GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNg THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG TẠI NHCTVN

Hội nhập kinh tế của ngành ngân hàng đặt ra những yêu cầu và thách thức về thực hiện chính sách mở cửa lĩnh vực dịch vụ ngân hàng song song với quá trình tăng trưởng, cải cách hệ thống n

GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNg THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG TẠI NHCTVN.

3.1 Quan điểm định hướng trong việc nâng cao chất lượng thanh toán điện tử liên ngân hàng.

3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh nói chung của NHCTVN.

Định hướng kinh doanh năm 2007

Đẩy mạnh khai thác mọi nguồn vốn, hướng tới việc tạo lập một cơ cấu nguồn vốn cân đối, chi phí đầu vào thấp.

 Bằng mọi biện pháp để duy trì các khách hàng truyền thống Giao trách nhiệm cụ thể cho các phòng nghiệp vụ có quan hệ trực tiếp với khách hàng chủ động đưa ra biện pháp thu hút vốn khi đơn vị có nguồn thu Làm tốt công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng kể cả doang nghiệp và dân cư có nguồn tiền gửi lớn,

để đàm phán giữ nguồn khi đến hạn, tuyệt đối không để khách hàng mất thiện cảm

vì chưa được quan tâm đầy đủ

 Nghiên cứu phân tích thị trường, tìm kiếm các đơn vị là các tổ chức đoàn thể, tổ chức chính trị, tổ chức chính trị - xã hội, tổ chức xã hội - nghề nghiệp có nguồn thu để khai thác vốn Thường xuyên quảng cáo, tuyên truyền để thu hút nguồn vốn từ dân cư Tiếp tục đưa ra các hình thức khuyến mãi mới (quà tặng, các chính sách lãi suất) phù hợp, hấp dẫn khách hàng gửi tiền Có chính sách chăm sóc khách hàng đặc biệt để duy trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống

Tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng quản lý, giám sát, hướng tới một cơ cấu tín dụng an toàn Chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng chỉ đạo của NHNN Việt Nam.

 Tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với khả năng quản lý và kế hoạch của NHNN giao Kiên quyết thực hiện chính sách cho vay có chọn lọc để đảm bảo an toàn vốn Luôn cập nhật thông tin về khách hàng, ngành hàng để đầu tư vốn đúng

hướng Giảm dần dư nợ hoặc chấm dứt quan hệ tín dụng đối với khách hàng làm

ăn yếu kém, có dấu hiệu chây ỳ không thực hiện nghĩa vụ đã cam kết Tuyệt đối không để nợ quá hạn mới phát sinh

 Đẩy mạnh công tác tiếp thị để thu hút khách hàng vay mới, chú trọng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân, cá nhân, hộ gia đình để tăng dư nợ ngắn hạn, dư nợ ngoài quốc doanh Rà soát, đánh giá lại toàn

bộ khách hàng đang có dư nợ không có tài sản đảm bảo, đôn đốc khách hàng bổ sung tài sản để nâng dần tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo trong tổng dư nợ Tiếp tục thực hiện các biện pháp để tận thu các khoản nợ khó đòi đã được xử lý hạch toán ngoại bảng

Tập trung phát triển hoạt động dịch vụ để tăng thu phí dịch vụ trong tổng thu nhập phù hợp với sự phát triển của một ngân hàng hiện đại.

 Đây là một nhiệm vụ trọng yếu trong xu thế cạnh tranh và hội nhập và là hướng đi tất yếu để đa dạng hoá nguồn thu Trước hết, cần hoàn thiện và mở rộng các sản phẩm dịch vụ hiện có, nghiên cứu và đưa vào ứng dụng sản phẩm dịch vụ mới trên cơ sở khai thác tiện ích của công nghệ ngân hàng hiện đại Tiếp tục đẩy mạnh dịch vụ cho vay hỗ trợ học sinh du học; có kế hoạch tiếp thị ngày càng nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ Internet banking, nhằm đáp ứng yêu cầu của khách hàng về thông tin nhanh chóng, kịp thời

 Tiếp tục giao chỉ tiêu phát triển thẻ ATM, Visacard cho từng phòng nghiệp vụ Chủ động làm việc với các đơn vị có quan hệ gửi tiền, vay vốn để ký hợp đồng mở và chuyển lương qua thẻ Khảo sát địa điểm thích hợp để đặt máy ATM mới và cơ sở chấp nhận thẻ

Đảm bảo an toàn mọi mặt hoạt động, phát triển đúng định hướng chỉ đạo của NHNN Việt Nam.

Phối hợp kiểm tra, giám sát chặt chẽ tất cả các mặt công tác, đảm bảo đúng quy trình nghiệp vụ, chế độ quy định Tuyệt đối không để xảy ra rủi ro, thất thoát tài sản của ngân hàng và khách hàng

3.1.2 Định hướng trong việc đưa ra các giải pháp

Trong điều kiện hội nhập quốc tế đã và đang trở thành yêu cầu bức xúc, tất yếu với mỗi quốc gia thì việc đưa ra định hướng, giải pháp cho bất kỳ một vấn đề

gì cũng cần xem xét trong bối cảnh chuyển động của nền kinh tế toàn cầu chứ không chỉ bó hẹp trong phạm vi một địa phương hay một quốc gia Đặc biệt là Việt Nam với chủ trương hội nhập, tham gia các tổ chức kinh tế trong khu vực và toàn cầu như tham gia ATFTA, WTO… và các cam kết, đàm phán của Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng trong các hiệp định đa phương và ký kết song phương Hội nhập đòi hỏi các ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung phải hội tụ đủ các điều kiện để có thể cạnh tranh cũng như hợp tác, liên kết trong kinh doanh Hội nhập kinh tế của ngành ngân hàng đặt ra những yêu cầu và thách thức về thực hiện chính sách mở cửa lĩnh vực dịch vụ ngân hàng song song với quá trình tăng trưởng, cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam cần phải phát huy được ưu thế của người đi sau “đi tắt, đón đầu”, học tập kinh nghiệm của những người đi trước Các dịch vụ, công nghệ ngân hàng mới đưa vào phải có độ mở để có thể linh hoạt thay đổi theo sự phát triển của khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin Việc đào tạo cán

bộ cũng cần phải bảo đảm có khả năng thích ứng với sự thay đổi của khoa học công nghệ Tránh đào tạo theo kiểu “học gì biết nấy”, như vậy khi ứng dụng một công nghệ ngân hàng hiện đại vào không cần phải đào tạo lại từ đầu, tiết kiệm được rất nhiều chi phí mà từ trước đến nay ngành ngân hàng phải chịu một cách lãng phí Hơn nữa hội nhập về hoạt động tài chính nói chung, hội nhập về hoạt động ngân hàng nói riêng có độ phức tạp, nhạy cảm cao cho nên hội nhập ngân hàng phải được tiến hành thận trọng, không nóng vội

Các giải pháp đưa ra phải phù hợp với xu hướng hội nhập kinh tế và hội nhập ngân hàng là điều tất yếu trong thời đại hiện nay Tuy nhiên, các giải pháp đưa ra cũng phải phù hợp với thực tế của Việt Nam Việt Nam đang vận hành nền kinh tế thị trường ở mức tiếp cận ban đầu, còn nhiều bỡ ngỡ, bất cập về cơ chế, môi trường, kỹ thuật công nghệ, trình độ, kinh nghiệm quản lý và điều hành nền kinh tế Các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả không nhiều, khả năng tài chính của nhiều doanh nghiệp còn yếu, tình trạng yếu kém của các doanh nghiệp còn kéo dài Người dân có thói quen tiêu dùng tiền mặt nên nhu cầu thanh toán qua ngân hàng của các doanh nghiệp và người dân còn ít

