Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh đông anh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI - LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ANH NGUYỄN THỊ HẢI Hà Nội, tháng 10 năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ANH NGUYỄN THỊ HẢI CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60340102 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS, TS: PHAN TRỌNG PHỨC Hà Nội, tháng năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Bài luận văn tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ thầy Hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu khác Các số liệu kết nghiên cứu luận văn số liệu thực tế Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Đông Anh Nếu sai, tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Người cam đoan Nguyễn Thị Hải LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luận văn tốt nghiệp này, em xin trân trọng gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy, cô giáo trường Viện Đại Học Mở - Hà Nội nói chung, Khoa sau đại học nói riêng, đặc biệt thầy PGS TS Phan Trọng Phức - người hướng dẫn em suốt thời gian làm Luận Văn Em xin gửi lời cảm ơn đến phòng ban Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Chi nhánh Đông Anh tạo điều kiện mặt để em hoàn thành Luận Văn Cảm ơn bạn bè, người thân gia đình động viên, giúp đỡ thời gian qua Trong trình viết bài, cố gắng hạn chế mặt thời gian kiến thức chưa chuyên sâu nên tránh khỏi sai sót Em kính mong nhận góp ý Thầy để luận văn em hoàn chỉnh Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả Nguyễn Thị Hải DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT S NHTM Ngân hàng thương mại DN Doanh nghiệp Agribank Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Agribank Đông Anh Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – chi nhánh TT Đông Anh CVNH Cho vay ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ TSBĐ Tài sản bảo đảm CV Cho vay TCCV Tổ chức cho vay KHCN Khách Hàng cá nhân CVQT Cho vay quốc tế 2 DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Tên Bảng Tr ang Bảng Tình hình huy động vốn Agribank Đơng Anh giai 2.1: đoạn 2014-2016 36 Bảng Tình hình cho vay Agribank Đông Anh giai đoạn 2.2: 2014-2016 38 Bảng Chất lượng cho vay Agribank Đông Anh giai đoạn 2.3: 2014-2016 Bảng Đông Anh giai đoạn 2014 - 2016 2.4 Bảng 2.5: Bảng 2.6 Bảng 2.7 Doanh số chi trả kiều hối NHNo&PTNT Chi nhánh 40 42 Tình hình cho vay KHCN Chi nhánh 2014-2016 46 Số lượng KHCN Chi nhánh 2014-2016 47 Dư nợ cho vay KHCN Agribank Đông Anh giai đoạn 2014-2016 48 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 50 Agribank Đông Anh giai đoạn 2014-2016 Bảng Dư nợ cho vay theo kỳ hạn Agribank Đông Anh giai 2.9 đoạn 2014-2016 51 Bảng Dư nợ cho vay theo điều kiện cho vay Agribank 2.10 Đông Anh giai đoạn 2014-2016 Bảng Tình hình doanh số cho vay doanh số thu nợ 2.11 52 53 Agribank Đơng Anh giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.12: Tình hình nợ xấu Agribank Đông Anh giai đoạn 2014-2016 56 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Tên sơ đồ STT T rang Biểu Bộ máy hoạt động Agribank Đông Anh đồ 2.1: Biểu đồ 2.2: Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay với khách hàng KHCN tổng dư nợ Agribank Đông Anh So sánh tỷ trọng dư nợ cho vay Agribank Đông Anh với tỷ lệ trung bình khối NHTM nhà nước NHTM cổ phần Hà Nội Biểu đồ 2.4: So sánh số lượng khách hàng KHCN Agribank Đông Anh Vietinbank Đông Anh giai đoạn 2014-2016 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Khách hàng Cá Nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại với khách hàng cá nhân 1.1.2.1 Theo phương thức cho vay 1.1.2.2 Theo kỳ hạn cho vay 10 