Báo cáo thực tập: Hoạt động của Ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh Quy Nhơn

1.3 Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn1.3.1 Các lĩnh vực, nhiệm vụ của cơ sở thực tập đang thực hiện theo giấy phép phân công Chức năng và nhiệm vụ của C

CHI NHÁNH QUY NHƠN 1 1.1 Vài nét về Ngân hàng TMCP Nam Á 1 1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn 2

1.2.1 Tên và địa chỉ của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn

1.4 Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn .5

1.4.1 Mô hình tổ chức cơ cấu bộ máy quản lý 5

1.4.2 Chức năng, nhiệm vụ cơ bản của các bộ phận quản lý 6

1.5 Các hoạt động chính của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn 7

1.5.1 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy

1.5.2 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Quy Nhơn

91.5.3 Thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn

101.5.4 Dịch vụ ngân quỹ tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn

10

1.6 Khái quát kết quả và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn từ năm 2010 đến 2012 10 PHẦN 2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NAM Á CHI NHÁNH QUY NHƠN 13 2.1 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2010 – 2012 13

Nhơn giai đoạn 2010 – 2012 15

2.2.1 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơngiai đoạn 2010 – 2012 16

2.2.1.1 Quy trình thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánhQuy Nhơn 162.2.1.2 Kết quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánhQuy Nhơn giai đoạn 2010 – 2012 18

2.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn 25 2.4 Hoạt động của các dịch vụ thu phí tại Ngân hàng TMCP nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2010 - 2012 25

2.4.1 Dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh QuyNhơn 25

2.4.1.1 Phương thức tín dụng chứng từ (L/C) 262.4.1.3 Phương thức nhờ thu 272.4.2 Dịch vụ Internet Banking tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh QuyNhơn 28

2.5 Hoạt động của khối hỗ trợ (Marketing ngân hàng) 29 PHẦN 3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NAM Á CHI NHÁNH QUY NHƠN GIAI ĐOẠN 2010 - 2011

34

STT Từ viết tắt Giải thích

Danh mục bảng

:

Bảng 1.1: Tình hình nhân viên của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh QuyNhơn giai đoạn 2010 - 2012 3Bảng 1.2: Bảng tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCPNam Á – Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2010 - 2012 11Bảng 2.1: Bảng tình hình tài khoản tiền gửi theo hình thức huy động giai đoạn2010-2012 13Bảng 2.2: Bảng tỷ trọng các loại tài khoản tiền gửi theo hình thức huy động2010-2012 14

– 2012 15Bảng 2.4: Bảng tỷ trọng vốn sử dụng so với tổng nguồn vốn của Ngân hàngTMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn 15Bảng 2.9: Bảng doanh số thu nợ của Ngân hàng giai đoạn 2010 -2012 19Bảng 2.10: Tỷ trọng doanh số thu nợ của Ngân hàng giai đoạn 2010 - 2012 19Bảng 2.7: Bảng doanh số cấp tín dụng của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chinhánh Quy Nhơn giai đoạn 2010 – 2012 20Bảng 2.8: Bảng tỷ trọng doanh số cho vay của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chinhánh Quy Nhơn giai đoạn 2010 – 2012 20Bảng 2.5: Tình hình dư nợ theo thời gian của ngân hàng giai đoạn 21

2010 – 2012 21Bảng 2.6: Bảng tỷ trọng tình hình dư nợ theo thời gian của ngân hàng giai đoạn

2010 – 2012 21Bảng 2.11: Bảng nợ quá hạn phân theo thời hạn cho vay của Ngân hàng giai đoạn

2010 – 2012 22Bảng 2.12: Bảng tỷ trọng nợ quá hạn phân theo thời hạn cho vay của Ngân hànggiai đoạn 2010 – 2012 22

Bảng 2.13: Bảng tổng hợp đánh giá rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Á

– Chi nhánh Quy Nhơn 23Bảng 2.14: Tình hình tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chinhánh Quy Nhơn giai đoạn 2010 - 2012 24Bảng 2.15: Tình hình cho vay ủy thác của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánhQuy Nhơn giai đoạn 2010 - 2012 24

Danh mục sơ đồ:

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh QuyNhơn 7

Sơ đồ 1.2: Quy trình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nam Á 10

Sơ đồ 1.3: Sơ đồ quy trình tín dụng tại ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánhQuy Nhơn 12

Sơ đồ 2.1: Quy trình thực hiện phương thức tín dụng chứng từ tại Ngân hàngTMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn 31

Sơ đồ 2.2: Sơ đồ minh họa quy trình chuyển tiền tại Ngân hàng TMCP Nam Á –Chi nhánh Quy Nhơn 33

Sơ đồ 2.3: Sơ đồ minh họa quy trình thanh toán theo phương thức nhờ thu kèm

Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn 36

Danh mục biểu đồ:

Biểu đồ 1.1: Biểu đồ tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàngTMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2010 – 2012 14 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tình hình tài khoản tiền gửi theo hình thức huy động giaiđoạn 2010-2012 tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn 17 Biểu đồ 2.2: Tình hình sử dụng vốn kinh doanh của Ngân hàng giai đoạn 19

2010 – 2012 19

Trong xu thế mở cửa của nền kinh tế hiện nay, hệ thống Ngân hàng thươngmại đóng vai trò vô cùng quan trọng, vừa thực hiện vai trò trung gian trong quátrình luân chuyển vốn, đồng thời vừa là nhà đầu tư, là đòn bẩy thúc đẩy nền kinh

tế xã hội

Cùng với quá trình hội nhập kinh tế, ngân hàng không còn là lĩnh vực xa lạđối với nền kinh tế Việt Nam Hệ thống NHTM trải rộng khắp chiều dài đấtnước, các ngân hàng dần được cải thiện về cả chất lượng và số lượng

Trong quá trình hình thành và phát triển, Ngân hàng luôn quan tâm đếncông tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, cán bộ nhân viên là tài sản quý giánhất Đội ngũ nhân viên có năng lực tốt là một trong những nhân tố mang tínhquyết định đối với sự thành công của ngân hàng, muốn có được những nhân viên

có năng lực cần phải đảm bảo chất lượng đào tạo Sinh viên ngành Tài chínhngân hàng với số lượng ngày càng tăng, muốn đảm bảo được chất lượng đầu rakhông chỉ phụ thuộc vào kiến thức lý thuyết học được trên sách vở mà còn phụthuộc vào kiến thức thực tế và kĩ năng chuyên môn Nhằm tạo điều kiện cho sinhviên viên tiếp cận, tìm hiểu, làm quen những kĩ năng cơ bản để áp dụng vào côngviệc sau này đồng thời đánh giá được hiệu quả đào tạo, trường Đại học QuyNhơn, khoa Tài chính ngân hàng & Quản trị kinh doanh đã tổ chức đợt thực tậptổng hợp

