Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Khu công nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ MINH HẰNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CƠNG NGHIỆP HỊA KHÁNH NAM ĐÀ NẴNG TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số : 834 02 01 Đà Nẵng – Năm 2020 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: TS DƢƠNG NGUYỄN MINH HUY Phản biện 1: PGS TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: TS Phan Quảng Thống Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài ngân hàng họp Đại Học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 15 tháng 02 năm 2020 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Là ngân hàng thương mại lớn Việt Nam vốn, tài sản mạng lưới hoạt động; áp lực cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác ngày khốc liệt, Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thôn Việt Nam không ngừng cải thiện, đổi cơng nghệ, nâng cao lực tài lực quản trị điều hành, mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Trong năm gần đây, Nhận thấy xu hướng tiềm phát triển loại hình cho vay tiêu dùng lợi ích mà ngân hàng bán lẻ mang lại cho ngân hàng, Agribank chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng có bước chuyển đổi từ chi nhánh có tỷ trọng cho vay chủ yếu ngân hàng bán buôn sang tập trung phát triển mảng ngân hàng bán lẻ Theo xu hướng đó, hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh góp vai trò quan trọng, đòi hỏi phải tiến hành phân tích khía cạnh khác nhau, nhằm tiếp tục hoàn thiện hoạt động này, đạt mục tiêu đề quy mô, chất lượng hiệu Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng, tác giả chọn vấn đề “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thơn Việt Nam – chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng Mục tiêu đề tài  Mục tiêu tổng quát Phân tích hoạt động CVTD Agribank chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng, rút hạn chế cần khắc phục đề xuất khuyến nghị nhằm góp phần hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh  Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động CVTD NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động CVTD Agribank chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng, từ rút kết đạt mặt hạn chế - Đề xuất khuyến nghị phù hợp nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD Agribank chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng  Câu hỏi nghiên cứu Để đạt mục tiêu trên, đề tài cần giải câu hỏi nghiên cứu sau: - Phân tích hoạt động CVTD NHTM cần phải phân tích nội dung nào? Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động CVTD? - Hoạt động CVTD Agribank chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng năm gần nào? - Những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động CVTD Agribank chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng ? - Những khuyến nghị, kiến nghị thực nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD Agribank chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng? Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động CVTD Agribank chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng  Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động CVTD - Về không gian: Luận văn thực Agribank chi nhánh chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng - Về thời gian: Luận văn sử dụng số liệu thu thập giai đoạn 2016 - 2018 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn dựa sở vận dụng sở lý luận kết hợp với phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh, đối chiếu để làm rõ vấn đề Bố cục luận văn Bên cạnh phần mở bài, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm chương, cụ thể sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động CVTD NHTM Chương 2: Phân tích hoạt động CVTD Agribank chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD Agribank chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng Tổng quan tình hình nghiên cứu  Các báo khoa học cơng bố tạp chí khoa học - Bài viết “Tiềm thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam” tác giả Phan Vũ (2018), Tạp chí Tài ngày 12/9/2018 - Bài viết “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam” tác giả Trần Thị Thanh Tâm, Tạp chí tài kỳ 2, tháng 02 năm 2016 - Bài viết “Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại” tác giả Nguyễn Thị Minh, Tạp chí Tài kỳ 1, tháng /2015  Các luận văn cao học bảo vệ trường Đại học Kinh tế - ĐH Đà Nẵng năm gần a Luận văn cao học đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thôn Chi Nhánh Nam Phước Quảng Nam” học viên Nguyễn Thị Ngọc Dung thực năm 2017 trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng b Luận văn cao học đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Nha Trang” học viên Nguyễn Châu Bảo Ngân thực năm 2018 trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng c Luận văn cao học đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội Chi Nhánh Đà Nẵng” học Đỗ Thị Tường Linh thực năm 2017 trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Vay tiêu dùng hình thức cho vay sử dụng vốn vay vào mục đích phục vụ trang trải nhu cầu sống như: nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế,… dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi vay thời gian định 1.1.2 Đối tƣợng cho vay tiêu dùng a Phân loại cho vay tiêu dùng theo thu nhập b Phân loại CVTD theo tình trạng cơng tác hay lao động 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Hình thức CVTD có đặc điểm riêng khác với tín dụng ngân hàng nói chung, cụ thể: - Đối tượng khách hàng vay: - Số lượng khách hàng: - Rủi ro tín dụng: - Người tiêu dùng nhạy cảm với lãi suất: - Hiệu CVTD phụ thuộc nhiều vào cá nhân: - Mức thu nhập trình độ học vấn: 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng - Đối với ngân hàng: hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, thời nâng cao khả cạnh tranh, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh phân tán rủi ro - Đối với người tiêu dùng: Thông qua vay tiêu dùng, người tiêu dùng sử dụng tiện ích trước tích lũy đủ tiền - Đối với kinh tế: CVTD công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển 1.1.5 Phân loại cho vay tiêu dùng a Căn vào thời hạn tín dụng: b Căn theo mục đích sử dụng vốn vay c Căn vào hình thức vay d Căn vào tài sản đảm bảo: 1.1.6 Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Rủi ro khách quan: khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ rủi ro bất khả kháng xảy làm thất thoát vốn vay - Rủi ro chủ quan: khách hàng chây ỳ trả nợ, khách hàng thiện chí trả nợ 1.2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Phân tích hoạt động CVTD hoạt động thực tiễn, sở cho việc định, từ đưa khuyến nghị hữu hiệu cho hoạt động ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Cung cấp thông tin hữu ích cho người dùng - Phòng ngừa, ngăn chặn rủi ro - Đánh giá, kiểm tra kiểm sốt hoạt động CVTD - Tăng uy tín khẳng định thương hiệu địa bàn 1.2.3 Đối tƣợng phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Đối tượng phân tích hoạt động CVTD NHTM trình kết hoạt động CVTD tác động nhân tố ảnh hưởng 1.2.4 Phƣơng pháp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Phương pháp thu thập số liệu - Phương pháp so sánh - Phương pháp loại trừ - Phương pháp liên hệ, đối chiếu 1.3 NỘI DUNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Phân tích yếu tố môi trƣờng ảnh hƣởng đến