LUẬN văn CHO VAY TIEU DÙNG TECHCOMBANK ĐANG làm FINAL v1

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, tự hóa thương mại mở cửa kinh tế, để kinh tế thị trường tự đặc biệt kể từ gia nhập WTO tới TPP Điều làm thay đổi mơi trường kinh doanh Việt Nam vừa thách thức vừa hội để doanh nghiệp phát triển Để tồn phát triển mơi trường đầy thách thức vậy, đòi hỏi doanh nghiệp phải tìm giải pháp phù hợp Là ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam , ngân hàng Kĩ Thương hướng tới trở thành ngân hàng bán lẻ thành công Chính việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần thiết giai đoạn mà cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Quá trình thực tập Ngân hàng Techcombank chi nhánh Khâm Thiên hội quý báu giúp em liên hệ kiến thức học trường với thực tế, từ có có nhìn thực tế hoạt động đầu tư hoạt động khác ngân hàng Sau trình thực tập em có hiểu biết khái quát Chi nhánh ngân hàng từ hoàn thành báo cáo thực tập tổng hợp Nhận thức tầm quan trọng vấn đề đồng thời em muốn đóng góp cho hoạt động ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam nên em chọn đề tài : “ Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Kĩ Thương Việt Nam ” Ngoài phần mở đầu kết luận viết em có phần : Chương 1: Tổng quan vè hoạt động cho vay tiêu dung ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Kĩ Thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Kĩ Thương Việt Nam CHƯƠNG1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống nghề Ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đặt 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng đáp ứng cho tất khách hàng sử dụng vốn khách hàng phải đáp ứng điều kiện Ngân hàng đặt Qui mô hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn nào, tài sản chấp uy tín khách hàng ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng qui định cụ thể Ngoài với thời gian sử dụng vốn khác lãi suất khác 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương a Đối với ngân hàng Cho vay hoạt động Ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng lớn mà mức dư nợ thấp chứng tỏ Ngân hàng làm ăn có hiệu quả, uy tín Ngân hàng lớn Cho vay Ngân hàng ngày chứng tỏ nhiều người biết đến Ngân hàng Như vấn đề huy động vốn, huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư gửi vào ngân hàng nhiều Từ tạo điều kiện mở rộng mạng lưới Ngân hàng nhờ ngày phát triển ngày đa dạng hóa hình thức cho vay từ mà nâng cao thu nhập cho ngân hàng b Đối với khách hàng Nhờ có Ngân hàng cho vay mà khách hàng thực dự định, dự án Do mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải vấn đề mà khách hàng gặp phải vấn đề đột xuất, cấp bách Tuy vật khách hàng cần phải tính tốn đến khả chi trả để việc chi tiêu hợp lý c Đối với kinh tế Cho vay Ngân hàng làm cho khách hàng thực dự án mình, tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm ăn việc làm cho xã hội tạo khả lưu thơng vốn nhanh, từ thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trưởng 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau đây: a Theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trugn hạn nguồn hình thức vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm năm Đây loại hình cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp b Theo mục đích vay Cho vay kinh doanh: loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu động hàng hóa Cho vay tiêu dùng: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm nhà cửa, xe cộ… c Cho vay người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hố, hình thức cho vay tiêu dùng hãng bán trả góp Cơ sở cho vay tiêu