Thanh toán không dùng tiền mặt là xu hướng trên toàn thế giới và đang đông đảo người dân Việt Nam lựa chọn thay cho hình thức chi trả tiền mặt thông thường. Phương tiện thanh toán điện tử đã giúp người dân linh hoạt hơn trong giao dịch, an toàn trong chi trả.Theo Bộ Thông tin và Truyền thông (2016), Việt Nam với dân số hơn 90 triệu dân, trong đó 52% tỷ lệ người sử dụng internet, tỷ lệ phủ sóng điện thoại là 98% là những điều kiện rất thuận lợi cho phát triển thương mại điện tử.Ví điện tử là một dịch vụ mới phát triển trên thế giới, là giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt khá thông minh hiện nay. Việc thanh toán bằng ví điện tử đã được áp dụng ở nhiều công ty lớn như Apple, Samsung, Google,… đã cho thấy sự hiệu quả của các hình thức thanh toán này. Tại Việt Nam hình thức thanh toán bằng ví điện tử vẫn còn khá mớ mẻ với nhiều người dân và doanh nghiệp. Tuy nhiên, đây là hình thức thanh toán có rất nhiều tiềm năng phát triển với nhiều tiện ích phù hợp với sự phát triển như vũ bão của thương mại điện tử hiện nay.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH Tiểu luận: THANH TỐN VÍ ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM Lớp: TCDN10-K43 Thành viên nhóm: Phạm Anh Pha Nguyễn Ngọc Mai Phan Duy Hiệu Nguyễn Văn Hiếu Phan Ngọc Anh Tp Hồ Chí Minh, năm 2019 LỜI MỞ ĐẦU Theo Worldpay 2017, tốn khơng dùng tiền mặt trở thành phương thức toán phổ biến nhiều quốc gia phát triển giới với khối lượng giao dịch tăng trửng cao thập kỷ qua, với khối lượng tăng 11,2% suốt thời gian 2014-2015 đạt 433,1 tỷ USD Thị trường châu Á với tốc độ tăng trưởng 43,4% Hầu triển khai công cải cách hệ thống toán đại, đáp ứng nhu cầu toán ngày cao người dân Thanh toán khơng dùng tiền mặt xu hướng tồn giới đông đảo người dân Việt Nam lựa chọn thay cho hình thức chi trả tiền mặt thơng thường Phương tiện toán điện tử giúp người dân linh hoạt giao dịch, an toàn chi trả Theo Bộ Thông tin Truyền thông (2016), Việt Nam với dân số 90 triệu dân, 52% tỷ lệ người sử dụng internet, tỷ lệ phủ sóng điện thoại 98% điều kiện thuận lợi cho phát triển thương mại điện tử Ví điện tử dịch vụ phát triển giới, giải pháp tốn khơng dùng tiền mặt thơng minh Việc tốn ví điện tử áp dụng nhiều công ty lớn Apple, Samsung, Google,… cho thấy hiệu hình thức tốn Tại Việt Nam hình thức tốn ví điện tử mớ mẻ với nhiều người dân doanh nghiệp Tuy nhiên, hình thức tốn có nhiều tiềm phát triển với nhiều tiện ích phù hợp với phát triển vũ bão thương mại điện tử Từ viết trên, chúng em chọn đề tài “ Thực trạng việc tốn hình thức ví điện tử Việt Nam (2017-2019) giải pháp” làm đề án mình, nhằm đóng góp ý kiến phạm vi kiến thức chúng em vấn đề nghiên cứu CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ VÍ ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM (2017-2019) 1.1 Khái quát việc toán điện tử: 1.1.1 Khái niệm toán điện tử: Khi kinh doanh mạng Internet bạn tiến hành quản lý giao dịch thông qua hệ thống toán mà cần máy tính với trình duyệt kết nối mạng Theo báo cáo Quốc gia kỹ thuật thương mại điện tử Bộ Thương mại: Thanh toán điện tử cần hiểu theo nghĩa rộng, định nghĩa việc tốn tiền thơng qua thơng điệp điện tử thay cho việc trao tay tiền mặt Tóm lại, Thanh tốn điện tử hiểu việc trả tiền nhận tiền cho hàng hóa, dịch vụ mua bán mạng Internet 1.1.2 Các hình thức toán điện tử: Trên giới có hình thức Thanh tốn phổ biến như: • • • • • • Trả tiền mặt giao hàng Mở tài khoản nước để nhận tiền trả thẻ tín dụng Chuyển khoản qua Ngân hàng Gửi tiền qua Bưu điện Chuyển qua hệ thống chuyển tiền quốc tế Phát hành thẻ trả trước 1.2 Khái quát ví điện tử: 1.2.1 Khái niệm ví điện tử: 1.2.2 Phân loại ví điện tử: Có loại Ví điện tử: + Ví điện tử cá nhân: Dùng để mua hàng hóa dịch vụ trực tuyến trênwebsite doanh nghiệp chấp nhận toán Ví điện tử + Ví điện tử doanh nghiệp: Mội doanh nghiệp tham gia cộng đồng chấp nhậnthanh toán ví điện tử cung cấp số tài khoản mật để đăngnhập vào website nhà cung cấp dịch vụ gọi ví điện tử doanh nghiệp.Ngồi tính thơng thường ví điện tử cá nhân ( mua sắm, nạp tiền, chuyểntiền…) có thêm chức cho “người bán” nhằm hỗ trợ doanh nghiệp đẩymạnh hoạt động bán hàng trực tuyến rút ngắn quy trình tốn, giao nhận hànghóa, mở thêm tiện ích toán cho khách hàng mua hàng websitecủa doanh nghiệp không làm thay đổi nghiệp vụ mô hình doanh nghiệpmà thuận tiện việc toán ngân hàng doanh nghiệp 1.2.3 Chức ví điện tử: Với người tiêu dùng đại, ví điện tử ngày trở nên gần gũi thơngdụng hết Thứ nhất, kể đến chức ví điện tử nhậnvà chuyển tiền dễ dàng qua mạng, người dùng đến bưu điện ngânhàng để chuyển tiền mà chuyển tiền điện thoại diđộng Ngồi ra, ví điện tử giúp người dung chi trả trực tuyến lưu trữ tiền mạng Internet.Thứ hai ví điện tử loại tài khoản dùng để tốn giao dịch tiền ví tiền ảo, khác với tài khoản ngân hàng tiền thật.Nó giống người giữ tiền trung gian đứng thay mặt ngân hàng thực toán cho người sử dụng hoạt động thương mại điện tử Người dùng chỉcần đăng ký tài khoản ví điện tử qua website dịch vụ nhà cung cấp, tiến hànhnạp tiền vào ví từ tài khoản ngân hàng, tài khoản thẻ ATM, thẻ trả trước Sau dùng ví điện tử để tốn giao dịch áp dụng hình thứcthanh tốn Đơn vị cung cấp ví điện tử có trách nhiệm đảm bảo quyền lợi cân bên Chẳng hạn mua hàng, người dùng tốn ví điện tử tổchức phát hành ví điện tử có trách nhiệm thông báo với bên bán hàng nhận đượctiền yêu cầu bên bán giao hàng cho người dùng Người dùng nhận hàng không vừa ý, khơng thỏa thuận mua thông báo lại với “người giữ tiền trung gian” người có trách nhiệm khơng tốn lại cho nơi bán hànghay đòi lại tiền tốn Chính điều làm ví điện tử trở nên an toàn hơnso với tài khoản ngân hàng dùng để toán Khi người mua vào website củangười bán để mua hàng, việc chọn đặt hàng phải kèm với điều khoản thanhtốn, thực tế người mua có lựa chọn tốn sau: - Lựa chọn 1: Thanh toán trực tiếp tiền mặt nhận hàng - Lựa chọn 2: Thanh tốn hình thức chuyển khoản qua ngân hàng Có thể chuyển khoản trực tuyến (online) phải ngân hàng (hoặc ATM) để chuyển tiền - Lựa chọn 3: Thanh tốn Ví điện tử thơng qua cổng tốn trực tuyếnHiện nhiều người mua thích lựa chọn 1, toán trực tiếp tiền mặtkhi nhận hàng Điều xuất phát từ thói quen sử dụng tiền mặt VN cũnglà tâm lý an tâm, thấy trả tiền, khơng thơi Tuy nhiên, phía người bánsẽ phải chấp nhận rủi ro người mua từ chối nhận hàng nhiều lý do, hàng bị trả hư hỏng thời gian vận chuyển cách bảo quản… Phương thứcthanh toán làm hạn chế khả phát triển thị trường Nếu người mua lựa chọnthanh toán cách chuyển khoản thông thường, người bán thêm thời gian đốichiếu xem trả tiền chưa Việc nhiều thời gian có nhiềuđơn hàng dẫn đến khơng thể xử lý hiệu quả.TMĐT giới phát triển chứng minh rằng, có tốn trực tuyến làgiải pháp tốn tối ưu Và để giải việc toán tức thời này, TMĐTphải hỗ trợ cổng toán trực tuyến, tiện dụng cho người muavới Ví điện tử.Như vậy, hệ thống dịch vụ trực tuyến phát triển cung cấpgần yêu cầu thông thường đời sống hàng ngày, bao gồm việc kinhdoanh doanh nghiệp với 1.2.4 Vai trò ví điện tử: Ví điện tử thành tựu khoa học cơng nghệ đại lĩnh vực thương mại điện tử Ví điện tử đời góp phần phát triển hệ thống kinh doanh thương mạiđiện tử ngày thuận tiện nhanh chóng hơn, nâng cao hoạt động mua bán hàngtrực tuyến, đem lại tiện lợi cho người mua, người bán, ngân hàng toàn xã hội Thứ nhất, người mua thực nhanh chóng cơng việc tốn tiền muahàng hóa online, người bán tăng hiệu hoạt động bán hàng trực tuyến nhờ tiết kiệm thời gian công sức việc thu tiền quản lý doanh thu, ngân hàng giảm quản lý giao dịch toán nhỏ lẻ từ thẻ khách hàng giảm bớt quản lýtrong giao dịch thông qua thẻ ngân hàng, dễ dàng nhanh chóng chuyển nhậntiền vượt qua rào cản địa lý, xã hội giảm bớt lượng tiền mặt lưu thơng, góp phầnổn định lạm phát, phát triển kinh tế đất nước,… Thứ hai, việc thực toán ví điện tử vơ đơn giản tiện lợibởi người dùng cần có điện thoại di động có tài khoản có thểthưc giao dịch Ví điện tử mang lại nhiều lợi ích cho ngườitiêu dung tiết kiệm thời gian làm việc; dễ dàng thực tốn, chuyển vànhận tiền; thực truy vấn tài khoản, biết biến động tàikhoản nhanh Ngày nay, người dùng dùng ví điện tử để chi trả mua sắm online, sửdụng dịch vụ trực tuyến hay toán hóa đơn điện nước, nạp tiền điện thoại, nạpthẻ game, mua hàng mạng, chuyển tiền cho người thân hay trả hoá đơn ADSL… Khi lang thang trang mạng internet gặp hàng mà ngườitiêu dung cần, thay phải đến trực tiếp cửa hàng để mua hàng toán ngân hàng chuyển tiền, với vài thao tác từ máy tính điện thoại di động, người bán nhận tiền hàng sẵn sàng giao hàng Ngoài ra, giảm bớt vài chiphí phát sinh mua hàng trực tuyến nên bạn thường giảm giá so với mua hàngtrực tiếp từ hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VÍ ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM (2017-2019) 2.1 Cơ sở pháp lý: Ví điện tử xem cánh tay nối dài loại thẻ ngân hàng tới ngõ ngách đời sống tiêu dùng, buông lỏng dễ dẫn đến việc lợi dụng cho hoạt động phạm pháp tham nhũng, rửa tiền Ngược lại, siết chặt hạn chế phát triển tốn khơng dùng tiền mặt(TTKDTM) Do đó, quan quản lý hồn thiện sách quản lý Ví điện tử cho phù hợp Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt (đã sửa đổi, bổ sung) quy định: “Dịch vụ Ví điện tử dịch vụ cung cấp cho khách hàng tài khoản điện tử định danh tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán tạo lập vật mang tin (như chip điện tử, sim điện thoại di động, máy tính ), cho phép lưu giữ giá trị tiền tệ đảm bảo giá trị tiền gửi tương đương với số tiền chuyển từ tài khoản toán khách hàng ngân hàng vào tài khoản đảm bảo tốn tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử theo tỷ lệ 1:1” Như vậy, Ví điện tử tài khoản điện tử định danh vật mang tin để lưu trữ giá trị tiền tệ mà giá trị tiền tệ tương đương với giá trị tiền gửi chuyển từ tài khoản toán khách hàng vào tài khoản đảm bảo tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử Hiểu đơn giản, Ví điện tử hay Ví số tài khoản điện tử thường tích hợp ứng dụng điện thoại sử dụng qua website có cơng dụng ví giúp người dùng đựng tiền từ tài khoản ngân hàng, có chức tốn giao dịch trực tuyến với trang web điện tử loại phí internet mà có liên kết cho phép tốn ví điện tử Các nhà cung cấp dịch vụ hợp tác với ngân hàng để quản lý tiền người dùng thông qua kết nối này, ngân hàng giảm quản lý giao dịch toán từ thẻ khách hàng giao dịch nhà cung cấp Ví điện tử quản lý Nở rộ Ví điện tử Trong loại hình tốn qua di động, Ví điện tử hoạt động sơi thị trường, qua đưa lại nhiều tiện ích, an tồn cho người dùng, góp phần thúc đẩy tốn không dùng tiền mặt (TTKDTM) Những năm gần đây, tốn qua Ví điện tử nhiều người lựa chọn, thu hút nhiều tổ chức tham gia.Theo NHNN, số lượng trung gian toán tăng lên mức gần 30 công ty, với khoảng 26 tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử, 10.000 đơn vị chấp nhận tốn Ví điện tử Tính đến ngày 31/12/2018, nước có 4,24 triệu Ví điện tử xác thực, liên kết với tài khoản ngân hàng Theo báo cáo tổ chức trung gian toán, năm 2018, tổng số lượng giao dịch Ví điện tử đạt 214.639 nghìn với tổng giá trị giao dịch đạt 91,06 nghìn tỷ đồng (tăng 15,39% số lượng giao dịch so với năm 2017), bình quân đạt khoảng 424.253 đồng/giao dịch Theo Napas, năm 2018, tổng giá trị toán điện tử qua mạng lưới trung gian toán tăng gần 170% so với năm trước Người dùng khơng q xa lạ với Ví điện tử quốc tế như: PayPal, Alert Pay, Moneybookers, WebMoney, Perfect Money, PayPal Ví điện tử phổ biến chấp nhận rộng rãi toàn giới Ngoài ra, Alipay, Wechat Pay bước thâm nhập vào thị trường Việt Nam sở hữu nhiều ưu có hệ sinh thái rộng khắp, nhiều điểm chấp nhận tốn nhiều quốc gia Điều báo hiệu thị trường toán điện tử Việt Nam có cạnh tranh gay gắt thời gian tới vừa hội thách thức lớn cho Ví điện tử Việt Nam Những tên Ví điện tử dùng nhiều thị trường Việt như: Momo, Bank Plus, Ví Việt, Zalo Pay, VTC Pay, Moca, Vimo, Top pay, Airpay, Appota… Về ưu điểm, tài khoản ngân hàng cá nhân thường kết nối với Ví điện tử giúp khách hàng sử dụng toán giao dịch vô linh hoạt tiện lợi với lợi ích như: Thanh toán trực tuyến: Giúp toán giao dịch mua sắm trực tuyến, dịch vụ ăn uống giải trí, tốn hóa đơn tiền điện nước, điện thoại, vé máy bay, cước internet; Nhận chuyển tiền: Ví điện tử có khả giữ tiền tham gia giao dịch chuyển khoản tài khoản ngân hàng tài khoản ngân hàng bình thường cách nhanh chóng; Nạp rút tiền từ tài khoản điện tử để trì sử dụng mà khơng cần e ngại vấn đề an tồn bảo mật ví Do vậy, sử dụng Ví điện tử mang đến cho khách hàng tiện lợi an toàn, tiết kiệm thời gian việc di chuyển giúp dễ dàng thực toán chuyển nhận tiền, đồng thời kiểm soát tài khoản tiền với việc truy vấn tài khoản biến động tài khoản Thanh tốn Ví điện tử làm giảm bớt lượng tiền mặt lưu thơng, góp phần ổn định lạm phát, thúc đẩy TTKDTM Để tốn Ví điện tử, thơng thường chủ ví (cá nhân, doanh nghiệp) phải nạp tiền vào ví cách chuyển tiền từ tài khoản (cá nhân, thẻ ATM) ngân hàng liên kết với nhà phát hành ví Nhà phát hành ví phải liên kết với đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ chấp nhận tốn hình thức Thơng thường, giao dịch Ví điện tử Việt Nam nay, bên bán hàng chi trả cho nhà phát hành ví khoảng 1%/doanh số; nhà phát hành ví trả phí định cho ngân hàng chiết khấu 2%-5% hóa đơn tốn cho khách hàng chủ ví An tồn, bảo mật sử dụng Ví điện tử Mặc dù có nhiều ưu điểm, sử dụng Ví điện tử phát sinh số nhược điểm khách hàng bị tài khoản để lộ thơng tin truy cập thường xuyên vào trang web không đáng tin cậy Theo quy định, khách hàng muốn nạp tiền vào Ví điện tử phải liên kết với tài khoản ngân hàng cách cung cấp thơng tin tài khoản ngân hàng đó, có nhà băng yêu cầu chụp giấy chứng minh nhân dân mặt Đây coi "lá chắn" tài cho khách hàng thay nạp thẳng tiền vào ví Thế quy định làm hạn chế việc mở rộng người sử dụng ví dân số có tài khoản ngân hàng khoảng 30%, đặc biệt vùng nơng thơn thấp 10 Chuyển tiền tài khoản Momo; Nạp/rút tiền; Thanh tốn hóa đơn/dịch vụ; Thương mại điện tử; Tài cá nhân… với hai kênh chính: 3.500 điểm giao dịch ứng dụng Momo điện thoại thông minh dành cho người dùng cuối đại lý/điểm giao dịch Bảng thể so sánh hạn mức, phí nạp tiền, rút tiền, kênh nạp tiền tốn ví điện tử phổ biến Về mức phí nạp tiền vào ví cơng ty khơng chênh lệch lớn Tuy nhiên, hình thức nạp tiền vào ví từ thẻ tín dụng ghi nợ quốc tế mức phí lại cao so với mức phí thơng thường ví Ngân lượng 3% giá trị giao dịch, Bảo Kim 2,6% giá trị giao dịch mức phí thơng thường 0,55 - 1,65% (xem bảng 2) 26 Hiện nay, ví điện tử Việt Nam có chức rút tiền khỏi ví thơng qua ngân hàng liên kết Mặc dù sử dụng ví điện tử nhiều tiện ích nhiên có số bất cập người dùng sử dụng Người dùng phải làm thủ tục tạo ví, tức mua ví để đựng tiền ví phải có tiền tiêu nên họ phải làm thủ tục chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng ATM vào ví điện tử để tiêu Ví lại tiêu số website thương mại điện tử chấp nhận ví nên nhiều người phải có vài ví, đến tiêu hết tiền chủ sở hữu ví lại làm thủ tục rút tiền Mức phí rút tiền ví chênh lệch nhau, ví Ngân Lượng hay ví Bảo Kim khách hàng rút tiền miễn phí từ ví ngân hàng liên kết, ví Payoo với ví Momo khách hàng trả khoản phí định (xem bảng 3) Bảng Chuyển tiền từ ví TT Loại ví Ngân Hạn mức Phí Kênh (VNĐ) tiền Không giới hạn 1000 +1% giá trị giao dịch Ví - Ví 27 chuyển Lượng Bảo Kim Payoo Không giới hạn 1% giá trị giao dịch Khơng giới hạn Miễn phí 10.000 - 1000 Ví - Ví Ví -Ví Tài khoản Momo 20.000.000 Momo 10.000 - 1000 Tài khoản ngân hàng liên kết 20.000.000 10.000 - 3000+1.6% giá trị giao Thẻ quốc tế 5.000.000 10.000 dịch - 2800 +1,12% giá trị giao Thẻ ngân hàng nội 50.000.000 dịch địa (NguồnBaokim.vn, nganluong.vn 2018) Hình thức chuyển tiền từ ví sang tài khoản khác ví chưa linh hoạt chưa liên kết với Ví Ngân Lượng, Bảo Kim, Payoo có hình thức chuyển tiền tài khoản ví hệ thống với nhau, riêng ví Momo có nhiều kênh chuyển tiền khác từ tài khoản Momo hay ngân hàng liên kết thẻ quốc tế, nhiên mức phí chuyển tiền Momo lại cao (xem bảng 4) 28 Về mức phí tốn ví khơng chênh lệch đáng kể Bảng cho thấy, riêng ví Ngân Lượng có thêm hình thức tốn thẻ cào nhiên mức phí cao (26% giá trị giao dịch) có mức phí tốn thơng qua thẻ tín dụng quốc tế cao so với ví lại (> 5% giá trị giao dịch) Các ví đáp ứng nhiều kênh tốn khác như: thẻ cào, thẻ tín dụng thẻ ghi nợ quốc tế, ngân hàng liên kết, thẻ ATM online 2.3.2 Những hội ví điện tử: a) Nền tảng phát triển ví điện tử Việt Nam: Theo thống kê Appota (Công ty công nghệ giải trí Việt Nam) năm 2018, có 72% người Việt sở hữu điện thoại thông minh, 68% sử dụng smartphone để truy cập Internet (nhiều máy tính), 25% sử dụng Internet di động hàng ngày, nhiều người Việt sở 29 hữu thiết bị di động kết nối mạng, với bình quân khảo sát tiêu dùng toàn cầu 1,7 thiết năm 2019 bị/người Mặt khác, PwC (một bốn cơng ty kiểm tốn, tài ngân hàng hàng đầu giới) 27 nước/vùng lãnh thổ cho thấy, dự kiến Việt Nam thị trường tăng trưởng nhanh toán di động năm 2019: Tỷ lệ người tiêu dùng tha nh toán bằng di động Việt Nam tăng từ mức 37% năm 2018 lên mức 61% năm 2019, mức tăng cao số quốc gia Đơng Nam Á tham gia khảo sát Trong đó, Thái Lan tăng từ 19% lên 67%, Malaysia từ 17% lên 40% Philippines từ 14% lên 47% Năm 2018, tốn qua Internet Việt Nam có tốc độ tăng trưởng 33,6% số 19,5% số tiền so với năm 2017 Thanh toán qua điện thoại di động đạt mức tăng trưởng ấn tượng hơn, với 41,4% số 169,5% số tiền so với năm 2017 Từ thấy, Việt Nam thị trường ứng dụng toán di động tiềm năng, phát triển nhanh giới có sức tác động mạnh mẽ, thúc đẩy tăng trưởng hình thức tốn điện tử nói chung ví điện tử nói riêng Tính đến cuối năm 2018, Vụ Thanh toán (Ngân hàng Nhà nước) cấp phép cho 26 công ty trung gian tốn, có tới 20 sản phẩm ví điện tử tung thị trường Thống kê công ty dẫn đầu, xét theo số lượng giá trị giao dịch qua dịch vụ ví điện tử tính đến hết q I/2019, là: Cơng ty Cổ phần (CTCP) dịch vụ trực tuyến cộng đồng Việt (Payoo), CTCP dịch vụ di động trực tuyến (Momo), CTCP phát triển thể thao điện tử Việt Nam, CTCP cơng nghệ dịch vụ Moca, Cơng ty TNHH ví FPT Thống kê 30 NHNN Việt Nam đưa top cơng ty có số lượng giao dịch qua dịch vụ cơng tốn bao gồm: Moca, ECPay (CTCP giải pháp tốn điện lực viễn thơng), VNPay (CTCP toán quốc gia Việt Nam), 123Pay (CTCP Zion), Ví FPT Ngồi ra, giá trị giao dịch qua dịch vụ cơng tốn ECPay đứng đầu top 5, VNPay, 123Pay, OnePay Ví Ngân Lượng Theo đó, tháng đầu năm 2019, hệ thống toán điện tử liên ngân hàng xử lý 37 triệu giao dịch với giá trị gần 21 triệu tỷ đồng (tăng tương ứng khoảng 23% số giao dịch 17% giá trị giao dịch so với kỳ năm 2018) Một ví dụ điển hình cho phát triển mạnh mẽ ấn tượng thị phần ví điện tử nhắc đến ứng dụng Momo Mới đầu năm 2019, Momo công bố tiếp cận 10 triệu người dùng với khối lượng giao dịch tăng gấp lần năm 2017 Trong đó, theo Ngân hàng Nhà nước, số lượng tài khoản ví điện tử phát hành thị trường nước năm 2016 triệu tài khoản Như vậy, tính riêng số lượng người dùng Momo năm 2018 gấp lần so với tổng số người dùng ví điện tử nước năm 2016 Ngồi có nhiều tên tuổi mạnh , có góp mặt nhà đầu tư nước như: Airpay, Moca, Payoo… Năm 2018, tổng giá trị thực qua hệ thống kết nối toán CTCP Thanh toán Quốc gia Việt Nam (NAPAS) đạt 1,75 triệu tỷ đồng, tăng trưởng 164% so với năm 2017 Thậm chí, sơi động hấp dẫn ví điện tử thu hút ngân hàng cơng ty, tập đồn cơng nghệ lớn bước thâm nhập vào thị trường Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt có sản phẩm Ví Việt, Bank Plus đời kết nối Viettel MBBank, VPBank với Timo Maritime Bank với MEED, Sacombank cho mắt ví 31 Sacombank Pay… hay cơng ty, tập đồn cơng nghệ lớn Zalo Pay (thuộc VNG) WePay (của VC Corp), ViettelPay Viettel Thị trường động sơi ví điện tử Việt Nam tạo sức hấp dẫn nhà đầu tư nước Một số doanh nghiệp nước chọn cách bắt tay với d oanh nghiệp nội đua giành thị phần ví điện tử phải kể đến Quỹ đầu tư Standard Chartered Private Equity Ngân hàng đầu tư toàn cầu Goldman Sachs hợp tác với CTCP M_Services bỏ vốn vào Momo VNPT Epay có 65% vốn sở hữu thuộc quỹ đầu tư Hàn Quốc; 90% vốn CTCP 1Pay thuộc Tập đoàn TrueMoney đến từ Thái Lan… Trong đó, số doanh nghiệp có tiềm lực tài mạnh lại chọn cách tự tạo sản phẩm thâm nhập vào thị trường Việt Nam EVENS E-CASH, doanh nghiệp công nghệ đến từ Hàn Quốc, phát thông báo dự kiến cuối năm 2019 thức có mặt thị trường Việt Nam Sản phẩm EVEN E-CASH sắp đưa thị trường nhắm đến đối tượng khách hàng chưa đư ợc sử dụng thẻ ngân hànglà sản phẩm tốn ngang hàng khơng qua trung gian dựa tảng blockchain nên tính bảo mật cao nhiều Đối tượng khách hàng mà EVEN E- CASH hướng đến phận lớn người dùng bị bỏ ngỏ thị trường ví điện tử Việt Nam b) Ưu điểm vượt trội thu hút khách hàng: - Các loại ví điện tử đời với số lượng lớn ( tính đến năm 2019 có tổ chức khơng phải ngân hàng cung cấp dịch vụ ví điện tử Sự tăng trưởng nhanh chóng ví điện tử vài năm trở lại sản phẩm ví điện tử nắm bắt tâm lý chung người tiêu dùng Một đặc điểm tạo nên sức hút ví 32 điện tử miễn phí tất giao dịch tốn, chuyển khoản tích điểm cho người tiêu dùng thường xuyên tốn khơng sử dụng tiền mặt Hơn nữa, mua sắm trang thương mại điện tử, người dùng bảo mật thơng tin thẻ tài khoản ngân hàng mà không cần phải cung cấp cho website thơng qua ví điện tử, giúp hạn chế rò rỉ thơng tin Ngồi ra, chạy đua giành thị trường, ứng dụng ví điện tử thường xuyên tung nhiều ưu đãi, khuyến mại hấp dẫn nhằm kích thích khối lượng tốn thơng qua c hương trình tặng q, tặng voucher hay giảm trừ trực tiếp bằng tiền mặt cho ngư ời tiêu dùng Các loại ví điện tử thể ưu điểm vượt trội việc thuận tiện tốn sản phẩm có giá trị nhỏ lẻ mà không cần phải chờ người bán trả lại tiền thừa trình giao dịch, tiết kiệm thời gian Đây ưu điểm giới trẻ ngày ưa thích lựa chọn ví điện tử làm phương thức toán thường xuyên Mặc dù vậy, tính tiện ích ví điện tử điều quan trọng làm cho người dân thay đổi hành vi tốn Bởi, như“siêu ứng dụng” Khi sở hữu ví điện tử ví ví điện tử, người dùng dàng tốn từ dịch vụ gọi xe, đồ ăn, xem phim… đến tốn dịch vụ thiết yếu gia đình nước, học phí… mà phủ sóng khơng phải mạng thể wifi, công sức 33 với độ 3G/4G sắp tới mạng 5G, Internet sẵn có, thuận tiện cho tốn điện tử, vùng đô thị, thành phố lớn lại Đặc biệt điện, 2.3.3 Những khó khăn, thách thức đới với ví điện tử: • Chưa có nhiều cộng đồng sử dụng Việc kết hợp ví điện tử vào mơ hình bán hàng trực tuyến hướng mà doanh nghiệp kinh doanh ví hướng tới đánh vào đối tượng mua hàng online tốn online, nhiên thói quen tiêu dùng mà đa số người dân Việt Nam dùng hình thức chuyển tiền trực tiếp nhận hàng (COD) Do vậy, chưa thúc đẩy hình thức tốn ví điện tử phát triển mạnh • Người sử dụng chưa tin tưởng vào dịch vụ không tin tưởng vào chất lượng hàng hóa dịch vụ giao dịch qua mạng • Thiếu thơng tin loại ví, cách thức sử dụng tiện ích mà ví điện tử mang lại Do vậy, phận lớn người dụng khơng quan tâm tới hình thức mua bán trực tuyến toán dịch vụ • Chưa có đồng liên kết nhà cung cấp: Thực tế nay, việc chuyển tiền ví điện tử ngân hàng khó khăn khơng thực Bên cạnh đó, hầu hết ví điện tử chưa tích hợp với hệ thống cửa hàng, đại lý kinh doanh bày bán hàng hóa, dịch vụ thị trường nhiều doanh nghiệp cho ví điện tử khó sử dụng, khách hàng trả tiền mặt nhanh sử dụng ví • Thiếu tính đa năng: Mặc dù ví điện tử có nhiều cơng dụng toán trực tuyến, nạp tiền điện thoại, mua vé máy bay, tốn điện nước… thực tế loại thẻ có hay vài tính 34 • Mặt khác, điều người tiêu dùng mong chờ khơng phải ví điện tử liên kết với ngân hàng mà ví điện tử phải liên kết với chuỗi bán lẻ hàng hóa dịch vụ thị trường để họ tốn nhiều nhỏ lẻ sinh hoạt ngày Việc tồn nhiều loại ví điện tử với phân khúc riêng biệt khiến người dùng phải cài đặt nhiều ứng dụng ví điện tử khác thời gian thao tác, nạp tiền từ tài khoản ngân hàng sang tài khoản ví Thậm chí, người dùng cài đặt ví điện tử đầy máy điện thoại không đáp ứng nhu cầu toán thiết yếu Điều người dùng kỳ vọng viễn cảnh sáp nhập tồn diện dịch vụ tốn, cho vay đầu tư vào ứng dụng di động Một rào cản nay, việc nạp tài khoản ví điện tử phải thơng qua tài khoản ngân hàng, tức người dùng phải có tài khoản ngân hàng liên kết với ví điện tử, dẫn đến việc hạn chế sử dụng nhiều người dân khơng có tài khoản ngân hàng kết nối internet banking • Bên cạnh đó, Việt Nam chưa xây dựng hành lang pháp lý đầy đủ thức hình thức tốn qua ví điện tử Nói cách khác, chưa có chế tài hay luật quy định tính pháp lý ví điện tử rủi ro đảm bảo an toàn tài sản người dùng có tranh chấp Vì vậy, luật bảo vệ người tiêu dùng trực tuyến cần chặt chẽ thực thi nghiêm ngặt hơn, nhằm khuyến khích người tiêu dùng tốn qua ví điện tử nhiều 35 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VÍ ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM Từ phân tích thực trạng tốn hình thức ví điện tử thời gian qua, để phát triển toán hình thức Việt Nam thời gian tới, số giải pháp đề xuất sau: a)Mở rộng tính đáp ứng nhu cầu tối đa khách hàng: • Với xu hướng fintech, ví điện tử ngày đòi hỏi phải đa dạng hóa dịch vụ Người sử dụng nạp tiền vào ví với nhiều cách thức: nạp tiền từ thẻ điện thoại, nạp tiền thơng qua tài khoản tốn, chuyển khoản thông qua ngân hàng, Internet Banking, Mobile Banking… 36 • Các đơn vị cung ứng dịch vụ ví điện tử nhanh nhẹn nắm bắt thời thu hút khách hàng mở tài khoản ưu đãi, giảm trừ hóa đơn cho đối tượng tốn qua ví điện tử Nghị 01 02/NQ-CP Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 01/01/2019 đưa số nội dung quan trọng, là: Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt; thực thí điểm mơ hình tốn mới; Ngân hàng Nhà nước có nhiệm vụ báo cáo Chính phủ phương án nạp tiền vào ví điện tử khơng thơng qua tài khoản ngân hàng áp dụng công nghệ mới, giải pháp đổi sáng tạo vào lĩnh vực ngân hàng Theo chuyên gia, định cho phép nạp tiền trực tiếp vào tài khoản ví điện tử Chính phủ thực thi mở hội lớn cho chủ trương tài tồn diện nói chung tăng trưởng ví điện tử nói chung Với khả linh hoạt cao, chí phí vận hành thấp, việc hình thành điểm nạp tiền bám theo chuỗi cửa hàng tạp hóa, nơng cụ, phân bón, chợ q… ví điện tử mở rộng đến vùng nơng thơn, nơi có tới gần 70% dân số Việt Nam sinh sống b)Hồn thiện khn khổ pháp lý: • Để kích thích đầu tư vào thị trường dịch vụ tốn điện tử, Chính phủ cần hồn thiện áp dụng sách ưu đãi đầu tư, ưu đãi thuế thu nhập, hỗ trợ tín dụng đầu tư phát triển doanh nghiệp thương mại, thiết lập mơ hình tổ chức áp dụng phương thức kinh doanh thương mại điện tử đại, cơng nghệ quản lý tiên • tiến Ngân hàng Nhà nước Việt Nam dự thảo Thông tư Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 39/2014/TT-NHNN ngày 37 11/12/2014 Hướng dẫn dịch vụ trung gian tốn Theo đó, Ngân hàng Nhà nước quy định tổng hạn mức giao dịch ví điện tử cá nhân (bao gồm giao dịch chuyển tiền từ ví điện tử sang ví điện tử khác giao dịch tốn cho hàng hóa, dịch vụ hợp pháp) tối đa 20 triệu đồng Việt Nam ngày 100 triệu đồng Việt Nam tháng Giới hạn đặt nhằm giảm thiểu rủi ro lợi dụng ví điện tử để rửa tiền, thực hoạt động bất hợp pháp quan trọng giảm thiểu rủi ro, thiệt hại cho người dùng trường hợp điện thoại hay bị hack tài khoản Ngày 23/2/2018, Quyết định số 241/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ban hành việc Phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn qua ngân hàng dịch vụ cơng: Thuế, điện, nước, học phí, viện phí chi trả chương trình an sinh xã hội Mục tiêu chung góp phần xây dựng Chính phủ điện tử, nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng kinh tế phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Quyết định đem lại hội phát triển cho ví điện tử thơng qua khoản giao dịch định kì hàng tháng c) Cần cộng sinh đơn vị cung cấp ví điện tử với ngân hàng: • Các đơn vị cung cấp dịch vụ ví điện tử cần phải hợp tác với ngân hàng để dòng tiền luân chuyển vào tài khoản ví điện tử cách tiện lợi • nhanh chóng Bằng cách liên kết đa dạng, tích hợp rộng nhất, tối đa khả toán lĩnh vực vào số ví điện tử nhất; có đáp ứng nhu cầu người dùng tính tiện lợi ví điện tử Hiện tại, số ví điện tử cho phép người tiêu dùng nạp tiền vào tài khoản thông qua việc sử dụng thẻ điện thoại 38 d) Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá để khuyến khích tiếp cận sử dụng dịch vụ ví điện tử người dân Công tác tuyên truyền cần phải đưa nhiều nội dung hấp dẫn, khuyến mại doanh nghiệp đăng ký sử dụng dịch vụ ví điện tử miễn phí cho doanh nghiệp bán hàng chấp nhận ví, miễn phí đăng ký ví, tặng tiền vào tài khoản cho khách hàng đăng ký ví e)Tăng cường an ninh mạng, bảo mật, an tồn thơng tin tốn điện tử: NHNN nên chủ động theo dõi, cập nhật tình hình an ninh mạng nước quốc tế để cảnh báo đạo đơn vị tồn ngành kịp thời phòng chống, xử lý rủi ro, lỗ hổng bảo mật công nghệ thông tin Xây dựng chương trình hợp tác, trao đổi thơng tin phối hợp với Bộ Công an, Bộ Thông tin Truyền thơng phòng, chống tội phạm cơng nghệ cao triển khai giải pháp an toàn, an ninh mạng toán điện tử KẾT LUẬN CHUNG Ví điện tử phương thức tốn có nhiều tiện ích Hiện Việt Nam, có 25 tổ chức trung gian toán cấp giấy phép để hoạt động lĩnh vực toán ví điện tử với hình thức đa dạng website ứng dụng di động Tuy nhiên, thiếu cộng đồng sử dụng, chưa tích hợp nhiều tính năng, gây khó khăn cho người sử dụng, thiếu thơng tin loại ví, chưa có đồng liên kết nhà cung cấp, với thói quen tốn tiền mặt nên người tiêu dùng Việt Nam chưa mặn mà với dịch vụ Vì vậy, để ví điện tử phát triển thời gian tới, nhà nước cần hồn thiện khn khổ pháp lý dịch vụ toán điện tử; Tăng cường an ninh mạng, bảo mật, an tồn thơng tin tốn Các cơng ty cung cấp dịch vụ ví điện tử cần hợp tác với ngân hàng việc chuyển tiền; Mở 39 rộng tính ví đáp ứng nhu cầu tối đa khách hàng; Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá để thay đổi nhận thức người dân; Bên cạnh đó, phải có biện pháp sách để khuyến khích doanh nghiệp bán hàng trực tuyến bán hàng truyền thống thêm ví điện tử hình thức tốn cho người tiêu dùng 40 ... vùng nơng thơn Ví điện tử ViettelPay dần khẳng định vị thị trường ví điện tử Việt Nam 2.2.2 Ví điện tử quốc tế: • Ví điện tử VTC Pay VTC Pay ví điện tử an toàn mà bạn nên dùng Ví đời vào năm... ví điện tử: 1.2.1 Khái niệm ví điện tử: 1.2.2 Phân loại ví điện tử: Có loại Ví điện tử: + Ví điện tử cá nhân: Dùng để mua hàng hóa dịch vụ trực tuyến trênwebsite doanh nghiệp chấp nhận toán Ví. .. giới thiệu ví điện tử Vimo; VTC với ví điện tử VTC Pay; Cơng ty cổ phần Phát triển Thể thao Điện tử Việt Nam (Vietnam Esports) mắt ví điện tử TopPay vào tháng 3/2016 Ứng dụng ví điện tử NHNN cấp