cho vay tiêu dùng NHTM a Mơi trường bên ngồi - Mơi trường tự nhiên - Môi trường kinh tế xã hội - Mơi trường trị - pháp lý - Mơi trường cạnh tranh - Yếu tố thuộc phía khách hàng b Mơi trường bên - Các sách quy trình tín dụng ngân hàng - Nguồn vốn tình hình tài ngân hàng - Trình độ, chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng - Thương hiệu, uy tín ngân hàng sách marketing phù hợp - Trang thiết bị công nghệ thông tin khả quản lý 1.3.2 Phân tích mục tiêu cho vay tiêu dùng NHTM - Tăng quy mô cho vay - Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, góp phân tán rủi ro cho ngân hàng - Tăng thu nhập NHTM - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay thơng qua hài lòng khách hàng vay tiêu 1.3.3 Phân tích cơng tác tổ chức quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Công tác đạo điều hành: Việc tổ chức CVTD NHTM chịu tác động quy trình, quy định cho vay NHNN để đạt mục tiêu đề Hội sở giao tiêu cụ thể chi nhánh - Phân cấp thẩm quyền tín dụng: Các NHTM phân bổ quyền phán tín dụng cho cấp bậc cán chuyên trách 1.3.4 Phân tích hoạt động ngân hàng thực để đạt đƣợc mục tiêu cho vay tiêu dùng Các NHTM có hoạt động khác công tác tổ chức CVTD, cụ thể sau: - Đa dạng hóa xây dựng chiến lược khách hàng lâu dài đối tượng cho vay - Tích cực tăng trưởng khách hàng CVTD nhằm tăng dư nợ thị phần - Kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động CVTD - Nâng cao chất lượng CVTD 1.3.5 Phân tích kết hoạt động CVTD NHTM a Quy mô cho vay tiêu dùng - Dư nợ CVTD: - Số lượng khách hàng tiêu dùng: b Thị phần dư nợ cho vay tiêu dùng c Cơ cấu cho vay tiêu dùng - CVTD theo thời hạn - CVTD theo mục đích sử dụng vốn 11 Quận Liên chiểu sở hữu dân số trẻ với kinh tế đà tăng trưởng, tiềm thị trường lớn với nhu cầu chi tiêu tăng mạnh số lượng người chưa tiếp cận với dịch vụ tài nhiều; tiềm để đẩy mạnh phát triểu CVTD lớn - Môi trường cạnh tranh Hiện địa bàn quận Liên chiểu có nhiều ngân hàng cạnh tranh trực tiếp như: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Quân Đội số NHTM cổ phần, cạnh tranh hoạt động CVTD NH ngày gay gắt - Yếu tố thuộc phía khách hàng Quận Liên chiểu nơi tập trung đơng cơng nhân viên có thu nhập thấp nên thường vay vốn với nhu cầu nhỏ, lẻ Phương án sử dụng vốn phương án trả nợ đưa không khả thi b Mơi trường bên - Chính sách lãi suất: Chi nhánh áp dụng mức lãi suất cho vay khác cho đối tượng khách hàng thời kỳ tương ứng Tổng Giám đốc Agribank - Chính sách tài sản đảm bảo Chi nhánh thực sách tín dụng hành Agribank, dựa vào kết xếp hạng tín dụng nội để xem xét hình thức bảo đảm cho khách hàng theo quy định - Quy trình tín dụng 12 Thực Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 Quyết định số 839/QĐ-NHNo Quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Agribank; xét duyệt cho vay Agribank chi nhánh Khu công nghiệp Hòa Khánh phải thực qua khâu độc lập: Người thẩm định khoản vay – Người kiểm soát khoản vay – Người phê duyệt khoản vay - Nguồn vốn tình hình tài ngân hàng Tổng nguồn vốn thấp tổng dư nợ cho vay dẫn đến tình hình tài ngân hàng cân đối - Trình độ, chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng Với sơ đồ tổ chức theo sơ đồ trực tuyến: 01 Giám đốc, 01 Phó giám đốc, 01 Phòng kế hoạch kinh doanh, 01 Phòng kế tốn ngân quỹ 01 Phòng giao Dịch Hồ Hiệp trực thuộc tổng số cán định biên 17 cán nhân viên - Thương hiệu, uy tín ngân hàng Agribank bình chọn vinh danh Top thương hiệu mạnh quy mơ lớn, có vai trò đóng góp quan trọng vào việc dẫn dắt ngành nghề phát triển - Cơ sở vật chất: Được quan tâm Ban Giám đốc ngân hàng cấp nên sở vật chất hạ tầng Chi nhánh hoạt động tốt 2.2.3 Phân tích mục tiêu cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng - Về dư nợ CVTD: Dư nợ năm tăng 10% so với kỳ năm trước - Về tỷ lệ nợ xấu: khống chế không vượt 2% - Về thị phần: tỷ lê tăng trưởng năm 5% so với kỳ 13 năm trước - Về thu nhập: năm tăng 6% thu nhập lãi từ hoạt động CVTD tăng - Về cấu: Nâng tỷ trọng dư nợ cho vay trung-dài hạn tiêu dùng chiếm khoảng 60% tổng dư nợ CVTD - Về khách hàng: Tăng trưởng số lượng khách hàng đồng thời trì lượng khách hàng truyền thống hữu 2.2.4 Phân tích cơng tác tổ chức quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng - Công tác đạo điều hành: - Phân cấp thẩm quyền tín dụng: - Quy trình CVTD: 2.2.5 Phân tích hoạt động Agribank chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng Mục tiêu định hướng chi nhánh như: - Tăng trưởng số lượng khách hàng tiêu dùng - Kết hợp bán chéo sản phẩm - Kiểm sốt rủi ro tín dụng CVTD - Tăng cường đẩy mạnh marketing - Thường xuyên động viên, có sách khen phạt rõ ràng, đồng thời tập huấn nghiệp vụ, giáo dục tư tưởng trị đạo đức nghề nghiệp cho cán 2.2.6 Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng a Quy mô cho vay tiêu dùng - Dư nợ cho vay tiêu dùng: 14 - Số lượng khách hàng tiêu dùng: b Thị phần dư nợ cho vay tiêu dùng c Cơ cấu cho vay tiêu dùng - Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn - Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích tài trợ - Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo d Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng e Kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng f Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 2.2.7 Đánh giá công tác cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng a Những kết đạt năm gần - Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày tăng trưởng dư nợ số lượng khách hàng - Hoạt động cho vay tiêu dùng bước giúp chi nhánh đạt mục tiêu đặt ngành, đồng thời góp phần thúc đẩy q trình phát triển kinh tế, kích thích cung cầu - Nợ xấu khách hàng tiêu dùng ln kiểm sốt tốt - Lãi suất cho vay chi nhánh tuân thủ theo mức lãi suất NHNN quy định cua Agribank đạt mức cạnh tranh hợp lý b Những hạn chế nguyên nhân - Quy mô dư nợ cho vay tiêu dùng khiêm tốn tổng quy mô cho vay tiêu dùng địa bàn - Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn không đồng đều, cân đối 15 - Lãi suất cho vay tiêu dùng cao gây khó khăn cho việc tăng dư nợ làm cho khách hàng phân vân có so sánh - Quy trình cho vay chưa thật linh hoạt - Đa dạng hóa mục đích vay vốn chưa thực tốt KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH KHU CƠNG NGHIỆP HỊA KHÁNH NAM ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ XÂY DỰNG KHUYẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HÒA KHÁNH NAM ĐÀ NẴNG 3.1.1 Định hƣớng phát triển mục tiêu hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Nam Đà Nẵng - Phát triển thêm số loại hình thức sản phẩm vay nhằm đa dạng hóa loại hình cho vay đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng - Tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng tín dụng mức cao ổn định - Hạn chế tối đa nợ xấu khống chế tỷ lệ nợ xấu 2% - Tích cực tìm kiếm khách hàng mới, đồng thời chăm sóc tốt khách hàng cũ - Nâng cao khả quản trị hệ thống - Đẩy mạnh công tác giám sát kiểm tra sử dụng vốn sau cấp vốn - Nâng cao trình độ chun mơn đạo đức cán nhân viên 16 3.1.2 Định hƣớng phát triển mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Khu công nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng đặt mục tiêu năm hoàn thành tiêu kinh doanh hàng năm, song song với xây dựng chi nhánh trở thành ngân hàng đại, nâng cao uy tín địa bàn Để đạt mục tiêu đề chi nhánh xác định:  Định hướng chung - Phát triển cơng tác huy động vốn, tích cực huy động nguồn vốn nhàn rỗi người dân để đưa vào