Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Phòng giao dịch Cầu Giấy

1 LỜI CẢM ƠN Lời khóa luận này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại, người tận tình dạy bảo em suốt năm học vừa qua cung cấp cho em tảng kiến thức vững kinh tế nhiều lĩnh vực có liên quan Em xin chân thành gửi lời cảm ơn thầy, khoa Tài Ngân hàng – trường Đại học Thương mại dạy dỗ đào tạo giúp đỡ em suốt trình học tập trường Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo - TS Vũ Xuân Dũng - Giảng viên mơn Tài doanh nghiệp – Khoa Tài ngân hàng - Trường Đại Học Thương Mại trực tiếp hướng dẫn, nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn anh, chị, nhân viên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ thương Việt Nam – Phòng giao dịch Cầu Giấy Em xin cảm ơn ý kiến, đóng góp, thơng tin, số liệu sát thực phòng cung cấp để em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn nhiệt tình giúp đỡ MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ v DANH MỤC VIẾT TẮT vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu .2 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Khái quát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.1.2 Phân loại cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.2 Hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm 1.2.2 Các hình thức cho vay .10 1.2.3 Quy trình cho vay trung – dài hạn khách hàng doanh nghiệp .11 1.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp 12 1.3.1 Khái niệm 12 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá 12 1.3.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay KHDN ngân hàng thương mại .15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY 19 2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – phòng giao dịch Cầu Giấy 19 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .19 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Phòng giao dịch Cầu Giấy 20 2.1.3 Cơ cấu tổ chức hành 21 2.1.4 Khái quát kết hoạt động ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – PGD Cầu Giấy 22 2.2 Phương pháp thu thập xử lý liệu 24 2.2.1 Đối với liệu sơ cấp 24 2.2.2 Đối với kiệu thứ cấp 25 2.2.3 Phương pháp xử lý số liệu 25 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Kỹ thương – phòng giao dịch Cầu Giấy 25 2.3.1 Thực trạng sách cho vay khách hàng doanh nghiệp phòng giao dịch Cầu Giấy 25 2.3.2 Thực trạng kết cho vay phòng giao dịch Cầu Giấy .27 2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Kỹ thương – phòng giao dịch Cầu Giấy .32 2.4.1 Nhóm tiêu định tính 32 2.4.2 Nhóm tiêu định lượng 34 2.5 Đánh giá chung chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Kỹ thương – phòng giao dịch Cầu Giấy 37 2.5.1 Kết đạt .37 2.5.2 Hạn chế .38 2.5.3 Nguyên nhân .39 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY 42 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp phòng giao dịch Cầu Giấy 42 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp phòng giao dịch Cầu Giấy 43 3.2.1 Tạo điều kiện thuận lợi cho DN có nhu cầu vay vốn TDH 43 3.2.2 Ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ xấu, nợ hạn 43 3.2.3 Thực sách khách hàng hợp lý 44 3.2.4 Nâng cao trình độ đội ngũ cán cho vay 45 3.2.5 Một số giải pháp khác .45 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp phòng giao dịch Cầu Giấy .46 3.3.1 Kiến nghị với phủ 46 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 47 3.3.3 Kiến nghị với Techcombank 48 KẾT LUẬN 49 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ BẢN Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh PGD Cầu Giấy năm 2014 - 2016 23 Bảng 2.2: Doanh số cho vay TDH qua năm PGD 28 Bảng 2.3 : Doanh số thu nợ TDH