1.1.2.3 Theo đảm bảo cho vay khoản vay 11 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng Cá Nhân 11 1.1.4 Vai trò khách hàng Cá Nhân kinh tế 12 1.2 Phát triển cho vay Khách hàng Cá Nhân 16 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay Khách Hàng cá Nhân 16 1.2.1.1 Khái niệm 16 1.2.1.2 Sự cần thiết phát triển cho vay khách hàng cá nhân 16 1.2.2 Các tiêu phán ảnh phát triển cho vay khách hàng cá nhân 17 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 17 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân 22 1.3.1 Nhân tố khách quan 22 1.3.2 Nhân tố chủ quan từ phía Ngân hàng 24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG ANH 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Đông Anh 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh thời gian qua: 31 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 31 2.1.3.2 Tình hình cho vay 34 2.1.3.3 Một số hoạt động khác 38 2.2 Đặc điểm khách hàng cá nhân huyện Đông Anh 40 2.3 Tình hình cho vay Khách hàng CN Agribank chi nhánh Đông Anh 41 2.4 Thực trạng phát triển cho vay Khách hàng Cá Nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Anh thời gian qua 43 2.4.1 Phát triển khách hàng khách hàng cá nhân 43 2.4.2 Phát triển quy mô cho vay KHCN: 43 2.4.2.1 Dư nợ cho vay 43 2.4.2.2 Doanh số cho vay thu nợ 49 2.4.3 Phát triển phương thức cho vay 51 2.4.4Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân 52 phần chủ nợ khác Việc xử lý khoản nợ mua thực thông qua nhiều biện pháp khác tùy thực tế cụ thể đánh giá VAMC, bán tài sản đảm bảo nợ, khai thác cho thuê tài sản, sử dụng tài sản đảm bảo để góp vốn; thu nợ có chiết khấu bán nợ cho tổ chức kinh doanh nợ khác, xử lý tài để cấu lại nợ hoạt động kinh doanh khách hàng… 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Hệ thống văn nghiệp vụ cho vay cho NHNN Agribank ban hành ngày bổ sung hồn thiện để tạo mơi trường pháp lý cho hoạt động cho vay Từ đòi hỏi chi nhánh thực nghiêm túc quy trình cho vay từ cán cho vay, lãnh đạo phòng thẩm định đến Giám đốc người định Thẩm định bước quan trọng quy trình cho vay, trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin để từ có định cho vay hay khơng Nó khơng có ý nghĩa ngân hàng, nhằm nâng cao chất lượng cho vay, giảm rủi ro cho ngân hàng mà có ý nghĩa lớn khách hàng khơng khách hàng bị từ chối cấp cho vay cán cho vay không làm tốt công tác thẩm định phương án, dự án sản xuất Để mở rộng cho vay cách hợp lý hiệu mong đợi, chi nhánh cần nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khâu quy trình thẩm định a Về thu thập thông tin Thông tin cho vay yếu tố quan trọng mà Agribank Đông Anh cần định cho vay Cán cho vay phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, KHCN có hội vay vốn  Xem xét thơng tin từ vấn người vay, từ sổ sách ngân hàng để thấy quan hệ vay trả khách hàng 80  Cần phải nắm bắt thông tin qua phương tiện thơng tin khác nhau, tích cực phối hợp với Trung tâm cung cấp thơng tin phòng ngừa rủi ro cho vay (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè, chi nhánh cần tạo lập mối quan hệ thường xuyên với tổ chức quyền địa phương nơi Hộ vay tiến hành thực hoạt động sản xuất kinh doanh Đây tổ chức cung cấp thơng tin đầy đủ hoạt động SXKD Hộ vay  Ngồi thơng tin từ báo cáo sổ sách, chứng từ hóa đơn bán hàng, cán cho vay cần phải chủ động khảo sát tình hình tạo sở thực tế KHCN Qua đó, chi nhánh nắm bắt thơng tin khả SXKD nói chung Hộ vay, lực quản lý, nhu cầu tương lai khách hàng cách khách quan b Về phân tích đánh giá khách hàng Sau thu thập đầy đủ thông tin, cán cho vay thực phân tích thơng tin Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ vòng quay bình qn vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận KHCN Khi phân tích liệu cán cho vay đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ tính khả thi phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả trả nợ khách hàng Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động SXKD có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng cho vay đến hạn tốn Nhìn chung, để đạt hiệu cao, việc phân tích cần tập trung vào vấn đề:  Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn  Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi 81  Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định  Năng lực pháp lý khách hàng đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề hợp pháp trước pháp luật  Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng, cán cho vay phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả, tính khả thi phương án vay vốn Ngồi q trình sử dụng vốn, chi nhánh cần tăng cường kiểm tra kiểm sốt việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời KHCN gặp khó khăn trình sử dụng vốn 3.2.6 Kiểm sốt nội Rủi ro cho vay đặc trưng tiêu biểu dễ xảy hoạt động ngân hàng Thực trạng có liên quan chặt chẽ tới chất lượng kiểm soát nội hoạt động cho vay Agribank đường phát triển cho vay KHCN, để thực hoạt động mở rộng cách hiệu đứng vững thị trường, hồn thiện cơng tác kiểm soát nội nhu cầu cấp thiết Các biện pháp nâng cao cơng tác kiểm sốt nội chi nhánh Agribank Đông Anh bao gồm nội dung sau: Thứ nhất, chi nhánh hình thành phận kiểm soát nội giám sát cho vay độc lập với phận chuyên viên thực nghiệp vụ cho vay đồng thời hoàn thiện phận chức kiểm tra, kiểm soát nội Hình thành phận kiểm sốt nội giám sát cho vay độc lập đảm bảo tính khách quan hoạt động kiểm soát giám sát Kiểm sốt giám sát cho vay với mục đích đảm bảo tn thủ quy định, quy trình, sách cho vay cấu dư nợ cho vay theo quy định chi nhánh 82 Thứ hai, Chi nhánh cần đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát khâu trình cho vay cách đầy đủ thường xuyên  Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát tất khâu quy trình cho vay  Kiểm tra trước cho vay: thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn  Kiểm tra cho vay: kiểm tra trình giải ngân, kiểm tra việc chuyển tiền tốn cho khách hàng có phù hợp với mục đích vay vốn không  Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích vay vốn hợp đồng cho vay khơng, kiểm tra đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả thu hồi nợ  Thường xuyên thực kiểm tra công tác thẩm định Công tác thẩm định Agribank Đông Anh chưa thật chặt chẽ, khơng phản ánh hết thực tế tình hình hoạt động kinh doanh Hộ vay phương án hay dự án vay vốn Công tác thẩm định chưa tổ chức kiểm tra thường xuyên đó, thực kiểm tra công tác thẩm định phải thực thi thường xuyên Công việc phải tiến hành tương ứng với giai đoạn trình thẩm định  Tuân thủ đầy đủ nguyên tắc giám sát sau cho vay Hiện nay, Agribank Đông Anh công việc cán cho vay vừa thẩm định cho vay, vừa giám sát nợ vay thực nên giám sát nợ vay thực sau cho vay thiếu chặt chẽ chưa thường xuyên nên kết kiểm tra thiếu khách quan hiệu thấp Vấn đề đặt với chi nhánh phải tuân thủ đầy đủ nguyên tắc kiểm tra, giám sát khoản vay Cụ thể: 83  Sau giải ngân, cán cho vay tiếp tục thu nhập thông tin khách hàng, thường xuyên giám sát đánh giá xếp loại khách hàng, có biện pháp xử lý kịp thời tình bất thường  Trong trình giám sát, cán cho vay tận dụng triệt để lần gặp gỡ khách hàng Trong đó, việc đến thăm trực tiếp nơi sở sản xuất kinh doanh khách hàng sau hoàn tất việc đầu tư từ nguồn vốn vay cần thiết  Tổ chức kiểm tra chéo cán cho vay với  Quá trình giám sát phải đảm bảo tất điều khoản điều kiện hợp đồng khoản vay Khi phát vay biểu có vấn đề, khách hàng vay cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng cho vay, cán cho vay phải lập biên báo cáo Lãnh đạo chi nhánh để có biện pháp xử lý kịp thời Thứ ba, nâng cao lực trách nhiệm đội ngũ chuyên viên cán kiểm soát nội hoạt động cho vay chi nhánh  Chi nhánh nên tăng cường hình thức tập huấn nhằm bồi dưỡng kiến thức cần thiết Ngoài ra, chi nhánh nên tổ chức buổi hội thảo, thảo luận kiểm sốt cho vay, nhấn mạnh điểm sai phạm hậu gặp phải đợt kiểm soát nội hoạt động cho vay chi nhánh khác toàn hệ thống Agribank để từ đưa biện pháp kiểm sốt nội hoạt động cho vay cách linh hoạt cho trường hợp cụ thể  Chi nhánh cần khuyến khích tinh thần tự học cán  Thu hút nhân tài, chi nhánh Đông Anh kết hợp với Hội sở Agribank liên hệ với trường đại học tìm kiếm sinh viên xuất sắc, ý đến sinh viên theo học chuyên ngành Kế tốn, Tài - Ngân hàng để sau tốt nghiệp làm việc cho chi nhánh 84  Chính sách thưởng, phạt nghiêm minh cán cần trọng 3.2.7 Cho vay nên hạn chế phụ thuộc tài sản bảo đảm TSBĐ điều kiện tiên để ngân hàng cấp cho vay cho KHCN, đối tượng vay tồn nhiều rủi ro, có nguy phá sản cao, bối cảnh kinh tế Vì vậy, để phát triển cho vay loại hình khách hàng này, chi nhánh nên quan tâm cân nhắc kỹ việc cho vay hạn chế TSBĐ Để thực tốt điều chi nhánh cần phải thực tốt khâu phân tích thẩm định khách hàng như:  Xây dựng lại hệ thống tiêu chuẩn riêng biệt phân tích tình hình tài phi tài cho KHCN  Nâng cao khả phán đoán, thẩm định cho vay khách hàng, dự án cán cho vay  Thực tốt khâu tái thẩm định giám sát khoản vay, xem xét tình hình sử dụng vốn Hộ vay coi có hiệu mục đích hay khơng  Trích lập DPRR theo quy định NHNN (quyết định 493/2005/QĐNHNN, 18/2007/QĐ-NHNN) 3.3 Một số kiến nghị Như vậy, thực trạng cho vay KHCN Agribank Đông Anh đạt nhiều kết tích cực, nhiên nhiều hạn chế phân tích Để thực giải pháp nhằm cải thiện vấn đề đòi hỏi nỗ lực lớn thân ngân hàng cần hỗ trợ từ quan chức có liên quan 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Thứ nhất, hỗ trợ KHCN khắc phục khó khăn tài nâng cao lực cạnh tranh điều kiện kinh tế 85  Thành lập khu chuyên canh sản xuất cho hộ sản xuất nông lâm ngư nghiệp Hoạt động tập trung giúp Nhà nước dễ dàng hỗ trợ cho Hộ SX sở hạ tầng, cập nhật thông tin, phát triển thị trường giải khó khăn mặt sản xuất cho Hộ sản xuất  Hỗ trợ khu vực KHCN tiếp cận vốn vay với lãi suất hợp lý, cách:  Tập trung nguồn lực thành lập Quỹ hỗ trợ KHCN theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP tạo nguồn vốn đề ủy thác cho ngân hàng cho vay Hộ sản xuất khu vực nông thôn  Khuyến khích phát triển tổ chức hỗ trợ tài bên cạnh quỹ cho vay, quỹ hỗ trợ phát triển Hộ vay thuộc khu vực kinh tế tư nhân nơi có nhu cầu để tạo điều kiện cấp vốn cho KHCN Thứ hai, giảm thuế giãn thuế thu nhập cá nhân, Hộ SX nhỏ lẻ, trồng trọt, chăn nuôi ,ngư dân đánh bắt thủy hải sản, hộ sản xuất thủ công, phục vụ phát triển nông nghiệp nơng thơn Đối với cá nhân kinh doanh có doanh thu từ 100 triệu đồng/năm trở xuống không thuộc đối tượng nộp thuế TNCN Thứ ba, có sách hỗ trợ thành lập phát triển KHCN số ngành lợi thế, ngành sản xuất hàng tiêu dùng, hàng thay nhập hàng xuất có khả cạnh tranh, ngành cung cấp đầu vào cho DN lớn, lĩnh vực phục vụ đầu cho sản phẩm DN lớn, ngành thuộc lĩnh vực công nghiệp nông thôn, bao gồm sản phẩm thuộc ngành nghề truyền thống…Đó xem ngành thuận lợi cho KHCN, Nhà nước cần định hướng cho Hộ vay vào hoạt động SXKD lĩnh vực nhằm tận dụng tối đa nguồn lực KHCN, nâng cao lực cạnh tranh Thứ tư, hỗ trợ KHCN nâng cao lực quản lý nội Cần tập trung đào tạo cho lực lượng lao động làm th cho KHCN có vai trò định đến suất chất lượng sản phẩm, hàng hóa dịch vụ đầu cung ứng cho xã hội 86 KHCN có nhu cầu đào tạo ứng