Tín dụng đen đã và đang đưa đến tác động xấu tới kinh tế xã hội. Bên cạnh biện pháp trấn áp tội phạm trong hoạt động tín dụng đen, Chính phủ giao nhiệm vụ cho hệ thống ngân hàng cần phát triển dịch vụ tín dụng, góp phần hạn chế tín dụng đen. Bài báo tập trung nghiên cứu các điều kiện phát sinh và phát triển tín dụng đen và cách thức hệ thống tài chính chính thức góp phần đẩy lùi tệ nạn này. Từ khóa: tín dụng đen, tín dụng dưới chuẩn, 1. Tín dụng đen Khái niệm tín dụng rất phổ biến, được phân loại thành tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng tiêu dung…Các tổ chức cung cấp tín dụng được cơ quan nhà nước cấp phép và kiểm soát, phổ biến nhất là các ngân hàng ( ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển…) sau đó là các công ty tài chính, công ty tín dụng tiêu dùng, các quĩ tín dụng, các tổ chức tài chính vi mô, hụi, họ, các cửa hàng kinh doanh cầm đồ. Các cá nhân hoặc hội hiệp hội, cũng tham gia cung cấp các khoản tín dụng ( không được coi là hoạt động chính, thường được gọi là tín dụng phi chính thức). Quan hệ tín dụng trên đây đều dựa trên thỏa thuận và được coi là hợp pháp. Bên cạnh quan hệ tín dụng hợp pháp (chính thức), tồn tại quan hệ tín dụng bất hợp pháp, tức là bị pháp luật cấm. Nhiều quan điểm cho rằng đấy chính là tín dụng đen. Theo quan điểm của Chính phủ Việt nam (Chỉ thị số 12CT ttg, 2019) ““tín dụng đen” là hình thức cho vay, đi vay hoặc huy động vốn với lãi suất vượt quá mức lãi suất pháp luật quy định, được thực hiện bởi các cá nhân, nhóm người hoặc tổ chức kinh doanh dịch vụ tài chính, thường gắn với các hành vi đòi nợ, chiếm đoạt tài sản trái pháp luật. Chủ nợ thường thuê các băng nhóm tội phạm, đối tượng có tiền án, tiền sự sử dụng vũ khí, hung khí nguy hiểm có thể thực hiện các tội phạm xâm hại đến tính mạng, sức khỏe, nhân phẩm, danh dự, tổn hại về tinh thần và chiếm đoạt, hủy hoại tài sản của người đi vay”.
Phát triển tín dụng thức nhằm hạn chế tín dụng đen Việt nam Tín dụng đen đưa đến tác động xấu tới kinh tế - xã hội Bên cạnh biện pháp trấn áp tội phạm hoạt động tín dụng đen, Chính phủ giao nhiệm vụ cho hệ thống ngân hàng cần phát triển dịch vụ tín dụng, góp phần hạn chế tín dụng đen Bài báo tập trung nghiên cứu điều kiện phát sinh phát triển tín dụng đen cách thức hệ thống tài chính thức góp phần đẩy lùi tệ nạn Từ khóa: tín dụng đen, tín dụng chuẩn, Tín dụng đen Khái niệm tín dụng phổ biến, phân loại thành tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng tiêu dung…Các tổ chức cung cấp tín dụng quan nhà nước cấp phép kiểm soát, phổ biến ngân hàng ( ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển…) sau cơng ty tài chính, cơng ty tín dụng tiêu dùng, quĩ tín dụng, tổ chức tài vi mơ, hụi, họ, cửa hàng kinh doanh cầm đồ Các cá nhân hội/ hiệp hội, tham gia cung cấp khoản tín dụng ( khơng coi hoạt động chính, thường gọi tín dụng phi thức) Quan hệ tín dụng dựa thỏa thuận