PGD Cầu Giấy .30 Bảng 2.4 : Tỷ trọng dư nợ TDH tổng dư nợ .31 Bảng 2.5 : Tổng kết điều tra khảo sát khách hàng doanh nghiệp vay vốn TDH Techcombank Cầu Giấy .32 Bảng 2.6: Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn 34 Bảng 2.7: Vòng quay vốn TDH PGD năm gần 35 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn trung – dài hạn .35 Bảng 2.9 : Tình hình nợ xấu cho vay trung, dài hạn 36 Bảng 2.10 : Tỷ lệ thu nhập từ cho vay trung – dài hạn .36 SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ Sơ đồ 1.1 :Quy trình cho vay trung – dài hạn khách hàng doanh nghiệp Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức TCB - Phòng giao dịch Cầu Giấy Hình 2.1: Doanh số cho vay TDH Phòng giao dịch Hình 2.2: Doanh số thu nợ TDH PGD DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM PGD CNH-HĐH DN DNNN NH NHNN KH TDH TSĐB CBTD TCB Ngân hàng thương mại Phòng giao dịch Công nghiệp hóa, đại hóa Doanh nghiệp Doanh nghiệp Nhà nước Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Khách hàng Trung, dài hạn Tài sản đảm bảo Cán tín dụng Techcombank LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết nghiên cứu đề tài Nước ta đường thực cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước với mục tiêu năm 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại Một nhân tố làm cho kinh tế nước ta ngày tăng trưởng phát triển bền vững phát triển bền vững DN Vốn tiền đề, sở để DN mở rộng sản xuất kinh doanh đổi công nghệ Các DN tạo vốn nhiều cách khác nhau: sử dụng vốn tự có DN, sử dụng vốn tích lũy từ hoạt động kinh doanh, vốn huy động, vốn chiếm dụng từ KH… Tuy nhiên kênh huy động có nhiều hạn chế đòi hỏi đặt phải tìm đươc nguồn vốn thường xuyên đáp ứng nhu cầu DN Một công cụ đắc lực đáp ứng nhu cầu huy động vốn từ NH Hoạt động tín dụng NHTM đa dạng, bao gồm nhiều gói dịch vụ phong phú, hoạt động tín dụng trung, dài hạn hoạt động NHTM quan tâm ý Ngày nhận thấy quan trọng hoạt động tín dụng trung, dài hạn, NHTM triển khai thực nhiều biện pháp nhằm chuyển dịch cấu cho vay, tăng dần tỷ trọng cho vay TDH, giúp DN phát triển theo chiều sâu Điều tạo điều kiện nâng cao lực sản xuất kinh doanh quy mô hoạt động, phục vụ đắc lực cho cơng thực cơng nghiệp hóa, đại hóa mà còn tạo sở phát triển cho NHTM Tuy vậy, thực tế, hoạt động tín dụng TDH còn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt chất lượng cho vay TDH khách hàng doanh nghiệp Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn TDH còn cao khiến ảnh hưởng không nhỏ đến phát triển NH kinh tế Do vậy, nâng cao chất lượng tín dụng TDH ln vấn đề nóng bỏng nhiều người quan tâm, giải Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Phòng giao dịch Cầu Giấy đơn vị đầu, hoàn thành tốt tiêu mà ban lãnh đạo ngân hàng đề Tuy nhiên so với nhu cầu tín dụng trung – dài hạn doanh nghiệp cho vay trung – dài hạn phòng giao dịch chưa thực tương xứng với tiềm Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng trung dài hạn cần xem xét đến với tăng trưởng quy mơ tín dụng Để đảm bảo phát triển an toàn hiệu phòng giao dịch , đồng thời, tạo niềm tin dân cư thu hút doanh nghiệp việc cần làm phải nhận thức rõ thực trạng chất lượng tín dụng trung – dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp phòng giao dịch để từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn phù hợp với thực tiễn Vì với kiến thức học tập nhà trường, với thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – phòng giao dịch Cầu Giấy, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Phòng giao dịch Cầu Giấy” để thực khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề cho vay trung dài hạn, tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay TDH nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay TDH khách hàng doanh nghiệp - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Phòng giao dịch Cầu Giấy - Đánh giá kết đạt được, hạn chế còn tồn chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Phòng giao dịch Cầu Giấy - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay TDH khách hàng DN tín dụng TDH cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Phòng giao dịch Cầu Giấy Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Phòng giao dịch Cầu Giấy Phạm vi nghiên cứu: Về không gian : Nghiên cứu Techcombank – Phòng giao dịch Cầu Giấy Về thời gian: + Dữ liệu thu thập năm 2014 – 2016 + Để xuất định hướng giải pháp năm Về nội dung: Cho vay đánh giá chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vay vốn trung – dài hạn theo sản phẩm tín dụng trung – dài hạn mà NH đã, áp dụng Phương pháp nghiên cứu - Đề tài kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính định lượng - Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác- Lênin nghiên cứu khoa học xã hội - Sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp số liệu đánh giá số liệu số tuyệt đối số tương đối Từ đưa nhận xét hoạt động cho vay chất lượng cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp Techcombank – PGD Cầu Giấy Kết cấu khóa luận Ngồi lời nói đầu, mục lục, danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, tài liệu tham khảo, kết luận khóa luận chia làm chương: Chương Một số lí luận chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng chất lượng chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Phòng giao dịch Cầu Giấy Chương Một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Phòng giao dịch Cầu Giấy CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò cho vay khách hàng doanh nghiệp a Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp Hoạt động cho vay hoạt động tạo lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Theo khoản điều Quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng doanh nghiệp: “ Cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại hình thức cấp tín dụng ngân hàng doanh nghiệp, theo ngân hàng giao cho doanh nghiệp khoản tiền để sử dụng mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” b Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp Cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM có đặc điểm sau: - Đối tượng khách hàng đa dạng doanh nghiệp hoạt động nhiều lĩnh vực khác Do đó, nhu cầu vay vốn để đáp ứng đa dạng phong phú, từ việc cho vay lĩnh vực xây dựng doanh nghiệp xây lắp hay cho vay lĩnh vực đầu tư chăm sóc cơng nghiệp doanh nghiệp sản xuất cà phê, cao su … - Mục đích sử dụng vốn doanh nghiệp để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô sản xuất vay vốn để mua nguyên liệu phục vụ sản xuất, mua sắm tài sản cố định, xây dựng nhà xưởng, đổi thiết bị áp dụng tiến khoa học kỹ thuật trình sản xuất kinh doanh với khoản vay có giá trị lớn lớn - Thủ tục quy trình cho vay doanh nghiệp phức tạp tính pháp lý doanh nghiệp phức tạp nhiều so với cá nhân Bên cạnh giá trị khoản vay lớn tài sản đảm bảo thường phức tạp, khó định giá hầu hết tài sản doanh nghiệp thường chấp nhà máy, dụng cụ sản xuất 41 - Mơi trường kinh tế xã hội : Ảnh hưởng lạm phát, đua tranh lãi suất, gia nhập ngân hàng nước ngồi, … ảnh hưởng khơng nhỏ tới hoạt động cho vay phòng giao dịch - 42 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp phòng giao dịch Cầu Giấy Trong suốt trình thành lập phát triển, NH TMCP Kỹ thương Việt Nam – phòng giao dịch Cầu Giấy, bám sát mục tiêu, định hướng hệ thống NH Kỹ Thương nói chung Chi nhánh nói riêng Định hướng