dung khoa học kỹ thuật sản xuất kinh doanh Rõ ràng KHCN nhận thấy nhu cầu lớn đào tạo chưa đáp ứng Trước tiên, cần tuyên truyền tư vấn cho chủ KHCN cần thiết việc trau dồi kiến thức tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh Có thể mở nhiều lớp học miễn phí, phát tài liệu dùng câu hỏi, tập trắc nghiêm, học tình mà nhóm học viên tự đưa giải Chương trình học đưa lên phương tiện truyền thông để nhiều người tham gia Đồng thời, tăng cường tư vấn, hướng dẫn cho đối tượng xây dựng kế hoạch kinh doanh dự án vay vốn từ ngân hàng Thứ năm, hỗ trợ KHCN vấn đề thông tin Vấn đề thông tin khó khăn lớn KHCN Vì thế, Nhà nước cần có sách cung cấp thông tin cho phận khách hàng Việc lập website chuyên tin tức, kiện, thị trường cho ngành nghề KHCN, cập nhật văn Luật văn Luật giúp Hộ vay có hiểu biết tổng quan Đồng thời quan chức tiến hành đào tạo khóa thủ tục đăng kí kinh doanh, dự báo thơng tin thị trường hàng hóa, đào tạo cơng tác quản lí, quy chế NHTM…nhằm nâng cao hiểu biết lực KHCN Thứ sáu, phát huy vai trò tổ chức quyền, đoàn thể địa phương Các hội đoàn thể cấp cần có biện pháp cụ thể để đẩy mạnh hiệu hoạt động Ví dụ Hội nơng dân tổ chức trị - xã hội giai cấp nơng dân thực sách, pháp luật, chương trình phát triển kinh tế - xã hội Nhà nước nông thôn, hướng dẫn phát triển hình thức kinh tế tập thể nông nghiệp Tổ chức hoạt động dịch vụ, tư vấn, hỗ trợ dạy nghề giúp nông dân phát triển sản xuất, nâng cao đời sống, bảo vệ mơi trường Hội nơng dân giữ vai trò cầu nối hộ sản xuất nông thôn với quan chức mặt hoạt động, đồng thời làm tham mưu, đóng góp ý kiến 87 với quan nhà nước nhằm hồn thiện hệ thống sách lợi ích đất nước lợi ích Hộ sản xuất 3.3.2 Đối với NHNN Thứ nhất, tiếp tục lộ trình ổn định lãi suất cách phù hợp để giảm chi phí vốn cho KHCN Một điều cần thiết cho Hộ vay lãi suất vay thấp, giữ ổn định tốt Điều giúp vực dậy sản xuất, đồng thời tạo vòng quay tiền nhanh lưu thông, giảm lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa lĩnh vực ưu tiên từ mức 75/năm xuống 6.5%/năm; giảm lãi suất tối đa tiền gửi USD từ mức 1%/năm xuống 0%/năm, để hỗ trợ khách hàng cá nhân DN, đặc biệt KHCN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, ngân hàng tiếp tục giảm lãi suất cho vay Nhiều ngân hàng liên tiếp đưa gói ưu đãi cho KHCN với lãi suất thấp thông thường từ 1-2% Hiện mặt lãi suất huy động VND phổ biến mức 0.3%/năm tiền gửi không kỳ hạn , có kỳ hạn1 tháng đến tháng 4.3 -5.8%/năm, từ tháng đến 12 tháng 5.86.6, kỳ hạn 12 tháng mức 6.8%/năm Trong đó, lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên phổ biến mức 6.5%/năm; cho vay lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác khoảng 8-9%/năm ngắn hạn; 10-11%/năm trung dài hạn Thứ hai, đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ Ngân hàng, tạo tiền đề cho NHTM chiến lược huy động sử dụng vốn Từng bước quốc tế hoá hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động cho vay tốn quốc tế Đồng thời, có biện pháp khuyến khích NHTM tăng tỷ lệ dư nợ cho vay thực chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi cho KHCN Thứ ba, NHNN nói riêng cần nâng cao hệ thống thông tin cho vay NHNN quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng Vì vậy, NHNN phải tập trung nâng cao chất 88 lượng hiệu hoạt động Trung tâm cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro cho vay (CIC) nhằm hỗ trợ cho công tác thẩm định NHTM, hạn chế rủi ro thơng tin q trình tác nghiệp Thứ tư, khắc phục khó khăn TSBĐ ngân hàng KHCN Triển khai mơ hình cho vay tín chấp Hộ vay nhỏ lẻ có kế hoạch kinh doanh khả thi có tiêu chí định mức tín nhiệm tin cậy với hợp tác hiệp hội, quan chức năng, đồn thể, quyền địa phương Mặt khác, NHNN nên khuyến khích