dùng Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… Đối với lực lượng khách hàng rộng lớn Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu Nhiều công ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập Người tiêu dùng có thu nhập đặn để trả nợ ngân hàng số trường hợp người tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tìm kiếm cơng việc có mức thu nhập cao d Theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng có bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân kỹ thuật mà không cần nguồn thu nợ bổ sung thứ hai - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn e Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua tổ, đội, hội, nhóm nhó sản xuất, Hội nơng dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ… Các tổ chức thường liên kết thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗ thành viên Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian thu nợ, phát tiền vay… Tổ chức trung gian đứng bảo đảm cho thành viên vay, thành viên nhóm bảo lãnh cho thành viên vay Điều thuận tiện người vay khơng có không đủ tài sản chấp Ngân hàng cho vay thơng qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích f Theo phương thức cho vay Cho vay lần: Cho vay lần hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh Cho vay theo hạn mức: Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ khách hàng vay trả nhiều lần, song dư nợ khơng vượt q hạn mức tín dụng Một số trường hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ Dư nợ kỳ lớn hạn mức Tuy nhiên đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ cho dư nợ cuối kỳ không vượt hạn mức Cho vay thấu chi: nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng a Hoạt động cho vay ngân hàng Thương mại Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Nó đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cần thiết khách hàng Khi kinh tế có chủ thể thiếu tiền , cần vốn cho hoạt động sản xuất họ dùng biện pháp vay mượn để đáp ứng nhu cầu Có hình thức vay mượn : vay mượn hàng hóa vay mượn tiền Người ta gọi hoạt động tín dụng Theo quy định luật tín dụng năm 2004 cho : “ hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn thỏa thuận” Trên thực tế hoạt động tín dụng quyền chuyển nhượng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Đối tượng cho vay ngân hàng bao gồm hộ gia đình,các cá thể đơn vị kinh doanh kinh tế Trước ngân hàng thường cho vay doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh Đây nguồn thu chủ yếu ngân hàng Ngày đời sống nâng cao, hoạt động cho vay ngân hàng không trọng đến cho vay doanh nghiệp mà họ cho đời hình thức cho vay tiêu dùng Các ngân hàng nhận thức rõ hoạt động kinh doanh mẻ, có doanh thu lớn b Hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng hình thức ngân hàng tài trợ gián tiếp trực tiếp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày trở nên phổ biến rộng rãi đời sống Nó đáp ứng nhu cầu cấp thiết khách hàng mua nhà , mua ô tô, du hoc… Tuy nhiên giai đoạn hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm phần nhỏ doanh thu thu ngân hàng Chính mà ngân hàng ln tìm cách mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Như “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng biện pháp mà ngân hàng sử dụng để tăng doanh thu thị phần ngân hàng” 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng a Khách hàng cho vay tiêu dùng chủ yếu cá nhân Họ có nhu cầu tài nhu cầu khác Nhu cầu khách hàng phụ thuộc thu nhập họ Những người có thu nhập thấp nhu cầu vay tiêu dùng thấp số lượng lần vay họ thường nhiều Những khách hàng có thu nhập trung bình họ có xu hướng vay tiêu dùng tăng họ có ý