GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NHẰM THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SGDI NHCTVN

GIẢI PHÁP TÍN DỤNG NHẰM THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SGDI NHCTVN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TD NH ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN KTNQD TẠI SGDI Phát huy thành tựu đạt học kinh nghiệm 15 năm xây dựng phát triển, với vị đặc biệt quan trọng hệ thống NHCTVN (chiếm 19% tài sản có NHCTVN), Ban lãnh đạo cán nhân viên SGDI nhận thức sâu sắc niềm vinh dự trách nhiệm lớn lao mình, tâm xây dựng SGDI trở thành chi nhánh NHTM đại, có vai trị chủ đạo, chủ lực hệ thống NHCTVN, góp phần nâng cao vị NHCTVN thị trường nước quốc tế đóng góp tích cực vào nghiệp CNH, HĐH đất nước Từ kết hoàn thành vượt mức tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2003, SGDI - NHCTVN đăng ký tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2004 cụ thể sau: - Tập trung nỗ lực để khai thác nguồn vốn, thường xuyên khảo sát, nghiên cứu hình thức huy động vốn, kỳ hạn, lãi suất NHTM địa bàn để xây dựng chiến lược huy động vốn có hiệu Tiếp tục trì tăng nguồn vốn huy động từ - 10% so với năm 2003 - Chấp hành nghiêm túc quy chế TD hành đạo Ban lãnh đạo thời kỳ nhằm tăng trưởng TD thành phần kinh tế an toàn, hiệu quả, cho vay phải thu hồi vốn gốc lãi; tập trung sàng lọc khách hàng, phân tích đánh giá tồn diện khách hàng để có giải pháp tổng thể hoạt động đầu tư TD - Tiếp tục cấu lại dư nợ theo hướng mở rộng thêm đối tượng cho vay: cho vay tiêu dùng, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ; đẩy mạnh cho vay vào khu công nghiệp, khu chế xuất, khu kinh tế mở, khu kinh tế động Tăng cường công tác tiếp thị để thu hút khách hàng có dự án sản xuất kinh doanh có hiệu để đầu tư vốn Tổng dư nợ cho vay kinh tế tăng 15 - 20%, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng 65% tổng dư nợ, cho vay quốc doanh chiếm 45% - Nợ hạn - nợ xấu 3% tổng dư nợ đầu tư Trước yêu cầu đòi hỏi xu hội nhập, với chặng đường ẩn chứa nhiều hội đầy thách thức khó khăn với truyền thống khơng ngừng đổi phát triển, SGDI - NHCTVN tâm phấn đấu hoàn thành vượt mức tiêu kế hoạch đề ra, với phương châm kinh doanh “phát triển bền vững - an toàn - hiệu quả” 3.2 GIẢI PHÁP TD NHẰM THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN KTNQD TẠI SGDI 3.2.1 Giải pháp mở rộng TD khu vực KTNQD 3.2.1.1 Hoàn thiện nâng cao hiệu chiến lược Marketing 3.2.1.1.a Hoàn thiện đổi chiến lược khách hàng Bất lĩnh vực kinh doanh nào, khách hàng yếu tố quan trọng Trong tiến trình phát triển NHTM chiến lược khách hàng phải luôn đồng hành sợi đỏ xuyên suốt trình hoạt động NH Nhận thức thực tế vận dụng lại khó Làm để có khách hàng đủ điều kiện vay vốn theo chế tín dụng hành, có tình hình tài mạnh, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tín nhiệm với NH điều kiện NH hoạt động đan xen, cạnh tranh lĩnh vực NH ngày mạnh mẽ Khách hàng SGDI - NHCTVN chủ yếu Tổng cơng ty cơng ty 90, 91 có hoạt động sản xuất kinh doanh tình hình tài mạnh Vì khách hàng nhân tố khơng thể thiếu NH Để phát triển khách hàng SGDI cần thực hoạt động sau: - SGDI phải tiến hành đổi sách khách hàng Việc đổi nhằm thu hút khách hàng có uy tín đến giao dịch, mở rộng thị phần TD địa bàn thành phố vùng lân cận SGDI cần xây dựng cho sách khách hàng, chiến lược kinh doanh có định hướng vào KTNQD cấu chung NH; đa dạng hoá đối tượng cho vay; mở rộng việc cho vay Công ty TNHH, Công ty cổ phần, DN tư nhân, hộ kinh doanh cá thể khách hàng nhỏ số lượng ngày đông đảo, ngành nghề kinh doanh đa dạng, phong phú; tương lai họ khách hàng tiềm mà SGDI cần phải khai thác triệt để, nhằm đưa nguồn vốn đầu tư cách có hiệu cho kinh tế - Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, xây dựng quảng bá thương hiệu, uy tín SGDI nước quốc tế để tất khách hàng, người dân biết, hợp tác, hỗ trợ cho phát triển lên SGDI Xây dựng phong cách văn hoá kinh doanh riêng, ý giới thiệu chi tiết dịch vụ cung cấp, lợi ích mà khách hàng có quan hệ với SGDI - Tăng cường cơng tác tìm kiếm khách hàng, chủ động đặt quan hệ với khách hàng, áp dụng sách lãi suất, dự thưởng để hấp dẫn, thu hút khách hàng Khi có quan hệ TD với khách hàng, cán TD phải hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn để khách hàng hồn thành