phát triển hoạt hộng cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp PGD Cầu Giấy năm là: - Đẩy mạnh đầu tư trung dài hạn, chủ động tìm kiếm doanh nghiệp với dự án trung dài hạn khả quan, hứa hẹn thu nhập cao tương lai - Nâng cao thu hồi vốn thông qua việc tăng doanh số thu nợ trung dài hạn - Áp dụng chế lãi suất cho vay ngoại tệ hấp dẫn để nâng cao tỷ trọng dư nợ ngoại tệ - Cùng với tổ chức tín dụng thực đồng tài trợ cho dự án lớn - Ngân hàng mở rộng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn đồng nghĩa với việc Ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro Do để đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh NH phải trọng vào việc nâng cao chất lượng khoản cho vay trung, dài hạn như: +Chi nhánh tiếp tục giữ mối quan hệ với doanh nghiệp cũ đồng thời lựa chọn doanh nghiệp tiềm năng, có lực tài tốt đáp ứng u cầu Ngân hàng thông qua công tác tiếp thị, tiếp cận doanh nghiệp, rà soát phân loại doanh nghiệp +Nâng cao công tác thẩm định, định xét duyệt cho vay tăng cường kiểm tra, giám sát khoản cho vay để bảo đảm thu hồi đủ hạn +Hạn chế gia tăng nợ hạn, nợ xấu, nợ có khả vốn, có biện pháp xử lý kịp thời phát đồng thời trích lập dự phòng rủi ro theo quy định NH +Xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin KH thông tin thị trường nhằm đảm bảo chất lượng thông tin phản ánh kịp thời, thường xun có hệ thống 43 +Nghiêm chấp hành luật tổ chức tín dụng quy trình cho vay NH 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp phòng giao dịch Cầu Giấy Nhằm thực phương hướng đề năm tới, phòng giao dịch áp dụng nhiều biện pháp để không ngừng phát triển hoạt động phòng giao dịch nói chung hoạt động cho vay trung, dài hạn nói riêng Với tư cách sinh viên thực tập PGD thời gian qua, em xin đề xuất số giải pháp sau: 3.2.1 Tạo điều kiện thuận lợi cho DN có nhu cầu vay vốn TDH PGD phải biết nắm bắt thời để bứt phá Ngân hàng cần tạo mạnh riêng lãi suất cho vay hấp dẫn, cán tín dụng chun nghiệp, nhiệt tình, trang thiết bị máy móc đại…để thu hút lượng lớn doanh nghiệp đến vay vốn Cần trọng vào dự án cho vay nhằm đổi thiết bị đầu tư, dự án lớn tổng công ty Nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, dự án đạt hiệu mang lại lợi nhuận cao mức độ an toàn vốn cao Cần có sách ưu đãi, hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp khó khăn đến vay 3.2.2 Ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ xấu, nợ hạn Ngăn ngừa xử lý nợ hạn biện pháp nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy hoạt động cho vay Để nâng cao chất lượng cho vay TDH, điều quan trọng trước hết NH phải sớm nhận biết khoản nợ có vấn đề để có biện pháp phòng ngừa xử lý kịp thời Các biện pháp phòng ngừa nợ xấu, nợ hạn: - Luôn nắm bắt kịp thời tình hình doanh nghiệp: nợ lương cơng nhân, nợ thuế, bảo hiểm xã hội, sản phẩm tồn kho, báo cáo tài chính… để phát sớm dấu hiệu gây nên nợ xấu - Thường xuyên rà soát đánh giá tình hình khoản vay - Thực đủ bước kiểm tra trước, sau cho vay, biện pháp đảm bảo nợ vay theo quy định Các biện pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn: 44 Nếu nợ hạn xảy ra, cần kịp thời phân loại khách hàng, phân tích nguyên nhân gây nợ hạn, từ có biện pháp xử lý thích hợp - Áp dụng biện pháp hỗ trơ, tháo gỡ doanh nghiệp gặp khó khăn tạm thời có phương án khả thi - Đối với khách hàng gặp khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khơng có khả khắc phục, ngân hàng cần quản lí chặt chẽ khoản vay, tài sản đảm bảo khách hàng, nhanh chóng áp dụng biện pháp thu hồi nợ : + Bám sát đôn đốc doanh nghiệp trả nợ, nắm bắt thu nợ kịp thời từ nguồn tiền bán hàng, thu hồi cơng nợ, … + Khuyến khích khách hàng trả nợ cách : miễn, giảm