sản xuất kinh doanh - Hướng tới mở rộng cho vay thành phần kinh tế, trọng tâm mở rộng cho vay cá thể - Công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp cần nâng cao hiệu doanh nghiệp làm ăn hiệu - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát chặt chẽ nghiệp vụ nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh  Nhiệm vụ chung đặt - Tiếp tục bám sát đạo điều hành ngân hàng cấp - Tiếp tục sốt, phân cơng PGD Hồ Hiệp trực thuộc bám sát khu vực giải toả nhằm tăng cường công tác huy động vốn - Tiếp tục hoàn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng hiệu - Tăng cường công tác tiếp cận tổ chức kinh tế - Nâng cao đào tạo cán bộ, nhân viên - Xây dựng sở vật chất, kỳ thuật đại 17 - Phát động phong trào công tác thi đua, khen thưởng hàng quý, đổi công tác thi đua, khen thưởng,  Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng - Định hướng tập trung phát triển tín dụng bán lẻ, đưa bán lẻ trở thành phân khúc trọng yếu - Thúc đẩy phát triển dư nợ từ quý để tăng dư nợ bình quân - Tận dụng lãi suất cạnh tranh - Tăng cường bán chéo sản phẩm  Mục tiêu cho vay tiêu dùng - Dư nợ CVTD bình qn tăng từ 16-20%/ năm hồn thành 100% tiêu - Quy mô dư nợ CVTD giai đoạn 2016-2020 tăng gấp 1,75 lần giai đoạn 2011-2015, dư nợ CVTD trung - dài hạn chiếm khoảng 85% - Doanh số thu nợ CVTD đến hạn đạt 97% - Tỷ lệ thu lãi đạt từ 98% số lãi phải thu - Khống chế nợ xấu CVTD không vượt 2% - Thị phần CVTD đến năm 2020 chiếm 15% tổng dư nợ CVTD Agribank chi nhánh Nam Đà Nẵng 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH KHU CƠNG NGHIỆP HỊA KHÁNH NAM ĐÀ NẴNG 3.2.1 Tăng cƣờng tiếp cận khách hàng - Khai thác kênh khách hàng giới thiệu khách hàng - Cải tiến phòng giao dịch, xoá bỏ phiền hà, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay tiêu dùng 18 - Các CBTD nên thường xuyên kiểm soát khoản vay, tư vấn tháo gỡ vướng mắc khó khắn khách hàng - CBTD giao dịch viên giải ngân thu nợ cần có tác phong chuyên nghiệp - Tận dụng mối quan hệ, CBTD cần trao dồi kỹ tìm kiếm khách hàng 3.2.2 Cân đối cấu cho vay Chi nhánh cần tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn để cân đối lại nguồn vốn biện pháp như: phát hành trái phiếu dài hạn với lãi suất hấp dẫn, áp dụng mức lãi suất ưu đãi đặc biệt nguồn huy động có kỳ hạn 12 tháng 3.2.3 Áp dụng sách lãi suất phù hợp, đảm bảo mức lãi suất cạnh tranh - Để thu hút khách hàng giữ chân khách hàng hữu, chi nhánh cần xem xét giảm lãi suất cho vay trung – dài hạn - Triển khai chấm điểm khách hàng vay vốn làm sở phân loại khách hàng để áp dụng ưu đãi lãi suất - Triển khai áp dụng ưu đãi lãi suất khách hàng sử dụng bảo hiểm Bảo an tín dụng 3.2.4 Triển khai hoạt động cho vay qua Tổ vay vốn Thông qua việc thành lập Tổ vay vốn nhằm giúp chi nhánh quản lý nhóm khách hàng chặt chẽ hơn, bên cạnh thống thời gian địa điểm thu nợ, thu lãi nhằm giảm áp lực cán ngân hàng đồng thời gia tăng niềm tin khách hàng NH 3.2.5 Đa dạng hóa mục đích vay vốn, hồn thiện nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng 19 Hạn chế tập trung phần lớn dư nợ vào khách hàng đầu tư bất động sản nhằm hạn chế rủi ro rớt giá bất động sản bối cảnh thị trường bất động sản có diễn biến bất thường 3.2.6 Nâng cao trình độ chun mơn lẫn phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng  Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng: Nâng cao lực thẩm định tài sản đảm bảo cán tín dụng: Cơng tác thẩm định tái thẩm định chi nhánh chưa đảm bảo yêu cầu cần thiết Trong bối cảnh thị trường bất động sản có diễn biến bất thường ảnh hưởng nhiều đến q trình thẩm định tài sản Do đó, CBTD cần phải thường xuyên theo dõi diễn biến thị trường đồng thời thường phải thường xuyên kiểm tra trạng