Báo cáco thực tập khoa Tài chính ngân hàng tại NHNN PTNT chi nhánh Thanh Hóa

i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC VIẾT TẮT .ii DANH MỤC BẢNG BIỂU iii CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 1.Giới thiệu chung NHNN & PTNT chi nhánh Thanh Hóa Sơ đồ tổ chức Nhiệm vụ phòng ban: 3.1.Phòng Nguồn vốn Kế hoạch tổng hợp: 3.2 Phòng Tín dụng: .3 3.3 Phòng thẩm định: 3.4.Phòng Kinh doanh ngoại tệ Thanh tốn quốc tế 3.5 Phòng Kế tốn-Ngân quỹ: 3.6 Phòng Hành chính: 3.7.Phòng Tổ chức cán đào tạo: 3.8.Phòng tin học: 3.9.Tổ kiểm tra, kiểm toán nội : 3.10.Tổ tiếp thị : .7 3.11.Tổ nghiệp vụ thẻ: CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHƯƠNG 3: VỊ TRÍ THỰC TẬP VÀ MÔ TẢ CÔNG VIỆC 19 3.1 Hoạt động phòng Tín dụng 19 3.2 Mơ tả vị trí thực tập .20 CHƯƠNG 4: NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA CẦN GIẢI QUYẾT VÀ HƯỚNG ĐỀ TÀI KHÓA LUẬN .21 TÀI LIỆU THAM KHẢO ii DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại TSCĐ Tài sản cố định BHXH Bảo hiểm xã hội NH CSXH Ngân hàng Chính sách xã hội TNTT Thu nhập trước thuế LNST Lợi nhuận sau thuế iii DANH MỤC BẢNG BIỂU STT TÊN BẢNG Cân đối kế toán NHNN & PTNT Chi nhánh Thanh Hóa Hoạt động kinh doanh Số liệu so sánh với toàn hệ thống với TCTD Thanh Hóa Tình hình huy động vốn Tình hình cho vay CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 1.Giới thiệu chung NHNN & PTNT chi nhánh Thanh Hóa - Tên đầy đủ tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hố - Tên viết tắt: Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá - Tên giao dịch quốc tế tiếng Anh: Viet Nam Bank of Agriculture and Rural Development – Thanh Hoa Branch - Tên viết tắt tiếng Anh: Agribank Thanh Hoá - Tên thương hiệu VBARD: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Trụ sở đặt tại: số 12, Phan Chu Trinh, phường Điện Biên, thành phố Thanh Hoá, tỉnh Thanh Hoá - Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Hoá đại diện pháp nhân NHNo&PTNT Việt Nam, có dấu, có bảng tổng kết tài sản, hạch tốn phụ thuộc NHNo&PTNT Việt Nam - Q trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Thanh Hoá chia làm giai đoạn: + Giai đoạn 1988 – 1990 (Những ngày đầu thành lập): Với tên gọi Ngân hàng phát triển nơng nghiệp Thanh Hố + Giai đoạn 1991 – 1996: Ngân hàng phát triển nông nghiệp Thanh Hố đổi tên thành Ngân hàng nơng nghiệp Thanh Hố Nỗ lực phấn đấu vượt qua khó khăn thử thách để tiếp tục tồn đứng vững chế thị trường + Giai đoạn từ 1997 đến nay: Ngân hàng nơng nghiệp Thanh Hố đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thanh Hoá Đây giai đoạn tăng tốc tạo bước đột phá hoạt động kinh doanh để phát triển bền vững xu cạnh tranh hội nhập Agribank Thanh Hoá tổ chức hoạt động theo mơ hình chi nhánh thành viên trực thuộc Agribank Việt Nam, doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt số NHTM quốc doanh hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo Luật TCTD chịu quản lý trực tiếp NHNo&PTNT Việt Nam quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh tiền tệ - ngân hàng chi nhánh NHNN Việt Nam địa bàn Sơ đồ tổ chức GIÁM ĐÔC P GIÁM ĐỐC Phòng TCCB P.GIÁM ĐỐC Tổ tra P GIÁM ĐỐC Ph Kế tốn ngân quỹ Ph.Tín dụng Ph.Tin học Ph Hành quản trị Ph Nguồn vốn KHTH Ph Thẩm định Ph KDNH & TTQT Tổ N Vụ thẻ TổTiếp thị NHNo & PTNT Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa đặt lãnh đạo điều hành Giám đốc điều hành theo chế độ Thủ trưởng đảm bảo nguyên tắc tập trung dân chủ Quản lý định vấn đề cán thuộc máy theo phân công uỷ quyền Tổng giám đốc NHNN & PTNT Việt Nam Ngoài trách nhiệm phụ trách chung, Giám đốc trực tiếp đạo hoạt động số chuyên đề theo phân công văn Ban Giám đốc Phó Giám đốc NHNN& PTNT Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa có nhiệm vụ: Giúp Giám đốc chủ đạo, điều hành số mặt hoạt động theo phân công Giám đốc, chịu trách nhiệm trước Giám đốc nhiệm vụ giao theo chế độ quy định Bàn bạc tham gia ý kiến với Giám đốc việc thực mặt công tác chi nhánh theo nguyên tắc tập trung dân chủ Mỗi phòng nghiệp vụ NHNN & PTNT chi nhánh tỉnh Thanh Hóa Trưởng phòng điều hành có số phó phòng giúp việc Trưởng phòng chịu trách nhiệm trước Giám đốc tồn mặt cơng tác phòng sở chức năng, nhiệm vụ giao Nhiệm vụ phòng ban: 3.1.Phòng Nguồn vốn Kế hoạch tổng hợp: + Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn địa phương +Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung dài hạn theo định hướng kinh doanh NHNN& PTNT Việt Nam Tổng hợp, theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh toán kế hoạch đến chi nhánh địa bàn + Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn điều hoà vốn kinh doanh chi nhánh địa bàn Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm +Dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết Đầu mối thực thông tin phòng ngừa rủi ro xử lý rủi ro tín dụng Tổng hợp, báo cáo chuyên đề theo quy định Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh giao 3.2 Phòng Tín dụng: +Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín : sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất gắn tín dụng sản xuất, lưu thơng tiêu dùng +Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao +Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền Thẩm định dự án, hồn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp theo phân cấp uỷ quyền +Tiếp nhận thực chương trình, dự án thuộc nguồn vốn nước, nước Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, bộ, ngành khác tổ chức kinh tế, cá nhân nước +Xây dựng thực mơ hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết, đề xuất Tồng giám đốc cho phép nhân rộng +Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ q hạn, tìm ngun nhân đề xuất hướng khắc phục +Giúp giám đốc chi nhánh đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh trực thuộc địa bàn + Tổng hợp, báo cáo chuyên đề theo quy định Thự nhiệm vụ khác giám đốc chi nhánh giao 3.3 Phòng thẩm định: +Thu thập, quản lý, cung cấp thơng tin phục vụ cho thẩm định phòng ngừa rủi ro tín dụng Thẩm định khoản vay giám đốc chi nhánh cấp quy định, định theo uỷ quyền Tổng Giám đốc thẩm định vay vượt mức phán giám đốc chi nhánh cấp + Thẩm định khoản vay vượt mức phán giám đốc chi nhánh cấp 1, đồng thời lập hồ sơ trình Tổng Giám đốc để đề nghị xem xét phê duyệt +Thẩm định khoản vay Tổng giám đốc quy định giám đốc Chi nhánh cấp quy định mức phán cho vay Giám đốc chi nhánh cấp Tổ chức kiểm tra công tác kiểm định Chi nhánh +Tập huấn nghiệp vụ cho cán thẩm định +Thực chế độ thông tin, báo cáo theo quy định 3.4.Phòng Kinh doanh ngoại tệ Thanh toán quốc tế + Các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (mua-bán, chuyển đổi), toán quốc tế trực quy định +Thực cơng tác tốn quốc tế thông qua mạng SWIFT NHNN&PTNT Việt Nam + Thực nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến tốn quốc tế +Thực dịch vụ kiều hối chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nước ngồi 3.5 Phòng Kế toán-Ngân quỹ: +Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê toán theo quy định Ngân hàng nhà nước, NHNN&PTNT Việt Nam + Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương với chi nhánh địa bàn trình Ngân hàng Nơng nghiệp cấp phê duyệt + Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định NHNN&PTNT địa bàn + Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo quy định +Thực khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định +Thực nghiệp tốn ngồi nước + Chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức tồn quỹ theo quy định + Quản lý, sử dụng thiết bị thơng tin, điện tốn phục vụ nghiệp kinh doanh theo quy định NHNN&PTNT Việt Nam +Chấp hành chế độ báo cáo kiểm tra chuyên đề 3.6 Phòng Hành chính: + Xây dựng chương trình cơng tác hàng tháng, quý chi nhánh có trách nhiệm thường xuyên đơn đốc việc thực chương trình Giám đốc chi nhánh phê duyệt + Xây dựng triển khai chương trình giao ban nội Chi nhánh Chi nhánh NHNN&PTNT trực thuộc địa bàn, trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho giám đóc NHNN&PTNT + Tư vấn pháp chế việc thực thi nhiệm vụ cụ thể giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành liên quan đến cán bộ, nhân viên tài sản Chi nhánh + Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng cháy, nổ quan +Lưu trữ pháp văn pháp luật có liên quan đến ngân hàng văn định chế NHNN&PTNT Việt Nam +Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, công tác Chi nhánh + Trực tiếp quản lý dấu chi nhánh; thực công tác hành chính, văn thư, phương tiện giao thơng, bảo vệ, y tế Chi nhánh + Thực công tác xây dựng bản, sửa chữa TSCĐ, mua sắm công cụ lao động, vật rẻ mau hỏng; quản lý nhà tập thể, nhà khách, nhà nghỉ quan Đầu mối việc chăm lo đời sống vật chất, văn hoá-tinh thần thăm hỏi ốm đau, hiếu hỷ, cán nhân viên 3.7.Phòng Tổ chức cán đào tạo: +Xây dựng lề lối làm việc đơn vị mối quan hệ với tổ chức Đảng, Cơng Đồn, chi nhánh trực thuộc địa bàn +Đề xuất mở rộng mạng lưới kinh doanh địa bàn + Đề xuất định mức lao động, giao khoán quỹ tiền lương đến chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp trực thuộc địa bàn theo quy chế khốn tài NHNN&PTNT Việt Nam +Thực công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, nhân viên công tác, học tập nước Tổng hợp, theo dõi thường xuyên cán bộ, nhân viên quy hoạch, đào tạo +Đề xuất, hoàn thiện lưu trữ hồ sơ theo quy định Nhà nước, Đảng, Ngân hàng nhà nước việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khên thưởng, kỷ luật cán bộ, nhân viên phạm vi phân cấp uỷ quyền Tổng giám đốc NHNN&PTNT Việt Nam +Trực tiếp quản lý hồ sơ cán thuộc chi nhánh quản lý hoàn tất hồ sơ, chế độ cán nghỉ hưu, nghỉ chế độ theo quy định Nhà nước, ngành ngân hàng Thực công tác thi đua, khen thưởng chi nhánh +Chấp hành công tác báo cáo thống kê, kiểm tra chuyên đề 3.8.Phòng tin học: +Tổng hợp, thống kê lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động Chi nhánh + Xử lý nghiệp vụ phát sinh lien quan đến hạch toán kế tốn, kế tốn thống kê, hạch tốn nghiệp vụ tín dụng hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh +Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê cung cấp số liệu, thông tin theo quy định +Quản lý, bảo dưỡng sửa chữa máy móc, thiết bị tin học 3.9.Tổ kiểm tra, kiểm toán nội : + Xây dựng chương trình cơng tác năm, q phù hợp với chương trình cơng tác kiểm tra, kiểm toán NHNN&PTNT Việt Nam đặc điểm cụ thể đơn vị +Tuân thủ tuyệt đối đạo nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán +Tổ chức thực kiểm tra, kiểm toán theo đề cương, chương trình cơng tác kiểm tra, kiểm tốn NHNN&PTNT Việt Nam kế hoạch đơn vị Hội sở Chi nhánh trực thuộc +Thực sơ kết, tổng kết chuyên đề theo định kỳ hàng quý, tháng, năm +Tổ chức giao ban hàng tháng kiểm tra viên Chi nhánh ngân hàng cấp +Tổng hợp báo cáo kịp thời kết kiểm tra, kiểm toán, việc chỉnh sửa tồn thiếu sót Chi nhánh, đơn vị theo định kỳ gửi tổ kiểm tra, kiểm toán, văn phòng đại diện ban kiểm tra, kiểm tốn nội +Hàng tháng có báo cáo nhanh cơng tác đạo điều hành hoạt động kiểm tra, kiểm toán Ban kiểm tra, kiểm tốn nội + Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mưu cho Giám đốc giải đơn thư thuộc thẩm quyền, làm nhiệm vụ thường trực ban chống thống tham nhũng, tham mưu cho lãnh đạo hoạt động chống tham nhũng, tham ơ, lãng phí thực hành tiết kiệm đơn vị Thực nhiệm vụ khác Tổng Giám đốc, trưởng ban kiểm tra, kiểm tra, kiểm toán nội Giám đốc giao 3.10.Tổ tiếp thị : +Đề xuất kế hoạch tiếp thị, thông tin, tyên truyền quảng bá đặc biêt hoạt động Chi nhánh sản phẩm dịch vụ cung ứng thị trường + Triển khai phương án tiếp thị, thông tin tuyên truyền theo đạo NHNN&PTNT Việt Nam Giám đốc Chi nhánh Xây dựng kế hoạch quản bá CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG KINH DOANH Kinh tế vĩ mô ổn định, môi trường đầu tư, kinh doanh cải thiện Thị trường tiền tệ, mặt lãi suất tương đối ổn định; khoản đảm bảo Tuy nhiên, kinh tế đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức diễn biến phức tạp thời tiết, biến đổi khí hậu cố môi trường biển tỉnh miền Trung ảnh hưởng nặng nề đến sản xuất đời sống nhân dân, Tình hình KTXH tỉnh Thanh Hóa có nhiều thuận lợi, kinh tế tiếp tục đà phục hồi hầu hết ngành, lĩnh vực chủ yếu Hoạt động tín dụng ngân hàng thuận lợi môi trường đầu tư dần cải thiện, nhu cầu vốn tín dụng tăng cao Tuy nhiên, số lĩnh vực sản xuất gặp khó khăn; lực sản xuất tăng thêm Các số phản ánh môi trường đầu tư kinh doanh trì nhóm tốt khá, thấp so với năm trước Về phía hoạt động ngân hàng: Áp lực cạnh tranh ngày gay gắt hơn, hệ thống LienVietPost Bank TCTD khác cạnh tranh mạnh mẽ với Agribank việc thu hút tiền gửi BHXH, NH CSXH số nguồn vốn lớn khác; Hoạt động toàn hệ thống Agribank nhiều khó khăn, chi nhánh phải chia sẻ với toàn hệ thống để tập trung tháo gỡ Tuy có nhiều khó khăn, song với nhiều giải pháp đồng bộ, sát với thực tế, hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá đạt kết tích cực, thực tồn diện vượt mức tất tiêu kế hoạch Cụ thể thể qua bảng sau: 10 Bảng1: Cân đối kế toán NHNN & PTNT Chi nhánh Thanh Hóa Đvt: tỷ đồng 2014 Chỉ tiêu Số tiền 2015 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền 78868 A.Tài sản ngắn hạn 42500 53.89 35573 47.05 34630 51.23 B.Tài sản dài hạn 36368 40033 32966 1.Tài sản tài dài hạn 23668 30.01 27858 36.84 22494 2.Tài sản cố định 7500 9.51 8017 10.6 3.Tài sản dài hạn khác 5200 6.59 4158 5.5 2459 3.72 78868 100 75606 100 67596 100 C.Vốn huy động 15484 19.63 17557 23.22 21013 31.09 D.Vốn chủ sở hữu 63384 80.37 58049 76.78 46583 TỔNG VÔN NGUỒN 100 67596 Tỷ trọng (%) TỔNG TÀI SẢN 100 75606 2016 100 33.2 8013 11.85 6.91 ( Nguồn: Báo cáo NHNN&PTNT chi nhánh Thanh Hóa năm 2014-2015-2016) Qua năm tổng nguồn vốn tổng tài sản có chuyển biến định.So với 2014 Tổng tài sản 2015 giảm đột biến nguyen nhân chủ yếu Tài sản ngắn hạn giảm 6927 tỷ đồng (tức giảm 16.3%) Trong Tài sản dài hạn có tăng băng ½ với Tài sản ngắn hạn bị giảm Tài sản dài hạn tăng 3665 tỷ đồng (tức tăng 10.1%) Nguồn vốn giảm chủ yếu vốn chủ sở hữu giảm 5335 tỷ đồng (tức giảm 8.4%) vốn huy động tăng 2073 tỷ đồng (tăng 13.4%) So với 2014 nguồn vốn tổng tài sản 2016 giảm 11272 tỷ đồng (ứng với 14.3%) Nguyên nhân có giảm tổng tài sản nguồn vốn ngân hàng có nhiều lý theo trả lời Ơng Nguyễn Bá Chiến – Phó Giám đốc NHNN & PTNT 11 Thanh Hóa cho biết:” từ 2015 ngân hàng trích phần lớn để xử lý nợ xấu tồn dọng lại từ trước mà phần lớn tiền mặt tài sản có tính khoản cao đầu tư trích lập dự phòng rủi ro.” Bảng 2: Kết hoạt động kinh doanh Đvt:tỷ đồng 2014 KẾT QUẢ KINH DOANH Số tiền 2015 Số tiền 2016 Chênh lệch 2015/2014 Số tiền Chênh lệch 2016/2015 Thu nhập lãi 6993 69671 62678 80575 10904 Chi phí hoạt động 43735 45234 1499 514841 469607 Tổng TNTT 16809 89974.9 73165.9 119029.7 29054.8 Tổng LNST 12735 67481.2 54746.2 89272 21790.8 ( Nguồn: Báo cáo NHNN&PTNT chi nhánh Thanh Hóa năm 2014-2015-2016) Nhìn chung qua năm thu nhập ngân hàng đề tăng ( 2015/2014 tăng 6267 tỷ đồng; 2016/2015 tăng 10904 tỷ đồng.) nguyên nhân chủ yếu có tăng nhanh từ hoạt động cho vay nhận tiền gửi, ngồi ngân hàng tập trung hoạt dộng phát hành thẻ để vừa tăng thêm nguồn thu vừa khai thác tốt nguồn vốn khơng kì hạn Năm 2014 phát hành 68 ngàn thẻ, đạt 126% kế hoạch ; luỹ kế số lượng thẻ phát hành 468 ngàn thẻ, chiếm khoảng 40% thị phần Số dư tài khoản phát hành thẻ đạt 521 tỷ đồng Doanh thu dịch vụ thẻ đạt 4,9 tỷ, tăng 1,8 tỷ, đạt 108% KH Năm 2015 phát hành 78 ngàn thẻ, đạt 126% KH; lũy kế số thẻ phát hành 546 ngàn thẻ (chiếm 44% thị phần thẻ); phí dịch vụ thẻ đạt 7,6 tỷ, tăng 57%; số dư nguồn vốn tài khoản thẻ 683 tỷ, tăng 173 tỷ so với năm trước, tốc độ tăng 33% Ngoài 2015 đáng ý dị ch vụ trả lương qua tài khoản, dịch vụ liên kết NH – Bảo hiểm, dịch vụ mua bán ngoại tệ +Dịch vụ trả lương qua tài khoản thực 1.300 đơn vị, với 63 ngàn người (tăng ngàn người so với năm trước); doanh số trả lương 3.600 tỷ; phí dịch vụ thu 2.119 triệu, tăng 78 triệu so với năm 2014 12 +Dịch vụ liên kết NH – Bảo hiểm tiếp tục phát triển tốt, doanh thu khai thác bảo hiểm ABIC 63,2 tỷ đồng, tăng 12,1 tỷ đồng, tốc độ tăng 24%, đạt 109% KH; phí thu 15,2 tỷ, chiếm tỷ trọng 15,2% tổng thu dịch vụ ABIC giải quyền lợi bảo hiểm cho 690 khách hàng, số tiền bồi thường 16,7 tỷ đồng +Doanh số mua bán ngoại tệ đạt 551 triệu USD, tăng 64 triệu USD so với năm trước, đạt 101% KH Chi trả kiều hối 55 ngàn (tăng gần ngàn món), với tổng doanh số 68 triệu USD, giảm triệu USD, đạt 95% KH Doanh số TTQT đạt 157 triệu USD, tăng 20 triệu USD, đạt 103% KH Trong năm toàn tỉnh thu hút thêm 12 khách hàng toán quốc tế Tổng thu phí dịch vụ kinh doanh ngoại tệ TTQT 12,6 tỷ, đạt 102% KH năm Để thấy rõ gia tăng lợi nhuận, tổng bảng số liệu để so sánh với toàn hệ thống với TCTD Thanh Hóa Bảng 3: Số liệu so sánh với toàn hệ thống với TCTD Thanh Hóa Đơn vị: % Chỉ tiêu NHNN&PTN NHNN&PTN Các TCTD N VIỆT NAM N Thanh Hoá Thanh Hoá Tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động 14,9% 17,9% 23,7% Trong dân cư 15,9% 19,2% 22,0% 79% 90% 83% Tăng trưởng dư nợ 17,5% 23,8% 20,6% Tỷ lệ nợ xấu 1,89% 0,23% Thu dịch vụ 19,2% 22,8% Tỷ trọng vốn dân cư Bảng 4: Tình hình huy động vốn Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu 2014 2015 2016 Chênh lệch Chênh lệch 2015/2014 2016/2015 13 Số tiền Tổng vốn huy động 15484 1.Phân theo khách hàng Tiền gửi dân cư 13122 Tiền gửi tổ chức 2363 tín dụng 2.Phân theo thời gian Tiền gửi có kì hạn 9905 Tiền gửi khơng kì hạn 5580 Tỷ trọng Số tiền (%) 100 17557 Tỷ trọng Số tiền 89.1 18979 15.25 10.9 63.97 13440 36.03 2203 Tỷ trọng Số tiền (%) (%) 100 21013 100 84.75 15643 1914 Tỷ Tỷ trọng Số tiền trọng (%) (%) 90.3 2521 19.21 3336 21.3 2034 9.7 (499) (19) 120 6.3 76.5 18788 23.5 2225 89.4 10.6 3535 (3377) 35.7 (60.5) 5348 22 39.8 1.0 (Nguồn: Báo cáo NHNN&PTNT chi nhánh Thanh Hóa năm 2014-2015-2016) *Năm 2014: Tổng nguồn vốn huy động: đạt 15.485 tỷ, tăng 1.379 tỷ so với đầu năm, tốc độ tăng 9,8%; đạt 103% KH Tập trung huy động nguồn vốn dân cư, chủ động giảm nguồn vốn nhận gửi tập đoàn Viettel lãi suất cao thực kế hoạch khác nên dẫn đến nguồn vốn tăng cao: - Tổng nguồn vốn tăng trưởng 1.379 tỷ, tốc độ tăng 9,8% Nếu tính số 500 tỷ hồn trả Viettel nguồn vốn tăng 13,3% Tồn tỉnh có 30 đơn vị thực đạt từ 97% KH trở lên; có 22 đơn vị thực đạt vượt KH Một số đơn vị vượt KH lớn Nghi Sơn (127%); Ngọc Lặc (113%); Hoằng Hóa, Tào Xuyên (111%); Tĩnh Gia (109%) - Cơ cấu nguồn vốn có chuyển dịch tích cực, tăng tính ổn định: + Nguồn vốn dân cư tăng trưởng tốt từ ngày đầu năm; đạt số dư 13.122 tỷ, tăng 1.777 tỷ, tốc độ tăng 15,7% Tỷ trọng nguồn vốn dân cư tăng từ 80,5% (cuối năm 2013) lên 84,8% (tăng 4,3%) Ngoại trừ chi nhánh Nghi Sơn nguồn dân cư từ khu vực đền bù bị suy giảm, lại tất đơn vị tăng trưởng tốt; nhiều đơn vị tăng cao như: Hoằng Hóa 181 tỷ; Tĩnh Gia 132 tỷ; Hội Sở 125 tỷ; Thành phố 90 tỷ; Ngọc Lặc 81 tỷ + Nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên tăng trưởng mạnh, đạt số dư 3.415 tỷ, tăng 956 tỷ, tốc độ tăng 39%; chiếm tỷ trọng 22% tổng nguồn (tăng 5%) 14 + Đã thực tốt giải pháp thu hút nguồn vốn không kỳ hạn lãi suất thấp từ dân cư tổ chức kinh tế thông qua phát triển mạnh dịch vụ thẻ, làm tốt dịch vụ toán quan hệ với đối tác lớn; tỷ trọng nguồn vốn khơng kỳ hạn bình qn năm đạt 13,7% Nếu loại trừ nguồn kho bạc, BHXH tiền gửi TCTD nguồn vốn khơng kỳ hạn bình quân năm 2014 tăng 290 tỷ (tốc độ tăng 37%), chiếm 7,4% tổng nguồn (tăng 0,8%) Đặc biệt, nguồn vốn không kỳ hạn dân cư tăng trưởng cao, số dư cuối năm 668 tỷ, tăng 158 tỷ (tốc độ tăng 31%), số dư bình quân năm 517 tỷ, tăng 120 tỷ (tốc độ tăng 30%) + Lãi suất huy động vốn bình quân năm 0,52%/năm, giảm 1,6% so với năm 2013 + Số lượng khách hàng có quan hệ tiền gửi tăng tốt; đến cuối năm có 458 ngàn khách hàng, tăng 45 ngàn khách hàng; có 237 ngàn khách hàng gửi tiết kiệm, tăng 3,4 ngàn khách hàng so với năm trước *Năm 2015: Tổng nguồn vốn huy động: đạt 17.557 tỷ, tăng 2.073 tỷ so với đầu năm, tốc độ tăng 13,4%; đạt 104% KH (vượt KH 657 tỷ) Để thực tốt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, Agribank Thanh Hóa thực nhiều giải pháp tích cực: Đã triển khai kịp thời sản phẩm chương trình huy động vốn Agribank đồng thời chủ động triển khai chương trình huy động vốn tỉnh vào thời điểm cần thiết (như chương trình thẻ cào tết Ất Mùi, đợt huy động tiết kiệm dự thưởng Agribank) Tập trung đạo nâng cao chất lượng, rút ngắn thời gian giao dịch, thực tốt sách chăm sóc khách hàng Thường xuyên đạo cấu lại nguồn vốn, hạn chế nhận khoản tiền gửi có kỳ hạn lãi suất cao nguồn vốn có tính chất tạm thời; đẩy mạnh huy động nguồn vốn trung, dài hạn thu hút nguồn vốn không kỳ hạn thông qua mở rộng hoạt động toán; thực tốt mối quan hệ hợp tác với Kho bạc Nhà nước BHXH, trì ổn định nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn tổ chức Có sách kịp thời để thu hút nguồn vốn từ chương trình, dự án địa bàn Tiếp tục điều hành linh hoạt chế lãi suất nguyên tắc tận dụng 15 lợi mạng lưới nông thôn để huy động nguồn vốn nhỏ lẻ với lãi suất thấp, kết hợp với xử lý linh hoạt khách hàng cạnh tranh Gắn kết huy động vốn với hoạt động tín dụng, với dịch vụ tốn, dịch vụ thẻ Tiếp tục thực chế khuyến khích huy động vốn như: Cơ chế khoán huy động vốn, gắn với phân phối tiền lương phân xếp loại lao động; sử dụng quỹ khen thưởng để khuyến khích huy động nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên (Trong năm chi khen thưởng huy động vốn 3,5 tỷ đồng) Bằng giải pháp nêu trên, công tác huy động vốn đạt kết tích cực: - Nguồn vốn liên tục tăng trưởng ổn định suốt năm: Tổng nguồn huy động tăng 2.073 tỷ, cao so với kỳ năm trước 694 tỷ Đặc biệt nguồn vốn dân cư tăng trưởng tốt (cả năm tăng 2.521 tỷ); năm có mức tăng trưởng nguồn dân cư cao từ trước đến (năm 2012 tăng 1.977 tỷ; năm 2013 tăng 1.717 tỷ; năm 2014 tăng 1.777 tỷ) Tất đơn vị tăng trưởng nguồn vốn dân cư; nhiều đơn vị tăng trưởng cao như: Hội Sở 253 tỷ, Hoằng Hóa 244 tỷ, Thành phố 177 tỷ, Triệu Sơn 112 tỷ, Yên Định 93 tỷ, Tĩnh Gia 91 tỷ - Nguồn vốn giao KH cho đơn vị sở (loại trừ tiền gửi kho bạc, BHXH, tiền gửi TCTD) đạt số dư 16.735 tỷ, tăng 2.493 tỷ so với đầu năm, đạt 103,5% kế hoạch (vượt KH 560 tỷ) Tồn tỉnh có 32 đơn vị thực đạt vượt KH nguồn vốn huy động, có đơn vị chưa đạt kế hoạch thấp đạt 96% KH Có nhiều đơn vị thực vượt KH lớn như: Hoằng Hóa, Thành phố đạt 115%; Quan Hóa 109%; Yên Định 106%; Triệu Sơn, Cẩm Thủy Bỉm Sơn đạt 105% - Cơ cấu nguồn vốn có chuyển dịch tích cực: Tỷ trọng nguồn vốn dân cư nâng lên 89,1% (tăng 4,3% so với năm trước) - Mặt lãi suất huy động vốn giảm so với năm 2014 Bình quân lãi suất huy động vốn năm 2015 4,22%/năm, giảm 0,83% so với bình quân năm 2014 *Năm 2016: Tổng nguồn vốn huy động: đạt 21.013 tỷ, tăng 3.188 tỷ so với đầu năm, tốc độ tăng 18%; đạt 107% so với KH số dư nguồn vốn, đạt 173% so với KH tăng 16 trưởng năm 1016 (vượt KH 1.364 tỷ) Tổng nguồn tiền gửi dân cư quy đổi: 18.979 tỷ, tăng 3336 tỷ, tốc độ tăng 19%; chiếm tỷ trọng 90.3% tổng nguồn (tăng 1.2% so với tỷ trọng năm 2015) Trong đó, nguồn khơng kỳ hạn tài khoản toán cá nhân: 1.138 tỷ, tăng 228 tỷ, tốc độ tăng 25% Số dư bình quân năm 988 tỷ, tăng 242 tỷ so với bình quân năm trước, tốc độ tăng 25% Nếu xét đến nguồn không kỳ hạn tồn dịch vụ hệ thống Agribank Thanh Hóa bình quân năm 9,1% (tăng 1% so với năm trước) Bảng 5: Tình hình cho vay Đvt: tỷ đồng 2014 Chỉ tiêu Số tiền Tổng vốn cho vay 16419 1.Phân theo khách hàng Cá nhân 12274 Tổ chức 4145 2.Phân theo thời hạn Ngắn hạn 9443 Trung dài hạn 6976 2015 Tỷ Chênh lệch 2016 Tỷ trọng Số tiền trọng Số tiền Tỷ trọng Chênh lệch 2015/2014 2016/2015 Tỷ Tỷ Số trọng Số tiền trọng tiền (%) (%) (%) 100 19972 (%) 100 25467 (%) 100 74.75 15358 25.25 4614 76.9 19554 23.1 5913 76.78 23.22 3038 469 25.1 11.3 4196 1299 27.32 28.1 57.51 11200 42.49 8772 56.08 13345 43.92 12122 52.4 47.6 1757 1796 18.6 25.7 2145 3350 19.1 38.2 (Nguồn: Báo cáo NHNN&PTNT chi nhánh Thanh Hóa năm 2014-2015-2016) *Năm 2014: Tổng dư nợ: 16.419 tỷ, tăng 2.500 tỷ, tốc độ tăng 18% Dư nợ xấu 142 tỷ, giảm 37 tỷ; tỷ lệ nợ xấu 0,87%, thấp KH 1,63% Hoạt động tín dụng đạt kết tích cực: - Đạt mức tăng trưởng dư nợ cao từ trước đến Tất khu vực tăng dư nợ: Khu vực thành thị tăng 10,5%; khu vực đồng tăng 20%; Miền núi tăng 25% Thị phần dư nợ chiếm 32,4%; tăng 0,2% - Số lượng khách hàng vay vốn tăng mạnh: đến cuối năm có 237,2 ngàn khách hàng có dư nợ; tăng 17,2 ngàn khách hàng; có 677 doanh nghiệp, giảm 50 doanh nghiệp so với năm 2013 17 - Cơ cấu dư nợ chuyển dịch tích cực, phù hợp với định hướng Agribank phù hợp với thực trạng kinh tế: + Dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn 14.451 tỷ, tăng 2.381 tỷ, tốc độ tăng 19,7%; chiếm tỷ trọng 88% (tăng 1,3%) + Dư nợ hộ gia đình cá nhân 12.274 tỷ, tăng 2.274 tỷ, tốc độ tăng 22,7%; chiếm tỷ trọng 74,8% (tăng 2,9%) Dư nợ cho vay doanh nghiệp 4.145 tỷ, tăng 226 tỷ (bằng 9% tổng mức tăng dư nợ), tốc độ tăng 5,8%; chiếm tỷ trọng 25,2% + Dư nợ cho vay trung dài hạn 6.976 tỷ, tăng 1.222 tỷ (bằng 49% tổng mức tăng dư nợ); tốc độ tăng 21,2%; chiếm tỷ trọng 42,5% tổng dư nợ (tăng 1,2%) Trong tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn thông thường 41,7% (tăng 1,4%) *Năm 2015: Tổng dư nợ: đạt 19.972 tỷ, tăng 3.553 tỷ, tốc độ tăng 21,6%; đạt 108% KH (vượt KH 1.440 tỷ) Dư nợ xấu 16 tỷ, giảm 126 tỷ so với đầu năm; tỷ lệ nợ xấu 0,08%, thấp KH 0,72% Dư nợ nhóm II: 27 tỷ, giảm 14 tỷ so với đầu năm Hoạt động tín dụng đạt kết tích cực: - Dư nợ tăng trưởng ổn định có mức tăng trưởng cao từ trước tới (năm 2012 tăng 1.643 tỷ; năm 2013 tăng 2.376 tỷ; năm 2014 tăng 2.500 tỷ; năm 2015 tăng 3.553 tỷ) Tất khu vực tăng dư nợ: Khu vực thành thị tăng 12,8%; khu vực đồng tăng 24,7%; Miền núi tăng 27,3% Thị phần dư nợ chiếm 32,5%; tăng 0,1% Chất lượng tín dụng quản lý chặt chẽ, khoản nợ xấu, nợ nhóm xử lý tích cực Đến cuối năm dư nợ xấu nội bảng có 16 tỷ, giảm 126 tỷ so với đầu năm, tỷ lệ nợ xấu 0,08% (thấp KH 0,72%) Dư nợ nhóm II: 27 tỷ, giảm 14 tỷ so với đầu năm - Số lượng khách hàng vay vốn tăng tốt: đến cuối năm có 245,3 ngàn khách hàng có dư nợ; tăng 8,1 ngàn khách hàng; có 650 doanh nghiệp, giảm 27 doanh nghiệp so với năm 2014 - Cơ cấu dư nợ chuyển dịch tích cực: + Dư nợ cho vay nơng nghiệp nông thôn 18.078 tỷ, tăng 3.623 tỷ, tốc độ tăng 25%; chiếm tỷ trọng 90% (tăng 2%) 18 + Dư nợ hộ gia đình cá nhân 15.358 tỷ, tăng 3.085 tỷ, tốc độ tăng 25%; chiếm tỷ trọng 76,9% (tăng 2,1%) Dư nợ cho vay doanh nghiệp 4.614 tỷ, tăng 469 tỷ, tốc độ tăng 11,3%; chiếm tỷ trọng 23,1% + Trong năm tranh thủ nguồn vốn TW để tăng trưởng mạnh dư nợ trung, dài hạn, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, nâng cao hiệu kinh doanh: Dư nợ cho vay trung dài hạn 8.772 tỷ, tăng 1.796 tỷ (bằng 51% tổng mức tăng dư nợ); tốc độ tăng 25,7%; chiếm tỷ trọng 43,9% tổng dư nợ (tăng 1,4%) Trong tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn thông thường 43,4% (tăng 1,7%) *Năm 2016: Tổng dư nợ: đạt 25.467 tỷ, tăng 4.900 tỷ, tốc độ tăng 24%; đạt 109% KH dư nợ cuối năm đạt 168% KH tăng dư nợ năm 2016 (vượt KH 1.990 tỷ) Tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn: 47,6% (tăng 3,4% so với năm 2015) Dư nợ xấu 58 tỷ, tăng 40 tỷ so với đầu năm; tỷ lệ nợ xấu 0,23%, thấp KH 0,27% Dư nợ nhóm II: 55 tỷ, tăng 27 tỷ so với đầu năm 19 CHƯƠNG 3: VỊ TRÍ THỰC TẬP VÀ MƠ TẢ CƠNG VIỆC -Vị trí thực tập: Nhân viên tín dụng – Phòng Tín dụng 3.1 Hoạt động phòng Tín dụng Phòng có nhiệm vụ trực tiếp thực tác nghiệp quản trị cho vay, bảo lãnh khách hàng theo quy định, quy trình Agribank chi nhánh Thực tính tốn trích lập dự phòng rủi ro theo kết phân loại theo quy định Agriabk Chịu trách nhiệm hoàn toàn an toàn tác nghiệp Chức phòng quản trị tín dụng: -Hỗ trợ, tiếp thị khách hàng, làm cơng tác chăm sóc khách hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng -Thẩm định dự án đầu tư, thành lập hồ sơ trình ngân hàng cấp theo phân cấp ủy quyền -Thẩm định xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng phạm vi ủy quyền chi nhánh, quản lý hạn mức đưa khách hàng Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền -Quản lý hồ sơ tín dụng theo quy định, tổng hợp, phân tích quản lý thơng tin lập báo cáo tín dụng theo phạm vi phân cấp - Tham mưu đề xuất sách, biện pháp phát triển nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng - Quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn danh mục tín dụng chi nhánh; Duy trì áp dụng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng vào việc quản lý danh mục - Giám sát việc phân loại nợ trích lập DPRR; Tổng hợp kết phân loại nợ trích lập DPRR gửi Phòng tài kế tốn để lập cân đối kế toán theo quy