lãi, không tính lãi phạt, … áp dụng DN có thiện chí trả nợ 3.2.3 Thực sách khách hàng hợp lý Khách hàng yếu tố quan trọng bậc định đến tồn phát triển Vì chiến lược khách hàng có ý nghĩa quan trọng Ngân hàng Một chiến lược khách hàng hợp lý cần phải xây dựng sở hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với khách hàng dựa sở lợi ích kinh tế trước mắt lâu dài - Duy trì mối quan hệ với KH truyền thống trọng tìm kiếm thị trường đầu tư địa bàn: Mỗi ngân hàng thường có nhóm khách hàng truyền thống Nhóm khách hàng doanh nghiệp chủ yếu Ngân hàng Tuy chiếm tỷ lệ nhỏ cấu doanh nghiệp giao dịch mang lại lượng lợi nhuận lớn cho ngân hàng Phòng giao dịch hoạt động có nhiều khách hàng truyền thống doanh nghiệp xây dựng…Vì vậy, phòng giao dịch cần tiếp tục trì, phát triển mối quan hệ tốt đẹp ngày sâu sắc thông qua sách ưu đãi lãi suất, hay xử lý thủ tục nhanh gọn …Bên cạnh khách hàng truyền thống, phòng giao dịch cần quan tâm thu hút nhiều khách hàng tiềm 45 - Tiến hành chấm điểm, phân loại khách hàng: Phòng giao dịch nên phân loại khách hàng theo nhóm tiêu định nhằm xác định nhóm khách hàng tiềm để có sách cho vay phù hợp Phòng giao dịch phân loại khách hàng theo ngành nghề, theo thành phần, xếp hạng tín dụng…qua xem xét ưu tiên mở rộng quan hệ tín dụng với doanh nghiệp có xếp hạng tín dụng cao, có tình hình tài chính, tình hình vay vốn lành mạnh doanh nghiệp trả nợ kỳ hạn Nâng cao tỷ trọng ngành có lợi nhuận dễ thu hồi vốn, phù hợp với đường lối sách Nhà Nước, sách phát triển thành phố xu hướng kinh tế thị trường 3.2.4 Nâng cao trình độ đội ngũ cán cho vay Trong lĩnh vực người ln nhân tố quan trọng định đến chất lượng hoạt động Việc đảm bảo chất lượng tín dụng trung, dài hạn trước hết phải cán cho vay định Bởi hàng ngày cán tín dụng phải tiếp xúc với nhiều cám dỗ người cán tín dụng phải tuyển chọn cẩn thận Đạo đức, chun mơn, trình độ nghiệp vụ, tác phong làm việc cán cho vay định lớn đến hiệu hoạt động cho vay Một số giải pháp nâng cao trình độ cán tín dụng: - Phòng giao dịch nên tổ chức chun mơn hóa đội ngũ cán bộ, lập nhóm cán chuyên phụ trách lĩnh vực nhóm phụ trách xây dựng, nhóm khí chế tạo…Chun mơn hóa cán tín dụng giúp cán tín dụng cán tín dụng tránh tình trạng q tải Từ nâng cao chất lượng độ tin cậy thẩm định tín dụng - Thực chế độ đãi ngộ khen thưởng kịp thời, đánh giá công bằng, khách quan cá nhân, phòng ban nhằm khích lệ tinh thần giúp cán hồn thành tốt cơng việc - Xây dựng môi trường làm việc với sở trang thiết bị tốt, phòng có xanh khu trồng hoa văn phòng tạo cho cán tín dụng cảm giác thoải mái làm việc 3.2.5 Một số giải pháp khác a Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng Trước xu tồn cầu hóa, tự hóa, tin học hóa, ngân hàng cần phải đối mặt với đối thủ cạnh tranh đơng đảo hơn, có tiềm lực mạnh Vì vậy, ngân hàng cần thiết phải hoạch định chiến lược Marketing ngân hàng riêng biệt nhằm chủ động tiếp cận đương đầu với đối thủ cạnh tranh 46 Phòng giao dịch cần tận dụng vị nằm trung tâm thành phố, khu vực khu cực có tình hình kinh tế động thành phố có sách đầu tư phát triển Do có nhiều án tiềm doanh nghiệp phát triển với nhiều dự án lớn, thời gian dài, phòng giao dịch khai thác Tận dụng tốt điều này, phòng giao dịch có bước tiến không nhỏ hoạt động cho vay trung, dài hạn b Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động cho vay Hiện với phát triển ngân hàng việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đạo quy luật tất yếu Vì vậy, phòng giao dịch phải đại hóa cơng nghệ để theo kịp xu hướng phát triển: - Đẩy nhanh ứng dụng công nghệ tin học nghiệp vụ ngân hàng, tập trung đầu tư phần mềm ứng dụng với dịch vụ tiện ích ngân hàng, đồng thời