Hoạt động cho vay tiêu dùng của tổ chức tín dụng theo pháp luật việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT NGUYỄN THU HIN HOạT ĐộNG CHO VAY TIÊU DùNG CủA Tổ CHứC TÝN DơNG THEO PH¸P LT VIƯT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2019 ĐẠI HỌC QUỐC GIA H NI KHOA LUT NGUYN THU HIN HOạT ĐộNG CHO VAY TI£U DïNG CđA Tỉ CHøC TÝN DơNG THEO PH¸P LT VIƯT NAM Chun ngành: Luật Kinh tế Mã số: 8380101.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Cán hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ LAN HƢƠNG HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, ví dụ trích dẫn Luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Vậy viết Lời cam đoan đề nghị Khoa Luật xem xét để tơi bảo vệ Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! NGƢỜI CAM ĐOAN Nguyễn Thu Hiền LỜI CÁM ƠN Để hoàn thành Luận văn tốt nghiệp cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân có hƣớng dẫn nhiệt tình q Thầy nhƣ ủng hộ động viên gia đình bạn bè thời gian qua Em xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến Nguyễn Thị Lan Hƣơng tận tình giúp đỡ tạo điều kiện cho em hoàn thành Luận văn Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến thầy khoa truyền đạt cho em kiến thức quý báu để em đƣợc học tập nghiên cứu thời gian qua Em kính chúc q Thầy ln dồi sức khỏe, bình an, hạnh phúc gặt hái nhiều thành công! Cuối em xin chân thành cám ơn gia đình, bạn bè ln sát cánh ủng hộ em hồn thành khóa luận Hà Nội, tháng năm 2019 Sinh viên thực Nguyễn Thu Hiền MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 1.1 Khái quát cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng 12 1.1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng Việt Nam 13 1.2 Khái quát pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng 20 1.2.1 Chủ thể tham gia hoạt động cho vay tiêu dùng 20 1.2.2 Mục đích vay 20 1.2.3 Tổ chức tín dụng phải đƣợc cấp phép hoạt động tín dụng 20 1.2.4 Tuân thủ pháp luật điều kiện cho vay 20 1.2.5 Quy định quy trình cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng 20 1.2.6 Bảo đảm hoàn trả vốn vay 20 KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM 25 2.1 Quy định pháp luật hành cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng Việt Nam 25 2.1.1 Khoản vay 25 2.1.2 Thời hạn vay 27 2.1.3 Phƣơng thức cho vay 29 2.1.4 Quyền nghĩa vụ bên tham gia hợp đồng tín dụng 29 2.1.5 Phƣơng thức cho vay 29 2.1.6 Qui định kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng TCTD 31 2.2 Quy định pháp luật hành cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng Việt Nam 37 2.2.1 Khoản vay 37 2.2.2 Chủ thể vay 38 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng 38 2.3 Quyền nghĩa vụ chủ thể quan hệ cho vay tiêu dùng 43 2.3.1 Quyền nghĩa vụ tổ chức tín dụng 43 2.3.2 Quyền nghĩa vụ khách hàng vay 50 2.4 Nội dung thỏa thuận chủ thể cho vay tiêu dùng 52 2.4.1 Thỏa thuận hợp đồng tín dụng cho vay tiêu dùng 52 2.4.2 Thỏa thuận bảo đảm tiền vay 59 2.5 Xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ 61 2.5.1 Các hình thức đảm bảo khoản vay 61 2.5.2 Thực tiễn xử lý tài sản đảm bảo, thu hồi nợ 62 2.6 Giải tranh chấp hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng 68 2.6.1 Các loại tranh chấp hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng 68 2.6.2 Phƣơng thức giải tranh chấp hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng 70 KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG HOÀN THIỆN VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ PHÁP LUẬT CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG 86 3.1 Định hƣớng hoàn thiện pháp luật cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng 86 3.2 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng 89 3.2.1 Hoàn thiện quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài ngân hàng thƣơng mại 89 3.2.2 Hoàn thiện qui định lãi suất 89 3.2.3 Hoàn thiện quy định điều kiện vay vốn 95 3.2.4 Hoàn thiện quy định xử lý nợ 95 KẾT LUẬN CHƢƠNG 101 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BLDS 2015 Bộ Luật Dân số: 91/2015/QH13 Quốc hội ban hành ngày 24 tháng 11 năm 2015 CTTC Cơng ty tài CVTD Cho vay tiêu dùng HĐTDCVTD Hợp đồng tín dụng cho vay tiêu dùng Luật TCTD 2010 Luật Tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12 Quốc hội ban hành ngày 16/06/2010 NHTM Ngân hàng thƣơng mại NTD Ngƣời tiêu dùng TCTD Tổ chức tín dụng Thơng tƣ Thơng tƣ 39/2016/TT_NHNN quy định hoạt động 39/2016/TT-NHTNN cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam ban hành ngày 30/12/2016 Thông tƣ 43/2016/TT-NHNN Thông tƣ số: 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng Cơng ty tài Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam ban hành ngày 30/12/2016 TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang Bảng 2.1 Tóm tắt số quy trình cho vay tiêu dùng 39 Bảng 2.2 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2014-2016 42 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm vừa qua, sau Việt Nam gia nhập tổ chức thƣơng mại giới WTO, kinh tế nƣớc ta có bƣớc tiến nhảy vọt Sự phát triển kinh tế thị trƣờng khiến cho đời sống ngƣời dân ngày đƣợc cải thiện vật chất lẫn tinh thần, nhu cầu tiêu dùng tăng lên khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam phát triển mạnh, với tham gia tích cực nhiều tổ chức tín dụng (TCTD), đặc biệt cơng ty tài (CTTC) Hoạt động cho vay tiêu dùng xuất nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân lực tài chƣa đủ để trang trải nhu cầu, cho phép họ tiêu dùng trƣớc, chi trả sau dƣới nhiều hình thức Ở Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng có nhiều tiềm kinh tế tăng trƣởng tốt, dân số trẻ Hệ thống ngân hàng ngày phát triển, đa dạng hóa hoạt động theo hƣớng đại phù hợp với thông lệ quốc tế, theo đó, CVTD trở thành hoạt động bản, trọng yếu để đáp ứng nhu cầu ngƣời dân, đóng góp vào phát triển đất nƣớc Thị trƣờng ngày đƣợc mở rộng, tiêu điểm cạnh tranh TCTD tƣơng lai Qua ta khẳng định hoạt động cho vay tiêu dùng TCTD giai đoạn tiếp tục kênh cung cấp vốn quan trọng kinh tế Việt Nam Để thúc đẩy phát triển thị trƣờng theo kịp phát triển thị trƣờng giới cách lành mạnh, bền vững, trƣớc hết cần khuôn khổ pháp lý qui định hoạt động CVTD đảm bảo hài hòa chức bảo vệ ngƣời tiêu dùng điều tiết tổ chức tín dụng theo thơng lệ quốc tế phù hợp với thực tế Việt Nam, đơi với việc nâng cao tính động, trách nhiệm minh bạch hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng, tạo nhiều sản phẩm phù hợp với nhu cầu, thu nhập ngƣời dân chọn lựa chọn tài sản dùng để bảo đảm nghĩa vụ cho khoản vay, thời hạn trả nợ…Trên thực tế nhiều trƣờng hợp bên không tôn trọng thoả thuận với phải đƣa vụ việc tòa giải Hai là, pháp luật xử lý nợ hạn hoạt động cho vay NHTM phải đảm bảo tính đồng với văn pháp luật khác liên quan đến việc xử lý NQH phải đƣợc đặt tính hệ thống hóa hệ thống pháp luật tảng chung Bộ Luật Dân Luật NH Nhà nƣớc Việt Nam Có thể kể đến nhƣ sách cho vay, quy định liên quan đến thu hồi khoản vay Ba là, sửa đổi quy định pháp luật bảo đảm tiền vay Bên cạnh việc quy định cho vay có tài sản bảo đảm nhƣ điều kiện tiên ngân hàng nên xem xét đến khả sinh lời vốn vay định