Quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện văn giang hưng yên II

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI - - LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN VĂN GIANG HƢNG YÊN II ĐÀO THỊ HỒNG NGÁT Hà Nội - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI - - LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN VĂN GIANG HƢNG YÊN II ĐÀO THỊ HỒNG NGÁT Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ THỊ ANH VÂN Hà Nội - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết trình học tập nghiên cứu riêng Các số liệu sử dụng luận văn hoàn toàn thu thập từ thực tế, xác, đáng tin cậy, có nguồn gốc rõ ràng xử lý trung thực khách quan Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả Đào Thị Hồng Ngát ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ, tác giả nhận giúp đỡ tạo điều kiện nhiều cá nhân tập thể Trước tiên tác giả xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu Trường Đại Học Mở Hà Nội quý thầy cô Khoa Đào tạo Sau Đại Học tạo điều kiện thuận lợi để tác giả hoàn thành luận văn Đặc biệt tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới PGS TS Lê Thị Anh Vân tận tình hướng dẫn, giúp đỡ để tác giả hồn thành luận văn thạc sĩ cách trọn vẹn hồn chỉnh Bên cạnh tác giả xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, cán nhân viên đồng nghiệp Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II tạo điều kiện giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Tác giả xin trân trọng cảm ơn! Tác giả Đào Thị Hồng Ngát iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH VẼ viii PHẦN MỞ ĐẦU Chƣơng 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại .7 1.1.1 Khái niệm, chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại .9 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại .12 1.2.1 Khách hàng cá nhân quan hệ cho vay ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .15 1.3 Quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại .21 1.3.1 Khái niệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .21 1.3.2 Mục tiêu quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .211 1.3.3 Tiêu chí đánh giá quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 222 1.3.4 Nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 25 1.3.5 Nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .32 iv Chƣơng 2:PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN VĂN GIANG HƢNG YÊN II 37 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Văn Giang Hƣng Yên II 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân chi nhánh 38 2.1.3 Bộ máy quản lý cho vay KHCN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II .42 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2014-2017 42 2.2 Thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Văn Giang Hƣng Yên II 50 2.2.1 Lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân 50 2.2.2 Tổ chức thực kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân 53 2.2.3 Kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân .61 2.3 Đánh giá quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Văn Giang Hƣng Yên II 70 2.3.1 Đánh giá theo hệ thống tiêu chí phản ánh kết quản lý cho vay khách hàng cá nhân 70 2.3.2 Đánh giá theo nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân 78 Chƣơng 3: PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN VĂN GIANG HƢNG YÊN II 87 3.1 Phƣơng hƣớng hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân v hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Văn Giang Hƣng Yên II đến năm 2025 87 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Văn Giang Hƣng Yên II .89 3.2.1 Hoàn thiện lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân 89 3.2.2 Hoàn thiện tổ chức thực kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân 91 3.2.3 Hồn thiện kiểm sốt kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân .97 3.2.4 Những giải pháp khác 98 3.3 Một số kiến nghị .102 3.3.1 Kiến nghị với NHNN 102 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan .103 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 103 KẾT LUẬN 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .107 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Ý nghĩa BĐS Bất động sản CBTD CBTD CBVN Cán nhân viên KT-XH Kinh tế - xã hội KHCN Khách hàng cá nhân KHQT Khách hàng quan trọng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất, kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu đội ngũ CBNV Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II (31/12/2017) 41 Bảng 2.2: Kết kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2014-2017 42 Bảng 2.3: Kết huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2014-2017 .43 Bảng 2.4: Kết cho vay chi nhánh giai đoạn 2014-2017 46 Bảng 2.3: Kế hoạch cho vay KHCN chi nhánh xét theo thời hạn giai đoạn 2014-2017 51 Bảng 2.4: Kế hoạch cho vay chi nhánh xét theo mục đích vay giai đoạn 2014-2017 53 Bảng 2.7: Sản phẩm cho vay KHCN chi nhánh giai đoạn 2014-2017 54 Bảng 2.8: So sánh số lượng sản phẩm cho vay KHCN số chi nhánh ngân hàng cạnh tranh trực tiếp với Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II .55 Bảng 2.9: Đánh giá KHCN sản phẩm cho vay chi nhánh 56 Bảng 2.10: Đánh giá KHCN lãi suất cho vay chi nhánh .57 Bảng 2.11: Xếp hạng khách hàng KHCN chi nhánh 63 Bảng 2.12: Chấm điểm thông tin KHCN 64 Bảng 2.13: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng KHCN .65 Bảng 2.14: Xếp hạng tín dụng KHCN 67 Bảng 2.15: Ra định cấp tín dụng theo hạng KHCN 68 Bảng 2.16: Doanh thu cho vay KHCN theo thời hạn giai đoạn 2014-2017 70 Bảng 2.17: Nợ hạn KHCN chi nhánh giai đoạn 2014-2017 73 Bảng 2.18: Nợ xấu KHCN chi nhánh giai đoạn 2014-2017 74 Bảng 2.19: Dư nợ có TSBĐ tổng dư nợ KHCN chi nhánh giai đoạn 2014-2017 76 viii DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II 39 Hình 2.2: Quy trình xây dựng kế hoạch cho vay KHCN Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II .51 Hình 2.3: So sánh kết thực kế hoạch cho vay KHCN chi nhánh xét theo thời hạn giai đoạn 2014-2017 70 Hình 2.4: Đánh giá hài lòng khách hàng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh 78 96 dịch vụ phù hợp hướng đến thị trường mục tiêu theo phương thức sau: + Tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, quảng cáo bảng, biển điểm giao dịch ngân hàng + Tiếp thị qua điện thoại, gửi thư, gửi tờ rơi, tài liệu hướng dẫn sản phẩm giao dịch đến khách hàng + Tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ + Thực hình thức khuyến phù hợp khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Đối với khách hàng ngừng sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II: Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II thường xuyên theo dõi biến động khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân, lý khách hàng chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ Thực hoạt động chăm sóc, khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ như: + Thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ thông qua tiếp thị trực tiếp, gọi điện, gửi thư cho khách hàng đề nghị tiếp tục quan hệ sử dụng sản phẩm dịch vụ + Thực hình thức khuyến phù hợp khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ - Đối với khách hàng mục tiêu: + Thực hình thức khuyến riêng; tặng quà kiện lớn; ưu tiên giải nhanh yêu cầu, ý kiến góp ý khách hàng + Chủ động liên hệ trực tiếp khách hàng theo định kỳ (hàng tháng) để tìm hiểu nhu cầu mức độ hài lòng khách hàng trình sử dụng sản phẩm dịch vụ Định kỳ, tổ chức Hội nghị để giới thiệu, hướng dẫn sử dụng sản phẩm dịch vụ trưng cầu ý kiến góp ý Thứ ba, đẩy mạnh sách khuyếch trương Hiện có nhiều khách hàng kể tổ chức kinh tế cá nhân nghĩ việc quan hệ tín dụng với ngân hàng khó khăn, thủ tục rườm rà 97 nhiều thời gian, Vì thế, Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt chủ trương, sách, dịch vụ ngân hàng Có thể tuyên truyền, quảng cáo qua kênh: + Kênh trực tiếp: thông qua mối quan hệ bạn bè, người thân, + Kênh gián tiếp: báo chí, đài truyền hình, panơ, áp phích, tờ rơi, trang web, tài trợ thi, Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo có hiệu Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II nên trực tiếp tiếp cận đến khách hàng Việc đẩy mạnh sách giúp thơng tin Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II đến với khách hàng, giúp khách hàng có thêm hiểu biết, tự tin để tham gia dịch vụ Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II, đặc biệt tín dụng, giúp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trở nên phổ biến, hoạt động ngân hàng mở rộng dễ dàng nhiều 3.2.3 Hồn thiện kiểm sốt kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng biện pháp quan trọng thơng qua hoạt động phát hiện, ngăn ngừa sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra, kiểm soát phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức CBTD gây Để thực điều nhằm hạn chế rủi ro nâng cao CLTD ngân hàng cần thực số biện pháp sau: - Hoạt động kiểm tra nội phải thực định kỳ đột xuất nhằm phát dấu hiệu sai phạm Hằng năm phải kiểm tra toàn chi nhánh hệ thống để phát hiện, ngăn chặn kịp thời, tránh để xảy hậu nghiệm trọng xử lý việc giám sát RRTD cần thực giám sát khoản vay danh mục tín dụng Việc xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng nội dùng để đánh giá trạng khách hàng vay, khoản vay Nó cơng cụ giám sát quan trọng, nhằm phát nhận thấy khả diễn biến xấu khoản vay, tình trạng 98 khách hàng Việc giám sát khoản vay, thực như: (i) rà soát phân tích báo cáo tài tiến hành thường xuyên; (ii) thăm thực địa khách hàng để xác định tồn tình trạng thực tế tài sản đảm bảo Qua kiểm chứng lại chất lượng tính xác thơng tin tín dụng khách hàng - Tăng cường CBTD có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm tra nội Đồng thời, đòi hỏi cán kiểm tra nội phải có kiến thức định ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng, kiến thức pháp luật, tin học, ngoại ngữ đồng thời nắm kiến thức chun mơn kiểm tốn - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra cho cán làm cơng tác kiểm tra, kiểm soát 3.2.4 Những giải pháp khác 3.2.4.1 Nâng cao chất lượng cán công tác cho vay Nhân tố người nhân tố tiên trình sản xuất, tăng trưởng phát triển KT-XH Để thực hoạt động cho vay KHCN hiệu nhân tố người ln đóng vai trò quan trọng Trong điều kiện kinh tế nay, đặc biệt Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II có cấu CBTD trẻ chiếm tỷ trọng lớn việc nâng cao chất lượng cán đặc biệt cán công tác cho vay quan trọng Vì vậy, chi nhánh cần trọng tới công tác tuyển dụng cán đầu vào có đạo đức tốt, tảng đào tạo bản, nhiệt huyết công việc Công tác đào tạo nhân lực Agribank đánh giá cao, hàng năm trung tâm đào tạo Agribank tổ chức nhiều lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán công nhân viên ngành Mỗi cán sau tuyển dụng vào Agribank tập huấn qua chương trình dành cho cán mới, sau tập huấn khố theo u cầu cơng việc phù hợp với vị trí cơng tác phân cơng đảm nhận họ như: Tín dung, Kế toán, Nguồn vốn, Tổ chức, Kiểm soát Tổ chức tập huấn chuyên môn nghiệp vụ Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II chủ yếu tập trung vào kiến thức 99 cơng tác tín dụng, để trình độ tác nghiệp lực lượng làm cơng tác tín dụng ngày nâng cao đủ đáp ứng yêu cầu công việc Agribank nên chu ý đến việc thường xuyên cập nhật cho số cán kỹ năng, kinh nghiệm thông qua trường hợp cụ thể thực tế Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II học kinh nhiệm để thơng qua bổ sung bồi đắp phong phú thêm kiến thức thực tế lĩnh vực kinh tế giúp cho việc tác nghiệp cán Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II gặp vấn đề, lĩnh vực ngành nghề khách hàng không bị bỡ ngỡ, bối rối tác nghiệp Việc giáo dục bồi dưỡng truyền thống tự hào đạo đức nghề nghiệp công tâm cho CBTD, công tác nên thực thơng qua thi tìm hiểu truyền thống vẻ vang Agribank, gương tận tụy cống hiến cho phát triển Agribank Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II, tổ chức hội thảo đạo đức nghề nghiệp, xây dựng văn hoá Agribank Đặc biệt quan trọng tác bồi dưỡng cán dây chuyền tín dụng, mặt học hỏi kinh nghiệm bậc anh chị trước, mặt khác định kỳ Chi nhánh tổ chức buổi học tập trao đổi kiến thức, cập nhật văn ban hành NHNN, Agribank Hội Sở, quan ban ngành có liên quan Có thể mời thêm cán đầu ngành liên quan đến văn ban hành cán Sở tài nguyên môi trường, hay ban pháp chế Agribank Bên cạnh việc thường xuyên đào tạo kiến thức chun mơn nghiệp vụ Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II cần quan tâm đến sách đãi ngộ cán cho vay cách hợp lý phù hợp với lực trình độ nhiệt huyết cán Như nâng cao ý thức trách nhiệm cán Đối với việc bổ nhiệm cán lãnh đạo, Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II cần lựa chọn người đủ phẩm chất đạo đức, lực chun mơn, đạo đức, trình độ quản lý tốt Xem xét nhiều khía cạnh Tránh 100 việc quy hoạch bổ nhiệm bị chi phối mối quan hệ Có thể thực kỳ thi nhỏ chi nhánh mảng nghiệp vụ nhằm thúc đẩy cán tự tìm tòi, tự nghiên cứu quy trình nghiệp vụ liên quan đến cơng việc thân 3.2.4.2 Xây dựng quy trình cho vay, sách khách hàng hợp lý hiệu Quy trình tín dụng ban hành thống tồn hệ thống Agribank, nhiên cần có quy trình cho vay nhóm khách cụ thể, nhóm khách hàng tiềm ẩn rủi ro hoạt động xây lắp, hoạt động kinh doanh bất động sản Một quy trình cho vay hợp lý hiệu công cụ hữu hiệu cho nhà quản lý công tác quản lý cho vay KHCN Đối với Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II cần tuân thủ theo quy trình ban hành, nhiên, tùy điều kiện mà thực linh hoạt thắt chặt Trong trường hợp khách hàng lâu năm, uy tín, vay trả sòng phẳng thun giảm giấy tờ không thật cần thiết, giảm bớt khâu quy trình tín dụng Đối với khách hàng hoạt động lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro, chi nhánh cần sách riêng thắt chặt đảm bảo quản lý hiệu lường trước rủi ro xảy Chi nhánh đưa quy định quy trình cơng tác đánh giá thẩm định ban đầu khách hàng vay, hướng dẫn cụ thể từ tiếp xúc khách hàng, hồ sơ thủ tục cần thiết khách hàng cần cung cấp, hướng dẫn công tác thẩm định mặt pháp lý, hoạt động SXKD, tình hình tài Tất hướng dẫn thực thành quy định, quy trình giúp cho CBTD việc đánh giá đưa định cấp tín dụng cho KHCN 3.2.4.3 Nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo nợ vay TSBĐ nợ vay kênh thu nợ thứ ngân hàng, việc nâng cao chất lượng TSBĐ nợ vay mục tiêu thứ nhằm nâng cao hiệu quản lý cho vay KHCN Thực tế, ngân hàng không nhiều vào TSBĐ để định cho vay, mà nhiều vào khả tạo nguồn trả nợ KHCN Tuy nhiên sai lầm không coi trọng chất lượng TSBĐ nợ vay 101 Hiện có nhiều loại TSBĐ theo quy định Pháp luật, Agribank chấp nhận nhận chấp như: Thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá, hối phiếu, vận đơn, kim khí vàng bạc đá quý, cổ phiếu, quyền khai thác tài nguyên, tài sản luân chuyển trình SXKD, quyền sử dụng đất, nhà ở, cơng trình xây dựng đất, tài sản hình thành tương lai Đồng thời hạn chế nhận chấp loại tài sản không phép giao dịch như: Các nhóm hàng hố cấm lưu thông, cấm kinh doanh, hạn chế kinh doanh; Các hàng hố có nguồn gốc nhập thuộc danh mục hàng hoá cấm, hạn chế nhập khẩu; hạn chế việc nhận cầm cố, chấp tài sản có tính đặc biệt chuyên dụng, hiếm, khó mua bán, chuyển nhượng thị trường Có thể thấy đa dạng tài sản chấp, loại TSBĐ có đặc thù riêng, việc nhận tài sản làm tài sản chấp, cầm cố cần hoàn thiện hồ sơ pháp lý liên quan đến tính đặc thù loại tài sản nhằm nâng cao chất lượng TSBĐ như: - Đối với TSBĐ bất động sản, loại tài sản thường có giá trị lớn, khả biến động giá tương đối cao, thông tin thị trường liên quan thay đổi thường xuyên đặc biệt pháp lý loại tài sản tương đối đặc thù việc nhận loại tài sản cần thu thập tồn diện thơng tin liên quan phục vụ cho cơng tác định giá, hồn thiện hồ sơ mặt pháp lý liên quan đến chủ sở hữu, đồng sở hữu tài sản Đảm bảo tài sản không xảy chanh chấp, khiếu kiện Định kỳ tháng 12 tháng tiến hành kiểm tra, đánh giá lại tài sản - Đối với tài sản động sản: Như với máy móc, thiết bị gắn liền với nhà xưởng và/hoặc cơng trình xây dựng, tài sản khác gắn liền với đất, không gắn liền với đất máy móc thiết bị khác cần tiến hành thủ tục pháp lý theo quy định như: đăng ký quyền sở hữu, chấp, cầm cố phải có giấy tờ chứng minh tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp bên bảo đảm quyền quản lý, sử dụng bên bảo đảm Đối với động sản hao mòn hữu hình vơ hình lớn nên yêu cầu bên chấp mua bảo hiểm định kỳ tháng tiến hành kiểm tra đánh giá lại tài sản lần 102 - Đối với tài sản hình thành tương lai: + Trường hợp tài sản hình thành thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm sau thời điểm thuộc quyền sở hữu bên bảo đảm phải có giấy tờ chứng minh tài sản có thực (hóa đơn, chứng từ , giấy tờ sở hữu bên thứ ba) chứng minh việc tài sản thuộc sở hữu bên chấp sau thời điểm giao dịch bảo đảm (Hợp đồng mua bán, chuyển nhượng, ) + Trường hợp tài sản chưa có thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm, phải có giấy tờ chứng minh tài sản hình thành tương lai chứng minh thuộc quyền sở hữu, định đoạt Bên bảo đảm (tùy tính chất loại tài sản mà giấy tờ chứng minh gồm: Chấp thuận hay phê duyệt đầu tư dự án, Giấy phép xây dựng, thiết kế dự án cấp có thẩm quyền phê duyệt, Hợp đồng xây dựng, giấy tờ chứng minh quyền thu phí quyền thu phí hình thành tương lai (Hợp đồng BOT, văn quan có thẩm quyền việc chấp thuận cho bên bảo đảm chấp quyền thu phí, ), Hợp đồng mua bán tài sản hình thành tương lai, ), hợp đồng góp vốn, định cho thuê đất Còn nhiều tài sản khác cần hồn thiện nâng cao chất lượng hàng hố ln chuyển trình SXKD, hàng tồn kho, khối lượng xây lắp hồn thành Mỗi loại tài sản có đặc thù riêng, nhiên cần cân nhắc lựa chọn chấp nhận chấp tài sản, việc cân nhắc lựa chọn phụ thuộc vào uy tín khách hàng, tính chất phát mại tài sản, tính chất pháp lý tài sản 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHNN Thứ nhất, nâng cao chất lượng quản lý, điều hành Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thơng qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan q trình xử lý nợ 103 xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mại tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan Cơng an, Chính quyền sở, Sở Tài nguyên Môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Thứ hai, tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan Thứ nhất, Chính phủ cần tạo mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng cho hoạt động ngân hàng Hoạt động tín dụng NHTM vốn hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Để hoạt động tín dụng thực cách xác, đảm bảo an tồn khách quan cho hoạt động Ngân hàng đòi hỏi cần có hệ thống văn pháp lý đầy đủ, đồng bộ, dễ hiểu Cần hoàn thiện quy định sở pháp lý vấn đề xử lý tài sản chấp Thứ hai, Chính phủ ngành đạo quyền cấp đẩy nhanh tiến độ hoàn thiện hồ sơ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho tổ chức kinh tế nhân dân; định kỳ hàng quý thông báo khung giá đất theo giá thị trường khu vực, địa phương toàn quốc để người vay ngân hàng có định giá tài sản chấp quan hệ vay vốn với ngân hàng Thứ ba, mở rộng nghiệp vụ mua bán nợ phát triển, xã hội hóa thị trường mua bán nợ 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II nhiều chi nhánh Agribank Do đó, Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II chịu quản lý sát tuân thủ nghiêm ngặt quy định Agribank, 104 có quy định liên quan đến kết hoạt động ngân hàng tương lai phát triển hoạt động cho vay KHCN Để nâng cao chất lượng cho vay KHCN chi nhánh, luận văn có số kiến nghị với Agribank sau: Thứ nhất, tăng cường thông tin cho chi nhánh hệ thống Agribank có ưu so với chi nhánh việc thu thập phân tích xử lý thơng tin tín dụng Nên cần cung cấp thêm cho chi nhánh thơng tin hoạt động ngành lợi tức, lợi nhuận bình quân, thơng tin trình độ khoa học cơng nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mơ Nhà Nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống Thứ hai, nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán hệ thống, Agribank cần quan tâm bồi dưỡng cán lãnh đạo chủ chốt chi nhánh mà cần phải tăng cường mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chun mơn cho cán có lực, triển vọng chi nhánh hệ thống Thứ ba, Agribank áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ cán cử cán nước học, mở lớp bồi dưỡng tín dụng chuyên đề Cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy, quy định nghiệp vụ tín dụng cho chi nhánh để cán chi nhánh tự học tập, trau dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ Thứ tư, tăng cường kiểm tra kiểm sốt Ngồi việc kiểm tra kiểm soát theo định kỳ Agribank cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra đột xuất chi nhánh có biểu bất thường, kiểm tra chéo KẾT LUẬN CHƢƠNG III Tại chương tác giả đưa phương hướng quản lý cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao quản lý cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới 105 KẾT LUẬN Để quản lý cho vay KHCN đạt kết tốt mục tiêu hướng tới tất TCTD có Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II Xuyên suốt trình hoạt động Agribank ln áp dụng chuẩn mực định hướng theo thơng lệ quốc tế, quy trình nghiệp vụ điều chỉnh sửa đổi, bổ sung kịp thời nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu phục vụ khách hàng, phòng tránh rủi ro hiệu cao hoạt động cho vay bán lẻ Cùng với Agribank ln phát động phong trào thi đua sáng kiến khoa học cải tiến quy trình nghiệp vụ tranh thủ ý kiến chi nhánh trình hoạt động thực tiễn để cải tiến, khắc phục hạn chế, vướng mắc Bên cạnh Agribank tham khảo quy trình nghiệp vụ tổ ức tín dụng khác bám sát đạo, hướng dẫn NHNN Việt Nam để đảm bảo tuân thủ đầy đủ quy định pháp luật quan quản lý Nhà nước chủ quản Nói ý kiến hay cao nghiên cứu khoa học lĩnh vực hoạt động ngân hàng đặc biệt mảng cho vay bán lẻ có lẽ khơng thể liệt kê hết cá nhân học viên tự nhận thấy không đủ điều kiện để trải nghiệm hay bày tỏ ý kiến cá nhân mảng nghiệp vụ rộng Tuy nhiên với điều kiện sau tham gia chương trình đào tạo thạc sỹ, cụ thể chuyên ngành Quản lý kinh tế sách Kết hợp với thực tiễn công tác đơn vị Bản thân học viên tự nhận thấy tâm huyết mong muốn đóng góp cơng sức vào q trình quản lý hoạt động cho vay bán lẻ Chi nhánh Tự nhận thấy luận văn cần có hỗ trợ thầy cô giáo đặc biệt giáo viên hướng dẫn PGS.TS Lê Thị Anh Vân hội đồng đánh giá viện đào tạo sau đại học thuộc Trường Đại học Mở Hà Nội Để ý kiến, nhận định đề xuất học viên hoàn thiện dễ dàng đưa vào áp dụng thực tiễn Học viên mong nhận giúp đỡ hỗ trợ từ thầy cô, chuyên gia đầu ngành nước lĩnh vực kinh tế, xã hội đặc biệt kinh nghiệm thực tế trình giảng dạy, nghiên cứu thầy cô Để em xin tiếp thu hồn thiện luận văn 106 Để có luận văn ngày hôm nay, cá nhân học viên xin chân thành cảm ơn tận tình hướng dẫn thầy cô giáo Trường Đại học Mở Hà Nội, cô giáo hướng dẫn PGS.TS Lê Thị Anh Vân hội đồng đánh giá Đã định hướng cung cấp cho em kiến thức định hướng, hỗ trợ để em hoàn thành luận văn Luận văn học viên đến dòng cuối học viên biết ơn cảm ơn ban lãnh đạo chi nhánh Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II, gia đình bạn bè động viên, giúp đỡ tạo điều kiện tốt để học viên có đủ điều kiện dành thời gian cơng sức trí tuệ để hồn thiện Xin chân thành cảm ơn sâu sắc! 