Hoạt động tín dụng đóng vài trò rất quan trọng, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của các tổ chức tín dụng (TCTD), nhất là đối với các TCTD CHNCND Lào hiện nay đang hoạt động chính bằng các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống.
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu sử dụng luận án trung thực Những kết luận khoa học nêu luận án chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận án Sinnakhone SIHAPANNHA ii MỤC LỤC 1.1.2 Nhu cầu TTTD hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.1.3 Thơng tin tín dụng ngân hàng .13 1.1.4 Hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng 17 1.1.5 Sự cần thiết phải tổ chức hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng .22 1.1.6 Lợi ích hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng 25 1.2.2 Chu trình vận hành hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng 31 1.3.1 Kinh nghiệm số nước hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng 61 iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TCTD : Tổ chức tín dụng TTTD : Thơng tin tín dụng NHTM : Ngân hàng thương mại CHDCND : Cộng hòa dân chủ nhân dân NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng Trung ương DN : Doanh nghiệp XLTD : Xếp loại tín dụng TSĐBTV : Tài sản đảm bảo tiền vay iv DANH MỤC BẢNG Biểu 1.1 - Bảng xếp loại tín dụng doanh nghiệp 49 Biểu 2.1 Kết cung cấp thông tin Trung tâm TTTD 99 Biểu 2.2: Mức thu phí dịch vụ TTTD Trung tâm TTTD 102 Biểu 2.3: Phí thu dịch vụ cung cấp thông tin Trung tâm TTTD 103 Biểu 3.1: Cấu tạo mã doanh nghiệp 144 Biểu 3.2: Danh sách cảnh báo tình hình tài doanh nghiệp có xu hướng xấu .147 Biểu 3.3: Danh sách cảnh báo doanh nghiệp có dấu hiệu nghi vấn vi phạm pháp luật 148 v DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng 29 Sơ đồ 1.2 Chu trình vận hành hệ thống TTTD ngân hàng 31 Sơ đồ 1.3 Quan hệ thông tin hệ thống TTTD ngân hàng .39 Sơ đồ 1.4 Quan hệ người cung cấp sử dụng TTTD 40 Sơ đồ 1.5 Quy trình xếp loại tín dụng doanh nghiệp .45 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức hoàn thiện Trung Tâm TTTD 134 Sơ đồ 3.2 Mở rộng nguồn thu thập thông tin 138 vi DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Dư nợ tín dụng TCTD Trung tâm TTTD .90 Hình 2.2: Mức dư nợ NHTM NN thu thập Trung tâm TTTD 107 Hình 2.3: Mức báo cáo dư nợ số NHTM .108 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng đóng vài trò quan trọng, định tồn phát triển tổ chức tín dụng (TCTD), TCTD CHNCND Lào hoạt động nghiệp vụ ngân hàng truyền thống Để phát triển, TCTD phải thực hoạt động tín dụng an tồn Do vậy, TCTD cần phải có thơng tin đầy đủ xác để lựa chọn đối tượng đầu tư, phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Hoạt động thơng tin tín dụng (TTTD) ngân hàng đời phát triển đáp ứng đòi hỏi thực tiễn khách quan hoạt động hệ thống ngân hàng Hiện nay, hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM), với hai yếu tố đầu vào tiền vốn thông tin Đây hai yếu tố quan trọng định tồn phát triển ngân hàng Trong thông tin phục vụ cho kinh doanh tín dụng NHTM TTTD ngân hàng chiếm vị trí quan trọng, liên quan trực tiếp đến khách hàng, gồm thơng tin tình hình hoạt động, tình hình tài chính, đánh giá xếp loại, đánh giá khả trả nợ khách hàng Hơn nữa, kinh tế thị trường thường nảy sinh tình trạng thơng tin khơng cân xứng hoạt động tín dụng, gây nhiều rủi ro cho NHTM Vì vậy, TTTD ngân hàng thực trở thành quan trọng sống ngân hàng kinh tế thị trường Ngày nay, TTTD trở nên cần thiết kinh tế giới phải đối mặt với nhiều thách thức q trình tồn cầu hố kinh tế Từ cần thiết đó, tổ chức tài quốc tế nỗ lực nghiên cứu, tổng kết kinh nghiệm tìm biện pháp thúc đẩy phát triển hoạt động TTTD toàn cầu với hy vọng tạo thêm chắn