coi hợp pháp Bên cạnh quan hệ tín dụng hợp pháp (chính thức), tồn quan hệ tín dụng bất hợp pháp, tức bị pháp luật cấm Nhiều quan điểm cho tín dụng đen Theo quan điểm Chính phủ Việt nam (Chỉ thị số 12/CT- ttg, 2019) ““tín dụng đen” hình thức cho vay, vay huy động vốn với lãi suất vượt mức lãi suất pháp luật quy định, thực cá nhân, nhóm người tổ chức kinh doanh dịch vụ tài chính, thường gắn với hành vi đòi nợ, chiếm đoạt tài sản trái pháp luật Chủ nợ thường thuê băng nhóm tội phạm, đối tượng có tiền án, tiền sử dụng vũ khí, khí nguy hiểm thực tội phạm xâm hại đến tính mạng, sức khỏe, nhân phẩm, danh dự, tổn hại tinh thần chiếm đoạt, hủy hoại tài sản người vay” Điều 468 Bộ luật Dân 2015 Việt nam có quy định lãi suất vay sau: ''1 Lãi suất vay bên thỏa thuận Trường hợp bên có thỏa thuận lãi suất lãi suất theo thỏa thuận không vượt 20%/năm khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác… Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt lãi suất giới hạn quy định khoản mức lãi suất vượt q khơng có hiệu lực.” Theo quy định Điều 201 Bộ luật hình số 100/2015/QH13 ngày 27 tháng 11 năm 2015 có quy định sau: ''1 Người giao dịch dân mà cho vay với lãi suất gấp 05 lần mức lãi suất cao quy định Bộ luật dân sự, ( phải chịu hình phạt )… Như Việt nam, theo Bộ luật hình sự, lãi suất cho vay từ 100% / năm trở lên bị coi vi phạm luật ( bị nghiêm cấm) Theo Ngân hàng Nhà nước Việt nam, "tín dụng đen" hiểu tổ chức, cá nhân có hoạt động cho vay khơng cấp phép Ngân hàng Nhà nước, có lãi suất cao so với quy định, hay gọi cho vay nặng lãi Còn theo quan cơng an, "tín dụng đen" có hai biểu lãi suất cao gắn với hoạt động băng nhóm tội phạm vi phạm pháp luật Điều kiện tồn phát triển tín dụng đen Lãi suất cao (nặng lãi) mục tiêu kẻ cung cấp tín dụng đen Cho vay nặng lãi có từ thời trung cổ, diện ngày bị lên án mạnh mẽ phi đạo đức Thực tế minh chứng sức sống (điều kiện sống) tín dụng nặng lãi Các lý thuyết cung cầu, đánh đổi thu nhập rủi ro, thông tin không cân xứng chi phí giao dịch góp phần giải thích tồn tín dụng nặng lãi a/ Người vay: nhóm người khơng thể vay từ tổ chức tài chính thức, khơng thể vay từ anh em, bạn bè, gồm: (i) Nhóm người vay cho hoạt động phi pháp: bn lậu, đánh bạc, tội phạm (ii) khác… Nhóm người nghèo, thất nghiệp, thu nhập thấp (khơng có tiết kiệm, thu nhập không đủ trang trải nhu cầu tối thiểu), khơng có khả trả nợ thu nhập ỏi (iii) Nhóm người khơng chứng minh khả trả nợ/ không cung cấp thông tin nguồn trả nợ (ví dụ có nhà cửa song tài sản chung, có thu nhập song cơng việc tự do, thất thường, khơng xác nhận) (iv) Nhóm người vay nhỏ mà nhiều định chế tài khơng đáp ứng (v) chi phí tính vay cao Nhóm người vay cấp bách: hầu hết người vay lãi có nhu cầu cấp bách Ngồi nhóm người trên, có nhiều trường hợp có khả trả nợ, đủ điều kiện vay tổ chức tài chính thức, song nhu cầu cấp bách (phải vay tiền ngày, buổi) nên thực thủ tục vay từ tổ chức tài chính thức Biểu đồ Theo Tổng cục thống kê 2018, Việt nam có nhóm có thu nhập trung bình tr đồng/ người/ tháng (nếu gia đình người thu nhập 12 tr đồng/ tháng/ hộ), nhóm phần nhóm xếp vào hộ nghèo, cận nghèo, đối tượng cho vay Ngân hàng sách xã hội Viện Cơng nhân Cơng đồn (Tổng Liên đồn Lao động Việt Nam) cơng bố báo cáo khảo sát tình hình lương, đời sống người lao động nước năm 2018 Theo đó, tổng thu nhập trung bình người lao động (trừ tiền ăn ca) khoảng 5,5 triệu đồng/tháng gia đình vợ chồng tổng thu nhập 11 triệu đồng/tháng, mức chi tiêu bình quân hộ gia đình (4 người) khoảng 7,38 triệu đồng/tháng; mức chi tiêu tối thiểu khoảng 6,5 triệu đồng/tháng Qua khảo sát, có 17,4% cơng nhân cho biết thu nhập có dư dật tích luỹ; 43,7% vừa đủ trang trải sống; 26,5% tiêu tằn tiện kham khổ; 12,5% thu nhập khơng đủ sống Với thơng tin cho thấy nhóm với thu nhập bình quân 2- tr/ người/ tháng khó tiếp cận với tín dụng NHTM b/ Người cho vay nặng lãi/ tín dụng đen Trong xã hội, nước phát triển, có mức thu nhập bình qn đầu người thấp, nghèo đói, thất nghiệp,… nhóm người vay khơng phải cá biệt, tổ chức cho vay thức xếp vào hạng phi pháp chuẩn/hoặc chi phí giao dịch, phần bù rủi ro tính vay q lớn Phần lớn NHTM có sách không cho vay đối tượng Người cho vay nặng lãi - đáp ứng nhu cầu vay nhóm người vay chuẩn - chấp nhận rủi ro lớn Đây thị trường đáp ứng nhu cầu với rủi ro cao, chi phí cao, dẫn đến lãi suất cho vay cao dễ dẫn đến hành vi vi phạm pháp luật thu nợ Lý do: (i) Đòi nợ khó khăn: người vay khó khăn trả nợ, để tạo sức ép lên người vay, kẻ cho vay phải đòi nợ liên tục, gặp trực tiếp để đòi, hăm dọa, thuê giang hồ xã hội đen…làm gia tăng chi phí đòi nợ tính (ii) giá trị vay ( thường nhỏ) Phát sinh chi phí ngầm: phát sinh hoạt động bất hợp pháp, cá nhân tổ chức cho vay phải hối lộ quyền, chạy án, di chuyển địa (iii) điểm, cạnh tranh, tranh giành lãnh thổ Chi phí huy động vốn cao Những tổ chức, cá nhân cho vay nặng lãi (iv) thường phải huy động vốn với lãi suất cao Khi lãi suất cao, gánh nặng tài lớn, đẩy người vay vào tinh trạng không trả nợ được; hành vi tội phạm ( chém giết, bắt, đánh đập, tước đoạt tài sản) chuẩn bị trước để áp dụng cho nợ Theo lý thuyết chi phí giao dịch, đối tượng cho vay nặng lãi phí cho chuẩn bị chưa phát sinh hành vi phạm tội c/ Cơ chế vận hành cửa hàng cầm đồ/ cá nhân cho vay nặng lãi Các tổ chức, cá nhân cho vay nặng lãi, kinh doanh cầm đồ đáp ứng nhu cầu vay vốn nhóm đối tượng theo chế sau: (i) Cho vay nhỏ tín chấp có TSĐB ( cho vay cầm đồ), thu nợ (ii) (iii) nhiều kỳ, khoản thu nhỏ phù hợp với người thu nhập thấp Cho vay thủ tục đơn giản/ thời gian nhanh đáp ứng nhu cầu cấp bách Cách thức thu nợ buộc người vay khơng thể chây ỳ, phải trả nợ Ví dụ, người có thu nhập tr vnđ / tháng thành phố Việt nam Theo tính tốn NHTM, số tiền đủ trang trải nhu cầu chi tiêu tối thiểu Vì người khơng có khả tốn nợ gốc lãi, khơng nằm