GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG

GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ I. Các định hướng chung: 1. Định hướng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: - Chủ động tham mưu, đề xuất các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ, lãi suất, tỷ giá phù hợp diễn biến thị trường, nhằm kiểm soát tốc độ tăng trưởng tổng phương tiện thanh toán và dư nợ tín dụng đối với nền kinh tế ở mức hợp lý phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế xã hội (lạm phát dưới 7%), ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội, phấn đấu tăng trưởng kinh tế trên 6,5% - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật về tiền tệ và hoạt động ngân hàng trọng tâm là hoàn thiện các dự thảo Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các Tổ chức tín dụng để trình Quốc hội thông qua tại phiên họp lần thứ VII; đồng thời, nghiên cứu bổ sung, chỉnh sửa và xây dựng hoàn thiện các cơ chế, chính sách về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, phù hợp với các cam kết hội nhập và mở cửa thị trường tài chính, nhất là các quy định về bảo đảm an toàn và quản lý ngoại hối. - Tổ chức triển khai và kiểm tra thực hiện các cơ chế điều hành chính sách tiền tệ, hoạt động ngân hàng trên địa bàn các tỉnh, thành phố; đảm bảo tuyệt đối an toàn kho quỹ. Tham mưu cho cấp uỷ, chính quyền địa phương và lãnh đạo NHNN về hoạt động ngân hàng trên địa bàn. - Tăng cường công tác giám sát, kiểm tra, kiểm toán, thanh tra các mặt hoạt động đối với các tổ chức tín dụng, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam và các đơn vị trong toàn Ngành, bảo đảm hoạt động thông suốt, đúng hành lang pháp luật. - Nâng cao vai trò quản lý Nhà nước, tạo điều kiện, môi trường thuận lợi cho các tổ chức tín dụng hoạt động an toàn và hiệu quả. - Tiếp tục tổ chức thực hiện cuộc vận động học tập và làm theo tấm gương đạo đức Hồ Chí Minh; thực hiện tốt cải cách thủ tục hành chính, văn hoá công sở, đạo đức nghề nghiệp nhằm nâng cao ý thức, trách nhiệm của cán bộ, công chức viên chức và người lao động trong hoạt động quản lý Nhà nước. Thực hiện tốt việc thực hành tiết kiệm, chống lãng phí, tham nhũng. - Ngân hàng nhà nước cần có chính sách tiền tệ đúng đắn, đáp ứng đầy đủ vốn cho nền kinh tế nhưng vẫn kiềm chế lạm phát, bảo đảm tính thanh khoản cho hệ thống ngân hàng. Bên cạnh những mặt tích cực vẫn còn những mặt tồn tại cần khắc phục, Ngân hàng phải rà soát, sửa đổi các quy định quản lý sàn vàng và ngoại hối để làm rõ cơ quan nào quản lý, quản ký như thế nào và phải có trách nhiệm sát sao trong việc quản lý sàn vàng, ngoại hối. - Ngân hàng nhà nước trong năm 2010, cùng với Chính phủ điều hành chính sách theo hướng tăng cường yếu tố ổn định, không để lạm phát vượt 7%; tăng trưởng kinh tế GDP đạt 6,5% . 2. Định hướng của NHTMCP Quân Đội: Năm 2009, kinh tế Việt Nam và thế giới đều gặp nhiều khó khăn. Trước những thách thức đó, MB vẫn đạt được những tăng trưởng đáng kể, vượt chỉ tiêu kế hoạch đề ra, bao gồm: lợi nhuận trước thuế trên toàn hệ thống đạt hơn 1500 tỷ đồng, tăng 75% so với cùng kỳ năm trước và vượt tới 51% chỉ tiêu kế hoạch đầu năm, tổng tài sản lên đến hơn 69 nghìn tỷ đồng, tăng 56% so với cuối năm 2008. Kết thúc năm 2009, huy động vốn tại MB đạt hơn 59 nghìn tỷ đồng, tăng 53% so với đầu năm, nợ xấu luôn được duy trì ở mức dưới 2%/năm. Ngoài ra, với hệ số thu nhập trên vốn chủ sở hữu bình quân (ROE) đạt 26,6%, hệ số thu nhập trên tổng tài sản bình quân (ROA) đạt 2,66% và tỉ lệ chia cổ tức đạt 18% bằng tiền mặt và 5% bằng cổ phiếu