tài sản - Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo cán công nhân viên làm công tác tín dụng nhằm đào tạo cán giỏi chun mơn, nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức có phẩm chất trị vững vàng - Qn triệt công tác xây dựng, đăng ký kế hoạch dư nợ hàng quý, hàng năm CBTD ,… nhằm thúc đẩy CBTD có động lực mục tiêu để phấn đấu làm việc hồn thành tiêu, góp phần phát triển hà hồn thiện hoạt động cho vay nói riêng hoạt động CVTD nói riêng - Tăng cường đào tạo nhân viên phong cách phục vụ, chăm sóc khách hàng nhằm đảm bảo yêu cầu hoạt động NH đại: linh hoạt, nhạy bén, xác, mang lại nhiều giá trị tiện ích hài lòng cao cho khách hàng 20  Nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Chi nhánh cần có thực biện pháp nhằm sớm phát dấu hiệu liên quan đến rủi ro đạo đức CBTD: - Định kỳ kiểm tra chéo hồ sơ vay vốn nhằm để đánh giá kiểm tra lại lực chuyên môn, việc tuân thủ quy trình - Định lỳ năm/lần, CBTD phải ln chuyển vị trí cơng tác phòng quản lý trực tiếp nhằm phát sai sót cán điều chuyển - Theo dõi biểu bất thường lối sống cán bộ: có thói quen cờ bạc, cá độ; hay vay mượn tiền đồng nghiệp; có nhu cầu chi tiêu cao thu nhập bình quân, 3.2.7 Các khuyến nghị khác a Kiểm soát rủi ro cho vay Kiểm tra tình hình sử dụng vốn theo mục đích ký kết hợp đồng tín dụng đơn đốc trả nợ cơng tác cần thiết q trình vay cho vay Trong q trình này, cần có phối hợp chặt chẽ phòng ban khác chi nhánh b Kiểm tra khoản vay, ngăn ngừa xử lý nợ xấu Hoạt động ngân hàng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, bên cạnh việc phát triển quy mơ dư nợ việc đảm bảo an tồn tín dụng ln vấn đề ngân hàng quan tâm hàng đầu Vì vậy, chi nhánh cần phải có biện pháp như: Tăng cường cơng tác kiểm tra giai đoạn trước, sau cho vay - Thường xuyên đánh giá khả thu hồi biện pháp xử lý khoản nợ vay, khách hàng đồng thời phải có 21 đơn đốc, kiểm sốt thực - Duy trì tốt công tác theo dõi nợ đến hạn, hạn nhằm chủ động xử lý kịp thời để hạn chế tối đa việc chuyển nợ xấu - Tăng cường thúc đẩy công tác cho vay nhằm tăng dư nợ hạ thấp tỷ lệ nợ xấu c Đẩy mạnh bán sản phẩm dịch vụ liên kết Triển khai bán chéo sản phẩm, giao tiêu hoàn thành tháng, quý cho từ CBTD Bên cạnh đó, thường xuyên mở lớp đào tạo buổi trao đổi sản phẩm dịch vụ tiện ích sản phẩm, giúp CBTD nắm bắt kiến thức d Xây dựng mối quan hệ với cấp quyền địa bàn Ban lãnh đạo chi nhánh cần đẩy mạnh xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với cấp quyền, quan bàn ngành tổ chức trị- xã hội địa phương nhằm nắm bắt đầy đủ kịp thời sách, thơng tin hỗ trợ khách hàng tiếp cận sản phẩm cách hiệu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - TRỤ SỞ CHÍNH VÀ CÁC CƠ QUAN KHÁC 3.3.1 Kiến nghị Agribank a Hồn thiện quy trình tín dụng Hiện nay, Agribank áp dụng mơ hình CBTD kiêm nhiệm nhiều khâu tìm kiếm, tư vấn khách hàng, thực bước thẩm định đề xuất cho vay, soạn thảo hồ sơ, giải ngân, kể kiểm tra sau cho vay, gây nên tải khối lượng cơng việc CBTD Do đó, quy trình tín dụng cần sửa đổi tách biệt 22 chức nhiệm vụ CBTD cán hỗ trợ tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, quy trình tín dụng b Thường xun tổ chức buổi đào tạo tập trung, trao đổi chuyên môn, cập nhật văn bản, quy định liên quan đến cơng tác tín dụng cho cán lãnh đạo Agribank trụ sở cần trọng cập nhật văn mới, thay đổi Nhà nước, Chính phủ, NHNN đơn vị liên quan đến hoạt động tín dụng, ban hành văn liên quan để đưa đạo điều chỉnh kịp thời c Xây dựng hệ thống văn liên quan đến hoạt động tín dụng Hiện nay, Agribank xây dựng hệ thống tra cứu văn bản, quy định liên quan đến hoạt động tín dụng Việc xây dựng hệ thống văn liên quan đến hoạt động tín dụng xếp cơng văn cách khoa học giúp cán nhân viên tra cứu