đào tạo cán kip thời để có đủ khả tiếp nhận kỹ thuật nhằm nâng cao hiệu thiết bị - Tăng cường ứng dụng tiến khoa học lĩnh vực khác tra giám sát từ xa, công tác quản trị ngân hàng,… kịp thời xử lý tình xấu phòng giao dịch c Tăng cường công tác xây dựng, ứng dụng thơng tin đánh giá doanh nghiệp để có định cho vay đắn Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trò định giúp cho ngân hàng định có đầu tư hay không đặc biệt cho vay trung, dài hạn việc định quan trọng Các thông tin từ phía doanh nghiệp cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác cán tín dụng còn phải thu thập, đánh giá lại thơng tin qua thực tế xác minh Thêm vào đó, phòng giao dịch nên xây dựng hệ thống đánh giá doanh nghiệp cập nhật thường xuyên, liên tục để có nhìn xác doanh nghiệp qua đưa định tín dụng xác 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp phòng giao dịch Cầu Giấy 3.3.1 Kiến nghị với phủ - Chính phủ cần tạo môi trường pháp lý lành mạnh, ổn định, đồng bộ, quán tạo hội cho hoạt động cho NHTM nói chung cho vay TDH nói riêng 47 - Chính phủ cần có quy hoạch phát triển tổng thể theo vùng lãnh thổ theo khu vực quy hoạch hướng phát triển ngành kinh tế Định kỳ lập công bố định hướng phát triển thời kỳ Đây sở để phòng giao dịch Cầu Giấy lập kế hoạch, hoạch định sách đầu tư trung, dài hạn cho thời kỳ, nhành kinh tế cụ thể - Chính phủ cần hồn thiện quy định liên quan đến tài sản chấp, quyền sử dụng đất…cởi bỏ rào cản pháp lý, mở cửa thị trường, thu hút vốn đầu tư nước ngồi - Chính phủ phải rà soát, xếp lại doanh nghiệp nhà nước, mạnh tay loại bỏ cải tổ lại doanh nghiệp yếu kém, giữ lại phát triển doanh nghiệp hoạt động thực có hiệu - Nghiên cứu việc mở rộng hoạt động quan kiểm tốn tài tổng cục quản lý vốn doanh nghiệp, tăng cường kiểm tra, kiểm soát vốn theo định kỳ trước chủ đầu tư gửi hồ sơ đến ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - Đối với chức tra, giám sát: Công tác tra NHNN có ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng Qua kịp thời phát hiện, xử lý sai sót đồng thời thấy điểm còn thiếu xót văn pháp quy ngân hàng từ kịp thời sửa chữa nhanh chóng - Với chức cung cấp thơng tin: bảo đảm thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời Những thông tin doanh nghiệp thu thập cung cấp qua trung tâm thông tin cho vay NHNN gồm thông tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ cho vay khách hàng với NHTM…Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng Đồng thời, NHNN còn phải cung cấp cho NHTM thông tin phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu, kế hoạch phát triển tổng thể kinh tế đất nước Tư vấn cho NHTM ngành mũi nhọn cần tập trung vốn cho vay nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu huy động vốn - NHNN cần rà soát lại hệ thống văn pháp luật NHNN ban hành nhiều văn luật còn nhiều bất cập: thiếu đồng bộ, chồng chéo…gây cản trở đến hoạt động kinh doanh NHTM 48 - NHNN cần tăng quyền tự chủ cho NHTM, Chi nhánh NHTM: NHNN nên dừng lại vấn đề chung mang tính định hướng không nên đưa quy định cụ thể ngân hàng có đặc thù riêng, áp dụng chung hệ thống quy định chi tiết gây khó khăn cho NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Techcombank - Có sách khuyến khích phòng giao dịch mở rộng hoạt động đặc biệt hoạt động cho vay trung, dài hạn yêu cầu qua nhiều cấp, với khoản cho vay trung, dài hạn lớn phải qua trụ sở giải điều gây nhiều rắc rối thủ tục cho doanh nghiệp Techcombank cần tăng cường quyền tự chủ cho phòng giao dịch, mở rộng hạn mức cho vay dư nợ cho vay với doanh nghiệp…để phòng giao dịch có nhiều thẩm quyền giải vấn đề Đồng thời hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo lực