Ngành ngân hàng cũng không nằm ngoài tình trạng chung như vậy, Nhà nước ngay từ thời kỳ đầu của quá trình chuyển đồi nền kinh tế không có được chiến lược và định hướng lâu dài cho việc xây dựng và phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều ở tình trạng chung đó là cơ

sở hạ tầng còn thấp, trình độ công nghệ thông tin còn lạc hậu, cán bộ ngành ngân hàng phần nhiều được đò tạo theo kiểu chắp vá, không làm quen ngay với công nghệ ngân hàng hiện đại Ngành ngân hàng Việt Nam với một mạng lưới rộng lớn nhưng chưa mạnh, tồn tại những yếu kém nội tại, hoạt động trong điều kiện kinh tế còn yếu, các văn bản pháp luật chưa đồng bộ đã hạn chế rất nhiều khả năng cạnh tranh và áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại của các ngân hàng Việt Nam

Như vậy, khi đặt vấn đề tin học hoá công nghệ ngân hàng, áp dụng các dịch

vụ hiện đại ngoài những yếu tố nội tại như vốn tự có thấp, trình độ tin học của cán

bộ ngân hàng và các yếu tố yếu kém khác, chúng ta không thể không đề cập đến thực trạng nền kinh tế nói chung và thực trạng các doanh nghiệp nói riêng Công việc khắc phục những yếu kém cố hữu trong các doanh nghiệp và ngân hàng để phát triển toàn diện nền kinh tế trong giai đoạn hiện nay là hết sức cấp bách Vì vậy NHCT, NHNN, các cơ quan quản lý nhà nước, Quốc hội, Chính phủ cần có

các biện pháp thích hợp, linh hoạt để có thể tiến nhanh hơn nữa đến thời đại của công nghệ thông tin

3.2 Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thanh toán điện tử liên ngân hàng.

Sau một quá trình vận hành hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng đã chứng minh được những hiệu quả rõ rệt mà hệ thống đem lại tuy nhiên, thanh toán điện tử liên ngân hàng là phương thức thanh toán mới ở nước ta nên trong quá trình vận hành vẫn còn có những tồn tại nhất định Để góp phần hoàn thiện nâng cao chất lượng làm cho phương thức thanh toán không ngừng đổi mới, mở rộng, nâng cao tốc độ luân chuyển vốn, góp phần kinh doanh thành công trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt NHCT cần giải quyết tốt những vấn đề đặt ra một cách đồng bộ để có thể tiến xa hơn nữa trong lĩnh vực thanh toán để bắt kịp và hội nhập với cộng đồng tài chính quốc tế, thực hiện thành công mục tiêu đề ra

3.2.1 Đào tạo nguồn nhân lực

Trong bất lỳ lĩnh vực nào thì con người cũng là nhân tố quan trọng để tiến tới thành công, nhận thức đúng tầm quan trọng của con người trong điều kiện kinh doanh ngày càng gay gắt sẽ đem đến thành công bền vững cho bất kỳ tổ chức kinh

tế nào Do vậy, mỗi cán bộ ngân hành phải không ngừng được đào tạo và tự đào tạo Công nghệ thông tin không ngừng phát triển kéo theo đó là các mặt nghiệp vụ cũng không ngừng thay đổi theo Nếu như các cán bộ ngân hàng không ngừng trao đổi nghiệp vụ, học thêm ngoại ngữ, nâng cao trình độ hiểu biết về công nghệ tin học thì sẽ “tụt hậu”, không thể đáp ứng được đòi hỏi ngày càng cao của công việc