muốn vay để mua hàng dùng tiền gửi tiết kiệm thân gia đình b Mục đích sử dụng Nhu cầu tiêu dùng người dân vơ hạn, bao gồm nhu cầu đơn giản đến nhu cầu phức tạp người Các nhu cầu biểu cụ thể qua mục đích khác như: mua nhà , mua ô tô, hay đáp ứng nhu cầu kinh doanh cá nhân hộ gia đình Điều kiện cho vay: Những cá nhân phép vay vốn người có đủ lực pháp lý thuộc nhiều nghành nghề khác xã hội Có mục đích sử dụng vốn hợp lý Có khả tài đảm bảo Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định phủ hướng dẫn ngân hàng Nhà nước c Chi phí cho vay tiêu dùng : Chi phí thường lớn Nó bao gồm chi phí thu thập thơng tin khách hàng, chi phí lập soạn thảo hợp đồng tín dụng chi phí để quản lý nguồn vay Đặc biệt phải kể đến khoản chi phí quản lý hồ sơ cho khách hàng Tại ngân hàng khách hàng đến vay vốn nhiều hồ sơ phải quản lý chặt chẽ, tránh mát d Lãi suất: Hầu hết khách hàng quan tâm đến lãi suất ngân hàng Lãi suất thường ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập họ sau trả lãi cho ngân hàng Lãi suất yếu tố để khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng yếu tố cạnh tranh hàng đầu ngân hàng với e Giá trị khoản vay thường nhỏ số lượng khoản cho vay lại lớn Đây đặc điểm khác biệt cho vay tiêu dùng cá nhân so với hình thức cho vay khác Số lượng khách hàng đến vay vốn thường lớn khoản vay thường khoảng trăm triệu Điều dễ hiểu khách hàng đến vay vốn họ bổ sung vào khoản vay đáp ứng nhu cầu f Các khoản vay thường trung dài hạn Vì khách hàng cho vay thường mua nhà ,mua ô tô thời hạn trả lại gốc lãi cho ngân hàng thường bị kéo dài Khách hàng trả nợ chủ yếu dựa vào thu nhập thân thời gian ngắn toán cho ngân hàng 1.2.3 Sự cần thiết hoạt động cho vay tiêu dùng a Đối với khách hàng Sự tăng trưởng kinh tế khiến cho mức sống người dân tăng lên, nhu cầu cá cá nhân sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày gia tăng tinh tế Thói quen tích lũy dần thay hành vi tiêu dùng người dân quen dần với sản phẩm tín dụng ngân hàng để tạo lập sống tiện nghi nguồn vốn hỗ trợ ngân hàng Đối với dân cư, đặc biệt hệ trẻ người thu nhập thấp, họ tiết kiệm nhanh để tiền mua nhà, mua ôtô đồ dùng gia đình khác Cho vay tiêu dùng giúp họ có sống ổn định từ trẻ , việc mua trả góp cần thiết cho sống, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, ni dưỡng Ngồi cho vay tiêu dùng góp phần tận dụng khai thác tiềm khách hàng Cho vay tiêu dùng nhằm hỗ trợ cá nhân, hộ gia đình muốn phát triển kinh doanh có điều kiện thực dễ dàng Sức lao động giải phóng kết hợp với tư liệu sản xuất hộ gia đình đóng góp ngày nhiều hơn, phong phú cho hoạt động kinh doanh kinh tế Mặt khác cho vay tiêu dùng thúc đẩy gia tăng bán hàng người bán lẻ kích thích sản xuất nước phát triển Đây thị trường rộng lớn mà khách hàng mua 10 - Soạn thảo tài liệu, giấy tờ cần thiết cho việc áp dụng luật - Giúp đỡ giải tranh chấp có liên quan - Làm báo cáo hàng năm (vào đầu kỳ) gửi tới Phòng làm luật Các ngành, quan khác có liên quan NHTW Bỉ, tổ chức tín dụng, quan quản lý hành khác có trách nhiệm gửi thông tin cần thiết cho Hội đồng thành viên Hội đồng Hội đồng yêu cầu c Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số Ngân Hàng Việt Nam Năm 2015, ngân hàng, cạnh tranh gay gắt hơn, ngân hàng, cơng ty tài thi “tung” sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp, Cơng ty Tài Home Credit cho vay trả góp hàng điện tử, điện máy với kỳ hạn 12 tháng từ triệu đồng trở lên có quà tặng; vay trả góp xe máy kỳ hạn 15 tháng có nhiều sách hấp dẫn điểm bán liên kết với Home Credit SeaBank: Cho vay tiêu dùng có tài sản chấp (vay mua nhà, mu axe ô tô, xe máy), SeABank cho vay mua nhà, mua xe với lãi suất 1%/năm; Tienphong Bank áp dụng lãi suất tiêu dùng 7,7%/năm cố định 18 tháng; ABBank dành 2.500 tỷ đồng cho vay tiêu dùng đến hết năm 2015 Còn nhu cầu khác ngân hàng chưa có sản phẩm cho vay Cho vay tiêu dùng chia làm mảng tín chấp có tài sản đảm bảo Trong vay vốn có tài sản chấp hưởng lãi suất thấp hơn, vay khơng có tài sản đảm bảo lãi suất cao cho tương xứng với rủi ro hình thức cho vay Người vay trả góp mua xe máy điểm bán liên kết với Home Credit không giới hạn loại xe, với mức giá từ 12,8 – 80 triệu đồng có kỳ hạn 18, 21, 24 tháng có hội nhận kỳ tốn vốn gốc lãi trả nợ hạn Với kỳ hạn sau tặng kỳ tốn lãi vay thực trả khoảng 26%/năm theo dư nợ ban đầu 29 VietinBank: VietinBank vay tiêu dùng cá nhân - Vay lên tới 300 triệu Lãi suất ưu đãi từ 5%/tháng Vay tín chấp theo lương khơng cần tài sản đảm bảo, không cần chấp VietcomBank: Giá trị khoản vay lên đến 70% giá trị tài sản bảo đảm Thời gian hoàn trả khoản vay lên đến 10 năm Kèm điều kiện là: cá nhân không 60 tuổi có nhu cầu vay vốn để xây sửa nhà Có thu nhập hàng tháng từ 05 triệu đồng trở lên từ 10 triệu đồng trở lên vợ/chồng cam kết trả nợ Có tài sản bảo đảm Bất động sản người vay bố mẹ người vay Tài sản hình thành từ vốn vay Có lịch sử vay trả nợ tốt (trong trường hợp vay vốn Ngân hàng nào) Đạt chuẩn xếp hạng tín dụng Vietcombank theo quy định sản phẩm b Bài học kinh nghiệm rút NHTM Việt Nam Tại đa số nước, ngân hàng ngày quan tâm đến việc phát triển loại hình tín dụng tiêu dùng hoạt động tín dụng chung họ Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày trở nên phổ biến khuyến khích phát triển.Tính đến nay, kết hoạt động cho vay tiêu dùng nước cho thấy loại hình rủi ro tương đối thấp, góp phần ổn định thu nhập cho ngân hàng, nước có khu vực công ty làm ăn hiệu Những hiểu biết người dân vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng ảnh hưởng đáng kể đến kết chất lượng hoạt động Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đòi hỏi ngân hàng phải có quy định, quy trình giám sát quản lý rủi ro tín dụng (trước, sau cấp tín dụng) chặt chẽ, tỉ mỉ, hệ thống thông tin đánh giá khách hàng 30 đầy đủ, cập nhật hình thức tín dụng chủ yếu vay nhỏ khơng có tài sản bảo đảm Để phát triển hình thức tín dụng bảo đảm an tồn cho hoạt động ngân hàng đòi hỏi hợp tác chặt chẽ ngân hàng trung ương, tổ chức tín dụng quan quản lý hành khác Hoạt động cho vay tiêu dùng nước khu vực gặp phải khó khăn như: thu nhập người dân không ổn định; hệ thống thông tin tín dụng cá nhân chưa phát triển; sách, quy định pháp lý liên quan đến tín dụng tiêu dùng chưa hoàn thiện; cạnh tranh ngày gia tăng có tham gia ngày lớn ngân hàng nước vào thị trường 31 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAMTECKCOMBANK KHÂM THIÊN 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam – chinh nhánh Khâm Thiên 2.1.1 Lịch sử phát triển ngân hàng Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993 Đây ngân hàng thương mại cổ phần nước ta thành lập bối cảnh đất nước chuyển sang kinh tế thị trường với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng Trong suốt 15 năm hoạt động đến vốn điều lệ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam tăng lên 3.165 tỷ đồng Mục tiêu chiến lược ngân hàng Techcombank phát triển thành ngân hàng thương mại đô thị đa Việt Nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài đồng bộ, đa dạng có tính cạnh tranh cao cho dân cư doanh nghiệp nhằm mục đích thoả mãn khách hàng, đóng góp nhiều cho xã hội Các kết đạt ngân hàng thời gian qua Năm 1995 ngân hàng mở thêm chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Đánh dấu bước phát triển