trong năm 2009, MB đã khẳng định vị thế của một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam. Kết quả trên đã chứng tỏ sự nỗ lực hết mình của tập thể Ban lãnh đạo, CBNV MB hướng tới giữ vững mục tiêu “Vững vàng – Tin cậy” và đảm bảo quyền lợi của các cổ đông, đối tác và khách hàng của MB. Trên cơ sở những kết quả đạt được năm 2009, HĐQT và Ban điều hành MB đã đặt ra năm 2010 là năm: “Tăng trưởng vững chắc, quản lý tốt, hiệu quả cao”. Lấy lợi nhuận và chất lượng hoạt động làm mục tiêu chủ đạo trong quản trị điều hành và chỉ đạo kinh doanh, đảm bảo tốt các chỉ tiêu tỷ lệ an toàn vốn, khả năng chi trả, đảm bảo quyền lợi của cổ đông và nâng cao chất lượng cuộc sống cho cán bộ nhân viên. Phấn đấu đạt tăng trưởng bình quân các chỉ tiêu khoảng 30% trở lên. Tại đại hội, các cổ đông cũng đã thảo luận và nhất trí thông qua kế hoạch tăng vốn điều lệ từ 5.300 tỷ đồng lên 7.300 tỷ đồng bằng thông qua hai đợt: đợt 1 là tăng 1400 tỷ thông qua việc chào bán 140 triệu cổ phiếu, trong đó chào bán cho cổ đông hiện hữu với tỉ lệ 53:13 và 5% tổng số cổ phiếu phát hành cho các đối tác chiến lược và CBNV; tăng vốn điều lệ đợt 2 thông qua việc chia cổ phiếu thưởng với tỉ lệ 67:6 từ từ các quỹ đảm bảo tuân thủ theo quy định của pháp luật. Đồng thời, Đại hội cũng thông qua phương án phát hành 20 triệu trái phiếu chuyển đối (trị giá 2000 tỷ đồng) với thời hạn 5 năm nhưng ủy quyền cho HĐQT quyết định linh hoạt thời gian chuyển đổi; thông qua Quy chế tổ chức hoạt động của Ban kiểm soát và phương trích lập các quỹ và phân phối lợi nhuận Đại hội đồng cổ đông thường niên năm 2010 của MB đã kết thúc trong sự đồng thuận, nhất trí cao của các đại biểu cổ đông. HĐQT, Ban điều hành và toàn thể cán bộ nhân viên của MB sẽ tiếp tục nỗ lực, cố gắng phấn đấu để hoàn thành vượt mức các kế hoạch, nhiệm vụ năm 2010 được Đại hội cổ đông thông qua, tiếp tục đưa MB phát triển an toàn, hiệu quả và bền vững. Được biết, kết thúc Quý I/2010, MB đã hoàn thành 30% chỉ tiêu lợi nhuận cả năm, đạt 517 tỷ đồng, huy động vốn tăng 12% và dư nợ tăng 9% so với thời điểm cuối năm 2009, nợ xấu tiếp tục giảm và duy trì ở mức dưới 2%. Tính đến thời điểm hiện tại, MB đã nâng tổng số điểm giao dịch lên con số 110 điểm trên toàn quốc. II. Định hướng phát triển của chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ. Năm 2010 là năm được đánh giá là thuận lợi cho sự phát triển kinh tế của Việt Nam vừa phục hồi sau lạm phát và ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu. Để góp phần thực hiện tốt chiến lược mục tiêu đặt ra của Ngân hàng TMCP Quân Đội. Chi nhánh Điện Biên Phủ cũng đặt ra các định hướng và chỉ tiêu phấn đấu như sau: -Tập trung làm tốt công tác huy động vốn bằng các hình thức huy động và lãi suất thích hợp. - Nâng cao công tác vận động, tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị, đổi mới phong cách làm việc, thái độ giao tiếp và công tác thanh toán kịp thời đối với khách hàng. - Mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế trên địa bàn. - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nâng cao chhất lượng tín dụng và hạn chế nợ quá hạn gia tăng. * Một số mục tiêu cụ thể: - Tổng vốn huy động tăng từ 20-25% so với năm 2009. - Tổng dư nợ tăng 15-20% so với năm 2009. - Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1% trên tổng dư nợ. - Kết quả tài chính: Đảm bảo kinh doanh có lãi và chênh lệch thu lớn hơn chi( lãi ) tăng 20% so với năm 2009. III. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ. Nâng cao chất lượng tín dụng là một yếu tố hết sức quan trọng, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Thương mại. Việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tăng thu nhập, tối ưu hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro là mục tiêu cho các NHTM kinh doanh trong nền kinh tế thị trường. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh tín dụng rất phức tạp, sự vận động của vốn tín dụng chịu sự tác động của nhiều yếu tố khác nhau và gắn liền với sự thăng trầm của nền kinh tế. Để đứng vững trong nền kinh tế thị trường, các NHTM nói chung và NHTMCP Quân Đội nói riêng phải thường xuyên quan tâm đến hoạt động tín dụng, từ đó tìm ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để giảm thấp nợ quá hạn, hạn chế rủi ro tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng, nhằm đảm bảo an toàn trong quá trình kinh doanh. Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ để nâng cao chất lượng tín dụng cần tiến hành đồng bộ và nhịp nhàng một số giải pháp sau: 1. Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ tín dụng trong hoạt động tín dụng trung- dài hạn. Trong mọi lĩnh vực, con người luôn là yếu tố quyết định đặc biệt nhất là trong lĩnh vực tín dụng Ngân hàng, lĩnh vực chứa đầy rủi ro thì yếu tố con người có thể coi là nguyên nhân của mọi nguyên nhân. Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn đảm bảo an toàn trong kinh doanh, Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ cần tiến hành một số biện pháp như: - Rà soát lại đội ngũ cán bộ tín dụng của Ngân hàng chuyển công việc khác cho cán bộ tín dụng không đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn. Sắp xếp lại cán bộ tín dụng cho phù hợp với khả năng và thực lực của mỗi người. -Thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán bộ tín dụng. - Đồng thời cần tuyển dụng và đào tạo một số cán bộ làm công tác thẩm định có trình độ chuyên môn về kỹ thuật như: xây dựng, giao thông, thiết kế. - Cần có các chế độ thưởng phạt nghiêm minh, thích đáng đối với người làm công tác tín dụng. 2. Đổi mới cơ cấu tổ chức và hoàn thiện quy trình tín dụng trung- dài hạn. Cơ cấu tổ chức và quy trình tín dụng trung- dài hạn của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ còn bộc lộ một số hạn chế, chưa phát huy hết hiệu quả, năng lực, sở trường của cán bộ tín dụng. Mỗi cán bộ tín dụng đều phải đảm nhận hết tất cả các khâu của một quy trình tín dụng. Điều này dẫn đến chất lượng tín dụng trung- dài hạn trong mỗi khâu, mỗi bộ phận đều không được đảm bảo. Để khắc phục nhược điểm này nên tách rời các khâu, các bước của quy trình tín dụng trung- dài hạn giao cho các bộ phận khác nhau đảm nhận với nhiệm vụ yêu cầu cụ thể, là một việc làm hết sức cần thiết. Giải pháp này được thực hiện trên cơ sở chuyên môn hoá từng bộ phận tín dụng trung- dài hạn, cũng như từng cán bộ tín dụng với mục đích đảm bảo chất lượng tín dụng trung- dài hạn cao nhất và hiệu quả tốt nhất. 3. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trung- dài hạn. Nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi thông tin phải chính xác về khách hàng vay vốn, thông tin về xu hướng phát triển của các ngành kinh tế. Do đó Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ cần xây dựng cho mình một hệ thống cơ sở dữ liệu chứa đựng những thông tin phong phú liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng trung- dài hạn nói riêng. Với hệ thống thông tin tổng hợp đó, việc thẩm định của Ngân hàng sẽ có chất lượng hơn. 4. Đẩy mạnh công tác tự huy động vốn. Trong điều kiện đất nước đang trên đà phát triển, phục hồi kinh tế, các DN cần rất nhiều