cấp tín dụng cho khách hàng Bốn là, pháp luật cần quy định thống văn để tránh việc áp dụng chồng chéo Bộ luật Dân văn chuyên ngành cho phép NH đƣợc quyền chủ động xử lý tài sản bảo đảm khách hàng khơng tốn đƣợc khoản nợ đến hạn sau áp dụng biện pháp cần thiết 3.2.2 Hoàn thiện qui định lãi suất Lãi suất tiêu dùng mức cao Đặc biệt lãi suất tiêu dùng CTTC mức cao so với ngân hàng thƣơng mại Theo thông lệ chung tất kinh tế, cho vay tiêu dùng có nhiều rủi ro tất lĩnh vực cho vay khác lãi suất cao điều bình thƣờng Bộ Luật Dân 2015 quy định: Lãi suất vay bên thỏa thuận Trƣờng hợp bên có thỏa thuận lãi suất lãi suất theo thỏa thuận khơng đƣợc vƣợt 92 20%/năm khoản tiền vay, trừ trƣờng hợp luật khác có liên quan quy định khác Căn tình hình thực tế theo đề xuất Chính phủ, Ủy ban thƣờng vụ Quốc hội định điều chỉnh mức lãi suất nói báo cáo Quốc hội kỳ họp gần Trƣờng hợp lãi suất theo thỏa thuận vƣợt lãi suất giới hạn đƣợc quy định khoản mức lãi suất vƣợt q khơng có hiệu lực [16, Điều 468, Khoản Khoản 2, Điều 91 Luật tổ chức tín dụng quy định: Tổ chức tín dụng khách hàng có quyền thỏa thuận lãi suất cấp tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật Căn quy định nêu trên, TCTD, có cơng ty tài có quyền thỏa thuận lãi suất cấp tín dụng theo quy định Luật Các TCTD Hay nói cách khác, quan hệ cho vay TCTD nói chung khách hàng (ngƣời dân) không chịu điều chỉnh mức lãi suất nêu Khoản 1, Điều 468, Bộ luật Dân Căn quy định Luật TCTD quy định có liên quan, NHNN ban hành quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng (Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016) quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài (Thơng tƣ số 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016), có quy định: TCTD khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trƣờng, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng, trừ trƣờng hợp NHNN có quy định lãi suất cho vay tối đa (Khoản 1, Điều 13 Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN); Lãi suất cho vay tiêu dùng công ty tài thực theo quy định NHNN hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng (Khoản 1, Điều Thông tƣ số 43/2016/TT-NHNN) 93 Thông tƣ 43/2016/TT-NHNN quy định, cơng ty tài ban hành quy định khung lãi suất cho vay tiêu dùng áp dụng thống toàn hệ thống, thời kỳ, bao gồm mức lãi suất cho vay cao nhất, mức lãi suất cho vay thấp sản phẩm cho vay tiêu dùng đƣợc quyền thỏa thuận lãi suất với đối tƣợng khách hàng Theo quy luật cung cầu quy luật cạnh tranh, khơng có khác lớn lãi suất cho vay với khoản vay cho sản phẩm tƣơng tự Cũng giống nhƣ cho vay nói chung, lãi suất vay tiêu dùng phụ thuộc vào khoản vay khách hàng Khách hàng có nhiều thơng tin minh bạch tin cậy chứng minh khả trả nợ mức lãi suất cho vay thấp Nhƣ vậy, lãi suất cho vay TCTD nói chung cơng ty tài nói riêng (bên cho vay) khách hàng (bên vay) thỏa thuận dựa yếu tố: cung cầu vốn thị trƣờng, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng Từ thực tế cho thấy, cần hƣớng tới chế quản lý gián tiếp hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung lãi suất cho vay tiêu dùng nói riêng theo hƣớng kiểm sốt chặt chẽ vấn đề lên thời gian qua chi phí hoạt động, rủi ro cho vay bảo vệ quyền lợi khách hàng Theo đó, sở nghiên cứu đặc thù tín dụng tiêu dùng, cần cân nhắc số biện pháp nhƣ sau: (i) Củng cố ban hành thêm quy định chi tiết tiêu chuẩn hoạt động CTTC lĩnh vực cho vay tiêu dùng nhƣ: nâng cao điều kiện cấp phép hoạt động cho vay tiêu dùng; quy định hệ số đảm bảo an tồn, tiêu chuẩn quản trị (chi phí quản lý, thù lao nhà quản