hữu hiệu với nguy khủng hoảng kinh tế tương lai Cùng với nỗ lực chung cộng đồng tài quốc tế, Ngân hàng CHDCND Lào có nhiều cố gắng việc đẩy mạnh hoạt động TTTD hệ thống TTTD ngân hàng với mục tiêu nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng để góp phần phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, hoạt động TTTD CHDCND Lào mẻ, nên dù có nhiều cố gắng hệ thống TTTD ngân hàng CHDCND Lào chưa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi ngày cao hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng Hoạt động TTTD CHDCND Lào đạt số thành tựu chủ yếu tổ chức kiện toàn Trung tâm TTTD NHNN, cung cấp kịp thời xác TTTD cho khách hàng, NHTM sử dụng có hiệu TTTD Tuy nhiên TTTD nảy sinh điểm hạn chế: Trung tâm TTTD thu thập thơng tín chữa thật đầy đủ, phân tích TTTD chưa có chuẩn mực chung, nhu cầu cung cấp thơng tin NHTM chưa sát với hoạt động tín dụng, chi phí việc cung cấp thơng tin cao Chính vậy, việc nghiên cứu để đưa giải pháp phát triển hệ thống TTTD ngân hàng CHDCND Lào thực yêu cầu cấp thiết phương diện lý luận thực tiễn hoạt động ngân hàng, riêng CHDCND Lào mà yêu cầu cấp bách nước phát triển, đặc biệt nước chuyển sang kinh tế thị trường Trong bối cảnh tác giả lựa chọn đề tài: “Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng Cộng Hòa Dân Chủ Nhân Dân Lào” với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé nghiệp phát triển ngành ngân hàng mục tiêu phát triển kinh tế đất nước Tổng quan vấn đề nghiên cứu Việc nghiên cứu hoạt động TTTD giới đẩy mạnh, có nhiều viết, cơng trình khoa học cơng bố, nguồn tư liệu q giá cho việc nghiên cứu luận án Ví dụ vài nghiên cứu TTTD đăng tải diễn đàn WB như: Bài tốn mơ hình kinh tế lượng chứng minh hiệu TTTD tác giả Craig Mcintosh Bruce wydick, giáo sư trường đại học Francisco, tháng 9/2004; Nghiên cứu vai trò hiệu chia sẻ TTTD tác giả Tulllio Jappelli Mareo Pagano, năm 2005; Nghiên cứu hệ thống báo cáo TTTD tồn cầu, vai trò nhà nước hệ thống, tác giả Margaret Miller, năm 2000; Nghiên cứu phát triển hệ thống báo cáo TTTD giới tác giả Leora Klapper, thuộc nhóm nghiên cứu phát triển tài WB, năm 2003; Nghiên cứu phát triển TTTD tiêu dùng Nam Á nhóm nghiên cứu phát triển tài WB, năm 2004 Nhìn chung, cơng trình nghiên cứu giới TTTD chưa hệ thống, mang tính rời rạc, chủ yếu tập trung nghiên cứu hiệu quả, lợi ích TTTD xây dựng chế vận hành cho quan TTTD tư nhân, khuyến khích cho việc hình thành, phát triển quan TTTD tư nhân nước phát triển 2.1 Tình hình nghiên cứu Việt Nam Tại Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, có cơng trình nghiên cứu hoạt động thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng cơng trình liên quan đến số khía cạnh khác hệ thống TTTD tương đối đầy đủ tồn diện vấn đề Một số cơng trình công bố liên quan đến đề tài nghiên cứu sau: (1) Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Viện Trung tâm Thơng tin tín dụng NHNN Việt Nam, "Giải pháp phát triển nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng NHNN Việt Nam đến năm 2010” Nội dung bản: nghiên cứu lý luận TTTD, sâu vào nghiên cứu quan TTTD công trực thuộc NHTW, nghiên cứu thực trạng hoạt động TTTD NHNN Việt Nam với trọng tâm Trung tâm TTTD đưa giải pháp phát triển Trung tâm TTTD đến năm 2010 Đánh giá mặt tích cực: Cơng trình nghiên cứu sở lý thuyết hoạt động TTTD, đưa giải pháp thiết thực, cụ thể cho phát triển nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm TTTD NHNN đến năm 2010 Đến Trung tâm TTTD NHNN Việt Nam nghiên cứu khái quát đầy đủ lý luận TTTD hệ thống TTTD, cấu trúc, vận hành hệ thống, đưa loại hình dịch vụ TTTD, đặc biệt dịch vụ xếp loại tín dụng doanh nghiệp; dịch vụ thông tin tiêu dùng cá nhân thể tiêu dùng Ngoài nghiên cứu đưa đề án thành lập công