định - Thu thập, quản lý thơng tin tín dụng, thực báo cáo cơng tác tín dụng chất lượng tín dụng cua chi nhánh; lập báo cáo phân tích thực trạng tài sản đảm bảo nợ vay chi nhánh - Thực việc xử lý nợ xấu: Đề xuất phương án xử lý trực tiếp xử lý khoản nợ xấu (xử lý tài sản đảm bảo, xóa nợ, bán nợ, ) 20 -Thực nghiệp vụ giám đốc giao 3.2 Mơ tả vị trí thực tập + Đọc quy định chi nhánh, phòng để biết quy định Pháp luật NHNN hoạt động tín dụng, hiểu sách, quy chế, quy định, quy trình tín dụng thời kỳ + Được cán tín dụng hướng dẫn tư vấn cho khách vay vốn cá nhân cần giấy tờ thủ tục xin vay NH, mở thẻ tín dụng + Hỗ trợ cán tín dụng tiếp kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp hồ sơ, hồ sơ chưa đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp đề nghị người vay bổ sung giấy tờ thiếu + Được cán tín dụng hướng dẫn q trình phân tích thẩm định dự án vay vốn, cách thu thập thơng tin từ nguồn có liên quan tới hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, kiểm tra mực độ trung thực khách hàng + Hỗ trợ cán tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng + Hỗ trợ cán tín dụng việc chuyển giao hồ sơ phòng Lưu trữ quản lý hồ sơ khách hàng + Theo dõi dư nợ khách hàng, phối hợp với cán tín dụng thơng báo cho khách hàng nghĩa vụ trả nợ trả nợ gốc, nợ lãi nghĩa vụ có liên quan khác NH + Thường xuyên cập nhật nâng cao nghiệp vụ kỹ dịch vụ khách hàng cần thiết 21 CHƯƠNG 4: NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA CẦN GIẢI QUYẾT VÀ HƯỚNG ĐỀ TÀI KHÓA LUẬN 1Những vấn đề đặt ra: Vấn đề 1: Tỷ lệ nợ xấu không ổn định Nợ xấu nững khoản có nguy vốn Ngân hàng Từ năm thành lập nguồn vốn huy động vẻn vẹn có tỷ đồng chiếm 16%, tổng dư nợ chưa đầy 13 tỷ đồng chiếm 23,6% thị phần hoạt động TCTD địa bàn Trong đó: 98,9% dư nợ DNNN, HTX tình trạng tan rã, chờ giải thể, sáp nhập xếp lại SXKD khơng có hiệu quả; dư nợ kinh tế hộ gia đình, cá nhân 145 triệu đồng, chiếm 1,1% tổng dư nợ; năm gần tình trạng cải thiện Ngân hàng chủ trương ngân hàng MANG PHỒN THỊNH ĐẾN KHÁCH HÀNG nên lãi suất cho vay thấp, nhiều khoản vay cho nông dân đầu tư bị vốn thiên tai ,lũ lụt,…Năm 2015, Chi nhánh khắc phục tốt tỷ lệ nợ xấu sang 2016 tỷ lệ nợ xấu lại tăng cao Vấn đề 2: Quy mô hoạt động huy động vốn từ tổ chức chiếm tỷ trọng thấp Vốn đòi hỏi cấp bách nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Nó đóng vai trò định đến tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước nguồn vốn chủ yếu lấy từ ngân hàng Nguồn vốn Agribank Thanh Hóa huy động chủ yếu từ dân cư, tỷ lệ tổ chức thấp ( chưa đến 20%) Vấn đề 3: Quy mô hoạt động cho vay tổ chức chiếm tỷ trọng thấp Agribank ngân hàng hướng tới nông nghiệp chủ yếu mà lãi suất cho vay “mềm” chút so với NHTM thị trường Đây điểm thu hút khách hàng vay vốn quy mô hoạt động cho vay tổ chức thấp (chưa tới 30%) ảnh hưởng thẩm định khắt khe từ ngân hàng thủ tục hồ sơ yêu cầu kế hoach kinh doanh 2.Đề xuất đề tài tốt nghiệp Hướng đề tài số 1: Nâng cao hoạt động quản trị rủi ro tín dụng NHNN&PTNN Chi nhánh Thanh Hóa 22 Hướng đề tài số 2: Nâng cao hiệu huy động vốn tiền từ TCTD NHNN&PTNT Chi nhánh Thanh Hóa Hướng đề tài số 3: Giải pháp mở rộng cho vay TCTD NHNN&PTNN Chi nhánh Thanh Hóa TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại – Trường Đại học Thương Mại Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Lao động Xã hội http://cafef.vn/ http://agribankthanhhoa.com.vn/ Báo cáo tài NHNN&PTNT Chi nhánh Thanh Hóa năm 2014, 2015, 2016 ... dụng NHNN& PTNN Chi nhánh Thanh Hóa 22 Hướng đề tài số 2: Nâng cao hiệu huy động vốn tiền từ TCTD NHNN& PTNT Chi nhánh Thanh Hóa Hướng đề tài số 3: Giải pháp mở rộng cho vay TCTD NHNN& PTNN Chi nhánh. .. thiệu chung NHNN & PTNT chi nhánh Thanh Hóa - Tên đầy đủ tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá - Tên viết tắt: Chi nhánh NHNo &PTNT tỉnh Thanh Hoá... trình Giám đốc chi nhánh phê duyệt + Xây dựng triển khai chương trình giao ban nội Chi nhánh Chi nhánh NHNN& PTNT trực thuộc địa bàn, trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho giám đóc NHNN& PTNT + Tư vấn