lý…); (ii) Nâng cao yêu cầu quản lý rủi ro tín dụng: bảo đảm tiền vay, quy trình cho vay, tiêu chuẩn cho vay (giới hạn rủi ro khoản vay, khách hàng vay tránh tình trạng cho vay với giá dẫn đến lãi suất cao), phân loại, chấm điểm khách hàng (tránh tình trạng khách hàng tốt phải chịu lãi suất cao 94 gánh rủi ro khách hàng tín nhiệm thấp); (iii) Quy định pháp lý mạnh việc tính tốn, áp dụng lãi suất CTTC; nâng cao tính giải trình CTTC: thơng tin phải rõ ràng, dễ hiểu, phải có phân tích rủi ro cho khách hàng biết 3.2.3 Hoàn thiện quy định điều kiện vay vốn Một số quy định điều kiện cho vay chƣa phù hợp với thực tiễn hoạt động tín dụng TCTD Điển hình nhƣ việc quy định đối tƣợng không đƣợc giao kết hợp đồng tín dụng với TCTD cứng nhắc Quy định loại bỏ phận không nhỏ khách hàng tiềm TCTD Bên cạnh đó, việc bất cập việc quy định giới hạn cho vay khách hàng khắt khe không thực tế làm hạn chế khả giao kết hợp đồng tín dụng Nhà nƣớc cần sớm sửa đổi, bổ sung quy định đối tƣợng thuộc diện cấm cho vay Trong trƣờng hợp cần thiết, phải sửa đổi luật TCTD để tạo sở pháp lý vững cho việc mở rộng đối tƣợng vay vốn TCTD 3.2.4 Hoàn thiện quy định xử lý nợ Trong kinh tế thị trƣờng, TCTD thu lợi chủ yếu từ khoản cho vay với khách hàng, nhƣng khoản cho vay lại dễ gặp rủi ro dẫn đến khoản nợ hạn ngày lớn Hiện nay, nợ hạn TCTD bị coi vấn đề xúc phức tạp Những khoản nợ hạn khổng lồ mà ngành ngân hàng phải gánh chịu làm ảnh hƣởng lớn tới khả toán, giảm số tiền dự trữ vốn TCTD Nợ hạn vấn đề nhức nhối tổ chức tín dụng Việc xử lý nợ hạn phải tuân thủ triệt để quy định pháp luật Việc thu hồi nợ đến hạn toán phải đƣợc thực theo nguyên tắc Để xử lý vấn đề này, TCTD nên: Một là, phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn TCTD cần thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay, tăng cƣờng công tác tổ chức 95 quản lý, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán TCTD Chấm dứt tình trạng cho vay đảo nợ để giảm nợ hạn cách giả tạo Trong q trình thực HĐTD cán tín dụng cần sâu sát khách hàng, theo dõi chặt chẽ q trình sử dụng vốn vay, phát có dấu hiệu khơng lành mạnh từ phía ngƣời vay cần có biện pháp ngăn chặn kịp thời Hai là, biện pháp xử lý nợ hạn Việc TCTD phân tích nợ q hạn theo định kỳ có ý nghĩa quan trọng, giúp TCTD nắm đƣợc thực trạng chung đơn vị loại cho vay, nhóm khách hàng cụ thể, sở xử lý nợ cách thích hợp có hiệu Thơng qua phân tích nợ, TCTD cần đề hƣớng giải hay biện pháp xử lý thích hợp với TCTD, với nhóm hàng, vay cụ thể Xử lý quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Đây biện pháp quan trọng để lành mạnh hóa tài TCTD Để thực đối tƣợng có hiệu biện pháp này, TCTD cần quan tâm: thực nghiêm túc xác việc phân loại tài sản “có”, trích lập quỹ dự phòng theo quy định; rà sốt khoản nợ khó đòi, có khả tổn thất để xác định khoản nợ thuộc đối tƣợng xử lý bù đắp rủi ro; áp dụng triệt để biện pháp tận thu; lập hồ sơ xử lý tài sản bảo đảm đầy đủ, xác, hợp pháp, hợp lệ, thời gian quy định; xử lý bù đắp rủi ro theo quy định thẩm quyền cấp Khai thác tài sản đảm bảo tiền vay đƣợc coi biện pháp quan trọng việc xử lý nợ hạn TCTD Vì tài sản bảo đảm nợ vay nguồn thu hồi thứ hai TCTD phƣơng án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thực thực hiệu khơng có khả trả nợ Trong trƣờng hợp đó, TCTD cần tiến hành rà sốt lại tồn hồ sơ, thủ tục bảo đảm tiền vay, thực biện pháp xử lý tài sản phù hợp với trƣờng hợp cụ thể Việc xử lý cần tiến hành khẩn trƣơng nhanh chóng, tranh thủ giúp đỡ quan hữu quan 96 Ba là, trƣờng hợp cho vay có tài sản đảm bảo bên: Tuân thủ cam kết hợp đồng Khi đến hạn mà khách hàng vay, bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ TCTD tài sản bảo đảm đƣợc xử lý để thu hồi nợ Tài sản bảo đảm phải đƣợc xử lý theo phƣơng thức mà bên thoả thuận hợp đồng, trƣờng hợp bên không xử lý đƣợc theo phƣơng thức thoả thuận TCTD có quyền hạn nhƣ chuyển nhƣợng tài sản cầm cố, chấp để thu hồi nợ Các TCTD có quyền chuyển giao quyền thu hồi nợ uỷ quyền cho bên thứ ba xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ Trƣờng hợp tài sản bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ trả nợ, phải xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thực nghĩa vụ trả nợ đến hạn, nghĩa vụ trả nợ khác chƣa đến hạn đƣợc coi đến hạn đƣợc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ Nếu tài sản không xử lý đƣợc khơng thoả thuận giá bán, TCTD có quyền định giá bán để thu hồi nợ Nhằm khắc phục khó khăn q trình xử lý TSĐB nợ vay nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại, hệ thống pháp luật cho hoạt động CVTD cần đồng để đáp ứng hết nhu cầu phát sinh thực tế hoạt động CVTD Chính sách cho vay TCTD cần đƣợc mở rộng Khung pháp luật hợp đồng CVTD cần hồn thiện hình thức liên quan đến quyền lợi bên nhận tín dụng (bên vay) nhằm bảo vệ quyền lợi khách hàng vay, đồng bộ, thống tránh mâu thuẫn, chồng chéo quy định thẩm định vốn vay nhƣ biện pháp bảo đảm khoản vay Việc áp dụng quy định pháp luật điều chỉnh phối hợp quan, tổ chức có liên quan nhƣ phòng cơng chứng, văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất, ủy ban nhân dân cấp việc giải cần phải đồng bộ, tránh việc “đùn đẩy” trách nhiệm, dẫn tới hệ lụy xấu cho việc xử lý TSBĐ TCTD cần đƣợc toàn quyền xử lý TSBĐ khuôn khổ pháp luật để việc xử lý TSĐB đƣợc tiến hành cách thuận lợi 97 Hoàn thiện quy định tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm TCTD Cần có thống quy định quan nhà nƣớc có thẩm quyền việc đề hình thức thực giao dịch đảm bảo cách cụ thể, thống nhất, tránh chồng chéo hai văn khác nhƣng quy định chung vấn đề gây khơng khó khăn cho TCTD, nhƣ cá nhân, tổ chức có nhu cầu vay tiêu dùng TCTD Thực tế cho thấy, phía TCTD thƣờng phải đối mặt với nguy vốn không thu hồi đƣợc đầy đủ vốn đầu tƣ ban đầu, phía khách hàng tình trạng uy tín phá sản Mặc dù vấn đề đƣợc quy phạm pháp luật quy định rõ nhƣng xem lại không đƣợc kỳ vọng nhƣ ngân hàng mong muốn Trƣớc tình hình đó, học viên xin phép đề xuất giải pháp sau đây: Xây dựng tiêu chuẩn trình định giá tài sản Các tiêu chuẩn góp phần xác định giá trị đích thực tài sản bảo đảm, khơng gây khó khăn cho ngƣời làm cơng việc định giá Để xây dựng đƣợc tiêu chuẩn đơn giản, loại tài sản bảo đảm khác lại có cách xác định giá trị khác Mặt khác, thực tế xác định giá trị tài sản bảo đảm không giống TCTD Do đó, việc xây dựng hệ tiêu chuẩn định giá thống phù hợp với thực tế, bảo đảm quyền lợi ích đáng bên quan trọng, đáp ứng đƣợc yêu cầu hoạt động tín dụng hoạt động khác kinh tế Cần xây dựng hệ thống sở liệu chung phạm vi nƣớc giao dịch bảo đảm giúp TCTD chủ thể liên quan truy cập, đăng ký nhanh cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời tài sản bảo đảm Thông tin đƣợc hệ thống hóa giúp TCTD có thêm thơng tin q trình thẩm định tài sản, giảm thiểu đến mức tối đa rủi ro cấp tín dụng cho khách hàng Ngồi ra, cần tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hồn thiện quy định pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm Điều tạo 98 bảo đảm cho TCTD việc nắm bắt thông tin định cấp tín dụng Cần ban hành luật xử lý nợ TCTD giải đoạn định Trƣờng hợp không ban hành luật ban hành Nghị Quốc hội thông tƣ liên tịch xử lý nợ TCTD có tham gia bộ, ngành có liên quan Sớm ban hành Nghị định thay Nghị định 163/2006/NĐ-CP, Nghị định phải cụ thể hóa Bộ luật dân năm 2015 phù hợp với thực tiễn Việt Nam Bốn là, số trƣờng hợp thấy cần thiết TCTD tiến hành biện pháp gia hạn cho khách hàng nhƣng cần gắn thêm biện pháp kinh tế thiết thực để đảm bảo chắn thu hồi đƣợc nợ 99 100 KẾT LUẬN CHƢƠNG Pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng TCTD phận hệ thống pháp luật nói chung, nên đòi hỏi phải có tiêu chuẩn định góp phần xây dựng hệ thống pháp luật hoàn thiện Mục tiêu hoàn thiện pháp luật tín dụng cho vay tiêu dùng tạo an toàn, hạn chế rủi ro phát sinh TCTD kinh tế nhƣ bảo vệ khách hàng vay Trong trình nghiên cứu quy định pháp luật thực tế áp dụng quy định hoạt động cho vay tiêu dùng TCTD, Luận văn đƣa phƣơng hƣớng đề xuất số giải pháp cụ thể góp phần hồn thiện pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng TCTD 101 KẾT LUẬN Theo quy luật, kinh tế phát triển, tiêu dùng tăng hoạt động vay để phục vụ tiêu dùng ngƣời dân tăng phù hợp với xu chuyển dịch từ mơ hình tăng trƣởng dựa vào chi tiêu phủ đầu tƣ sang dựa vào tiêu dùng tƣ nhân Ở Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng có nhiều tiềm kinh tế tăng trƣởng tốt, dân số trẻ Hệ thống ngân hàng ngày phát triển, đa dạng hóa hoạt động theo hƣớng đại phù hợp với thơng lệ quốc tế, theo đó, cho vay tiêu dùng trở thành hoạt động bản, trọng yếu để đáp ứng nhu cầu ngƣời dân, đóng góp vào phát triển đất nƣớc Tuy nhiên, phát triển chƣa lâu, hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam thời gian qua bộc lộ số vấn đề cần phải đƣợc điều chỉnh, khắc phục Vì vậy, pháp luật, với vai trò điều chỉnh quan hệ xã hội mang tính dự báo trƣớc, cần có quy định tạo hành lang pháp lý an toàn cho thị trƣờng mẻ Do hiểu biết khả tiếp thu hạn chế nên Luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, mong đƣợc bảo, góp ý quý thầy giáo, giáo để khóa luận tác giả đƣợc hoàn thiện hơn, giúp cho đề tài đƣợc phát triển cấp độ cao 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng Việt Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao (2007), Quyết định giám đốc thẩm số 05/2007/KDTM-GĐT ngày 08/05/2007 Hội đồng thẩm phán Toà án nhân dân tối cao việc tranh chấp hợp đồng tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 quy định hoạt động thẻ ngân hàng Thông tư số 26/2017/TTNHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN, Hà Nội Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tư số 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng Cơng ty tài Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 30/12/2016, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh (2014, 2015, 2016), Báo cáo kết cho vay tiêu dùng Nguyễn Thanh Phong (2011), Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân Hà Phƣơng (2014), Những điểm Luật Trọng tài thương mại, Cổng thông tin điện tử Bộ Tƣ pháp Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội Quốc hội (2015), Bộ luật Dân sự, Hà Nội 10 Quốc hội (2017), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, sửa đổi năm 2017, Hà Nội 11 Phạm Hƣơng Quỳnh (2010), Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 103 ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, chi nhánh Gia Lâm, Nxb Đại học Thăng Long 12 Nguyễn Đình Tài (2003), “Vấn đề xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng doanh nghiệp”, Kỷ yếu hội thảo khoa học: Giải pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu NH thương mại Việt Nam, Nxb Thống kê, Hà Nội 13 Lê Thị Thu Thủy (2005), Giáo trình Luật Ngân Hàng, Nxb Đại học Quốc gia Hà Nội 14 Lê Thị Thu Thủy (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng, Nxb Tƣ pháp, Hà Nội 15 Lê Thị Thu Thủy (2016), Pháp luật biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam số nước giới, Nxb Đại học Quốc gia Hà Nội 16 Tòa án nhân dân quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng (2012), Bản án sơ thẩm số 27/2012/KDTM - ST ngày 18/7/2012, Đà Nẵng 17 Ngọc Toàn (2016), Cho vay khơng tài sản đảm bảo, cơng ty tài xử lý nợ xấu cách nào?, Trí thức trẻ, ngày 28-09-2017 18 Diệu Trang (2014), Nâng cao vai trò trọng tài thương mại Việt Nam, Cổng thông tin điện tử Trung tâm Trọng tài quốc tế Thái Bình Dƣơng, ngày 6/5/2014 19 Trần Thị Thùy Trang (2013), Pháp luật xử lý TSBĐ hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, thực tiễn áp dụng Ngân hàng TMCP Công thương VN – CN Đống Đa, Luận văn thạc sĩ Luật học, Khoa Luật, ĐHQG Hà Nội 20 Trƣờng Đại học Luật Hà Nội (2015), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Nxb Cơng an nhân dân 21 VPBank chi nhánh Lạch Tray, Hải Phòng (2015, 2016, 2017), Báo cáo 104 thường niên II Tài liệu Website 22 Cảnh giác với công ty tài lừa đảo cho vay mua điện thoại, laptop lãi suất “cắt cổ”, Thứ tƣ, 09/05/2018, Theo P.V/ICTNews 23 Cho vay tiêu dùng: xu hƣớng phát triển tất yếu (phần 2)/ https://fecredit.com.vn/ Th8 24, 2015) 24 Phạm Thị Hồng Đào (2016), Lãi suất theo quy định Bộ luật dân năm 2015 kiến nghị, trang https://moj.gov.vn, ngày 15/12/2016 25 Hỗ trợ vay tiêu dùng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế/http://www.sggp.org.vn, ngày 16/10/2017 26 Lãi suất cho vay tiêu dùng sản phẩm đƣợc NHNN giám sát, 09/02/2017, https://infomoney.vn 27 Nguyễn Thị Liên, Nguyễn Thị Ngọc Diệu, Phạm Hồng Minh Hoàng (2018), Thực trạng xử lý tài sản bảo đảm tiền vay NHTM theo http://tapchitaichinh.vn ngày 21/11/2018 28 Nguyễn Đức Long (2012), Thực trạng lãi suất cho vay tiêu dùng cơng ty tài đề xuất giải pháp quản lý, ngày 15/10/2012/ https://luattaichinh.wordpress.com 29 M&A cơng ty tài tiếp tục sôi động, ngày 3/5/2017, https://myvietbao.com) 30 Nhuệ Mẫn (2017), Nguồn vốn cơng ty tài tiêu dùng từ đâu? https://vietnamfinance.vn, 31/08/2017 31 Ngân hàng đòi nợ kiểu “khủng bố khách hàng”/ https://bizlive.vn, 23/08/2016 32 Thanh Nhung (2018), Dịch vụ cho vay tiêu dùng khiếu nại ngày tăng cao, 11/05/2018, http://baodansinh.vn 33 Phan Thị Linh, Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng giới/ https://baomoi.com, ngày 22/12 34 Duy Thái (2013), Xung quanh vụ án “Tranh chấp đầu tư tài chính, ngân hàng” có liên quan tới gia đình nguyên giám đốc ngân hàng ĐT&PT 105 KonTum: Những mảng tối tình đời chưa rọi sáng qua hai phiên xét xử, phaply.net.vn 35 Trung tâm Trọng tài quốc tế Việt Nam giải 180 vụ năm 2018, Cổng thơng tin điện tử Chính phủ Thành phố Hồ Chí Minh http://tphcm chinhphu.vn, ngày 12/01/2019 36 Vay mua sắm tiêu dùng lãi suất thấp, https://vntaichinh.com 37 http://www.vssc.com.vn 38 http://www.sbv.gov.vn 39 http://tapchitaichinh.vn 106 ... luận cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng pháp luật cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng thực tiễn thực hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng Việt. .. cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng 12 1.1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng Việt Nam 13 1.2 Khái quát pháp. .. đến hoạt động cho vay tổ chức tín dụng pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Căn vào quy định pháp luật hành thực tiễn áp dụng để phát bất cập hoạt động cho vay tổ chức tín dụng