Do đặc trưng của ngành ngân hàng, các nhân viên thường xuyên giao dịch với khách hàng nên đòi hỏi mỗi nhân viên ngân hàng còn phải là một người tiếp thị cho ngân hàng, nhân viên ngân hàng chính là cầu nối giữa ngân hàng với khách

hàng của mình Phong cách giao dịch, thái độ phục vụ của mỗi nhân viên sẽ tác động trực tiếp đến khách hàng có đến giao dịch với ngân hàng lần sau hay không Bên cạnh đào tạo nghiệp vụ cũng cần đào tạo tác phong giao dịch lịch sự, văn minh nhằm tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái khi đến giao dịch tại ngân hàng Thanh toán viên phải là người trực tiếp hướng dẫn tận tình, chu đáo cho khách hàng khi

họ đến giao dịch lần đầu Tạo được sự tin tưởng, hài lòng khi lần đầu tiên đến với ngân hàng cũng có nghĩa là ngân hàng đã có thêm được khách hàng mới

Về phía ngân hàng, ngay từ ban đầu cần tuyển dụng những cán bộ có trình

độ nhằm tránh đào tạo lại, tiết kiệm chi phí Có chế độ lương, thưởng hợp lý, công bằng đúng với năng lực và sự đóng góp của mỗi người Cần cung cấp kịp thời cho cán bộ các văn bản hướng dẫn quyết định, quy chế liên quan nhằm giúp họ nắm bắt được từng bước một cách rõ ràng, hiểu được ý nghĩa và tầm quản trọng của công việc họ làm Cần khuyến khích các cán bộ tự học bằng cách giúp đỡ về thời gian

và kinh phí

Bên cạnh các hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần phát triển các hoạt động đoàn thể như văn nghệ, thể dục thể thao… với nội dung phong phú, thiết thực Tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về luật ngân hàng…cũng như các phong trào thi đua trong kinh doanh tạo khí thế sôi nổi, đoàn kết trong cơ quan góp phần dẩy mạnh hoạt động kinh doanh

3.2.2 Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất kỹ thuật.

Cơ sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong thời đại ngày nay Ngân hàng phải không ngừng tăng cường đầu tư công nghệ hiện đại hoá ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, chất lượng quản lý và hướng tới khách hàng là chiến lược quan trọng có tính quyết định tới sự thành công hay thất bại trong cuộc cạnh tranh trên thị trường tiền tệ hiện có rất nhiều định chế trong và ngoài nước đang hoạt động với môi trường ngày càng

thông thoáng Mở cửa và hội nhập kinh tế có nghĩa là các ngân hàng Việt Nam phải cạnh tranh trực tiếp với các ngân hàng nước ngoài và các ngân hàng liên doanh, là những ngân hàng được trang bị đầu tư kỹ thuật tiên tiến nhất với đầy đủ các điều kiện là một ngân hàng hiện đại Như vậy, nếu không trang bị các thiết bị tiên tiến, áp dụng các công nghệ ngân hàng hiện đại vào hoạt động của mình thì các ngân hàng Việt Nam sẽ không thể cạnh tranh thành công và nguy cơ “thua trên sân nhà” là không thể tránh khỏi

Công nghệ ngân hàng hiện đại, trụ sở làm việc khang trang, thái độ phục vụ khách hàng hiện đại, phương thức giao dịch khoa học sẽ tạo vị thế và niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Ngân hàng cần trang bị thiết bị tin học thoả đáng như số lượng máy vi tính, sự tương thích giữa phần cứng và phần mềm, sử dụng thiết bị truyền thông có tốc độ cao nhằm tránh tắc nghẽn trong thanh toán Trong điều kiện vốn đầu tư có hạn thì thường xuyên rà soát các thiết bị hiện có, tận dụng

và nâng cấp các thiết bị có thể được Trang bị thêm máy vi tính phù hợp với đòi hỏi của công việc Ưu tiên những máy vi tính tốt cho chứng từ thanh toán điện tử liên ngân hàng