hồ sơ cách nhanh nhất, tiết kiệm thời gian công sức, tạo cho khách hàng thoải mái, vui vẻ Trong trình cung cấp TD, SGDI phải giữ mối quan hệ với khách hàng, giải khó khăn mà khách hàng gặp phải tiếp tục khai thác nhu cầu để kịp thời đáp ứng - Với khách hàng có quan hệ thường xuyên với SGDI, SGDI cho đối tượng vay với lãi suất thấp hơn, nhận tiền gửi họ với lãi suất cao chút, tạo điều kiện họ vay vốn để trì lâu dài mối quan hệ SGDI với khách hàng 3.2.1.2.b Cần có sách lãi suất linh hoạt KTNQD SGDI chi nhánh trực thuộc NHCTVN, đơn vị lớn, có uy tín SGDI có nguồn vốn tiền gửi toán lớn ổn định từ công ty 90, 91 DNNN Trong hoạt động tín dụng SGDI lãi suất ln khách hàng quan tâm nhất, yếu tố định chi phí, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận giữ lại dự án vay vốn Hiện nay, mức lãi suất mà SGDI áp dụng có phân biệt KTQD KTNQD Điều KTNQD vay với số lượng nhỏ, chưa đáp ứng điều kiện đảm bảo tiền vay SGDI, rủi ro tiềm ẩn lớn Tuy nhiên tất DNNQD thể khó khăn, vướng mắc mà cịn có nhiều DNNQD làm ăn thực có hiệu quả, chi trả nợ gốc lãi sòng phẳng cho NH Thực tế cho thấy DNQD làm ăn hẳn DNNQD, mà DNQD gặp nhiều khó khăn Tuy vậy, thành phần KTNQD chưa hưởng sách lãi suất ngang với KTQD Rõ ràng điều thiệt thòi thành phần kinh tế Vì để thu hút khách hàng, đặc biệt thành phần KTNQD đến vay vốn SGDI với mức lãi suất cho vay bình đẳng trước hết thành phần kinh tế phải tự hồn thiện mình, đáp ứng đầy đủ yêu cầu đảm bảo tiền vay, kinh doanh có hiệu hơn, đóng góp vào phát triển bền vững SGDI Lúc SGDI nên có mức lãi suất cho vay thống KTQD KTNQD Như áp dụng mức lãi suất khác phù hợp với tình hình kết hoạt động kinh doanh DN Bên cạnh đó, vào tính chất đặc điểm ngành nghề kinh doanh mà SGDI áp dụng mức lãi suất khác Chẳng hạn DN kinh doanh xuất nhập Nhà nước khuyến khích thực phẩm, may mặc SGDI cho vay với mức lãi suất thấp với cho vay để sản xuất thông thường Ngoài ra, vào mối quan hệ truyền thống, có uy tín, hay vay với lớn SGDI cho vay với mức lãi suất ưu đãi, khuyến khích động viên khách hàng nhằm trì mối quan hệ lâu dài Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt NH lãi suất cơng cụ để cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng DNNQD có số lượng ngày tăng Lãi suất yếu tố nhạy cảm mà NH quan tâm theo dõi chặt chẽ Tuy nhiên, việc chủ động dùng lãi suất để cạnh tranh biện pháp thời thời điểm phải tính tốn cẩn trọng để khơng rơi vào tình trạng lợi bất cập hại đối thủ cạnh tranh đưa chiến lược 3.2.1.2 Bổ sung thêm hoạt động tư vấn Hiện nay, Việt Nam chưa có chế cơng bố thơng tin đầy đủ DN NH Hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn Việt Nam trở ngại lớn làm lệch lạc việc đánh giá để định cho vay NHTM nhà quản lý Trung tâm thông tin TD NH (CIC) NHNN hoạt động 10 năm chưa phải quan định mức tín nhiệm DN cách độc lập Đó thách thức lớn cho hệ thống NH việc mở rộng TD cho kinh tế điều kiện thiếu hệ thống thông tin tương xứng Nếu NHTM cố gắng chạy theo thành tích, mở rộng TD điều kiện môi trường thông tin không cân xứng nguy nợ xấu tất yếu phát sinh Mặt khác, thời đại ngày nay, kinh tế phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp việc đáp ứng nhu cầu hiểu biết người trở nên cần thiết Với thực tế hiểu biết hoạt động NH dân cư cịn việc mở rộng hoạt động tư vấn hợp lý Đặc biệt loại hình DNNQD, họ thường khơng hiểu biết nhiều lĩnh vực đầu tư, thể lệ hoạt động TD NH Chính mà việc đầu tư TD NH việc đầu tư vào cơng trình DN chưa thu kết mong muốn, mức độ rủi ro cao Cũng hoạt động tư vấn khác, tư vấn NH lĩnh vực nhằm đánh giá, phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế xã hội, pháp luật thông tin thông tin NH có liên quan đến vấn đề đầu tư TD, giải đáp thắc mắc lĩnh vực NH DN, dân cư giúp họ đưa định đầu tư đắn Bởi vậy, để phổ biến rộng khắp, cung cấp thông tin cần thiết hoạt động NH, giải đáp thắc mắc cho khách hàng SGDI cần mở hoạt động tư vấn Các hoạt động này, ngồi nhiệm vụ nói cịn phải phát triển nhu cầu khách hàng để phục vụ, để tiết kiệm chi phí hoạt động SGDI lồng ghép hoạt động vào quỹ tiết kiệm, quầy giao dịch; đào tạo cán để họ có đủ kiến thức hiểu biết, tận tình hướng dẫn khách hàng khách hàng đến giao dịch 3.2.1.3 Mở rộng cho vay vốn trung dài hạn khu vực KTNQD Do đặc thù riêng DNNQD xét hoàn cảnh chung kinh tế, DNNQD đứng trước khó