đối tương khách hàng vay vốn Tuy nhiên người cho vay lãi tính khác Nếu người cần vay tr khơng có TSĐB, họ sẵn sàng đáp ứng: gốc vay tr, lãi tr (lãi suất tính dư nợ đầu kỳ 100%, tính dư nợ giảm dần lớn 100%); số tiển phải trả năm 12 tr, tháng trả tr Với tr tiền lương / tháng, trả tr cầm cự (dù khó khăn), thay vào người vay mua đồ cần thiết, trả tiền chữa bệnh, tiền thuê nhà… Nếu người vay trả lãi chấp nhận Hàng tháng trả lãi đặn 0,5 tr, gốc để (bao có trả) Vì vay tiêu dùng, khơng tính chu kỳ kinh doanh, nên khơng thiết phải tính thời hạn trả gốc Điều tạo thuận lợi cho người vay đáp ứng mục tiêu người cho vay Thủ tục đơn giản Nếu cho vay tín chấp cần chứng minh thư, thẻ sinh viên, giấy tờ xe, thẻ ATM…Nếu cầm cố, người cho vay giữ lại tài sản với giấy tờ gốc cam kết cho bán/ chuyển sở hữu người vay (xe, điện thoại, ) Các nội dung mục đích sử dụng vốn vay, công chứng giấy tờ, thẩm định thu nhập…đều bỏ qua giảm thiểu Giải ngân tiền mặt Nếu khách hàng không trả hạn, người cho vay bán tài sản thu nợ mà qua thủ tục pháp lý Cách thức thu nợ: cho vay quan thu gốc lãi đầy đủ Ngoài cho vay cầm đồ, cho vay tín chấp, người cho vay chuẩn bị phương án thu nợ Theo mơ hình 6C, xác định khả ý chí trả nợ người vay yếu tố quan trọng Khả trả nợ đánh giá thấp/ bị bỏ qua thủ tục người cho vay có nhiều cách tác động mạnh lên ý chí trả nợ người vay Tất người vay nặng lãi hiểu nguyên tắc “không trả không xong” Chính ngun tắc mà nhiều thủ tục bỏ qua Phát triển tín dụng thức để hạn chế tín dụng đen Mục tiêu tín dụng đen lãi cao, biện pháp hăm dọa đòi nợ, chí dùng vũ lực Vì biện pháp để hạn chế tín dụng đen (i) Ngăn ngừa trấn áp tội phạm đòi nợ (ii) tăng cung tín dụng để giảm lãi suất Biện pháp tăng cung tín dụng, bao gồm tín dụng tổ chức NHTM, quĩ tín dụng, ngân hàng sách, cơng ty tài chính, cửa hàng cầm đồ, hụi họ, tổ chức bán lẻ ( cho mua chịu)… 3.1 Thiết lập chế minh bạch chi phí giao dịch tổ chức, cá nhân cung cấp tín dụng chuẩn Tín dụng dựa ngun tắc hồn trả gốc lãi Vì tổ chức cấp tín dụng NHTM xây dựng chuẩn tín dụng – xác định khả toán nợ người vay Những khoản tín dụng cấp cho đối tượng khả tốn nợ thấp xếp vào tín dụng chuẩn Chi phí giao dịch cho vay chuẩn cao, nhiên lại không thông tin rõ ràng Nhà nước có qui định tổ chức tài cấp phép phải qui định rõ chi phí phát sinh hợp đồng tín dụng Tuy nhiên cửa hàng cầm đồ qui định lại khó bị kiểm soát chặt chẽ Các tổ chức kinh doanh cầm đồ có lịch sử phát triển lâu đời ngân hàng Các cá nhân, tổ chức thực kinh doanh tiền tệ hình thức khơng bị cấm Họ tổ chức mạng lưới khu dân cư, vẻ bên điều hành đơn giản, thuận tiện, có đăng ký kinh doanh Họ đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng nhỏ, đa dạng Bản chất kinh doanh cầm đồ cho vay cầm đồ/ cầm cố tài sản Người vay vay tiền, không trả hạn bị đồ; người cho vay không cần dùng đến biện pháp vi phạm pháp luật để đòi nợ Tuy nhiên, tổ chức sẵn sàng cho vay tín