Với mong muốn được nâng cao kỹ năng và tìm hiểu sâu hơn về hoạt độngcủa Ngân hàng, những kiến thức thực tế từ những lý thuyết đã được học đồngthời hình dung được các nghiệp vụ tại ngân hàng, em chọn ngân hàng TMCPNam Á – Chi nhánh Quy Nhơn là cơ sở thực tập Là một ngân hàng trong hệthống NHTM Việt Nam, trong suốt 20 năm hoạt động, Ngân hàng Nam Á khôngngừng quan tâm, chú trọng xây dựng và phát triển thương hiệu Nam Á đã dầnkhẳng định được vị thế của mình trong lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng từ thương

dần khẳng định mình trên con đường trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu ViệtNam Tính đến cuối năm 2011, Ngân hàng Nam Á đã phát triển mạng lưới với 52điểm giao dịch trên cả nước Qua 8 năm hoạt động, Chi nhánh Quy Nhơn là mộtchi nhánh hoạt động có hiệu quả, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương pháttriển.

 Mục đích của báo cáo: tìm hiểu, làm quen các vấn đề thực tế ở

Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn Đồng thời vận dụng kiến thức

đã học để tiến hành phân tích, đánh giá một số hoạt động chủ yếu của Ngân hàng

Từ đó, đưa ra những nhận xét đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu ở những mặthoạt động đã tiến hành phân tích

 Đối tượng nghiên cứu: quá trình hình thành và hoạt động của Ngân

hàng TMCp Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn

 Phạm vi nghiên cứu: tình hình hoạt động tại Ngân hàng TMCP

Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn từ năm 2010 đến năm 2012

 Phương pháp nghiên cứu: báo cáo thực tập tổng hợp áp dụng

phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử làm cơ sở kết hợp với phươngpháp phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh

 Kết cấu của báo cáo thực tập tổng hợp: gồm 3 phần

Phần 1: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn

Phần 2: Phân tích tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn

Phần 3: Đánh giá chung về tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Nam

Á – Chi nhánh Quy Nhơn

Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Chi nhánh, quý thầy cô Khoa Tàichính ngân hàng & Quản trị kinh doanh, đặc biệt là T.S Hà Thanh Việt đã tậntình hướng dẫn, tạo điều kiện cho em hoàn thành bài báo cáo thực tập tổng hợpnày

Mặc dù đã cố gắng nhưng do thời gian thực tập có hạn cũng như chưa cónhiều kinh nghiệm thực tế nên bài báo cáo khó tránh khỏi những sai sót Rấtmong nhận được sự đóng góp của quý thầy cô và cơ sở thực tập để bài báo cáođược hoàn thiện hơn

Quy Nhơn, ngày … tháng … năm

Sinh viên thực hiện

PHẦN I GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NAM

Á - CHI NHÁNH QUY NHƠN

1.1 Vài nét về Ngân hàng TMCP Nam Á

Ngân hàng TMCP Nam Á chính thức hoạt động từ ngày 21/10/1992, là mộttrong những Ngân hàng TMCP đầu tiên được thành lập sau khi Pháp lệnh vềNgân hàng được ban hành vào năm 1990, trong bối cảnh nước ta đang tiến hànhđổi mới kinh tế Qua 20 năm hoạt động, cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt độngcủa Ngân hàng ngày càng mở rộng, đời sống cán bộ nhân viên ngày càng đượccải thiện, uy tín của Ngân hàng ngày càng được nâng cao

Mục tiêu hiện nay của Ngân hàng Nam Á là phấn đấu thành một trong cácngân hàng hiện đại của Việt Nam trên cơ sở phát triển nhanh, vững chắc an toàn

và hiệu quả, trở thành một trong các ngân hàng thương mại hàng đầu cả nước vàkhông ngừng đóng góp cho sự phát triển kinh tế của cộng đồng, xã hội

Ngay từ ngày đầu hoạt động, Ngân hàng Nam Á đã xác định tầm nhìn là trởthành Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam với khách mục tiêu là cánhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ

Ngân hàng Nam Á đã xây dựng cho mình một hệ thống mạng lưới chinhánh rộng khắp cả nước Ban đầu Ngân hàng Nam Á chỉ có 3 chi nhánh với sốvốn điều lệ 5 tỷ đồng và gần 50 cán bộ nhân viên Tính đến cuối năm 2011, Ngânhàng Nam Á đã phát triển mạng lưới với 52 điểm giao dịch trên cả nước Tổng sốcán bộ nhân viên là 1.050 người tăng 21 lần so với ngày đầu thành lập phần lớn

là cán bộ trẻ, nhiệt tình được đào tạo chính quy trong và ngoài nước, có năng lựcchuyên môn cao Trong quá trình hình thành và phát triển, Ngân hàng luôn quan

tâm đến công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, coi cán bộ nhân viên là tàisản quý giá nhất của Ngân hàng.

Những năm gần đây, Ngân hàng Nam Á được biết đến là một trong nhữngNgân hàng thương mại cổ phần phát triển ổn định, bền vững, có chất lượng tíndụng thuộc loại tốt và được Ngân hàng Nhà nước đánh giá xếp loại A trong nhiềunăm liền Ngân hàng Nam Á là một trong số ít Ngân hàng tại Việt Nam đượcNgân hàng Thế giới chọn để thực hiện “Dự án Tài chính Nông thôn II” từ năm

gia” do Hội sở hữu Trí tuệ Việt Nam trao tặng; Ngân hàng còn vinh dự nhận

bằng khen "Ngân hàng TMCP Nam Á đã có thành tích xuất sắc nhiệm vụ liên tục

nhiều năm góp phần tích cực phong trào thi đua của thành phố" do Chủ tịch

UBND thành phố Hồ Chí Minh trao tặng nhân kỉ niệm 15 năm thành lập Đạt cúpvàng danh hiệu: "Thương hiệu vàng - Golden Brand Awards" năm 2008; "Doanhnghiệp Việt Nam Vàng năm 2009"; Ngân hàng TMCP Nam Á nằm trong bảngxếp hạng 500 doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam năm 2010; đạtdanh hiệu Thương hiệu nổi tiếng quốc gia năm 2010; Cúp vàng danh hiệu “Nhãnhiệu Nổi tiếng” năm 2011 Mới đây, Ngân hàng TMCP Nam Á (NAM A BANK)vinh dự nhận liên tiếp 2 Giải thưởng uy tín “Nhãn hiệu cạnh tranh Việt Nam” và

“Nhãn hiệu nổi tiếng Việt Nam” năm 2012 do Hội sở hữu trí tuệ Việt Nam(VIPA) trao tặng Giải thưởng minh chứng cho thương hiệu NAM A BANKtrong việc tạo dựng niềm tin trong lòng khách hàng, đối tác và cộng đồng

1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Nam

Á – Chi nhánh Quy Nhơn

1.2.1 Tên và địa chỉ của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn.

 Tên pháp lý: Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn.

 Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: NAM A COMMERCIAL JIONT STOCK

BANK

 Tên viết tắt: NAM A BANK

 Địa chỉ: SR18 - SR19, Trung tâm thương mại Quy Nhơn , 07 Nguyễn Tất Thành, Thành phố Quy Nhơn, Tỉnh Bình Định

 Slogan: Giá trị vượt thời gian

 Phương châm hoạt động: An toàn, phát triển, hiệu quả và bền vững.

8 năm hoạt động, chi nhánh đã từng bước ổn định, phát triển và nâng cao hiệuquả kinh doanh, được lãnh đạo Ngân hàng Nam Á đánh giá là đơn vị họat độngkinh doanh có hiệu quả Ngân hàng TMCP Nam Á – chi nhánh Quy Nhơn thànhlập vào thời điểm tại Bình Định mới chỉ có một số Ngân hàng quốc doanh màchưa có Ngân hàng TMCP nào mở chi nhánh tại tỉnh Việc mở chi nhánh QuyNhơn giúp Ngân hàng Nam Á phát triển thị phần ra các tỉnh có tiềm năng kinh tế,đồng thời đáp ứng nhu cầu sử dụng hết nguồn vốn tài trợ thuộc Dự án Tài Chínhnông thôn II của Ngân hàng Thế Giới

Lúc đầu mới đầu thành lập thì dư nợ chỉ đạt đến 1 tỷ đồng và số nhân viên

ít ỏi là 12 nhân viên Nhưng đến nay vốn điều lệ của Chi nhánh đã là 110 tỷ đồng

và số cán bộ nhân viên là 55 người Và chính thức mở được 3 phòng giao dịch:phòng giao dịch Chợ Lớn (58 Phan Bội Châu) tại thành phố Quy Nhơn, phònggiao dịch An Nhơn (138 Trần Phú) tại thị trấn Bình Định và phòng giao dịchBồng Sơn (315 Quang Trung) tại thị trấn Bồng Sơn Trong thời gian đến thì Chinhánh Quy Nhơn sẽ hoàn tất khai trương mới phòng giao dịch tại thị trấn Phù

Mỹ, Huyện Phù Mỹ

Vào giai đoạn mới thành lập, hoạt động của Chi nhánh còn mang tính thủcông, máy móc trang thiết bị còn thiếu, nhân viên còn ít, công tác giao dịch vớikhách hàng còn gặp nhiều khó khăn, các dịch vụ cung cấp khách hàng còn chưa

đa dạng Tuy nhiên, cùng với sự nỗ lực và kinh nghiệm của bản thân, Ngân hàngTMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn ngày càng phát triển Bên cạnh các sảnphẩm truyền thống, Chi nhánh còn phát triển các dịch vụ mới: chiết khấu, bảolãnh… nhằm phục vụ nhu cầu của khách hàng Cùng với đó là sự đầu tư củaNgân hàng Nam Á, Chi nhánh nhanh chóng đưa vào áp dụng công nghệ hiện đạitạo nhiều tiện ích trong công tác giao dịch với khách hàng Đến nay, Chi nhánh

đã trang bị hệ thống máy tính và thiết bị ở tất cả các phòng, được kết nối trực tiếptoàn hệ thống

Nhận thức được yếu tố con người quyết định mọi sự thành công nênngay từ đầu Chi nhánh đã coi việc đào tạo nhân lực là nhiệm vụ cấp bách, quantrọng hàng đầu và là nhiệm vụ chiến lược lâu dài Để có được đội ngũ cán bộ cóphẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt, có trình độ chuyên môn giỏi, Chi nhánh đặtchất lượng hàng đầu, tuyển dụng đến đâu đào tạo nghiệp vụ ngay đến đó nhằmđáp ứng kịp thời nhu cầu công việc hiện tại và kế hoạch phát triển trong thời giansau

Bảng 1.1: Tình hình nhân viên của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh

Quy Nhơn giai đoạn 2010 - 2012

Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2010 – 2012

Trải qua 8 năm hoạt động, đội ngũ nhân viên của Chi nhánh không ngừngtăng lên cả về số lượng lẫn chất lượng Với quyết tâm nâng cao chất lượng dịch

vụ số nhân viên có trình độ đại học năm 2012 tăng 8 nhân viên so với năm 2010.Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn đã dần tạo được sự tín nhiệmcủa khách hàng trên địa bàn tỉnh

1.3 Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn

1.3.1 Các lĩnh vực, nhiệm vụ của cơ sở thực tập đang thực hiện theo giấy phép phân công

Chức năng và nhiệm vụ của Chi nhánh được nêu trong quy chế tổ chức vàhoạt động của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn ban kèm theoquy chế hoạt động chung của các Tổ chức tín dụng, bao gồm:

Chức năng:

Ngân hàng TMCP Nam Á – chi nhánh Quy Nhơn đã thực hiện đầy đủ chứcnăng của một ngân hàng thương mại: chức năng trung gian tài chính, tạo phươngtiện thanh toán, trung gian thanh toán Đồng thời chi nhánh luôn thực hiện tốt kếhoạch kinh doanh Nâng cao năng lực quản lý, đảm bảo chất lượng dịch vụ, luôngiữ uy tín với khách hàng Cung cấp các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc

tế theo quy định của pháp luật

Nhiệm vụ:

- Chi nhánh có nhiệm vụ triển khai các mặt của các nghiệp vụ theo quyđịnh tại điều lệ Ngân hàng TMCP Nam Á và các văn bản pháp quy do ngân hànghướng dẫn Khai thác và huy động các nguồn vốn để cho vay ngắn hạn, trung hạn

và dài hạn theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng về quy chế cho vay đốivới khách hàng trong từng thời kỳ, thực hiên các dịch vụ ngân hàng như tổ chứckinh doanh tiền tệ, thanh toán đối nội, đối ngoại, bảo lãnh,… cho mọi đối tượngphù hợp với quy định của pháp luật

