân hàng có thể đảm bảo quỹ tiền lương cho cán bộ, nhân viên trong đơn vị và có tích lũy Đây thực sự là thành công đối với một Ngân hàng Thương mại quốc doanh còn non trẻ như Ngân hàng Nông nghiệp. .. thể nói hoạt động kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng đang phát triển rất tốt, với tốc độ tăng trưởng rất cao trên 100% Cụ thể, thu đổi ngoại tệ đạt tốc độ tăng trưởng 57% và chi trả kiều hối tăng gấp 2,40 lần Có được kết quả này là do trong năm 2006 đơn vị áp dụng nhiều giải pháp thu hút khách hàng nhận tiền kiều hối tại đơn vị, triển khai kịp thời các chương trình khuyến mãi do Ngân hàng Nông nghiệp. .. kho quỹ Nhìn chung, các tỷ số đo lường rủi ro và lợi nhuận của ngân hàng đang phát triển tốt Điều này chứng tỏ hiệu quả hoạt động kinh doanh của đơn vị không ngừng được nâng cao Trước hết, là chỉ tiêu hệ số doanh lợi Chỉ số này cao hơn qua các năm Điều này cho thấy hiệu quả của một đồng thu nhập càng lớn, nếu năm 2004 là 20.544,2 đồng thu nhập tạo nên 1.232,1 đồng lợi nhuận thì đến năm 2005 thu nhập... sang năm 2005, tình hình này đã trở nên tốt hơn, khi bình quân 3,94 đồng dư nợ thì có một đồng vốn huy động tham gia Điều này chứng tỏ khả năng huy động vốn của ngân hàng đang phát triển tốt trong bối cảnh tổng dư nợ vẫn đang tăng Đây thực sự là một tín hiệu lạc quan trong hoạt động kinh doanh của đơn vị Tuy nhiên, đến năm 2006, khả năng huy động vốn của ngân hàng đã giảm, chỉ còn 38.315 triệu đồng,... Ngoài ra, ta không thể không nhắc đến sự gia tăng của nguồn thu từ cho vay Thương nghiệp - Dịch vụ và cho vay khác Song song với sự gia tăng của nguồn thu từ các lĩnh vực này là sự sụt giảm của nguồn thu từ nông nghiệp do dư nợ đối với ngành này liên tục giảm 4.3.3 Phân tích tình hình dư nợ cho vay của ngân hàng Khi phân tích về tình hình cho vay và thu nợ của ngân hàng, chỉ tiêu quan trọng nhất là... tiền mà khách hàng đang còn nợ ngân hàng, chỉ có số tiền này mới là nguồn sinh lợi chính cho ngân hàng Vì vậy, trong quá trình phân tích đề tài nghiên cứu này, em thường tập trung vào phân tích tình hình dư nợ của ngân hàng, cụ thể là tình hình dư nợ cho vay theo thời gian, theo thành phần kinh tế và theo ngành kinh tế Chúng ta có thể tìm hiểu ngay ở phần phân tích dưới đây 4.3.3.1 Phân tích dư nợ cho . PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐÔNG HẢI 4.1. PHÂN TÍCH KẾT QUẢ. QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIỮA THỰC TẾ VÀ KẾ HOẠCH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM Trong hệ thống ngân hàng ở nước ta hiện nay, các ngân hàng ngày một phát triển