mạnh mẽ cho định hướng ngân hàng đô thị động Việt Nam Năm 1996, ngân hàng thành lập Chi nhánh Techcombank Thăng Long Phòng Giao dịch Nguyễn Chí Thanh Hà Nội Thành lập Phòng Giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh đồng thời tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ đồng Đến năm 1998 ngân hàng Kĩ Thương Việt Nam thành lập chi nhánh Tp Đà Nẵng Từ năm 1999 năm 2000 ngân hàng liên tiếp mở thêm phòng giao dịch Hà Nội phòng giao dịch Khâm Thiên Thái Hà –Hà Nội Năm 2001 đánh dấu phát triển mạnh việc ứng dụng công nghệ thơng tin vào hoạt động ngân hàng Đó ngân hàng ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu giới Temenos Holding NV, việc triển khai hệ thống phần mềm Ngân hàng GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày 32 tốt nhu cầu khách hàng Các năm ngân hàng tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động Thêm nhiều chi nhánh phòng giao dịch mở Năm 2002 Ngân hàng Cổ phần có mạng lưới giao dịch rộng thủ đô Hà Nội Mạng lưới bao gồm Hội sở Chi nhánh Phòng giao dịch thành phố lớn nước Năm 2003 ngân hàng thức phát hành thẻ toán F@stAccess-Connect 24 (hợp tác với Vietcombank) vào ngày 05/12/2003 Triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus toàn hệ thống vào ngày 16/12/2003 Tiến hành xây dựng biểu tượng cho ngân hàng.Năm 2004 ngân hàng ký hợp đồng mua phần mềm chuyển mạch quản lý thẻ với Compass Plus ngày 13/12/2004 Đồng thời thành lập chi nhánh cấp tại: Lào Cai, Hưng Yên, Vĩnh Phúc, Bắc Ninh, T.P Nha Trang (tỉnh Khánh Hoà), Vũng Tàu Đến 29/09/2005: Khai trương phần mềm chuyển mạch quản lý thẻ hãng Compass Plus 03/12/2005: Nâng cấp hệ thống phần mềm Globus sang phiên Tenemos T24 Liên tiếp ngân hàng nhận giải thưởng lớn nước nước trao tặng Ngày 16/8/2006 Moody’s, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu giới cơng bố xếp hạng tín nhiệm Techcombank, ngân hàng TMCP Việt nam xếp hạng Moody’s - Tháng 5/2006, Techcombank vinh dự nhận Cúp Vàng “Vì tiến xã hội phát triển bền vững” Tổng liên đoàn lao động Việt Nam chứng nhận - Tháng 5/2006, Wachovia trao danh hiệu “Ngân hàng có thành tích xuất sắc hoạt động toán quốc tế năm 2005” cho Techcombank - Ngày 26/04/2006, Techcombank Citibank trao giải thưởng "Ngân hàng có thành tích xuất sắc hoạt động toán quốc tế năm 2005" Đây lần thứ hai Citibank trao giải thưởng cho Techcombank - Ngày 12/04/06, phòng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (VCCI) thức cơng bố Techcombank 500 thương hiệu tiếng Việt Nam người tiêu dùng bình chọn 33 - Ngày 27/02/2006, Techcombank The Bank Of NewYorks trao chứng nhận chất lượng chuyển tiền điện Swift The Bank Of NewYorks trao chứng nhận “Ngân hàng có hoạt động xuất sắc toán quốc tế với tỷ lệ STP cao” cho Techcombank năm 2003 2004 (STP – Straight Through Proccessing) - Tháng 9/2007, Techcombank nhận giải thưởng “Thanh toán quốc tế xuất sắc năm 2006” từ Citibank - Tháng 4/2007, Techcombank nhận giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2006” - Tháng 3/2007, Techcombank ngân hàng Việt nam Financial Insights công nhận thành tựu ứng dụng công nghệ đầu giải pháp phát triển thị trường Đến năm 2008 ngân hàng tiếp tục có bước chuyển biến - 02/2008: Nhận danh hiệu “Dịch vụ hài lòng năm 2008” độc giả báo Sài Gòn Tiếp thị bình chọn - Triển khai hàng loạt dự án đại hóa cơng nghệ như: nâng cấp hệ thống phần mềm ngân hàng lõi lên phiên T24.R7, thành viên hai liên minh thẻ lớn Smartlink BankNet, kết nối hệ thống ATM với đối tác chiến lược HSBC, triển khai số Dịch vụ khách hàng miễn phí (hỗ trợ 24/7) 1800 588 822, … - 09/2008: Nhận giải thưởng Sao Vàng Đất Việt 2008 Hội Doanh nghiệp