chấp Lãi suất quảng cáo thấp gần giống lãi suất NHTM, hợp đồng đơn giản/ qua loa, thuận tiện vay, tạo cảm giác dễ hiểu, hợp lý, nhanh chóng Tuy nhiên nhiều khía cạnh hợp đồng tín dụng mà người vay khơng am hiểu/ khơng lường trước không nêu rõ, tạo kẽ hở để kẻ cho vay lừa đảo, bóp chẹt; ví dụ thời gian cho vay ngắn dẫn đến người vay không kịp xoay xở nguồn trả nợ, dẫn đến bị tài sản, cách tính lãi gộp, lãi tính dư nợ đầu kỳ, loại phí khơng nêu đầy đủ… Quảng cáo website cửa hàng cầm đồ Tin cậy – Nhanh chóng – Thân thiện – Chi phí thấp – Giao dịch 24/7 Hệ thống cửa hàng cam kết 100% đầy đủ giấy phép kinh doanh Cam kết đền bù 100% tài sản xảy cháy nổ.100% tài sản niêm phong Thủ tục nhanh gọn kín đáo bảo mật cao Chỉ cần cung cấp thông tin cá nhân kèm theo photo hộ chứng minh bạn vay tối đa số tiền lên đến 100.000.000 VNĐ Thời gian vay linh hoạt tối thiểu lên tới 65 ngày tối đa lên tới 99 tháng với lãi suất tối thiểu 6%/năm tối đa 9%/năm Không phát sinh chi phí thêm Theo lý thuyết chi phí giao dịch (Transaction Cost Economics), chi phí giao dịch bao gồm thời gian chi phí đàm phán, soạn thảo, thực thi giao dịch hay hợp đồng, bao gồm tìm kiếm thơng tin, đàm phán, giao kết thực thi hợp đồng, kiểm soát thành quả… Một hợp đồng/ giao kèo/ thỏa thuận thực hiện, đối tác phụ thuộc vào nhau, bên cố gắng mang lại lợi ích cho mình, có khả khơng lường trước tất tình bất thường xảy Kết làm tăng chi phí đàm phán thêm, trì hỗn ngưng trệ kinh doanh Vì vậy, chi phí giao dịch bao gồm hậu hành vi hội, yếu người định chi phí ngăn ngừa hành vi Trong cho vay cầm đồ, cho vay tiêu dùng khác cần chứng minh thư, giấy tờ xe máy, người cho vay, để đáp ứng nhanh nhu cầu vay, không đủ thời gian nhân lực để thực giao dịch (các hoạt động thẩm định người vay, hay thơng báo cho người vay biết khía cạnh hợp đồng) Do lãi suất cho vay thơng báo để “dụ” người vay Khi giao kèo ký, tiền giải ngân, lãi suất vay bổ xung thêm cho giai đoạn, cho tình người vay không trả hạn, lãi suất vay nâng lên cao Lãi suất cao/ nặng lãi trường hợp khách hàng không trả hạn không nêu hợp đồng dân Vì vậy,cơ quan quản lý quyền địa phương khó phát phạt tổ chức tội cho vay nặng lãi Để khắc phục vấn đề người vay bị lừa phải trả lãi cao Do vậy, quan quản lý cần: - Yêu cầu minh bạch thông tin hoạt động kinh doanh: toàn người vay tài sản đảm bảo phải ghi chép báo cáo; lãi suất, chi phí khác mà người vay phải trả phải công bố công khai ( cửa hàng website) - Qui chuẩn hợp đồng dân quan hệ tín dụng: cần đưa mẫu hợp đồng tín dụng cho vay tiêu dùng cho tổ chức/ cá nhân có đăng ký kinh doanh tín dụng ( ví dụ cách tính lãi gộp, lãi phạt, khoản phí) Các cách thức tính lãi, phí phải cơng bố, loại chi phí phải nêu rõ hợp đồng; phải khuyến nghị bất lợi cho người vay - Ghi rõ cách thức đòi nợ khách hàng không trả đầy đủ hạn: nhắc nợ, bán tài sản đảm bảo ( cho vay cầm cố), đề nghị phong tỏa tiền gửi ngân hàng, kiện tòa