ty TTTD tư (2) Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Viện Trung tâm Thông tin tín dụng NHNN Việt Nam, “Giải pháp hồn thiện bước việc phân tích, xếp loại doanh nghiệp hoạt động thơng tin tín dụng” Nội dung đề tài: nghiên cứu đưa phương pháp xếp loại tín dụng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng để áp dụng thực tiễn trung tâm TTTD Đánh giá mặt tích cực: đưa phương pháp đánh giá, xếp loại doanh nghiệp tương đối chi tiết, đề tài vào đánh giá, xếp loại doanh nghiệp tương đối kỹ mặt tài doanh nghiệp, đồng thời đưa thang tính điểm hợp lý xếp doanh nghiệp thành loại Đây bước tiến triển hệ thống ngân hàng Việt Nam dịch vụ tính điểm xếp loại doanh nghiệp, thực thành công đáng kể nhà sách ngân hàng trung ương Đến nay, Trung tâm TTTD NHNN Việt Nam thực đầy đủ loại hình dịch vụ TTTD báo cáo TTTD doanh nghiệp, báo cáo TTTD cá nhân, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp dịch vụ cảnh báo tín dụng (3) Ngồi ra, có số luận án thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Học viện Ngân hàng nghiên cứu hệ thống TTTD ngân hàng Nhưng nghiên cứu số khía cạnh, dịch vụ cụ thể TTTD, chưa có luận án nghiên cứu tổng thể hệ thống TTTD ngân hàng 159 - Thêm nhiều người cung ứng thông tin cho thị trường, cách hình thành quan TTTD địa bàn để tạo cạnh tranh lành mạnh, tạo động lực phát triển cho hệ thống TTTD - Các quan TTTD (đặc biệt Trung tâm TTTD) phải chủ động sáng tạo thực tốt việc tạo dựng thị trường, đẩy mạnh việc tuyên truyền quảng cáo để mở rộng thị trường - Nghiên cứu hình thức áp dụng thu phí quảng cáo thống tin 3.2.3.3 Giải pháp với môi trường pháp lý cho hoạt động TTTD Trong kinh tế thị trường, hoạt động tồn phát triển có hành lang pháp lý hữu hiệu Vì để phát triển hệ thống TTTD ngân hàng vấn đề quan trọng phải tạo mơi trường pháp lý thuận lợi Đây vừa yêu cầu vừa điều kiện cần phải có Việc tạo khn khổ pháp lý u cầu việc xây dựng môi trường chia sẻ thông tin cơng hiệu Có nội dung mà khuôn khổ pháp lý cần phải đề cập là: người chia sẻ thơng tin; nội dung thơng tin chia sẻ; quy định tiếp cận công bố thông tin; quyền người vay cập nhật phản đối liệu lưu giữ họ Thơng thường phủ nước giao việc xây dựng khuôn khổ pháp lý cho NHTW, với nhiệm vụ chủ yếu sau: (1) xây dựng quy định cho phép thành lập trung tâm TTTD bao gồm công tư nhân; (2) xây dựng quy tắc khung để quản lý hoạt động TTTD; (3) cấp phép hoạt động chuyên ngành cho công ty TTTD; (4) giám sát hoạt động ngành TTTD; (5) tuyên truyền khuyến khích việc sử dụng TTTD tới TCTD quan phủ 3.2.3.4 Giải pháp tun truyền vận động nâng cao văn hố tín dụng Qua tổng kết hoạt động kinh nghiệm từ thực tiễn cho thấy kinh tế thị trường, hoạt động TTTD ngành bị 160 hạn chế công tác tuyên truyền, quảng cáo khơng thực tốt Mục đích giải pháp tập trung làm rõ lợi ích hệ thống TTTD ngân hàng kinh tế, với hoạt động kinh doanh TCTD hỗ trợ khách hàng Vì vậy, cần đẩy mạnh tuyên truyền sâu rộng tới cấp, cán Trước hết, cần nâng cao trách nhiệm đơn vị trực tiếp tham gia hệ thống TTTD thấy rõ trách nhiệm lợi ích việc chia sẻ thông tin, cụ thể: - NHNN (bao gồm vụ, cục, đơn vị trực thuộc chi nhánh NHNN) cần đẩy mạnh tuyên truyền tác dụng, lợi ích TTTD việc cung cấp thông tin cho NHNN phục vụ nhiệm vụ, giám sát hoạt động TCTD cung cấp thơng tin cho TCTD nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro kinh doanh tín dụng Việc tuyên truyền phải thực nhiều hình thức, nhiều kênh phải cần có thời gian để nâng cao văn hố tín dụng người tham gia tín dụng, tồn xã hội, tạo môi trường TTTD lành mạnh, minh bạch - Để việc tuyên truyền có hiệu quả, lợi ích chung kinh tế, tồn xã hội nhà khoa học, viện nghiên cứu kinh tế cần phải vào cuộc, cần đẩy mạnh việc nghiên cứu sở lý luận TTTD, phương pháp tiến hành