khăn cần tháo gỡ q trình phát triển KTNQD bộc lộ số hạn chế chủ yếu Đó q trình phát triển KTNQD giai đoạn khởi đầu nên khả tích luỹ vốn cịn hạn chế khó khăn tất yếu Theo đánh giá Phòng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam, tình trạng thiếu vốn khó khăn lớn DN Các DN lâm vào tình trạng khó khăn tài trước hết thân DN thiếu tài sản chấp NH, mức cho vay bị hạn chế Do vậy, DNNQD có kế hoạch mở rộng sản xuất họ lại thiếu vốn để đưa kế hoạch vào thực Hơn nữa, hầu hết khoản vay ngắn hạn với lãi suất cao nên khu vực KTNQD khó tìm nguồn vốn trung dài hạn Khó khăn bắt nguồn từ nguồn vốn hạn hẹp DNNQD, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, nên khu vực KTNQD khơng có điều kiện đầu tư đổi trang thiết bị, nâng cấp công nghệ sản xuất để mở rộng lực sản xuất Vì vậy, bên cạnh việc mở rộng cho vay ngắn hạn cần đặc biệt quan tâm tới việc nâng tỷ trọng dư nợ trung dài hạn cho khu vực KTNQD 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KTNQD SGDI Một đặc điểm hoạt động kinh doanh NH mở rộng TD rủi ro có nguy tăng, khu vực KTNQD Vì mở rộng TD phải gắn với việc hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng TD Chất lượng TD phản ánh nhiều mặt: Tỷ lệ hạn cao hay thấp, nợ khó địi nhiều hay ít, cấu dư nợ có hợp lý không ? Chất lượng TD liên quan tới hai phía: NH - Khách hàng yếu tố bất khả kháng 3.2.2.1 Giải pháp nghiệp vụ Về phía SGDI - NHCTVN để nâng cao chất lượng TD, hạn chế bớt rủi ro trình mở rộng TD khu vực KTNQD cần giải vấn đề như: - Xác định hướng đầu tư khu vực KTNQD: Chọn hướng đầu tư công việc quan trọng hàng đầu nhà kinh doanh Bên cạnh cung cấp TD cho dự án khu vực KTNQD, SGDI nên cử cán nghiên cứu tìm hiểu mạnh dự án để từ đưa hỗ trợ khác đạt hiệu cao - Ngăn chặn nợ hạn phát sinh trình cho vay biện pháp sau: + Làm tốt khâu thẩm định dự án phát triển KTNQD trước cho vay, thẩm định tài sản chấp, thủ tục hồ sơ cho vay yếu tố cần thiết, song yếu tố định hiệu kinh tế dự án xin vay thủ tục pháp lý hồ sơ TD tài sản chấp Nền kinh tế phát triển ngày cao tất yếu dẫn đến doanh nghiệp phải mở rộng quy mơ sản xuất, kinh doanh, từ nhu cầu vốn tăng mạnh, vốn vay NH giải pháp hàng đầu cho việc đáp ứng Thực tế, ngày có nhiều dự án đầu tư mới, cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất doanh nghiệp gửi đến xin vay vốn Việc thẩm định cho vay dự án công việc vô quan trọng phức tạp Điều lại lần đặt vấn đề trình độ thẩm định dự án xin vay phận thẩm định Vì vậy, cần điều tra xem xét kỹ hiệu kinh tế dự án đầu tư phát triển KTNQD để hoàn thành thủ tục vay công việc quan trọng hàng đầu cho vay KTNQD + Tìm hình thức thích hợp để nắm đối tượng vay Cán TD cần theo dõi sát tình hình sử dụng vốn, thu nhập, trả nợ DNNQD để có biện pháp tác động kịp thời, ứng phó linh hoạt với DN vay vốn; ra, cần kết hợp với TCTD khác để nắm thực trạng vay sử dụng vốn vay, nợ hạn, thái độ việc trả nợ vay khách hàng + Hỗ trợ DNNQD giải khó khăn: Tư vấn cho DN sử dụng vốn vay Cùng DN tìm biện pháp giải khó khăn kinh doanh Đề nghị kịp thời tới cấp trường hợp khoanh nợ, xoá nợ, giãn nợ, gia hạn nợ hợp lý có thiên tai, rủi ro xảy + Tổ chức tốt việc thu hồi nợ hạn: Phân loại xác nguyên nhân nợ hạn nguyên nhân khơng muốn trả nợ để có biện pháp xử lý hợp lý - Mở rộng cho vay khách hàng có tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay Theo Khoản Điều Chương Nghị định số 178/1999/NĐ-CP 29/12/1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay cho vay có bảo đảm tài sản việc cho vay vốn TCTD mà theo đó, nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay cam kết bảo đảm thực tài sản cầm cố, chấp, tài sản hình thành từ vốn vay khách hàng bảo lãnh tài sản bên thứ ba Trong nhiều trường hợp, NH yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo nhận TD Lý khách hàng phải đối đầu với rủi ro kinh doanh, khả trả nợ cho NH thu nhập từ hoạt động kinh doanh giảm sút mạnh Những biến cố khơng mong đợi gây cho NH tổn thất lớn Trong hoạt động TD NH có DNQD vay vốn mà khơng cần tài sản chấp, 100% DNNQD vay vốn NH phải có tài sản đảm bảo, kể DNNQD làm ăn tốt, có uy tín phương án sản xuất đầu tư hiệu Tuy nhiên, DNNQD có khả đáp ứng yêu cầu này, mà chí xét cho việc bảo đảm tài sản cho vay mang tính an ủi tâm lý cán TD mà họ định cho vay, phương án cuối thu nợ mà thơi Vì vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho khu vực KTNQD phát triển mà tài sản để chấp có nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh mình, SGDI cần mở rộng cho vay tài sản đảm bảo hình thành từ nguồn tài trợ SGDI Đây biện pháp cuối để SGDI mở rộng hoạt động TD KTNQD mà hạn chế việc người vay bán tài sản hình thành từ vốn vay, hạn chế tổn thất cho SGDI Mặt khác, người vay khơng có khả trả nợ phần lớn tài sản bị giảm giá, khó bán Do tài sản chấp loại không đảm bảo cho SGDI thu đủ gốc lãi Đối với khách hàng vay: phải có tín nhiệm với NH, có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ, có dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ khả thi Ngoài ra, chấp tài sản hình thành từ vốn vay hợp đồng phải lập thành văn bản; ghi vào hợp đồng tín dụng lập thành văn riêng bên thoả thuận Khi tài sản hình thành đưa vào sử dụng, bên phải lập phụ lục hợp đồng tài sản hình thành từ vốn vay, mơ tả đặc điểm, xác định giá trị tài sản hình thành - Xử lý lãi suất cho vay Cùng với nguồn vốn, lãi suất vấn đề cốt lõi thể kết hoạt động NH Nó phải sử dụng công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế hoạt động NH Xử lý lãi suất huy động lãi suất cho vay vấn đề nhạy cảm phức tạp Cái khó xử lý lãi suất NH làm vừa đảm bảo tuân thủ quy luật kinh tế thị trường để SGDI thực kinh doanh, vừa đảm bảo ưu tiên định khu vực KTNQD Lãi suất huy động (đầu vào) phải đảm bảo sát với số giá thị trường cạnh tranh huy động được, lãi suất đầu phải tương đối thấp có tác động đến phát triển sản xuất (trong phạm vi giới hạn chấp nhận được) để SGDI đảm bảo có thu nhập Vì vậy, lãi suất cho vay DNNQD nên xử lý theo hướng như: Lãi suất phân chia theo khu vực, đối tượng vay, dự án theo nguyên tắc đối tượng nào, khu vực có tỷ suất lợi nhuận cao lãi suất cho vay cao; cần thực chế thưởng lãi suất cho DNNQD trả nợ hạn gốc lãi nhằm khuyến khích DN sử dụng vốn mục đích trả nợ đầy đủ, hạn 3.2.2.2 Tích cực cải cách thủ tục hành chính, tăng cường quản trị kinh doanh Quản trị điều hành phải thực cơng cụ: chế sách, thông tin, tra - kiểm tra Mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh phải phù hợp với trình độ, lực quản lý, kiểm sốt máy tổ chức, cán nhu cầu thực tế khách quan thị trường, đảm bảo thống đạo điều hành, đồng thời nâng cao vai trị tham mưu, tính tự chủ, động tự chịu trách nhiệm phận công tác Trong trình cho vay DNNQD, thủ tục hồ sơ có nhiều cải tiến song cịn nhiều tồn cần giải Thủ tục phải đơn giản mức tối đa phải đảm bảo sở pháp lý Đây vấn đề khó, cần hồn thiện dần, nhằm nâng cao lực quản lý phục vụ tiện ích cho khách hàng SGDI cần: + Tổ chức lại mạng lưới cho vay DNNQD Tổ chức mạng lưới NH phù hợp, bảo đảm gọn nhẹ, động, hiệu thuận tiện đòi hỏi khách quan Nơi có mơi trường kinh doanh cần phải có Phịng giao dịch, Quỹ tiết kiệm để huy động vốn cho vay vốn cách nhanh chóng, kịp thời tới DNNQD + Hiện đại hố cơng nghệ, phát triển dịch vụ NH Để phát triển dịch vụ tiện ích cho khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh SGDI, địi hỏi phải đổi cơng nghệ, trang bị thêm máy tính thiết bị đồng bộ, phương tiện đại máy ATM, máy in sổ tiết kiệm để đổi phương pháp giao dịch đảm bảo thuận tiện cho yêu cầu quản lý phục vụ đơn vị giao dịch trực tiếp với khách hàng, bố trí lại nhân viên để tăng cường nhân viên TD cho vay DNNQD 3.2.2.3 Giải pháp công tác tổ chức cán Đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, nâng cao lực thẩm định dự án Con người yếu tố định thành bại kinh doanh Không thể tạo bước đột phá, giữ vững ổn định phát triển nhanh thiếu đội ngũ cán có lực, lĩnh vững vàng, hết lịng tận tâm nghiệp chung Do đó, chiến lược phát triển kinh doanh, chiến lược đào tạo nguồn nhân lực phải đặt lên hàng đầu phải dành nhiều đầu tư thoả đáng cho công tác Hoạt động TD đòi hỏi đội ngũ cán TD khơng tinh thơng nghề nghiệp mà cịn có phẩm chất đạo đức Cán TD không nắm thể lệ, chế độ ngành mà phải am hiểu lĩnh vực khác liên quan, nắm vững đường lối sách Đảng Nhà nước, hiểu biết luật pháp để vận hành tốt nghiệp vụ Cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, xử lý thích đáng cán TD cố ý làm sai, phát động phong trào thi đua, có khen thưởng kịp thời điển hình, tiên tiến - từ động viên người lao động hăng say công việc đạt kết tốt Mọi nguyên nhân làm ảnh hưởng đến chất lượng TD đổ lỗi hết cho khách quan, mà điều quan trọng trước hết, tác động đến chất lượng TD người, cán TD trực tiếp liên quan đến khoản đầu tư, người thẩm định đến chất lượng TD Chính người có vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng TD, NH không bước nâng cao chất lượng cán bộ, không ngừng bồi dưỡng nghiệp vụ, chấn chỉnh tư tưởng, đạo đức Ngoài vấn đề phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, địi hỏi cán TD cần phải có kỹ sau: - Kỹ bán hàng: đòi hỏi cán TD phải có kỹ định Marketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ TD vay nhiều, với chất lượng tốt - Kỹ tìm hiểu điều tra: kỹ yêu cầu cán TD phải biết cách thu thập khai thác thơng tin có ích từ khách hàng từ nguồn khác - Kỹ phân tích: địi hỏi cán TD phải biết nhận định, đánh giá tình hình có sở khoa học, từ rút rủi ro gặp phải đặt quan hệ tín dụng hình thức văn có tính thuyết phục để trình lên xin ý kiến đạo - Kỹ đàm phán với khách hàng: cán TD phải biết thương lượng với khách hàng, vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ điều khoản quy định chế độ, thể lệ cho vay, để khoản vay tiến hành điều kiện thuận lợi Trên sở u cầu địi hỏi đó, SGDI cần rà sốt lại đội ngũ cán có, có kế hoạch đào tạo đào tạo lại để bổ sung mặt cịn thiếu, cịn yếu nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, khắc phục tình trạng bất cập trình độ kỹ thuật nghiệp vụ cán TD, số cán xếp lại tổ chức làm nghiệp vụ khác chuyển sang làm tín dụng Tuỳ theo điều kiện cụ thể mà lựa chọn hình thức đào tạo Cần phải khẳng định phát triển hoạt động đào tạo có hiệu yếu tố định việc thực mục tiêu chiến lược NH Đồng thời để đáp ứng yêu cầu hội nhập khu vực quốc tế, hoạt động đào tạo ngày không đào tạo, đào tạo lại, cập nhật kiến thức kỹ sản phẩm dịch vụ đại mà phải có chiến lược cụ thể để đào tạo nhiều nhân lực có trình độ cao, đáp ứng yêu cầu hội nhập theo phương châm “đi trước đón đầu” Vì yếu tố hợp tác đào tạo cần đẩy mạnh Chỉ có tiếp cận khoa học công nghệ tiên tiến đại, kinh nghiệm quản lý điều hành Hợp tác thực nước NH hợp tác với trường đại học Trung tâm đào tạo tài NH để giao lưu trao đổi phương pháp, kỹ dạy học, cập nhật kiến thức kỹ đại, ngồi hợp tác đào tạo khu vực quốc tế Nhiều năm qua, việc đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên SGDI có bước chuyển biến rõ rệt, phần đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thị trường Tuy nhiên, biến đổi cịn chậm so với biến đổi nhanh chóng khoa học công nghệ NH công cụ quản lý đại Vì mục tiêu đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng cao, văn hố giao tiếp kỹ quản lý điều hành vấn đề bách, chiến lược ưu tiên hàng đầu NHCTVN nói chung SGDI nói riêng nhằm thực thắng lợi mục tiêu chiến lược đề SGD có đội ngũ cán cơng nhân viên đông đảo, đào tạo hết thời gian ngắn mà phải có q trình, có bước thích hợp, phải cấp bách Có SGDI nhanh chóng trở thành chi nhánh NHTM đại, có vai trị chủ đạo, chủ lực hệ thống NHCTVN, góp phần nâng cao vị NHCTVN thị trường nước quốc tế đóng góp tích cực vào nghiệp CNH, HĐH đất nước 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước quan chức Để giúp NHTM mở rộng hoạt động cho vay khu vực KTNQD Chính phủ cần phải đề biện pháp để thúc đẩy thành phần KTNQD phát triển nhằm tạo đối tượng khách hàng rộng lớn an toàn cho NHTM để NH yên tâm đầu tư Muốn vậy, Chính phủ quan có chức cần phải có biện pháp sau: Trong nước láng giềng Trung Quốc nước thuộc khối ASEAN ngày hoàn thiện môi trường pháp lý với nỗ lực tạo sân chơi bình đẳng DNQD DNNQD hệ thống sách, pháp luật Việt Nam cịn chồng chéo, thiếu minh bạch thiếu ổn định, thủ tục thuế hành cải thiện song cịn phức tạp Vì phải tiếp tục hồn chỉnh sách, pháp luật, quy định Nhà nước ban hành liên quan đến việc khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân, tạo điều kiện thuận lợi nhằm thúc đẩy kinh tế tư nhân phát triển Hồn thiện mơi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động cạnh tranh lành mạnh; tập trung hoàn thiện hệ thống văn pháp lý theo hướng nâng cao vai trò tự chủ tự chịu trách nhiệm cao kinh doanh NHTM; cụ thể hoá thể chế hố biện pháp khuyến khích cạnh tranh lành mạnh hoạt động NH Ở điều kiện nước ta việc xây dựng văn bản, luật dành riêng cho DNNQD đặc biệt DN vừa nhỏ cần thiết Trước mắt, phải có hồn thiện hệ thống văn pháp luật hành có liên