cơng văn hiệu lực cách dễ dàng d Giao tiêu tăng trưởng tín dụng phù hợp Mặc dù nhiệm vụ hàng đầu chi nhánh tăng trưởng tín dụng, nhiên ban lãnh Agribank cần xem xét dựa tình hình kinh tế xã hội, vị trí, lực khả cạnh tranh chi nhánh để cân nhắc việc gia tăng kế hoạch khoản mục CVTD chi nhánh nhằm cân việc phát triển dư nợ đảm bảo an tồn tín dụng 3.3.2 Kiến nghị quan hữu quan a Đối với phủ ngành liên quan Để NHTM phát triển thuận lợi hoạt động CVTD, Chính phủ nên thực biện pháp sau: 23 - Cần có thay đổi nhằm ổn định giá cả, tỷ giá trì lạm phát mức hợp lý nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, góp phần tạo mơi trường lành mạnh thúc đẩy CVTD - Ban hành khung pháp lý thống đầy đủ - Chính phủ cần có sách khuyến khích việc đầu tư sản xuất kinh doanh mặt hàng tiêu dùng nhằm làm tăng mức cung loại hàng hố - Chính phủ cần có sách khuyến khích sản xuất kinh doanh mặt hàng tiêu dùng nhằm làm kích cầu loại hàng hố này, làm sở cho hoạt động CVTD có điều kiện đẩy mạnh phát triển b Đối với Ngân hàng Nhà nước Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển hoạt động CVTD, NHNN nên tiến hành hoạt động: - NHNN cần ban hành hoàn thiện văn quy định hoạt động CVTD nhằm đảm bảo hoạt động quỹ đạo tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động CVTD phát triển - NNNN cần đưa danh mục sản phẩm CVTD mà ngân hàng cung ứng dựa việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng nước quốc tế - NHNH cần trọng việc xây dựng phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng nhằm đáp ứng phục vụ cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động CVTD nói riêng - NHNN cần tổ chức tra thường xuyên đột xuất theo chuyên đề nhằm có đánh giá cách tổng quan đồng thời để CBTD thực “chuẩn” hồ sơ vay vốn KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế phát triển mạnh mẽ, bên cạnh đời sống vật chất tinh thần người dân cải thiện nâng cao, thúc đẩy nhu cầu chi tiêu kinh tế, làm đòn bẩy cho hoạt động CVTD phát triển Đẩy mạnh hoạt động CVTD xu hướng tất yếu khách quan, đồng thời mục tiêu, chiến lược thị trường đầy tiềm NHTM Nhận thức vấn đề này, Agribank chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng không ngừng mở rộng hoạt động CVTD Chi nhánh trọng đầu tư vào việc mở rộng quy mơ, nâng cao chất lượng tín dụng trao dồi trình độ đạo đức nhân viên nhằm cung ứng kịp thời hiệu cà nhu vay tiêu dụng khách hàng Từ đó, góp phần vào cơng xây dựng thành phố Đà Nẵng theo định hướng Đảng Nhà nước Cùng với sở lý luận kết hợp với tình hình thực tiễn vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, luận văn trình bày nội dung sau: - Khái quát sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng, Khái quát sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng, sở lý luận phân tích nội dung phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng - Đánh giá thực trạng tình hình hoạt động kết đạt công tác cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng Từ đó, đưa hạn chế với nguyên nhân hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh - Dựa thực trạng hạn chế, luận văn đề xuất số khuyến nghị Agribank chi nhánh Khu công nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng Agribank trụ sở nhằm mục đích phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ... tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng Mục tiêu đề tài  Mục tiêu tổng quát Phân tích hoạt động. .. hình hoạt động kinh doanh 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HÒA KHÁNH NAM ĐÀ NẴNG 2.2.1 Một số quy định hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh. .. hƣớng phát triển mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Khu cơng nghiệp Hòa Khánh Nam Đà Nẵng đặt mục tiêu