cạnh tranh phòng giao dịch với ngân hàng khác địa bàn - Tăng cường công tác thông tin cho phòng giao dịch hệ thống: Techcombank phải thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng, hỗ trợ cho phòng giao dịch tiếp cận với thông tin Trung tâm thơng tin tín dụng…Thường xun cung cấp thêm cho phòng giao dịch thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình quân, tiến công nghệ lĩnh vực hoạt động ngân hàng, sách quản lý vĩ mơ Nhà Nước NHNN….Xây dựng mối quan hệ thông tin Techcombank với ngân hàng khác, quan thông tin nhằm tăng thêm thơng tin cần thiết cho q trình xét duyệt cho vay - Thực hỗ trợ cho phòng giao dịch việc đào tạo, bồi dưỡng cán thông qua mở lớp đào tạo, xây dựng chương trình đào tạo, nâng cao nghiệp vụ, mời chuyên gia tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho cán cho vay Đồng thời cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chun mơn, quy định phủ, NHNN, Techcombank để cán cho vay tham khảo 49 KẾT LUẬN Chất lượng cho vay vấn đề quan trọng mà NHTM đặc biệt coi trọng Chỉ có đảm bảo chất lượng cho vay tốt ngân hàng đứng vững phát triển kinh tế thị trường đầy cạnh tranh Chất lượng cho vay nâng cao đồng nghĩa với việc người vay sử dụng hiệu vốn vay tăng lợi nhuận, đồng thời hoàn trả đầy đủ gốc lãi thời hạn cho NH, từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua thời gian tìm hiểu hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp Techcombank – Cầu Giấy, ta nhận thấy chuyển biến tích cực hoạt động cho vay phòng giao dịch Tuy nhiên bên cạnh kết đạt được, phòng giao dịch còn số hạn chế định hoạt động cho vay trung dài hạn Để vững bước phát triển, đáp ứng tốt nhu cầu phát triển kinh tế đòi hỏi ngân hàng cần nỗ lực việc nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Bên cạnh đó, ngân hàng cần có phối hợp với ngành, cấp có thẩm quyền tạo hành lang vững cho hoạt động ngân hàng Với thời gian nghiên cứu tìm hiểu tương đối ngắn, nội dung luận văn em chắn còn nhiều thiếu sót hiểu biết còn hạn chế kiến thức thực tế Em kính mong thầy giáo, anh chị cán tín dụng công tác phòng giao dịch thơng cảm góp ý kiến Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đinh Văn Sơn ( 2002), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB đại học quốc gia, HN PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, “ Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê - Website Ngân hàng nhà nước http://www.sbv.gov.vn/vn - Website NHTMCP Kỹ thương Việt Nam https://techcombank.com.vn Báo cáo tài năm 2014, 2015, 2016 Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Phòng giao dịch Cầu Giấy Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016 Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Phòng giao dịch Cầu Giấy PHỤ LỤC XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG TẠI HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ CỦA TECHCOMBANK Nhóm Mức khách xếp hàng hạng AAA AA Ý nghĩa Là khách hàng có mức xếp hạng cao Khả hoàn trả khoản vay khách hàng xếp hạng đặc biệt tốt Là khách hàng có lực trả nợ khơng nhiều so với khách hàng xếp hạng AAA Khả hoàn trả khoản vay khách hàng xếp hạng tốt Khách hàng xếp loại A có nhiều khả chịu tác động A tiêu cực yếu tố bên điều kiện kinh tế khách hàng xếp hạng cao Tuy nhiên khả trả nợ đánh giá tốt Khách hàng BBB có số cho thấy khách hàng hồn tồn BBB có khả trả nợ đầy đủ khoản nợ Tuy nhiên, khách hàng bị suy giảm khả trả nợ điều kiện kinh tế bất lợi thay đổi yếu tố bên Khách hàng xếp hạng BB có nguy khả trả nợ nhóm từ B đến D Tuy nhiên, khách hàng BB phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn ảnh hưởng từ điều kiện kinh doanh, tài kinh tế bất lợi, ảnh hưởng dễ dẫn