Nên thường xuyên bảo dưỡng, sửa chữa kịp thời những thiết bị có nguy cơ hỏng hóc, tránh ách tắc do sự cố kỹ thuật Cần tổ chức công tác dự phòng như: nguồn điện, đường truyền, máy chủ dự phòng…đảm bảo liên lạc thông suốt, chính xác, an toàn, hiệu quả, nhanh chóng của chuyển tiền

3.2.3 Đẩy mạnh công tác Marketing

Trước hết, NHCT nên đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như: phát thanh, truyền hình, báo, tạp chí…và trên internet nhằm giới thiệu các sản phẩm mới với những tính năng ưu việt của chúng, đặc biệt là các sản phẩm mới, không truyền thống của ngân hàng như hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng Ngoài việc đẩy mạnh tiếp thị quàng cáo thì việc

đổi mới phong cách phục vụ là rất quan trọng NHCT cũng cần thực hiện chủ động tìm kiếm khách hàng, xây dựng một bộ phận có chuyên môn cao về Marketing ngân hàng nhằm khai thác, tìm kiếm khách hàng đến với mình hoặc phòng nghiệp

vụ có thể phân chia khu vực hoạt động thành những khu vực nhỏ và khuyến khích, giao trách nhiệm cho cán bộ chủ phòng tích cực tìm kiếm khách hàng trong khu vực mình phụ trách Việc tìm kiếm khách hàng ở đây chính là việc chủ động tiếp xúc với khách hàng để tìm hiểu nhu cầu cụ thể của họ như: nhu cầu tăng vòng quay của vốn, nhu cầu giảm chi phí trong thanh toán, nhu cầu loại bỏ rủi ro trong khâu thanh toán… từ đó tư vấn, giải thích các tiện ích của từng dịch vụ ngân hàng để khách hàng lựa chọn sử dụng hoặc nếu chưa có nhu cầu sử dụng hiện tại thì tương lai họ sẽ có hoặc họ sẽ có thể nói lại cho người thân bạn bè…

Việc tiến hành các biện pháp nhằm thu hút khách hàng sẽ không mang lại hiệu quả lâu dài nếu NHCT không tiếp tục chăm sóc, củng cố mối quan hệ với khách hàng Để làm tốt điều đó đòi hỏi NHCT nắm bắt được thông tin từ phía khách hàng như: tình hình tài chính, kết quả kinh doanh, khả năng tiêu thụ cũng như đối thủ cạnh tranh của doanh nghiệp…từ đó xây dựng chính sách khách hàng phù hợp với từng nhóm khách hàng Thực hiện nới lỏng các quy trình thủ tục trong quy trình nghiệp vụ, giảm phí cho khách hàng truyền thống và có khối lượng thanh toán lớn tạo sự thông thoáng, hấp dẫn cho khách hàng

Đối với những khách hàng mới, để tạo ấn tượng tốt thì NHCT cũng có thể giảm phí chuyển tiền nếu như khối lượng giao dịch lớn, hay tặng quà, gửi thiệp chúc mừng nhân các ngày lễ như tết hay kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp

Ngoài các cách tìm hiểu khách hàng trên, NHCT còn phải tiếp cận khách hàng bằng cách mở rộng các phòng giao dịch ở những nơi tập trung dân cư, tập trung nhiều doanh nghiệp Thực hiện nối mạng với khách hàng để xoá bỏ được khoảng cách về không gian giao dịch

3.3 Những kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị đối với NHCTVN.

NHCTVN cần tích luỹ và tập trung hơn nữa vào việc xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật về công nghệ thông tin ngân hàng hiện đại để đủ sức tiếp cận với thực tế và trong tương lai phát triển khoa học công nghệ ngân hàng mới Trang bị thêm máy tính mới và ưu tiên đầu tư những máy tính hiện đại cho hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, đầu tư vào những thiết bị truyền thông có tốc độ cao nhằm tránh tắc nghẽn trong thanh toán, nâng cao nhất khả năng của hệ thống Làm được điều đó, NHCT đã có thể tận dụng tối đa năng suất thanh toán bằng công nghệ hiện đại của mình, từ đó tiết kiệm được chi phí trong thanh toán, góp phần nâng cao lợi nhuận và khả năng cạnh tranh của mình