trẻ trao tặng - 09/2008: Tăng tỷ lệ sở hữu đối tác chiến lược HSBC từ 15% lên 20% tăng vốn điều lệ lên 3.165 tỷ đồng - 19/10/2008: Nhận giải thưởng “Thương hiệu chứng khốn uy tín” “Công ty cổ phần hàng đầu Việt Nam” UBCK trao tặng Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản doanh thu hàng năm Techcombank nhiều năm qua đạt từ 30% trở lên Trong 3-5 năm tới, Techcombank phấn đấu trở thành ngân hàng tư nhân lớn 34 Việt Nam với vốn điều lệ 100 triệu USD quản lý tài sản 1,5 tỷ USD Techcombank thực cung cấp dịch vụ cho vay khoảng 13.000 khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Với khách hàng cá nhân, Techcombanh cung ứng trọn sản phẩm, đáp ứng nhu cầu phát sinh khách hàng, Ngân hàng bảo quản tài sản công nghệ đại hệ thống Globus, thuận tiện có nhiều tiện ích , sản phẩm cho vay tiêu dùng cho vay mua nhà trả góp Trên thị trường liên ngân hàng, Techcombank ngân hàng động hoạt động có hiệu Hệ thống quản trị rủi ro ngân hàng hoàn thiện đáp ứng nhu cầu cao nay, xây dựng sở quyền lợi bên tham gia đảm bảo, tham gia ban lãnh đạo, hệ thống thông tin quản trị kịp thời sách nhân tiên tiến Quy trình cơng cụ quản trị rủi ro bao gồm hình thức sách sổ tay tín dụng, hệ thống thơng tin theo dõi ngành, hệ thống đánh giá chấm điểm khách hàng, hệ thống cảnh báo theo dõi sớm nợ xấu… 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Hội đồng quản trị: Hội đồng quản trị đại hội cổ đông bầu ra, đại diện cho cổ đông để điều hành hoạt động ngân hàng mà chức quan trọng xác định cấu tổ chức ngân hàng, bổ nhiệm vị trí quản trị cao cấp ngân hàng, đồng thời đề chiến lược kinh doanh cho giai đoạn kỳ Để thực chức mình, HĐQT uỷ quyền cho uỷ ban hội đồng lập thực thi chiến lược phát triển ngân hàng Ban kiểm sốt : đại hội cổ đơng bầu với nhiệm vụ giám sát hoạt động kinh doanh ngân hàng hội đồng quản trị nhằm đảm bảo hoạt động hội đồng quản trị nói riêng ngân hàng nói chung, tuân thủ sách nhà nước đường lối đại hội đồng thông qua 35 Các hội đồng, uỷ ban: hội đồng quản trị thành lập, làm tham mưu việc quản trị ngân hàng, thực chiến lược, kế hoạch kinh doanh, đảm bảo phát triển hiệu quả, an toàn mục tiêu đề Trong hội đồng, uỷ ban Techcombank phải kể đến quan quan trọng: Uỷ ban quản lý TS nợ TS có hội đồng tín dụng - Uỷ ban quản lý TS nợ TS có: có chức quản lý cấu trúc bảng tổng kết TS ngân hàng, tính tốn kiểm sốt tiêu tài ngân hàng - Hội đồng tín dụng: đưa định sách tín dụng quản lý rủi ro tín dụng tồn hệ thống ngân hàng, xét cấp tín dụng, định biện pháp xử lý nợ chi nhánh Ban tổng giám đốc: bao gồm tổng giám đốc phó tổng giám đốc Tổng giám đốc chịu trách nhiệm trước hội đồng quản trị hoạt động hàng ngày ngân hàng trợ giúp hoạt động từ phó tổng giám đốc phòng chun mơn khác Các khối phòng ban hội sở:  Khối dịch vụ khách hàng doanh nghiệp  Khối dịch vụ ngân hàng tài cá nhân  Khối quản trị nguồn nhân lực  Khối quản lý tín dụng quản trị rủi ro  Khối vận hành  Khối tham mưu  Trung tâm ứng dụng phát triển sản phẩm dịch vụ công nghệ Ngân hàng  Khối pháp chế kiểm soát tuân thủ  Trung tâm quản lý nguồn vốn giao dịch thị truờng tài 2.1.2 Một số hoạt hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam 36 Bảng 1: Tình hình hoạt động Techcombank Đơn vị:: tỷ đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Tổng tài sản 17.326 29.761 59.523 Vốn điều lệ 618 1.500 2.524 1.463 2.598 3.165 356 709 1600 Tổng doanh thu Lợi nhuận trước thuế (Báo cáo thường niên 2006-2008) Nhìn vào bảng số liệu kết kinh doanh ngân hàng qua năm ta thấy Đến hết tháng 12.2008, tổng tài sản Techcombank đạt số 59.523 tỷ đồng, tăng 50% so với cuối năm 2007 Vốn huy động từ khu vực dân cư đạt 29.733 tỷ đồng, tăng 110% so với cuối năm 2007, huy động từ khu vực tổ chức kinh tế tăng 11,8% so với đầu năm, đạt 11.358 tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế Techcombank sau trích đủ dự phòng theo quy định Ngân hàng Nhà nước bao gồm dự rủi ro tín dụng dự phòng giảm giá chứng khốn đạt 1.600 tỷ đồng, tăng 125% so với mức lợi nhuận năm 2007, vượt 26,9% so với kế hoạch đề Năm 2008 năm thành công ngân hàng sản phẩm dịch vụ, phải đối mặt với nhiều khó khăn kinh tế doanh thu từ khu vực tăng 180% so với năm 2007, đạt 567 tỷ đồng, đưa Techcombank trở thành ngân hàng có mức thu dịch vụ tốt Hoạt động huy động vốn  Trong năm qua nhìn chung hoạt động huy động vốn ngân hàng có xu hướng tăng trưởng ổn định đảm bảo tăng trưởng toàn diện cho ngân hàng Tổng lượng vốn huy động hàng năm liên tục tăng Hiện tổng số vốn huy động lên đên 41.091 tỷ đồng tăng so với năm 2006 26.089 tỷ đồng Đơn vị: tỷ đồng 37 Chỉ tiêu 2006 2007 2008 41.091 Tổng vốn huy động 15.002 34.586 Tổng dư nợ tín dụng 8.806 20.207  (Nguồn: Báo cáo thường niên 26.022 Techcombank 2006-2008) Hoạt động cho vay ngân hàng Dư nợ tín dụng cuối năm 2008 đạt 26.022 tỷ đồng, tăng 30% so với mức dư nợ tín dụng cuối năm 2007 Techcombank ngân hàng kiểm soát tốt khoản nợ xấu nhờ ngân hàng tiếp tục cho vay khách hàng đầu tư vào loại trái phiếu phủ tháng khó khăn mua trái phiếu bắt buộc ngân hàng Nhà nước Có thể thấy, quy mơ, mức độ tín nhiệm chất lượng dịch vụ Techcombank không ngừng nâng cao Hoạt động ngân hàng cá nhân:  Mục tiêu ngân hàng giai doạn năm 2005-2010 tiếp tục đẩy mạnh định hướng ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam, dịch vụ cá nhân ln ln có bước phát triển mãnh mẽ Năm 2006 với phát triển nhanh chóng thị trường chứng khốn, khoản tiền nhàn rối huy động từ dân cư trước bị khách hàng rút để đầu tư chứng khoán Bên cạnh số tiền ngân hàng cho vay chứng khoán tăng lên Ngân hàng đứng trước thử thách khó khăn vốn Cho nên huy động vốn nhiệm vụ chủ yếu ngân hàng giai đoạn này.Tuy nhiên hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động thẻ trọng liên tục phát triển Đây mạnh ngân hàng Sang năm 2007 hoạt động phát hành thẻ đạt kết tốt Tổng số thẻ phát hàng đạt 200.000 thẻ, tăng gần 300% so với năm 2006 Không hoạt động cho vay trì mức tăng trưởng cao Một điều đáng mừng năm 2007 Nhà nước quy định việc trả lương qua tài khoản ngân hàng Chính điều tạo cho Ngân hàng Techcombank thị trường rộng lớn nâng cao hình ảnh ngân hàng lòng khách hàng Sang năm 2008 Ngân hàng techcombank tiếp tục giới thiệu sản phẩm thẻ thu hút lượng lớn khách hàng, đồng thời 38 trọng nhiều vào thị trương cho vay tiêu dùng sau thời gian khủng hoảng Ngân hàng thực liên kết nhiều với nhà đầu tư, doanh nghệp để tạo điều kiện cho khách hàng vay mua sản phẩm mua nhà,mua ô tô… Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp tăng cường Hoạt động cho vay doanh nghiệp  Ngân hàng thay đổi mơ hình tổ chức cấu khối cho vay doanh nghiệp, phân cơng chun mơn hóa hơn, tăng cường phục vụ số lượng lớn khách hàng Ngân hàng tiếp tục hoàn thiện sản phẩm có Huy động vốn từ doanh nghiệp tăng Nếu năm 2006 đạt 6.134,15 tỷ đồng năm 2007 lên đến 12.228,43 tỷ đồng chiếm 60% tổng dư nợ toàn ngân hàng Đến năm 2008 tăng lên 16.132 tỷ đồng Nhìn vào biểu đồ thấy rõ tốc độ tăng trưởng Biểu 2.2 : Dư nợ cho vay doanh nghiệp năm 2006-2008 ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam  Hoạt động toán quốc tế Không trọng vào hoạt động cho vay, ngân hàng có thành định hoạt động toán quốc tế Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam đạt giải ngân hàng toán quốc tế Citibank trao tặng Đây lần thứ liên