vốn để đẩy mạnh sản xuất. Chi nhánh cần phải có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu vốn, đặc biệt đối với nguồn vốn trung- dài hạn. Để làm được điều đó Chi nhánh cần hoàn thiện hơn nữa công tác thu hút nguồn vốn không chỉ từ dân cư hay từ các tổ chức kinh tế mà còn từ nhiều nguồn khác. 5. Tăng cường công tác giám sát sử dụng tiền vay trung- dài hạn. Giám sát quy trình sử dụng tiền vay trung- dài hạn của khách hàng là một điều hết sức cần thiết và một biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro. Việc giám sát sẽ giúp Ngân hàng kiểm soát được hành vi của người vay vốn, đảm bảo đồng vốn được sử dụng hiệu quả, đúng mục đích. Trong việc giám sát tiền vay trung- dài hạn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ, các cán bộ phải xem xét các báo cáo tài chính mới nhất của khách hàng và các giấy tờ hoá đơn liên quan. Cần kết hợp kiểm tra định kỳ với kiểm tra đột xuất. Ngoài ra các cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra tài khoản của khách hàng. 6. Đa dạng hình thức tín dụng trung - dài hạn. Một trong những nguyên nhân khiến cho hoạt động trung– dài hạn của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ còn nhỏ so với quy mô là do hình thức tín dụng còn chưa đa dạng. Chi nhánh chỉ chú trọng cho vay với đối tượng chủ yếu là Doanh nghiệp nhà nước và một số tập đoàn kinh tế ngoài quốc doanh, chưa tập trung cho vay đối với hộ gia đình, cá nhân. Trong thời gian tới Chi nhánh cần phát triển một số hình thức tín dụng trung - dài hạn như : Tăng cường cho vay theo lương để xây dựng nhà ở đối với người có việc làm và thu nhập ổn định. Ngân hàng cũng cần sớm áp dụng hình thức thu mua tài sản cố định… 7. Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng và áp dụng chính sách khách hàng hợp lý. Hiện nay Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ chưa có phòng marketing, gây khó khăn lớn cho hoạt động của Chi nhánh. Khách hàng đến giao dịch chưa nhận được sự phân tích đánh giá một cách khoa học. Vì vậy các nhà quản lý Ngân hàng phải đổi mới tư duy, lấy quan điểm marketing làm chủ đạo, có tầm nhìn chiến lược, có khả năng phân tích. Cần thành lập phòng marketing trong cơ cấu tổ chức để định hướng cho hoạt động marketing có bài bản với đội ngũ nhân viên nhạy bén và am hiểu. Thông qua việc xây dựng chiến lược khách hàng, Chi nhánh có thể tiến hành quản lý khách hàng sát thực, chính xác hơn. Đồng thời qua đó Chi nhánh cũng nắm rõ dự án, giúp cho hoạt động tín dụng trung – dài hạn hiệu quả hơn, nâng cao chất lượng hơn nữa. CHƯƠNG V: KẾT LUẬN I. Kết luận chung : Trong thời kỳ nỗ lực vượt qua khủng hoảng, các chính sách tài chính, tài khoá kích cầu, giải cứu nền kinh tế đã được Chính phủ cân nhắc và đưa ra một cách hợp lý, tránh cho nền kinh tế rơi sâu vào suy thoái. Sau khoảng 2/3 chặng đường của năm 2009, các chính sách này đã có những thành công và hiệu quả rõ rệt. Điển hình là việc thông qua gói kích cầu với hình thức bù 4% lãi suất khi các doanh nghiệp (DN) vay vốn tại các ngân hàng thương mại. Lãi suất cơ bản cũng được điều chỉnh giảm từ 8,5% xuống 7% - bằng một nửa so với mức đỉnh của năm 2008 - và duy trì liên tục tới cuối tháng 11-2009. Tuy nhiên, chính sách kích thích kinh tế cũng tạo ra tác dụng phụ và tiềm ẩn nhiều nguy cơ. Cơ chế hỗ trợ lãi suất tác động còn ảnh hưởng không thuận lợi đến việc ổn định lãi suất và tỷ giá, gây sức ép tăng lãi suất VND, ảnh hưởng đến cán cân thanh toán (cán cân thanh toán tổng thể thâm hụt 1,9 tỷ USD), dự trữ ngoại hối giảm, thị trường ngoại hối có biểu hiện căng thẳng về cung - cầu, Ngân hàng Nhà nước đã phải can thiệp. Trong bối cảnh kinh tế vĩ mô đã bắt đầu ra khỏi suy thoái và hồi phục trở lại, những dấu hiệu của lạm phát đã xuất hiện, thị trường tiền tệ có những biểu hiện bất ổn với sự căng thẳng thanh khoản của hệ thống ngân hàng và diễn biến bất thường của giá vàng, ngoại tệ, Ngân hàng Nhà nước đã bất ngờ thắt chặt chính sách tiền tệ, đồng thời chính sách vĩ mô cũng có những thay đổi. Vào cuối tháng 11-2009, NHNN nâng lãi suất cơ bản từ 7% lên 8% sau khi đã cam kết ổn định CSTT đến hết năm 2009, đồng thời chấp nhận phá giá VND ở mức thấp. Sự điều chỉnh này thể hiện thay đổi trong chính sách vĩ mô từ hỗ trợ tăng trưởng sang hướng ổn định vĩ mô (kèm theo là hạn chế tín dụng). Mặc dù các chính sách của NHNN có tác động tích cực cho nền kinh tế trong trung và dài hạn nhưng đã khiến cho những mầm mống khó khăn trong thanh khoản của ngân hàng xuất hiện, quan ngại về việc doanh nghiệp khó vay vốn với lãi suất cao. Năm 2010 được dự báo có tốc độ tăng trưởng kinh tế 6,5%, chỉ tiêu lạm phát khoảng 7%, tổng phương tiện thanh toán cũng như tăng trưởng tín dụng ở mức khoảng 25%, thâm hụt NSNN khoảng 6,2% GDP . Đây là những con số đưa ra rất tích cực nhưng để đạt được các chỉ tiêu này thì các vấn đề lạm phát, tỷ giá, lãi suất, chính sách tiền tệ, chính sách tài khoá cần được xử lý một cách uyển chuyển, nhịp nhàng và hợp lý. II. Kết luận đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng trung- dài hạn nói riêng là một vấn đề vô cùng quan trọng đối với hoạt động của NHTM trong nền kinh tế thị trường, nó không chỉ là vấn đề sống còn của NHTM mà nó còn có ý nghĩa to lớn trong việc phát triển kinh tế xã hội của đất nước. Việc củng cố hoàn thiện và nâng cao chất lựơng tín dụng trung- dài hạn là một vấn đề đòi hỏi phải thường xuyên và thực hiện nghiêm túc. Năm 2010 là 1 năm đầy hứa hẹn đối với sự phát triển của nền kinh tế nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng, việc khắc phục những hạn chế còn tồn đọng sẽ giúp nâng cao hơn được vị thế của Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ. Đồng thời giúp chi nhánh có thể đạt được những chỉ tiêu trong định hướng tương lai của chi nhánh trong năm 2010 : tổng vốn huy động tăng từ 20-25% so với năm 2009; tổng dư nợ tăng 15-20% so với năm 2009; tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1% trên tổng dư nợ… Qua nghiên cứu về công tác tín dụng trung- dài hạn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ trong giai đoạn 2007 - 2008 - 2009 và để có cơ sở đánh giá đúng hoạt động tín dụng trung- dài hạn, bản chuyên đề này đã nêu tóm tắt khái quát về lý luận có liên quan đến hoạt động tín dụng trung- dài hạn của NHTM trong nền kinh tế thị trường, đồng thời đánh giá thực trạng tín dụng trung, dài hạn trong các năm qua và rút ra những mặt được, chưa được tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ. Tuy mặt được rất nhiều, song cũng còn những tồn tại khó khăn không chỉ do chi nhánh mà còn liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành. Xuất phát từ tình hình đó một số giải pháp và đề xuất kiến nghị được nêu ra trong bài hy vọng sẽ góp phần giải quyết những vấn đề đang đặt ra nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn đối với Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ. . số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ. Nâng cao chất lượng tín dụng. động tín dụng, từ đó tìm ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để giảm thấp nợ quá hạn, hạn chế rủi ro tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng, nhằm