hoạt động TTTD để thông qua vừa tuyên truyền vừa tạo tiền đề thúc đẩy hoạt động thực tiễn TTTD - Các trường đại học, khoa chuyên ngành ngân hàng cần sớm nghiên cứu để đưa nghiệp vụ TTTD vào chương trình giảng dạy, có phương pháp xếp loại tín dụng, cơng cụ quan trọng phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng, để dần thay phương pháp thẩm định truyền thống thẩm định dựa thơng tin xếp loại tín dụng 3.2.3.5 Giải pháp tăng cường xây dựng mối quan hệ tổ chức thông tin quốc tế Nhu cầu hội nhập quốc tế đòi hỏi hệ thống Ngân hàng Nhà nước phải ngày phát triển, đặc biệt phát triển nhanh hình thức tốn 161 khơng dùng tiền mặt số lượng chất lượng, tiến trình cổ phần hoá thực NHTM Nhà nước Các ngân hàng phải tham gia tích cực vào phát triển thị trường tài thị trường tiền tệ; đa dạng hố hình thức huy động vốn Như vậy, yếu tố rủi ro hoạt động ngân hàng lớn tinh vi Thực trạng đặt yêu cầu cao hệ thống TTTD NHNN, đòi hỏi hoạt động TTTD phải phát triển mạnh đáp ứng nhu cầu thông tin cho NHNN giúp TCTD phòng ngừa hạn chế rủi ro kinh doanh Tại nước phát triển, trung tâm quan kinh doanh thông tin phát triển mạnh theo đòi hỏi kinh tế thị trường Các Trung tâm thu thập, phân tích bán nhiều loại thông tin khác đáp ứng tương đối đầy đủ yêu cầu người mua tin Tuỳ theo sở trường, kinh nghiệm hoạt động mà Trung tâm sâu vào lĩnh vực thơng tin chun sâu kinh doanh thơng tin tổng hợp Trong lĩnh vực thơng tin tín dụng, nước phát triển giới có nhiều Trung tâm quan chuyên kinh doanh loại thông tin hỗ trợ hiệu cho NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ nói chung hoạt động tín dụng đầu tư nói riêng Hiện nước láng giềng có số Trung tâm thơng tin lớn như: Trung tâm CIC (Việt Nam), Trung tâm CB (Malaysia), Trung Quốc Đây Trung tâm hoạt động hiệu quả, có chi nhánh nhiều tỉnh toàn quốc, chuyên cung cấp kinh doanh thơng tin kinh tế, thơng tin tín dụng, đánh giá xếp loại doanh nghiệp, cố vấn kinh doanh cho doanh nghiệp Trong thời gian tới, với đòi hỏi kinh tế thị trường tạo điều kiện phương diện pháp lý Nhà nước, chắn Trung tâm TTTD NHNN sớm tạo mối quan hệ với số Trung tâm chuyên kinh doanh thông tin kinh tế nước phát triển Đây hội tốt cho TCTD có thêm nguồn thơng tin phong phú có giá trị phục vụ hoạt động kinh doanh 162 mình, thách thức Trung tâm TTTD phải cạnh tranh lĩnh vực thông tin, Trung tâm TTTD cần phát triển để cạnh tranh, trì phát triển khách hàng hệ thống ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Chính phủ cần đẩy mạnh việc cổ phần hố doanh nghiệp, nên tập trung cổ phần hoá doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, nên có định giải thể sát nhập doanh nghiệp hoạt động hiệu Muốn vậy, cần phải có luật phá sản rõ ràng quy định nghiêm khắc doanh nghiệp cố ý lừa đảo, chiếm dụng vốn ngân hàng - Sớm ưu tiên cho NHNN đưa vào chương trình xây dựng Luật Nghị định Chính phủ để bảo đảm việc truy cập nguồn thơng tin ngồi ngành ngân hàng từ tổ chức Chính Phủ quản lý - Hỗ trợ NHNN nghiên cứu xây dựng Luật thời gian đầu Pháp lệnh hay Nghị định Chính Phủ Hệ thống báo cáo tín dụng để tổ chức tín dụng quyền báo cáo thơng tin khách hàng tăng cường trách nhiệm lập báo cáo đầy đủ, xác, kịp thời hoạt động tín dụng - Tạo điều kiện để NHNN sớm xây dựng Nghị định quy định mơ hình tổ chức họat động Trung tâm TTTD tổ chức đặc biệt, chất lượng hoạt động có tác động lớn, sản phẩm “nhậy cảm” - Ngay từ năm khẩn trương, tập trung đạo Bộ ngành, liên quan cung cấp cho Ngân hàng Nhà nước (Trung tâm TTTD) thông tin để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng lớn, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với nhiều tổ chức tín dụng Chỉ đạo Bộ Kế hoạch Đầu Tư xây dựng hệ thống cấp giấy đăng ký kinh doanh điện tử để Trung tâm TTTD có xác định