NHTM mở rộng hình thức cho vay chấp sản phẩm KHCN Thứ năm, rà xét, đánh giá để có biện pháp mở rộng phạm vi nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Quỹ cho vay nhân dân sở địa phương, sách Nghị định 48/2001/NĐ-CP Hiện số quỹ cho vay hoạt động với hiệu chưa cao nhiều lý ngân sách địa phương hạn hẹp, không huy động vốn 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Để đạt mục tiêu phát triển KHCN, Agribank cần tích cực quán triệt quan điểm đạo hoạt động cho vay với KHCN theo hướng sau: (1) Xác định cần thiết tất yếu phải tăng cường cho vay cho KHCN, loại hình khách hàng có vai trò to lớn xã hội kinh tế, đối tượng khách hàng tiềm NHTM (2) Đổi phương thức hoạt động tư đầu tư cho vay theo hướng chủ động tìm kiếm hỗ trợ KHCN việc lập dự án lấy hiệu dự án làm định cho vay (3) Có sách ưu đãi cho vay khách hàng KHCN có mức độ rủi ro thấp ưu đãi lãi suất, ưu đãi thời gian trả nợ, đặc biệt tài sản chấp Sự bắt buộc tài sản chấp tiền vay công cụ để giảm tổn thất ngân hàng không nên trọng chiều vấn đề mà 89 cần đẩy mạnh công tác hỗ trợ, tư vấn, đào tạo thông tin tạo khả tiếp cận nguồn vốn cho vay Trong thời gian vừa qua, Agribank xác định KHCN khách hàng chiến lược, nhiên sách thực nhiều bất cập Chính vậy, khố luận xin đưa số kiến nghị Agrinbank sau: Thứ nhất, xây dựng sách cho vay riêng KHCN Trong cần ban hành quy trình cho vay cho đối tượng khách hàng bên cạnh quy trình cho vay nói chung, với sách ưu đãi cụ thể để truyền tải chủ trương ưu tiên KHCN Điều giúp chi nhánh chủ động trình thẩm định định cho vay, không lệ thuộc vào việc cho vay khách hàng truyền thống uy tín cao Thứ hai, đầu tư nghiên cứu, phát triển triển khai đồng sản phẩm phù hợp cho KHCN toàn hệ thống, đẩy mạnh cho vay trung dài hạn hình thức cho th tài chính, cho vay bảo lãnh,… Đồng thời quan tâm phát triển chiến lược marketing để quảng bá sản phẩm mới, thu hút khách hàng KHCN tăng cường sức cạnh tranh thị trường Thứ ba, tăng cường trao đổi thông tin với KHCN để hạn chế tượng thông tin bất cân xứng ngân hàng KHCN Agribankbank nên chủ động tổ chức buổi hội thảo để trao đổi thông tin với KHCN thiết lập mạng lưới website nhằm cung cấp thông tin tiện lợi cho KHCN chủ trương ưu đãi cho vay Ngoài ra, việc đẩy mạnh hoạt động Trung tâm chăm sóc khách hàng (Call center), đối tượng KHCN kênh liên lạc hữu ích giúp giải thắc mắc khách hàng nâng cao uy tín ngân hàng Thứ tư, tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay KHCN Một nguyên nhân ngân hàng gặp khó khăn cho vay KHCN chi phí cho vay cao, ẩn chứa nhiều rủi ro Bên cạnh đó, với biến động phức tạp kinh tế nay, NHNN Việt Nam sử dụng sách tiền tệ nới lỏng, 90 hoạt động cho vay NHTM gặp nhiều thuận lợi, dễ dàng Trong điều kiện vậy, để đảm bảo thực mục tiêu phát triển cho vay KHCN, Agribank cần phải tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay KHCN, thường nguồn vốn hỗ trợ Chính phủ nguồn vốn hợp tác với tổ chức tài quốc tế để tăng cường cho vay KHCN Thứ năm, tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh hệ thống Việc kiểm tra thực định kì nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ giao phó Bên cạnh đó, cơng tác tra thường xun giúp phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để chi nhánh tháo gỡ xử lí, đối phó biến động thị trường Kết luận chương 3: Từ thực trạng phân tích chương 2, chương đưa số giải pháp kiến nghị nhằm giúp Agribank Đông Anh phát triển cho vay với đối tượng khách hàng KHCN phạm vi hoạt động chi nhánh Tuy nhiên, để đánh giá tính khả thi giải pháp kiến nghị cần đến xem xét Ban lãnh đạo chi nhánh Chính phủ quan ngành nêu 91 KẾT LUẬN Trước phát triển lực lượng KHCN Việt Nam nay, mở rộng cho vay KHCN hoạt động tiềm xu tất yếu NHTM