cố tình chây ỳ, tịch thu tài sản Hiện NHNN có qui định cho vay tiêu dùng Cơng ty tài ( Thơng tư số 43/2016/TT – NHNN bổ xung Thông tư số 18/2019/TT – NHNN) Các qui định hợp đồng cho vay, đòi nợ Thông tư cần áp dụng cho tổ chức cá nhân đăng ký kinh doanh cầm đồ, cho vay qua app, hụi, họ, biêu, phường 3.2 Thiết lập chế để tổ chức tài chính thức đáp ứng nhu cầu vay hợp pháp người dân Theo sách NHTM nay, nhóm dân cư có thu nhập khoảng trung bình, trung bình – đối tượng vay chuẩn – khơng thuộc đối tượng cấp tín dụng Vấn đề thu nhập người dân chưa nâng cao, đặt mục tiêu đáp ứng nhu cầu tín dụng hợp pháp để hạn chế tín dụng đen hệ thống tài chính thức cần xây dựng sách cho vay chuẩn với rủi ro cao Nếu vị rủi ro tổ chức tài chấp nhận cho vay tiêu dùng chuẩn cần giải vấn đề sau: Về chế lãi suất Theo qui luật cung cầu cung tín dụng gia tăng góp phần giảm lãi suất Leon Walras cho mức giá nêu cao mức giá cân cần có khiến cho lượng cung sẵn sàng nhiều lượng cầu sẵn sàng, giá giảm xuống mức cân để thị trường khơng dư cung Trong cung cầu vốn vay, người vay có nhu cầu dự đốn khả toán (hoặc người cho vay xác định khả tốn này), nhu cầu trở thành cầu vốn vay Với nhu cầu vay vốn đa dạng, nhiều phân khúc nay, chế lãi suất thỏa thuận phù hợp Việc xác định trần lãi suất cho vay, có, nên áp dụng với cho vay sản xuất kinh doanh Các định chế nhận tiền gửi NHTM, quĩ tín dụng (phải trả tiền gửi lúc nào) có u cầu cao an tồn hoạt động Các định chế đáp ứng nhu cầu tín dụng để phát triển sản xuất - kinh doanh với mức lãi suất phần tỷ suất sinh lời, đáp ứng nhu cầu tín dụng tiêu dùng khách hàng có thu nhập tương đối cao (trên mức trung bình khá), thuộc nhóm (thu nhập gia đình người khoảng 20 tr / tháng, tức người vay phải có thu nhập tối thiểu - 10tr/ tháng) Với chuẩn Basel 2, muốn mở rộng cho vay tiêu dùng, NHTM phải tăng vốn chủ sở hữu để có CAR theo yêu cầu Ngân hàng Chính sách xã hội cấp tín dụng lãi suất thấp cho hộ nghèo, cận nghèo… với mức thu nhập trung bình 1,3 tr/ người/ tháng Việc mở rộng cho vay ngân hàng bị hạn chế khả cấp bù ngân sách Vậy nhóm người có mức thu nhập cận nghèo, trung bình - nhóm 3, khoảng -3 tr/người/ tháng (2 vợ chồng với đứa có thu nhập - 12 tr / tháng) - cần đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng nào? Theo Tổng cục Thống kê, chi tiêu bình quân cho người/ tháng gần 2,5 tr (mức chi bình quân cho Hộ gia đình người khoảng tr/ tháng) Các số liệu cho thấy lực lượng lớn người lao động khó tiếp cận với vay tiêu dùng NHTM Các cơng ty tài tiêu dùng đáp ứng phân khúc cho vay tiêu dùng với lãi suất cao, thủ tục đơn giản cho nhóm khách hàng Theo thống kê FiinGroup, tín dụng tiêu dùng tăng trung bình tới 66,3%/năm giai đoạn 20152017, năm 2018 đạt 30,4%, thấp với mức 59% trung bình năm trước Bên cạnh cho vay tiêu dùng NHTM, quĩ tín dụng, cơng ty tài chủ lực đáng ý thị trường tín dụng tiêu dùng chuẩn Các cơng ty tài (độc lập, cơng ty NHTM, cơng ty tập đồn) phát triển mạnh cho vay tiêu dùng, với nhỏ ( khoảng vài triệu đồng) có cầm cố tín chấp, cho khách hàng thu nhập khoảng -4 tr/ tháng Như vậy, công ty tài góp phần giải (i) Cho vay nhỏ có khơng cần tài sản cầm cố (ii) Cho vay thủ tục đơn giản/ thời gian nhanh đáp ứng nhu cầu cấp bách (iii) Áp dụng biện pháp thu nợ pháp luật không cấm Tuy nhiên thị phần cơng ty tài Việt nam chưa lớn hệ thống tổ chức tín dụng Vệt nam Tổng tài sản tổ chức tín dụng (đến 31/8/2019, tốc độ tăng trưởng so với thời điểm cuối năm trước l Đơn vị: tỷ đồng, % Tổng tài sản Loại hình TCTD (1) NHTM Nhà nước Số tuyệt đối Tốc độ tăng trưởng (2) (3) 5.123.339 5,35 209.148 6,78 NHTM Cổ phần 4.918.009 7,97 NH Liên doanh, nước 1.221.087 7,43 185.788 10,71 Ngân hàng Hợp tác xã 33.038 1,88 Quỹ tín dụng nhân dân 122.928 8,62 11.813.336 6,77 Ngân hàng Chính sách xã hội Cơng ty tài chính, cho th Tồn hệ thống ( NHNNVN) Theo thống kê NHNN VN đến 30/6/2019 có 16 cơng ty tài hoạt động Việt nam, cơng ty vốn 100% nước ngồi, với vốn điều lệ từ 500 - 7328 tỷ vnđ, trung bình gần 1400 tỷ T sản cơng ty tài chính, cơng ty cho th chiếm khoảng 1,57% tồn hệ thống Tình hình cho thấy, cơng ty tài tiêu dùng - chủ thể thị trường tín dụng tiêu dùng chuẩn - đáp ứng phần nhỏ nhu cầu vay tiêu dùng đơng đảo người lao động có thu nhập trung bình Để phát triển tín dụng tiêu dùng có mức rủi ro cao, cần phát triển tổ chức cung cấp dịch vụ tín dụng tiêu dùng cơng ty tài độc lập, doanh nghiệp bán lẻ ( bán chịu), cửa hàng cầm đồ… Phát triển cơng ty tài tiêu dùng thuộc NHTM hướng ý Tận dụng mạng lưới, uy tín, kỹ quản trị rủi ro, cơng nghệ đại, cơng ty tài NHTM huy động vốn phát hành trái phiếu, để đáp ứng phân khúc tín dụng tiêu dùng cho người có thu nhâp trung bình/ trung bình cách nhanh chóng, với lãi suất thỏa thuận Tín dụng tiêu dùng chuẩn có rủi ro cao, chi phí cao, cần có lãi suất cao để đủ bù đắp chi phí, trích lập dự phòng cho tổn thất tiềm Theo qui định NHNN Thông tư số 43/2016/TT-NHNN bổ sung Thông tư số 18/2019/TT-NHNN cho phép công ty tài thỏa thuận lãi suất với khách hàng Các NHTM phát triển cho vay tiêu dùng chuẩn với mức lãi suất thực tế 20%/năm (theo Luật dân 2015) Trên thị trường Việt Nam, NHTM đối tượng cấp tín dụng lớn Tuy nhiên NHTM e ngại cho vay tiêu dùng chuẩn sợ nợ xấu tăng cao lãi suất khơng vượt 20% Do đó, để phát triển cho vay tiêu dùng chuẩn, NHTM cần công bố dải lãi suất tương ứng với mức rủi ro chi phí, ví dụ lãi suất cho vay tiêu dùng rủi ro cao, nhỏ, 20%/năm Các quan quản lý cần ủng hộ chế lãi suất Về quản trị rủi ro Để giảm lãi suất vay nhỏ, nguyên lý phải phát triển qui mô cho vay, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, phát triển qui mơ cho vay cho đối tượng chuẩn, rủi ro gia tăng Với ứng dụng công nghệ đại, tổ chức tài cung cấp nhiều tiện ích tăng khả tiếp cận người dân với dịch vụ tín dụng, điều kiện để tăng trưởng khách hàng ( chuẩn) tiết kiệm chi phí Do tăng khả sàng lọc khách hàng chuẩn (về khả trả nợ) vấn đề cốt lõi để mở rộng tín dụng chuẩn Áp dụng công nghệ để xử lý số liệu lớn, cho phép tổ chức cấp tín dụng tiếp cận thơng tin toàn diện, liên tục hàng triệu người dân… cách thức để xác định nhanh rủi ro người vay Trong trường hợp này, cần hình thành tổ chức / cơng ty định hạng tín dụng tiêu dùng để xếp hạng tín dụng tiêu dùng chuẩn, từ cung cấp thơng tin rủi ro cho tổ chức cấp tín dụng Về chế thu nợ Do người vay khó khăn tốn nợ, (thu nhập thấp, khơng có tài sản đảm bảo, sử dụng tiền vay cho mục đích rủi ro cao), để hạn chế rủi ro, tổ chức tín dụng thức phải xây dựng chế thu nợ luật có hiệu Phần lớn người vay khơng chây ỳ, nhiên có người khơng trả mà khơng việc khơng trả nợ lây lan thành dịch Chừng chưa có chế thu nợ đối tượng vay chuẩn việc phát triển tín dụng cho đối tượng buộc phải giới hạn, hậu lãi suất phải cao, tín dụng đen tồn Các tổ chức tín dụng tiêu dùng cần kết nối với với doanh nghiệp, người thuê lao động… để thu nợ từ thu nhập hàng tháng người lao động thơng qua thỏa thuận với người vay (Ví dụ thỏa thuận thu nợ theo % với thu nhập hàng tháng) Ở nhiều nước, người thuê lao động phải cam kết trích phần tiền lương người lao động để trả nợ cho ngân hàng, cơng ty tài người lao động có nợ vay Tài liệu tham khảo: 1/ Chỉ thị số 12/CT- ttg, 2019 VỀ TĂNG CƯỜNG PHÒNG NGỪA, ĐẤU TRANH VỚI TỘI PHẠM VÀ VI PHẠM PHÁP LUẬT LIÊN QUAN ĐẾN HOẠT ĐỘNG “TÍN DỤNG ĐEN” 2/ Chính phủ, ND 19/2019 Hụi, Họ, Biêu, Phường 3/ NHNNVN “Tổng tài sản tổ chức tín dụng” 4/ Tổng cục Thống kê , “Thống kê thu nhập bình quân đầu người tháng theo giá hành 2002, 2004, 2006, 2008, 2010, 2012, 2014, 2016, sơ 2018” 5/ Viện Cơng nhân Cơng đồn (Tổng Liên đoàn Lao động Việt Nam) “Báo cáo khảo sát tình hình lương, đời sống người lao động nước năm 2018.” 6/ Fiin Group “ thị phần cơng ty tài tiêu dùng Việt nam 2017 – 2018” 7/ https://news.zing.vn/lai-suat-thuc-o-cac-tiem-cam-do-ra-sao-post995717.html 8/ https://www.baogiaothong.vn/khi-tin-dung-ngan-hang-lai-cao-nhu-tin-dung-densai-tu-luat-thi-phai-sua-d415478.html 27/03/20 9/ https://infonet.vn/quy-lai-suat-cao-la-tin-dung-den-la-sai-lam-post293427.info 10/https://vnexpress.net/kinh-doanh/vi-sao-tin-dung-den-van-co-dat-song 3894802.html?ctr=related_news_click ... nghiệp, người thu lao động… để thu nợ từ thu nhập hàng tháng người lao động thơng qua thỏa thu n với người vay (Ví dụ thỏa thu n thu nợ theo % với thu nhập hàng tháng) Ở nhiều nước, người thu lao... thực thi giao dịch hay hợp đồng, bao gồm tìm kiếm thơng tin, đàm phán, giao kết thực thi hợp đồng, kiểm soát thành quả… Một hợp đồng/ giao kèo/ thỏa thu n thực hiện, đối tác phụ thu c vào nhau,... TSĐB ( cho vay cầm đồ), thu nợ (ii) (iii) nhiều kỳ, khoản thu nhỏ phù hợp với người thu nhập thấp Cho vay thủ tục đơn giản/ thời gian nhanh đáp ứng nhu cầu cấp bách Cách thức thu nợ buộc người vay