tình trạng hoạt động doanh nghiệp mới, còn, hay bỏ trốn , Bộ Tài (Tổng Cục thuế) cần có hệ thống quản lý mã số thuế thống toàn quốc để Trung tâm TTTD có 163 mã số thuế nắm tình trạng nợ, trốn thuế Bộ Tư pháp tăng cường hoạt động Đăng ký Cục Giao dịch đảm bảo để Trung tâm TTTD có nguồn thơng tin chấp Tổng cục thống kê nên xây dựng lại thống kê ngành kinh tế theo thong lệ quốc tế xây dựng nhóm mã ngành kinh tế riêng áp dụng thống cho thong tin điện tử, nên xây dựng công bố tiêu thống kê trung bình ngành để phục vụ cho việc nghiên cứu đánh giá doanh nghiệp thuận lợi Các nguồn thông tin khác như: từ Bộ Công an quản lý số chứng minh thư để làm mã số quản lý cá nhân vay vốn, Bộ Tài báo cáo tài Theo Quy định Pháp Luật Nước CHDCND Lào nhiều nguồn thơng tin công khai, việc chấp hành pháp luật Bộ, ngành, doanh nghiệp, cá nhân chưa tốt - Chính phủ cần có định hướng phát triển ngành, địa phương nước, thông qua việc thực phê duyệt công khai quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội ngành, địa phương Tiến tới quy hoạch chi tiết theo chương trình kinh tế trọng điểm - Cần có hệ thống mã số doanh nghiệp thống toàn quốc - Cần củng cố tăng cường vai trò kiểm toán Nhà nước kiểm toán độc lập - Chính phủ cần có biện pháp mang tính pháp lý, rà sốt lại văn có việc quy định doanh nghiệp phải báo cáo tài cho ngân hàng có quan hệ tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Trung ương quan quản lý trực tiếp Trung tâm TTTD thành viên Chính phủ quản lý tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng Do vậy, Ban Lãnh đạo NHNN thường xuyên quan tâm đạo Vụ, Cục, đơn vị thuộc NHNN, TCTD nghiêm túc thực quy định Thống đốc ban hành, phối hợp chặt chẽ với Trung tâm 164 TTTD đẩy mạnh hoạt động thơng tin tín dụng, đặc biệt đưa biện pháp mạnh để nâng cao chất lượng tín dụng Cụ thể là: - Hỗ trợ cho Trung tâm TTTD đạo Cục vụ liên quan sớm nghiên cứu xây dựng Nghị định để đảm bảo sở pháp lý đầy đủ cho hoạt động thơng tin tín dụng tăng cường lực, phát huy tốt hiệu Hệ thống Thơng tin tín dụng Hồn thiện dần cấu loại hình chủ thể tham gia hệ thống TTTD - Xúc tiến nghiên cứu để đưa hướng dẫn khung nghiệp vụ TTTD mới, quản trị rủi ro tín dụng, nguyên tắc xây dựng hệ thống xếp loại nội NHTM - Tăng cường trang bị thiết bị tin học, phương tiện truyền thông, đầu tư phần mềm hệ thống, phần mềm bảo mật, nghiệp vụ đại tiên tiến, có cơng nghệ quốc tế Trung tâm TTTD nói riêng hệ thống thơng tin tín dụng CHDCND Lào có bước nhảy vọt, tiến kịp nước khu vực thu hẹp khoảng cách với nước tiên tiến - Chỉ đạo đơn vị thuộc NHTW liên quan cung cấp cho Trung tâm TTTD thơng tin liên quan đến hoạt động thơng tin tín dụng đảm bảo nguồn tin kiểm soát liệu cung cấp tổ chức tín dụng đủ để phân tích đánh giá, giám sát hoạt động ngân hàng thương mại - NHNN cần chỉnh sửa quy chế phạt vi phạm hành lĩnh vực ngân hàng, có quy định cụ thể, thật rõ ràng, nghiêm khắc để xử lý trường hợp chưa chấp hành nghiêm chỉnh chế độ báo cáo thông tin tín dụng, đồng thời có khen thưởng kịp thời gương tốt khuyến khích cá nhân làm tốt - Lập kế hoạch xây dựng triển khai thông tin thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu thông tin cho tổ chức tài người tiêu dùng tín dụng thẻ tiêu dùng mở rộng 165 - Để đảm bảo kho liệu Trung tâm TTTD thực tin cậy cho công tác quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng, giúp TCTD hạn chế phòng ngừa rủi ro tín dụng, NHNN cần trình Thủ tướng Chính phủ văn qui định việc cung cấp trao đổi thông tin NHNN với Bộ, Ngành như: Bộ Tài chính, Bộ Thương mại, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Tổng cục thống kê, v.v - NHNN trình Chính phủ định việc doanh nghiệp lớn, có dư nợ ngân hàng lớn phải gửi báo cáo tài hàng năm cho Ngân hàng Nhà nước (Trung tâm Thông tin tín dụng) Báo cáo phải kiểm tốn độc lập - NHNN cần có phận chuyên nghiên cứu doanh nghiệp Kết nghiên cứu doanh nghiệp giúp NHNN kiểm sốt tốt tình hình tín dụng, dự báo rủi ro xảy với hoạt động tín dụng, phục vụ tốt cơng tác điều hành sách tiền tệ - Tăng cường đào tạo, tập huấn cho cán làm nghiệp vụ thơng tin tín dụng Trung tâm TTTD, chi nhánh NHNN TCTD nhiều hình thức như: tổ chức tập huấn; trao đổi học hỏi kinh nghiệm đơn vị; phối hợp tổ chức thông tin quốc tế, khu vực hội thảo nghiệp vụ, cử cán học tập khảo sát nước Trên sở lý luận TTTD, luận án đánh giá thực trạng hoạt động TTTD ngành Ngân hàng CHDCND Lào, đưa thành cơng tồn tại, khó khăn việc triển khai hệ thống TTTD Dựa đánh giá đó, luận án xác định phương hướng hoạt động Hệ thống TTTD giai đoạn thời gian tới Từ đó, luận án đề xuất giải pháp tổng thể giải pháp cần thiết phải triển khai Để thực giải pháp đó, luận án có kiến nghị cụ thể với Chính phủ, Ngân hàng CHDCND Lào vấn đề có liên quan tới việc triển khai tồn diện hoạt động TTTD cách có hiệu 166 Tóm lại, chương nghiên cứu tiềm phát triển hệ thống TTTD ngân hàng CHDCND Lào; định hướng mục tiêu phương hướng phát triển hệ thống TTTD ngân hàng CHDCND Lào; đề xuất giải pháp hoàn thiện hệ thống TTTD ngân hàng CHDCND Lào số kiến nghị với Nhà nước, NHNN nhằm tạo điều kiện thực tốt giải pháp đề xuất Chương đạt số kết là: - Từ môi trường kinh tế xã hội đất nước hệ thống ngân hàng phát triển thời kỳ mới, luận án đề xuất mục tiêu phương hướng phát triển cho hệ thống TTTD ngân hàng CHDCND Lào đạt mức trung bình tiên tiến so với nước khu vực - Về giải pháp, luận án đưa giải pháp để tác động vào chủ thể hệ thống TTTD ngân hàng, đề xuất hình thành mơ hình tổ chức Trung tâm TTTD ngân hàng CHDCDN Lào nhằm hoàn thiện cấu chủ thể tham gia hệ thống; nội dung dịch vụ TTTD, luận án đề xuất giải pháp để hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt đề xuất thực dịch vụ TTTD mới; luận án đưa giải pháp tác động nhân tố ảnh hưởng nhằm thúc đẩy phát triển hệ thống TTTD ngân hàng CHDCND Lào Các giải pháp tương đối tổng thể, toàn diện, vừa có tính vĩ mơ, vừa có tính vi mơ, vào chi tiết cụ thể mặt xây dựng tổ chức, mặt chi tiết nghiệp vụ TTTD Nhìn chung giải pháp có tính khoa học, phù hợp với hoàn cảnh thực tiễn CHDCND Lào có tính khả thi cao, áp dụng vào thực tế để phát triển hệ thống TTTD ngân hàng CHDCND Lào, để góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, bảo đảm an tồn cho hệ thống ngân hàng, từ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Có thể nói chương đạt mục đích nghiên cứu đề luận án đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống TTTD ngân hàng CHDCND Lào 167 KẾT LUẬN Nghiên cứu giải pháp hoàn thiện hệ thống TTTD vấn đề CHDCND Lào Nhưng lý luận thực tiễn đòi hỏi phải nhanh chóng làm rõ vai trò, vị trí, chức hệ thống hiệu Những thành tựu cơng đổi đóng góp quan trọng ngành ngân hàng, ngân hàng huyết mạch kinh tế, trung gian tài kinh tế Trong đó, TTTD dụng bước khẳng định công cụ quản lý nhà nước thiếu ngân hàng nhà nước phương tiện hỗ trợ kinh doanh hiệu TCTD Đồng thời, TTTD ngày đóng góp quan trọng việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phát triển kinh tế - xã hội, bảo vệ lợi ích nhân dân lao động phù hợp với đường lối phát triển kinh tế - xã hội đất nước Với luận án này, tác giả mong muốn đóng góp phần nhỏ vào sở lý luận thực tiễn hoạt động TTTD hệ thống TTTD ngành ngân hàng CHDCND Lào Nội dung luận án hoàn thành số nhiệm vụ sau: - Nghiên cứu đưa số vấn đề sở lý luận nghiệp vụ TTTD, để làm sở cho việc xem xét áp dụng vào hoàn cảnh cụ thể CHDCND Lào - Tóm tắt lịch sử hình thành bước phát triển hệ thống TTTD ngành ngân hàng CHDCND Lào - Đánh giá thực trạng hoạt động hệ thống TTTD, việc làm