Tích cực đào tạo cán bộ có trình độ công nghệ thông tin ngân hàng vừa có thể ứng phó ngay với thực tế trước mắt, vừa có tính chiến lược lâu dài, đảm bảo cho việc phát triển công nghệ trong tương lai Đây thực sự là một vấn đề hết sức quan trọng, cần đặt lên hàng đầu, có tính quyết định đến sức cạnh tranh của NHCT trong thời gian tới khi mà thời đại công nghệ hiện đại trong thương trường thương mại điện tử đang phát triển như vũ bão

Cần triển khai nhanh chóng và hiệu quả hệ thống thanh toán của NHCT với các khách hàng lớn truyền thống Thực hiện ngân hàng bán lẻ, ngân hàng qua mạng, trao đổi thông tin với khách hàng qua mạng và các trang web…

Cần làm tốt hon nữa công tác Marketing ngân hàng Đây cũng là yếu kém chung trong toàn ngành ngân hàng nước ta hiện nay do chưa nhận thức được đúng tầm quan trọng của công tác Marketing Để các doanh nghiệp cũng như người dân biết và sử dụng các dịch vụ thanh toán hiện đại của mình thì NHCT cần tiến hành tuyên truyền, quảng cáo các dịch vụ đó trên đài phát thanh, truyền hình, báo chí và trên mạng nhằm giúp cho một số lượng đông đảo người dân biết và hiểu được tiện ích của dịch vụ thanh toán do ngân hàng đem lại

3.3.2 Những kiến nghị với NHNN.

Là “ngân hàng của các ngân hàng”, NHNN phải hướng mục tiêu điều chỉnh

có hiệu quả hoạt động của NHCT theo đúng chủ trương đường lối của Đảng, chính sách và pháp luật của nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, thanh toán nhằm đáp ứng các nhu cầu vốn đầu tư, thanh toán cho nền kinh tế

NHNN cần mở rộng hơn nữa các ngân hàng được tham gia vào hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng Hiện nay mới chỉ có một số chi nhánh của các NHTM lớn và số ít NHTM cổ phần tham gia vào hệ thống đã làm giảm rất nhiều hiệu quả của thanh toán điện tử liên ngân hàng

NHNN cần mở rộng hơn nữa quy định về thời gian thanh toán, hiện nay theo quy định chỉ mới có 6 giờ trong một ngày, 30 giờ trong một tuần khách hàng sử dụng hệ thống thanh toán hiện đại này, như thế không đáp ứng được nhu cầu thanh toán cao của nền kinh tế

Cần đơn giản hoá các thủ tục hành chính trong thanh toán điện tử liên ngân hàng như giản lược quy trình luân chuyển chứng từ, tránh phải chuyển hoá qua nhiều lần một chứng từ từ chứng từ giấy sang chứng từ điện tử, quá nhiều chữ ký cho một quá trình luân chuyển Quy định về thành viên cũng không nên khắt khe như vậy sẽ mở rộng được số lượng ngân hàng tham gia hệ thống

Hiện nay, mỗi ngày có khoảng 1000 tỷ đồng chưa chuyển qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng do hệ thống chưa phát huy được hết công suất

Do vậy, NHNN cần nhanh chóng tạo mọi điều kiện cho các TCTD cũng như hoàn thiện hơn nữa về quy trình nghiệp vụ, kỹ thuật…để toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam có thể tham gia đầy đủ vào hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng Quy trình nghiệp vụ của một lệnh thanh toán cần được rút bớt, tránh những thủ tục hành chính phiền hà cho khách hàng cũng như bản thân các TCTD tham gia vào hệ thống Như vậy sẽ nâng cao được năng suất lao động cho ngân hàng và tạo tâm lý