đến suy giảm khả trả nợ khách hàng Khách hàng xếp hạng B có nhiều nguy khả trả nợ khách hàng nhóm BB Tuy nhiên, thời khách hàng B có khả hoản trả khoản vay Các điều kiện kinh doanh, tài kinh tế có ảnh hưởng nhiều đến khả CCC thiện chí trả nợ khách hàng Khách hàng xếp hạng CCC thời bị suy giảm khả trả nợ, khả trả nợ khách hàng phụ thuộc vào độ thuận lợi điều kiện kinh doanh, tài kinh tế Trong trường hợp có yếu tố bất lợi xảy ra, khách hàng có CC C nhiều khả không trả nợ Khách hàng xếp hạng CC thời bị suy giảm nhiều khả trả nợ Khách hàng xếp hạng C trường hợp thực thủ tục xin phá sản có động thái tương tự việc trả nợ khách hàng trì Khách hàng xếp hạng D trường hợp khả trả D nợ, tổn thất thực xảy ra, không xếp hạng D cho khách hàng mà việc khả trả nợ khả năng, dự kiến ( Trích : Chính sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp Techcombank) PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT Điều tra chất lượng cho vay trung, dài hạn Ngân hàng Kính chào q khách! Chúng tơi tiến hành chương trình nghiên cứu chất lượng cho vay trung, dài hạn Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam – PGD Cầu Giấy Để có sở đánh giá xác, khách quan từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung, dài hạn ngân hàng Kỹ thương Việt Nam – PDG Cầu Giấy Xin q khách vui lòng giành cho chúng tơi thời gian trả lời số câu hỏi Tất thông tin phiếu điều tra xin cam kết giữ bí mật tuyệt đối Kính mong quý khách hàng giúp đỡ chúng tơi hồn thành phiếu điều tra Chúng xin chân thành cảm ơn! I.Thông tin người khảo sát Họ tên: ……………………………………………………………………… Cơ quan công tác:……………………………………………………………… Địa chỉ: ……………………………………………………………………… II.Thông tin khảo sát Câu 1: Ông ( bà ) vay vốn Techcombank Cầu Giấy lần từ trước tới nay? □ lần □ Từ – lần □ Nhiều lần Câu 2: Ông ( bà ) có vay vốn ngân hàng khác khơng ? □ Chưa □ Một vài lần □ Thường xuyên Câu 3: Ông ( bà ) đánh hình thức cho vay trung, dài hạn mà Techcombank triển khai? □ Đa dạng, phong phú □ Còn thiếu, chưa đáp ứng nhu cầu thị trường Câu 4: Ông ( bà ) đánh thủ tục vay trung, dài hạn Techcombank ? □ Đơn giản, thuận tiện cho khách hàng □ Phức tạp, nhiều thủ tục rườm rà Câu 5: Nhân viên tín dụng có tư vấn đầy đủ, rõ ràng thủ tục, quy trình vay vốn khơng? □ Có □ Khơng Câu 6: Ông ( bà ) gặp phải vướng mắc trình lập hồ sơ vay vốn trung, dài hạn khơng? □ Có □ Khơng Câu 7: Thái độ nhân viên thẩm định tiến hành thẩm định nào? □ Nhiệt tình, vui vẻ có trách nhiệm □ Khó tính, thiếu trách nhiệm Câu 8: Ông (bà ) đánh giá thời gian thẩm định tín dụng Ngân hàng? □ Nhanh □ Bình thường □ Chậm Câu 9: Ơng ( bà ) đánh giá trình giải ngân Ngân hàng nay? □ Kịp thời, nhanh chóng, an tồn □ Chậm trễ, nhiều thủ tục Câu 10: Ơng ( bà) đánh lãi suất cho vay trung, dài hạn mà ngân hàng áp dụng? □ Phù hợp, cạnh tranh □ Quá cao Câu 11: Theo ông ( bà ), kỳ hạn phương thức tốn nợ có phù hợp với chu kì kinh doanh q cơng ty khơng? □ Có phù hợp □ Không phù hợp Câu 12: Theo ông ( bà ) hình thức tổ chức tuyên truyền quảng bá mà ngân hàng triển khai địa bàn thực thu hút khách hàng không? □ Có thu hút □ Khơng thu hút Câu 13: Ơng ( bà) đánh chất lượng tín dụng TDH Ngân hàng? □ Chất lượng tốt □ Bình thường □ Khơng tốt Trân trọng cảm ơn giúp đỡ Ông ( Bà)! ... DÀI HẠN TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH CẦU GIẤY 2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – phòng. .. luận chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng chất lượng chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng. .. tập Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – phòng giao dịch Cầu Giấy, em chọn đề tài Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương