THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo PTNT HUYỆN VỤ BẢN TỈNH NAM ĐỊNH

Ngân hàng Vụ Bản là chi nhánh NHTM quốc doanh duy nhất đóng trên địabàn huyện Vụ Bản hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nhiệp và nông thôn.Bên cạnh thực hiện có hiệu quả các chiến lược

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo

đó trực thuộc NHNN tỉnh Nam Hà và đến năm 1997 cho đến nay là một chi nhánhthuộc NHNo&PTNT tỉnh Nam Định

NHNo&PTNT huyện Vụ Bản là chi nhánh NHTM quốc doanh duy nhất trênđịa bàn huyện có mạng lưới ngân hàng cấp 4 được phân bố rộng khắp huyện vớichức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng trên mặt trận nông nghiệp và nông thôn vàcác thành phần kinh ttế khác trong huyện NHNo&PTNT huyện Vụ Bản đã vàđang giữ vai trò chủ đạo trên thị trường tài chính, tín dụng ở nông thôn

Từ một chi hánh có rất nhiều khó khăn từ khi mới thành lập : thiếu vốn, chiphí kinh doanh cao, cơ sở vật chất, công nghệ lạc hậu Nhưng nhờ kiên trì khắcphục khó khăn, quyết tâm đổi mới cùng với sự giúp đỡ của các cấp uỷ đảng, chínhquyền địa phương, sự quan tâm của NHNo&PTNT tỉnh Nam Định, chi nhánh VụBản không những đã khẳng định được mình mà còn vươn lên tong cơ chế thịtrường thực sự là một chi nhánh làm ăn có hiệu quả cao

Nhờ hoạt động có hiệu quả, uy tín của NHNo&PTNT huyện Vụ Bản ngàycàng được nâng cao và trở thành người bạn không thể thiếu của nhà nông

2.1.2 Cơ cấu bộ máy

Ngân hàng Vụ Bản là chi nhánh NHTM quốc doanh duy nhất đóng trên địabàn huyện Vụ Bản hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nhiệp và nông thôn.

Bên cạnh thực hiện có hiệu quả các chiến lược kinh doanh ngân hàng hết sứcquan tâm đến công tác tổ chức cán bộ tạo điều kiện thu gọn bộ máy cán bộ, giảmchi phí quản lý, góp phần thực hiện kế hoạch của ngân hàng

-Ban lãnh đạo gồm 3 đồng chí: giám đốc chỉ đạo chung trực tiếp phụ trách tổchức cán bộ , thi đua , khen thưởng, kỷluật, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ và

2 phó giám đốc giúp việc cho giám đốc

-Thực hiện quy chế tổ chức và hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam chinhánh Ngân hàng Vụ Bản có cơ cấu các phàng ban như sau:

+ Ngân hàng trung tâm chia làm 3 phòng:

- Phòng kế toán- ngân quỹ

- Phòng hành chính

- Phòng tín dụng

+Chi nhánh ngân hàng cấp 4 chia làm 2 phòng:

- Phòng kế toán ngân quỹ

- Phòng tín dụng

2.1.3 Đặc điểm hoạt động của NHNo&PTNT huyện Vụ Bản

Vụ Bản là huyện đồng bằng chiêm trũng của đồng bằng châu thổ sông Hồng Thuộc phía tây bắc của tỉnh Nam Định, có gần 32000 họ với dân số 125000 người

có 18 xã, thị trấn, canh tác trên diện tích đất nông nghiệp trên 8000 ha bình quân1.76sào/ người Là huyên thuần nông, người dân ở đây chủ yếu là ngề trồng lúa,chăn nuôi và một số nghề khác Đảng và chính quyền địa phương xác định đây làhuyện nông nghiệp mũi nhọn cho nên tập trung phát triển sản xuất nông nghiệp,nâng cao năng suất cây trồng tạo thế đi vững chắc cho địa phương

NHNo&PTNT huyện Vụ Bản là ngân hàng cấp 3 trong hệ thốngNHNo&PTNT Việt Nam, thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ trong địa bàn vàphục vụ nhiệm vụ chính trị, phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế địa phương Vớinhững đặc điểm về kinh tế và xã hội nêu trên NHNo&PTNT huyện Vụ Bản cónhiều cơ hội để phát triển xong cũng gặp rất nhiều khó khăn, thử thách.

2.1.3.1 Thuận lợi

- Tình hình chính trị, kinh tế xã hội trên địa bàn ổn định giúp cho người dân

có cơ hội đầu tư, có cơ hội phát triển sản xuất tạo điều kiện thuận để ngân hàng mởrộng hoạt động cho vay và huy động vốn

- Chính sách của Đảng, Nhà nước về cho vay hộ nông dân, ngư dân đã đượcđổi mới, quy định người vay đến 10.000.000 đồng không phải thế chấp tài sản đãtạo điều kiện cho người dân vay vốn ngân hàng

- Dưới sự lãnh đạo của NHNo&PTNT tỉnh, huyện uỷ, UBND huyện Vụ Bản

để tiếp tục thực hiện quyết định 67/TTg của thủ tướng chính phủ, NHNo huyện VụBản đã phối hợp với các xã triển khai sâu rộng chủ trương của Đảng và Nhà nước

về vay vốn ngân hàng, tổ chức họp dân và thành lập được 224 tổ vay vốn nhằm tạođiều kiện thuận lợi cho việc giải ngân và đôn đốc hu nợ đến hạn, giảm nợ quá hạn,thu lãi

- Sau nhiều năm được mùa, giá cả ổn định nhân dân đã phấn khởi và chủđộng vay vốn ngân hàng

- Lãi suất cho vay phù hợp đã khuyến khích người dân mạnh dạn vay vốnđầu tư vào sản xuất kinh doanh, phát triển ngành nghề

- Phong cách tiếp khách của ngân hàng đã được đổi mới làm cho người đângần gũi hơn với ngân hàng hơn kể cả người vay tiền và người gửi tiền

- Là chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh duy nhất nênNHNo&PTNT Vụ Bản không phải cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùngđịa bàn

2.1.3.2 Khó khăn

- Là một huyện thuần nông, kinh tế có phát triển xong chủ yếu là tự sản, tựtiêu, sản phẩm sản xuất ra khó tiêu thụ Cụ thể như hiện nay ứ đọng khá nhiều vìvậy việc đầu tư cho người nông dân vay vốn cũng gặp không ít khó khăn

- Địa bàn nhỏ, diện tích đất tự nhiên có hạn, dân số ít, nghành nghề khôngphát triển nên thị trường cho vay và huy động vốn bị hạn chế

- Thiên tai, bệnh dịch thường xuyên xảy ra tuy chỉ ở mức cục bộ nhưng cũnggây khó khăn cho việc thu nợ và làm phát sinh nợ quá hạn

- Giá cả thực phẩm, nông sản thấp, ứ đọng nhiều không bán được làm ảnhhưởng đến sản xuất kinh doanh của dân khiến họ không giám mạnh dạn vay vốn

chủ yếu là nguồn vốn huy động tại địa phương, bằng các hình thức huy độngphong phú phù hợp với mọi tầng lớp dân cư, mở rộng mạng lưới huy động như :thành lập các ngân hàng cấp 4, đổi mới phong cách làm việc tạo uy tín và sự tincậy của khách hàng.

Đối với Vụ Bản là một huyện có dân số ít, kinh tế còn chủ yếu là sản xuấtnông nghiệp, đời sống nhân dân chưa khá giả Song bản chất người dân Vụ Bản làcần cù, chịu khó, tiết kiệm Mặt khác ở nước ta trong những năm gần đây đồng tiềnkhá ổn định, lạm phát ở mức thấp là nguyên nhân cơ bản góp phần vào sự thànhcông của kết quả huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Vụ Bản, năm sau caohơn năm trước, tạo lập được nguồn vốn ổn định phục vụ cho quá trình tái đầu tưnền kinh tế địa phương Nhờ làm tốt công tác huy động vốn nên những năm vừaqua ngân hàng Vụ Bản luôn đáp ứng đủ nhu câù vốn cho hoạt động của mình Kếtquả huy động vốn những năm gần đây như sau:

Biểu 1 Đơn vị: triệu đồng

3487 20192 1091

19.3 77.2

3.5

22679 30339

5045 25294 3739

40 53.4

6.6

23085 36336

6336 30000 3508

36.7 57.7

5.6

36336 50707

9976 40731 2504

33.1 63.7

3.2

Nhìn vào biểu 1 ta thấy tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tụctăng qua các năm Năm 2001 tăng so với năm 2000 là 26163 triệu đồng tương

đương với 85.5%, năm 2002 tăng 6055 triệu đồng so với năm 2001 tương đươngvới 10.6%, năm 2003 tăng so với năm 2002 là 16165 triệu đồng tương đương với25.6%.

Có được kết quả về huy động vốn trong những năm vừa qua là do ngân hàng

đã xác định được tầm quan trọng của vốn huy động, ngân hàng đã tổ chức, triểnkhai nhiều biện pháp huy động vốn như : tuyên truyền, quảng cáo để nhân dân biết,khai thác được những điều kiện thuận lợi, tiềm năng dư thừa trong dân, trưng bàycác biển quảng cáo ở trụ sở ngân hàng trung tâm và các ngân hàng khu vực, ở một

số tuyến đường xã tập trung đông dân cư, huy động qua tổ vay vốn, vận động mọingười tham gia gửi tiền tiết kiệm, tạo dựng thói quen tiết kiệm trong nhân dân, tạođiều kiện cho mọi công dân có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi cá nhân và thanhtoán giao dịch qua ngân hàng Có thể nói công tác huy động vốn trong những nămgần đây đạt được kết quả đáng khích lệ góp phần vào ổn định lưu thông tièn tệ trênđịa bàn, tạo lập được đủ nguồn vốn đáp ứng mở rộng đầu tư cho các thàng phầnkinh tế trên địa bàn và tăng ttrưởng tín dụng

2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn

Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn, ngân hàng Vụ Bản đặc biệtcoi trọng công tác sử dụng vốn vì đây là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận chongân hàng Mặt khác nếu làm tốt công tác sử dụng vốn có thể tác động trở lại thúcđẩy hoạt động huy động vốn Do bám sát định hướng phát triển kinh tế địa phương,định hướng kinh doanh của nghành Ngân hàng Vụ Bản đã đưa ra chính sách hợp lýnhằm tăng dư nợ, đáp ứng nhu cầu vốn trên địa bàn và góp phần thúc đẩy kinh tếđịa phương phát triển

Là một huyện nông nghiệp cho nên công tác tín dụng chủ yếu là cho vay hộsản xuất Những năm trước cho vay trực tiếp kinh tế hộ năm sau tăng trưởng cao

hơn năm trước nhưng chủ yếu là thực hiện cho vay từ phía khách hàng Từ khi cóquyết định 67/TTg của thủ tướng chính phủ về một số chính sách tín dụng đối vớinông nghiệp và nông thôn, được sự chỉ đạo của Ngân hàng tỉnh Ngân hàng Vụ Bản

đã thực hiện triển khai có hiệu quả việc cho vay theo tổ, nhóm tới mọi hộ nhân dântrong huyện biết và tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc về thủ tục, hồ sơ tạo điềukiện cho khách hàng được vay vốn nhanh chóng, thuận lợi Những kết quả đạtđược về công tác sử dụng vốn những năm qua như sau:

Nhìn vào biểu 2 ta thấy tổng dư nợ của ngân hàng những năm qua liên tụctăng:

Năm 2001 tăng 2267 trđ so với năm 2000 tương đương với 5.2%

Năm 2002 tăng 9984 trđ so với năm 2001 tương đương với 21.9%

Năm 2003 tăng 11860 trđ so với năm 2002 tương đương với 17.5%

Một số kết quả cho vay năm 2003:

-Doanh số cho vay: 101687 trđ

- Doanh số thu nợ : 34285

- Dư nợ cuối năm : 67402 trđ tăng so với năm 2002 là 9984 =17.5%

Trong đó: + Dư nợ hộ sản xuất: 93552.04 trđ=92%

+ Cho vay tiêu dùng: 8134.96 trđ= 8%

+ Nợ quá hạn: 202.206 trđ =0.3%

Năm 2003 hoạt động tín dụng tiếp tục phát triển cả về quy mô, doanh số chovay và doanh số thu nợ, dư nợ đều tăng hàng tháng Vòng quay vốn tín dụng đạt0.9 vòng, đây là kết quả phản ánh hiệu quả đầu tư vốn cho vay và thu hồi vốn kịp

thời, đúng thời hạn, quan hệ tín dụng lành mạnh Nợ quá hạn ở tỷ lệ thấp các món

nợ quá hạn phát sinh được sử lý kịp thời Có được kết quả trên là do ngân hàng VụBản đẫ đưa ra và áp dụng triệt để các biện pháp:

- Ngân hàng kết hợp với hội phụ nữ , hội nông dân, hội cựu chiến binh thànhlập các tổ vay vốn đạt hiệu quả cao

- Tổ chức điều tra, khảo sát nhu cầu vay vốn đến hộ sản xuất để nắm bắtđược nhu cầu của họ và để đáp ứng kịp thời nhu cầu đó

- Tiến hành phân loại khách hàng, phân tích chất lượng tín dụng, xử lý rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng

2.3 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN VỤ BẢN.

2.3.1 Những kết quả đạt được.

2.3.1.1 Kết quả đạt được về các loại nguồn vốn

Đối với NHTM, nguồn vốn huy động tại địa phương là nguồn vốn quantrọng nhất và luôn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn Việc cácNHTM đảm bảo huy động đủ nguồn vốn cho công tác sử dụng vốn vừa đảm bảothu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội vào công cuộc xây dựng và pháttriển đất nước, vừa đảm bảo cho hoạt động của NHTM được ổn định và đạt đượchiệu quả cao

Không giống các loại hình doanh nghiệp khác trong nền kinh tế hoạt độngcủa NHTM chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động Nguồn vốn tự có tuy rất quantrọng nhưng chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ và chủ yếu để đầu tư vào cơ sở vật chất, tạo

uy tín với khách hàng Ngài ra các NHTM còn có một số nguồn vốn khác như :

vốn đi vay, vốn trong thanh toán, vốn uỷ thác đầu tư những nguồn vốn này cũngchỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.

Nhận thức được điều này ngân hàng No&PTNT huyện Vụ Bản đã tập trungmọi nỗ lực và coi đây là nhiệm vụ trọng tâm của toàn chi nhánh nên trong nhữngnăm gần đây vốn huy động dã tăng lên cả về số lượng và chất lượng

Các hình thức huy động chủ yếu được áp dụng tại Ngân hàng Vụ Bản trongthời gian qua là:

- Nhận tiền gửi của tổ chức kinh tế

- Nhận tiền gửi tiết kiệm của dân cư

- Phát hành giấy tờ có giáTrong những năm qua Ngân hàng huyện Vụ Bản luôn luôn chú trọng ápdụng các biện pháp nhằm tăng trưởng vốn huy động như: Mở rộng mạng lưới,tuyên truyền, quảng cáo, tạo mọi điều kiện cho khách hàng, linh hoạt điều chỉnh lãisuất trong phạm vi cho phép chính nhờ tăng cường công tác huy động vốn nêntrong những năm qua hoạt động huy động vốn của chi nhánh luôn phát triển khá ổnđịnh

Năm 2001 tổng nguồn vốn đạt 70542 trđ tăng 14124 trđ so với năm 2000= 17.8% Năm 2002 tổng nguồn vốn đạt 80648 trđ tăng 10106 trđ so với năm 2001=14.3% Năm 2003 tổng nguồn vốn đạt 95634 trđ tăng 14986trđ so với năm 2002 =18.6%

Và tỷ trọng nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn các năm là:

- Năm 2000 nguồn vốn huy động chiếm 83% tổng nguồn vốn

- Năm 2001 nguồn vốn huy động chiếm 81% tổng nguồn vốn

- Năm 2002 nguồn vốn huy động chiếm 84% tổng nguồn vốn

- Năm 2003 nguồn vốn huy động chiếm 85.5% tổng nguồn vốn

Nhờ duy trì được tỷ trọng cao của vốn huy động trong tổng nguồn vốn giúpngân hàng Vụ Bản luôn luôn chủ động trong công tác sử dụng vốn, đáp ứng đượctốt nhất nhu cầu vốn của khách hàng và tăng lợi nhuận cho ngân hàng

Để đánh giá chính xác về kết quả huy động vốn của ngân hàng Vụ Bản trongnhững năm gần đây chúng ta xem xét cơ cấu nguồn vốn huy động.

19.377.23.5

22679303393739

4053.46.6

23085363363508

36.757.75.6

26336507072504

33.163.73.2Tổng 30684 100 56874 100 62929 100 79544 100

Nhìn vào biểu 3 ta thấy cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng Vụ Bảngồm: tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư và phát hành giấy tờ có giá.Trong đó nguồn tiền gửi của dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao nhất Trong nguồntiền gửi của dân cư nguồn tiền gửi có kỳ hạn chiếm phần lớn (95%), đây là nguồnvốn quan trọng, có tính ổn định cao tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trongquá trình sử dụng vốn Ngân hàng cần duy trì tỷ trọng cao của nguồn vốn này vàkhông ngừng phát triển nguồn vốn này về số tuyệt đối

Nguồn tiền gửi của tổ chức kinh tế luôn chiếm một vị chí quan trọng trongtổng nguồn vốn vì đây là nguồn vốn có chi phí thấp tạo điều kiện cho ngân hànggiảm chi phí và tăng sức cạnh tranh trên thị trường Trong những năm gần đây tỷtrọng của nguồn vốn này lại có xu hướng giảm mặc dù vẫn tăng về số tuyệt đối.Ngân hàng cần chú ý tăng tỷ trọng của nguồn vốn này

Nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá của Ngân hàng Vụ Bản chiếm tỷtrọng rất nhỏ mặc dù đây là nguồn vốn có chi phí cao nhưng nó là nguồn vốn màngân hàng có thể chủ động về lãi suất, số lượng, thời hạn, ngân hàng có thể sửdụng nguồn vốn này cho đầu tư trung và dài hạn Vì vậy ngân hàng nên chú trọng

phát triển nguồn vốn này để có thể chủ động trong đầu tư trung và dài hạn, đáp ứngnhu cầu vốn trung, dài hạn tại địa phương

Để hiểu rõ hơn về cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng chúng ta đi xem xét kỹtừng thành phần của vốn huy động:

a) Tiền gửi của các tổ chức kinh tế

Tiền gửi của các tổ chức kinh tế là khoản tièn các tổ chức kinh tế gửi vàongân hàng để thực hiện thanh toán, chi trả tiền nguyên vật liệu, hàng hoá, dịch vụ

và vốn tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh Các tổ chức kinh tếgửi tiền vào ngân hàng với mục đích là an toàn và hưởng các dịch vụ mà ngânhàng cung ứng Tiền gửi của tỏ chức kinh tế chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn Đốivới các NHTM do thời gian và khối lượng các khoản thanh toán không giống nhau

là do luôn có những khoản tiền vào và ra ngân hàng nên luôn tồn tại một khoảntiền ổn định và ngân hàng có thể sử dụng cho các doanh nghiệp thiếu vốn vaytrong ngắn hạn Như vậy các ngân hàng có thể bù đắp được các chi phí bỏ ra khithực hiện quản lý các tài khoản của khách hàng Và việc nhận tiền gửi của các tổchức kinh tế giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng từ đó mở rộng quan

hệ tín dụng với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế

Trong những năm gần đây, nguồn vốn tiền gửi của các tổ chức kinh tế luôntăng Điều đó cho thấy ngân hàng ngày càng có nhiều quan hệ với các tổ chứckinh tế, mở ra cho ngân hàng nguồn huy động dồi dào trong tương lai

1 Huy động vốn từ tổ chức kinh tế 5914 22769 23085 23336

2 So sánh thời điểm sau với thời