- Cung ứng vốn chi cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp trong địa bàn tỉnhBình Định, thúc đẩy kinh tế phát triển

- Ghi chép đầy đủ và quyết toán theo đúng quy định

- Đảm bảo lợi ích của người lao động theo đúng luật lao động

- Nộp thuế và thực hiện các quy định khác theo quy định của pháp luật

- Tích lũy vốn trong quá trình hoạt động, đảm bảo an toàn tài sản củakhách hàng, của nhà nước, giữ vững tỷ lệ an toàn vốn, đảm bảo khả năng thanhtoán với khách hàng trong phạm vi tài sản của mình

- Ngân hàng TMCP Nam Á – chi nhánh Quy Nhơn là đại diện theo uỷquyền của Ngân hàng Nam Á; chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi đốivới Ngân hàng Nam Á Ngân hàng Nam Á chịu trách nhiệm cuối cùng về nghĩa

vụ tài sản phát sinh do sự cam kết của Chi nhánh

1.3.2 Các sản phẩm dịch vụ chính của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn

Hiện nay, Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn cung cấpnhững sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bao gồm:

Các sản phẩm:

- Sản phẩm về tiền gửi: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán

+ Tiếp nhận vốn tài trợ của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài đầu tư chovay phát triển sản xuất, kinh doanh dự án

+ Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn bằng đồng tiền ViệtNam và các ngoại tệ của các tổ chức trong và ngoài nước

- Sản phẩm về tín dụng:

+ Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá

+ Cho vay để kinh doanh chứng khoán

+ Cho vay mua căn hộ thế chấp bằng chính căn hộ mua

+ Cho vay mua xe ôtô

+ Cho vay tín chấp (dành cho cán bộ nhân viên Nam ABank)

+ Bảo lãnh: thanh toán, vay vốn, dự thầu thực hiện hợp đồng, bảo đảmchất lượng sản phẩm, hoàn trả tiền ứng trước và các loại bảo lãnh khác

Các dịch vụ:

- Dịch vụ chuyển, nhận tiền:

+ Chuyển, nhận tiền trong nước

+ Chuyển tiền nhanh Western Union

+ Chuyển tiền ra nước ngoài

+ Nhận tiền từ nước ngoài chuyển về

- Dịch vụ thanh toán quốc tế: thực hiện mở, tu chỉnh, thanh toán, thôngbáo tín dụng thư; nhận gửi, thanh toán theo phương thức nhờ thu nhờ thu: trảngay (D/A: Document Acceptance), nhờ thu trả chậm (D/P: Document againstPayment)

- Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ giao dịch giao ngay, giao dịch có kỳ hạn

- Dịch vụ ngân quỹ: chi hộ lương, cất giữ hộ chứng từ có giá, tiền, kimloại và đếm hộ VND, USD, vàng: thu chi tiền mặt tại nơi khách hàng yêu cầu

- Các dịch vụ khác: xác nhận số dư, thanh toán thẻ quốc tế (MasterCard,Vissa), Nam Á tiếp nhận các doanh nghiệp làm đại lý thu đổi ngoại tệ củaNgân hàng Nam Á, dịch vụ thu hộ tiền điện thoại, dịch vụ cất giữ hộ vàng,

1.4 Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn

1.4.1 Mô hình tổ chức cơ cấu bộ máy quản lý

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh

Quy NhơnGIÁM ĐỐC

PHÓ GIÁM ĐỐC

PHÒNG KẾ

TOÁN

PHÒNG TÍN DỤNG

PHÒNG NGÂN QUỸ

PHÒNG HÀNH CHÍNH

1.4.2 Chức năng, nhiệm vụ cơ bản của các bộ phận quản lý

Ban giám đốc: Thực hiện các chức năng của Ngân hàng Nam Á trong

việc điều hành các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh theo đúng pháp luật nhànước và các điều lệ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cũng như Ngân hàngNam Á Ban giám đốc gồm 01 giám đốc và 01 phó giám đốc

- Giám đốc: là người quyết định mọi hoạt động của Ngân hàng, đồng thời

chịu trách nhiệm trước Ngân hàng Nam Á và pháp luật nước cộng hòa xã hội chủnghĩa Việt Nam về mọi quyết định của mình

- Phó giám đốc: hỗ trợ cho giám đốc, trực tiếp quản lý điều hành mọi hoạt

động của Chi nhánh Ngoài ra, phó giám đốc chịu trách nhiệm phụ trách cácphòng kế toán, phòng tín dụng, phòng hành chính, phòng ngân quỹ và các phònggiao dịch trực thuộc

- Phòng kế toán: thực hiện công tác hạch toán, ghi chép phản ánh đầy đủ

mọi hoạt động và nghiệp vụ kinh tế phát sinh vào sổ sách kế toán, thực hiện báocáo thống kê kịp thời đầy đủ

- Phòng tín dụng :

+ Thực hiện công tác quản lý vốn theo quy chế của Ngân hàng Nam Á + Kinh doanh tín dụng: sử dụng nguồn vốn an toàn, hiệu quả, cho vay đốivới mọi thành phần kinh tế theo đúng pháp luật, đúng nguyên tắc của ngành quyđịnh: thực hiện công tác tín dụng và thông tin tín dụng

+ Lập các báo cáo về công tác tín dụng, báo cáo sơ kết, tổng kết tình hìnhhoạt động kinh doanh

+ Ngoài ra, phòng tín dụng còn thực hiện một số công việc do ban giámđốc giao

+ Phối hợp với phòng hành chính đề xuất các biện pháp quản lý tài sản,chỉ tiêu tài chính, chế độ của cán bộ viên chức về BHXH, thai sản, ốm đau và cácchế độ khác theo quy định của Ngành

-Phòng hành chính:

+ Thực hiện lưu trữ hồ sơ có liên quan của Chi nhánh

+ Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ viên chức đicông tác học tập trong và ngoài nước

+ Thực hiện trả lương, nâng lương, chính sách, chế độ liên quan đếnngười lao động theo bộ luật Lao Động, các văn bản hướng dẫn của Nhà nước,của ngành Ngân hàng và của Ngân hàng Nam Á

+ Trực tiếp quản lý hồ sơ của cán bộ Chi nhánh

+ Tổng hợp theo dõi, đề xuất khen thưởng cho tập thể, cá nhân theo đúngquy định Tổng hợp và xây dựng chương trình công tác tháng, quý, năm của Chinhánh và các phòng giao dịch trực thuộc

+ Trực tiếp quản lý con dấu của Chi nhánh, thực hiện công tác hành chính,văn thư

+ Thực hiện một số nhiệm vụ khác do ban giám đốc giao

- Phòng giao dịch Chợ Lớn: được đóng tại 58 Phan Bội Châu - TP Quy

Nhơn Cơ cấu nhân sự gồm 09 nhân viên: 01 trưởng phòng giao dịch, 02 nhânviên ngân quỹ, 03 kế toán, 01 nhân viên tín dụng, 02 bảo vệ

- Phòng Giao dịch An Nhơn: được đóng tại 138 Trần Phú - Thị trấn Bình

Định, huyện An Nhơn Cơ cấu nhân sự gồm 09 nhân viên: 01 trưởng phòng giaodịch, 02 nhân viên tín dụng, 02 nhân viên ngân quỹ, 02 kế toán, 02 bảo vệ

- Phòng Giao dịch Bồng Sơn: được đóng tại 315 Quang Trung, thị trấn

Bồng Sơn, huyện Hoài Nhơn Cơ cấu nhân sự gồm 09 nhân viên: 01 trưởngphòng giao dịch, 02 nhân viên tín dụng, 01 nhân viên ngân quỹ, 02 kế toán, 01kiểm soát kiểm toán, 02 bảo vệ

Các phòng giao dịch triển khai và thực hiện một số nghiệp vụ theo quyđịnh trong điều lệ của Ngân hàng Nam Á, các văn bản hướng dẫn của Ngânhàng Nam Á và Chi nhánh Quy Nhơn Với mô hình tổ chức gọn nhẹ như trênđảm bảo cho các phòng ban trong Chi nhánh phát huy hết năng lực của mỗi cánhân trong mỗi vị trí công tác của mình và mỗi người luôn luôn có trách nhiệmvới công việc do mình đảm trách đồng thời giúp cho lãnh đạo Chi nhánh luônkiểm soát chỉ đạo mọi hoạt động kinh doanh của đơn vị đúng pháp luật

1.5 Các hoạt động chính của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn

1.5.1 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn

Cũng như nhiều tổ chức kinh doanh khác, nguồn vốn đóng một vai trò quantrọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, trong đó nguồn vốn huy độngđóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, có

ý nghĩa quyết định, là cơ sở để Ngân hàng tiến hành các hoạt động cho vay, đầu

tư, dự trữ, thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, huy động vốn thanh toán, các nghiệp

vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh Tuy nhiên với tínhchất là nguồn vốn rất dễ biến động, nên Ngân hàng cần có biện pháp sử dụng vàquản lý tốt để mang lại hiệu quả kinh doanh cao đồng thời đảm bảo khả năngthanh khoản cho Ngân hàng

Nhằm tạo ra nguồn lợi nhuận và đảm bảo sự phát triển vững mạnh, Ngânhàng TMCP Nam Á huy động vốn dưới các hình thức sau:

- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dướidạng hình thức tiền gửi không kỳ hạn và các loại tiền gửi khác

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huyđộng vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước khi được Thống đốc NHNNchấp nhận

- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổchức tín dụng nước ngoài

- Vay vốn ngắn hạn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn

- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN

Hiện nay, Chi nhánh huy động vốn chủ yếu từ tiền gửi cá nhân, và tiền gửicác tổ chức kinh tế Huy động tiền gửi là hoạt động chiếm tỷ trọng cao trong huyđộng tiền gửi từ khách hàng Bao gồm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm vàtiền gửi ký quỹ với lãi suất hấp dẫn và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng.Huy động vốn được thực hiện theo quy trình sau:

Sơ đồ 1.2: Quy trình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nam Á

(1) Khách hàng có nhu cầu gửi tiền gặp nhân viên giao dịch, được nhânviên giao dịch giải thích các trường hợp và thời gian gửi tiền tiết kiệm Khi kháchhàng đồng ý một trong các trường hợp gửi tiền thì nhân viên giao dịch tiến hànhlập sổ và làm thủ tục cho khách hàng nộp tiền

(2) Nhân viên giao dịch chuyển chứng từ cho kiểm soát viên để kiểm soát

(3) Kiểm soát viên nhập dữ liệu vào máy tính, đồng thời chuyển chứng từcho sang bộ phận ngân quỹ thu tiền

(4) Khách hàng nộp tiền mặt cho ngân quỹ để kiểm nhận

(5) Sau khi ngân quỹ thu đủ tiền, nhân viên giao dịch tiến hành lập thẻ tiếtkiệm để trao cho người gửi tiền

Tùy theo phương thức trả lãi mà kế toán tiến hành tính tiền lãi cho kháchhàng: trả trước, trả sau hay trả lãi định kỳ

Để nâng cao nguồn vốn, chi nhánh tiếp tục đưa ra các giải pháp đa dạng hóahình thức huy động vốn, mặt khác áp dụng chính sách lãi suất huy động linhhoạt, cạnh tranh, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng

1.5.2 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Quy Nhơn

Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữabên cho vay (Ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân,doanh nghiêp và các chủ thể khác Trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản chobên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay cótrách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạnthanh toán Nhìn chung các hoạt động của ngân hàng thương mại, tín dụng làhoạt động chủ yếu, chiếm tỉ trọng lớn nhất và đem lại thu nhập chính cho ngânhàng

Tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn có các nghiệp vụ tíndụng chủ yếu sau:

- Sản phẩm cho vay dành cho cá nhân:

+ Cho vay tiêu dùng

+ Cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ

+ Cho vay hợp tác lao động nước ngoài

+ Cho vay trả góp mua xe

+ Cho vay xây dựng, sữa chữa nhà, mua nhà và nền nhà

+ Cho vay mua cổ phiếu

+ Cho vay chiết khấu, cầm cố sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá

+ Cho vay trong “Dự án tài chính Nông Thôn II”

- Sản phẩm cho vay dành cho doanh nghiệp

+ Cho vay bổ sung vốn lưu động

+ Cho vay đầu tư mua sắm trang thiết bị

Sơ đồ quy trình tín dụng:

(1)

(4)(5)

Sơ đồ 1.3: Sơ đồ quy trình tín dụng tại ngân hàng TMCP Nam Á – Chi

nhánh Quy Nhơn

(1) Người đi vay nộp hồ sơ xin vay vốn Cung cấp tài liệu và thông tin Sau

đó, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn; nhận và kiểm tra

hồ sơ đề nghị vay vốn

(2) Cán bộ tín dụng thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, nếu hồ sơxin vay đủ các điều kiện như qui định của Ngân hàng thì cán bộ tín dụng tiếnhành lập hợp đồng, thủ tục cho vay và trình lên trưởng phòng tín dụng và giámđốc ký duyệt

(3) Giám đốc ký duyệt và giao lại cho cán bộ tín dụng; cán bộ tín dụng nhập

dữ liệu vào máy tính và theo dõi kỳ hạn để thông báo thu hồi nợ

(4) Cán bộ tín dụng giao 01 bộ hồ sơ cho kế toán kiểm soát, giải ngân (5) Kế toán thực hiện việc phát tiền vay cho khách hàng và thu lãi

(6) Cán bộ tín dụng theo dõi quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng

1.5.3 Thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn

Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn có các phương thứcthanh toán như sau:

- Thanh toán hàng nhập khẩu:

+ Thanh toán chuyển tiền bằng điện (telegraphic transfer – TT)

+ Thanh toán bộ chứng từ nhờ thu trả ngay (D/P), trả chậm (D/A)

+ Tín dụng thư nhập khẩu (L/C nhập)

- Thanh toán hàng xuất khẩu

- Thanh toán nhờ thu xuất khẩu

- Tín dụng thư xuất khẩu (L/C xuất)

- Tài trợ xuất khẩu

1.5.4 Dịch vụ ngân quỹ tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn

Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ: với nguồn ngoại tệ dồi dào, phong phú; hệthống trang thiết bị hiện đại; đội ngũ nhân viên nhiệt tình, giàu kinh nghiệm sẽđáp ứng nhu cầu mua, bán, hoán đổi ngoại tệ theo yêu cầu của khách hàng

Người đi

vay

Cán bộ tín dụng

Giám đốc

Kế toán

Dịch vụ chi lương hộ: Chi nhánh thực hiện chi trả lương vào tài khoản chomỗi cán bộ - công nhân viên theo danh sách được cung cấp, thông tin hoàn toànbảo mật giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian, tiết kiệm, nhân sự, tạo điềukiện cho cán bộ - công nhân viên của doanh nghiệp làm quen với các dịch vụ tàichính Ngân hàng, tăng tính chuyên nghiệp của đơn vị…

1.6 Khái quát kết quả và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn từ năm 2010 đến 2012

Lợi nhuận là hiệu số giữa tổng thu nhập và tổng chi phí vì vậy nó trở thànhyếu tố cụ thể nhất nói lên kết quả hoạt động kinh doanh của các tổ chức hoạtđộng SXKD trong đó có Ngân hàng Để gia tăng lợi nhuận, Ngân hàng cần sửdụng hiệu quả các nguồn lực để tiết kiệm chi phí đồng thời mang nguồn thu nhậpcao

Giai đoạn 2010 – 2012, thị trường có nhiều biến động Sự xuất hiện củanhiều chi nhánh Ngân hàng tại Bình Định tạo áp lực cạnh tranh đòi hỏi Chinhánh phải có chính sách hợp lý cùng nỗ lực của đội ngũ nhân viên

Trong bối cảnh đó, toàn bộ hệ thống Ngân hàng Nam Á nói chung và Chinhánh Quy Nhơn nói riêng đã nỗ lực vượt qua khó khăn từng bước khẳng địnhchỗ đứng vững chắc trên thương trường Kết quả hoạt động tại Chi nhánh đạtđược qua các năm như sau:

Bảng 1.2: Bảng tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2010 - 2012

ĐVT: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Chênh lệch 2011/2010 (%)

Chênh lệch 2012/2011 (%)

Nguồn: Phòng kế toán

Biểu đồ 1.1: Biểu đồ tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2010 – 2012

Về thu nhập: Thu nhập của chi nhánh tăng qua các năm từ 2010 đến 2012,

thu nhập năm 2011 đạt 44586 tăng 1565 triệu đồng so với năm 2010, tương ứng3.64% Tính đến 31/12/2012, thu nhập đạt 45837 triệu đồng tăng 1251 triệu đồng

so với năm 2011, tương ứng 2.81%

Về chi phí: Để đẩy mạnh cho vay đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho các

thành phần kinh tế, chi nhánh đã tăng lãi suất huy động và thực hiện nhiều hìnhthức huy động nên nguồn vốn huy động có tăng trưởng nhưng chủ yếu là vốn huyđộng từ dân cư Lãi suất huy động cao do đó hiệu quả kinh doanh của chi nhánhchưa cao Mặt khác, để phục vụ cho khách hàng cũng như phục vụ cho hoạt độngcủa chi nhánh tốt hơn, chi nhánh đã nâng cấp các điểm giao dịch, tăng cường cácthiết bị kỹ thuật, đào tạo cán bộ công nhân viên Là chi nhánh mới xuất hiện, têntuổi còn khá xa lạ với nhiều khách hàng nên chi nhánh cũng chú trọng công tácquảng bá hình ảnh tiếp xúc thị trường Điều này cũng làm gia tăng chi phí củaNgân hàng Cụ thể, chi phí của Ngân hàng tăng đều qua các năm Năm 2010 là

39245 triệu đồng; năm 2011 là 40998 triệu đồng với tốc độ tăng là 4.47% so vớinăm 2010 Đến năm 2012 chi phí tăng 831 triệu đồng, tốc độ tăng là 2.03% sovới năm 2011

Về lợi nhuận: Lợi nhuận năm 2010 đạt 3776 triệu đồng, tuy nhiên bước

vào năm 2011 lợi nhuận giảm 188 triệu đồng, tương ứng 4.98% Đây là một nămđầy khó khăn với nền kinh tế toàn cầu, nền kinh tế trong nước phải đối mặt vớinhiều khó khăn: lạm phát cao, kinh tế vĩ mô tiềm ẩn rủi ro, bất ổn Trước tìnhhình đó NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt làm hạn chế việc huy động

những chiến lược hợp lý cùng với 8 năm hoạt động đã dần tạo được lòng tin uytín cho khách hàng đến năm 2012 lợi nhuân được phục hồi và có sự tăng trưởng.Lợi nhuận năm 2012 đạt 4008 triệu đồng tăng 232 triệu đồng so với năm 2010 vàtăng 420 triệu đồng so với năm 2011, tương ứng 11.71%.

Như vậy, kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 – 2012 đều mang lạilợi nhuận Đạt được kết quả như vậy cho thấy trong thời gian qua hoạt động củaNgân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn khá hiệu quả, không nhữnggóp phần vào sự phát triển kinh tế thông qua việc cung ứng vốn đúng đối tượng

mà còn tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Để tiếp tục phát triển và khẳng định chỗđứng của mình trên địa bàn tỉnh Bình Định trong thời gian tới Ngân hàng cần nỗlực hơn nữa trong việc đa dạng hóa các lĩnh vực hoạt động đầu tư, kinh doanh vànâng cao chất lượng dịch vụ

PHẦN 2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NAM Á CHI NHÁNH QUY NHƠN

2.1 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2010 – 2012

Xác định vốn là yếu tố giữ vai trò quyết định đến sự tồn tại và phát triển củamỗi tổ chức sản xuất kinh doanh, Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh QuyNhơn đã đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm tạo ra nguồn vốn tối ưuđáp ứng nhu cầu để đảm bảo kinh doanh hiệu quả, tạo niềm tin cho khách hàng.Giai đoạn 2010 -2012, nền kinh tế phải đối mặt với nhiều khó khăn nhưng bằngnhững chính sách hết sức linh hoạt và nhạy bén như nhận tiền gửi của các tổchức, cá nhân, phát hành chứng chỉ tiền gửi, vay vốn ngắn hạn của NHNN, vayvốn của các tổ chức tín dụng khác,… Ngân hàng TMCP Nam Á đã đứng vữngtrong khủng hoảng và không ngừng đạt những kết quả đáng ghi nhận

Có thể nói, nguồn tiền gửi là nguồn tiền quan trọng nhất của NHTM, để giatăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượngngày càng cao, Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn đã đưa ranhiều hình thức huy động khác nhau:

Bảng 2.1: Bảng tình hình tài khoản tiền gửi theo hình thức huy động giai đoạn

Năm 2012

Chênh lệch 2011/2010 (%)

Chênh lệch 2012/2011 (%)

Tiền gửi tiết kiệm 307568 328817 351690 6.91 6.96Tiền gửi các tổ

Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tình hình tài khoản tiền gửi theo hình thức huy động giai

đoạn 2010-2012 tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn

Bảng 2.2: Bảng tỷ trọng các loại tài khoản tiền gửi theo hình thức huy động

Tỷ trọng (%)

Doanh số

Tỷ trọng (%)

Doanh số

Tỷ trọng (%) Tiền gửi tiết

Nguồn: Báo cáo hoạt động huy động vốn qua các năm 2010, 2011, 2012

Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi các tổ chứckinh tế và các nguồn vốn huy động khác tăng qua các năm, chiếm tỷ trọng caonhất là tiền gửi tiết kiệm, luôn chiếm tỷ trọng trên 70% Nguồn vốn tiền gửi tiếtkiệm của dân cư là nguồn vốn lớn nhất trên thị trường tiền tệ nhàn rỗi, bởi chínhdân cư mới là chủ thể tiết kiệm và đầu tư trong nền kinh tế Nhận thức đượcnguồn tiền nhàn rỗi đó đồng thời thị trường tài chính trực tiếp như thị trườngchứng khoán cổ phiếu, trái phiếu, chưa thu hút người dân, ngân hàng đã đưa ranhiều biện pháp nhăm tăng các khoản tiền gửi tiết kiệm, và đã đạt được những

kết quả cụ thể như sau năm 2010 tài khoản tiền gửi tiết kiệm là 307568 triệuđồng, năm 2011 tăng thêm 21249 triệu đồng với tỉ lệ tăng tương ứng là 6.91% sovới năm 2010 và đến năm 2012 mức tăng này là 6.96% so với năm 2011, đạtđược 351690 triệu đồng.

Tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng không ngừng tăng trưởng từ 107448triệu đồng năm 2010 lên đến 145730 năm 2012, tỷ trọng trong tổng nguồn vốnhuy động tăng lên qua các năm Năm 2011 đạt 121207 triệu đồng chiếm 26.83%trong tổng nguồn vốn, năm 2012 tăng lên 29.16%, trong khi năm 2010 chỉ đạt25.80%

Ngoài ra ngân hàng còn huy động vốn từ những nguồn khác Vốn huy độngkhác cũng có biến chuyển tích cực trong tổng nguồn vốn Năm 2010 là 1508 triệuđồng tăng lên đến 1805 triệu đồng năm 2011 và đến năm 2012 đạt 2366 triệuđồng, tốc độ tăng tương ứng là 31.08% so với năm 2011 Tỷ trọng so với tổngnguồn vốn huy động cũng tăng theo từ 0.36% năm 2010 thì đến năm 2011 là0.40% và năm 2012 là 0.47%

Chính vì vậy tỷ trọng của tiền gửi tiết kiệm trong nguồn vốn huy động cũnggiảm đi tương ứng với các mức năm 2010 là 73.84% giảm xuống còn 72.77%năm 2011, đến năm 2009 chỉ còn 70.37%

2.2 Hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2010 – 2012

Sử dụng vốn là khâu cuối cùng quyết định hiệu quả kinh doanh của Ngânhàng Chỉ có sử dụng vốn hiệu quả mới thúc đẩy công tác huy động vốn Bằngnhững hình thức khác nhau ngân hàng nỗ lực sử dụng vốn mang lại hiệu quả caonhất Kết quả tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2010 – 2012 thể hiện ở bảng sốliệu sau:

Bảng 2.3: Bảng tình hình sử dụng vốn kinh doanh của Ngân hàng giai đoạn

Tỷ trọng (%)

Doanh số

Tỷ trọng (%)

Doanh số

Tỷ trọng (%)

Đầu tư tín dụng 250586 75.2 277913 76.89 311575 77.93

Tiền gửi tại TCTD 30915 9.28 31092 8.60 33004 8.25

Tổng nguồn vốn 416524 451829 499786

Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng qua các năm 2010, 2011, 2012

Bảng 2.4: Bảng tỷ trọng vốn sử dụng so với tổng nguồn vốn của Ngân hàng

TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn

Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng qua các năm 2010, 2011, 2012

Biểu đồ 2.2: Tình hình sử dụng vốn kinh doanh của Ngân hàng giai đoạn

2010 – 2012

Nhìn vào bảng tỷ trọng vốn sử dụng so với tổng nguồn vốn của Ngân hàngTMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn ta thấy, 80% nguồn vốn huy động đượcChi nhánh sử dụng vào hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2010 – 2012

Đầu tư vào tín dụng luôn chiếm tỷ trọng cao trong sử dụng vốn kinh doanhcủa Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn Năm 2010 đạt 250586triệu đồng, tương ứng 75.2%, năm 2011 tăng lên 277913 triệu đồng ứng với tốc

độ tăng 76.89% Năm 2012, con số này đã tăng lên 77.93%, đạt 311575 triệuđồng

Việc sử dụng vốn vào đầu tư GTCG, gửi tiền tại các TCTD cũng được Chinhánh áp dụng Tuy nhiên con số này còn khá nhỏ so với đầu tư tín dụng và có tỷtrọng nhỏ so với nguồn vốn được đem ra sử dụng do hiệu quả mang lại khôngcao Năm 2010, đầu tư giấy tờ có giá 26160 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 7.85%

Đến năm 2012, con số này tăng lên 27545 triệu đồng nhưng tỷ trọng chỉ đạt6.89% Doanh số thu được từ tiền gửi tại các TCTD năm 2010 là 30915 triệuđồng, chiếm 9.28% vốn sử dụng và doanh số này tăng lên 33004 triệu đồng,chiếm 8.25% vào năm 2012.

Tính thanh khoản luôn là yếu tố mà mọi tổ chức tín dụng quan tâm Đảmbảo khả năng thanh khoản giúp Ngân hàng có thể tồn tại và phát triển Vì vậy,Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn cũng đã sử dụng vốn của mìnhnhằm đảm bảo một cách tốt nhất thanh khoản thông qua vốn thanh khoản Doanh

số này tăng qua các năm Năm 2010 đạt 25558 triệu đồng, sang năm 2011 tănglên 26003 triệu đồng và năm 2012 doanh số đã đạt 27705 triệu đồng

2.2.1 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2010 – 2012

2.2.1.1 Quy trình thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn

Thẩm định tín dụng là sử dụng các công cụ và kỹ thuật phân tích nhằmkiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro của một phương án hoặc dự án màkhách hàng đã xuất trình nhằm phục vụ cho việc ra quyết định tín dụng

Thẩm định tín dụng nhằm mục đích đánh giá một cách chính xác và trungthực khả năng trả nợ của khách hàng để làm căn cứ quyết định cho vay:

- Giúp đánh giá được mức độ tin cậy của phương án sản xuất hoặc dự ánđầu tư mà khách hàng đã lập và nộp cho ngân hàng khi làm thủ tục vay vốn

- Phân tích và đánh giá mức độ rủi ro của dự án khi quyết định cho vay

- Giúp cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có quyết định cho vaychính xác và giảm được hai loại sai lầm trong quyết định cho vay là cho một dự

án tồi và từ chối cho vay một dự án tốt

nhánh Quy Nhơn:

Bước 1: Tiếp thị và hướng dẫn thủ tục

+ Tìm kiếm, tiếp thị nhu cầu khách hàng

+ Hướng dẫn các điều kiện, thủ tục hồ sơ vay vốn

+ Tiếp nhận và kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ vay vốn

+ Từ chối cho vay (nêu rõ lý do) hoặc yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơvay vốn

Bước 2: Thẩm định xét duyệt khoản vay

+ Thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo, xếp hạng tín dụng, lập

tờ trình thẩm định

+ Chuyển hồ sơ vay vốn đến các cấp có thẩm quyền xét duyệt khoản vay

+ Phối hợp với nhân viên quan hệ khách hàng hoặc với bên thứ ba có uy tínđịnh giá tài sản đảm bảo

+ Kiểm tra hồ sơ vay vốn, hỗ trợ xếp hạng tín dụng theo quy định của Ngânhàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn

khoản vay theo quy định của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn

giám đốc/ Chủ tịch Hội đồng quản trị: thực hiện kiểm soát các điều kiện vay vốn

và phê duyệt khoản vay theo hạn mức phán quyết

Bước 3: Hoàn thiện hồ sơ, thủ tục vay vốn

+ Lập thông báo gửi khách hàng về việc chấp thuận/ từ chối cho vay

+ Soạn thảo các hợp đồng, văn bản theo mẫu của Ngân hàng phù hợp vớinội dung đã được phê duyệt

+ Thực hiện và hoàn tất thủ tục đảm bảo tiền vay

+ Lưu hồ sơ tín dụng và bàn giao hồ sơ tài sản đảm bảo cho nhân viên kếtoán

+ Lập hạn mức tín dụng (nếu có) cho khách hàng

+ Hạch toán tài sản đảm bảo theo nội dung phiếu nhập kho và nhập kho hồ

sơ gốc tài sản đảm bảo

+ Kiểm soát nội dung các hợp đồng, văn bản và ký nháy vào cuối trang cáctài liệu

+ Kiểm soát việc lập hạn mức tín dụng (nếu có) cho khách hàng

hợp đồng, văn bản liên quan đến khoản vay theo đúng thẩm quyền

Bước 4: Giải ngân

+ Kiểm tra các điều kiện giải ngân của khách hàng theo Tờ trình đã đượcphê duyệt và yêu cầu khách hàng bổ sung (nếu có)

+ Lập khế ước nhận nợ khi nhận được Giấy đề nghị giải ngân của kháchhàng.

+ Trình các cấp có thẩm quyền ký phê duyệt giải ngân

khách hàng cam kết bổ sung sau thời điểm giải ngân

chứng từ giải ngân, giải ngân khoản vay và lưu hồ sơ giải ngân theo quy định

Bước 5: Giám sát khoản vay

+ Kiểm tra định kỳ/ đột xuất tình hình tài chính, tình trạng tài sản đảm bảo

và tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng

+ Định kỳ xếp hạng tín dụng theo quy định của Ngân hàng TMCP Nam Á –Chi nhánh Quy Nhơn

+ Thông báo nợ quá hạn, nợ đến hạn cho khách hàng

+ Thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ, chuyển nợ quá hạn và xử lý nợ quáhạn theo quy định của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn

+ Hạch toán cơ cấu nợ (nếu có), thu nợ trước hạn theo đề nghị của kháchhàng

+ Định kỳ thu gốc, lãi, phí khoản vay theo quy định

Bước 6: Tất toán thanh lý hợp đồng

+ Thu tất toán khoản vay

+ Hạch toán xuất tài sản đảm bảo

+ Thông báo giải chấp tài sản đảm bảo và xóa đăng ký giao dịch đảm bảo.+ Làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng và hoàn trả hồ sơ tài sản đảm bảocho khách hàng

+ Lưu trữ hồ sơ khách hàng theo quy định

2.2.1.2 Kết quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2010 – 2012

2.2.1.2.1 Doanh số thu nợ của Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Quy Nhơn giai đoạn 2010 – 2012