quan tới loại hình DN giám sát thật kỹ trình áp dụng quan chức Về lâu dài cần phải xây dựng luật DN vừa nhỏ quy định về: tư cách pháp nhân, ngành nghề kinh doanh, sách khuyến khích bảo hộ Đồng thời trình xây dựng Luật phải tiến hành song song với việc xây dựng văn thi hành để sau văn có hiệu lực áp dụng vào sống Các văn phải đảm bảo tính ổn định lâu dài tính đồng bộ, thống để DN yên tâm đầu tư vào sản xuất kinh doanh Hướng dẫn DN phát triển kinh doanh theo Pháp luật, tạo điều kiện cho DN hiểu pháp luật nghiêm chỉnh chấp hành pháp luật, nhanh chóng đưa pháp luật vào sống; đảm bảo cạnh tranh bình đẳng DN thuộc thành phần kinh tế bảo vệ lợi ích hợp pháp DN Bên cạnh phải xử lý nghiêm kịp thời DN cố ý kinh doanh trái pháp luật, với việc sử dụng biện pháp kinh tế để xử lý hành vi vi phạm Khơng hình hố quan hệ kinh tế - dân quan hệ tín dụng NH với DNNQD xảy tranh chấp DN khơng trả nợ cho NH Chính phủ có biện pháp thúc đẩy cổ phần hố DNNN có quy mơ vốn lớn, hoạt động có hiệu mà thuộc lĩnh vực quan trọng, tạo đột phá tăng tốc, đẩy nhanh trình cổ phần hố DNNN, thúc đẩy thị trường chứng khốn hoạt động có hiệu Đồng thời, muốn phát triển nhanh bền vững khu vực tư nhân phải phát triển mạnh khu vực KTQD, đặc biệt nên tập trung cho DN lớn làm mũi nhọn, làm đầu tàu cho kinh tế, yểm trợ cho DN nhỏ khu vực tư nhân điều quan trọng Chính phủ thực cam kết với IMF, ADB, WB cải tổ DNNN, chống bao cấp, bảo trợ mức cho DNNN, thúc đẩy phát triển DNNQD Do vốn tài sản DNNQD không lớn, nên mức độ đảm bảo an toàn cho khoản vay không cao, NHTM thường ngại cho DNNQD vay vốn Để khuyến khích NHTM cho DNNQD vay vốn, Nhà nước sử dụng biện pháp hỗ trợ lãi suất khoản cho vay DNNQD, giảm thuế thu nhập DN NH cho vay DNNQD đạt tỷ lệ định tổng TD NH Chính phủ cần sớm thành lập tổ chức định mức tín dụng DN, có DN loại vừa để làm sở cho việc đầu tư vốn Quy chế cho vay nghị định đảm bảo tiền vay cần ý tới nhu cầu, khả năng, thực trạng DNNQD để có tín dụng phù hợp họ, hình thức tín dụng trung dài hạn Chính phủ cần có sách xử lý rủi ro NH cho vay vốn DNNQD, bình đẳng DN như: khoanh nợ, xoá nợ, giãn nợ, ưu đãi lãi suất Trước quan công chứng Nhà nước không chịu chứng nhận cho NHTM việc chủ động bán tài sản, yêu cầu việc bán tài sản phải thông qua Trung tâm đấu giá Đến vướng mắc giải toả, không bắt buộc phải qua Trung tâm Bộ Tư pháp NHNN có hướng dẫn cụ thể lại gặp rắc rối mới, Sở Địa - Nhà đất khơng cho chuyển tên sở hữu tài sản Vì vậy, việc xử lý tài sản cầm cố chấp, Sở Địa - Nhà đất khẩn trương cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất, tạo sở pháp lý chặt chẽ cho giao lưu dân nói chung điều kiện cho chấp tài sản nói riêng Để tạo điều kiện thuận lợi cho công tác xử lý tài sản chấp, đề nghị UBND sở ban ngành Thành phố tạo điều kiện hỗ trợ NH việc hợp pháp hoá tài sản chấp, tài sản xiết nợ, hỗ trợ kê biên đấu giá tài sản Bên cạnh đó, quan pháp luật, cơng an, viện kiểm sốt, tồ án tạo điều kiện cho NH thu giữ tài sản chấp, giải nhanh vụ án để thu hồi vốn cho NH Để giúp DN có dự án khả thi cần vốn tín dụng đầu tư song thiếu phần chấp, bảo lãnh theo hợp đồng vốn vay, nhanh chóng đưa Quỹ bảo lãnh cho DN vừa nhỏ vào hoạt động Mục đích Quỹ để bảo lãnh phần, nhằm hỗ trợ cho DN tiếp cận khoản vay ngắn, trung dài hạn TCTD thông qua việc cấp bảo lãnh, tái bảo lãnh TD; đồng thời chia sẻ rủi ro Quỹ bảo lãnh tín dụng DN với TCTD gặp rủi ro bất khả kháng không trả nợ vay Hình thành Quỹ tín dụng hỗ trợ xuất nhập Chính phủ cần hỗ trợ cho DN thuộc thành phần KTNQD thực hiiện nhanh trình đổi như: tiếp nhận thông tin công nghệ đại, hướng dẫn cải tiến công nghệ kỹ thuật truyền thống, hỗ trợ vốn vay dài hạn với lãi suất ưu đãi, hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực để tiếp nhận việc chuyển giao cơng nghệ Đồng thời giúp DN lựa chọn cho máy móc thiết bị cơng nghệ phù hợp Ngồi ra, điều kiện nước ta nay, bên cạnh việc đầu tư kỹ thuật công nghệ để tăng khả cạnh tranh thị trường DN cần lưu ý khai thác kỹ thuật công nghệ sử dụng nhiều lao động, kết hợp với việc cải tiến để nâng cao suất hiệu sản xuất kinh doanh Chính phủ cần trợ giúp kinh phí để tư vấn đào tạo lại nguồn lao động có trình độ, đặc biệt tư vấn, đào tạo cán có trình độ quản lý tiên tiến, đáp ứng yêu cầu thời kỳ đổi mới, thời kỳ đẩy mạnh CNH, HĐH đất nước Chính phủ cần