tiếp ngân hàngTechcombank nhận giải thưởng Hiện ngân hàng 39 dịch vụ tốn quốc tế đóng góp tới gần 50% doanh thu dịch vụ , tỷ lệ điện chuẩn tuyệt đối 99,9% Điều chứng tỏ uy tín phong cách làm việc xác chuyên nghiệp ngân hàng Mới ngày 9/4/2009 Techcombank ký kết thỏa thuận hợp tác toán biên mậu với Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC), giao dịch mậu dịch biên giới hai nước Việt Nam - Trung Quốc phép thực theo quy định pháp luật nước Cho thấy nỗ lực không ngừng ngân hàng Techcombank nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ 40 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Khâm Thiên 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Ngân hàng Techcombank đưa nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng bao gồm:  Vay mua ô tô Đặc điểm cho vay mua ô tô: ài sản đảm bảo g đất ới 100% có giá trị lớn tỷ đồng) ới 100% có giá trị nhỏ tỷ đồng) (xe nhập 5000km, xe phục vụ hội nghị cao cấp, đấu thầu) (xe mua bán lại, xe có linh kiện nhập từ Trung Quốc) Khách hàng cần đảm bảo xe Nếu vay thời gian ngắn hạn, khách hàng trả lãi hàng tháng lịch trả gốc hai bên thỏa thuận Còn cho vay trung dài hạn, khách hàng trả gốc lãi hàng tháng quý Đồng thời khách hàng phép trả góp khoản vay Khách hàng cần có 40% giá trị xe mong muốn Techcombank hỗ trợ khách hàng phần lại  Vay mua nhà Ngân hàng cho vay tối đa lên tới 60% tổng nhu cầu vốn khách hàng không tỷ đồng xây, sửa nhà không tỷ đồng trường hợp mua nhà, chuyển quyền thuê lại nhà nhà nước chuyển quyền sử dụng đất, tối thiểu 30 triệu đồng  Gia đình trẻ 41 Ngân hàng cho vay tối đa lên tới 1.500.000.000 VND đáp ứng nhu cầu trọn gói cá nhân gia đình nhà ở, trang bị đồ dùng gia đình, tơ Tỷ lệ cho vay tối đa: 60% tổng nhu cầu vốn vay mua nhà, 80% tổng nhu cầu vốn vay mua tơ (theo chương trình Ô tô xịn), 50% tổng nhu cầu vốn vay mua sắm trang thiết bị sinh hoạt (tối thiểu vay mua trang thiết bị 30 triệu đồng) Đối tượng cho vay chủ yếu gia đình trẻ Ngồi lãi, khách hàng phải toán 15% vốn gốc ¼ thời gian đầu 25%, 30% 30% ¼ thời gian lại Mua nhà trả góp  Đặc điểm Khác hàng không cần đặt cọc, không tài sản đảm bảo Ngân hàng cho vay tối đa lên đến 200 triệu đồng, tối thiểu 20 triệu đồng Thời hạn vay : tối đa 36 tháng Lãi suất: cố định dư nợ giảm dần dư nợ ban đầu  Ứng trước tài khoản o Khách hàng phép chi tiêu vượt số tiền có tài khoản cá nhân sử dụng số tiền – qua thẻ toán F@stAccess rút trực tiếp điểm giao dịch Ngân hàng Khách hàng phải trả lãi cho thời gian sử dụng tiền thực tế Hai hình thức F@stAdvance: o Có tài sản đảm bảo (F@stAdvance F1): Giá trị hạn mức xác định tùy thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo khách hàng tối đa không 300 triệu VND Khơng có tài sản đảm bảo (F@stAdvance F2): Khách hàng sử dụng uy tín để đảm bảo cho hạn mức ứng trước, quan công tác bảo lãnh Hạn mức ứng trước tối đa 4-5 tháng lương không 100 triệu VND  Du học 42 Ngân hàng cho người vay tối đa : 50% học phí khóa học Thời hạn cho vay tối đa 48 tháng Lãi suất cho vay cố định năm Trong thời gian học, học viên trả gốc vay Hàng tháng phải trả lãi tiền vay Trả gốc vốn vay phần sau kết thúc chương trình học 43 ... xe cộ… c Cho vay người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hố, hình thức cho vay tiêu dùng hãng bán trả góp Cơ sở cho vay tiêu dùng Nhu cầu vay tiêu dùng gia... quy trình cho vay - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thông... kiên cho khách hàng có nhu cầu du học f Dựa vào sản phẩm cho vay o Cho vay theo o Cho vay theo hạn mức tín dụng o Cho vay theo hạn mức thấu chi 1.2.5 Các tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay tiêu dùng