Vì việc phát triển cho vay đối tượng chiến lược cho NHTM nói chung Agribank Đơng Anh nói riêng Tuy nhiên thực tế mối quan hệ Agribank Đơng Anh với KHCN nhiều bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Do vậy, việc tìm giải pháp nhằm phát triển cho vay KHCN Agribank Đông Anh vấn đề vô cần thiết Luận văn tốt nghiệp đề tài “Phát triển cho vay Khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Đông Anh” nêu lên số sở lý luận hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời Luận văn giới thiệu hoạt động Agribank Đông Anh giai đoạn 2014-2016, phân tích hoạt động cho vay KHCN chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động này, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm phát triển cho vay KHCN Tuy nhiên việc phát triển cho vay KHCN vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do Luận văn này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp phát triển cho vay KHCN Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân KHCN có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ NHTM cấp, ngành có liên quan Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên Luận văn tránh khỏi số khiếm khuyết, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy giáo bạn đọc quan tâm đến đề tài để Luận văn em hoàn thiện 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghị định số 55/2015/NĐ-CP Chính phủ Về sách cho vay phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn Bộ Luật dân số 91/2015/QH13 quy định địa vị pháp lý, chuẩn mực pháp lý cách ứng xử cá nhân, pháp nhân; quyền, nghĩa vụ nhân thân tài sản cá nhân, pháp nhân Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/3/2017 quy chế cho vay khách hàng thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Quyết định số: 836/QĐ-NHNo-HSX ban hành quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Tác giả Đặng Thanh Hồi với đề tài “Phát triển cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Trì - Hà nội” Tác giả Nguyễn Hồng Hải với đề tài “Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nơng nghiệp tỉnh Bình Định” Tác giả Nguyễn Phi Long với đề tài “Mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng” 10 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 11 GS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Tài – Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê 93 12 GS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê 13 ThS Phạm Hồng Sơn (03/08/2015), Tạp chí xây dựng đảng - Khơi thơng dòng vốn cho tam nơng - điểm Nghị định 55 Chính phủ 14 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – chi nhánh Đông Anh (2014, 2015, 2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm, Báo cáo phòng kế hoạch – kinh doanh, Báo cáo phòng kinh doanh ngoại hối 15 Các trang web • Trang web Bộ tài chính: www.mof.gov.vn • Trang web Ngân hàng nhà nước www.sbv.gov.vn • Trang web Ngân hàng No&PTNT Việt Nam: www.Agribank.com.vn • Trang web tạp trí, hiệp hội ngân hàng: http://www.vnba.org.vn , http://thoibaonganhang.vn • Trang web kinh tế: businessinsides.com , vietstock.vn • Trang web kinh tế: vneconomy.vn , http://cafef.vn , http://vtc.vn 94 ... Thực trạng phát triển cho vay Khách hàng Cá Nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Anh thời gian qua 43 2.4.1 Phát triển khách hàng khách hàng cá nhân ... TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHANH ĐÔNG ANH 3.1 Định hướng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Anh đến năm 2020 69 3.1.1 Định hướng ngân. .. luận phát triển cho vay Khách hàng Cá Nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay Khách hàng Cá Nhân Agribank chi nhánh Đông Anh Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay Khách