phải quan tâm hoạt động trung tâm thông tin, trung tâm xúc tiến thương mại việc cung cấp thông tin cho DN tư nhân lĩnh vực sản phẩm, thị trường, chiến lược ngoại thương Việc cung cấp thông tin cần thiết cho DN thuộc thành phần KTNQD cần thiết, thông tin cung cấp phải chọn lọc, cập nhật thường xuyên; đồng thời xây dựng cung cấp thông tin thị trường giới cho DNNQD, giúp đỡ công nghệ, hợp tác kinh doanh, tài trợ vốn ban đầu thành lập DN Chính phủ cần có sách hỗ trợ DN tiếp cận với thị trường nước khu vực giới Chính phủ hỗ trợ sách thuế quan ưu đãi để kinh tế tư nhân phát triển, điều cần thiết giai đoạn Các giải pháp kích cầu Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh để giúp tháo gỡ khó khăn việc tiêu thụ sản phẩm hàng hố cho khu vực kinh tế tư nhân Đẩy mạnh công tác chống buôn lậu, nhập lậu, chống hàng giả, hàng nhái nhãn hiệu, mẫu mã Cho phép kinh tế tư nhân tham gia vào hầu hết hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, thương mại, xuất nhập tất lĩnh vực kinh tế mà lâu thuộc quyền DNNN Bên cạnh đó, phải có hồn thiện số sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ sách thương mại cơng nghiệp, sách thuế, sách đầu tư nhằm tạo điều kiện cho DNNQD phát triển mạnh mẽ, ổn định hướng đồng thời tạo sân chơi bình đẳng loại hình DN thuộc thành phần kinh tế 3.3.2 Kiến nghị NHCTVN NHCTVN quan chủ quản SGDI cần phải tạo điều kiện giúp SGDI việc khắc phục hạn chế, phát huy mặt mạnh để hệ thống phát triển Để làm vấn đề cần thực nội dung sau: Tổ chức giải nhanh, rõ ràng nghiệp vụ liên quan đến hoạt động SGDI việc phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán quyết, tái thẩm định dự án đầu tư Sửa đổi chế, sách cho vay, bảo lãnh phù hợp với NHNN theo hướng nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm hệ thống NHCTVN nói chung SGDI nói riêng Thu hút dự án, chương trình quốc tế, nước khác, hỗ trợ SGDI đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý, điều hành hoạt động NH theo lộ trình quốc tế; đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán NH; trang bị công nghệ NH đại Mở rộng hình thức TD thuê mua cung cấp khoản TD trung, dài hạn với lãi suất ưu đãi cho DNNQD khởi đầu tư đổi kỹ thuật, công nghệ tiên tiến Đơn giản hoá thủ tục NH việc cho vay, đặc biệt khoản cho vay trung dài hạn bị quy định thủ tục rườm rà, phức tạp làm cho chi phí giao dịch tăng cao Hỗ trợ SGDI việc lắp đặt thêm trang thiết bị đại cho trình hoạt động hệ thống máy tính, máy ATM, nối mạng tồn hệ thống NH Đặc biệt trợ giúp kinh phí kỹ thuật việc đào tạo, bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ NH cho cán nhân viên SGDI Phải có chiến lược đầu tư thích đáng cho cơng tác đào tạo lại cán chun mơn, trị, trình độ ngoại ngữ tin học, ý thức trách nhiệm để xây dựng đội ngũ cán tín dụng đủ đức đủ tài, tinh thông nghề nghiệp Thường xuyên hỗ trợ SGDI tổ chức buổi thảo luận, hội nghị, nghiên cứu khoa học để vừa nắm bắt thơng tin tình hình hoạt động NH, vừa cung cấp thêm kinh nghiệm, kiến thức quý báu trình hoạt động Cần có sách khen thưởng hợp lý chi nhánh làm ăn có hiệu quả, huy động nguồn vốn lớn hoạt động tín dụng không làm thiệt hại đến lợi nhuận NH Đồng thời cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán TD, có sách ưu đãi cán thu nhập, lại Thường xuyên quan tâm đến việc động viên khen thưởng cho đội ngũ cán TD giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Rõ ràng quyền lợi vật chất vấn đề cần phải quan tâm xem xét, điều kiện săn lùng chất xám nay, để khuyến khích động viên kịp thời cán có trình độ, kinh nghiệm, gắn bó thuỷ chung với NH Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin rủi ro, thơng tin TD nhằm ngày nâng cao chất lượng TD, giúp SGDI phòng ngừa rủi ro NHCTVN cần nâng cao hiệu suất sử dụng phần mềm tin học cơng tác kế tốn, đào tạo cán kế tốn có trình độ, khai thác phần mềm ứng dụng nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu thông tin báo cáo đảm bảo nhanh chóng xác, hiệu cao Thực tốt công tác đạo điều hành từ Trung ương xuống NH sở; tuân thủ từ việc thẩm định dự án, tổ chức kiểm tra đến việc quy định cụ thể chế độ thông tin kiểm tra, chế độ thông tin thống kê, tổng kết, kiểm tra Tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống NH nhằm phát hiện, chấn chỉnh kịp thời các sai sót, phịng ngừa rủi ro Hiện