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu (2012), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thanh Hà (2015), “Mở rộng cho vay KHCNtại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thăng Long, Hà Nội Huỳnh Nguyễn Đức Huy (2017), “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP quốc doanh - Thành phố Hồ Chí Minh”, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Khắc Kiên (2017), “Quản lý hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương Mại, Hà Nội Nguyễn Thị Minh( 2015) với viết “ Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu NHTM” NHNN Việt Nam (2000), Thông tư 06/2000/TT-NHNN1 Thống đốc NHNN việc hướng dẫn thực Nghị định số 178 /1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay TCTD, Hà Nội NHNN Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Quy chế cho vay TCTD NHNN Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN, việc ban hành Quy định cho vay TCTD khách hàng, Hà Nội NHNN Việt Nam (2014), Thông tư 08/2014/TT-NHNN Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam TCTD khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế 10 NHNN Việt Nam (2010), Thông tư 14/2010/TT-NHNN ngày 14/06/2010 Thống đốc NHNN quy định sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nông thôn, Hà Nội 11 NHNN Việt Nam (2011), Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 01/03/2011 Thống 108 đốc NHNN thực giải pháp tiền tệ hoạt động Ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô đảm bảo an sinh xã hội, Hà Nội 12 NHNN Việt Nam (2012), Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 13/02/2012 Thống đốc NHNN tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động Ngân hàng an toàn, hiệu năm 2012, Hà Nội 13 Phạm Thị Thủy (2011), “Nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Agribank Láng Hạ”, Luận văn thạc sĩ 14 Nguyễn Thị Minh Thảo (2016), “Phát triển cho vay nhà đối vớiKHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam”, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Thương Mại, Hà Nội 15 Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II (2014, 2015, 2016, 2017), Báo cáo kết kinh doanh Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II năm 2014, 2015, 2016, 2017 16 Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II (2014, 2015, 2016, 2017), Kế hoạch tín dụng Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II năm 2014, 2015, 2016, 2017 17 website:http://www.agrbank.com.vn PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG Kính thưa Q Ơng/ Bà: Tơi Đào Thị Hồng Ngát - Học viên Cao học Viện Đại học Mở Hà Nội Hiện thực đề tài khoa học nghiên cứu hoạt động quản lý cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II Để cho việc nghiên cứu khách quan, xác, làm sở để đề xuất kiến nghị phù hợp, trân trọng kính mời Quý Ông/ Bà trả lời câu hỏi phiếu khảo sát Tôi cam kết bảo mật thông tin cá nhân, thơng tin riêng Q Ơng/ Bà Phần 1: Thông tin khách hàng Họ tên người vấn: Tuổi: Trình độ học vấn: Điện thoại liên hệ: Phần 2: Phần câu hỏi khảo sát Câu 1: Quý Ông/ Bà trả lời câu hỏi khảo sát cách đánh dấu (X) vào lựa chọn cho câu hỏi với quy ước: Rất khơng hài lòng; Khơng hài lòng; Trung bình; Hài Lòng; Rất Hài lòng Q Ơng/ Bà trả lời dựa so sánh vấn đề hỏi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II ngân hàng khác mà Q Ơng/ Bà có giao dịch khứ Stt Câu hỏi, khẳng định Đánh giá phong phú sản phẩm cho vay Đánh giá phù hợp sản phẩm cho vay với nhu cầu khách Phƣơng án trả lời hàng Đánh giá đơn giản, thuận tiện thủ tục cho vay Đánh giá hợp lý sách lãi suất cho vay KHCN Đánh giá tính cạnh tranh lãi suất cho vay KHCN so với ngân hàng khác Đánh giá linh hoạt sách lãi suất cho vay áp dụng nhóm khách hàng khác Câu 2: Ông/ Bà cho biết cảm nhận hài lòng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Văn Giang Hưng n II Khơng hài lòng Hài lòng phần Hồn tồn hài lòng Câu 3: Ơng (bà) có kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Văn Giang Hưng Yên II thời gian tới? Xin trân trọng cám ơn Quý Ông/ Bà! ... QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN VĂN GIANG HƢNG YÊN II 37 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. hoạch cho vay khách hàng cá nhân 53 2.2.3 Kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân .61 2.3 Đánh giá quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi. .. Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II( Agribank - Chi nhánh Huyện Văn Giang Hưng Yên II) hoạt động địa bàn huyện Văn Giang, tỉnh Hưng Yên Là huyện