được, tồn rõ nguyên nhân - Đề cập số giải pháp bản, có định hướng chiến lược với mong muốn góp phần hồn thiện phát triển hệ thống TTTD hệ thống ngân hàng CHDCND Lào 168 Mặc dù có cố gắng đinh, hoạt động TTTD vấn đề CHDCND Lào, cần tiếp tục nghiên cứu để hồn thiện, nên luận án khơng tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp để nội dụng nghiên cứu hồn thiện 169 DANH MỤC CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CỦA TÁC GIẢ Sinnakhone SIHAPANNHA, Cơ chế hoạt động hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng CHCNDND Lào, Tạp chí Nghiên cứu Tài Kế tốn, số 04 (129) – 2014, trang 53-55 Sinnakhone SIHAPANNHA, Phát triển hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào, Tạp chí Nghiên cứu Tài Kế tốn, số (131) – 2004, trang 58, 65 170 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt: Giáo trình quản lý kinh doanh tiền tệ, Học viện tài NXB Tài Hà Nội Giáo trình lý thuyến tiền tệ, Học viện tài NXB Tài Hà Nội năm 2008 Giáo trình lý thuyến tài chính, Học viện tài NXB Tài Hà Nội năm 2009 Giáo trình phân tích tài doanh nghiệp, Học viện tài chính, NXB Tài Hà Nội năm 2009 Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại NXB Tài Hà Nội năm 2012 Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà nội Luận văn thạc sĩ kinh tế, đề tài: Một số giải pháp phát triển hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng Nước CHDCND Lào, tác giả Sinnakhone SIHAPANNHA Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 1117/2004/QĐ - NHNN, ngày 08/09/2004 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế hoạt động thông tin tín dụng, Hà Nội Trung tâm thơng tin tín dụng Việt Nam, Cơng văn 739/CV - TTTD, ngày 15/10/2004 Giám đốc Trung tâm thơng tin tín dụng hướng dẫn thực Quyết định 1117/2004/QĐ - NHNN, ngày 08/09/2004 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế hoạt động thơng tin tín dụng, Hà Nội 10.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 51/2007/QĐ - NHNN, ngày 31/12/2007 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế hoạt động thơng tin tín dụng, Hà Nội 11 Trung tâm thơng tin tín dụng Việt Nam, Công văn 108/TTTD2, ngày 17/03/2008 Giám đốc Trung tâm thơng tin tín dụng hướng dẫn 171 thực báo cáo thơng tin tín dụng theo Quyết định 51/2007/QĐ NHNN, ngày 31/12/2007 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế hoạt động thơng tin tín dụng, Hà Nội 12.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004), Quyết định số 473/NHNN ngày 28/4/2004 việc phê duyệt Đề án phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp, Hà Nội 13.Trung tâm thơng tín dụng quốc gia Việt Nam, (http://cic.org.vn/cicportal/), (http://creditinfo.org.vn/) Tài liệu tiếng Lào dịch sang tiếng Việt: 14 Luật tổ chức tín dụng CHDCND Lào, năm 2006 15 Nghị định tổ chức thực luật tổ chức tín dụng CHDCND Lào, năm 2009 16 Ngân hàng CHDCND Lào, Quyết định số 02/NHNN ngày 10/11/1997 Thống đốc ngân hàng ban hành quy chế tổ chức hoạt động thơng tin tín dụng phòng ngừa rủi ro ngân hàng 17 Ngân hàng CHDCND Lào, Quyết định số 03/NHNN ngày 08/11/2001 Thống đốc ngân hàng ban hành quy chế tổ chức hoạt động thông tin tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng CHDCND Lào 18 Ngân hàng CHDCND Lào, Quyết định số 294/NHNN ngày 12/11/2001 Thống đốc ngân hàng ban hành thành lập Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng CHDCND Lào 19 Ngân hàng CHDCND Lào, Quyết định số 269/NHNN ngày 11/10/2004 Thống đốc ngân hàng ban hành Quy định khoản tiền vay, phí thành viên, phí quản lý phí dịch vụ Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng CHDCND Lào 20 Công văn số 517/VQL hướng dẫn tổ chức hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng CHDCND Lào 21 Ngân hàng CHDCND Lào, Quyết định số 928/NHNN ngày 20/09/2012 Thống đốc ngân hàng ban hành quy chế hoạt động thông tin tín dụng 22 Cơng văn số 499/VQL ngày 25/09/2012 hướng dẫn sử dụng hệ thống thơng tin tín dụng trực tuyến khai thác thông tin khách hàng 172 23 Ngân hàng CHDCND Lào, Quyết định số 06/NHNN ngày 11/05/2004 Thống đốc ngân hàng ban hành quy định phân loại nợ ngân hàng thương mại 24 Trung tâm thơng tin tín dụng, báo cáo kết tình hình trao đổi học hỏi kinh nghiệm, thảo luận khảo sát hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Việt nam, năm 2006, 2008, 2010 25 Trung tâm thơng tin tín dụng, báo cáo kết thảo luận trao đổi kinh nghiệm hoạt động thơng tin tín dụng nước khu vực (Thái lan, Malaysia, Cambuchia,…) 26 Công văn số 231/VQL ngày 02/07/2007 hướng dẫn tổ chức thực định phạm vi cho vay tín dụng ngân hàng thượng mại 27 Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng CHDCND Lào qua năm 28 Ngân hàng CHDCND Lào (2006), Tổng kết tình hình phát triển ngành ngân hàng CHDCND Lào từ năm 2001 - 2006 định hướng đến năm 2010 29 Ngân hàng CHDCND Lào (2009), Tổng kết tình hình thực đổi hệ thống ngân hàng CHDCND Lào từ năm 1998 - 2008 30 Ngân hàng CHDCND Lào (2012), Báo cáo thường niên tình hình kinh tế từ năm 2009 - 2012 31 Ngân hàng CHDCND Lào (2012), Báo cáo thống kê tiền tệ từ 2009 2012 32 Ngân hàng CHDCND Lào (2009), Chiến lược phát triển hệ thống tổ chức tài - tiền tệ 33 Ngân hàng CHDCND Lào (2011), Chiến lược phát triển ngành ngân hàng CHDCND Lào từ năm 2010 định hướng đến năm 2020 34 Ngân hàng CHDCND Lào (2012), Báo cáo thường niên tình hình kinh tế từ năm 2008 - 2012 35 Ngân hàng CHDCND Lào (2012), Báo cáo thống kê tiền tệ từ 2009 2012 36 Trung tâm thơng tin tín dụng (2006), Dự án đổi hệ thống công nghệ thông tin hoạt đọng thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng CHDCND Lào 173 37 Trung tâm thông tin tín dụng (2010), Kế hoạch phát triển hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng CHDCND Lào Tiếng Anh: 38 World Bank, Lao PDR development report 2013 (http://www.worldbank.org/en/country/lao) 39 World Bank, Doing Business, Getting credit in Lao PDR (http://www.doingbusiness.org/data/exploreeconomies/lao-pdr/gettingcredit) 40 Tullio Jappelli anh Marco Panago (2000), Information sharing in credit markets; Role anh Effects of credit information sharing, Working Paper No 36, (http://www.researchgate.net/publication/) 41 Moody’s (2003), Structured Finance Rating Transitions, (http://www.moodys.com) 42 Martin Brown and Christian Zehnder (2007), The Emergence of Information Sharingin Credit Markets, (http://siteresources.worldbank.org/INTFR/Resources/BrownZehnder0 408.pdf) 43 Jill Luoto, Craig McIntosh and Bruce Wydick (2004), Credit information systems in Less - Developed countries: Recent history and a test.(http://www.usfca.edu/fac_staff/wydick) 44 Valerie Rozycki, Credit information systems for microfinance and the potential for innovative solutions in India (2005) Cerdit information systems for microfinance in India developing solutions to manage anticivated boom in sector growth (2006) (http://www.microfinancegateway.org/gm/document1.9.26696/33422_file_CreditInformationSystems_for_MFG_doc.pdf) ... hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào 10 CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THÔNG TIN TÍN DỤNG VÀ HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Thơng tin tín dụng hệ thống. .. luận thơng tin tín dụng hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào Chương 3: Giải pháp hồn thiện hệ. .. vào hệ thống liệu từ nguồn thông tin đầu hệ thống khác, ngược lại, thông tin hệ thống sử dụng làm đầu vào cho hệ thống thông tin khác 1.1.4.1 Khái niệm hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Hệ thống