nay, xu hội nhập hợp tác tất lĩnh vực kinh tế ngày trở nên rõ nét cần thiết Cùng với ngành kinh tế khác, ngành NH đứng trước hội q trình hội nhập, bên cạnh đó, đứng trước nhiều thách thức gay gắt từ bên Trong trình hội nhập quốc tế, NHTM Việt Nam đối mặt với cạnh tranh lớn NH nước với nhiều mạnh vượt trội so với hệ thống NHTM nước Cụ thể tiềm lực tài với số vốn điều lệ lên tới hàng trăm triệu USD chí lên tới hàng tỷ USD Chúng ta phải cạnh tranh gay gắt với NH nước có kinh nghiệm hoạt động lâu năm, có trình độ quản lý chặt chẽ khoa học với nhiều dịch vụ NH đa dạng, phong phú đại Do vậy, việc nâng cao lực tài trình độ cơng nghệ, quản lý cơng việc cấp bách mang tính sống cịn NHTM nước, đặc biệt hệ thống NHTM Nhà nước Nếu NHTM nước không kịp đổi để phát triển đánh khả cạnh tranh thị trường nước, vai trị “bà đỡ” kinh tế NHTM nước nói chung NHTM nói riêng trở nên mờ nhạt không phát huy tác dụng, chí gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh Hi vọng với sách thơng thống Nhà nước, với phối hợp Bộ ngành, NHNN ban hành sách tín dụng, tiền tệ riêng cho khu vực KTNQD NHTM chủ động tiếp cận, khai thác, mở rộng hoạt động khu vực góp phần đáng kể việc thúc đẩy phát triển KTNQD hoạt động lĩnh vực NH ngày đa dạng, chiếm lĩnh thị phần ngày cao với mục tiêu cuối đảm bảo khả cạnh tranh xu hội nhập Trên giải pháp kiến nghị nhằm thúc đẩy phát triển KTNQD Tuỳ thời kỳ, giai đoạn phát triển kinh tế mà có giải pháp kiến nghị hữu hiệu với thực tiễn hoạt động NH Hy vọng với đề cập tuyệt đối phần giúp thêm cho SGDI - NHCTVN việc thúc đẩy phát triển KTNQD nhằm không ngừng đưa khu vực KTNQD ngày lên theo định hướng Đảng Nhà nước KẾT LUẬN Thực tế chứng minh vai trị KTNQD khơng thể phủ nhận, đặc biệt công CNH, HĐH đất nước Sự phát triển khu vực kinh tế góp phần vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung hệ thống NHTM nói riêng Đồng thời NHTM đóng góp vai trò lớn vào phát triển khu vực kinh tế Trong tương lai khu vực KTNQD thị trường đầy tiềm mà NH cần phải khai thác Mở rộng hoạt động tín dụng ngồi quốc doanh vừa nhiệm vụ vừa quyền lợi NH xu tất yếu kinh tế thị trường Trong năm gần đây, SGDI với vai trò trung gian dẫn vốn mặn mà cho vay quốc doanh song dư nợ hạn chế, phần văn sách pháp luật Nhà nước ngành NH nhiều bất cập, thân SGDI e dè cho vay Từ việc phân tích tình hình thực tế hoạt động cho vay KTNQD SGDI NHCTVN, Khoá luận tập trung giải vấn đề lý luận thực tiễn sau: Khoá luận tổng hợp sở luận TD NH mở rộng TD NH việc phát triển khu vực KTNQD từ làm sáng tỏ cần thiết khách quan vấn đề mở rộng TD SGDI khu vực KTNQD Khoá luận tổng kết kinh nghiệm số nước giới để từ rút mhững học kinh nghiệm vận dụng q trình mở rộng TD khu vực KTNQD Việt Nam Khố luận phân tích thực trạng KTNQD Việt Nam thực trạng tín dụng khu vực KTNQD SGDI - NHCTVN, kết quả, tồn nguyên nhân tồn Việc khắc phục nguyên nhân cho phép SGDI hạn chế tồn để tiếp tục mở rộng tín dụng nói chung khu vực KTNQD nói riêng Trên sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn tại, Khoá luận đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng TD SGDI phát triển KTNQD Với kết Khoá luận thân em hi vọng đóng góp phần nhỏ bé kiến thức vào việc giải khó khăn thực tiễn đặt Tuy nhiên, vấn đề phức tạp rộng lớn, thời gian thực tập khả nhận thức, khả tìm hiểu thực tế thân cịn có hạn chế định Khố luận khơng tránh khỏi khiếm khuyết Bản thân em mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô quan thực tế với quan tâm đến lĩnh vực Em xin chân thành cảm ơn NCS Nguyễn Thị Thanh Sơn, người hướng dẫn thực cán SGDI - NHCTVN tận tình giúp đỡ tạo điều kiện thời gian thực tập để hồn thành Khố luận  ... đổi phát triển, SGDI - NHCTVN tâm phấn đấu hoàn thành vượt mức tiêu kế hoạch đề ra, với phương châm kinh doanh ? ?phát triển bền vững - an toàn - hiệu quả” 3.2 GIẢI PHÁP TD NHẰM THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN... sách, pháp luật, quy định Nhà nước ban hành liên quan đến việc khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân, tạo điều kiện thuận lợi nhằm thúc đẩy kinh tế tư nhân phát triển Hồn thiện mơi trường pháp. .. đoạn phát triển kinh tế mà có giải pháp kiến nghị hữu hiệu với thực tiễn hoạt động NH Hy vọng với đề cập khơng phải tuyệt đối phần giúp thêm cho SGDI - NHCTVN việc thúc đẩy phát triển KTNQD nhằm